Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụngtại ngân hàng thương mại cổ phần bảo việt

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING - PHẠM THỊ TUYẾT NGA NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNGTẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP Hồ Chí Minh, tháng 4/2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu Các số liệu sử dụng luận văn có nguồn trung thực phép công bố Những kết luận, giải pháp kiến nghị luận văn chưa công bố công trình khoa học Ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Phạm Thị Tuyết Nga i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn với đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bảo Việt” xin chân thành cảm ơn Thầy Cô giáo tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện Trường Đại Học Tài Chính Marketing Xin chân thành cảm ơn Thầy giáo hướng dẫn PGS TS Nguyễn Đăng Dờn tận tình chu đáo hướng dẫn thực luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng để thực luận văn cách hoàn chỉnh nhất, song lần làm quen với công tác nghiên cứu khoa học hạn chế kiến thức kinh nghiệm nên tránh khỏi thiếu sót định Tôi mong góp ý Thầy Cô bạn để luận văn hoàn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Phạm Thị Tuyết Nga ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix LỜI MỞ ĐẦU x CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Lý luận chung tín dụng 1.1.1.1 Tổng quan tín dụng 1.1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại………………………………………………………………………………… 10 1.1.3.1 Các yếu tố bên 10 1.1.3.2 Các yếu tố bên 12 1.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại………………………………………………………………………………… 14 1.1.4.1 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng 14 iii 1.1.4.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn (Lê Văn Tư cộng sự, 2000) 14 1.1.4.3 Tỷ lệ nợ hạn (Trần Huy Hoàng, 2010) 15 1.1.4.4 Tỷ lệ nợ xấu (Trần Huy Hoàng, 2010) 15 1.1.4.5 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 16 1.1.4.6 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 17 1.2 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT 18 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng số nước 18 1.2.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng số ngân hàng TMCP nước 19 1.2.3 Bài học kinh nghiệm ngân hàng TMCP Bảo Việt 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT 22 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT 22 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Bảo Việt 22 2.1.1.1 Lịch sử hình thành 22 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.1.3 Mạng lưới hoạt động 25 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT………………………………………………………………………………… 25 2.2.1 Tình hình huy động vốn 25 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay 31 2.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng tín dụng 31 2.2.2.2 Hiệu suất sử dụng vốn 37 iv 2.2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn 40 2.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 42 2.2.2.5 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro 44 2.2.2.6 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 46 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT………………………………………………………………………………… 48 2.3.1 Những kết đạt 48 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 48 TÓM TẮT CHƯƠNG 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT 52 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT TRONG THỜI GIAN TỚI 52 3.1.1 Sứ mệnh, phương châm hoạt động mục tiêu ngân hàng TMCP Bảo Việt………………………………………………………………………………… 52 3.1.1.1 Sứ mệnh 52 3.1.1.2 Phương châm hoạt động 52 3.1.1.3 Mục tiêu 53 3.1.2 3.2 Định hướng phát triển tín dụng thời gian tới 54 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT 55 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn 55 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 56 3.2.2.1 Về sách tín dụng 56 3.2.2.2 Về công tác thẩm định phân tích tín dụng 57 v 3.2.2.3 Về công tác kiểm tra, giám sát 58 3.2.3 Các giải pháp nhân 59 3.2.4 Các giải pháp khác 59 3.2.4.1 Tăng cường việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm tín dụng 59 3.2.4.2 Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin 60 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 60 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 60 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 61 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Bảo Việt 61 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động từ năm 2010 - 2014 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm từ 2010 – 2014 Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng tín dụng từ 2010 đến 2014 ngân hàng TMCP Bảo Việt Bảng 2.4 Phân loại dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Bảng 2.5 Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng Bảng 2.6 Tỷ lệ hiệu suất sử dụng vốn H1 từ 2010 đến 2014 ngân hàng TMCP Bảo Việt Bảng 2.7 Tỷ lệ hiệu suất sử dụng vốn H2 từ 2010 đến 2014 ngân hàng TMCP Bảo Việt Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn từ 2010 đến 2014 ngân hàng TMCP Bảo Việt Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu từ 2010 đến 2014 ngân hàng TMCP Bảo Việt Bảng 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt giai đoạn 2010 đến 2014 Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động từ năm 2010 - 2014 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm từ 2010 – 2014 Biểu đồ 2.3 Tốc độ tăng trưởng tín dụng từ 2010 đến 2014 ngân hàng TMCP Bảo Việt Biểu đồ 2.4 Phân loại dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng vii Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ hiệu suất sử dụng vốn H1 từ 2010 đến 2014 ngân hàng TMCP Bảo Việt Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ hiệu suất sử dụng vốn H2 từ 2010 đến 2014 ngân hàng TMCP Bảo Việt Biểu đồ 2.8 Tỷ lệ nợ hạn từ 2010 đến 2014 ngân hàng TMCP Bảo Việt Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ nợ xấu từ 2010 đến 2014 ngân hàng TMCP Bảo Việt Biểu đồ 2.10 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt giai đoạn 2010 đến 2014 Biểu đồ 2.11 Thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức ngân hàng TMCP Bảo Việt viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương TCTD Tổ chức Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VAMC Công ty Quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam ix - Công tác xử lý phát tài sản thu hồi nợ vay gặp nhiều khó khăn kéo dài khách hàng không hợp tác, khách hàng bỏ trốn khỏi địa phương, chế phối hợp quan ban ngành hữu quan tòa án, thi hành án, tài nguyên môi trường…còn hạn chế - Vấn đề thông tin: nguồn kênh thông tin bị hạn chế, độ xác tính minh bạch thông tin chưa cao Thông tin tín dụng CIC cung cấp nội dung liệu đơn giản, chưa đầy đủ kịp thời, ngân hàng phải trả phí cho việc có thông tin Mặt khác, số liệu báo cáo tài khách hàng cung cấp cho ngân hàng thường không kiểm toán, nên số liệu thiếu trung thực xác 50 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương luận văn phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt, cụ thể: - Sơ lược hình thành phát triển ngân hàng TMCP Bảo Việt - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng - Từ việc phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng rút mặt đạt mặt hạn chế hoạt động tín dụng, sở quan trọng để đề giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt đề cập đến chương 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Sứ mệnh, phương châm hoạt động mục tiêu ngân hàng TMCP Bảo Việt 3.1.1.1 Sứ mệnh Sứ mệnh ngân hàng TMCP Bảo Việt, theo Hội đồng quản trị, “Xây dựng ngân