LV Thạc sỹ_tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phẩn công thương việt nam – chi nhánh thành phố hà nội

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài trung gian, giữ vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế Hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng để thực chức trung gian tín dụng Để có vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại phải tìm cách tạo lập vốn nhiều hình thức khác nhau, từ nhiều nguồn khác Trong huy động hình thức tạo vốn quan trọng, lượng vốn chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên, thời gian gần ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế tồn cầu nên tình hình huy động vốn NHTM nước gặp nhiều khó khăn, công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội tình trạng tương tự Do cạnh tranh mạnh mẽ tổ chức ngân hàng phi ngân hàng nước, nước nên công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội quan tâm đẩy mạnh nhằm trì tăng trưởng nguồn vốn huy động Từ thực tế trên, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội” nhằm góp phần vào việc đẩy mạnh công tác huy động vốn Chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống vấn đề lý luận vốn NHTM công tác huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội, mặt làm mặt hạn chế, từ tìm ngun nhân tồn - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài vấn đề vốn công tác huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiêu cứu đề tài công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Với phương pháp nghiên cứu: phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh, suy diễn logic để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Những đóng góp đề tài - Hệ thống bổ sung vấn đề lý luận công tác huy động vốn NHTM nói chung NHCPTMCT Việt Nam nói riêng - Đánh giá thực trạng chế quản lý vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội giai đoạn 2006 – 2009 Tổng kết mặt làm được, cơng tác cịn yếu kém, tồn từ tìm nguyên nhân - Trên sở nguyên nhân tồn tại, đề xuất giải pháp góp phần đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM), người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động.Với quốc gia khác nhau, hình thành khái niệm khác NHTM Theo nhà Kinh tế học giới “Ngân hàng Thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng” Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm ” Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “NHTM xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Theo Luật TCTD Việt Nam: “Ngân hàng TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ toán” “NHTM loại hình ngân hàng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, phân tích khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ nhận thấy NHTM có chung tính chất, là: việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Như Ngân hàng thương mại doanh ngiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng Ở Việt Nam, theo tính chất mục tiêu hoạt động, Ngân Hàng gồm có loại hình sau: - Ngân Hàng thương mại: (cịn gọi Ngân Hàng tiền gửi hay Ngân Hàng tín dụng với nghiệp vụ truyền thống huy động vốn phần lớn hình thức ngắn hạn cho vay ngắn hạn hình thức chiết khấu thương phiếu Tuy nhiên thị trường ngày phát triển, Ngân Hàng vào kinh doanh tổng hợp, làm nghiệp vụ huy động vốn cho vay trung, dài hạn làm tất nghiệp vụ, dịch vụ Ngân Hàng - Ngân Hàng phát triển: Nét đặc trưng bật Ngân Hàng tập trung huy động vốn trung, dài hạn phát triển (khơng trì quy mơ, chất lượng cũ) Hoạt động Ngân Hàng chủ yếu qua đầu tư trực tiếp dự án lớn - Ngân Hàng đầu tư: Hoạt động với mục tiêu đầu tư trung, dài hạn phát triển thơng qua hình thức đầu tư gián tiếp qua giấy tờ có giá Hoạt động Ngân Hàng gần gũi với nghiệp vụ chứng khốn Các lọai