LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng VPBank – chi nhánh đông đô

0 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng thân tơi Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn tác giả tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tế Tác giả LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế quốc dân, Viện đào tạo sau đại học, Khoa Tài – Ngân hàng thầy giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi hồn thành chương trình học tập luận văn Tôi xin gửi lời đến Ban giám đốc ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng – chi nhánh Đông Đô tạo điều kiện để tơi tham gia hồn thành chương trình học cao học này, đồng thời giúp nắm bắt hiểu rõ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế chi nhánh, sở vững để nghiên cứu đề tài Đặc biệt, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc gửi lời cảm ơn trân trọng tới GS TS … – người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu thực đề tài Kính mong nhận chia sẻ ý kiến đóng góp thầy cơ, bạn bè đồng nghiệp, độc giả quan tậm Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CAM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU TÓM TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NHỮNG NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 1.1.2 Những nghiệp vụ NHTM: 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Nguyên tắc huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Mục tiêu hoạt động huy động vốn NHTM: 11 1.2.4 Cơ cấu nguồn vốn NHTM hình thức huy động: 13 1.2.5 Các sách huy động vốn ngân hàng thương mại: 22 1.2.6 Tổ chức hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại: .26 1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn NHTM: 28 1.3.2 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM: 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 41 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN ĐÔNG ĐÔ .41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng – CN Đông Đô 41 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VPBank – CN Đông Đô giai đoạn từ 2008 – 2010: 43 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN ĐÔNG ĐÔ 45 2.2.1 Thực trạng hoạt đông huy động vốn VPBank chi nhánh Đông Đô phân theo đối tượng huy động vốn: 47 2.2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn VPBank chi nhánh Đông Đô phân theo kỳ hạn huy động: 48 2.2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn VPBank chi nhánh Đông Đô phân theo loại tiền: 49 2.2.4 Thực trạng hoạt động huy động vốn VPBank chi nhánh Đơng Đơ phân theo mục đích huy động: .49 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN ĐÔNG ĐÔ 50 2.3.1 Hiệu huy động vốn VPBank chi nhánh Đông Đô .50 2.3.2 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Đông Đô: 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK – CN ĐÔNG ĐÔ 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CN ĐÔNG ĐÔ 70 3.1.1 Bối cảnh bên .70 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn VPBank Đông Đô thời gian tới 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN ĐÔNG ĐÔ 73 3.2.1 Nâng cao chất lượng hình thức huy động có, đa dạng hố sản phẩm hình thức huy động 73 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh .77 3.2.3 Tăng cường nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng 80 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền, xây dựng sách phát triển khách hàng phù hợp .82 3.2.5 Mở rộng nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 88 3.2.6 Quản lý tốt cấu nguồn vốn .89 3.3 KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị phủ .91 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 92 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CN : chi nhánh EUR : đồng eu - rô KH : kỳ hạn NHTM : ngân hàng thương mại NH : ngân hàng NHNN : ngân hàng nhà nước NHTW : ngân hàng trung ương TMCP : thương mại cổ phần TCTD : tổ chức tín dụng TNHH : trách nhiệm hữu hạn USD : đồng đô la Mỹ VPBANK : ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng VNĐ : Việt Nam đồng DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán VPBank – chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2008 2010 44 Bảng 2.2: Bảng tổng hợp huy động vốn VPBank – chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2008 – 2010 46 Bảng 2.3: Bảng tổng hợp hoạt động cho vay VPBank chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2008 – 2010 52 Bảng 2.4: Chi phí lãi vay tổng nguồn vốn huy động VPBank chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2008 - 2010 54 Bảng 2.5: Chênh lệch thu chi từ lãi VPBank Đông Đô giai đoạn 2008 - 2010 55 Bảng 2.6 : Chênh lệch lãi suất bình quân VPBank chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2008 – 2010 56 Bảng 2.7: Biểu lãi suất huy động vốn áp dụng từ ngày 15/12/2010 VPBank chi nhánh Đông Đô .59 Bảng 2.8: Biểu lãi suất sản phẩm tiết kiệm khác áp dụng từ ngày 15/12/2010 VPBank chi nhánh Đông Đô 61 Bảng 2.9: Biểu lãi suất huy động ngoại tệ áp dụng từ ngày 10/11/2010 VPBank chi nhánh Đông Đô 62 Bảng 2.10: Biểu lãi suất tài khoản thông minh áp dụng từ ngày 20/12/2010 VPBank chi nhánh Đông Đô 63 Hình 2.1: Biểu đồ nguồn vốn huy động VPBank Đông Đô giai đoạn 2008 2010 phân theo đối tượng huy động vốn .47 Hình 2.2: Biểu đồ nguồn vốn huy động VPBank Đông Đô giai đoạn 2008 2010 phân theo kỳ hạn huy động 48 Hình 2.3: Biểu đồ nguồn vốn huy động VPBank Đông Đô giai đoạn 2008 2010 phân theo loại tiền 49 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế thị trường, ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Nó có vai trị đặc biệt quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Nền kinh tế quốc gia phát triển với tốc độ cao ổn định có hệ thống ngân hàng thương mại phát triển phát huy tối đa vai trị nó, hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh mang lại hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn kinh tế phân bổ có hiệu nguồn vốn Và ngược lại, kinh tế ổn định tăng trưởng cao động lực thúc đẩy hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại phát triển Một chức quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại kinh tế chức tạo vốn cho kinh tế Thêm vào đó, nước ta xuất phát từ đặc thù quốc gia nông nghiệp, vừa khỏi khủng hoảng kinh tế chưa lâu, nhiệm vụ đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hố kinh tế Việt Nam để đạt tới tốc dộ phát triển nhanh hơn, bền vững nặng nề Một vấn đề xun suốt q trình cơng nghiệp hố - đại hố đất nước việc huy động sử dụng nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước, có huy động tập trung ngày nhiều bố trí sử dụng hiệu theo cấu hợp lý nguồn vốn đầu tư tạo động lực đưa kinh tế Việt Nam tiến kịp với nước tiên tiến khu vực giới Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng nói chung chi nhánh Đơng Đơ nói riêng thơng qua hoạt động khơng ngừng mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế để huy động vốn, nhằm phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế nói chung cho hoạt động thân ngân hàng thương mại nói riêng Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn q trình huy động vốn nhiều nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Vì vậy, làm để nâng cao hiệu huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước nhu cầu sử dụng vốn thân ngân hàng thương mại vấn đề quan tâm tìm biện pháp thực Xuất phát từ thực tế qua thời gian công tác VPBank Đông Đô, lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng VPBank – chi nhánh Đông Đơ” Mục đích nghiên cứu: - Những lý luận hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng đánh giá hạn chế hoạt động huy động vốn VPBank Đông Đô - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Đông Đô Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượnng – chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2008 – 2010 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vương – chi nhánh Đông Đô Phương pháp nghiên cứu: Đề tài thực dựa sở tổng hợp