Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC MỎ ðỊA CHẤT PHẠM THỊ MAI PHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ` Hµ NéI - 2010 Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học mỏ - địa chất PHM TH MAI PHNG GII PHP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THU HÚT VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành : Kinh tế công nghiệp Mã số : 60.31.09 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS: Lê Hùng Sơn HÀ NỘI - 2010 LỜI CAM ðOAN “Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác” Tác giả PHẠM THỊ MAI PHƯƠNG LỜI CẢM ƠN Xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Hùng Sơn, người tận tình hướng dẫn tơi suốt thời gian nghiên cứu, thực luận văn Xin chân thành cảm ơn q Thầy, Cơ tham gia giảng dạy chương trình Cao học Kinh tế Cơng nghiệp Trường ðại học Mỏ- ðịa chất Hà Nội ñã truyền ñạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian hai năm qua ðể hồn thành luận văn này, tơi xin cảm ơn Ban Giám đốc ñồng nghiệp NH TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh ñã hợp tác hỗ trợ tài liệu cho tơi Sự động viên, chia sẻ kinh nghiệm, đóng góp kiến thức gia đình, Anh Chị khố học, bạn bè thật q báu tạo điều kiện giúp tơi hồn thành luận văn Trân trọng! Người thực PHẠM THỊ MAI PHƯƠNG DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết ñầy ñủ ATM Máy giao dịch tự ñộng ACB NH TMCP Á Châu BIDV NH ñầu tư phát triển Việt Nam CT Công thức KTXH Kinh tế xã hội KBNN Kho bạc Nhà nước MSB NH TMCP Hàng Hải EXB NHTMCP Xuất nhập Việt Nam NH Ngân hàng NHNN NH nhà nước NHTM NH thương mại NHTM CP NHTM Cổ phần TCB NH TMCP Kỹ thương TCTD Tổ chức tín dụng CBNV Cán nhân viên TCKT Tổ chức kinh tế TCKT-XH TCKT xã hội SCB NHTMCP Sài Gịn HSC Cơng ty Cổ phần chứng khốn TP Hồ PGD Phịng giao dịch VCB NHTMCP Ngoại thương DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU STT Tên bảng Trang Bảng 2.1 Huy ñộng vốn phân theo ñối tượng khách hàng 50 Bảng 2.2 Huy ñộng vốn TCKT 51 Bảng 2.3 Huy ñộng phân theo cấu vốn loại tiền 55 Bảng 2.4 Các tiêu ñánh giá hoạt ñộng NH 60 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ðỒ THỊ STT Tên hình vẽ Trang Hình 2.1 Sơ đồ máy tổ chức chi nhánh TCB Quảng Ninh 40 Hình 2.2 Thị phần tiền gửi TCB Quảng Ninh so với NH 48 khác năm 2009 Hình 2.3 Tỷ trọng huy động vốn phân theo kỳ hạn 53 Hình 2.4 Tỷ trọng vốn huy ñộng VNð ngoại tệ quy USD 56 MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn ln yếu tố đầu vào q trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Không thể thực ñược mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn ðối với NHTM với tư cách tổ chức tài hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng ðể tạo dựng cho “sức khỏe” đủ mạnh, thời gian qua NHTM nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị hoạt ñộng NH Huy ñộng vốn - hoạt ñộng giữ vai trị trọng tâm NH - trở thành hoạt động nóng, NH quan tâm nhiều tình trạng khan vốn Cùng với xu tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường tài Việt Nam ngày phát triển sơi động với tham gia NH lớn giới, tổ chức tài nước ngồi Thêm vào đó, việc có nhiều kênh ñầu tư hấp dẫn thị trường chứng khoán, bất ñộng sản, sàn giao dịch vàng ñã thu hút phần vốn lớn dân cư doanh nghiệp cơng tác huy động vốn NH ngày khó khăn thách thức cạnh tranh lớn Là NHTMCP hàng ñầu Việt Nam - NHTMCP Kỹ thương Việt Nam ñã ñang tự khẳng ñịnh mình, tiếp tục phát huy lợi thương hiệu mạnh việc cho ñời sản phẩm huy động vốn đại, mang tính cạnh tranh cao Tuy nhiên, ñiều kiện kinh tế ñất nước mục tiêu trở thành NH số Việt Nam NHTMCP Kỹ thương Việt Nam cần phải tiếp tục ñẩy mạnh hoạt ñộng huy ñộng vốn, thu hút có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Xuất phát từ nhận định trên, tơi chọn nghiên cứu ñề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy ñộng vốn NHTMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh” 