hàng đại, đề cao tính chuẩn mực quản trị điều hành hoạt động, đảm bảo mức độ cao chất lượng dịch vụ hài lòng khách hàng, thông qua tạo giá trị gia tăng bền vững cho cổ đông, lợi ích dài hạn cho nhân viên thực tốt trách nhiệm với cộng đồng xã hội” 3.1.1.2 Phương châm hoạt động Hoạt động với phương châm “Niềm tin vững chắc, cam kết vững bền”, ngân hàng TMCP Bảo Việt cam kết cung cấp cho khách hàng sản phẩm – dịch vụ với chất lượng hoàn hảo khâu phục vụ, xây dựng tảng công nghệ quản trị ngân hàng đạt tiêu chuẩn quốc tế, nhằm mang lại lợi ích cao cho khách hàng, đối tác, cổ đông toàn xã hội Ngân hàng TMCP Bảo Việt phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ đại phù hợp với chuẩn quốc tế hướng đến chuẩn mực quản trị ngân hàng tiên tiến, hướng đến khách hàng Tính chuẩn mực biết đến chuẩn mực mô thức quản trị, công nghệ, hệ thống giám sát, quản lý rủi ro toàn diện, chuẩn mực hệ thống thông tin quản lý, tác phong làm việc chuyên nghiệp cán nhân viên Chuẩn mực ngân hàng TMCP Bảo Việt hướng tới nhằm bảo đảm cho ngân hàng có cấu trúc tiên tiến, giúp cho ngân hàng TMCP Bảo Việt khẳng định tính ưu 52 việt thị trường mà tất ngân hàng cần phải có cải cách hệ thống quản trị Ngoài ra, chuẩn mực sở để ngân hàng TMCP Bảo Việt cung cấp cho thị trường dịch vụ tiện ích ngân hàng đại hoàn hảo 3.1.1.3 Mục tiêu Hội đồng quản trị Ban điều hành xác định mục tiêu ngân hàng TMCP Bảo Việt hướng đến việc “trở thành ngân hàng hàng đầu chất lượng dịch vụ giải pháp tài toàn diện Ngân hàng – Bảo hiểm – Đầu tư”.Để đạt mục tiêu nêu trên, ngân hàng TMCP Bảo Việt đặt giá trị cốt lõi là: - Chuẩn mực toàn diện: ngân hàng TMCP Bảo Việt hướng tới chuẩn mực để xây dựng ngân hàng đại, chuẩn mực mô hình tổ chức, quản trị, công nghệ thông tin, dịch vụ ngân hàng môi trường hoạt động để xây dựng ngân hàng động, chuyên nghiệp - Sáng tạo không ngừng: Nắm bắt sẵn sàng tiếp nhận ý tưởng, hội mới, có giải pháp hoàn thiện nhằm tạo khác biệt ngân hàng TMCP Bảo Việt xem tiêu chí “sáng tạo” chìa khóa thành công Là ngân hàng vào hoạt động, yếu tố “sáng tạo” động giúp ngân hàng TMCP Bảo Việt tạo bước tiến cần thiết trình phát triển, đảm bảo cạnh tranh hiệu - Hiệu bền vững: ngân hàng TMCP Bảo Việt ưu tiên cho nỗ lực, đóng góp thiết thực để tạo hiệu bền vững Ngoài việc đặt mục tiêu hiệu mang tính áp lực cao cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng TMCP Bảo Việt xem trọng việc đánh giá rủi ro xây dựng nguồn lực, lực cần thiết cho việc trì hiệu bền vững tương lai - Đồng lòng chia sẻ: ngân hàng TMCP Bảo Việt đề cao tính hợp tác, đồng lòng, ý thức xây dựng niềm tin mối quan hệ nội giao dịch với đối tác, khách hàng Ngân hàng TMCP Bảo Việt tin tưởng vào thành công tập thể có lực biết hợp tác, chia sẻ Kết kinh doanh phụ thuộc nhiều vào việc am hiểu 53 đối tác, khách hàng, để từ đưa giải pháp phù hợp, tạo lập sở tin tưởng bên 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng thời gian tới Xác định kinh tế Việt Nam thời gian tới gặp nhiều khó khăn việc ổn định kinh tế vĩ mô, thị trường tài tiền tệ giai đoạn điều chỉnh, trình tái cấu hệ thống NHTM Việt Nam triển khai Đồng thời sở đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng TMCP Bảo Việt năm qua, định hướng phát triển tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt thời gian tới tập trung vào điều chỉnh chiến lược, củng cố giá trị cốt lõi, cấu danh mục khách hàng nhằm ổn định máy, thị trường sẵn có chuẩn bị nguồn lực sẵn sàng để tăng trưởng mạnh mẽ thị trường khôi phục năm tới Các nội dung cụ thể cần thực hiện: - Tăng trưởng hoạt động tín dụng sở có kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo an toàn nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro - Tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng khoản vay, xây dựng danh mục khách hàng tốt - Phát huy mạnh việc hợp tác