LV Thạc sỹ_tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á

0 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vài nét khái quát chức hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2.Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.3 Đánh giá kết huy động vốn NHTM 17 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM 20 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 20 1.4.2 Các nhân tố khách quan .24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 26 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức 27 2.1.3 Vài nét hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 30 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 34 2.2.1 Quy mô huy động vốn 34 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn 36 2.2.3 Hình thức huy động vốn .42 2.2.4 Các sách biện pháp huy động vốn áp dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á .44 2.2.5 Các tiêu phản ánh kết huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 50 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 54 2.3.1 Những kết đạt hoạt động huy động vốn .54 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vón SeABank .54 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 58 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tới 2015 58 3.1.1 Những chủ yếu định hướng cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tới 2015 .58 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tới 2015 60 3.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á .63 3.2.1 Thực chiến lược kinh doanh hợp lý .63 3.2.2 Phát triển hồn thiện sách huy động vốn 64 3.2.3 Thúc đẩy hoạt động Marketing hoạt động huy động vốn 66 3.2.4 Phát triển công nghệ thông tin phục vụ cơng tác kinh doanh nói chung, huy động vốn nói riêng 67 3.2.5 Đào tạo nguồn nhân lực 69 3.2.6 Hồn thiện cơng tác tổ chức quản lý kinh doanh 70 3.3 Một số kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước .70 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .72 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Diễn giải Ký hiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Agribank Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Cán nhân viên CBNV Công nghệ thông tin CNTT Kho bạc Nhà nước KBNN Ngân hàng NH Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng trung ương NHTW Phòng giao dịch PGD Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á SeABank Tổ chức kinh tế TCKT Tổ chức tín dụng TCTD Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank Thương mại cổ phần TMCP Thu nhập doanh nghiệp TNDN Thị trường TT1 Thị trường TT2 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Công thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Báo cáo kết kinh doanh SeABank năm 2009-2010 33 Bảng 2.2: Quy mô huy động vốn SeABank từ Thị trường Thị trường giai đoạn 2007-T6.2011 36 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động tiền gửi SeABank theo hình thức gửi tiền 37 Bảng 2.4: Cơ cấu huy động tiền gửi SeABank theo loại tiền 39 Bảng 2.5: Huy động tiền gửi SeABank theo đối tượng gửi tiền 40 Bảng 2.6: Huy động vốn SeABank theo kỳ hạn 40 Bảng 2.7: Chênh lệch lãi suất đầu – đầu vào SeABank .52 Bảng 2.8: Hệ số sử dụng vốn huy động SeABank từ 2007-T6.2011 53 Bảng 3.1: Kế hoạch nguồn vốn giai đoạn 2011-2015 62 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng chung SeABank giai đoạn 2008-2010 34 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn SeABank từ Thị trường Thị trường 35 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn từ thị trường thị trường SeABank tháng 6/2011 37 Biểu đồ 2.4: Huy động vốn SeABank theo kỳ hạn 41 Biểu đồ 2.5: Huy động vốn SeABank từ tổ chức tín dụng 44 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Nam Á .29 i LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại trung gian tài kinh tế, có nhiệm vụ dẫn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Tuy nhiên, việc huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều bất cập, dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn không trùng khớp, khiến cho ngân hàng bị hạn chế khả sinh lời, phải đối mặt với nhiều loại rủi ro: rủi ro khoản, rủi ro lãi suất…Vì vậy, tơi chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” để nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đánh giá công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, từ đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Trên sở phương pháp luận vật biện chứng, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: thống kê mô tả, phân tích, so sánh, chuyên gia, tổng hợp để nghiên cứu đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vài nét khái quát chức hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Theo Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam, “NHTM loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Trong đó, “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1Chức trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư, dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn ii 1.1.2.2Chức tạo phương tiện toán Lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lưu thông (M0), thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn… Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản toán khách hàng tăng lên Do đó, việc cho vay ngân hàng tạo phương tiện tốn (tạo M1) Tồn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay 1.1.2.3Chức trung gian toán Ngân hàng thay mặt khách hàng, thực tốn giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Huy động vốn Để có vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải huy động vốn từ thành phần kinh tế Các sản phẩm huy động vốn ngân hàng bao gồm: tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá 1.1.3.2Cho vay đầu tư Hoạt động cho vay NHTM gồm loại hình chủ yếu: cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng tài trợ dự án 1.1.3.3Kinh doanh ngoại tệ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng hoạt động mua bán loại tiền lấy loại tiền khác để hưởng phí dịch vụ lợi nhuận từ chênh lệch giá 1.1.3.4Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán iii Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng mua sắm hàng hóa, dịch vụ… 1.1.3.5 Bảo lãnh Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác 1.1.3.6 Các hoạt động khác Ngồi hoạt động chủ yếu nói trên, NHTM thực số hoạt động khác bảo quản tài sản hộ, cho thuê thiết bị trung dài hạn, tài trợ cho hoạt động Chính phủ, cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính, mơi giới chứng khốn, bán bảo hiểm cho khách hàng… 1.2 Vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm Vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực thi dịch vụ ngân hàng 1.2.1.2 Vai trị vốn Vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Vốn ban đầu điều kiện để ngân hàng phép hoạt động kinh doanh theo luật định, ra, nguồn vốn huy động cho phép ngân hàng có nguồn vay, đầu tư vào giấy tờ có giá, tài sản… để thu lợi nhuận cho vay phục vụ hoạt động phát triển kinh tế đất nước 1.2.1.3 Phân loại vốn Ngân hàng thương mại Vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động vốn vay Vốn chủ sở hữu bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ tài sản nợ khác Vốn huy động phần vốn ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế dân cư Ngồi ra, q trình hoạt động, ngân hàng thực vay vốn từ NHNN TCTD khác để đảm bảo khoản 1.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2.1Khái niệm hoạt động huy động vốn iv Hoạt động huy động vốn NHTM việc sử dụng công cụ, cách thức, phương pháp chương trình cụ thể nhằm thu hút ý cá nhân, tổ chức, từ gửi tiền vào ngân hàng 1.2.2.2Vai trị hoạt động huy động vốn Đóng vai trị trung gian tài kinh tế, hoạt động huy động vốn đóng vai trị vơ quan NHTM kinh tế Với ngân hàng, hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tạo vốn cho hầu hết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với kinh tế, nguồn vốn NHTM huy động được sử dụng để tài trợ cho hoạt động doanh nghiệp nhằm phát triển công nghiệp, thương nghiệp, nông lâm ngư nghiệp nước 1.2.2.3Các hình thức huy động vốn Các hình thức huy động vốn NHTM bao gồm: huy động vốn từ tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân nước (gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn), huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá, vay từ tổ chức tín dụng khác, vay NHTW, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi 1.3 Đánh giá kết huy động vốn NHTM Huy động vốn khâu quan trọng kinh doanh ngân hàng, huy động vốn chưa phải hoạt động kinh doanh trọn vẹn Tuy nhiên kết huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh, cần phải đánh giá kết huy động vốn Một số tiêu sử dụng để đánh giá kết huy động vốn, gồm: - Quy mô, cấu nguồn vốn huy động - Chi phí huy động vốn mức tiết kiệm chi phí huy động vốn - Tỷ lệ sử dụng vốn huy động - Chênh lệch lãi suất huy động – cho vay - Mức khoản vốn huy động 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM 1.4.1 Các nhân tố chủ quan - Các hình thức huy động vốn ngân hàng - Chính sách lãi suất huy động - Năng lực trình độ cán ngân hàng - Cơng nghệ ngân hàng v - Các dịch vụ ngân hàng cung ứng - Chiến lược truyền thông ngân hàng - Mạng lưới ngân hàng - Năng lực tài uy tín ngân hàng 1.4.2 Các nhân tố khách quan - Môi trường pháp lý - Môi trường kinh tế - Tâm lý, thói quen khách hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) – tiền thân Ngân hàng TMCP Hải Phòng, thành lập ngày 25/03/1994 Hải Phòng theo Giấy phép thành lập số 0051/QĐ/NHNN-GP Ngân hàng nhà nước Qua 17 năm hoạt động phát triển, SeABank tăng vốn điều lệ lên 5.335 tỷ đồng, trở thành tám ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn Việt Nam 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức 2.1.3 Vài nét hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á Với chiến lược xây dựng phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam thời gian tới, sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đưa đặc biệt hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân, đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng doanh nghiệp lớn Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp gồm: sản phẩm huy động vốn, sản phẩm tín dụng, sản phẩm tốn tài trợ thương mại, sản phẩm thẻ, kinh doanh ngoại hối sản phẩm khác chi trả lương hộ doanh nghiệp, đầu tư chứng khoán… 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 2.2.1 Quy mô huy động vốn vi Năm 2008 năm kinh tế có nhiều biến động, lạm phát cao, huy động vốn NHTM bị giảm sút công tác huy động vốn SeABank khơng tránh khỏi khó khăn chung kinh tế, so với năm 2007, mức huy động giảm 20% (tương đương 2.161,7 tỷ đồng) Tuy nhiên, từ năm 2008 trở đi, nguồn vốn huy động SeABank không ngừng tăng trưởng TT1 TT2 Đến tháng năm 2011, huy động vốn từ TT1 đạt 26.627 tỷ đồng, tăng 310,26% so với năm 2008, huy động vốn từ TT2 đạt 19.773 tỷ, tăng 243,78% Ngoài ra, nhu cầu sử dụng vốn tăng cao, từ năm 2010, SeABank bắt đầu sử dụng công cụ nghiệp vụ thị trường mở để vay Ngân hàng nhà nước Cuối năm 2010, số vốn vay Ngân hàng nhà nước SeABank 8.879 tỷ Đến tháng năm 2011, số dư 7.155 tỷ 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn Theo hình thức gửi tiền, nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn SeABank chiếm tỷ trọng lớn Trong tiền gửi tiết kiệm ln có tỷ trọng cao nhất, dao động từ 40-61% Về mặt giá trị, năm qua, huy động tiết kiệm tăng gần 11.535 tỷ đồng Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn thứ cấu tiền gửi SeABank, chiếm tỷ trọng từ 28% đến 52% Tuy nhiên, đặc điểm chu kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn tiền thường dao động, không ổn định Năm 2010 tăng 5.056 tỷ so với năm 2009, đến tháng năm 2011 lại giảm 2.372 tỷ Từ năm 2009, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng giảm dần Tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp nhất, từ 4% đến 31% tổng huy động từ TT1 Phân theo loại tiền, tiền gửi VND nguồn vốn chủ yếu, chiếm 70% tổng huy động từ TT1 Tiền gửi ngoại tệ chủ yếu USD EUR, tỷ trọng 30% Tuy nhiên, xét giá trị tuyệt đối, tiền gửi ngoại tệ vào tháng năm 2011 tăng 4.776 tỷ đồng (tương đương 429,44%) so với năm 2007 Phân theo đối tượng gửi tiền, tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tiền gửi tổ chức Cuối năm 2010 tháng năm 2011, tiền gửi cá nhân 171,4% tiền gửi tổ chức Tỷ lệ phản ánh định hướng 62 Bảng 3.1: Kế hoạch nguồn vốn giai đoạn 2011-2015 Đơn vị: tỷ đồng Thực Tiêu thức Kế hoạch Kế hoạch Kế hoạch Kế hoạch 31.12.2010 Kế hoạch 2011 2012 2013 2014 20.000 20.000 20.00 2015 I Tiền gửi KBNN TCTD khác 1.1 Tiền gửi Kho bạc Nhà nước 14.864 - 16.000 - 18.000 - 19.000 - 1.2 Tiền gửi TCTD khác 14.864 16.000 18.000 19.000 II Vay NHNN, TCTD khác 8.879 8.500 9.000 9.500 10.000 10.500 10.00 8.879 24.972 17 8.500 30.000 20 9.000 35.000 25 9.500 40.000 30 10.500 45.000 45.000 35 40 693 530 636 755 800 40 900 6.1 Các khoản phải trả 6.2 Các khoản lãi cộng dồn dự trả 6.3 Tài sản Nợ khác VII Vốn Quỹ 372 321 5.743 260 270 6.020 312 324 6.614 375 380 7.228 400 7.880 7.00 450 450 8.430 7.1 Vốn Tổ chức tín dụng 5.335 5.500 6.000 6.500 7.00 7.500 a Vốn điều lệ b Vốn đầu tư XDCB c Thặng dư vốn cổ phần d Vốn khác 5.335 - 5.500 - 6.000 - 6.500 - 35 7.500 - 231 200 240 300 400 - 20 24 28 50 30 178 51.168 300 61.070 350 69.275 400 76.513 83.715 500 84.870 2.1 Vay Ngân hàng Nhà nước 2.2 Vay tổ chức tín dụng nước 2.3 Vay tổ chức tín dụng nước ngồi 2.4 Nhận vốn cho vay đồng tài trợ III Tiền gửi TCKT, cá nhân IV Vốn tài trợ uỷ thác đầu tư V Phát hành giấy tờ có giá VI Tài sản Nợ khác 7.2 Quỹ Tổ chức tín dụng 7.3 Chênh lệch tỷ giá 7.4 LN chưa phân phối Tổng Nguồn vốn 20.000 Nguồn:Tham khảo Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2011-2015 63 3.