giấy tờ có giá mở rộng loại Ngân Hàng phong phú phát triển - Ngân Hàng sách: Thông thường Ngân Hàng thương mại 100% vốn Nhà nước Ngân Hàng thương mại cổ phần Nhà nước (gồm sở hữu Nhà nước sở hữu tổ chức kinh tế quốc doanh), lập để phục vụ số sách Nhà nước Ngân Hàng người nghèo, Ngân Hàng phát triển nhà ở, Ngân Hàng xuất nhập ) Loại Ngân Hàng hoạt động khơng nục tiêu lợi nhuận Nó tạo vốn hình thức đặc thù vay ưu đãi Nhà nước bù phần chênh lệch lãi suất - Ngân Hàng hợp tác: (Hay gọi rộng tổ chức tín dụng hợp tác) tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, thành viên tự nguyện lập nên khơng phải mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu tương trợ lẫn nhiệm vốn dịch vụ Ngân Hàng Nó có nhiều hình thức từ thấp đến cao, hợp tác tín dụng, quĩ tín dụng nhân dân, Ngân Hàng hợp tác Nó tổ chức tín dụng hợp tác độc lập mắt, khâu có liên kết tồn hệ thống (như quĩ tín dụng nhân dân) 1.1.2 Vai trò chức Ngân Hàng thương mại 1.1.2.1 Vai trò NHTM phát triển kinh tế a) Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng thương mại đời tất yếu sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hoá phát triển, lưu thơng hàng hố ngày mở rộng, xã hội xuất người có vốn nhàn rỗi, ngượi cần vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Điều giải cách nào? NH thương mại đời chìa khố giúp cho người cần vốn có vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi kiếm lãi từ vốn Các ngân hàng cân đối vốn kinh tế giúp cho thành phần kinh tế phát triển Các ngân hàng đứng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ doanh nghiệp, cá nhân sau cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị đại hơn, tạo sản phẩm tốt có lợi nhuận cao Xã hội phát triển nhu cầu vốn cần cho kinh tế tăng, khơng tổ chức đáp ứng Chỉ có ngân hàng - tổ chức trung gian tài đứng điều hoà, phân phối vốn giúp cho tất thành phần kinh tế phát triển nhịp nhàng, cân đối b) Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp sản xuất mà phải ln trả lời câu hỏi: sản xuất gì? sản xuất ? sản xuất cho ai? Có nghĩa sản xuất theo tín hiệu thị trường Thị trường yêu cầu doanh nghiệp phải sản xuất sản phẩm với chất lượng tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Để doanh nghiệp phải đầu tư dây truyền cơng nghệ đại, trình độ cán bộ, công nhân lao động phải nâng cao Những hoạt động đòi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn đầu tư lớn để đáp ứng có ngân hàng Do đó, để giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến ngân hàng để vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh c) Ngân hàng thương mại công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế Nhà nước Trong kinh tế thị trường, NHTM với tư cách trung tâm tièn tệ toàn kinh tế, đảm bảo phát tiển hài hoà cho tất thành phần kinh tế tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nói giao động Ngân hàng gây ảnh hưởng nhiều đến thành phần kinh tế khác Do hoạt động có hiệu NHTM thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực cơng cụ tốt để Nhà nứơc tiến hành điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng toán Ngân hàng hệ thống, NHTM trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Mặt khác với việc cho thành phần kinh tế vay vốn, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều kiển chúng cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mơ kinh tế d) Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Ngày nay, xu hướng tồn cầu hố kinh tế giới với việc hình thành hàng loạt tổ chức kinh tế, khu vực mậu dịch tự do, làm cho mối quan hệ thương mại, lưu thông hàng hoá quốc gia giới ngày mở rộng trở nên cần thiết, cấp bách Nền tài quốc gia cần phải hồ nhập với tài giới Các ngân hàng thương mại trung gian, cầu nối để tiến hành hội nhập