với đơn vị thành viên Tập đoàn Bảo Việt để phát triển sản phẩm liên kết, tăng cường phát triển nguồn khách hàng - Nâng cao chất lượng công cụ đo lường rủi ro đặc biệt hệ thống xếp hạng tín dụng để sử dụng kết chấm điểm xếp hạng tín dụng để phân loại nợ, thực hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro - Tập trung công tác quản lý nợ - Hoàn thiện cấu tổ chức Khối quản lý rủi ro, nâng cao nghiệp vụ đảm bảo công tác nhận diện, đo lường, giám sát, kiểm soát báo cáo rủi ro thực đầy đủ, kịp thời - Ban hành, điều chỉnh hệ thống hạn mức, quản lý nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, khống chế kiểm soát gia tăng nợ hạn, tập trung xử lý nợ xấu 54 - Tăng cường phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, tập trung vào việc tuyển dụng cán có kinh nghiệm làm việc ngân hàng uy tín Thêm vào đó, công tác đào tạo phát triển nguồn lực tiếp tục đầu tư có chiều sâu thông qua hàng loạt công trình nghiên cứu đào tạo nghiệp vụ, kỹ dành cho cán nhân viên ngân hàng TMCP Bảo Việt 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT 3.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn  Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm - Người Việt Nam ta có thói quen tiết kiệm để dự phòng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm, mục đích kiếm lời tích lũy, nắm bắt điều ngân hàng TMCP Bảo Việt phát triển nhiều sản phẩm đa dạng như: tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm Tích Trường Phú, tiết kiệm Tích Tài Lộc nhiên sản phẩm nhiều đơn điệu, chưa đáp ứng mong muốn khách hàng - Vì hoạt động huy động vốn ngân hàng nhỏ, thành lập ngân hàng TMCP Bảo Việt khó khăn thời buổi cạnh tranh khốc liệt nay, ngân hàng cần có sách đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm để giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng  Đa dạng hóa tiền gửi toán - Cơ cấu tiền gửi toán tổng nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Bảo Việt thấp, mà ta biết tiền gửi toán phận làm giảm gánh nặng chi trả lãi ngân hàng, ngân hàng cần có sách nâng tỷ trọng tiền gửi toán lên cao hơn, khoảng 25-30% tổng vốn huy động - Ngân hàng cần đa dạng hóa tiền gửi toán để khuyến khích người dân sử dụng loại hình toán không dùng tiền mặt Séc, Ủy nhiệm chi áp dụng biện pháp giảm phí toán cho đơn vị trì số dư cao, thường xuyên để thu hút nguồn tiền gửi 55 - Tìm khách hàng thông qua văn phòng luật sư, giúp hỗ trợ cho việc cung cấp chứng nhận phong tỏa tài khoản, xin giấy phép kinh doanh Trường hợp ngân hàng giữ vốn thời gian, với phong cách làm việc tận tình giúp đối tượng trở thành khách hàng sau đến giao dịch với ngân hàng 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.2.2.1 Về sách tín dụng  Đơn giản hóa thủ tục cho vay Thời gian vấn đề quan trọng với khách hàng vào ngân hàng Trên thực tế, có khách hàng giao dịch quen ngân hàng thường trung thành ngân hàng làm việc nhanh chóng đơn giản Nắm bắt điều này, ngân hàng TMCP Bảo Việt nên đơn giản hóa thủ tục cho khách hàng vay phải với quy định Ngân hàng nhà nước  Áp dụng sách lãi suất linh hoạt - Trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt ngân hàng giá sản phẩm, dịch vụ, sản phẩm tín dụng việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt cho khách hàng cần thiết Do mức lãi suất phí cho khách hàng phải xác định nguyên tắc linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh mức độ an toàn khoản cấp tín dụng - Có ưu đãi lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi cho khách hàng có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục tài trợ cho dự án khách hàng nhằm giữ vững dư nợ khách đồng thời phát triển thêm khách hàng  Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng - Mở rộng hình thức chiết khấu chứng từ có giá, phát hành thẻ tín dụng, cho vay thấu chi để thu hút khách hàng cá nhân