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Trong hoạt động NHTM, huy động vốn hoạt động quan trọng Có thể nói vốn huy động ngân hàng nguyên vật liệu doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Từ nguồn vốn huy động được, ngân hàng phân phối đến thành phần kinh tế, phục vụ cho phát triển đất nước Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan chủ quan Vì vậy, muốn thu hút vốn từ nguồn lực khác nhau, ngân hàng phải phân tích thị trường, từ đưa chiến lược thích hợp Căn vào khó khăn thách thức thị trường tài Việt Nam, thực trạng công tác huy động vốn SeABank năm qua, định hướng hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng, xin đưa số giải pháp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn SeABank sau: 3.2.1 Thực chiến lược kinh doanh hợp lý Chiến lược kinh doanh cụ thể hóa định hướng phát triển xuyên suốt ngân hàng thời kỳ Vì vậy, phải xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, đồng thời thực chiến lược kinh doanh phát triển hướng SeABank sớm xác định cho chiến lược phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam Trong đó, SeABank đặc biệt tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp lớn Để thực chiến lược trên, SeABank cần tiếp tục nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp với phân khúc khách hàng khác Về huy động vốn, chiến lược huy động tập trung vào tiền gửi tiết kiệm dân cư, đồng thời phát triển trì nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế Đẩy 64 mạnh việc huy động kỳ hạn trung dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn cho kinh tế Trong trình thực hiện, thường xuyên tổ chức kiểm tra, kiểm soát giám sát, đảm bảo việc thực theo chiến lược đề 3.2.2 Phát triển hồn thiện sách huy động vốn Huy động cho vay hai hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng Huy động đầu vào cho vay Để thúc đẩy công tác huy động vốn, cần phải có sách cụ thể sản phẩm, khách hàng, lãi suất sách phát triển mạng lưới Chính sách huy động vốn yếu tố quan trọng định kết huy động vốn Chính sách sản phẩm: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ liên quan đến huy động vốn Đây điều quan trọng kinh tế ngày phát triển, việc chi trả tiền mặt giảm dần, thay việc toán qua thẻ hệ thống ngân hàng - hoạt động liên quan đến tài khoản tiền gửi khách hàng Hiện tại, SeABank có dịch vụ trả lương qua tài khoản, tốn hàng hóa thẻ AMT, lắp đặt nhiều máy POS siêu thị trung tâm mua sắm, nhiên, để đáp ứng nhu cầu khách hàng, tương lai SeABank cần phát triển thêm dịch vụ toán hộ như: toán tiền điện, tiền nước, phí điện thoại, phí bảo hiểm… Để huy động nhiều nguồn vốn khác nhau, SeABank cần mở rộng hình thức huy động vốn khác: tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo giá vàng, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi (cả nội tệ ngoại tệ)… Đây nguồn vốn có tính ổn định cao, quy mơ lớn, đáp ứng cho nhu cầu tài trợ vốn trung – dài hạn Bên cạnh việc mở rộng hình thức huy động, SeABank cần có sách linh hoạt khách hàng thường xuyên có tiền nhàn rỗi Cụ thể, khách hàng có tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn từ tháng, hệ thống tự động chuyển khoản tiền gửi tiết kiệm sang tiết kiệm có kỳ hạn gần để tăng thêm quyền lợi cho khách hàng gửi tiền 65 Chính sách khách hàng: Xây dựng sách riêng cho loại khách hàng (khách hàng dân cư – khách hàng tổ chức, khách hàng truyền thống – khách hàng tiềm – khách hàng mới) khách hàng có đặc điểm khác tính chất hoạt động, quy mơ vốn, tình hình tài nhu cầu tài Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý bảo tồn tài sản, tăng giá trị tiền gửi, đồng thời có nhu cầu khác hưởng ưu đãi phí dịch vụ, nhu cầu vay vốn tương lai Thơng qua việc thu thập thơng tin, phân tích động cơ, thói quen khách hàng, khối bán lẻ khối khách hàng doanh nghiệp xây dựng sách riêng cho nhóm khách hàng Việc phân định rõ ràng cấu khách hàng giúp ngân hàng có điều chỉnh hợp lý, xây dựng sản phẩm, mức lãi suất, ưu đãi riêng cho khách hàng Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, giữ chân khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng Thường xuyên quan tâm, gửi thiệp, hoa đến khách hàng vào ngày sinh nhật, ngày lễ trọng đại Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, thực giao dịch qua trưa, đẩy mạnh hình thức giao dịch “ngân hàng nhà” khách hàng giao dịch với số tiền lớn Chính sách lãi suất: Áp dụng sách huy động vốn thống toàn hệ thống Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, phân tích sản phẩm đối thủ cạnh tranh, sở đưa sản phẩm phù hợp Lãi suất huy động phải thu hút khách hàng, đồng thời đảm bảo lợi nhuận ngân hàng, cụ thể: Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi người gửi tiền; lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn: lãi suất đầu phải cao lãi suất đầu vào, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn; lựa chọn lãi suất cho vừa gia tăng quy mơ tính ổn định tổng nguồn, vừa tiết kiệm chi phí; dự báo lãi suất thị trường để hạn chế rủi ro khoản, rủi ro lãi suất Định kỳ hàng tháng, phòng Phát triển sản phẩm phải báo cáo tình hình thị trường, phối hợp phịng Nguồn vốn ban hành sách lãi suất phù hợp Lãi suất xây dựng có tham khảo biểu lãi suất NHTM quốc doanh: Vietcombank, BIDV, Vietinbank, Agribank số NHTM cổ phẩn: Quân đội, Techcombank, VPBank… 66 Chính sách phát triển mạng lưới: Tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch theo nhu cầu kinh doanh SeABank địa bàn tiềm năng, đồng thời có sách, chương trình cụ thể cho đơn vị cho thích hợp với đặc điểm kinh tế, xã hội vùng đẩy sớm thời gian giao dịch, kéo dài thời gian giao dịch,… Trang bị đầy đủ sở vật chất cho điểm giao dịch, đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng hiệu nhất, thuận lợi nhất, đảm bảo tất điểm giao dịch kết nối với thông qua hệ thống T24 Thực lưu trữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học, an toàn 3.2.3 Thúc đẩy hoạt động Marketing hoạt động huy động vốn Marketing cầu nối gắn kết hoạt động ngân hàng với thị trường Thị trường vừa đối tượng phục vụ, vừa môi trường hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng thị trường có mối quan hệ ảnh hưởng trực tiếp lẫn Vì thế, hiểu nhu cầu thị trường để gắn chặt chẽ hoạt động ngân hàng với thị trường làm cho hoạt động ngân hàng có hiệu cao Điều thực tốt thông qua cầu nối Marketing Bởi Marketing giúp ban giám đốc ngân hàng nhận biết yếu tố thị trường, nhu cầu khách hàng, sản phẩm dịch vụ biến động chúng Nhờ có Marketing mà ban giám đốc ngân hàng phối hợp, định hướng hoạt động tất phận toàn thể nhân viên ngân hàng vào việc đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Hoạt động Marketing góp phần đưa hình ảnh, dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng Hoạt động marketing cần phải: Thứ nhất, Tạo tính độc đáo sản phẩm dịch vụ Tính độc đáo phải mang lại lợi khác biệt thực tế nhận thức khách hàng Thứ hai, Làm rõ tầm quan trọng khác biệt khách hàng Nếu tạo khác biệt sản phẩm khơng thơi chưa đủ để tạo lợi cạnh tranh ngân hàng Điều quan trọng khác biệt phải có tầm quan trọng khách hàng, có giá trị thực tế họ họ coi trọng thực 67 Thứ ba, Tạo khả trì lợi khác biệt ngân hàng Sự khác biệt phải ngân hàng tiếp tục trì, đồng thời phải có hệ thống biện pháp để chống lại chép đối thủ cạnh tranh Thông qua việc rõ trì lợi khác biệt, Marketing giúp ngân hàng phát triển ngày nâng cao vị cạnh tranh thị trường Để thực yêu cầu trên, SeABank cần phải đẩy mạnh hoạt động Marketing thời gian tới Cụ thể: Tăng cường hoạt động quảng cáo, truyền thơng, khuyến mại Mở rộng hình thức quảng cáo như: quảng cáo xe bus, quảng cáo đài phát (nhằm đưa hình ảnh SeABank đến vùng nông thôn), tiếp tục tài trợ cho số chương trình truyền hình: Như chưa có chia ly, Bản tin tài chính… mở rộng chương trình trị chơi truyền hình Thực chương trình khuyến mại phù hợp với chủ trương, sách Ngân hàng nhà nước Đặc biệt, cần có buổi tiếp xúc trực tiếp với nhân dân quyền địa phương để phổ biến, giới thiệu dịch vụ sản phẩm SeABank Thực văn minh thương mại điểm giao dịch SeABank, văn phịng làm việc sẽ, thống mát, thái độ nhân viên phục vụ niềm nở, nhiệt tình với khách hàng Thành lập tổ tư vấn tài tiền tệ, giúp khách hàng thấy lợi ích việc gửi tiền thay cất trữ nhà giữ vàng, ngoại tệ thay Đào tạo đội ngũ nhân viên PR đồng thời tuyển thêm 1-3 nhân viên dày dạn kinh nghiệm lĩnh vực Hàng tháng, phòng PR phải tổng kết chi phí tuyên truyền, quảng cáo tháng, đồng thời đề xuất phương thức quảng cáo mới, hiệu cho Ban Tổng giám đốc 3.2.4 Phát triển công nghệ thông tin phục vụ cơng tác kinh doanh nói chung, huy động vốn nói riêng Cơng nghệ thơng tin có vai trò lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó cầu nối kết nối điểm giao dịch ngân hàng với nhau, đồng thời tiền để thúc đẩy cạnh tranh ngân hàng Một hệ thống 68 công nghệ thông tin đại rút ngắn thời gian thực giao dịch với khách hàng, đồng thời tạo điều kiện để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Phát triển công nghệ thông tin ưu tiên SeABank năm vừa qua Hiện tại, hệ thống công nghệ thông tin SeABank tương đối hoàn chỉnh, phục vụ đắc lực cho việc phát triển nhiều sản phẩm ngân hàng điện tử Tuy vậy, việc phát triển công nghệ thông tin phải tiếp tục thực hiện, công nghệ sản phẩm nhanh bị lỗi thời, lạc hậu Việc phát triển công nghệ thông tin phải bảo đảm hội nhập với quốc tế, tạo mặt công nghệ ngang với ngân hàng nước ngồi, bảo đảm chuẩn mực thơng lệ tốt quốc tế, tạo hợp tác, phối hợp, liên kết hiệu Phải liên tục thực việc tiếp thu, cập nhật công nghệ đảm bảo CNTT NHTM đổi mới, theo kịp với xu CNTT toàn cầu Nâng cấp hệ thống quản trị ngân hàng lõi T24 Temenos, cải thiện tốc độ hạch tốn truy xuất thơng tin, rút ngắn thời gian thực