Nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng,khoá luận tốt nghiệp

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Họ tên sinh viên : Đồng Thị Thu Thảo Lớp : K17NHM Khóa : 2014 – 2018 Khoa : Ngân hàng GVHD : Ths Nguyễn Thanh Tùng Hà Nội, năm 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Họ tên sinh viên : Đồng Thị Thu Thảo Lớp : K17NHM Khóa : 2014 – 2018 Khoa : Ngân hàng GVHD : Ths Nguyễn Thanh Tùng Hà Nội, năm 2018 LỜI CẢM ƠN Để khóa luận đạt kết tốt đẹp, em nhận hỗ trợ, giúp đỡ nhiều qua, cá nhân Với quan tâm, dạy dỗ, bảo tận tình chu đáo thầy cơ, đến em hồn thành khóa luận, đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng” Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tớ thầy giáo hướng dẫn – Ths Nguyễn Thanh Tùng quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn em hồn thành tốt Khóa luận tốt nghiệp Em xin bày tỏ lịng biết ơn đến thầy khoa Ngân hàng, anh chị phòng DVKH, cán nhân viên VPbank tạo điều kiện thuận lợi nhất, giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Với điều kiện thời gian kinh nghiệm hạn chế sinh viên, khóa luận khơng khỏi tránh thiếu sót Em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để em có điều kiện bổ sung, nâng cao kiến thức mình, phục vụ tốt công tác thực tế sau Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng” cơng trình thân em nghiên cứu Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung tính trung thực đề tài nghiên cứu Tác giả khóa luận Đồng Thị Thu Thảo DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Giải thích TMCP Thượng mại cổ phần VNĐ Việt Nam Đồng USD Đô – la Mỹ TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế KKH Không kỳ hạn HOSE Sở giao dịch chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương 10 GTCG Giấy tờ có giá 11 VN 12 CKKD Chứng khoán kinh doanh 13 CKĐT Chứng khoán đầu tư 14 LNH 15 NHTMCP 16 VHĐ Việt Nam Liên ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Vốn huy động DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ TÊN BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 TRANG BẢNG BIỂU Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2014 – 2017 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động giai đoạn 2014 – 2017 Nguồn vốn huy động ngân hàng theo đối tượng giai đoạn 2014 – 2017 28 34 36 Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2014 – 2017 38 Bảng 2.5 Nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ giai đoạn 2014 – 2017 40 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Chi phí cho hoạt động huy động vốn VPbank giai đoạn 2014 – 2017 Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng tiền gửi VPbank giai đoạn 2014 – 2017 42 45 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2014 – 2017 30 Biểu đồ 2.2 Tổng dư nợ cấp tín dụng giai đoạn 2014 – 2017 31 Biểu đồ 2.3 Tổng nguồn vốn huy động số NHTM giai đoạn 2015 - 2017 33 Biểu đồ 2.4 Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2013 - 2017 35 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ 2.8 Quy mô nguồn vốn huy động theo đối tượng giai đoạn 2014 – 2017 Quy mô nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2014 – 2017 Quy mô nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ giai đoạn 2014 – 2017 Chi phí huy động vốn giai đoạn 2014 – 2017 37 39 41 43 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM nguồn vốn NHTM 1.1.1 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại gì? 1.1.1.2 Các loại hình ngân hàng thương mại Việt Nam 1.1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.2 1.2 Tổng quan NHTM: Nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Khái niệm nguồn vốn .8 1.1.2.2 Các nguồn hình thành nên nguồn vốn 1.1.2.3 Vai trò nguồn vốn Hoạt động huy động vốn NHTM 11 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 11 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 12 1.2.2.1 Huy động hình thức nhận tiền gửi 12 1.2.2.2 Huy động hình thức vay 14 1.2.2.3 1.3 Nguồn khác 15 Hiệu hoạt động huy động vốn 15 1.3.1 Khái niệm 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 16 1.3.2.1 Nhân tố định lượng 16 1.3.2.2 Nhân tố định tính 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn .20 1.3.3.1 Nhân tố khách quan: 20 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan: 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: 25 CHƯƠNG 2: 26 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 26 2.1 Giới thiệu ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 26 2.1.1 Khái quát VPbank 26 2.1.2 Hoạt động NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng 27 2.2 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 31 Phân tích thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng .32 2.2.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 32 2.2.1.1 Huy động hình thức nhận tiền gửi 32 2.2.1.2 Huy động hình thức vay 33 2.2.2 Đánh giá thực trạng huy động vốn VPbank 33 2.2.2.1 Quy mô nguồn vốn .33 2.2.2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 34 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 36 2.2.2.4 Chi phí nguồn vốn huy động .42 2.2.2.5 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng .45 2.2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 46 2.2.3.1 Những kết đạt 46 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 3: 53 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 53 3.1 Định hướng công tác huy động vốn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 53 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 54 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động 54 3.2.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh cấu nguồn vốn 55 3.2.3 Mở rộng phát triển mạng lưới giao dịch, rà sốt khách hàng tìm kiếm khách hàng .56 3.2.4 Củng cố nâng cao uy tín, tạo lịng tin với KH 56 3.2.5 Tăng cường đào tạo đội ngũ .59 3.2.6 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin 60 3.2.7 Nghiên cứu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh công tác sử dụng vốn hiệu 60 3.3 Kiến nghị 61 3.3.1 Đối với phủ 61 3.3.2 Đối với NHNN .63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: 65 KẾT LUẬN 66 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Việt Nam đà hội nhập với nên kinh tế giới Đó tiền đề để Việt Nam tạo dựng vị trường quốc tế, đồng thời mang lại nhiều hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế đất nước Tuy nhiên, bên cạnh hội việc hội nhập kinh tế quốc tế đặt nhiều thách thức đất nước, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Thực tế ngân hàng chứng minh huy động vốn nhiều tốt Nhưng tình hình NHTM ln phải chịu ảnh hưởng nặng nề áp lực hội nhập để cạnh tranh xu trước hết NHTM phải sở hữu lượng vốn lớn Vốn yếu tố quan trọng, nhu cầu hàng đầu cho việc đầu tư, xây dựng, mở rộng sở hạ tầng Với tư cách cầu nối cung cầu tiền tệ, vai trò nguồn vốn ngày trở nên quan trọng NHTM Quy mô, cấu nguồn vốn định hầu hết mặt hoạt động NHTM, định khả sinh lời an toàn hoạt động ngân hàng Là ngân hàng với 25 năm phát triển, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng có bước tiến lớn mặt, đạt thành tựu to lớn hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Nhận thức vai trị then chốt huy động vốn hoạt động ngân hàng nay, mà nhu cầu vốn đầu tư phát triển kinh tế xã hội lớn nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tiềm năng, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đưa sách chiến lược huy động vốn hiệu Tuy nhiên, đứng trước hội nhập quốc tế, chạy đua huy động vốn ngân hàng cạnh tranh nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi diễn liệt, vấn đề đặt VPbank cần phải nhanh chóng khắc phục mặt cịn hạn chế không ngừng mở rộng quy mô huy động vốn, nâng cao khả huy động vốn mang lại tính hiệu cao cơng tác huy động vốn, vươn lên tầm cao cho phát triển tương lai, tâm trở thành NHTMCP hàng đầu Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đó, em định chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” Mục đích nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu nhằm đạt mục đích sau: - Hệ thống lại lý luận có liên quan NHTM, nghiệp vụ huy động vốn NHTM - Tập trung phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng NHTM Việt Nam Thịnh Vượng Qua rút kết thành công, hạn chế, yếu - Trên sở nguyên nhân, hạn chế, khóa luận đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động vốn VPbank thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động huy động vốn VPbank, khảo sát thực trạng hiệu huy động vốn, rút học kinh nghiệm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu như: phương pháp tổng hợp thống kê, phương pháp khái quát, đối chiếu, so sánh, logic, kết hợp với việc minh họa bảng biểu đồ thị Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo phụ lục, khóa luận kết cấu gồm chương sau: Chương 1: Lý luận chung NHTM hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM nguồn vốn NHTM 1.1.1 Tổng quan NHTM: 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại gì? Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán kinh tế NHTM hoạt động với ba chức chính: - Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trị nhận tiền gửi, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM, mang đến lợi nhuận lớn cho NHTM - Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế khơng phải giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản tốn Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình trung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế - Chức tạo tiền Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận u cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình trung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức lại NHTM Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng NHTM Do NHTW tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn 1.1.1.2 Các loại hình ngân hàng thương mại Việt Nam Căn vào hình thức sở hữu, Ngân hàng thương mại phân thành: - Ngân hàng thương mại Nhà nước ngân hàng thương mại Nhà nước sở hữu 50% vốn điều lệ Ngân hàng thương mại Nhà nước bao gồm ngân hàng thương mại Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước sở hữu 50% vốn điều lệ - Ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng thương mại tổ chức hình thức cơng ty cổ phần - Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngân hàng thương mại thành lập Việt Nam với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài; phải có ngân hàng nước ngồi sở hữu 50% vốn điều lệ (ngân hàng mẹ) Ngân hàng thương mại 100% vốn nước thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên từ hai thành viên trở lên, pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam - Ngân hàng thương mại liên doanh ngân hàng thương mại thành lập Việt Nam, vốn góp bên Việt Nam (gồm nhiều ngân hàng Việt Nam) bên nước (gồm nhiều ngân hàng nước ngoài) sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng thương mại liên doanh thành lập hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn từ hai thành viên trở lên, pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam 1.1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại NHTM đại hoạt động với ba loại nghiệp vụ là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động Ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM  Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: - Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để tốn với mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động Ngồi NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi - Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh - Nghiệp vụ vay: Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay NHNN hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ NHNN chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà khơng tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ - Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM cịn tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước Đây khoản vốn huy động không thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay - Vốn chủ sở hữu NHTM : Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Lượng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Trong thực tế khoản vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại  Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: - Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an tồn khả tốn thời khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc NHNN đề - Nghiệp vụ cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại NHTM vay vay, có cho vay hay khơng vấn đề mà NH thương mại phải tìm cách giải Thông thường lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tới 65 – 70% tổng lợi nhuận ngân hàng Nghiệp vụ cho vay phân loại nhiều cách: theo thời gian có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn, theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay khơng có đảm bảo, theo mục đích có cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM cịn dùng số vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức như: hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khốn thị trường trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư - Nghiệp vụ khác Ngân hàng thương mại thực hoạt động kinh doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác đại lý; kinh doanh dịch vụ bảo hiểm; thực nghiệp vụ bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính…  Nghiệp vụ trung gian khác Ngoài hai nghiệp vụ ngân hàng thực số nghiệp vụ khác như: - Dịch vụ tốn: Có thể nói ngân hàng thủ quỹ kinh tế Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thời gian sau mua bán hàng hoá dịch vụ việc toán ngân hàng thực cách nhanh chóng xác - Dịch vụ tư vấn, môi giới: Ngân hàng đứng làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản - Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật 1.1.2 Nguồn vốn NHTM 1.1.2.1 Khái niệm nguồn vốn Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn hoạt động NHTM, định tồn phát triên ngân hàng 1.1.2.2 Các nguồn hình thành nên nguồn vốn  Vốn chủ sở hữu Bất kỳ ngân hàng bắt đầu hoạt động (được pháp luật cho phép) phải có lượng vốn định, gọi vốn chủ sở hữu hay vốn tự có Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị nhà cửa cho ngân hàng Nguồn vốn chiểm phần nhỏ tổng nguồn vốn coi đệm chống rủi ro, đảm bảo an toàn cho hoạt động tất ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khác Nguồn vốn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triền thị trường vốn Vốn chủ sở hữu bao gồm: nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn bổ sung trình hoạt động (nguồn từ lợi nhuận phát hành thêm cổ phần…), quỹ, nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần  Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội, thông qua việc thực nghiệp vụ tín dụng, tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Nguồn vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả thời hạn gốc lãi đến hạn họ có nhu cầu rút Vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với thành phần kinh tế xã hội Do đó, NHTM ln quan tâm khai thác để mở rộng tín dụng Nhưng nguồn vốn sử dụng phần để kinh doanh, phải dự trữ tỷ lệ hợp lí để đảm bảo khả tốn Vốn huy động gồm có: vốn tiền gửi phát hành giấy tờ có giá  Vốn vay Vốn vay khoản tiền vay muợn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động vốn bị hạn chế Đây nguồn chủ yếu để chống rủi ro khoản ngân hàng  Vốn khác Vốn khác toàn giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động thông qua việc cung cấp phương tiện toán cung cấp dịch vụ ủy thác đầu tư Bao gồm nguồn ủy thác, nguồn toán nguồn khác 1.1.2.3 Vai trò nguồn vốn  Nguồn vốn sở để NHTM thực hoạt động tổ chức kinh doanh Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh Chính nhờ nguồn vốn huy động vốn tự có mình, ngân hàng thực cho vay, đầu tư, toán, ngân quỹ… Vốn khơng phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Phải khẳng định NHTM có nhiều vốn có khả mở rộng kinh doanh, đa dạng hóa sản phẩm, tăng doanh thu uy tín  Vốn định khả toán: Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trường lớn, mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ dẫn đến khả tốn Trong đó, với ngânh hàng trường vốn, họ thực dự trữ đủ khả toán đồng thời thỏa mãn nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo uy tín ngày cao Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng  Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng: Vốn Ngân hàng định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường, Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay đa dạng Do đó, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, chí khơng đáp ứng nhu cầu vốn vay doanh nhiệp Họ khách hàng không tận dụng hội kinh doanh Nếu ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi chắn họ đáp ứng nhu cầu vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp thị trường tín dụng Nguồn vốn lớn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khốn Các hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho ngân hàng Đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường Vì vậy, vốn có vai trị định hoạt động kinh doanh ngân hàng  Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều 10 kiện để bổ sung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Đồng thời vốn ngân hàng lớn tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa nguồn vốn khác Trên sở giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, không đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (factoring), kinh doanh thị trường chứng khốn Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Ngoài vốn ngân hàng dồi tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền – hàng kinh tế Xuất phát từ vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế nên nguồn vốn nói chung vốn huy động nói riêng phải thường xun bảo tồn không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu vốn tiền đề quan trọng định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn cần thiết trình hoạt động NHTM tất quốc gia 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Cũng doanh nghiệp khác kinh tế, ngân hàng phải huy động vốn để thực hoạt động kinh doanh Nguồn vốn huy động đến từ nhiều nguồn khác nhau, với quy mô cấu khác tùy theo mục tiêu hoạt động ngân hàng Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh tế huy động vốn ngân hàng khác biệt so với doanh nghiệp khác Các NHTM cố gắng huy động nguồn vốn với chi phí rẻ, quy mô cấu phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn mục tiêu hoạt động kinh doanh nói chung Như huy động vốn NHTM hoạt động NHTM thực nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức, cá nhân kinh tế nhằm thực mục tiêu hoạt động kinh doanh 11 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 1.2.2.1 Huy động hình thức nhận tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác  Phân loại theo thời hạn: - Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền tên gọi thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân, tổ chức) có quyền rút tiền lúc Mục đích khách hàng loại tiền hưởng tiện ích tốn có nhu cầu chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Vì phận tiền nhàn rỗi tạm thời khoản để dành - Tiền gửi có kỳ hạn Ngược với khoản tiền gửi không kỳ hạn, khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi người gửi rút tiền đến thời hạn thoả thuận tháng, tháng, tháng, tháng, năm Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước thời hạn người gửi tiền Tuy nhiên, số nước, quy định nới lỏng: ngân hàng cho phép người gửi tiền rút trước hạn phải báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian định, không báo trước người gửi không hưởng lãi suất thấp  Phân loại theo đối tượng: - Tiền gửi dân cư Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm với mục tiêu đảm bảo an toàn sinh lời khoản tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu 12 bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn - Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức xã hội Các doanh nghiệp yêu cầu hoạt đông sản xuất kinh doanh nên đơn vị thường gửi khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích tốn NHTM trung gian tài chính, quan hệ với đối tượng thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi tổ chức kinh tế đáp ứng yêu cầu toán họ Do có đan xen khoản phải thu khoản phải tốn nên ngân hàng ln tồn số dư tiền gửi định, điều lí giải ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn lĩnh vực này, có chi phí thấp sử dụng cho vay khơng ngắn hạn mà trung hạn Tuy nhiên nguồn có hạn chế tính ổn định độ lớn phụ thuộc vào quy mơ, loại hình doanh nghiệp  Phân loại theo mục đích: - Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ, tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền người gửi giao sổ tiết kiệm coi giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng Đến thời hạn khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi tổng số tiền lãi tổng số tiền gửi tiết kiệm Có hai loại tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi giao dịch tiền gửi toán Đây khoản tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi toán 13 theo yêu cầu Lãi suất khoản tiền thấp, thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp 1.2.2.2 Huy động hình thức vay Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên cần ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, NHTW thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế - Vay NHNN Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng nhà nước tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Thông thường, ngân hàng Nhà nước chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả trả nợ cao) phù hợp với mục tiêu ngân hàng Nhà nước thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu, ngân hàng nhà nước cho ngân hàng thương mại vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định - Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có lượng dự trữ vượt u cầu sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vay ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước - Vay thị trường vốn Đây nguồn vốn ngân hàng huy động cách chủ động thị trường tài Là trung gian tài chính, phải ln đáp ứng nhu cầu vốn, việc ngân hàng thiếu vốn điều tránh khỏi Trong trường hợp này, ngân hàng sử dụng nghiệp vụ huy động vốn thị trường tài chính: phát hành giấy 14 tờ có giá trị giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn dài hạn Việc chuyển nhượng giấy tờ từ chủ sở hữu sang chủ sở hữu khác phụ thuộc vào thỏa thuận ngân hàng khách hàng Ngân hàng phát hành kỳ phiếu phát hành trái phiếu Trái phiếu giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ khách hàng người chủ ngân hàng với cam kết toán số tiền xác định vào ngày xác định tương lai với thời hạn xác định cho trước Kỳ phiếu ngân hàng loại giấy nhận nợ ngắn hạn ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn dân cư, chủ yếu để phục vụ cho kế hoạch kinh doanh xác định ngân hàng dự án, chương trình kinh doanh… 1.2.2.3 Nguồn khác Ngồi nguồn trên, ngân hàng cịn thực huy động vốn thơng qua nguồn uỷ thác, nguồn toán, nguồn khác Ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ…Các hoạt động tạo nên nguồn uỷ thác ngân hàng Ngồi ra, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn (séc q trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C…) Các khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả,… góp phần làm tăng nguồn huy động công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 1.3 Hiệu hoạt động huy động vốn 1.3.1 Khái niệm Hiệu huy động vốn NHTM kết huy động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời cao cho ngân hàng thời kỳ Hiệu huy động vốn thể mặt sau: - Hiệu xã hội: hiệu huy động vốn NHTM xã hội nhìn nhận góc độ lợi ích mà lượng vốn sử dụng để bổ sung lượng vốn cho kinh tế nâng cao mức sống người dân, thay sử dụng đồng vốn vào chi tiêu khác Hiệu việc huy động vốn từ dân cư NHTM 15 xã hội cao điều kiện đất nước cần nhiều vốn để phát triển kinh tế, nước phát triển - Hiệu khách hàng: khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn hiệu hoạt động hiểu lợi ích người dân thu gửi tiền vào ngân hàng Hiệu có nhờ thu nhập từ khoản sinh lợi từ khoản tiền người dân cho ngân hàng sử dụng thời gian định tiện ích khác mà người dân hưởng tham gia vào dịch vụ ngân hàng Hiệu từ việc huy động vốn ngân hàng khách hàng cao mức lãi suất ưu đãi khác mà họ hưởng khoản tiền mà họ gửi vào ngân hàng cao so với ngân hàng khác so với hình thức đầu tư khác - Hiệu NHTM: hiệu huy động vốn NHTM dựa mối tương quan so sánh lượng kết thu từ vốn huy động lượng chi phí bỏ để huy động Hiệu cang cao doanh thu việc sử dụng khoản vốn huy động từ dân cư cao lượng chi phí bỏ để huy động thấp Để hoạt động kinh doanh đạt lợi nhuận cao, ngân hàng phải đảm bảo cho hoạt động đạt hiệu cao, mục tiêu NHTM phải đảm bảo cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao nhiều cách thức 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 1.3.2.1 Nhân tố định lượng a Quy mô