Ngày nay, đầu tư nước hướng đầu tư quan trọng mang lại nhiều lợi nhuận Đồng thời nước cần xuất mặt hàng mà có lợi so sánh nhập mặt hàng mà thiếu Các ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh như: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế, góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng phát triển 1.1.2.2 Chức năng: a) Chức làm trung gian tín dụng Ngân hàng Công thương - Ngân hàng Thương mại quốc doanh, có chức trung gian tín Ngân hàng thương mại thể qua sơ đồ luân chuyển vốn sau: 10 Cá nhân doanh nghiệp Gửi tiền Ngân hàng thương mại Uỷ thác đầu tư Đầu tư Cá nhân doanh nghiệp Đầu tư Sơ đồ 1: Sơ đồ luân chuyển vốn Với chức trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại làm "cầu nối" người thừa vốn người thiếu vốn khơng đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn người thiếu vốn mà cịn đem lại lợi ích kinh tế cho thân kinh tế Đối với ngân hàng, họ tìm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới, 80% lợi nhuận Ngân hàng Công thương - Ngân hàng thương mại Quốc Doanh thông qua hoạt động cho vay Lợi nhuận sở cho Ngân hàng thương mại tồn phát triển Đối với kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, Ngân hàng biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh ây chức quan trọng Ngân hàng thương mại, định trì phát triển Ngân hàng b) Chức trung gian toán chủ thể cho doanh nghiệp kinh tế Chức trung gian tốn có nghĩa ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Thông qua chức Ngân hàng đóng vai trị người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tiền khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triển chức ngân hàng ngày mở rộng 96 Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa tìm hội đầu tư tốt Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu sản phẩm ngân hàng sách, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Do đó, ngân hàng khơng đáp ứng yêu cầu đa dạng khách hàng, không quan tâm đến khách hàng dù sản phẩm dịch vụ họ có tốt sớm muộn khách hàng từ bỏ Vì vậy, ngân hàng phải quan tâm đến nhóm đối tượng khách hàng mục đích, thói quen, hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng yêu cầu cách tốt Niềm tin khách hàng ngân hàng thể nhiều mặt, từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ trí hình thức giao dịch viên Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: - Về kỹ thuật nghiệp vụ thể quy trình gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ phải đảm bảo tính đa dạng, cạnh tranh 97 Để làm điều đó, CNTPHN phải bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường xuyên thực công tác tổ chức cán Đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Thường xuyên tổng kết, rút kinh nghiệm để ngày làm tốt công tác phục vụ, chăm sóc khách hàng Khơng quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an tồn Ví dụ: Đối với khách hàng CNTPHN nên ý tới chất lượng phục vụ phong cách giao dịch để tạo ấn tượng lợi ích cho khách hàng ngành dịch vụ, chất lượng phục vụ nhân viên ngân hàng tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động uy tín doanh nghiệp Chất lượng phục vụ tốt thể thái độ phục vụ nhã nhặn, lịch sự, cởi mở, nhiệt tình, chu đáo nhân viên tiếp xúc với khách hàng Làm điều đó, khách hàng có tâm lý vui vẻ, thoải mái đến với ngân hàng Đây yếu tố quan trọng giúp ngân hàng lôi kéo thêm nhiều khách hàng mà khơng cần phải tốn chi phí lãi suất, mở rộng quy mơ q trình cạnh tranh Đối với khách hàng doanh nghiệp: số dư tiền gửi lớn, hình thức tài khoản toán, lãi suất phải trả thường thấp hình thức huy động khác Ngân hàng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi thời gian chờ toán Tuy nhiên, thời gian qua thuận lợi khơng cịn phổ biến nữa, đa số doanh nghiệp chia nhỏ số dư