2 Mục đích nghiên cứu đề tài Từ vấn ñề nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn Techcombank Quảng Ninh, qua đề giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank Quảng Ninh, góp phần nâng cao hiệu hoạt ñộng kinh doanh, ñảm bảo phát triển ổn ñịnh, bền vững vươn tới mục tiêu tạo dựng vị trở thành ngân hàng số Việt Nam ðối tượng phạm vi nghiên cứu - ðối tượng: Những vấn ñề huy ñộng vốn NHTM - Phạm vi: ðánh giá thực trạng huy ñộng vốn Techcombank Quảng Ninh qua năm 2007, 2008, 2009 khía cạnh qui mơ cấu huy động vốn; phân tích nguồn vốn huy động, chi phí huy ñộng vốn từ ñó nêu ưu ñiểm, hạn chế nguyên nhân tồn việc huy ñộng vốn Techcombank Quảng Ninh ñề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy ñộng vốn giai ñoạn 2010-2015 Phương pháp nghiên cứu Bằng cách kết hợp nhiều phương pháp như: phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp ñịnh lượng định tính, phương pháp chun gia, phương pháp phân tích thống kê…tiến hành thực nghiên cứu đề tài cách sát thực xác Trên sở tìm giải pháp hiệu ñề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu, mục lục, kết luận, tài liệu tham khảo 03 chương luận văn ñược trình bày 88 trang; 04 bảng; 04 hình vẽ Chương 1: Một số lý luận huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng tình hình huy động vốn Techcombank Quảng Ninh giai đoạn 2007-2009 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy ñộng vốn Techcombank Quảng Ninh Chương MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ðỘNG VỐN CỦA NH THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm vai trò NHTM kinh tế thị trường NHTM ngành công nghiệp ñời sớm Ở Mỹ NHTM ñầu tiên ñược thành lập năm 1782, trước Hiến pháp liên bang thơng qua nhiều NHTM thành lập từ năm 1800 ñến ñang hoạt ñộng Ở nước, Luật NHTM có quy định khác nhau, người ta thường dựa vào tính chất mục ñích hoạt ñộng NH thị trường tài ñể ñưa cách hiểu NHTM Ở Pháp, theo Luật NH năm 1941 "được coi NH xí nghiệp hay sở hành nghề thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho họ nghiệp vụ chứng khốn tín dụng hay dịch vụ tài chính" Hay Ấn ðộ, Luật NH năm 1950 ñược bổ sung năm 1959 ñã nêu: "NH sở nhận khoản tiền ký thác ñể cho vay, tài trợ, ñầu tư" Và theo Luật NH ðan Mạch năm 1930 ñịnh nghĩa: "Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hàng nghề thương mại giá trị ñịa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, ñứng bảo hiểm " ðể hiểu NHTM có nhiều định nghĩa khác nhau, ta thấy NHTM trung gian tài để hiểu NHTM ñể phân biệt NHTM với trung gian tài khác như: Các Cơng ty bảo hiểm, quỹ đầu tư gọi chung tổ chức phi NH cần phải dựa tính chất NHTM là: NHTM nơi nhận tiền ký thác, tiền ký gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác NH 76 lập phận chuyên phục vụ khách hàng bán buôn, bán lẻ, khách hàng VIP, tự phục vụ (ATM, ñiểm giao dịch, ñiểm chấp nhận thẻ ) Ba là, Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái thỏa mãn họ giao dịch Hiện phong cách phục vụ Techcombank ñã ñược cải thiện rõ chưa chuyên nghiệp Các vị trí giao dịch viên phải chun nghiệp họ cầu nối NH khách hàng Trong thời đại cạnh tranh bùng nổ thơng tin ngày nay, phong cách phục vụ tỏ quan hết Cạnh tranh bùng nổ thông tin khiến cho lợi cạnh tranh khác đầu tư cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất…rất dễ bị ñối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi cạnh tranh chẳng chốc bị triệt tiêu Chỉ có tạo cung cách phục vụ, tạo ấn tượng đẹp lịng khách hàng tạo điểm khác biệt ñối thủ cạnh tranh Cung cách phục vụ cần ñược ñào tạo cho tất nhân viên từ lúc công tác, không riêng giao dịch viên Hiện techcombank trọng ñến phong cách giao dịch viên thơng qua chấm điểm khách hàng bí mật hàng tháng, cịn nhân viên khách chưa trọng đến điểm cịn nhiều khách hàng phản ánh thái ñộ phục vụ nhân viên phận khác Bốn là, thực sách khuyến