LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát NHTM .4 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại .9 1.1.4 Các phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu 14 1.2 Hiệu tín dụng ngắn hạn 18 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại18 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 19 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM .22 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn NHTM .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 29 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh vpbank chi nhánh Đông Đô .29 2.1.1 Giới thiệu chung Vpbank 29 2.1.2 Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh Vượng – Chi nhánh Đơng Đơ 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Vpbank Đơng Đơ 36 2.2 Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Vpbank chi nhánh Đông Đô 43 2.2.1 Quy mô cho vay ngắn hạn Vpbank Đông Đô 43 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn 47 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn .52 2.3 Đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Vpbank chi nhánh Đông Đô.53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 61 3.1 Định hướng hoạt động ngân hàng VPBank Chi nhánh Đông Đô .61 3.2 Định hướng cho vay ngắn hạn VPBank - chi nhánh Đông Đô .63 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay VPBank Chi nhánh Đơng Đơ 65 3.3.1 Hồn thiện thực tốt quy trình cho vay 65 3.3.2 Nâng cao trình độ đạo đức cán tín dụng 66 3.3.3 Nâng cao khả dự báo biến động thị trường ngắn hạn dài hạn 67 3.3.4 Tăng cường biện pháp nguồn vốn huy động 68 3.3.5 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay .68 3.3.6 Chủ động giải khoản nợ có vấn đề 69 3.3.7 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng .71 3.3.8 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn 72 3.3.9 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng 72 3.4 Một số kiến nghị 73 3.4.1 Đối với ngân hàng VPBank 73 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .75 3.4.3 Đối với Nhà nước 77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Huy động vốn chi nhánh Đông 37 Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tổng dư nợ 38 Bảng 2.3: Bảng tỷ lệ dư nợ ngắn hạn có tài sản đảm bảo tổng dư nợ ngắn hạn .39 Bảng 2.4: Bảng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 41 Bảng 2.5: Bảng dư nợ dư nợ ngắn hạn .44 Bảng 2.6: Bảng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo 47 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn dư nợ ngắn hạn 48 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn 50 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn .52 BIỂU ĐỒ Biểu 2.1: Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ 44 Biểu 2.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tổng dư nợ 45 Biểu 2.3: Biểu Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn có TSĐB .47 Biểu 2.4: Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn .49 Biểu 2.5: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn dư nợ ngắn hạn 51 Biểu 2.6: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay ngắn hạn tổng thu nhập 52 i TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vân động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối… Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, định tồn phát triển ngân hàng nhiên hoạt động chứa nhiều rủi ro khả khách hàng không trả nợ Do vậy, để hạn chế rủi ro ngân hàng thương mại phải đặc biệt trọng tới việc nâng cao tính chuyên nghiệp, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trường Đặc biệt giai đoạn ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải nỗ lực để cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng có ưu hẳn nhiều mặt Những năm gần đây, NHTMCP Việt Nam mở rộng cho vay trung dài hạn, song cho vay ngắn hạn hoạt động chủ đạo, đặc biệt thị trường ngân hàng – tài Việt Nam Nhu cầu vốn nói chung vốn ngắn hạn nói riêng ngày tăng Do việc cao hiệu cho vay ngắn hạn yêu cầu cấp thiết tồn phát triển NHTM Nhận thức tầm quan trọng, thời gian qua ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) trọng tới hoạt động tín dụng ngày hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế giai đoạn Trong hoạt động cho vay mình, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Hoạt động cho vay ngắn hạn mang lại lợi nhuận cao, đem lại thu nhập cho VPBank Chi nhánh Đơng Đơ, đồng thời làm phát sinh khoản nợ xấu, gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng ii Chính vậy, tơi lựa chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Đơng Đơ”(VPBank) Mục đích nghiên cứu luận văn nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đơng Đơ sở đánh giá thực trạng để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô thời gian tới CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT DỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Tín dụng ngắn hạn loại tín dụng có thời hạn năm dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Tín dụng ngắn hạn có đặc điểm: - Vốn vay ngắn hạn luân chuyển chu kỳ sản xuất kinh doanhcuar khách hàng - Thời hạn thu hồi vốn nhanh nên rủi ro khoản cho vay ngắn hạn thấp khoản cho vay trung dài hạn, mức lãi suất cho vay ngắn hạn thấp mức lãi suất cho vay trng, dài hạn -Hình thức cho vay phong phú cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển - Tín dụng ngắn hạn hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại Hiệu tín dụng ngắn hạn hiểu khả đáp ứng cách phù hợp nhu cầu vốn khách hàng sở đảm bảo an toàn iii sinh lời cho ngân hàng Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại như: Nhóm tiêu phản ánh quy mơ cho vay ngắn hạn, Nhóm tiêu phản ánh an tồn, Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngắn hạn NHTM: Các nhân tố thuộc ngân hàng Các nhân tố thuộc khách hàng Các nhân tố kinh tế CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK- CN ĐÔNG ĐÔ 2.1 Giới thiệu chung Vpbank Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Hiện nay,VPBank có tổng số 134 Chi nhánh phịng giao dịch tồn quốc Ngày 10/9/1993, VPBank thức mở cửa giao dịch 18B Lê Thánh Tông, số lượng CBNV có vỏn vẹn 18 người Cùng với việc phát triển mở rộng quy mô hoạt động, số lượng nhân VPBank tăng lên tương ứng Đến hết 31/12/2009, tổng số nhân viên nghiệp vụ toàn hệ thống VPBank là: 2.506CBNV, 92% số có độ tuổi 40, khoảng 80% CBNV có trình độ đại học đại học 2.2.Khái quát VPbank chi nhánh Đơng Đơ 2.2.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô iv thành lập vào ngày 15 tháng 12 năm 2007 Từ 2007 đến nay, chi nhánh có phạm vi hoạt động rộng lớn, với PGD trực thuộc Sau thành lập, Vpbank Đông Đô cố gắng việc mở rộng phạm vi hoạt động, chủ động tìm kiếm khách hàng thu nhiều thành cơng, đóng vai trị đầu tàu phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực phía Bắc 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank chi nhánh Đông 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn Kể từ thành lập cuối năm 2007, hoạt động nguồn vốn Chi nhánh Đông Đô tăng trưởng mạnh Năm 2007 với sách điều chỉnh lãi suất hợp lý nỗ lực nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tổng huy động Chi nhánh 442 tỷ, sang tới năm 2009 tổng huy động tăng gấp 3.09 lần 1367 tỷ Công tác quản lý sử dụng vốn chi nhánh thực theo phương châm an toàn hiệu nhằm vừa đảm bảo khả sinh lời vừa đảm bảo khả khoản cho ngân hàng 2.2.2.2 Về hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng mạnh chi nhánh Từ thành lập đến nay, chi nhánh ln hồn thành tốt việc cấp tín dụng cho khách hàng Trong năm vừa qua có số khó khăn định, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh gay gắt địa bàn với nỗ lực không ngừng hoạt động kinh doanh chi nhánh Đơng Đơ đạt nhiều thành tích hoạt động tín dụng Dư nợ tăng dần qua năm từ 399 tỷ năm 2007 tới 30/06/2010 tổng dư nợ 1261 tỷ đồng Cả dư nợ tín dụng ngắn hạn dài hạn tăng từ 2008 đến 2.2.2.3 Về kinh doanh dịch vụ: Với chiến lược phát triển thành ngân hàng TMCP hàng v đầu Việt Nam, việc phát triển đa dạng đại hoá loại hình dịch vụ ngân hàng ln quan tâm đạo kịp thời lãnh đạo ngân hàng Thông qua việc không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích ngân hàng cộng với chiến lược Marketing, ngân hàng thu hút lượng đông đảo khách hàng thành phố Hà Nội số tỉnh lân cận sử dụng dịch vụ ngân hàng Việc phát triển dịch vụ ngân hàng, tăng tỷ trọng thu phí từ dịch vụ ngân hàng tác động trực tiếp làm tăng trưởng nguồn vốn huy động ngân hàng, góp phần khơng nhỏ giúp ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng năm Năm 2007 thu nhập chi nhánh 242.31 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 17.64 tỷ đồng, năm 2008 tổng thu nhập tăng lên mức 343.2 tỷ đồng, lợi nhuận tăng lên mức 19.1 tỷ đồng tổng chi phí lại tăng lên Điều cho thấy năm 2008 chi nhánh kinh doanh có lãi Sang tới năm 2009 lợi nhuận chi nhánh tăng 40.84% so với năm 2008 Nhìn chung hoạt động kinh doanh chi nhánh tương đối ổn định phát triển qua năm Việc tăng trưởng đồng tất mặt hoạt động tạo điều kiên cho chi nhánh đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ hướng tới mơ hình ngân hàng đại bước hội nhập phát triển bền vững 2.2.2.4 Một số kết đạt Ngân hàng VPBank –Chi nhánh Đông Đô năm qua Chính thức thành lập cuối năm 2007, năm trở lại đây, VPBank Đông Đô ngày phát triển, quy mô lẫn chất lượng dịch vụ Điều thể số điểm sau: - Mạng lưới hoạt động chi nhánh