nguồn vốn huy động Quy mô tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động ngân hàng Với quy mô nguồn huy động ngày tăng hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển mở rộng phạm vi hoạt động mình, quy mơ tạo điều kiện nâng cao tính khoản, tính ổn định tăng niềm tin khách hàng Nguồn vốn huy động có quy mô khác theo giai đoạn Các ngân hàng có quy mơ lớn thường có ưu huy động ngân hàng quy mô nhỏ Trong tình hình cạnh tranh thị phần khách hàng, lãi suất thường khơng có khác biệt nhiều ngân hàng, khách hàng thường lựa chọn ngân hàng có quy mơ lớn để đảm bảo tính an tồn, khoản cho khoản tiền gửi 16 𝑁𝑔𝑢ồ𝑛 𝑉𝐻Đ 𝑘ỳ 𝑛à𝑦 = 𝑉𝐻Đ 𝑘ỳ 𝑡𝑟ướ𝑐 + 𝑉𝐻Đ 𝑡ă𝑛𝑔 (𝑔𝑖ả𝑚) 𝑡𝑟𝑜𝑛𝑔 𝑘ỳ b Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể khả mở rộng quy mô vốn huy động ngân hàng qua năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng khả kiểm soát ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều ảnh hưởng tới khả tăng cường mở rộng thị trường hoạt động Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định tạo chủ động cho ngân hàng việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài tạo yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền đầu tư vào ngân hàng Mặt khác tiêu thể khả canh tranh ngân hàng NHTM khác hoạt động huy động vốn 𝑇ố𝑐 độ 𝑡ă𝑛𝑔 𝑡𝑟ưở𝑛𝑔 𝑉𝐻Đ = 𝑡ổ𝑛𝑔 𝑉𝐻Đ 𝑘ỳ 𝑛à𝑦 − 𝑡ổ𝑛𝑔 𝑉𝐻Đ 𝑘ỳ 𝑡𝑟ướ𝑐 × 100% 𝑡ổ𝑛𝑔 𝑉𝐻Đ 𝑘ỳ 𝑡𝑟ướ𝑐 Chỉ tiêu phản ánh thay đổi quy mô nguồn vốn huy động qua thời kỳ Nếu tỉ lệ lớn 100% quy mơ nguồn vốn huy động ngân hàng mở rộng Việc mở rộng quy mô vốn cách liên tục với tốc độ tăng trưởng vốn ngày cao chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày lớn, hiệu huy động vốn ngân hàng cải thiện Ngồi ra, sử dụng tiêu để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn ngân hàng khác tốc độ tăng trưởn vốn bình quân hệ thống c Cơ cấu nguồn vốn Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới cấu tài sản ảnh hưởng tới chi phí hoạt động bình qn ngân hàng, từ ảnh hưởng tới chi phí đầu tức lãi suất cho vay ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cấu sử dụng, đáp ứng yêu cầu sử dụng, để tối đa dư nợ tín dụng đầu tư, từ tối đa lợi nhuận mà trả lãi suất phần vốn huy động thừa Thông qua việc xác định cấu vốn xác định mặt mạnh, mặt yếu ngân hàng hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng đánh giá hợp lí thành phần đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn có chi phí huy động thấp 𝑘ℎố𝑖 𝑙ượ𝑛𝑔 𝑡ừ𝑛𝑔 𝑛𝑔𝑢ồ𝑛 𝑉𝐻Đ 𝑇ỷ 𝑡𝑟ọ𝑛𝑔 𝑡ừ𝑛𝑔 𝑛𝑔𝑢ồ𝑛 𝑉𝐻Đ = × 100% 𝑡ổ𝑛𝑔 𝑛𝑔𝑢ồ𝑛 𝑉𝐻Đ 17 d Chi phí vốn huy động Đây tồn chi phí ngân hàng bỏ để hưởng quyền sử dụng vốn thời gian định, bao gồm chi phí trả lãi chi phí phi lãi Chi phí trả lãi lãi trả cho nguồn vốn huy động, chi phí phi lãi gồm lương cho cán huy động vốn, sở vật chất, marketing, quảng cáo, in ấn… Chi phí trả lãi ln vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng khách hàng gửi tiền Với vai trị cầu nối, NHTM ln phải đảm bảo hài hịa lợi ích hai bên, vừa đưa lãi suất cạnh tranh cho khách hàng vừa đảm bảo lợi ích cho ngân hàng Chi phí huy động vốn thường ngân hàng xác định thông qua tiêu chi phí trả lãi bình qn gia quyền 𝐶ℎ𝑖 𝑝ℎí 𝑡𝑟ả 𝑙ã𝑖 𝑏ì𝑛ℎ 𝑞𝑢â𝑛 = 𝑡ổ𝑛𝑔 𝑐ℎ𝑖 𝑝ℎí 𝑡𝑟ả 𝑙ã𝑖 𝑡ổ𝑛𝑔 𝑣ố𝑛 ℎ𝑢𝑦 độ𝑛𝑔 Trong đó: 𝑡ổ𝑛𝑔 𝑐ℎ𝑖 𝑝ℎí 𝑡𝑟ả 𝑙ã𝑖 = 𝑉𝐻Đ𝑖 × 𝑙ã𝑖 𝑠𝑢ấ𝑡 ℎ𝑢𝑦 độ𝑛𝑔𝑖 Chỉ tiêu phản ánh chi phí trả lãi bình quân cho đồng vốn huy động ngân hàng Chi phí thấp cơng tác huy động vốn ngân hàng hiệu 𝐶ℎ𝑖 𝑝ℎí 𝑝ℎ𝑖 𝑙ã𝑖 𝑏ì𝑛ℎ 𝑞𝑢â𝑛 = e 𝑐ℎ𝑖 𝑝ℎí 𝑝ℎ𝑖 𝑙ã𝑖 𝑡ổ𝑛𝑔 𝑣ố𝑛 ℎ𝑢𝑦 độ𝑛𝑔 Sự phù hợp sử dụng vốn huy động vốn Một chiến lược huy động vốn đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ tạo điều kiện cho ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh mục tiêu lợi nhuận tối đa Sự hài hòa huy động vốn sử dụng vốn cơng tác cân đối vốn ngân hàng Công tác cân đối vốn quan trọng cần thiết hoạt động ngân hàng nào, biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn lập, cán ngân hàng xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn vốn khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tương lai, từ có sách huy động vốn thích hợp Tỷ lệ LDR tỷ lệ đo độ an toàn huy động cho vay nhiều quốc gia sử dụng, dùng để đánh giá lực hoàn trả ngân hàng khoản vay 18 mà khơng kèm theo khoản chi phí q đắt, đồng thời trì tăng trưởng nguồn vốn Chỉ tiêu thường dùng để đánh giá tính khoản ngân hàng 𝐿𝐷𝑅 = 𝑡ổ𝑛𝑔 𝑐á𝑐 𝑘ℎ𝑜ả𝑛 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝑡ổ𝑛𝑔 𝑡𝑖ề𝑛 𝑔ử𝑖 Khi LDR tăng báo động mức khoản ngân hàng giảm, từ nhà quản trị cần đưa định hợp lý kịp thời Hiện NHNN quy định tỷ lệ LDR NHTMCP trì mức 80% 1.3.2.2 Nhân tố định tính a Sự tuân thủ theo quy định nhà nước hoạt động huy động vốn Quy định nhà nước thể qua luật NHNN, luật TCTD 2010, nghị định, thơng tư Chính phủ, quy chế, quy trình nghiệp vụ huy động vốn Khi tiến hành hoạt động huy động vốn, ngân hàng phải đảm bảo tuân thủ tất quy định để tạo nên cạnh tranh lành mạnh môi trường ngân hàng đồng thời tiết kiệm thời gian đảm bảo uy tín cho ngân hàng b Sự đa dạng hình thức huy động vốn Tùy theo mục tiêu kinh doanh ngân hàng thời kỳ mà đưa hình thức huy động vốn khác Ngân hàng có sản phẩm phong phú, đa dạng, đội ngũ nhân viên trình độ cao, quản lý tốt điều kiện phù hợp để phát triển đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Sự đa dạng số lượng sản phẩm huy động vốn, đa dạng kỳ hạn gửi loại tiền sử dụng huy động vốn Các hình thức đa dạng khách hàng có nhiều lựa chọn đến ngân hàng thu hút đông khách hàng c Mức độ thuận lợi lợi ích khách hàng gửi tiền Đây nhân tố quan trọng mối quan hệ ngân hàng khách hàng Mặc dù ngân hàng ngày cạnh tranh với chủ yếu chất lượng sản phẩm dịch vụ giá ngâ hàng vốn nhân tố hấp dẫn khách hàng Nghĩa ngân hàng phải trả cho khách hàng thỏa đáng Ngân hàng đem lại cho khách hàng mức lợi nhuận tối đa lợi ích tốt ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi từ khách hàng Đồng thời bên cạnh ngân hàng cần rút ngắn quy trình huy động 19 vốn, hạ chi phí huy động đảm bảo thuận lợi cho khách hàng thời hạn, loại tiền, lãi suất địa điểm giao dịch Một số ngân hàng cần thiết khối lượng vốn lớn cịn áp dụng tiền gửi tiết kiệm có thưởng tiết kiệm kết hợp tặng quà đặc biệt… Thực tế sách phát huy hiệu Tuy chất phương pháp lãi suất lại đáp ứng nhu cầu khách hàng vật chất tinh thần chương trình thường xuyên ngân hàng áp dụng d Uy tín ngân hàng số lượng vốn bị rút trước hạn Với phương châm “đi vay vay” ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh có hiệu ngân hàng phải tạo uy tín khách hàng Uy tín ngân hàng có tác động tới cơng tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng Khi ngân hàng có uy tín, khách hàng tìm đến với ngân hàng để giao dịch, ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng uy tín khách hàng khơng đến với ngân hàng họ sợ gặp rủi ro Khi đó, khách hàng gửi tiền ngân hàng tìm cách rút tiền gửi khỏi ngân hàng số tiền chưa đến hạn khách hàng phải chịu thiệt số tiền lãi mà họ hưởng tính theo lãi suất thấp không Nếu số lượng vốn bị rút trước hạn lớn, ngân hàng rơi vào tình trạng cân đối huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng khơng có khả toán cuối phá sản Vì vậy, để đánh giá chất lượng cơng tác huy động vốn ngân hàng người ta so sánh tỷ lệ rút vốn trước hạn ngân hàng với ngân hàng khác Tỷ lệ cao chứng tỏ uy tín ngân hàng khơng cao, cơng tác huy động vốn chưa phát huy tốt 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 1.3.3.1 Nhân tố khách quan: - Mơi trường trị pháp luật Thực tế, NHTM việc chịu quản lý trực tiếp NHNN tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu cịn bị điều chỉnh nhiều sách, quy định, nghị định Chính Phủ : Luật dân sự, luật kinh tế, luật doanh nghiệp… Môi trường trị, sách tiền tệ, tài chính, lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn NHTM 20 - Môi trường kinh tế - xã hội Trong hoạt động ngân hàng hoạt động huy động sử dụng vốn bị ảnh hưởng trực tiếp tiêu kinh tế tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát Kinh tế tăng trưởng khiến cho nhu cầu đầu tư tăng mạnh, NHTM nâng cao lãi suất huy động để đáp ứng nhu cầu đầu tư doanh nghiệp Ngược lại, kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao khiến cho thu nhập thực người dân giảm khiến cho công tác huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Mơi trường văn hóa Việc gửi tiền vào ngân hàng người dân không phụ thuộc vào sách thu hút vốn ngân hàng mà cịn phụ thuộc vào tâm lý, thói quen dân cư Ở nước phát triển, việc gửi tiền ngân hàng khơng cịn điều mẻ với người dân Ngược lại, Việt Nam nói riêng nước phát triển nói chung tiêu dùng người dân chủ yếu tiền mặt Chính yếu tố tâm lý, thói quen, thái độ với rủi ro việc giữ tiền mặt người dân ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng - Cạnh tranh thị trường tài Khơng doanh nghiệp tồn thị trường mà tránh khỏi cạnh tranh Cạnh tranh giúp doanh nghiệp ngày phát triển bền vững Ngân hàng không ngoại lệ Xu hướng cạnh tranh ngành ngân hàng điều tránh khỏi với ngân hàng muốn tồn phát triển Cạnh tranh diễn nhiều hình thức, khơng hình thái lãi suất mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như: uy tín ngân hàng, sách marketing… Chính vậy, cạnh tranh ảnh hưởng lớn đến khả thu hút vốn NHTM 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan: - Các hình thức huy động vốn chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng: Do nhu cầu khách hàng đa dạng nên ngân hàng có nhiều hình thức kỳ hạn huy động phong phú dễ dàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng điều mà ngân 21 hàng cần quan tâm Khi mà lãi suất hình thức huy động hay kỳ hạn ngân hàng giống yếu tố định người gửi tiền ngân hàng mà ngân hàng khác chất lượng dịch vụ mà ngân hàng đáp ứng người dân - Chất lượng tín dụng: Nghiệp vụ huy động vốn ln ln gắn liền với nghiệp vụ sử dụng vốn Nếu nghiệp vụ huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nghiệp vụ sử dụng vốn lại thực việc sử dụng nguồn vốn vào kinh tế để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng… để đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính lẽ đó, ngân hàng việc sử dụng vốn gặp vấn đề trước hết giảm quy mơ vốn mà ngân hàng huy động, sau uy tín ngân hàng bị suy giảm nghiêm trọng, từ dẫn đến việc thu hút vốn nhàn rỗi ngân hàng khó khăn - Uy tín ngân hàng: Việc người dân gửi tiền vào ngân hàng khơng đơn tìm kiếm lợi nhuận cịn họ mong việc gửi tiền giúp họ giảm thiểu rủi ro cầm tiền Chính họ định gửi tiền, họ tìm đến ngân hàng thật có uy tín, có thương hiệu thị trường Vì vậy, ngân hàng có uy tín cao dễ dàng thu hút vốn Uy tín ngân hàng khơng tạo lập hai, cần trình lâu dài bền bỉ - Chiến lược kinh doanh ngân hàng: Việc huy động vốn không tiến hành thời kỳ ngắn hạn, cần phải có chiến lược huy động vốn dài hạn Vì ngân hàng cần phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể, thích hợp với Chiến lược phải xây dựng dựa việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức ngân hàng để từ đưa định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn mặt quy mơ, thay đổi tỷ lệ nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động Trong thời kỳ, tùy thuộc vào sách Chính Phủ NHNN mà NHTM có sách thu hút vốn cho hợp lý - Chính sách lãi suất: 22 Việc cá nhân hay tổ chức gửi tiền vào ngân hàng thi điều họ mong muốn tìm kiếm lợi nhuận, lãi suất yếu tố họ quan tâm Vì sách lãi suất cơng cụ quan trọng bổ trợ đến việc huy động vốn ngân hàng Và ngân hàng sử dụng công cụ để thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt tiền gửi Để trì cạnh tranh với ngân hàng khác, đồng thời thu hút thêm vốn, ngân hàng phải có mức lãi suất cạnh tranh đồng thời phải có thêm ưu đãi khách hàng lâu năm, có sách khuyến khích khách hàng - Trình độ cơng nghệ ngân hàng: Ngày với việc đổi hoạt động ngân hàng NHTM ngày trọng vào việc áp dụng khoa học công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng Đây điều tất yếu công nghệ thông tin Không thể phủ nhận vai trị tích cực khoa học cơng nghệ ngân hàng, giúp hoạt động ngân hàng diễn nhanh hơn, xác giảm thiểu rủi ro Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại ln mặt ngân hàng, điều khách hàng nhìn thấy bước chân vào ngân hàng Thực tế khách hàng tin tưởng, yên tâm gửi tiền vào ngân hàng có trình độ khoa học cơng nghệ cao - Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng: Trang thiết bị đại, uy tín ngân hàng hay sách lãi suất… định nhân tố người Ngân hàng hoạt động dịch vụ, mục tiêu phục vụ nhu cầu khách hàng trình độ chun mơn, thái độ phục vụ cán ngân hàng yếu tố quan trọng định hiệu hoạt động ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ, tác