mãi, quà tặng cho khách hàng Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích q tặng khuyến gửi tiền nón, áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng siêu thị, bóc thăm trúng thưởng…, Dù q có giá trị khơng lớn lại “sợi dây” liên kết chặt chẽ NH khách hàng, tạo “ghi nhớ” khách hàng NH Techcombank nên trọng ñến ñiểm 3.2.4 ða dạng hoá sản phẩm tiền gửi Một là, đa dạng hố sản phẩm tiền gửi theo loại hình Techcombank phải nhanh chóng triển khai sản phẩm ñáp ứng nhu cầu tinh tế, ña dạng khách hàng Như ñã ñề cập mục 2.4.2, Techcombank cịn thiếu 77 sản phẩm mà đối thủ cạnh tranh Sacombank, ACB, ðông Á, NH Nông nghiêp, SCB…đã có Do vậy, cần cho đời sản phẩm tiết kiệm vàng, tiết kiệm VNð bảo đảm vàng Những sản phẩm đó, mặc đáp ứng nhu cầu khách hàng muốn bảo tồn giá trị đồng tiền mình, đặc biệt bối cảnh thị trường tiền tệ biến ñộng mạnh, mặt khác NH lại có nguồn vốn dồi dào, ổn định tương đối dài hạn Bên cạnh đó, nên miễn phí khách hàng rút tiết kiệm chi nhánh khác địa bàn hệ thống Techcombank (hiện phí rút tiết kiệm khác chi nhánh khác ñịa bàn Techcombank 0.055% tổng số tiền gửi, tối thiểu 16.500ñ); triển khai rộng sản phẩm Bancassurance ñến khách hàng (tiết kiệm tích luỹ bảo gia cịn mờ nhạt, nhiều khách hàng chưa biết đến) Hai là, Phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng Việc ngồi đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, giúp Techcombank hạn chế rủi ro giữ tỷ trọng cao ñối với loại khách hàng gửi tiền Hiện Techcombank Quảng Ninh ñã ña dạng hố sản phẩm theo nhóm khách hàng dừng lại chỗ chia khách hàng thành khối: Khối khách hàng doanh nghiệp khối khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa ñáp ứng hết nhu cầu ña dạng khách hàng Do vậy, hướng đa dạng hố nên tiếp tục khai thác ða dạng hố sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng ña dạng cách chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có nét đặc thù dành cho nhóm đối tượng khách hàng - ðối với khách hàng doanh nghiệp: Techcombank nên triển khai sản phẩm mà Techcombank chưa có như: Tài khoản quản lý tiền mặt (Cash managerment) cho doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc muốn tập trung vốn tài khoản phục vụ quản lý tài hiệu gia tăng khả sinh lợi; Tài khoản 78 chuyên dụng tài khoản chuyên thu (thu tiền từ ñại lý), chuyên chi (chi lương), thu cho dịch vụ ñịnh,… - ðối với khách hàng cá nhân: cần phân tích, phân loại nhóm khách hàng cá nhân, từ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ chiến lược giá riêng cho nhóm khách hàng Sau tình đa dạng hố sản phẩm tiền gửi theo nhóm khách hàng NH The National Bank (New Zealand) mà Techcombank cần học hỏi: NH National (NZ) chia khách hàng cá nhân thành nhóm sau: học sinh trung học, sinh viên ñại học, nhân viên bắt ñầu ñi làm, nhân viên làm việc lâu năm, người hưu trí Mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu tiền gửi khác Cụ thể: Học sinh trung học có nhu cầu gửi tiền mục đích an tồn sinh lời Do nhóm đối tượng khách hàng chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình nên số dư tiền gửi thường không cao, học sinh có nhu cầu gửi tiền chủ yếu mục đích an tồn hưởng dịch vụ khác NH mua hàng (mua hàng qua mạng) rút tiền thẻ tốn Sinh viên đại học có nhu cầu động thái gửi tiền tương tự học sinh trung học, ngoại trừ số dư tiền gửi nhóm cao ngồi việc sử dụng dịch vụ tốn, nhóm cịn có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng khác vay tiền du học (student loans)… Nhân viên bắt ñầu ñi làm có nhu cầu mở tài khoản ñể nhận lương, để tốn (trả nợ vay theo chương trình mua xe trả góp, tiện nghi sinh hoạt khác hàng tuần…) Nhân viên làm lâu năm có nhu cầu tương tự nhân viên ñi làm, nhóm có nhiều tiền bắt đầu có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng mua nhà trả góp, trả góp tiền mua vật dụng gia đình tivi, tủ lạnh, laptop…Người hưu trí thường