không ngừng mở rộng với phòng giao dịch địa bàn Hà Nội - Cơ sở vật chất không ngừng cải thiện với công nghệ đại Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi -Corebanking Temenos giúp cho thời gian vi giao dịch với khách hàng rút ngắn, an toàn, bảo mật Hệ thống thẻ Way4 Open Way, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV, hệ thống máy ATM đại đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch thẻ khách hàng - Cơ cấu tổ chức với phòng ban chức xếp lại theo hướng chuyên môn hoá, tách biệt khâu, mảng đặc biệt hoạt động tín dụng, nhằm mục đích tăng hiệu hoạt động chi nhánh - Các sản phẩm dịch vụ mà VPbank cung cấp ngày đa dạng, phát triển nhiều dịch vụ dựa tảng công nghệ cao - Kết kinh doanh Vpbank Đông Đô tăng trưởng cao cao tương đối so với toàn hệ thống Điều phù hợp với vai trị đơn vị tiêu biểu tồn hệ thống chi nhánh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng khu vực phía Bắc 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Vpbank chi nhánh Đơng Đơ Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Vpbank chi nhánh Đông Đô thể qua tiêu sau: 2.3.1 Quy mô cho vay ngắn hạn Vpbank Đông Đô Tại VPbank, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay Cụ thể năm 2007 chiếm 43.11%, năm 2008 chiếm 27.04%/ Tổng dư nợ, năm 2009 chiếm 38.2% tổng dư nợ, năm 2010 chiếm 40.36% tổng dư nợ Số liệu cho thấy, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn ngân hàng ngày tăng qua năm từ 2007-2010 Điều hoàn toàn phù hợp với chiến lược phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động Vpbank Đông Đô vii Bảng 2.4: Bảng dư nợ dư nợ ngắn hạn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 T - 2010 Tổng dư nợ 399 159 1,186 1,261 Dư nợ cho vay ngắn hạn 172 43 453 509 43.11 27.04 38.2 40.36 Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn / Tổng dư nợ (%) Không chiếm phần lớn tổng dư nợ tín dụng, cho vay ngắn hạn hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng Với đặc điểm vịng quay vốn nhanh, việc cho vay thường xuyên nên cho vay ngắn hạn hoạt động bản, quan trọng ngân hàng 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn Chỉ tiêu thứ nhất: Chỉ tiêu dư nợ cho vay ngắn hạn có TSĐB Bảng 2.5: Bảng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 T - 2010 Dư nợ ngắn hạn 172 43 453 509 Dư nợ ngắn hạn có TSĐB 145 38 420 475 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn có TSĐB / tổng dư nợ ngắn hạn 84.3 88.37 92.7 93.32 Cho vay ngắn hạn có TSĐB VPBank Đơng Đơ tăng dần từ năm 2007 66 đó, tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay nhờ nâng cao 3.3.2 Nâng cao trình độ đạo đức cán tín dụng Con người nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào khả phân tích, xét đốn tình kinh nghiệm cán tín dụng Đặc biệt điều kiện cá nhân cán tín dụng thường người có vai trị việc thẩm định tính hiệu hồ sơ xin vay tự phải thực kiểm sốt tới q trình hoạt động dự án việc thu hồi xử lý nợ Trong giai đoạn tới với cạnh tranh mạnh mẽ NHTM, thay đổi nhanh chóng kinh tế đổi vượt bậc công nghệ ngân hàng đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có đội ngũ cán đào tạo tốt, động, có khả nắm bắt thị trường, có sức khoẻ khả chịu áp lực cao không phẩm chất cán ngân hàng cẩn thận trung thực Những yêu cầu phẩm chất người cán ngân hàng, cán tín dụng cao, điều chứng tỏ để có cán ngân hàng giỏi việc đơn giản Người cán tín dụng cần phải đào tạo để có kỹ cần thiết, là: Kỹ giao tiếp - Đây kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt có khả thu thập thơng tin nhiều hơn, xác từ phía khách hàng thu hút, lôi kéo nhiều khách hàng tới với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng; Kỹ điều tra – kỹ 67 yêu cầu cán tín dụng phải biết thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ cho công tác thẩm định, đáng giá khoản vay; Kỹ đàm phán - Đòi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay trước ký hợp đồng, thuyết phục khách hàng tuân theo yêu cầu ngân hàng đem lại lợi ích cho hai phía; Kỹ phân tích – kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách có sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn diễn ra, từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay; Kỹ viết Địi hỏi cán tín dụng phải có khả tổng hợp thơng tin để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, lơgic trình lên lãnh đạo phê duyệt Từ yêu cầu cao cán tín dụng, VPBank phải xây dựng cho chiến lược để phát triển nguồn nhân lực như: Chính sách tuyển dụng, tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ nâng cao lực làm việc cán bộ, khuyến khích tinh thần làm việc phát huy tính sáng tạo, chủ động, tích cực cán 3.3.3 Nâng cao khả dự báo biến động thị trường ngắn hạn dài hạn Những