tiền gửi nhiều ngân hàng, đề nghị hưởng mức lãi suất tương đương với hình thức huy động khác, chí số doanh nghiệp yêu cầu ngân hàng để hưởng lãi suất cao có số dư lớn Do đó, CNTPHN phải tiếp tục thực tốt sách khách hàng doanh nghiệp sách lãi suất, sách hậu để khách hàng gắn bó với Chi nhánh 98 Đối với nguồn tiền gửi từ khách hàng cá nhân: nay, thu nhập tầng lớp dân cư tăng lên, người dân có điều kiện tích lũy nhiều nên ngân hàng cần đưa sản phẩm phù hợp nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nguồn vốn có tính chất ổn định quan trọng cấu nguồn vốn ngân hàng Đi đơi với việc hồn thiện cơng tác tiếp xúc khách hàng, ưu đãi tốt CNTPHN cần phải có sách nhằm trì tốt mối quan hệ lâu bền với khách hàng truyền thống quan hệ Điều giúp cho ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vốn dựa vào số dư tài khoản tiền gửi khách hàng; vừa có khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ hay giới thiệu từ khách hàng Hơn nữa, khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí v.v dễ dàng lãi suất thị trường có biến động Đối với khách hàng ngừng giao dịch CNTPHN cần tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp biện pháp tích cực nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng, nhờ tổng kết, rút kinh nghiệm để tránh lặp lại khách hàng khác Thực sách chăm sóc khách hàng khơng thể đơn giản, thực chốc lát mà phải có phận chuyên trách đảm nhiệm, trì suốt q trình hoạt động doanh nghiệp Do đó, CNTPHN nên nghiên cứu thành lập phận Marketing chăm sóc khách hàng chi nhánh Có thể xây dựng phận chuyên tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng qua điện thoại sản phẩm ngân hàng Bộ phận chăm sóc khách hàng có nhiệm vụ tiếp nhận giải khiếu nại khách hàng qua phương tiện điện thoại, hòm thư góp ý tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để lắng nghe khắc phục khiếu nại từ phía họ Bộ phận phối hợp chặt chẽ với phịng ban liên quan q trình giải vụ việc, không giải vượt thẩm quyền xin ý kiến ban giám đốc để tìm phương án tối ưu 99 CNTPHN nên đầu tư nhiều cho hoạt động quảng cáo sản phẩm, hình ảnh doanh nghiệp Tăng cường quảng bá hình ảnh, sản phẩm NHTMCPCT Việt Nam chiến lược Marketing quan trọng Công tác phải tiến hành đến doanh nghiệp, luồng thông tin khác nhau, cán tín dụng người nắm bắt lý lịch khách hàng mà muốn đặt quan hệ, sau trực tiếp xuống đơn vị, giới thiệu cho họ biết nghiệp vụ, hình thức huy động vốn ngân hàng qua làm rõ ưu NHTMCPCT Việt Nam, CNTPHN so với ngân hàng khác địa bàn Có thể kết hợp hình thức khuyến nhằm thu hút khách hàng tạo cảm tình tốt từ tiếp xúc lần đầu Đối với khách hàng lớn, lãnh đạo chi nhánh nên xuống tận nơi gặp gỡ trực tiếp khách hàng để tạo tôn trọng tin cậy lẫn Ngoài ra, để thu hút nhiều khách hàng lớn chi nhánh nên dùng phương thức quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tài trợ cho kiện văn hoá thể thao, hoạt động kinh tế xã hội, hoạt động nhân đạo, tổ chức hội nghị khách hàng lớn, tặng quà lưu niệm để tuyên truyền giúp khách hàng có điều kiện hiểu thêm hoạt động Chi nhánh Đặc biệt việc vận động cá nhân mở tài khoản tiền gửi chi nhánh cơng tác quảng cáo vơ quan trọng Có vậy, khách hàng hiểu thuận tiện sử dụng loại tài khoản tiền gửi, từ Chi nhánh tăng nguồn vốn huy động có chi phí thấp, ổn định CNTPHN cần phải có site riêng website NHTMCPCT Việt Nam giới thiệu cập nhật thường xuyên thông tin loại hình sản phẩm, dịch vụ, sách ngân hàng Chi nhánh kênh quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ thiếu thời đại bùng nổ thông tin Nó hiệu mà chi phí lại thấp Chi nhánh khơng thực cho tốt Nếu làm điều này, khách hàng dễ dàng có đầy đủ thơng tin lực, uy tín ngân hàng, hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm, dịch vụ Từ sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều 100 Ngoài ra, ngân hàng quảng bá thương hiệu Viettinbank đội ngũ nhân viên buổi, chương trình giáo dục truyền thống doanh nghiệp Trên thực tế khơng phải nhân viên có hiểu biết đầy đủ ngân hàng Vì vậy, để sách Marketing thành cơng điều tối thiểu ngân hàng phải cung cấp cho nhân viên thông tin thân, mục tiêu phát triển, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điểm mạnh ngân hàng Hoàn thiện phát triển kênh phân phối kết hợp với việc phát triển sản phẩm, dịch vụ Bên cạnh việc nâng cấp quỹ tiết kiệm, mở thêm điểm giao dịch, trang bị sở vật chất, máy móc thiết bị đại nhằm tạo hình ảnh tốt khách hàng, CNTPHN cần trọng phát triển kênh phân phối đại ngân hàng qua internet, ngân hàng nhà, ngân hàng qua điện thoai để giao dịch ngân hàng khách hàng thực nhanh chóng, địa điểm thời gian khơng bị bó hẹp hành giao dịch trực tiếp quầy Tuy nhiên, việc hoàn thiện cần phải nằm chiến lược chung NHTMCPCT Việt Nam cần giải pháp thực đồng loại hình ngân hàng đại cần đội ngũ kỹ thuật có trình độ để điều hành khắc phục có xảy Trong xu phát triển công nghệ thông tin nay, kênh phân phối sớm áp dụng, NHTMCP CT Việt Nam có ưu người trước NHTM nước áp dụng hình thức này, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Để làm tốt cơng tác Marketing, CNTPHN cần có phòng chuyên trách riêng, hoạt động độc lập, có điều kiện thực cách chuyên nghiệp hiệu 3.3.5 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán quan tâm đến chế độ đãi ngộ 101 Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh CNTPHN NHTMCPCT Việt Nam Vì vậy, CNTPHN cần có sách đào tạo, đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, lực cho cán công tác Một cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng CNTPHN cần đặc biệt quan tâm đến điều Cần đẩy mạnh giáo dục tư tưởng cho cán bộ, giao dịch viên Chi nhánh để ý thức công việc người phục vụ người cán công chức, ông chủ CNTPHN cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành cách đẩy mạnh trẻ hoá đội ngũ cán bộ, đặc biệt quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch CNTPHN nên có sách, chế độ khuyến khích cán cao tuổi, không đáp ứng yêu cầu công việc nghỉ hưu trước tuổi Đối với cán nguồn vốn đào tạo nguồn nhân lực cần phải ý tới phong cách giao dịch kỹ Cán nguồn vốn phải có thái độ tơn trọng khách hàng, hướng dẫn tận tình cho khách hàng thủ tục gửi tiền, rút tiền có kỹ truyền đạt, ứng xử tốt, có tạo niềm tin thu hút nhiều khách hàng gửi tiền giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng 102 CNTPHN nên cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Vì thoải mái tin tưởng cần thiết giao dịch mà điều khách hàng đánh giá qua thái độ, tác phong nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, nhân viên ngân hàng khác cung cấp chất lượng dịch vụ Thậm trí, nhân viên giao dịch cung cấp dịch vụ với chất lượng khác thời điểm khác Do đó, cán có kỹ , trình độ, thái độ nghiêm túc, có trách nhiệm với công việc, đào tạo cẩn thận yếu tố định chất lượng dịch vụ Tại CNTPHN hầu hết cán nhân viên có trình độ đại học, số cán có trình độ đại học Hàng năm CNTPHN tổ chức, tạo điều kiện cho cán nhân viên học tập, nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn, mở rộng kiến thức xã hội, nâng cao dần tầm hiểu biết nhân viên chi nhánh Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng đào tạo, nâng cao kỹ nghề nghiệp cán bộ, CNTPHN cần tăng cường đào tạo đào tạo lại cho cán bộ, kết hợp nhiều hình thức khác nhau, trọng đào tạo chuyên sâu có trọng điểm, phù hợp với hợp với chuyên môn nghiệp vụ; đào tạo kỹ quản lý, giao tiếp, ngoại ngữ tin học, kiến thức kinh tế thị trường; trọng đào tạo chỗ theo hình thức chéo phận nghiệp vụ với nhau; động viên cán tự học tự