Mở rộng việc tài trợ thương mại cho khách hàng có L/C xuất không đủ tài sản đảm bảo phát hành L/C có mức ký quỹ phù hợp với đối tượng khách hàng, dựa chế kiểm soát rủi ro cụ thể 56 - Thường xuyên tư vấn, giới thiệu dịch vụ, sản phẩm cho khách hàng Tư vấn biện pháp hạn chế rủi ro lãi suất, tỷ giá hối đoái để doanh nghiệp kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu - Tận dụng phát huy mạnh ngân hàng TMCP Bảo Việt việc phát triển sản phẩm tín dụng liên kết bảo hiểm Bancassurance Cần nhanh chóng nghiên cứu triển khai sản phẩm liên kết trọn gói cho khách hàng, đồng thời có nhiều chương trình hậu cho khách hàng 3.2.2.2 Về công tác thẩm định phân tích tín dụng Việc thẩm định phân tích tín dụng khâu quan trọng định đến việc cho vay chất lượng tín dụng khách hàng Do thực công tác thẩm định phân tích tín dụng cần quan tâm đến vấn đề như: - Luôn tuân thủ quy trình cấp tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt pháp luật nhà nước, không cạnh tranh mà nới lỏng quy trình dẫn đến nguy xảy khoản vay chất lượng, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng - Phải phân tích thật kĩ yếu tố tài dự án lực vốn tự có tham gia vào dự án, lực sản xuất, yếu tố đầu vào, đầu ra…để xác định tính khả thi dự án, phương thức sản xuất kinh doanh khách hàng Từ xác định thời hạn phương thức cho vay hợp lý phù hợp với khả trả nợ khách hàng - Khi thẩm định khoản vay, cán thẩm định cần đối chiếu thông tin khách hàng vào nhiều nguồn tham khảo từ bạn hàng, đối thủ cạnh tranh khách, từ trung tâm thông tin tín dụng CIC, từ quan thuế, quan pháp luật…trên địa bàn để theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng Điều góp phần hạn chế rủi ro cho vay - Thực tốt biện pháp đảm bảo tiền vay nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm khách hàng việc trả nợ với ngân hàng Vì nhận tài sản chấp khách hàng cần xem xét kĩ tính pháp lý, khả khai thác, khả phát tài sản đảm bảo, đề phòng trường hợp khách hàng hoạt động kinh doanh thất bại, khả trả nợ cho ngân hàng 57 3.2.2.3 Về công tác kiểm tra, giám sát Thường xuyên kiểm tra, rà soát lại toàn danh mục khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng TMCP Bảo Việt.Thực việc theo dõi, đánh giá tình hình sử dụng vốn vay khách hàng qua việc đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng, từ đánh giá khả khả nợ thực tế khách hàng Trong trường hợp khách hàng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh yếu kém, không đáp ứng đủ điều kiện tín dụng theo quy định hành cần phải cấu lại dư nợ khách hàng Luôn thực việc kiểm tra, đối chiếu tài sản đảm bảo thực tế với hồ sơ tài sản đảm bảo lưu trữ ngân hàng Khi xảy tình trạng sai sót khâu định giá phải tìm hiểu nguyên nhân, xác định trách nhiệm cá nhân, yêu cầu khách hàng bổ sung lại tài sản đảm bảo quy định Thường xuyên rà soát quy định cấp tín dụng để ban hành đầy đủ, kịp thời văn hướng dẫn công tác thẩm định tín dụng xét duyệt cho vay, bảo đảm tuân thủ quy định, chủ trương, sách pháp luật NHNN liên quan đến cấp tín dụng bảo đảm tiền vay Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng theo hướng phát triển bền vững, xác định rõ khu vực, ngành đối tượng khách hàng ưu tiên, tập trung phát triển khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) để tăng số lượng khách hàng phân tán rủi ro Xây dựng cấu tín dụng hiệu quả: phân bổ tỷ trọng hợp lý khoản vay ngắn hạn trung dài hạn, ưu tiên cho vay phát triển sản xuất… Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng: áp dụng tiêu chuẩn tuyển dụng khắt khe quy trình tuyển dụng chặt chẽ để đảm bảo tuyển dụng đội ngũ cán thẩm định có đủ trình độ chuyên môn, kinh nghiệm công tác phẩm chất đạo đức tốt; thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ truyền tải đầy đủ, kịp thời quy định 58 pháp luật đến đội ngũ cán tín dụng; ban hành áp dụng chế