phong làm việc nhiệt tình, cởi mở gây ấn tượng tốt với khách hàng, điều giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng Do vậy, ngân hàng phải ý thường xuyên đến thái độ phục vụ nhân viên, phải đào tạo đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ - Chính sách marketing: Trong hoạt động doanh nghiệp nào, marketing chiếm vai trị quan trọng nói định đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp 23 Các NHTM bước học tập áp dụng nghệ thuật thông tin quảng cáo, hình thức khuyến Đây vấn đề quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt yêu cầu nguyện vọng khách hàng để từ ngân hàng đưa hình thức huy động vốn, sách lãi suất, kỳ hạn… phù hợp Cạnh tranh ngân hàng gay gắt thị trường ngân hàng bị thu hẹp lại, vai trị marketing ngày quan trọng: phải tìm khoảng trống thị trường để giúp ngân hàng phát triển 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: Chương khóa luận trình bày khái qt lý luận NHTM hoạt động kinh doanh yếu NHTM, huy động vốn làm sáng tỏ vấn đề khái niệm, vai trò, cấu nguồn vốn Trong đề cập đến nguồn vốn, hình thức huy động vốn tiêu đánh giá hiệu huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM Trên sở lý luận chụng huy động vốn cho thích hợp với nhu cầu sử dụng vốn, thích hợp với điều kiện mơi trường kinh doanh để đạt mục tiêu giảm thiểu chi phí huy động vốn nhằm tăng lợi nhuận sử dụng vốn hiệu Đây sở lý luận khoa học nhằm định hướng cho trình nghiên cứu để thực mục đích đề tài nghiên cứu, sở đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chương 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 2.1 Giới thiệu ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 2.1.1 Khái quát VPbank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank) thành lập ngày 12/8/1993 Trụ sở ngân hàng đặt số 89 Láng Hạ, quận Đống Đa, Hà Nội Sau gần 25 năm hoạt động, VPbank phát triển mạng lưới lên 219 điểm giao dịch với đội ngũ gần 24.000 cán nhân viên Tính đến hết năm 2017, vốn điều lệ VPbank tăng lên mức 15.706 tỷ đồng VPbank bước khẳng định uy tín ngân hàng động, có lực tài ổn định có trách nhiệm với cộng đồng Năm 2017 khép lại hành trình năm (2012-2017) VPbank với dấu ấn rực rỡ quy mô lợi nhuận, đưa VPbank trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Đặc biệt, năm 2017 cột mốc có tính lịch sử ngân hàng gần 1,5 tỷ cổ phiếu thức niêm yết sàn chứng khoán HOSE, thu hút quan tâm lớn nhà đầu tư nước quốc tế Sự tăng trưởng vượt bậc VPbank thể sinh động mức độ mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch toàn quốc phát triển đa dạng kênh bán hàng phân phối Bên cạnh đó, theo định hướng “Khách hàng trọng tâm”, điểm giao dịch thay đổi hoàn toàn diện mạo, mơ hình tiện nghi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ VPbank cải tiến kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Tất góp phần làm hài lòng khách hàng thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng tập khách hàng VPbank độ lớn thời gian gắn bó với tốc độ nhanh chóng Ngân hàng ln đầu thị trường việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến sản phẩm, dịch vụ hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, hệ thống quản trị nhân cốt lõi xây dựng triển khai thành công VPbank Bên cạnh đó, Ngân hàng 26 bước phát triển hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung chun mơn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế gắn kết với chiến lược kinh doanh Ngân hàng Song song với việc thực thi thông lệ quốc tế tốt quản trị doanh nghiệp, VPbank khơng ngừng hồn thiện cấu tổ chức theo sách quản trị cơng ty rõ ràng minh bạch Với nỗ lực không ngừng, thương hiệu VPbank trở nên ngày vững mạnh khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín Riêng năm 2017, VPbank liên tiếp nhận 20 giải thưởng nước quốc tế thể ghi nhận tổ chức uy tín kết tăng trưởng ấn tượng VPbank mặt giá trị thương hiệu VPbank Brand Finance, công ty tư vấn định giá thương hiệu hàng đầu giới, xếp hạng bốn ngân hàng có giá trị thương hiệu cao 22 thương hiệu giá trị Việt Nam năm 2017 Bên cạnh đó, tổ chức quốc tế uy tín lựa chọn VPbank số ngân hàng châu Á để trao tặng giải thưởng dành riêng cho tổ chức tín dụng, “Ngân hàng tốt Việt Nam dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2017” Asia Money trao, Asian Banking & Finance lúc trao ba danh hiệu cho VPbank “Ngân hàng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ tốt năm 2017”, “Ngân hàng có dịch vụ quản lý dịng tiền tốt cho doanh nghiệp vừa nhỏ” “Sản phẩm tín dụng tốt năm” Trong The Asian Banker trao cho VPbank ba giải thưởng, gồm “Giải pháp Ngân hàng số tốt Việt Nam”, “Ngân hàng cung cấp sản phẩm vay tín chấp ưu việt Việt Nam” “Sản phẩm vay tín chấp tốt khu vực Châu Á” Những giải thưởng quốc tế lần khẳng định cho chất lượng sản phẩm, dịch vụ, uy tín sức cạnh tranh bật VPbank thị trường tài chính, ngân hàng Việt Nam, đồng thời khẳng định định hướng phát triển đắn ngân hàng thời gian qua Trong thời gian tới, VPbank tập trung đổi sản phẩm, dịch vụ, nhằm đem đến lợi ích vượt trội cho khách hàng đặc biệt tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hướng tới ngân hàng chuẩn quốc tế 2.1.2 Hoạt động NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng 27 Trong năm vừa qua, ngân hàng VPbank có kết bật tất số quan trọng: Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2014 – 2017 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng vốn huy động 147.949 175.099 203.768 236.781d Dư nợ cấp tín dụng 91.719 126.943 158.696 196.673 Thu nhập hoạt động 6.271 12.066 16.864 25.026 Thu nhập lãi 5.291.087 10.353.437 15.167.859 20.614.426 884.667 852.926 1.461.544 -290.472 -318.960 -158.842 Lãi từ mua bán CKKD 4.607 44.587 -149.384 179.638 Lãi từ mua bán CKĐT 465.573 27.966 91.874 339.477 Lợi nhuận trước thuế 1.609 3.096 4.929 8.130 Lãi từ hoạt động dịch 607.152 vụ Lỗ từ hoạt động kinh -89.905 doanh ngoại hối (Nguồn: Báo cáo thường niên NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm 2017) Qua bảng số liệu ta thấy, đa phần tiêu ngân hàng có xu hướng chuyển dịch tốt Thu nhập lãi tăng qua năm, tốc độ tăng trưởng mạnh Đặc biệt năm 2015, tốc độ tăng trưởng đạt 95,68% so với năm 2014 Những năm sau tốc độ tăng có chậm VPbank ln ngân hàng có tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao ngành Về hoạt động dịch vụ ngân hàng, lãi tăng 2015 đặc biệt tăng mạnh vào năm 2017 nhiên lại giảm vào năm 2016 Do năm 2016 chi phí cho hoạt động dịch vụ ngân hàng tăng nhanh nhằm đáp ứng nhu cầu đào tạo đội ngũ nhân viên tăng chất lượng sở vật chất để tăng hiệu huy động vốn hoạt động khác ngân hàng Ngân hàng ngày trọng 28 vào hoạt động dịch vụ, kéo theo tăng hiệu hoạt động cho toàn hệ thống ngân hàng Hoạt động kinh doanh ngoại hối âm, đặc biệt năm 2016 Giai đoạn vừa qua, lợi nhuận kinh doanh ngoại hối phụ thuộc nhiều vào biến động tỷ giá Nhất năm 2015 xảy kiện Trung Quốc phá giá đồng Nhân dân tệ làm thị trường tài phen chao đảo, ảnh hưởng trực tiếp đến tỷ giá ngoại tệ Sự không ổn định tỷ việc ngân hàng sử dụng cơng cụ tài phái sinh để hạn chế rủi ro gây tổn thất lớn Tuy nhiên đến năm 2017 nhờ có kinh nghiệm lĩnh vực thị trường phần ổn định nên lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại hối ngân hàng giảm đáng kể Lợi nhuận vài hoạt động kinh doanh lĩnh vực đầu tư có biến động, có năm lãi có năm lỗ nhiên đến năm 2017 có kết khả quan Và đặc biệt nhờ nguồn thu ngân hàng ln đạt tốt, tăng trưởng mạnh nên lợi nhuận trước thuế dương Đến năm 2017 ngân hàng xuất sắc đứng thứ ngành lợi nhuận 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Trong năm gần đây, hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đạt mức tăng trưởng đáng kể số lượng lẫn chất lượng hình thức huy động vốn đa dạng với thành phần, tầng lớp kinh tế.Tính đến cuối năm 2017, tổng nguồn vốn huy động ngân hàng đạt 236.781 tỷ đồng, tăng 16% so với đầu năm đạt kế hoạch đề trước 29 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2014 - 2017 (đơn vị: tỷ đồng) 236781 250000 203768 175099 200000 150000 147949 100000 50000 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng nguồn vốn huy động (Nguồn: Báo cáo tài ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng năm 2014 – 2017) Cơ cấu huy động năm 2017 tiếp tục ghi nhận dịch chuyển lớn theo hướng đa dạng bền vững hơn, huy động từ tiền gửi truyền thống dịch chuyển sang huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá, giúp quy mơ giấy tờ có giá đạt 66.105 tỷ đồng, tăng 36% so với năm 2016, giúp tăng tỷ trọng đóng góp lên 28% cuối năm 2017 (tỷ trọng năm 2016 24%) Nhờ huy động từ phát hành giấy tờ có giá nguồn huy động dài hạn củng cố, hỗ trợ tăng trưởng tài sản dài hạn tỷ lệ an toàn cấu cho vay – huy động Trong giai đoạn này, VPbank huy động vốn đạt kế hoạch đề đặt trọng tâm vào mục tiêu huy động vốn từ dân cư TCKT nhằm giảm phụ thuộc vào nguồn vốn thị trường liên ngân hàng đặc biệt nguồn vốn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá Điều khơng nhằm mục tiêu xây dựng bảng cân đối lành mạnh ngân hàng mà tuân thủ quy định NHNN Như tính đến cuối năm 2017, sau năm thực kế hoạch năm 2012 – 2017, tổng nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lần Vốn huy động trực tiếp từ kinh tế chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn gia tăng liên tục đảm bảo tính ổn định nguồn vốn Cơ cấu vốn nội tệ ngoại tệ có thay đổi theo hướng tích cực, phù hợp với diễn biến thị trường nhu cầu kinh tế Điều chứng tỏ uy tín ngân hàng ngày tăng lên khách hàng không phong phú loại hình sản phẩm dịch vụ huy động vốn tiết kiệm 30 trả trước, tiết kiệm trả sau, tiết kiệm tích lũy,… mà chất lượng dịch vụ, phong cách phục vụ khách hàng đội ngũ nhân viên 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, tổng mức dư nợ tín dụng ngân hàng có xu hướng gia tăng khơng ngừng, ln ngân hàng có tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cao ngành Đến 31/12/2017 tổng dư nợ cho vay kinh tế ngân hàng 196.673 tỷ đồng tăng 26% so với đầu năm đồng thời xuất sắc đạt kế hoạch đề Trong cho vay khách hàng 182.666 tỷ đồng, chiếm 93% tổng dư nợ cấp tín dụng tăng 15% so với năm trước Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ cấp tín dụng giai đoạn 2014 - 2017 (đơn vị: tỷ đồng) 250000 196673 200000 158696 150000 100000 126943 91719 50000 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng dư nợ cấp tín dụng (Nguồn: Báo cáo tài NHTMCP VN Thịnh Vượng 2014 – 2017) Cơ cấu loại hình cho vay ngày đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong năm vừa qua, ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, cấu lại nợ vay, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nhờ liên kết với cơng ty tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (FE Credit), cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ trọng tín dụng bán lẻ Bên cạnh ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh sản phẩm mới: dịch vụ tín dụng tiểu thương, cho vay mua tơ trả góp, cho vay du học… Điểm sáng lớn VPbank nằm chỗ, dù ngân hàng tập trung khai thác phân khúc có nguy rủi ro cao, trì chất lượng tăng 31 trưởng nhờ việc kịp thời đưa chiến lược kinh doanh linh hoạt vận hành hệ thống quản trị rủi ro hiệu cao Trong năm 2017, VPbank trích lập 8.000 tỷ đồng chi phí dự phòng rủi ro, tương đương 30% tổng thu nhập hoạt động Bên cạnh đó, để tối đa hố lợi nhuận, VPbank áp dụng hiệu biện pháp thu hồi nợ Cụ thể, năm 2017, Ngân hàng hoàn tất thu nợ gần 3.000 tỷ đồng, có gần 1.100 tỷ đồng từ khoản nợ xử lý rủi ro ngoại bảng Tỷ lệ nợ xấu dư nợ tín dụng (tính theo quy định Thông tư 02 NHNN) riêng Ngân hàng năm 2017 giữ mức 2,33% tỷ lệ nợ xấu hợp giữ mức 2,89% 2.2 Phân tích thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2.2.