nghiên cứu; làm tốt công tác quy hoạch bố trí cán bộ, đánh giá sử dụng cán phù hợp với lực sở trường Xây dựng văn hóa kinh doanh cơng sở, bảo vệ, nâng cao uy tín thương hiệu NHTMCPCT Việt Nam 103 Ngồi việc trọng đào tạo, nâng cao trình độ cán nguồn vốn, để nâng cao chất lượng ngân hàng cần phải quan tâm tới sách đãi ngộ cán nhân viên Chính sách phải đủ nội dung: bồi thường thiệt hại, phúc lợi, ghi nhận công lao biểu dương khen ngợi Nhiều ngân hàng thực không đầy đủ; họ bỏ sót hay nhiều số nội dung (thường phần ghi nhận công lao biểu dương khen ngợi) Và đơi sách đãi ngộ thiếu đồng với sách chiến lược khác cơng ty Một sách đãi ngộ hợp lý cần phải ghi nhận biểu dương khen ngợi thành tích làm việc tác phong ứng xử nhân viên Trên sở đó, CNTPHN cần có chế độ lương thưởng cán làm tốt, chế độ lương thưởng xứng đáng, hợp lý khuyến khích người lao động nhiệt tình, tận tâm với công việc Hiện nay, CNTPHN kéo dài thời gian giao dịch ngày, ngày cán nguồn vốn phải tiếp xúc giao dịch với số lượng khách hàng lớn, làm việc suốt 10h ngày dẫn đến chất lượng cơng việc khơng tốt Vì vậy, để nâng cao hiệu cơng việc CNTPHN tiến hành chia làm việc thành ca, phải có chế độ đãi ngộ tốt cán làm ca lợi nhuận động lực mạnh mẽ cán trẻ, có sức khỏe, có lực Như vậy, đảm bảo nhân viên ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn, tiếp khách hàng với thái độ vui vẻ, niềm nở, nhã nhặn lịch 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với NHTMCPCT Việt Nam - Nâng cấp phần mềm, phần cứng, thiết bị truyền liệu tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách nhanh chóng, xác thơng suốt, tránh tình trạng “treo máy”, nghẽn đường truyền khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, đơi cịn bị liệu, làm cho khách hàng thời gian chời đợi; tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại 104 - Hỗ trợ CNTPHN đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ: Đào tạo cán cần thiết cho ngân hàng nào, nhiên chi phí thời gian, tiền bạc cho sách tốn CNTPHN cần hỗ trợ tích cực NHTMCPCT Việt Nam, cách thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, nâng cao nghiệp vụ hội sở để nhân viên Chi nhánh tham gia, cử cán giỏi, có trình độ chun mơn đến chi nhánh để đào tạo chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Thường xuyên tổ chức họp, hội thảo trao đổi giao lưu cấp lãnh đạo CNTPHN với cấp lãnh đạo chi nhánh khác hệ thống NHTMCPCT Việt Nam để học hỏi kinh nhiệm - Xác định lại mơ hình tổ chức máy CNTPHN đặc biệt điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm: Nên sớm chuyển đổi mô hình quỹ tiết kiệm thành điểm giao dịch, có dịch vụ ngân hàng toán thẻ, séc, thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền nước quốc tế, cho vay cá nhân Thực tế CNTPHN thời gian qua cho thấy việc triển khai thêm dịch vụ quỹ tiết kiệm không mang lại kết thiết thực thu dịch vụ phí mà cịn góp phần nâng cao dân trí, góp phần xã hội hố hoạt động ngân hàng, nâng cao uy tín NHTMCPCT Việt Nam phát triển tốt công tác huy động tiền gửi dân cư - Có chế phù hợp nhằm tạo độc lập cho CNTPHN việc đưa hình thức huy động, tránh phụ thuộc nhiều vào NHTMCPCT Việt Nam làm cho công tác huy động vốn trở nên linh hoạt 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN giữ vai trò quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM Hoạt động NHTM phụ thuộc nhiều vào sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với sách hợp lý cách thức điều hành đắn có tác động tích cực tới hoạt động NHTM Để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM công tác huy động vốn, Ngân hàng Nhà nước cần: 105 Tích cực đổi mới, hồn thiện hệ thống sách tiền tệ, tài quốc gia, động viên tài hợp lý phân phối có hiệu nguồn lực nhằm thực chiến lược phát triển kinh tế, xã