độ khen thưởng, kỷ luật đội ngũ cán tín dụng liên quan đến chất lượng tín dụng 3.2.3 Các giải pháp nhân Kiện toàn chất lượng đội ngũ nhân viên, đội ngũ làm công tác tín dụng Không ngừng nâng cao, đào tạo trình độ kỹ dự báo, phân tích lực đánh giá chuyên môn.Thường xuyên tổ chức lớp học, huấn luyện, đạo tạo kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển Bên cạnh cần trọng đến vấn đề đạo đức cán tín dụng rủi ro đạo đức khó kiểm soát có khả gây hậu nghiêm trọng trường hợp cán tín dụng cố ý cấu kết với khách hàng gây bất lợi cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần bố trí đủ cán tín dụng số lượng, lực, kinh nghiệm cho phận, tránh tải công việc để cán tín dụng có thời gian nghiên cứu, phân tích, đánh giá phục vụ cho công tác thẩm định, kiểm tra, kiểm soát khoản vay, giám sát khách hàng cách có hiệu Ngoài ra, để thu hút giữ chân nguồn nhân lực có chất lượng ngân hàng TMCP Bảo Việt cần có sách phúc lợi, đãi ngộ nhân viên hợp lý, có sách thưởng phạt phân minh để khích lệ cán không ngừng học hỏi, nâng cao kiến thức chuyên môn để tăng hiệu công tác 3.2.4 Các giải pháp khác 3.2.4.1 Tăng cường việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm tín dụng Thực tốt việc chăm sóc khách hàng hữu lễ, tết, sinh nhật, ngày thành lập…nhằm củng cố lòng trung thành khách hàng Quan tâm đến công tác marketing giới thiệu sản phẩm để thu hút thêm khách hàng qua báo, đài, Internet… 59 Có sách chi hoa hồng môi giới cho tổ chức, cá nhân có đóng góp vào hoạt động ngân hàng TMCP Bảo Việt nhằm tận dụng tối đa mối quan hệ với tổ chức, cá nhân địa bàn việc phát triển sản phẩm tín dụng 3.2.4.2 Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần đầu tư, nâng cấp đại hóa ngân hàng cách đồng để đảm bảo kết nối thông tin xây dựng mạng giao diện trực tuyến toàn quốc Hội sở chi nhánh Đảm bảo Hội sở trung tâm lưu trữ, xử lý thông tin điều hành kinh doanh toàn hệ thống, giảm bớt khoảng cách chi nhánh tạo điều kiện cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tiên tiến triển khai giao dịch ngân hàng từ xa qua Internet, điện thoại, máy tính cá nhân Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần phát triển sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, phát triển thêm nhiều tiện ích thẻ, loại hình tiết kiệm trực tuyến… Cải tiến hệ thống hỗ trợ trực tuyến ITSM giúp việc hỗ trợ cho cán tín dụng nhanh chóng hiệu Các hệ thống kho liệu, quản trị trình nghiệp vụ tiếp tục triển khai cho phép nâng cao tính chuẩn mực hiệu xử lý công việc phận nghiệp vụ Kết nối với hệ thống công nghệ thông tin đơn vị khác Tập đoàn Bảo Việt để có hiệu việc bán chéo sản phẩm, đáp ứng nhu cầu đa dạng nhóm khách hàng cá nhân doanh nghiệp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Các quan tư pháp, công chứng: có văn quy định rõ ràng, cụ thể thực thống nước Trong trường hợp có thay đổi quy định cần có hình thức công bố rộng rãi để ngân hàng có điều kiện tư vấn cho khách hàng thực quy định 60 Cơ quan tài nguyên môi trường, văn phòng đăng ký chấp: thủ tục đăng ký chấp quy trình thực cần có thống văn phòng đăng ký Cải tiến thời gian cấp, đổi chứng nhận đăng ký chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất.Khi tiến hành việc đổi giấy tờ quan tài nguyên môi trường cấp phối hợp với NHTM để người dân nhanh chóng thực quyền tài sản để vay vốn ngân hàng Cơ quan thi hành án, tòa án: hỗ trợ ngân hàng việc khởi kiện, thi hành án giúp ngân hàng sớm thu hồi nợ 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước NHNN cần xây dựng kênh cung cấp thông tin truyền tải đến NHTM, cập nhật đầy đủ kịp thời diễn biến thị trường vốn – tài – tiền tệ nước, hỗ trợ cho định hướng hoạt động kinh doanh NHTM NHNN cần tăng cường công tác quản lý, giám sát, kiểm tra, tra hoạt động kinh doanh NHTM để phát xử lý kịp thời rủi ro hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng việc cố tình làm sai quy định NHNN cạnh tranh không lành mạnh, lách luật… NHNN cần hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng CIC, đa dạng hóa nguồn thông tin chấm điểm tài chính, tín dụng, tài sản bảo đảm… NHNN thường xuyên cập nhật trường hợp khách hàng có nợ hạn, nợ xấu, có hành vi lừa đảo… đến NHTM để cảnh giác đề phòng rủi ro 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Bảo Việt Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng, đặc biệt việc tuân thủ quy định quy chế, quy trình cho vay, định giá tài sản đảm bảo Thiết kế, xây dựng kho liệu toàn hệ thống khách hàng để chi nhánh thuận tiện việc tra cứu, phục vụ công tác tín dụng 61 Có cải tiến công nghệ thông tin hỗ trợ cho công tác quản lý, cụ thể báo cáo chiết xuất trực tiếp từ hệ thống để giảm thiểu tối đa báo cáo mà chi nhánh phải thực để giành thời gian tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, tăng trưởng hoạt động tín dụng TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt, chương nêu giải pháp số kiến nghị với quan nhà nước, với ngân hàng nhà nước với ngân hàng TMCP Bảo Việtnhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Các giải pháp kiến nghị cần thực cách đồng quán, để đạt mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt 62 KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì chất lượng hiệu hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan trọng NHTM Từ sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng, luận văn phân tích, đánh giá, nêu thực trạng, thành tựu hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt giai đoạn từ 2010 đến 2014 Trên sở đó, đưa số giải pháp, kiến nghị với quan nhà nước, với NHNN, với ngân hàng TMCP Bảo Việt để hoạt động tín dụng ngân hàng càng hiệu an toàn Những kết đạt luận văn: - Một là, luận văn nêu lý luận hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng - Hai là, luận văn phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt giai đoạn 2010 đến 2014 Từ đánh giá chất lượng hiệu hoạt động tín dụng, mặt đạt mặt chưa đạt hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt - Ba là, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bảo Việt Mặc dù nỗ lực trình nghiên cứu, hạn chế thân kiến thức kinh nghiệm làm việc, nên luận văn nhiều thiếu sót giải pháp, kiến nghị mà tác giả đưa mang tính khái quát Kính mong Thầy Cô bạn đọc thông cảm góp ý để luận văn hoàn chỉnh 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết năm Ngân hàng TMCP BảoViệt qua năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Chính Phủ (2013), Nghị định số 53/2013/NĐ – CP ban hành ngày 18/05/2013 thành lập, tổ chức hoạt động Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam Lê Văn Tư cộng (2000), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 NHNN Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT - NHNN ban hành ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước NHNN Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ban hành ngày 20/05/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế TP HCM, NXB Đại học quốc gia TP HCM Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị Ngân hàng Thương mại đại, Trường Đại học Kinh tế TP HCM, NXB Phương Đông Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị ngân hàng, NXB Lao động xã hội, Hà Nội [...]... góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng mình 6 Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn gồm có 3 chương: Chương 1: Tổng quan về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương Mại xi Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bảo Việt Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bảo. .. của ngân hàng đồng thời đưa ra một số chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng Đây chính là cơ sở cho các phân tích thực trạng về hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Bảo Việt sẽ được đề cập trong chương tiếp theo 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT 2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Bảo. .. 