phương pháp: phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp phương pháp so sánh Kết cấu luận văn: Đề tài chia làm chương với kết cấu sau: Chương : Cơ sở lý thuyết hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng VPBank – chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng VPBank – chi nhánh Đông Đô CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế điều kiền đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Có thể định nghĩa NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Những nghiệp vụ NHTM: 1.1.2.1 Nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có NHTM: Nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có NHTM nghiệp vụ phản ánh q trình tạo vốn NHTM, qua hình thành nên nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM bao gồm:  Vốn tự có: Vốn tự có vốn riêng có ngân hàng, cải thực NHTM Vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng vốn NHTM song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Trong thực tế, vốn tự có khơng ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại Bộ phận 83 nhánh lắng nghe khó khăn vướng mắc nhân viên q trình tiếp xúc khách hàng để giải kịp thời, tạo điều kiện tốt cho nhân viên làm việc Bên cạnh đó, chi nhánh thực đào tạo nội hình thức dễ dàng thực cách thường xuyên, dùng người chi nhánh đào tạo, hướng dẫn lại đồng nghiệp mang lại hiệu cao 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền, xây dựng sách phát triển khách hàng phù hợp Trong giai đoạn nay, doanh nghiệp nói chung đặc biệt ngân hàng thương mại nói riêng dành quan tâm đặc biệt tới công tác marketing, việc giới thiệu hình ảnh ngân hàng, tạo ấn tượng tốt lịng khách hàng thành cơng bước đầu công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Hơn nữa, nhiệm vụ hoạt động huy động vốn ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác đến thực giao dịch với ngân hàng, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác, chi nhánh cần xây dựng phòng, ban phụ trách công tác marketing, xây dựng hệ thống sách, chiến lược phát triển, bao gồm: 3.2.4.1 Nâng cao hình ảnh chi nhánh mắt khách hàng: Ngân hàng làm cho hình ảnh nhiều người biết đến danh tiếng , có nhiều khách hàng Chính vậy, chiến lược marketing hình ảnh chi nhánh đóng vai trị quan trọng, đưa hình ảnh uy tín, độ tin cậy ngân hàng đến người nhiệm vụ cần thiết Bởi hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng phải đảm bảo uy tín để đứng vững thị trường, cần thông tin sai lệch hoạt động chi nhánh dẫn đến việc lòng tin khách hàng, kéo theo rút vốn 84 khách hàng khỏi chi nhánh, điều gây nhiều hậu lớn Vì vậy, gây hình ảnh chi nhánh niềm tin khách hàng mục tiêu quan trọng công tác marketing chi nhánh Muốn chi nhánh cần thực hiện: - Phải tạo khác biệt cho chi nhánh: người, ngân hàng hay chi nhánh phải có đặc điểm riêng biệt Phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, mà chi nhánh có, thực tốt mà ngân hàng khác khơng có cần khuếch trương, trì phát triển Ngược lại, mặt chi nhánh thực chưa tốt cần khắc phục tối đa ngăn chặn việc tái diễn - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng chi nhánh: lịng tin tạo hình ảnh bên chi nhánh, mà trước hết hình ảnh bên chi nhánh địa điểm, trụ sở, biểu tượng…số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên chi nhánh, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có, khả tài chính, đặt biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay…Chi nhánh có lợi hầu hết phòng giao dịch phân bổ tuyến phố lớn, cần đẩy mạnh hình ảnh địa bàn mà cần khai thác, làm cho khách hàng đến với ngân hàng cảm thấy dễ chịu, thoải mái cảm thấy an toàn, an tâm tuyệt đối Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến chi nhánh Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặt trưng ngân hàng - Đổi phong cách giao dịch với khách hàng: đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh cán nhân viên, phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở…tạo lịng tin cho