biến động kinh tế vĩ mô hay thị trường tài nước quốc tế tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động ngân hàng Những tác động theo hai hướng, tích cực tiêu cực Ngân hàng cần phải dự báo biến động để tận dụng tối đa hội chủ động đương đầu với khó khăn, thách thức biến động mang lại 68 3.3.4 Tăng cường biện pháp nguồn vốn huy động Xác định nhiệm vụ huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu xuyên suốt hoạt động kinh doanh năm tiếp theo, đảm bảo tăng trưởng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng nhu cầu khoản Chi nhánh Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn VNĐ tổng nguồn huy động Chú trọng tới nguồn huy động từ dân cư, thực biện pháp triển khai huy động vốn bàn tiết kiệm lưu động tới khu dân cư, thành lập tổ huy động vốn, có chế khen thưởng khuyến khích cá nhân, tập thể có cơng tác huy động vốn tốt 3.3.5 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai ngân hàng, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay hạn chế rủi ro tín dụng mà cịn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi khoản nợ khó địi Cụ thể: - Một là, chi nhánh VP Bank Đông Đô cần phải tuân thủ điều kiện quy đinh Nhà nước, VP Bank biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Tuy nhiên để thực tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực, nhằm hạn chế tính chủ quan định lựa chọn, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng - Hai là, để có biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với loại hình khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an toàn hiệu trước hết Chi nhánh cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố như: tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, 69 hiệu dự án, phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở có phối hợp kiểm tra đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý - Ba là, mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị , việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho tưng khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn hiệu cần phải đánh giá khách hàng cách tồn diện xác, sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài sản đảm bảo, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng 3.3.6 Chủ động giải khoản nợ có vấn đề Để nhận biết khoản vay có vấn đề, ta thường dựa vào dấu hiệu như: - Khách hàng trả gốc lãi chậm - Khách hàng có ý lảng tránh cán tín dụng, trì hỗn việc nộp báo cáo tài - Doanh số bán hàng giảm sút lượng hàng tồn kho tăng lên đáng kể, chi phí tăng làm cho doanh nghiệp có dấu hiệu lỗ - Việc toán khoản nợ cho người bán gặp khó khăn Khi phát khoản vay có dấu hiệu bất thường vậy, cán tín dụng cần tìm biện pháp khắc phục ngăn chặn suy giảm tiếp tục 70 rủi ro tiềm tàng xảy ra: - Cán tín dụng cần kiểm tra hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay để chắn hồ sơ hồn thiện đầy đủ, có tính cưỡng chế, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng - Gặp gỡ khách hàng, thông báo cho họ biết nguyên nhân sâu xa khoản nợ có vấn đề, đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch cụ thể văn nhằm giải tình hình Có thể yêu cầu khách hàng tạm dừng kế hoạch, mở rộng sản xuất có Yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết báo cáo tài hành, khả sinh lời - Thực bổ sung tài sản chấp cầm cố - Ngân hàng áp dụng số biện pháp đàm phán không thành công: + Cho vay thêm: xét thấy phương án, dự án có khả phát triển nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, Ngân hàng xem xét cho vay thêm Cần thẩm định thật kỹ trước cho vay thêm, đồng thời phải vạch kế hoạch kiểm tra, giám sát cụ thể khoản vay + Chuyển nợ hạn: cán tín dụng xác minh lý xin gia hạn nợ khách hàng không hợp lý, gia hạn nợ khách hàng khơng có khả trả nợ phải chuyển nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu khoản nợ, thường xuyên kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo + Thanh lý: thực cưỡng chế buộc người vay trả nợ khoản nợ chưa đến hạn, thực biện pháp để thu hồi nợ thu hồi tài sản đảm bảo để lý, chí kiện tịa khách hàng có biểu lừa đảo 71 3.3.7 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp nguồn thơng tin khác quan trọng, trợ giúp cho cán ngân hàng trình thẩm định, đánh giá cho vay Hiện Ngân hàng Nhà nước có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thơng tin cịn hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa cao Để việc thẩm định, đánh giá xác hơn, VPBank chi nhánh Đông Đô cần thành lập phận tư vấn thơng tin tín dụng phận nằm phòng thẩm định Nhiệm vụ chủ yếu phận là: -Thu thập lưu giữ thông tin khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản có, q trình quan hệ ngân hàng, hồ sơ cá nhân chủ doanh nghiệp - Thu thập phân tích yếu tố vĩ mơ vi mơ tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị - Tư vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng Nhân viên phận phải người có lực, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả phân tích biến động thị trường Những thông tin phận cung cấp, kết hợp với thông tin cán tín dụng thu thập giúp nâng cao tính xác q trình thẩm định, góp phần nâng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 72 3.3.8 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đảm bảo khách hàng có kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Trong q trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát doanh nghiệp gặp phải khó khăn có khả hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng doanh nghiệp có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng, ngân hàng cần phải có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ 3.3.9 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng Ngoài việc kiểm tra thường xuyên vay khách hàng để đảm bảo khoản vay khơng bị sử dụng sai mục đích chi nhánh cần thường xuyên tổ chức kiểm tra nội ngân hàng Phịng kiểm sốt nội cần kiểm tra vấn đề sau:  Kiểm tra báo cáo tài ngân hàng bảng tổng kết tài sản theo quý nhằm phát kịp thời sai sót, gian lận để có biện pháp sử lý  Rà sốt lại tồn quy trình tín dụng xem cán tín dụng có sơ hở, yếu hay bỏ sót khâu khơng Kiểm tra đột xuất vụ việc, mặt khâu có vấn đề dẫn tới rủi ro, từ lọc cán tín dụng phẩm chất tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín chi nhánh  Quản lý chặt chẽ khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá 73 khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Ngoài cần giám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần 3.4 Một số kiến nghị Hiệu tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng thực chất phụ vào nhiều yếu tố, chủ quan khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân ngân hàng yếu tố khách quan thuộc lại khách hàng, mơi trường kinh tế, trị, xã hội sách Đảng Nhà nước Do để thực có hiệu biện pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn chi nhánh khơng phải có nỗ lực chi nhánh mà cần phải có phối hợp ban ngành Có mơi trường pháp lý vững chắc, mơi trường kinh doanh thuận lợi tất nhiên hoạt động tín dụng có hiệu Qua tình hình nghiên cứu thực tiễn, người viết xin đề xuất số ý kiến sau: 3.4.1 Đối với ngân hàng VPBank - Về quy trình cho vay Ngân hàng VPBank ban hành sổ tay tín dụng riêng ngân hàng Tuy phiên đầu tiên, cịn nhiều thiếu sót chưa cụ thể nghiệp vụ Trong thời gian tới, VPBank cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp cho trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán ngành tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc - Về đảm bảo tiền vay Trong sổ tay tín dụng ban hành, VPBank ban hành hướng dẫn bổ sung thực bảo đảm tiền vay, đó, có quy định nội dung cần 74 thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo, hỗ trợ cho nhân viên tín dụng chi nhánh PGD - Về nhân VPBank cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời Ngân hàng cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng, ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ, đưa ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo - Về chương trình đại hố ngân hàng Đây chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực nằm đề án phát triển ngân hàng, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng - Về phát triển hợp tác quốc tế Ngân hàng cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lược cần thiết thời điểm 75 - Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp Ngân hàng chủ động, tích cực việc xây dựng thương hiệu Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu không tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Cùng với liên kết với thương hiệu tiếng tên tuổi VPBank ngày trở nên quen thuộc với đối tác, khách hàng 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để cho hoạt động tín dụng có hiệu quả, NHNN cần hồn thiện chế, sách cho vay, quy định tạo môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cho phù hợp với thời kỳ - Nâng cao chất lượng quản lý điều hành: + Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý tư vấn cho Ngân hàng thương mại thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để Ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa rủi ro + Về chế tín dụng, ngân hàng nhà nước cần tiếp tục rà sốt lại tồn quy định chế độ thể lệ tín dụng hành Đồng thời, cần hoàn thiện quy chế quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước nên ban hành hệ thống văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất loại hình tín dụng Khơng