giao dịch, tăng dung lượng lưu trữ Tích hợp hai phần mềm T24 Temenos Phần mềm chuyển mạch công nghệ thẻ Way4 đời sản phẩm thẻ trả trước (thẻ prepaid), phát triển thêm sản phẩm huy động Lắp đặt thêm máy ATM điểm giao dịch mới, trung tâm mua sắm siêu thị tồn quốc Cơng nghệ thơng tin phải hỗ trợ hoạt động quản lý rủi ro, quản lý thẻ, quản lý tín dụng, quy trình sách kinh doanh, sách tài chính, hoạt động kiểm sốt tài chính, ngân quỹ, chứng khốn, hạch tốn kế tốn tổng hợp ngân hàng Đảm bảo bí mật thông tin, hồ sơ khách hàng, ngăn chặn từ xa công hacker virus Nghiên cứu, trang bị công nghệ tiên tiến Hệ thống quản lý tòa nhà BMS (Building Management System) Mỹ, đại Việt Nam, hệ thống giám sát an ninh chun nghiệp góp phần giảm chi phí nhân cơng, lượng tiêu thụ điện cung cấp môi trường làm việc an toàn, thoải mái cho cán nhân viên Hội sở điểm giao dịch SeABank 69 3.2.5 Đào tạo nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố định đến phát triển doanh nghiệp nói chung hệ thống NHTM nói riêng, người trung tâm phát triển Đối với ngân hàng, người cầu nối công nghệ với khách hàng, đưa khách hàng tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Khơng vậy, nguồn nhân lực có chất lượng điều kiện vô quan trọng việc nghiên cứu, phát triển áp dụng sản phẩm, dịch vụ Có thể nói, ngân hàng sở hữu nguồn nhân lực chất lượng ngân hàng thành công Con người nhân tố trung tâm định đến thành, bại doanh nghiệp Vì vậy, để hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xắp xếp công tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi Để thực hiện, phòng Tổ chức nhân phải liên kết với trường Đại học đầu ngành kinh tế: Kinh tế quốc dân, Học viện ngân hàng, Học viện tài chính… tiến hành đào tạo sinh viên, tạo điều kiện để sinh viên thực tập tạo việc làm cho sinh viên ưu tú Bên cạnh đó, hàng năm SeABank phải tổ chức khóa đào tạo quy trình, nghiệp vụ cho nhân viên mới, đồng thời tiến hành đào tạo nâng cao, bổ túc kiến thức thị trường, kinh tế - xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, phân tích hoạt động kinh doanh số ngành liên quan, nâng cao trình độ ngoại ngữ, từ nâng cao nhận thức để hoạch định kế hoạch kinh doanh cho giai đoạn Cử cán tham gia lớp đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng nhà nước tổ chức hàng năm Thực đào tạo chuyên sâu cơng nghệ, nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao trình độ cán nhân viên Tổ chức khóa học giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm, cách xử lý vấn đề gặp khách hàng khó tính Định kỳ hàng năm tổ chức phần thi sát hạch trình độ, kiến thức nhân viên Trên sở bổ sung chương trình đào tạo phù hợp cho nhân viên, đồng thời sang lọc nhân viên có trình độ thấp 70 3.2.6 Hồn thiện cơng tác tổ chức quản lý kinh doanh Công tác tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh đóng vai trò định hướng hoạt động ngân hàng theo mục tiêu đề Quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng cịn góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Thực mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, SeABank tiếp tục tổ chức máy hoạt động theo khối trung tâm hình thành từ năm 2010 Việc thực mục tiêu kinh doanh đề giao trực tiếp cho giám đốc chi nhánh, giám đốc chi nhánh tự phân bổ cho phòng giao dịch trực thuộc Tổng Giám đốc kiểm tra việc thực kế hoạch chi nhánh thơng qua Phó Tổng Giám đốc – người quản lý chi nhánh Hội sở Tại điểm giao dịch, giao tiêu huy động tìm kiếm khách hàng cho cán giao dịch viên, hàng tháng báo cáo kết thực tiêu cho trưởng phòng giao dịch Có chế độ thưởng – phạt cán hồn thành khơng hồn thành tiêu Nhân viên điểm giao dịch phải tổ chức thành nhóm: Nhóm nhân viên Welcom – có nhiệm vụ đón khách, hướng dẫn khách đến quầy dịch vụ tương ứng, nhóm giao dịch viên – có nhiệm vụ thực giao dịch theo yêu cầu khách hàng Ngoài ra, điểm giao dịch phải có phịng tiếp khách VIP, chế độ ưu đãi đặc biệt đối vối khách hàng Việc huy động vốn phải gắn liền với sử dụng vốn cách hiệu Phải đảm báo chênh lệch lãi suất thực dương (thu lãi > chi lãi), nguồn huy động trung dài hạn đủ để đáp ứng khoản đầu tư trung, dài hạn, khắc phục tình trạng “lấy ngắn nuôi dài” 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn ngân hàng TMCP Đông Nam Á, nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội, mơi trường pháp lý ổn định Để làm điều cần phải có tác động từ phía Nhà nước, Chính phủ Do đó, tầm vĩ mơ, Nhà nước cần quan tâm tới số yếu tố sau: 71 Thứ nhất, cần phải ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô gồm nhiều yếu tố, tốc độ tăng trưởng kinh tế, lạm phát, cán cân toán, ngân sách, tỷ giá hối đoái Tất yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng công tác huy