khách hàng Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh minh bạch, công khai trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng 85 - Công bố công khai thông tin tài chi nhánh để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.4.2 Thực phân loại khách hàng Muốn tiến hành đa dạng hóa sản phẩm phục vụ nhu cầu khách hàng, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách phân loại khách hàng, để từ xây dựng chiến lược tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành cơng chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn chi nhánh Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng chi nhánh xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho chi nhánh tương lai Tuy nhiên công việc chưa ý mức không chi nhánh mà nhiều ngân hàng Việt Nam Nguyên nhân họ chưa ý thức tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing ngân hàng phần lượng khách hàng ngân hàng đông Trong chiến lược chăm sóc phân loại khách hàng, tơi xin đưa số sách sau: - Phân loại khách hàng, đưa đặc điểm, nhu cầu, thói quen phân đoạn khách hàng nhằm đưa sách chăm sóc phù hợp Từ phân loại nhu cầu khách hàng thơng qua hịm thư góp ý, phiếu điều tra, phiếu câu hỏi - Cuối đợt trả lãi gốc cho KH, chi nhánh nên có thư cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, ngày kỉ niệm, chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn…Nhưng việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng 86 - Mỗi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới…chi nhánh nên có tun truyền rộng rãi khơng trụ sở, phòng giao dịch mà nên đăng báo, phát tờ rơi tới tay khách hàng Và gửi thông báo đợt huy động, khuyến mại tới khách hàng truyền thống Bên cạnh đó,cần thường xuyên điều tra thăm dò ý kiến khách hang sản phẩm, dịch vụ nhằm phát huy mặt tốt hạn chế mặt chưa đạt cho chương trình, sản phẩm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng quầy giao dịch để khách hàng điền vào) - Ngoài đợt triển khai huy động vốn “ Tiết kiệm dự thưởng” quà tặng đặc biệt dành cho số khách hàng trúng thưởng, chi nhánh tặng quà khách hàng cá nhân, tổ chức tuỳ theo lượng tiền gửi Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng thể quan tâm chi nhánh khách hàng Để làm việc chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động phận marketing 3.2.4.3 Xây dựng sách sản phẩm chương trình khuyến mại Sau tiến hành phân loại khách hàng tìm hiểu nhu cầu phân đoạn khách hàng, chi nhánh cần xây dựng chiến lược sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng Chi nhánh muốn đưa sản phẩm dịch vụ đủ sức cạnh tranh cần có chiến lược sản phẩm hợp lý Bộ phận tư vấn sản phẩm tiền gửi cho khách hàng biết được: tiện ích, đặc điểm loại tiền gửi cần thiết Vì vậy, ngân hàng phải thiết lập phát triển chuyên sâu nghiệp vụ tư vấn sản phẩm tiền gửi, dịch vụ tốn để họ chăm sóc khách hàng tốt Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Khi tung sản phẩm huy động vốn điều quan trọng phải có chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia Tại số điểm giao 87 dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn hầu hết chưa biết hết tiện ích sản phẩm Như vậy, trước hết cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Không quảng cáo sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kĩ sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh ln phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thông tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Thường xuyên thực chương trình khuyến mại, hình thức nhằm hấp dẫn khách hàng gửi tiền, tạo khác biệt với ngân hàng thương mại khác tri ân khách hàng cũ Khi thực chương trình khuyến mại phát triển sản phẩm mới, chi nhánh cần thực chiến dịch tuyên truyền quảng cáo giới thiệu chương trình đến với khách hàng thông báo tới khách hàng cũ, phải thường xuyên nghiên cứu nắm bắt nhu cầu khách hàng thị trường để đưa chương trình khuyến mại đáp ứng nhu cầu khách hàng, tránh tình trạng nhàm chán đồng thời tạo khác