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Hoạt động huy động vốn đóng vai trị vơ quan trọng việc trì thúc đẩy phát triển ngân hàng Nguồn vốn huy động bao gồm nhiều khoản tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn tổ chức cá nhân, tiền gửi tiết kiệm dân cư… Để đáp ứng nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, VPbank trọng thực đẩy mạnh công tác huy động khai thác nguồn vốn thông qua nhiều kênh khác việc nghiên cứu đưa danh mục sản phẩm gói sản phẩm đa dạng với nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu khách hàng với sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh 2.2.1.1 Huy động hình thức nhận tiền gửi Đây hình thức huy động chủ yếu ngân hàng Trong năm vừa qua, số tiền huy động từ hình thức ngày tăng lên không ngừng - Tiền gửi không kỳ hạn: loại tiền gửi chủ yếu đáp ứng nhu cầu toán khách hàng Khách hàng gửi tiền loại vừa nhận lãi 0,5% - 0,8%/năm mà vừa rút tiền sử dụng lúc - Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi áp dụng cho doanh nghiệp doanh nghiệp có khoản tiền nhàn rỗi chưa cần sử dụng Loại có kỳ hạn đa dạng từ ngày đến năm VPbank áp dụng lãi suất hấp dẫn với nguồn tiền 32 đặc biệt loại có kỳ hạn dài lượng tiền thường lớn huy động đáp ứng tốt nhu cầu vốn dài hạn vay ngân hàng - Tiền gửi tiết kiệm: tiền gửi tiết kiệm ghi danh, tiết kiệm bảo toàn thịnh vượng, tiết kiệm gửi góp linh hoạt (Easy Saving), tiết kiệm thường trả lãi cuối kỳ, tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm lãi trả trước, tiết kiệm kỳ hạn ngày, tiết kiệm trực tuyến 2.2.1.2 Huy động hình thức vay Nguồn vốn chủ yếu phụ thuộc tình hình kinh tế - xã hội sách NHNN Tuy nhiên, năm gần đây, VPbank có xu hướng giảm dần nguồn vốn huy động hình thức để tránh phụ thuộc vào thị trường liên ngân hàng Hình thức bao gồm: - Vay từ NHNN - Vay từ TCTD khác - Vay từ thị trường vốn 2.2.2 Đánh giá thực trạng huy động vốn VPbank 2.2.2.1 Quy mô nguồn vốn Biểu đồ 2.3: Tổng nguồn vốn huy động số NHTM giai đoạn 2015 - 2017 (đơn vị: tỷ đồng) 1200000 1000000 800000 600000 400000 200000 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Vietinbank 711785 870163 1011314 Năm 2015 Vpbank 175099 203768 236781 Năm 2016 Tpbank 70919 99040 115752 MB bank 193255 222150 274444 Năm 2017 (Nguồn: Báo cáo tài NHTM giai đoạn 2015 - 2017) Để đánh giá quy mơ huy động vốn ngân hàng, ta so sánh số liệu tổng nguồn vốn huy động VPbank với NHTMCP khác Từ biểu đồ ta 33 thấy, tổng nguồn vốn huy động ngân hàng có tăng trưởng đặn qua năm Tuy nhiên, quy mô vốn huy động ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nhỏ bé so với ông lớn ngành ngân hàng, điều khơng uy tín ngân hàng mà mạng lưới ngân hàng chưa đủ rộng rãi để khách hàng tìm tới ngân hàng lớn Tuy nhiên quy mô nguồn vốn huy động so với ngân hàng đời thời kỳ nhìn chung có tương đồng cịn so với ngân hàng cao hẳn Thêm vào đó, tổng vốn huy động tăng đặn qua năm Kết có nhờ ngân hàng làm tốt sách phục vụ khách hàng, cải tiến phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, nhiệt tình, chu đáo, nâng cấp quỹ tiết kiệm điểm giao dịch mẫu cung cấp nhiều loại hình dịch vụ ngân hàng tiện ích… Đồng thời ngân hàng khơng ngừng đa dạng hóa hình thức huy động huy động tiết kiệm, kỳ hạn, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng… 2.2.2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động giai đoạn 2014 – 2017 Số lượng (tỷ đồng) % tăng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 106.528 147.949 175.099 203.768 236.781 _ 38,88% 18,35% 16,37% 16,2% (Nguồn: Báo cáo tài NHTMCP VN Thịnh Vượng 2013 – 2017) Ta xem xét tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động qua biểu đồ sau đây: 34 Biểu đồ 2.4: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2013 - 2017 (đơn vị : tỷ đồng) 250000 236781 200000 203768 150000 175099 147949 100000 106528 50000 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng vốn huy động (Nguồn: Báo cáo tài NHTMCP VN Thịnh Vượng 2013 – 2017) Qua biểu đồ ta thấy tổng nguồn vốn huy động ngân hàng có tốc độ tăng trưởng ổn định Đặc biệt năm 2014, có tốc độ tăng trưởng quy mô cao, khoảng 38,88% tương đương với tăng 41.421 tỷ đồng so với năm 2013 Bởi năm 2014 năm kinh tế có dấu hiệu phục hồi tích cực sau thời kỳ khủng hoảng, nguồn vốn huy động có chuyển biến tích cực Tuy nhiên, năm sau tốc độ tăng lại giảm, trì mức tăng trưởng 16%/năm Việc tốc độ tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động có dấu hiệu giảm tác động NHNN đến toàn hệ thống NHTM Theo NHNN tính đến 24/12/2014, tổng phương tiện toán tăng 11,85%, huy động vốn tăng 11,88% so với cuối năm 2013, huy động vốn VNĐ tăng 13,17% Tình trạng khoản TCTD đảm bảo dư thừa Chính điều này, để tạo điều kiện cho vay đến doanh nghiệp gặp khó khăn, ngày 28/10/2014, NHNN ban hành định số 2173/QĐ – NHNN theo thông tư số 07/2014/TT – NHNN hạ trần lãi suất huy động tiền gửi đồng Việt Nam Cụ thể mức lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tháng 1%/năm Mức lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng 6%/năm (giảm 0,5% so với định 498/QĐ – NHNN) Việc giảm trần lãi suất huy động làm cho nguồn tiền nhàn rỗi dân cư chảy vào nguồn đầu tư khác có khả sinh lời cao thay gửi tiền ngân hàng Điều dẫn đến cạnh tranh ngân hàng trở nên gay 35 gắt hơn, hệ thống ngân hàng gặp khó khăn việc huy động Tuy nhiên, đối phó với khó khăn đó, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đưa sách khuyến ưu đãi hấp dẫn áp dụng cho kỳ hạn khác nhau, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng VPbank có uy tín định có lượng lớn khách hàng lâu năm gắn bó với ngân hàng nên nguồn vốn huy động ngân hàng tăng qua năm 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng a Đối tượng huy động vốn ngân hàng chủ yếu từ dân cư, từ TCKT, từ thị trường LNH Có thể khẳng định vốn từ dân cư ln đóng vai trờ quan trọng cấu nguồn vốn huy động tất NHTM tính ổn định, bền vững tương đối nguồn vốn Bên cạnh đó, vốn từ TCKT chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn nhằm thực hoạt động toán, bù trừ Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động ngân hàng theo đối tượng giai đoạn 2014 – 2017 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Quy mô Tỷ Quy mô Tỷ Quy mô Tỷ Quy mô Tỷ (tỷ trọng (tỷ trọng (tỷ trọng (tỷ đồng) (%) đồng) (%) đồng) (%) đồng) (%) 44,19 80.300 45,86 93.159 45,7 105.401 44,5 34,15 65.963 37,67 79.280 39 94.615 40 21,66 28.836 16,47 31.329 15,3 36.765 15,5 Nguồn vốn huy 65.372 trọng động từ dân cư Nguồn vốn huy 50.527 động từ TCKT Nguồn vốn huy 32.050 động từ thị trường LNH (Nguồn: Báo cáo tài NHTMCP VN Thịnh Vượng 2014 – 2017) 36 Biểu đồ 2.5: Quy mô nguồn vốn huy động theo đối tượng giai đoạn 2014 - 2017 (đơn vị: tỷ đồng) 250000 36765 200000 31329 28836 150000 100000 94615 79280 32050 65963 50527 50000 65372 80300 93159 105401 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2014 Nguồn vốn huy động từ dân cư Nguồn vốn huy động từ TCKT Nguồn vốn huy động từ thi trường LNH (Nguồn: Báo cáo tài NHTMCP VN Thịnh Vượng 2014 – 2017) Dựa vào số liệu trên, ta thấy nguồn vốn huy động từ dân cư TCKT ngân hàng có chiều hướng tăng giai đoạn 2014 – 2017 Nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng qua năm, nhiên tỷ trọng nguồn vốn ln ổn định, trì mức 40% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2017, nguồn vốn huy động từ dân cư tăng lên 105.401 tỷ đồng tăng 61,23% Đây thành việc đào tạo đội ngũ nhân viên theo định hướng ngân hàng “khách hàng hết” Vì vậy, ngân hàng ngày tạo ấn tượng tốt khách hàng chất lượng phục vụ Bên cạnh việc đầu tư cải thiện lại toàn sở vật chất để VPbank mắt khách hàng ngân hàng chun nghiệp, có uy tín, thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng Nguồn vốn huy động từ TCKT giai đoạn tăng mạnh, chiếm tỷ trọng ngày cao tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn có quy mơ lớn, chi phí lại thấp đồng thời giúp ngân hàng thực hoạt động toán, bù trừ nên NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng không ngừng áp dụng sách khách hàng, sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn nhằm thu hút thêm khách hàng loại Đến năm 2017, tổng số vốn huy động từ TCKT ngân hàng đạt tới 37 số 94.615 tỷ đồng tăng đến 87,26% so với năm 2014 Đạt kết ngân hàng trọng đến mảng nghiệp vụ tiền gửi TCKT, dần chiếm lòng tin từ khách hàng, xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng quen tiếp tục mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm Thông qua tài khoản toán mà khách hàng gửi ngân hàng, khách hàng hưởng tiện ích từ dịch vụ mà ngân hàng cung cấp như: toán qua ngân hàng, séc, chuyển tiền điện tử… Bằng hình thức tốn này, lượng tiền gửi toán TCKT tăng lên dẫn tới lượng vốn huy động lớn Đối với thị trường LNH nguồn vốn chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng có xu hướng giảm huy động vốn từ thị trường để tránh phụ thuộc ngân hàng với ngân hàng khác Năm 2017, ngân hàng chủ yếu huy động thị trường LNH đồng ngoại tệ để đáp ứng hoạt động ngân hàng Nhưng uy tín ngân hàng chưa thật cao lãi suất trần USD NHNN quy định từ cuối năm 2015 0% nên ngân hàng phải huy động thị trường LNH Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn b Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2014 – 2017 Năm 2014 Không kỳ Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Quy mô Tỷ Quy mô Tỷ Quy mô Tỷ Quy mô Tỷ (tỷ trọng (tỷ trọng (tỷ trọng (tỷ trọng đồng) (%) đồng) (%) đồng) (%) đồng) (%) 7.922 5,35 12.613 7,2 16.245 7,97 19.779 8,35 140.027 94,65 162.486 92,8 187.523 92,03 217.002 91,65 hạn Có kỳ hạn (Nguồn: báo cáo tài NHTMCP VN Thịnh Vượng 2014 – 2017) 38 Biểu đồ 2.6: Quy mô nguồn vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2014 - 2017 (đơn vị: tỷ đồng) 250000 19779 200000 16245 12613 150000 7922 217002 100000 187523 140027 162486 50000 Năm 2014 Năm 2015 Có kỳ hạn Năm 2016 Năm 2017 KKH (Nguồn: báo cáo tài NHTMCP VN Thịnh Vượng 2014 – 2017) Ta thấy, nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với nguồn vốn KKH Nguồn vốn KKH nguồn vốn có chi phí thấp, nhiên lại diễn biến thất thường chủ yếu nhằm mục đích tốn quy mơ thường khơng lớn Vì vậy, để hoạt động ngân hàng liên tục chủ yếu dựa vào nguồn vốn có kỳ hạn Huy động vốn từ nhận tiền gửi nói chung tiền gửi có kỳ hạn nói riêng ln có vai trị đặc biệt quan trọng không VPbank mà ngân hàng khác Nhờ mà ngân hàng có nguồn vốn xác định kỳ hạn phải trả tương lai, giúp ngân hàng chủ động trọng việc chuẩn bị nguồn vốn để kịp thời chi trả cho khách hàng, tránh rủi ro khoản Ngoài ra, việc huy động vốn có kỳ hạn giúp ngân hàng có kế hoạch chủ động sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng, đầu tư vào tài sản có, với kỳ hạn thích hợp Nhận thức ưu điểm đó, ngân hàng có sách thu hút tối đa nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn thị trường thu kết tốt Tiền gửi có kỳ hạn tăng liên tục năm qua Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn có giảm sút nhẹ Do nhu cầu lượng tiền toán khách hàng ngày cao nên tỷ trọng nguồn vốn KKH từ mà cao tổng nguồn vốn huy động 39 c Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ Hiện không riêng VPbank mà hầu hết ngân hàng đồng VNĐ đồng USD hai đồng tiền huy động chủ yếu Tỷ trọng hai loại tiền có chênh lệch lớn, phần sách Nhà nước đưa để tránh lạm dụng đồng ngoại tệ VNĐ đồng tiền chủ lực ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải kết hợp với cấu việc sử dụng nguồn vốn hoạt động kinh doanh khác ngân hàng để đưa cấu huy động hợp lý Nếu ngân hàng có nhiều giao dịch với đối tác nước hay trọng phát triển khách hàng có nhiều giao dịch nước ngồi doanh nghiệp xuất nhập khẩu… ngân hàng cần dự trữ huy huy động lượng ngoại tệ đủ cho nhu cầu Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ giai đoạn 2014 – 2017 VNĐ Ngoại tệ quy đổi Quy mô (tỷ Tỷ trọng Quy mô (tỷ Tỷ trọng đồng) (%) đồng) (%) Năm 2014 117.412 79,36 30.537 20,64 Năm 2015 154.788 88,4 20.311 11,6 Năm 2016 187.324 91,93 16.444 8,07 Năm 2017 207.183 87,5 29.598 12,5 (Nguồn: báo cáo tài NHTMCP VN Thịnh Vượng 2014 – 2017) 40 Biểu đồ 2.7: Quy mô nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ giai đoạn 2014 - 2017 (đơn vị: tỷ đồng) 250000 29598 200000 16444 20311 150000 30537 100000 187324 207183 154788 50000 117412 Năm 2014 Năm 2015 VNĐ Năm 2016 Năm 2017 Ngoại tệ quy đổi (Nguồn: Báo cáo tài NHTMCP VN Thịnh Vượng 2014 – 2017) Dựa vào bảng đồ thị ta thấy, vốn huy động nội tệ chiếm tỷ lệ lớn tổng nguồn vốn huy động ln có xu hướng tăng không ngừng Tỷ trọng nguồn vốn huy động nội tệ năm 2014 79,36% đến năm 2015 tăng lên 88,4% đặc biệt đến năm 2016 tăng vọt lên 91,93%, đến năm 2017 tỷ trọng giảm nhẹ 87,5% Tuy tỷ trọng nguồn nội tệ tăng giảm thất thường nhìn chung quy mơ ln có xu hướng tăng lên qua năm VPbank dần tăng quy mơ hoạt động lên ngân hàng có mức lãi suất cao Chính sách lãi suất hấp dẫn công cụ hữu hiệu giúp ngân hàng đạt hiệu công tác huy động Đối với ngoại tệ, năm 2015, tỷ trọng vốn huy động ngoại tệ giảm so với năm 2014 đến năm 2017 có nhỉnh lên song chưa đạt đến mức năm 2014 Nguyên nhân năm 2015 NHNN đưa lãi suất trần tiền gửi USD 0%, khách hàng chuyển đổi từ USD sang VNĐ để gửi tiết kiệm, hưởng lãi suất cao số chọn gửi USD ngân hàng, chấp nhận khơng hưởng lãi an tồn họ thường chọn ngân hàng lớn, có uy tín, có thương hiệu, hoạt động hiệu để gửi Quy mô nguồn vốn huy động ngoại tệ VPbank giảm khơng có đáng ngại ngân hàng thời kỳ có giảm lượng 41 huy động ngoại tệ, VPbank chưa mạnh hoạt động toán quốc tế nên nhu cầu sử dụng ngoại tệ chưa cao 2.2.2.4 Chi phí nguồn vốn huy động Như ta biết, NHTM muốn thu hút nguồn vốn huy động nhàn rỗi với chi phí thấp Và NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng khơng phải ngoại lệ Ngân hàng đưa sách ưu đãi cho khách hàng, tìm cách để huy động nguồn vốn giá rẻ Chính vậy, ngân hàng trọng vào việc huy động vốn qua tiền gửi nhân, TCKT Cịn hình thức huy động khác vay từ TCTD khác ngân hàng kiểm soát chặt, ngân hàng vay TCTD khác khả toán tạm thời, bù đắp thiếu hụt tạm thời Bảng 2.6: Chi phí cho hoạt động huy động vốn VPbank giai đoạn 2014 – 2017 Năm 2014 Chỉ tiêu Trả lãi tiền gửi Trả lãi tiền vay Trả lãi phát hành GTCG Chi phí khác Tổng chi phí huy động vốn Tổng nguồn vốn huy động Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) (tỷ đồng) (%) 5.637 79,25 6.420 76,38 6.637 63,43 7.069 52,29 561 7,89 419 4,98 478 4,57 757 5,6 751 10,56 1.523 18,12 3.200 30,59 5.326 39,39 164 2,3 43 0,52 148 1,41 367 2,72 7.113 100 8.405 100 10.463 100 13.519 100 147.949 _ 175.099 _ 203.768 _ 236.781 _ 0.048 _ 0.049 _ 0.052 _ 0.057 _ Chi phí đơn vị vốn huy động (Nguồn: Báo cáo tài NHTMCP VN Thịnh Vượng 2014 – 2017) 42 Biểu đồ 2.8: Chi phí huy động vốn giai đoạn 2014 - 2017 (đơn vị: tỷ đồng) 16000 14000 367 12000 148 10000 43 8000 164 6000 751 561 3200 1523 419 478 6420 6637 7069 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 4000 5637 5326 757 2000 Năm 2014 Trả lãi tiền gửi Trả lãi tiền vay Trả lãi phát hành GTCG Chi phí khác (Nguồn: Báo cáo tài NHTMCP VN Thịnh Vượng 2014 – 2017) Đối với tổng chi phí huy động vốn, thấy tiêu tăng dần qua năm, điều dễ hiểu quy mơ tổng nguồn vốn huy động tăng khơng ngừng qua năm Chi phí chi trả lãi cụ thể biến động sau: Chi phí trả lãi tiền gửi có xu hướng tăng dần qua năm tăng nhẹ, năm 2014 5.637 tỷ đồng sau năm đến năm 2017 7.069 tỷ đồng Tuy nhiên nhìn vào bảng ta thấy tỷ trọng chi phí cho hoạt động trả lãi tiền gửi lại có xu hướng giảm dần Năm 2014 79,25% đến năm 2017 cịn 52,29% Như phân tích tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư giảm đặc biệt vào năm 2016, đến năm 2017 có tăng nhiên tỷ trọng giảm mạnh Vì thế, việc chi phí trả lãi tiền gửi giảm phù hợp với thay đổi với ngân hàng Chi phí trả lãi tiền vay giảm dần qua năm quy mô lẫn tỷ trọng từ năm 2014 đến năm 2016 Điều cho thấy ngân hàng dần giảm chi phí huy động vốn việc giảm huy động từ vay TCTD khác thiếu hụt vốn tạm thời, không dùng để đầu tư vào tài sản Tuy nhiên đến năm 2017 chi phí trả lãi tiền vay lại có tăng trở lại đến năm 2017 ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng bắt đầu trọng vào hoạt động toán quốc tế với lãi suất NHNN quy định đối 43 với tiền gửi USD 0% với việc ngân hàng chưa thật tạo uy tín thị trường nên ngân hàng cần tăng việc vay đồng USD để đáp ứng số ngoại tệ cần Vì vậy, năm 2017 chi phí trả lãi vay ngân hàng tăng vọt Chi phí trả lãi phát hành GTCG tăng quy mô lẫn tỷ trọng Cụ thể năm 2014, chi phí chiếm 10,56% sau tăng dần qua năm, đến năm 2017 lên đến 39,39% Lý từ 2015 ngân hàng ln đẩy mạnh việc phát hành GTCG để có nguồn vốn ổn định đáp ứng kế hoạch dài hạn cho vay dài hạn Thêm vào đó, lãi suất loại GTCG cao so với lãi suất huy động thường phí trả lãi phát hành GTCG từ tăng lên Các chi phí phải trả khác cho hoạt động huy động vốn ln chiếm tỷ trọng nhỏ tổng chi phí có khơng ổn định, tăng giảm liên tục Tuy nhiên chi phí có tăng giảm khơng nhiều, trì tỷ trọng 2% Ngân hàng trì chi phí mức thấp đồng nghĩa với việc ngân hàng bỏ nhiều chi phí phát sinh để huy động nguồn vốn định, cho thấy hiệu huy động vốn tốt, phần sách lãi suất ngân hàng đưa thu hút người gửi tiền Nhìn vào bảng ta thấy chi phí để huy động đồng vốn ngân hàng thấp, có xu hướng tăng tăng nhẹ qua năm Nếu năm 2014, ngân hàng 0,048 đồng để huy động đồng vốn, đến năm 2017, số tăng lên 0,057 đồng để có đồng vốn Đây dấu hiệu tốt cho ngân hàng Phần lớn tổng chi phí huy động chi phí trả lãi, ngân hàng lại chuyển dịch dần từ huy động tiền gửi từ dân cư sang phát hành GTCG phí huy động tăng lên nhiều Tuy nhiên, ngân hàng trì tỷ trọng huy động vốn từ phát hành GTCG thấp nhiều huy động từ tiền gửi dân cư Một phần huy động từ tiền gửi dân cư có chi phí thấp hơn, ngân hàng dùng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư, cho vay trung dài hạn mức định Nhìn chung, biến động quy mô lẫn tỷ trọng loại chi phí huy động vốn phù hợp với biến động quy mô nguồn vốn huy động Nguyên nhân có thay đổi cấu chi phí huy động thay đổi sách điều 44 hành, mục tiêu công tác huy động có điều chỉnh cho phù hợp với quy định NHNN đề để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn 2.2.2.5 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng Như ta biết, hoạt động NHTM sử dụng nguồn vốn huy động cách có hiệu nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng tìm cách chuyển hóa nguồn vốn thành tài sản theo phương thức thích hợp nhằm đạt lợi nhuận cao Tài sản mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng nguồn vốn liên quan tới chi phí chủ yếu ngân hàng, chi phí trả lãi Bảng 2.7: Tỷ lệ dư nợ cho vay tổng tiền gửi VPbank giai đoạn 2014 – 2017 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng dư nợ cho vay 78.379 116.804 144.673 182.666 146.823 173.902 203.086 235.909 53,38 67,17 71,24 77,43 (tỷ đồng) Tổng tiền gửi huy động (tỷ đồng) LDR (%) (Nguồn: Báo cáo tài NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2014 –2017) Nhìn vào bảng ta thấy, nguồn vốn huy động ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn khách hàng, đáp ứng đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, khơng cịn dư thừa vốn Có thể thấy tỷ lệ LDR có xu hướng tăng đồng nghĩa với việc hiệu sử dụng vốn tăng Năm 2014, tỷ lệ LDR có 53,38% đến năm 2017 tỷ lệ tăng dần đạt tới 77,43% tuân thủ quy định NHNN LDR trì mức 80% để đảm bảo khả khoản Từ ta thấy, năm gần hoạt động tín dụng lại ngân hàng trọng đầu tư mạnh, tăng hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động hoạt động cho vay Do đó, doanh thu lợi nhuận ngân hàng tăng không ngừng VPbank ngân hàng có tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao Đây dấu hiệu khả quan cho thấy ngân hàng có bước tiến tốt góp phần tăng hiệu hoạt động kinh doanh 45 2.2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 2.2.3.1 Những kết đạt Mặc dù số lượng ngân hàng nhiều so với quy mô kinh tế Việt Nam, ảnh hưởng đến khả cạnh tranh ngân hàng, giai đoạn Việt Nam hội nhập vào kinh tế giới khu vực, song nhờ xác định mục tiêu hoạt động, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng biết phát huy tiềm năng, lợi vốn có khắc phục hạn chế Do đó, vị ngân hàng khối NHTMCP ngày tăng lên Ngân hàng đạt kết đáng khích lệ lĩnh vực huy động vốn Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, triển khai nhiều sản phẩm huy động Thương hiệu VPbank ngày củng cố tăng cường khách hàng tin tưởng Nguồn vốn huy động trì ổn định tăng trưởng qua năm giai đoạn 2014 – 2017, cụ thể sau: Năm 2014 tổng nguồn vốn huy động đạt 147.949 tỷ đồng, tiền gửi khách hàng lần vượt 100 nghìn tỷ đồng, đạt 108.354 tỷ đồng, vượt 2% kế hoạch ĐHCĐ đề Nguồn vốn huy động từ cá nhân tăng từ 8.926 tỷ đồng từ TCKT tăng gần 15.000 tỷ đồng Như vậy, nguồn vốn huy động cấu theo hướng tích cực, bám sát chiến lược 2012 – 2017 mà ngân hàng đề ra: bên cạnh việc đẩy mạnh tăng trưởng phân khúc khách hàng cá nhân truyền thống VPbank mở rộng khai thác triệt để phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhằm đa dạng hóa nguồn lực đồng thời gia tăng tính ổn định nguồn vốn đống góp hiệu cho mục tiêu giảm chi phí vốn Năm 2015, tiêu tiền gửi khách hàng đạt 130.271 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2014, cao nhiều so với mức tăng trưởng bình qn tồn ngành ngân hàng thuộc nhóm NHTM có tăng trưởng cao huy động Bên cạnh huy động vốn thông thường, VPbank phát hành thêm 7.400 tỷ đồng GTCG có kỳ hạn từ – năm Đây nguồn vốn ổn định, dài hạn để tài trợ cho tăng trưởng tài sản trung dài hạn đảm bảo an toàn cấu trúc tài sản 46 Năm 2016, tiêu tổng nguồn vốn huy động VPbank vượt 6,8% so với kế hoạch đề năm 2015 Năm 2016 năm thứ triển khai chiến lược năm 2012 – 2017, tập trung xây dựng củng cố hệ thống tảng để chuẩn bị cho phát triển quy mô lớn tập trung vào nhiệm vụ trọng tâm thúc đẩy tăng trưởng liệt để đạt mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu Năm 2017 – năm cuối kế hoạch năm ngân hàng, tổng số vốn huy động ngân hàng lên đến số 236.781 tỷ đồng Đồng thời, cấu nguồn vốn hợp lý hơn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đặc biệt nhu cầu dài hạn Đạt thành công ngân hàng nắm bắt tốt thời cơ, phản ứng nhanh nhạy với biến động thị trường, tích cực khai thác mạnh truyền thống ngân hàng, đồng thời không ngừng đầu tư, tiếp cận cải tiến hữu ích ngành ngân hàng phạm vi ngồi nước Quy mơ nguồn vốn huy động thỏa mãn nhu cầu sử dụng vốn, hiệu suất sử dụng vốn ngày tăng cao, năm 2014 đạt 52,98% đến năm 2017 đạt mốc 77,15% Nguồn vốn huy động nâng cao quy mô lẫn chất lượng, kéo theo hiệu hoạt động ngân hàng phát triển Công tác huy động vốn ngày hiệu Cơ cấu nguồn vốn huy động: nguồn vốn huy động dần cải thiện cấu nhằm đảm bảo phát triển an toàn, lành mạnh Những năm đầu, cấu nguồn chưa thực cân nhu cầu sử dụng nguồn vốn Tuy nhiên, VPbank đưa thay đổi cấu để đạt kết định, phù hợp với cấu dư nợ tín dụng Tỷ lệ sử dụng vốn tăng lên năm Ngân hàng ngày cải thiện hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động, nâng cao hiệu hoạt động Lượng vốn huy động đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn VPbank cho mục đích cho vay mà cịn dư thừa để ngân hàng thực hoạt động khác Vì ngân hàng cần khai thác tốt nguồn khách hàng để mở rộng cho vay đầu tư, để nâng cao hiệu huy động vốn cách tối đa Mặc dù chi phí huy động vốn tăng phù hợp với quy mô, cấu nguồn vốn huy động, chi phí đồng vốn huy động tăng nhẹ mức hợp lý, cho thấy ngân hàng tận dụng nguồn huy động để tiết kiệm tối đa chi phí cho mình, hiệu huy động vốn nâng cao 47 Chất lượng dịch vụ ngân hàng: năm 2016 VPbank đạt danh hiệu “Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt nhất” tạp chí Global Banking & Finance Review – tạp chí điện từ tài ngân hàng uy tín hàng đầu Anh trao tặng Đến năm 2017 năm thứ liên tiếp VPbank International Banker vinh danh “Ngân hàng TMCP tốt Việt Nam” Bên cạnh hàng chục giải thưởng danh hiệu giá trị khác Ngoài ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng mở thêm nhiều địa điểm giao dịch, lắp đặt nhiều máy ATM, CDM toàn quốc tạo thuận lợi cho khách hàng gửi rút tiền VPbank ngày phát triển mạnh mẽ, ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt Đội ngũ nhân lực có trình độ cao, trung thực, chuyên nghiệp Ngân hàng thực công tác tuyển dụng khắt khe nên lựa chọn tiến hành đào tạo nhân viên bản, có chun mơn cao, có kinh nghiệm có trách nhiệm với cơng việc Tạo hài lịng cho khách hàng, tạo niềm tin, mối quan hệ với khách hàng Từ làm điều kiện cho cơng tác huy động vốn phát huy tối đa hiệu quả, tiết kiệm chi phí huy động: chi phí ngồi lãi để huy động vốn chiếm tỷ trọng nhỏ, ngân hàng thêm chi phí phát sinh mà khách hàng tiếp tục gửi lại sau đáo hạn khoản tiền tiền tiết kiệm Sản phẩm ngân hàng ngày đa dạng: VPbank đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng: tiết kiệm bảo toàn thịnh vượng, chứng tiền gửi ghi danh dài hạn, sản phẩm tiết kiệm gửi góp… Hoặc ngân hàng đưa ưu đãi tặng thêm bảo hiểm khách hàng gửi tiết kiệm VPbank, tặng thêm lãi suất cho khách hàng vào dịp đặc biệt Đó với cá nhân, cịn khách hàng doanh nghiệp, VPbank có sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn tự chọn dành cho doanh nghiệp SME, doanh nghiệp tự chọn hình thức gửi tiết kiệm với kỳ hạn linh hoạt từ đến 389 ngày, kỳ hạn thông thường giới hạn cố định theo tuần, theo tháng Ngoài ngân hàng cịn miễn phí dịch vụ chọn tài khoản số đẹp cho khách hàng thường xuyên gửi tiền VPbank gửi tiền ngân hàng với số lượng lớn 2.2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế 48 Công tác huy động vốn đạt thành công thời gian qua Tuy vậy, thực tế vốn huy động ngân hàng chiếm thị phần nhỏ toàn ngành Điều khẳng định, cơng tác cịn tồn nhiều hạn chế: Ngân hàng chưa đưa chiến lược rõ ràng: NHNN TT 07 – 2014/TT – NHNN việc hạ trần lãi suất tiền gửi tốc độ tăng trưởng quy mơ nguồn vốn có dấu hiệu giảm rõ rệt Khi mức tăng trưởng nguồn vốn huy động năm 2014 đạt 38,88% đến năm trở lại tốc độ tăng