động vốn Trong thời gian vừa qua, Nhà nước ngành, cấp, trước hết Ngân hàng nhà nước thể vai trị việc ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định phải mang tính chất lâu dài, đồng thời sách cơng cụ điều hành Nhà nước phải thích nghi nhanh chóng với thay đổi thị trường Tỷ lệ lạm phát cần phải trì mức độ vừa phải, đảm bảo khả sinh lời hoạt động đầu tư, tạo tiền đề cho hoạt động huy động vốn ngân hàng Thứ hai, tạo lập môi trường pháp lý đồng Hoạt động NHTM chịu tác động hệ thống văn pháp luật ngân hàng văn pháp luật liên quan Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả, theo quy định pháp luật Hệ thống văn pháp luật nước ta có nhiều chỉnh sửa cho phù hợp với phát triển kinh tế, nhiên chưa thực thống đồng Vì vậy, để đảm bảo quyền lợi khách hàng, Nhà nước cần ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, luật tài sản, luật chứng khoán, luật doanh nghiệp, luật phá sản… Điều tạo niềm tin dân chúng, tác động tới tâm lý người dân, chuyển dần tài sản đầu tư vào bất động sản, vàng thành tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Thứ ba, phát triển thị trường chứng khoán Hiện nay, NHTM khó huy động nguồn vốn trung, dài hạn Thị trường chứng khoán phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Mặt khác, thị trường chứng khoán nơi nhà đầu tư dễ dàng chuyển đổi chứng khốn thành tiền mặt cách nhanh chóng Vì vậy, thị trường chứng khoán trở thành kênh chung chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng 72 Thứ tư, tạo lập môi trường xã hội ổn định, nâng cao nhận thức nhân dân Xã hội có ổn định thành phần kinh tế xã hội phát triển Tạo lập môi trường xã hội ổn định phải đồng nghĩa với việc nâng cao nhận thức người dân Ở nước ta nay, người dân cịn tâm lý thích giữ tiền nhà, đầu tư vào tài sản tích trữ vàng, ngoại tệ Sự hiểu biết người dân phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cịn hạn chế Vì vậy, Nhà nước Chính phủ cần phải hỗ trợ NHTM việc tuyên truyền, nâng cao nhận thức nhân dân ý nghĩa tốn khơng dùng tiền mặt, vai trò vốn phát triển kinh tế đất nước Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nước vấn đề tiền tệ Việt Nam Ngân hàng nhà nước giữ vai trò quan trọng việc điều tiết hoạt động hệ thống tài Ngân hàng nhà nước hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, để phát triển hệ thống tài Việt Nam, Ngân hàng nhà nước cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với diễn biến thị trường, lấy thị trường làm sở, can thiệp Ngân hàng nhà nước phải thông qua thị trường hệ thống công cụ: dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu giấy tờ có giá, hoạt động thị trường mở… Sự quản lý chặt chẽ mức cần thiết vào hoạt động kinh doanh ngân hàng gây khó khăn cho NHTM trình hoạt động Thứ hai, phát huy vai trò quản lý Ngân hàng nhà nước NHTM Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Định kỳ tháng lần, tra Ngân hàng nhà nước phải có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để định hướng cho người gửi tiền Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia đầy đủ hoạt động kinh doanh NHTM, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, ổn định kinh tế, góp phần phát triển đất nước 73 Thứ ba, xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng, bảo vệ lợi ích đáng người gửi tiền Để thực điều đó, Ngân hàng nhà nước cần phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi, tạo an tâm cho khách hàng đến mở tài khoản toán, gửi tiết kiệm, tham gia sử dụng dịch vụ NHTM Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước cần phải thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thơng tin đại chúng để người dân thấy hiểu tiện ích việc tốn qua ngân hàng Thứ tư, tháng đầu năm 2011, NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên “lách” quy định trần lãi suất Ngân hàng nhà nước, nhận tiền gửi với lãi suất cao 4-5% so với trần lãi suất 14% Điều tạo nên “chạy đua lãi suất” hệ thống ngân hàng Việt Nam, làm cho thị trường tài biến động mạnh, kết kinh doanh NHTM giảm sút không dự báo rủi ro lãi suất Để ngăn chặn tượng tương tự, Ngân hàng nhà nước cần phải có chế, xử phạt thật nặng NHTM vi phạm cách chức Tổng giám đốc không cấp giấy phép mở thêm điểm giao dịch mới… Đi đôi với việc xử phạt NHTM vi phạm quy định, Ngân hàng nhà nước cần đưa chế xử phạt khách hàng không tôn trọng cam kết, rút tiền gửi trước hạn, làm ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng Thực điều đó, trước mắt gây khó khăn cho nhiều ngân hàng việc huy động vốn, lâu dài ổn định thị trường, trường hợp khách hàng đến rút tiền ạt vụ ngân hàng TMCP Á Châu khơng xảy Thứ năm, phát triển hồn thiện hệ thống pháp lý, phù hợp với thông lệ quốc tế, làm sở để dẫn dắt hoạt động thị