biệt với đối thủ cạnh tranh 3.2.4.4 Thực nghiên cứu thị trường đối thủ cạnh tranh Thị trường huy động vốn thị trường có cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức tài khác Trước phát triển triển khai sản phầm huy động vốn mới, ngân hàng phải tiến hành công tác phân tích thị trường huy động vốn thực tốt cơng tác phân tích thị trường nhằm hỗ trợ cho việc phát triển mạng lưới đa dạng hóa sản phẩm Phân tích thị trường huy động vốn phân tích mơi trường hoạt động NH nhằm xác định nhu cầu thị trường, sản phẩm huy động vốn đối thủ cạnh tranh để thay đổi phương hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với biến đổi thị trường Đối với VPBank Đơng Đơ, thị trường hoạt động chi nhánh quận Hoàn Kiếm Hai Bà Trưng, chi nhánh cần phân tích kỹ để hoạt động tốt Việc phân tích thị trường ln chi nhánh quan 88 tâm thực hiện, nhiên để phân tích có hiệu tơi xin đề xuất hướng phân tích sau : - Nghiên cứu cầu thị trường : tức phân tích quy mơ cấu vận động thị trường để xác định tiềm thị trường ngân hàng, từ có sở để định sản phẩm Đây việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu khách hàng địa bàn sản phẩm huy động vốn khách hàng Chi nhánh tiến hành cơng việc cách điều tra nhu cầu khách hàng địa bàn, phân loại khách hàng thành nhóm đánh giá nhằm tìm nhóm khách hàng có triển vọng loại sản phẩm huy động vốn chi nhánh Chi nhánh cần phải đặc biệt ý tới khách hàng truyền thống mặt: thay đổi nhu cầu, thay đổi số lượng khách hàng….để có sở dự báo nhu cầu tương lai phát triển sản phẩm phù hợp - Nghiên cứu cung (khả thích ứng cầu): Đây việc nghiên cứu khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn chi nhánh khả cung ứng đối thủ cạnh tranh Trước hết khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn chi nhánh : sản phẩm huy động vốn chi nhánh sản phẩm hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng, số lượng đa dạng, thu hút nhiều khách hàng Đặc biết huy động tiết kiệm, chi nhánh có nhiều hình thức huy động tiết kiệm đa dạng, phong phú chưa thực bật Để hấp dẫn thu hút khách hàng thường xuyên chi nhánh cần có kế hoạch phát triển sản phẩm cho riêng dựa phân tích cầu cung đới với sản phẩm chi nhánh, ưu ngân hàng địa bàn trình lên Ban tổng giám đốc xem xét triển khai thực Bên cạnh đó, cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do vậy, NHTM nói chung chi nhánh nói riêng muốn tồn phát triển, khơng cịn cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Do chi nhánh cần thường xuyên tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Đây công việc quan trọng để thực chiến lược 89 cạnh tranh có hiệu Chi nhánh phải so sánh thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với ngân hàng địa bàn, từ thấy thuận lợi bất lợi ngân hàng để tiếp tục phát huy sở trường cải thiện điểm chưa hoàn chỉnh chi nhánh 3.2.5 Mở rộng nâng cao hiệu hoạt động mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Để tăng quy mơ huy động vốn khơng thể phủ nhận vai trị cơng tác phát triển mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch, khách hàng có xu hướng thực giao dịch tiền gửi ngân hàng gần địa điểm nơi sinh sống cơng tác, làm tốt công tác phát triển mạng lưới kết hợp với công tác tiếp thị khách hàng nhanh chóng làm tăng quy mô hiệu huy động vốn chi nhánh Bên cạnh đó, nhận định quy mơ, khả tài ngân hàng thương mại lớn số lượng chi nhánh nhiều trải rộng nhiều nơi, khả thu hút lớn Qua hình ảnh ngân hàng nâng lên mắt khách hàng Tính đến thời điểm tháng 6/2011, VPBank chi nhánh Đơng Đơ có 10 phòng giao dịch trực thuộc, chủ yếu phân bố quận Hồn Kiếm Hai Bà Trưng Tơi xin đề xuất số ý tưởng chiến lược phát triển mạng lưới tới chi nhánh: - Muốn phát triển mở rộng mạng lưới mở phòng giao dịch mới, chi nhánh cần thành lập Ban phát triển mạng lưới chi nhánh, trước lập thêm phịng giao dịch chi nhánh phải tìm hiểu rõ địa bàn đặt chi nhánh, dự đoán khả phát triển chi nhánh tương lai, không việc lập thêm chi nhánh khơng có tác dụng thu hút vốn mà cịn làm