hội Thực nguyên tắc công bằng, hiệu sách phân phối phân phối lại nguồn thu nhập xã hội Tạo mơi trường tài lành mạnh, thơng thống nhằm giải phóng phát triển nguồn lực tài Bảo đảm phát triển an tồn, lành mạnh thị trường tài chính, tiền tệ tồn kinh tế Thực thi sách tiền tệ, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy sản xuất tiêu dùng, kích thích đầu tư, sử dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ, tỉ giá, lãi suất, nghiệp vụ, thị trường mở theo nguyên tắc thị trường, hạn chế biến động tỉ giá, tạo an tâm cho nguời gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Hình thành mơi trường minh bạch lành mạnh bình đẳng cho hoạt động tiền tệ, ngân hàng Hình thành đồng khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ ngân hàng Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, phân định rõ chức ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại Chức cho vay ngân hàng sách với chức kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại Bảo đảm quyền tự chủ quyền chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại kinh doanh giúp đỡ tổ chức tín dụng nước nâng cao lực quản lý trình độ nghiệp vụ có khả cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước Có sách điều chỉnh lãi suất cho đảm bảo lãi suất thực dương đảm bảo lợi ích người gửi tiền, tránh tình trạng lãi suất thực khơng đủ bù đắp tác động lạm phát làm đồng tiền giá, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà dự trữ hình thức khác mua vàng, ngoại tệ, bất động sản 106 Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý Nhà nước 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng, để tăng cường huy động vốn trung dài hạn ổn định vĩ mơ cần thiết Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mơ có nhiều chuyển biến tích cực, chưa thực thuận lợi cho hoạt dộng ngân hàng chưa thực tạo tin tưởng dân chúng Việc người dân sử dụng lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản nói lên thiếu tin tưởng vào khả ổn định kinh tế Chỉ điều kiện lạm phát kiềm chế, tỷ giá giữ ổn định khách hàng yên tâm gửi tiền vay tiền ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Mơi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, gây cản trở lớn cho hoạt động kinh tế có hoạt động ngân hàng Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Cụ thể: + Chính phủ cần hạn chế chồng chéo luật, quy định ngân hàng với luật quy định khác Mọi hoạt động ngân hàng không phân biệt đối tượng phải chịu điều chỉnh luật Ngân hàng quản lý NHNN 107 + Sửa đổi, bổ sung hệ thống pháp luật ngân hàng theo hướng mở cửa thị trường tài nước theo lộ trình hội nhập cam kết quốc tế; bước thực thông lệ chuẩn mực quốc tế tiền tệ hoạt động ngân hàng + Hoàn thiện hệ thống pháp luật, quy chế, chế hoạt động thị trường tiền tệ nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, mở rộng khả huy động vốn đầu tư thị trường tài + Đảm bảo tính độc lập NHNN cấu máy Chính phủ, NHNN cần độc lập tự chủ việc xây dựng thực sách tiền tệ Nhà nước - Mở rộng hoạt động quỹ bảo hiểm tiền gửi cần xem xét điều chỉnh mức chi trả bảo hiểm tối đa cho phù hợp lạm phát tăng cao mức chi trả tối đa 50 triệu đồng thấp Đồng thời phủ cần sớm ban hành luật bảo hiểm tiền gửi nhằm nâng cao tính pháp lý cho hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi luật hố quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền - Ban hành quy chế thông tin: Vấn đề thông tin quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng Nhà nước phải có biện pháp buộc NHTM công bố thông tin cách minh bạch để tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền Hệ thống thông tin mà Ngân hàng Nhà nước đưa phải xác thống - Tiếp tục đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khoán mạnh mẽ nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm dân cư, doanh nghiệp, biến nguồn vốn ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư phát triển sản xuất, giảm áp lực cho vay vốn trung dài hạn NHTM Việt Nam tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp xúc vơi nguồn vốn có chi phí thấp, tính ổn định cao Muốn vậy, Ngân hàng Nhà nước phải tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đủ điều kiện tham gia niêm yết thị trường chứng khoán, tạo sân chơi bình đẳng doanh nghiệp ngân hàng kinh doanh chứng khoán 108 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng, có ảnh hưởng định đến quy mô, kết cấu tài sản ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển Việc nghiên cứu tăng cường công tác huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Nếu coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ, khoản đầu tư tài chính, tài sản cố định Qua trình nghiên cứu phương pháp khoa học, kiến thức học tập được, giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, luận văn đưa vấn đề lý luận công tác huy động vốn NHTM, xem xét thực tiễn công tác huy động vốn NHTMCPCT Việt Nam – CNTPNH, để từ thấy tồn cần phải giải thời gian tới Trên sở lý thuyết thực tiễn đó, luận văn đưa biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn Chi nhánh, đáp ứng cho mục tiêu chung NHTMCPCT Việt Nam Quá trình nghiên cứu đề tài, tác giả nhận quan tâm giúp đỡ thầy cô thuộc Viện đào tạo Sau đại học – Trường Đại học Kinh tế quốc dân; Khoa Ngân hàng – Tài chính; đặc biệt PGS.TS … tận tình hướng dẫn nội dung khoa học luận văn Kết nghiên cứu tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý thầy, để tiếp tục hoàn thiện vấn đề nghiên cứu trình cơng tác 109 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò chức Ngân Hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Chi phí huy động vốn 21 1.2.5 Mối quan hệ tương quan huy động vốn sử dụng vốn 23 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Yếu tố khách quan .24 1.3.2 Yếu tố chủ quan 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI .31 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội 31 2.1.1 Cơ cấu tổ chức CNTPHN – NHTMCPCT Việt Nam 33 2.1.2 Hoạt động KD CNTPHN – NHTMCPCT Việt Nam 35 2.2 Thực trạng huy động vốn CNTPHN – NH TMCPCT Việt Nam .44 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động .44 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 50 2.2.3 Các sản phẩm huy động vốn .53 2.2.4 Chi phí huy động vốn 55 2.3 Đánh giá HĐ huy động vốn CNTPHN – NHTMCP CT Việt Nam 59 110 2.3.1 Kết đạt 59 2.3.2 Tồn nguyên nhân .61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CNTP HÀ NỘI – NHTMCPCT VIỆT NAM 67 3.1 Chiến lược phát triển hoạt động huy động vốn NHTMCPCT Việt Nam đến 2015 68 3.2 Định hướng tăng cường huy động vốn Chi nhánh TP Hà Nội – NHTMCPCT Việt Nam thời gian tới 69 3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn CNTPHN – NHTMCPCT Việt Nam 70 3.3.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 70 3.3.2 Áp dụng lãi suất linh hoạt 75 3.3.3 Phát triển hệ thống dịch vụ liên kết sản phẩm, dịch vụ 77 3.3.4 Tăng cường hoạt động Marketing .78 3.3.5 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán quan tâm đến chế độ đãi ngộ 83 3.4 Một số kiến nghị .86 3.4.1 Kiến nghị với NHTMCPCT Việt Nam 86 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 87 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ .88 KẾT LUẬN 91 ... trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam – Chi. .. nguồn vốn tín dụng, mở rộng quy mơ hoạt động ngân hàng 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương. .. tác động huy động vốn lớn với chi phí rẻ, từ nâng cao hiệu hoạt động 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI 2.1