1.1.2 Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ cơ bản của NHTM, nó là một hoạt động sinh lợi chủ yếu và luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản Có của các NHTM Hiệu quả hoạt động tín dụng là điều kiện tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của 8 ngân hàng, vì hoạt động. .. trọng Hiệu quả của hoạt động tín dụng đối với nền kinh tế là rất lớn, khi hiệu quả của hoạt động tín dụng cao sẽ góp phần ổn định kinh tế, xã hội; ngược lại, hiệu quả của hoạt động tín dụng kém sẽ tác động xấu đến tình hình chính trị, kinh tế, xã hội của đất nước Do đó, việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là vấn đề cốt yếu nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Là một ngân hàng trẻ... các ngân hàng thương mại, gặp nhiều bất lợi về quy mô, thương hiệu nên để có thể rút ngắn khoảng cách với các ngân hàng hàng đầu trong hệ thống, ngân hàng TMCP Bảo Việt phải đặc biệt quan tâm đến chất lượng sản phẩm đem đến cho khách hàng, nhất là chất lượng tín dụng x Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, tác giả đã chọn đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Thương Mại Cổ. .. vực hoạt động ngân hàng thì các sản phẩm cung cấp cho khách hàng cơ bản giống nhau Do đó một ngân hàng chỉ có thể nổi trội hơn một ngân hàng khác khi chất lượng sản phẩm đem lại sự thỏa mãn cho khách hàng cao hơn Giống như các ngân hàng thương mại khác, mục tiêu hoạt động củangân hàng TMCP Bảo Việt cũng là mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng, trong đó hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng Hiệu. .. được thu thập từ ngân hàng TMCP Bảo Việt, đảm bảo độ tin cậy 5 Ý nghĩa của đề tài Đề tài luận văn đã phân tích được thực trạng về hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Bảo Việt trong giai đoạn 2010 – 2014.Từ đó đề xuất được một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho thời gian tới Điều này là rất cần thiết đối với một ngân hàng non trẻ, giúp ban lãnh đạo ngân hàng xác định... pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Bảo Việt trong thời gian tới 3 Phạm vi, đối tượng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Bảo Việt - Đối tượng nghiên cứu: hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Bảo Việt - Thời gian nghiên cứu: từ 2010 đến 2014 4 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính với các bước:... vì hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro đe dọa đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hiệu quả hoạt động tín dụng gồm các yếu tố là mức độ an toàn và khả năng sinh lời do hoạt động tín dụng mang lại Trong hoạt động tín dụng, rủi ro càng cao thì tỷ suất sinh lợi kỳ vọng càng lớn và ngược lại Do vậy, ngân hàng có thể theo đuổi hoạt động tín dụng có... của tín dụng trong kết quả kinh doanh ngân hàng Ngược lại, tỷ lệ này thấp cho thấy thu nhập của ngân hàng ít bị lệ thuộc vào tín dụng bằng cách tăng thu dịch vụ ngân hàng Do vậy, tùy theo chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng mà áp dụng tỷ lệ này trong từng thời điểm cho phù hợp nhằm đảm bảo tối ưu hóa lợi nhuận ngân hàng 1.2 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG ... quan hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại xi Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bảo Việt Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng. .. từ hoạt động tín dụng 17 1.2 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT... ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bảo Việt xii CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1