tăng chi phí hoạt động cho ngân hàng Bên cạnh cần phải nghiên cứu khách hàng địa bàn nơi mở phòng giao dịch xem khách hàng có nhu cầu Ngân hàng Có vậy, mở phịng giao dịch ủng hộ nhiều khách hàng nhằm giúp 90 cho Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh kinh tế thị trường thu hút nguồn vốn phục vụ cho kinh doanh - Chi nhánh cần ban hành tiêu chuẩn cho việc tìm kiếm địa điểm để mở phịng giao dịch mới, từ thu hẹp khu vực mục tiêu tìm kiếm địa điểm hiệu Địa điểm đặt phòng giao dịch phải đặt vị trí thuận tiện, bố trí nơi tập trung dân cư, trụ sở phải thoáng mát để tạo cho khách hàng thoải mái an tâm đến giao dịch với NH Tuy nhiên cần phân bổ phòng giao dịch hệ thống ngân hàng cách xa khoảng cách định, để tránh tình trạng phịng giao dịch hệ thống lôi kéo khách hàng nhau, điều làm tăng chi phí huy động cho NH cịn làm xấu hình ảnh NH mắt khách hàng Hiện khu vực quận Hoàn Kiếm quận Hai Bà Trưng coi địa bàn phân bổ nhiều ngân hàng thương mại, mức độ cạnh tranh cao Do mở rộng mạng lưới cần tính tốn đến chi phí th địa điểm khả mở rộng quy mô huy động vốn, bên cạnh cần tính tốn khả vốn, khách hàng mục tiêu, địa điểm hoạt động yếu tố khác để tránh rơi vào tình trạng khả quản lý, kinh doanh không hiệu - Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch chi nhánh cần nghiên cứu thường xuyên nâng cấp phòng giao dịch trực thuộc Thường xuyên cải tạo trụ sở phòng giao dịch xuống cấp, vào giao dịch ngân hàng có trụ sở xuống cấp khách hàng có ấn tượng khơng tốt đảm bảo an tồn, bên cạnh việc phát triển phòng giao dịch chi nhánh cần thường xuyên nâng cấp, cải tạo phòng giao dịch 3.2.6 Quản lý tốt cấu nguồn vốn Để tăng hiệu huy động vốn, chi nhánh cần xây dựng phương pháp quản lý nguồn vốn hợp lý Bởi giai đoạn, thời kỳ phụ thuộc vào mục tiêu khác chi nhánh cần cấu nguồn vốn khác nhau, phân theo loại tiền, kỳ hạn theo mục đích huy động Nội dung quản lý cấu nguồn vốn gồm: 91 tỷ trọng loại tiền gửi mối quan hệ thành phần, chi phí huy động vốn, tính khoản khoản vốn huy động 3.2.6.1 Quản lý tỷ trọng loại tiền gửi mối quan hệ thành phần - Lập kế hoạch cấu nguồn theo giai đoạn, phù hợp với yêu cầu mục tiêu sử dụng nguồn vốn Trên sở kế hoạch cần phân bổ xuống phịng giao dịch theo dõi việc thực phòng ban - Thường xuyên theo dõi, thống kê đầy đủ, kịp thời thay đổi tỷ trọng loại tiền gửi loại tiền tệ, kỳ hạn huy động, mục đích huy động nhắm phát kịp thời thay đổi cấu nguồn, tìm nguyên nhân đề phương pháp xử lý kịp thời - Phân tích kỹ lưỡng yếu tố làm thay đổi cấu nguồn vốn chi nhánh, từ đề giải pháp phù hợp nhằm làm tăng quy mô vốn chi nhánh để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn thời kỳ 3.2.6.2 Quản lý chi phí huy động vốn Nội dung bao gồm quản lý lãi suất huy động vốn chi phí huy động vốn phi lãi suất Quản lý lãi suất huy động vốn xác định lãi suất chi trả phù hợp cho loại nguồn, để thực nội dung chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất phù hợp Bên cạnh lãi suất trả cho khách hàng chiểm tỷ trọng chủ yếu tổng chi phí huy động vốn ngân hàng, chi nhánh cần tính tốn đến chi phí huy động ngồi lãi nguồn vốn để xác định xác chi phí huy động vốn Ngồi chi phí ngồi lãi phần tiền thuê trụ sở làm việc, phân bổ khấu hao loại tài sản cố định, chi phí chi trả lương cho nhân viên, chi phí quảng cáo,… cần tính tốn đến chi phí q tặng, chương trình khuyến mại Trước triển khai chương trình khuyến mại mới, chi nhánh cần lên kế hoạch, tính tốn cách cẩn thận số lượng quà tặng, khuyến mại để thực chương trình khuyến mại 92 mà không bị gián đoạn thiếu quà tặng, mang lại hiệu cao mà phải tiết kiệm cho chi nhánh 3.2.6.3 Quản lý tính khoản của nguồn vốn huy động Nội dung việc quản lý tính khoản cho nguồn vốn huy động chi nhánh việc tạo ổn định tăng trưởng cho nguồn vốn, bên cạnh cần trì kỳ hạn nguồn vốn phù hợp, đảm bảo linh hoạt cho khách hàng đồng thời đảm bảo tính khoản cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ - Ổn định môi trường pháp lý : Hiện nay, môi trường hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt song nhiều bất cập như: cạnh tranh chưa lành mạnh ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần, nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ cụ thể gây khó khăn cho ngân hàng Vì Đề nghị Quốc Hội Chính phủ tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng thưong mại, bên cạnh việc cấp phép cho ngân hàng nước hoạt động Việt Nam cần bảo hộ ngân hàng nước, đồng thời có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng hơn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước - Ổn định trị, kinh tế, xã hội: Mơi trường trị, kinh tế có ổn định, hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp Từ tiền tích luỹ cá nhân doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng để tăng thêm thu nhập Như hoạt động huy động vốn ngân hàng có điều kiện mở rộng phát triển Để ổn định mơi trường kinh tế Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, 93 tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước ngân hàng ngân hàng, định hành động NHNN ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong năm qua NHNN tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nước Trước thay đổi kinh tế nước giới, giai đoạn khủng hoảng phục hồi sau khủng hoảng vừa qua, NHNN có nhiều sách mạnh tay nhằm ổn định trì phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, nhiều sách ban hành có nhiều bất cập, gây nhiều tranh cãi việc thực trần lãi suất huy động khiến cho ngân hàng thương mại khó khăn việc huy động vốn mức lạm phát tăng cao, với trần lãi suất huy động khách hàng có xu hướng chuyển sang tích trữ hàng hóa vàng, ngoại tệ khơng nhận lãi tiền gửi ngân hàng Vì vậy, NHNN cần nghiên cứu, thăm dò bàn luận nhằm đưa sách phù hợp với mục tiêu kinh tế đất nước đồng thời đảm bảo đáp ứng đòi hỏi ngân hàng thương mại khách hàng Tôi xin đề xuất số kiến nghị cụ thể sau: - Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất ưu đãi, mở rộng quan hệ tín dụng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường Bên cạnh đó, cần tránh tình trạng ưu tiên nguồn vốn với lãi suất cho ngân hàng thương mại quốc doanh, mà cần xem xét ngân hàng thương mại đạt đủ điều kiền định phân bổ nguồn vốn cho họ nhằm sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu cao - Lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo lành 94 mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ ngân hàng thương mại để hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh hơn, chẳng hạn : thực giảm toán tiền mặt, tăng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng để ngân hàng huy động nhiều vốn hạn chế việc thiếu tiền mặt ngắn hạn; điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho ngân hàng thương mại họ gặp khó khăn vốn… - Tăng chi mức bảo hiểm tiền gửi mở rộng chi trả bảo hiểm tiền gửi cho loại tiền huy động ngoại tệ: Trong điều kiện lạm phát tăng cao nay, với kinh tế nhiều biến động, Chính phủ nên tăng mức chi trả bảo hiểm tiền mức 50 triệu đồng cho KH thấp Bên cạnh đó, thực chi trả bảo hiểm tiền gửi với loại tiền huy động Việt Nam đồng, điều tạo rảo cản cho NHTM việc huy động vốn ngoại tệ thiếu tin tưởng khách hàng khơng có bảo hiểm tiền gửi, Đồng thời, tạo thiết chế để tổ chức bảo hiểm tiền gửi độc lập với quan quản lý tiền gửi thể chế hóa Luật bảo hiểm tiền gửi để có hiệu lực pháp lý cao đồng với Luật NHNN sửa đổi Luật tổ chức tín dụng sửa đổi Quốc hội thông qua kỳ họp tới vào tháng 5/2010 Có người dân tin tưởng vào hệ thống tài tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM huy động vốn từ thị trường - Không nên để NHTM tự hạ lãi suất hay áp dụng lãi suất trần huy động, nên đạo chi nhánh tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thỏa thuận cam kết mức lãi suất phù hợp huy động cho vay khu vực - Kiềm chế đẩy lùi tượng đơla hóa, tạo lịng tin cho dân chúng doanh nghiệp vào đồng nội tệ - Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động NHTM