nên quy định cách chi tiết thuộc vào nghiệp vụ kinh doanh 76 tổ chức tín dụng để hạn chế việc can thiệp sâu không phù hợp với chế thị trường, tạo chủ động cho tổ chức tín dụng kinh doanh + Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát tài sản + Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để Ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng Đồng thời tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Tăng cường cơng tác tra kiểm sốt: + Ngân hàng nhà nước cần tăng cường việc kiểm soát ngân hàng thương mại thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Hệ thống ngân hàng nhà nước cần phải phối hợp cách chặt chẽ quản lý kinh doanh Xây dựng máy tra ngân hàng nhà nước phải có chất lượng + Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào theo quỹ đạo luật pháp - Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): + Thực tế trung tâm thơng tin tín dụng CIC coi kênh thơng tin thức để ngân hàng vào tra cứu tình hình tài doanh nghiệp Hiển nhiên rằng, chất lượng thông tin cao 77 việc cập nhật thơng tin doanh nghiệp đầy đủ xác cơng tác đánh giá đưa định tín dụng doanh nghiệp xác đáng Chính vậy, việc hoàn thiện hoạt động trung tâm CIC cần thiết chẳng hạn thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàn tất tổ chức tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý ngân hàng thương mại + Ngân hàng nhà nước nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng đồng thời nên có biện pháp sử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng khách hàng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch Bên cạnh có biện pháp khuyến khích ngân hàng xử lý thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay 3.4.3 Đối với Nhà nước - Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện Luật Kế toán, Luật Kiểm toán nhà nước để đạt chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm tốn Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, ảnh hưởng tới hiệu khoản vay - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ cách hợp lý để lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, NHTM chưa đạt tỉ lệ an toàn COOK có vốn 78 chủ sở hữu nhỏ Do vậy, Chính phủ cần tiếp tục nghiên cứu, khuyến khích đề án bổ sung vốn điều lệ NHTM điều kiện việc mở cửa thị trường Ngân hàng – Tài đến - Ngân hàng Nhà nước Bộ tài cần tiếp tục nghiên cứu nhằm thay đổi tỉ lệ vốn góp cổ đơng chiến lược nước ngồi vào ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Điều giúp NHTM thu hút cổ đông chiến lược có sức mạnh, có kinh nghiệm tổ chức quản lý để giúp ngân hàng tiến hành đại hoá ngân hàng thành cơng, giúp NHTM Việt Nam có đủ lực để cạnh tranh thị trường nước quốc tế 79 KẾT LUẬN Trước yêu cầu công phát triển đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống NHTM Tuy vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng giữ vị trí vơ quan trọng Trong q trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy việc nâng cao hiệu cho vay quan trọng không việc mở rộng cho vay Vì vậy, nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Để nâng cao hiệu cho vay, vai trò thân Ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế vĩ mô Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa ngân hàng VPBank chi nhánh Đông Đơ ngân hàng thương mại nói chung Em tin rằng, có điều kiện sâu nghiên cứu vài nhóm giải pháp, tính thực tiễn chuyên đề lớn nhiều Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Thầy, Cô cán VPBank chi nhánh Đông Đô tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành luận văn 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Frederik S.Mishkin (1999), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2007), Bảng cân đối kế toán 2007, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2008), Bảng cân đối kế toán 2008, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2009), Bảng cân đối kế toán 2009, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2010), Bảng cân đối kế toán T6/2010, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội 10 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 11 Website báo chuyên ngành ... trạng hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô sở đánh giá thực trạng để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hiệu hoạt động tín dụng ngắn. .. ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô thời gian tới CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT DỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng. .. vấn đề hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại - Chương II: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn VPBankCN Đông Đô - Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn VPBank