trường tài Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng, rút ngắn thời gian toán điện tử liên ngân hàng, hạn chế lỗi kỹ thuật gây chậm trễ việc toán hệ thống, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lý hệ thống bù trừ Ngân hàng nhà nước Xây dựng hệ thống chữ ký điện tử bảo mật, an toàn, ban hành quy trình, nghiệp vụ lưu trữ chứng từ pháp luật 74 KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có vai trị vơ quan trọng hoạt động ngân hàng, yếu tố định lợi nhuận, quy mô, vị ngân hàng thị trường Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động, năm vừa qua, SeABank trọng đến việc thu hút khách hàng, phát triển sán phẩm huy động vốn Kết nguồn vốn huy động tăng lên nhanh chóng, mạng lưới huy động mở rộng tồn quốc, sản phẩm huy động khơng ngừng nghiên cứu, phát triển đa dạng hóa Tuy nhiên, cấu huy động SeABank chưa hợp lý, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, nguồn vốn trung, dài hạn lại ít, gây khó khăn cho ngân hàng việc đầu tư trung, dài hạn, lâu dài ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất, rủi ro khoản Nguồn vốn có chi phí thấp tiền gửi khơng kỳ hạn có xu hướng giảm, lãi suất huy động bị phụ thuộc vào lãi suất ngân hàng lớn… khó khăn mà SeABank phải đối mặt Trước thực tế đó, SeABank cần có định hướng phù hợp cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng năm tới Theo đó, hoạt động huy động vốn, tiếp tục phát triển theo mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, tranh thủ hội tiếp cận khách hàng doanh nghiệp lớn Mở rộng mạng lưới kinh doanh, nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ đại hóa hệ thống toán, phát triển mối quan hệ với khách hàng truyền thống tìm kiếm khách hàng Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực trạng cơng tác huy động vốn SeABank, em nhận thấy ngân hàng thực nhiều biện pháp nhằm phát triển nguồn huy động đạt nhiều kết đáng ghi nhận Tuy vậy, việc xem xét kết huy động vốn phải nhìn nhận nhiều góc độ, phải gắn liền với kết kinh doanh ngân hàng Theo tăng cường huy động vốn khơng phải lúc huy động nhiều vốn tốt mà phải hoạch định theo chiến lược phù hợp với qui mô, cấu, chất lượng tài sản, mục tiêu an toàn 75 sinh lợi thân ngân hàng Do đó, giai đoạn định tăng cường huy động nguồn vốn lại hạn chế nguồn vốn khác điều đòi hỏi ngân hàng phải chủ động sử dụng có hiệu chiến lược, sách áp dụng cho huy động vốn Để thực định hướng trên, năm tới SeABank cần tổ chức thực tốt giải pháp chủ yếu sau: Thực chiến lược kinh doanh hợp lý; phát triển hoàn thiện sách sản phẩm, lãi suất, phát triển mạng lưới; thúc đẩy hoạt động marketing, phát triển công nghệ thông tin; đào tạo nguồn nhân lực hồn thiện cơng tác tổ chức quản lý kinh doanh Các giải pháp luận văn xác định cách có phù hợp với thực trạng huy động vốn SeABank mang tính khả thi Tuy nhiên, thân hoạt động huy động vốn hoạt động có quy mơ rộng, có tính bao qt lớn Hơn nữa, tìm hiểu chưa sâu sát, nên giải pháp đưa cịn thiết sót hạn chế Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến từ thầy cô giáo bạn học viên để đề tài em hoàn thiện 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài PSG.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Trần Thị Ngọc Trang (2006), Marketing bản, NXB Thống kê TS Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (1996), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Tài TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê Federic S Minskin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 11 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước 12 Đảng cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX, NXB Chính trị quốc gia 13 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Báo cáo thường niên năm 2007 đến 2010 14 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Bảng cân đối kế toán từ năm 2007 đến T6/2011 15 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 20102020 Website: Website hệ thống ngân hàng Việt Nam: http://nganhangonline.com Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://sbv.gov.vn Website Luật Việt Nam: http://www.luatvietnam.vn Website Ngân hàng TMCP Đông Nam Á: http://www.seabank.com.vn Website thông tin kinh tế: http://vneconomy.vn ... hàng thương mại, đánh giá công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á, từ đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Đối... công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, từ đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á Trên sở phương pháp luận... Các tiêu phản ánh kết huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 50 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 54 2.3.1 Những kết đạt hoạt động huy động