trưởng giảm rõ rệt, đạt chưa đến 20% NHNN áp lãi suất trần kỳ hạn từ – tháng, nhiên lại kỳ hạn khách hàng có nhu cầu gửi tiền lựa chọn nhiều Vì vậy, ngân hàng nên có ưu đãi linh hoạt để vừa tuân thủ quy định NHNN mà vừa thu hút nguồn vốn Hoạt động marketing ngân hàng cịn yếu: ngân hàng chưa thực làm tốt cơng tác tuyên truyền quảng bá cho sản phẩm huy động Mỗi đợt huy động triển khai chủ yếu tiếp thị đến khách hàng sử dụng dịch vụ tạo ngân hàng, chưa thực tiếp cận khách hàng mới, tiềm thị trường Hiện nay, nhiều NHTMCP đầu tư tận dụng vào phương tiện truyền thông để quảng bá hình ảnh cho Tuy nhiên, VPbank mảng marketing cho ngân hàng chưa thực đầu tư nhiều, chưa có kế hoạch mục tiêu cụ thể Ngân hàng không phát huy tối đa cơng cụ sẵn có Ví dụ đầu tháng 4/2015, theo thống kê Buzzmetrics quảng bá hình ảnh ngành ngân hàng VPbank đứng thứ xếp hạng số lượng thảo luận mạng xã hội nhiều nhất, nhiên thảo luận lại thơng tin thu nhập nhân viên, thông tin tuyển dụng hay thông tin tiêu cực b Nguyên nhân  Tình hình kinh tế xã hội: Hoạt động NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung chịu ảnh hưởng tình hình kinh tế xã hội nước với biến động kinh tế như: lạm phát, tỷ giá, dịch bệnh, thiên tai, trật tự xã hội… Trong giai đoạn 2014 – 2017 tình hình kinh tế, trị có nhiều biến động phức tạp Chẳng hạn kiện bật năm 2015: Trung quốc phá giá đồng Nhân 49 dân tệ, điều gây áp lực cho NHNN phải thay đổi tỷ giá, người dân dự đoán đồng VNĐ giảm giá có xu hướng chuyển từ tiền mặt sang dạng dự trữ khác ổn định vàng bạc, đồng USD  Hệ thống công nghệ thông tin: Công nghệ thông tin nước chưa phát triển mạnh, ngành ngân hàng yêu cầu ổn định đường truyền địi hỏi thường xun áp dụng tiến cơng nghệ Nhưng tắc nghẽn, đứt mạch, lỗi đường truyền xảy ram tác động đến hiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tốn, chuyển tiền… Từ làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn quảng bá thương hiệu ngân hàng  Tâm lý thói quen người dân Hẩu hết người dân Việt Nam có thói quen dùng tiền mặt, điều ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn huy động ngân hàng Nhiều người dân chưa hiểu dịch vụ ngân hàng, chưa thấy tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Hơn nữa, mối quan hệ mua bán trao đổi thị trưởng Việt Nam nhỏ lẻ, phân tán khiến cho việc áp dụng kỹ thuật sử dụng cơng nghệ tốn đạo cịn gặp nhiều khó khăn  Sự cạnh tranh thị trường: Yếu tố cạnh tranh thị trường thiếu lĩnh vực kinh doanh Hơn nữa, VPbank NHTMCP năm gần đây, uy tín chưa thể so sánh với ngân hàng lớn Mặc dù thấy lãi suất ngân hàng lớn thấp nhiều so với ngân hàng khác Nhưng dựa vào uy tín mình, ngân hàng lại huy động lượng vốn khổng lồ Đây trở ngại cho việc huy động nguồn vốn ngân hàng VPbank  Hoạt động điều hành, công tác quản trị hoạt động nguồn vốn chưa hợp lý: Như phân tích thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ngân hàng có dấu hiệu giảm sút, nguyên nhân chủ yếu định hướng sách huy động ngân hàng chưa hợp lý, chưa linh hoạt, thích nghi quy định NHNN Bên cạnh ngân hàng chưa thực sách khen thưởng 50 hợp lý cho nhân viên đặc biệt giao dịch viên huy động nguồn vốn định Từ chưa tạo động lực cho nhân viên việc huy động vốn cho ngân hàng  Công tác marketing ngân hàng yếu: Yếu tố quan trọng hoạt động huy động vốn hiểu biết người dân đến ngân hàng, ngân hàng có mạng lưới marketing rộng rãi, phủ sóng nhiều nơi để tạo tâm lý an toàn, tin tưởng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Có nhiều NHTMCP tận dụng phương tiện truyền thơng để quảng cáo cho hình ảnh mình, quảng cáo truyền hình, hay mạng xã hội phát triển, nơi giới thiệu hình ảnh ngân hàng hiệu mà tốn chi phí Tuy nhiên ngân hàng lại chưa khai thác tốt 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua việc phân tích số liệu ngân hàng, chương trình bày thực trạng trọng hoạt động huy động vốn ngân hàng năm gần Bằng việc vận dụng tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn nêu thực trạng hiệu huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng để rút tồn chủ yếu hoạt động huy động vốn Và từ đưa nguyên nhân dẫn đến tồn làm giảm hiệu huy động vốn Trên sở nguyên nhân đó, chượng khóa luận đề cập đến giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn VPbank 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1 Định hướng công tác huy động vốn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh chung mình, NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng triển khai cụ thể định hướng nâng cao khả huy động vốn thời gian tớ với mục tiêu cụ thể Năm 2018 năm mở đầu cho giai đoạn năm tiếp theo, VPbank dự kiến huy động vốn từ khách hàng phát hành giấy tờ có giá cuối năm 2018 tăng 21% lên 241.675 tỷ đồng so với đầu năm Phấn đấu tăng quy mô huy động tiết kiệm, đồng thời tăng tỷ trọng tiết kiệm trung dài hạn tổng quy mô huy động tiết kiệm trung dài hạn tổng quy mô huy động tiết kiệm nhằm tăng cường tính ổn định cho nguồn huy động tiết kiệm Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động vốn kỳ hạn 12 tháng để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng, đồng thời đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay Tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp, ổn định Một mặt, ngân hàng tiếp tục đổi hoàn thiện sản phẩm huy động tiết kiệm có, bao gồm: tiết kiệm tích lũy tiết kiệm dự thưởng Mặt khác tiến hành xây dựng sản phẩm huy động tiết kiệm để giữ vững mở rộng thị phần huy động tiết kiệm Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư để cân đối cấu vốn huy động đảm bảo nguồn vốn ổn định Xây dựng cụ thể chiến lược khách hàng cá nhân để phục vụ tốt cho công tác huy động vốn Năm 2018, Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh thực cơng tác phân tích đối thủ cạnh tranh thị trường huy động tiết kiệm Từ đó, ngân hàng xây dựng khung lãi suất kỳ hạn hợp lý để thu hút nhiều đối tượng khách hàng tới gửi tiền Khung lãi suất phải xây dựng sở theo dõi sát diễn biến lãi suất thị trường Lãi suất huy động tiết kiệm phải vừa mang tính cạnh tranh, vừa khơng làm cho chi phí huy động ngân hàng tăng cao gây giảm sút lợi nhuận 53 Trong đó, cố gắng tăng chi phí trả lãi để thu hút khách hàng giảm tối thiểu khoản chi phí phi lãi Năm 2018 năm ngân hàng tiếp tục trọng tới công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ, nhân viên Đặc biệt với đội ngũ giao dịch viên cần tập trung xây dựng phong cách giao dịch đại cho giao dịch viên, đảm bảo giao dịch nhanh chóng, xác, tác phong giao dịch văn minh, lịch để tạo tin tưởng ấn tượng tốt với khách hàng Ngân hàng tiếp tục tăng cường hoạt động quảng cáo, tiếp thị củng cố hình ảnh đơng đảo dân cư, đồng thời tìm kiếm cơng nghệ đại phát triển mạng lưới ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động Thực tế lý luận chứng minh rằng, nguồn vốn huy động trụ cột hoat động kinh doanh NHTM Việc tổ chức tốt nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi cho mục đích tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng Hơn cạnh tranh NHTM ngày trở nên gay gắt Do địi hỏi ngân hàng cần đưa chiến lược huy động vốn hợp lý  Hoàn thiện cấu tiền gửi  Đối với tiền gửi không kỳ hạn: loại tiền gửi có chi phí huy động thấp tính ổn định thấp Để đạt kế hoạch đề năm tới, ngân hàng cần thực giải pháp sau: - Làm tốt công tác chuyển tiền nhằm tạo lòng tin cho khách hàng Bởi khách hàng mục tiêu lớn gửi tiền không kỳ hạn vào ngân hàng hưởng tiện ích tốn - Tiếp tục cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt nhằm giữ khách hàng có thu hút thêm khách hàng - Mở rộng hình thức tốn lương cho đơn vị Việc làm khơng làm giảm chi phí huy động vốn mà tạo điều kiện nâng cao uy tín cho ngân hàng 54  Đối với tiền gửi có kỳ hạn: Đây loại tiền gửi có tính ổn định việc tìm giải pháp để huy động vốn nhàn rỗi dân cư vấn đề xúc nan giải Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần mở thêm nhiều hình thức huy động vốn, đa dạng hình thức huy động tiết kiệm có dự thưởng, tiết kiêm gửi góp, áp dụng lãi suất cao với khách hàng gửi số lượng lớn khách hàng lâu năm, tiết kiệm tiêu dùng cho nhu cầu mua nhà du lịch hay tiết kiệm an dưỡng tuổi già, tiết kiệm tích lũy vốn đầu tư…  Tạo linh hoạt thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống: Sự đa dạng mức lãi suất kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tạo nhiều hội cho khách hàng lựa chọn Ngoài ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kỳ hạn dễ dàng hơn, cho phép khách hàng rút gốc phần cần thiết; phát triển sản phẩm tiết kiệm gửi góp kèm quyền lợi sức khỏe liên kết với bảo hiểm AIA  Phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa phân loại thu nhập, tuổi tác, giới tính… Việc thực giải pháp tốn nhiều chi phí thời gian song tạo sức hấp dẫn, tạo điểm nhấn loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng ngân hàng Chẳng hạn: vào dịp kỷ niệm ngày phụ nữ (20/10, 8/3) ngân hàng triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thưởng… dành riêng cho phụ nữ với tiền ích hấp dẫn 3.2.2 Sử dụng linh hoạt lãi suất công cụ để tăng cường quy mơ, điều chỉnh cấu nguồn vốn Để góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn, cơng cụ quan trọng lãi suất huy động Do đó, việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt ưu đãi biện pháp để ngân hàng trì khách hàng truyền thống thu hút khách hàng đến với  Lãi suất ưu đãi với khách hàng truyền thống Thực phân loại khách hàng nhằm ưu tiên xem nhu cầu gửi tiền khách hàng truyền thống, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng mở tài khoản ngân hàng Quan hệ khách hàng lâu dài giúp cho ngân hàng giảm chi phí 55 tập hợp thơng tin năm thơng tin thơng qua q trình quan hệ tín dụng từ trước, làm giảm mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng Đồng thời ngân hàng có sẵn phương thức giám sát phù hợp với khách hàng phí tìm hiểu giám sát khách hàng nhỏ khách hàng Vì khách hàng có quan hệ lâu dài ngân hàng cung cấp điều kiện ưu đãi, lãi suất ưu đãi  Lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng Bên cạnh mở rộng hoạt động huy động vốn đối tượng khách hàng khu vực Đồng thời có chương trình ưu đãi quà tặng dành riêng cho khách hàng mới, lần đầu gửi tiền ngân hàng 3.2.3 Mở rộng phát triển mạng lưới giao dịch, rà sốt khách hàng tìm kiếm khách hàng Tính đến thời điểm 31/12/2017, ngân hàng có mặt tất tỉnh thành phố lớn toàn quốc với 200 điểm giao dịch Tuy nhiên, số cịn hạn chế muốn huy động vốn hiệu phải mở rộng mạng lưới kinh doanh để dễ dàng tiếp cận với khách hàng có nhu cầu Do đó, ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần đẩy mạnh tốc độ tâng trưởng huy động vốn sở mở rộng mạng lưới theo hướng ưu tiên địa bàn có tiềm lực cơng nghiệp, dân cư đơng đúc có thu nhập cao, khu thị mới, có điều kiện phát triển ngoại thương, du lịch… Ngoài ra, ngân hàng nên tiến hành mở chi nhánh, phòng giao dịch khu vực nông thôn, ngoại thành để thu hút lượng tiền lớn gửi nhàn rỗi khu vực dân cư tiềm Ngân hàng nên ý lắp đặt nhiều máy ATM CDM tồn quốc để khách hàng dễ dàng giao dịch đâu 3.2.4 Củng cố nâng cao uy tín, tạo lịng tin với khách hàng Có sản phẩm tốt việc phân phối sản phẩm vấn đề nan giải Ngân hàng thường mở cửa người tới nơi làm việc đóng cửa sớm trước người kết thúc cơng việc Theo khảo sát, khách hàng chủ yếu đến ngân hàng để rút tiền mặt, nộp tiền, gửi tiền tiết kiệm, giải đáp thắc mắc, chuyển tiền… Có thể thấy nhu cầu xử lý cơng nghệ ngày trở nên phổ biến 56 máy ATM, CDM, tổng đài 24/7, VPbank online Do đó, ngân hàng nên áp dụng rộng rãi phương thức Ngồi để tạo lịng tin thu hút nhiều khách hàng, ngân hàng nên thực sách marketing hỗn hợp bao gồm yếu tố: sản phẩm, giá, xúc tiến bán hàng, địa điểm  Cung cấp sản phẩm dịch vụ hoàn thiện Để tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng ngân hàng cần đưa dịch vụ tốt, đa dạng thuận lợi, từ vấn đề nhỏ điểm đỗ xe, bố trí quầy giao dịch ngân hàng cần tư vấn cho khách hàng, giúp cho khách hàng có lựa chọn tốt Phịng giao dịch với khách hàng cần bố trí xếp khoa học hợp lý, ngân hàng nên có phịng đợi riêng dành cho khách hàng chưa đến lượt giao dịch, để loại sách báo, tập chí ngân hàng, có tivi để truyền tải thơng tin cập nhật ngân hàng Ngồi cần có máy xếp hàng tự động để có cơng cho khách hàng đến trước  Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu  Xây dựng sách tiếp cận khách hàng hiệu Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng, ngân hàng xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung sản phẩm huy động vốn điều quan trọng phải có chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia Không quảng cáo phương tiện truyền thông mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiều kỹ sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng ln phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thơng tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng  Chăm sóc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp ngân hàng, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho ngân hàng tương lai Tuy nhiên công việc chưa ý mức không 57 NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng mà nhiều ngân hàng Việt Nam Nguyên nhân họ chưa ý thức tầm quan trọng sách hoạt động marketing ngân hàng phần lượng khách hàng ngân hàng đông - Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, ngân hàng gửi thư cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ tết ngày sinh nhật khách hàng, ngân hàng nên có thiệp chúc mừng hay quà nhỏ tri ân tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn… Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng - Mỗi triển khai sản phẩm huy động mới, ngân hàng việc marketing rộng rãi điểm giao dịch phương tiện truyền thơng ngân hàng nên có điều tra thăm dị ý kiến góp ý khách hàng sản phẩm  Cần đưa chương trình quảng cáo hấp dẫn xây dựng nâng cao thương hiệu ngân hàng  Để thu hút lượng khách hàng lớn, ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển công tác thông tin tun truyền quảng cáo để cơng chúng hiểu biết cụ thể lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc cất giữ đầu tư vào lĩnh vực khác Các hình thức quảng cáo bao gồm: quảng cáo truyền hình, đài phát thanh, tạp chí ngân hàng, hình thức viết sách Kèm theo loạt hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền  Thương hiệu NHTM chủ yếu tập trung vào uy tín ngân hàng thị trường Thương hiệu tài sản ngân hàng, tạo dịng tiềm thêm cho sản phẩm, dịch vụ qua khả phân biệt uy tín, chất lượng thị trường, điều kiện hoạt động ngân hàng dựa “chữ tín” chủ yếu Vì vậy, phát triển thương hiệu vấn đề trọng tâm ngân hàng Việc xây dựng thương hiệu ngân hàng cần tuân thủ yếu tố: - Xây dựng phát triển thương hiệu đảm bảo tính tuân thủ cao quy định chặt chẽ hoạt động ngân hàng - Hoạt động xây dựng phát triển thương hiệu phải toàn thể nhân viên ngân hàng xác định kim nam cho hoạt động, trình độ khả 58 giao tiếp nhân viên giao dịch phải giữ mức chuẩn xác để đảm bảo chất lượng đồng cao dịch vụ ngân hàng - Tính xã hội hóa cao hoạt động ngân hàng thể đa dạng khách hàng vào mục đích sử dụng, điều địi hỏi ngân hàng phải phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu để tập trung vào phân đoạn thị trường phù hợp từ xây dựng hiệu hoạt động phát triển thương hiệu chủ yếu phân đoạn  Xây dựng biểu phí thích hợp Ngồi u cầu quy trình nghiệp vụ trình độ đội ngũ nhân viên, ngân hàng cần xây dựng biểu phí tốn hợp lý giao dịch khách hàng giao dịch, tạo tâm lý thoải mái, dễ chịu mức phí mà họ chấp nhận 3.2.5 Tăng cường đào tạo đội ngũ  Cải tiến quy trình kế tốn, đơn giản hóa hệ thống giao dịch Trong quy trình giao dịch với khách hàng, ngân hàng phải có đổi mới, rút ngắn thủ tục toán, hạn chế khách hàng phải qua nhiều cửa để giao dịch  Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán Yếu tố cịn người ln yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động ngân hàng Vì đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng việc nên làm thương xun có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Trong trình đào tạo ngân hàng nên ý đến hai vấn đề:  Nâng cao kỹ nghiệp vụ cho giao dịch viên Giao dịch viên người có vai trị quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng ngân hàng Do cần nâng cao tác phong nghiệp vụ, kỹ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ: thuê chuyên gia đào tạo kỹ xử lý tình Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ Đồng thời ngân hàng nên có sách khen thưởng hợp lý cho nhân viên làm việc tốt đặc biệt hoạt động huy động vốn 59  Cử cán nguồn vốn học thêm khóa ngắn hạn dài hạn huy động vốn, marketing… để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn ngân hàng giới để từ xây dựng sách huy động vốn hiệu 3.2.6 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng ngân hàng đầu việc theo đuổi xu hướng công nghệ Tuy nhiên, để khách hàng tin tưởng, tăng nguồn vốn huy động khách hàng ngân hàng cần tiếp tục cải thiện, nâng cấp, đảm bảo hệ thống vận hành xác, kịp thời an tồn nhằm phục vụ nhu vầu tốn người gửi tiền 3.2.7 Nghiên cứu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh cơng tác sử dụng vốn hiệu Huy động vốn sử dụng vốn hai nghiệp vụ ngân hàng, chúng có mối quan hệ mật thiết tương hộ nhau, thúc đẩy phát triển Khi hoạt động huy động vốn tăng bước khởi đầu tốt cho ngân hàng mở rộng tín dụng, nghiệp vụ kinh doanh khác Khi nghiệp vụ phát triển tác động ngược trở lại đến nghiệp vụ huy động vốn, giúp hoạt động có khả thu hút nguồn vốn lớn Nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động, khơng đủ đáp ứng số tín dụng trung dài hạn nên ngân hàng cần phải thực sách nhằm tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn Ngân hàng đưa sản phẩm tiết kiệm dài hạn với mức lãi suất hấp dẫn hay sản phẩm tương tự trái phiếu, kỳ phiếu VNĐ hay ngoại tệ, giấy tờ có giá dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngoài ngân hàng cần khai thác tối đa tiềm huy động vốn VNĐ đặc biệt từ khu vực dân cư, tạo nguồn vốn ổn định sở lợi công nghệ đại nhằm giảm bất cập cấu vốn tạo nguồn vốn dài hạn ổn định đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn Bên cạnh trì mở rộng nguồn vốn từ tổ chức kinh tế, tranh thủ nguồn vốn đầu tư, vốn nhàn rỗi công ty bảo hiểm điều ngân hàng nên trọng 60 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ a Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm tới tồn hoạt động kinh doanh chủ kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỷ giá Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn Mơi trưởng kinh tế có ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp Từ tiền tích lũy cá nhân doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng để tăng thêm thu nhập Như hoạt động huy động vốn ngân hàng có điều kiện mở rộng phát triển Để ổn định môi trường kinh tế, Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước Trong thời gian qua Đảng Nhà nước ta, cấp ngành trước hết NHNN thành công việc tạo lấp trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế Với chủ trương nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp “Cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước”, Đảng Nhà nước ta có vai trị quan trọng lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy kênh huy động vốn nước phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế - xã hội b Tạo lập môi trường pháp lý ổn định đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơt trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu cao theo quy định pháp luật 61 Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh phù hợp với tình hình kinh tế chung song chưa thực thống đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu từ người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng c Yếu tố môi trường xã hội Yếu tố tâm ký xã hội, trình độ văn hóa, trình độ dân trí dân tộc, địa phương có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn ngân hàng Ở nước ta việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân thói quen tâm lý găm tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an tồn gửi vào ngân hàng sử dụng tiền lúc cần chi tiêu Chính tầm hiểu biết cơng cụ toán đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn cịn hạn chế người dân Do vậy, để tác động vào tâm lý, thói quen người dân, biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM nước động viên, thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành nhà người dân Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” cơng “Cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước” Điều quan trọng tăng cường biện pháp giải công ăn việc làm cho người dân, để họ có thu nhập ổn định sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Nâng cao đời sống người dân họ tiếp cận với công cụ thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết 62 kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn tư dân cư tổ chức kinh tế 3.3.2 Đối với NHNN a Chế độ văn pháp quy Ngân hàng nên tiếp tục nghiên cứu, cải tiến hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua ngân hàng cho phù hợp Cần ban hành quy chế đồng toàn diện việc TCKT mở tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng, đồng thời cải tiến thể thức thủ tục mở tài khoản toán doanh nghiệp với phương châm đơn giản, nhanh chóng, an tồn chi phí thấp Tiếp tục xậy dựng tạo lập hệ thống ngân hàng đủ mạnh mặt hoạt động, trang bị công nghệ ngân hàng đại bắt nhịp với chế thị trường hướng vào mục tiêu: tiếp tục ổn định giá đồng tiền nước ta năm tới sách tiền tệ quốc gia, sử dụng đồng có hệ thống cơng cụ quản lý vĩ mô để đẩy lùi nguy giảm phát, giữ tín nhiệm đem lại quyền lợi cho khách hàng gửi tiền b Công nghệ áp dụng lĩnh vực ngân hàng Hệ thống công nghệ ngân hàng không đơn lắp đặt trang thiết bị đại mà hệ thống phải có khả nối mạng toàn hệ thống, đảm bảo ngân hàng giao dịch trực tiếp với nhau, bước thực nối mạng ngân hàng với khách hàng trước hết doanh nghiệp lớn, có uy tín để thực giao dịch doanh nghiệp Từ chủ động dễ dàng cung cấp thông tin kinh tế liên quan cho tình hình hoạt động tài khoản, số dư tài khoản, lãi suất, tỷ giá… Chấn chỉnh đại hóa hệ thống tốn liên ngân hàng nhằm nâng cao chu chuyển vốn kinh tế Phát triển mạnh mẽ công cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cá nhân doanh nghiệp c Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng Mỗi ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cập nhật, truy cập lúc cần thiết sở hệ thống máy tính đại Vì đặc điểm giao dịch tổ chức kinh tế thường họ sử dụng 63 nhóm sản phẩm ngân hàng, qua việc thiết lập hệ thống thông tin khách hàng giúp ngân hàng thực nghiệp vụ có liên quan đến như: tiền gửi, cho vay… không nhiều thời gian để tìm kiếm xác minh thơng tin khách hàng Điều đặc biệt có ích lợi cho việc thực nghiệp vụ thấu chi tài khoản tiền gửi toán tổ chức kinh tế 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: Dựa vấn đề lý luận chương thực trạng hiệu huy động vốn VPbank chương Trong chyong 3, khóa luận đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, mở rộng hình thức huy động vốn nhằm khai thác tối ưu tiềm vốn xã hội, nâng cao lực cạnh tranh hoạt động huy động vốn ngân hàng, đồng thời có kiến nghị với Chính phủ NHNN để cao hiệu huy động vốn cho NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng 65 KẾT LUẬN Vốn vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM cở chế thị trường, đặc biệt trước xu hội nhập với kinh tế giới nước ta So với ngân hàng khác, NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng có 25 năm phát triển Ngân hàng ln áp dụng công nghệ ngân hàng đại, với đa dạng hóa hình thức huy động vốn vào q trình hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng gặt hái thành công đáng kể năm hoạt động mình, góp phần vào công đổi kinh tế đất nước Nền kinh tế Việt Nam hứa hẹn biến chuyển mạnh mẽ đường cơng nghiệp hóa, đại hóa Thị trường tài tiền tệ Việt Nam phát triển mạnh mẽ chiều rộng chiều sâu, đặc biệt có tham gia mạnh mẽ tổ chức tài ngân hàng nước vào thị trường Việt Nam, đặt doanh nghiệp Việt Nam có ngành ngân hàng đứng trước hội thách thức Vì thời gian tới để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp, NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động vốn có hiệu quả, ngân hàng cần giúp đỡ quan chức việc tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô thuận lợi để ngân hàng thực tốt nhiệm vụ cung ứng vốn đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển, vươn lên tầm cai cho phát triển tương lai, tâm trở thành NHTMCP hàng đầu Việt Nam 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Tô Thị Kim Ngọc, 2012, giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê PGS TS Tơ Ngọc Hưng, 2014, giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội TS Mai Thanh Quế, 2013, giáo trình Tài học, Học viện Ngân hàng, NXB Dân trí Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn 2014 – 2017 Báo cáo tài ngân hàng Vietinbank, Tpbank, Mbbank giai đoạn 2015 – 2017 Luật NHNN Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn Website Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng:www.VPbank.com.vn 67