với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng 95 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể, nhanh chóng phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn Để làm điều xin đề xuất số kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng sau: - Ngân hàng nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh khuyến khích cạnh tranh chi nhánh với hệ thống Khi chi nhánh gặp khó khăn ngân hàng nên sử dụng nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp - Về nhân sự, VPBank nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy hơn, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu - Hiện nay, số lượng máy ATM ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu giao dịch thuận tiện cho KH, nhiều phịng giao dịch khơng có ATM, có nhiều ATM lắp đặt xa phòng giao dịch, dễ xảy tình trạng máy ATM hết tiền Vì đề xuất ngân hàng cần nâng cao cải tiến cơng nghệ ATM, lắp đặt nhiều POS tốn để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Về công nghệ ngân hàng, kiến nghị ngân hàng Việt Nam thịnh vượng nhanh chóng nghiên cứu đưa vào sử dụng chung phần mềm quản lý tài khoản nhất, giảm bất tiện cho khách hàng thân ngân hàng quản lý tài khoản thẻ tài khoản toán hai hệ thống phần mềm - Xây dựng chế trả lương khuyến khích người tài, bỏ chế độ trả lương cào toàn hệ thống, có sách khen thưởng thường xun, nhanh chóng kịp thời với cán nhân viên ngân hàng, 96 KẾT LUẬN Huy động vốn có hiệu để phục vụ cho nghiệp phát triển đất nước nói chung đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn thân ngân hàng thương mại nói riêng nhiệm vụ vơ phức tạp Nó địi hỏi ngân hàng thương mại phải khơng ngừng tìm tỏi, đổi cơng nghệ, sản phẩm, đưa sách chiến lược huy động phù hợp thời kỳ để đáp ứng nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cạnh tranh với đối thủ Trong năm qua, ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Đông Đô không ngừng đổi mới, sử dụng tổng hợp nhiều biện pháp nhằm nâng cao quy mô hiệu huy động vốn chi nhánh Tuy nhiên, chi nhánh thành lập, thêm vào nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan nên hiệu huy động vốn chi nhánh có nhiều kết đáng khích lệ cịn chưa cao Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh phát huy lợi hạn chế, khắc phục tồn chắn hiệu huy động vốn chi nhánh nâng cao, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh, phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đất nước DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 I SÁCH, GIÁO TRÌNH Frederic S.Miskin, (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Nhà xuất trị quốc gia (2005), Luật Tổ chức tín dụng Nguyễn Thị Quy (2005), Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại xu hội nhập, NXB Lý luận Chính trị, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS TS Phan Thị Thu Hà (2006), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội PGS TS Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Thống kê Hà Nội TS Nguyễn Hữu Tài, (2002), Lý thuyết Tài - tiền tệ, NXB Thống Kê, Hà Nội II MỘT SỐ TRANG THÔNG TIN WEBSITE Cao Viết Lợi 2006 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam [Trực tuyến] Địa chỉ: http://www.vnba.org.vn/ Đào Minh Tú 2004 Ngân hàng nhà nước Việt Nam [Trực tuyến] Hà Nội Địa chỉ: http://www.sbv.gov.vn GS Đào Nguyên Cát 2009 VnEconomy – Business & Financial news – Tin tức kinh doanh tài [Trực tuyến] Hà Nội Địa chỉ: http://vneconomy.vn/ Tin nhanh VnExpress [Trực tuyến] Hà Nội Địa chỉ: http://vnexpress.net/ VPBank – Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng [Trực tuyến] Hà Nội Địa chỉ: http://vpb.com.vn/ ... VPBank – chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng VPBank – chi nhánh Đông Đô 4 CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG... 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng VPBank – chi nhánh Đơng Đơ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK – CN ĐÔNG ĐÔ 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CN ĐÔNG ĐÔ 70 3.1.1