có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm để có thu nhập ổn ñịnh theo ñịnh kỳ hàng tuần hàng tháng bổ sung thêm thu nhập tiền hưu trí để trì mức sống cao lúc cịn làm Họ có nhu cầu 79 động thái gửi tiền lúc cịn làm, ngoại trừ việc khơng cịn quan tâm đến tín dụng mua nhà trả góp Do nhóm khách hàng có nhu cầu gửi tiền khác nhau, nên The National Bank thiết kế sản phẩm riêng cho đối tượng nhóm khách hàng, góp phân làm ña dạng hoá sản phẩm NH Tại Techcombank Quảng Ninh chưa khai thác nhóm đối tượng khách hàng Một số khách hàng sinh viên, nhân viên đến giao dịch NH chưa tiếp đón nồng nhiệt làm khách hàng ngại giao dịch số tiền ít.Các chương trình khách hàng cán cơng nhân viên đặc biệt quan tâm như: chương trình cho vay tiêu dùng trả góp, vay tín chấp qua lương, cho vay xây, sửa nhà mới… quan tâm đến việc thu lãi, thu phí dịch vụ, chưa quan tâm ñến việc khai thác số dư tiền gửi khách hàng Do vậy, cần học hỏi NH The National Bank nhằm tạo nhiều nguồn vốn rẻ Ba là, áp dụng sản phẩm huy ñộng tiền gửi ñại thuận tiện NH nước ngồi vào Techcombank Quảng Ninh (như trình bày chương I) Sản phẩm tiền gửi Citibank Day to day savings account, Citibank Money Market Plus account, health saving account; sản phẩm Standard Chatered Bank Payroll, Women’s account; hay sản phẩm tiền gửi ANZ ANZ online… 3.2.5 Phát triển sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi toán Ngày mức ñộ cạnh tranh sản phẩm NH nước với với NH nước ngày gay gắt việc ña dạng, việc phát triển thêm sản phẩm ñi kèm với tiền gửi tốn, nói cách khác cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi tốn thuộc tính khác ñiều cấp thiết Do bên cạnh việc tăng cường cho sản phẩm ñại tăng cường bán chéo sản phẩm NH- tức bán sản phẩm khác với sản phẩm định – Techcombank Quảng Ninh cần quan 80 tâm đến chất lượng sản phẩm, khơng để nhiều tồn việc sử dụng sản phẩm Một là, Tăng cường hiệu hệ thống tự phục vụ (self services)hệ thống ATM với khả cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác (xem số dư, in kê, chuyển tiền, rút tiền, tốn tiền, thơng tin sản phẩm huy động tiết kiệm …) thay cho chi nhánh NH với hàng chục nhân viên giao dịch Do vậy, cần khắc phục hạn chế ATM ñể nâng cao hiệu tự phụ vụ Techcombank nên lắp ñặt thay máy ñã cũ, nâng cấp cải thiện hệ thống xử lý thông tin máy, tạo hình ảnh boost ATM chuthống mát, an tồn tiện lợi Nhanh chóng tạo thêm tính nộp tiền mặt trực tiếp qua ATM Hiện NH ðơng Á có dịch vụ Rút ngắn thời gian phát hành thẻ, qui trình tra sốt thẻ (nên giảm xuống cịn tối đa tuần) đa số tài khoản chi lương cơng nhân cơng ty Hiện đa số người dân Việt Nam chưa quen toán qua NH, Techcombank nên giảm phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên thường niên thẻ visa năm ñầu Cho ñến khách hàng nhận tiện ích tốn qua thẻ, lúc thu phí từ từ Phí phát hành thẻ Techcombank 110.000 VNð/ thẻ, chi phí cao so với NH khác thị trường Có vậy, khách hàng an tâm sử dụng thẻ thay ñến NH, giảm bớt khối lượng công việc cho giao dịch viên trì nâng cao số lượng tài khoản giao dịch Hai là, cải tiến dịch vụ toán qua Internet, Hombanking ðảm bảo việc tóan qua mạng phải nhanh chóng, khơng bị nghẽn mạch, từ chối thời gian qua Hệ thống báo số dư qua điện thoại phải kịp thời, xác NH ñiện tử ñi kèm với dịch vụ Fast Ibank Fast Ebank áp dụng cho khách hàng cá 81 nhân doanh nghiệp cịn chưa sử dụng phổ biến chưa ñược hầu hết khách hàng đón nhận Tại thời điểm tại, phí dịch vụ cao, ñể sử dụng dịch vụ khách hàng 440.000 VND phí mua Token 110.000 VND phí thường niên, tổng cộng 550.000 VND khách hàng cá nhân gấp đơi với khách hàng doanh nghiệp ( khách hàng doanh nghiệp phải sử dụng thiết bị nhập duyệt lệnh) Vì phí cao nên thời gian vừa qua khách hàng sử dụng dịch vụ Hiện Techcombank “phải” miễn phí mua Token để khách hàng dễ dàng chấp nhận dịch vụ Ba là, mở rộng kênh phân phối qua “ñại lý” ñại lý chi trả kiều hối,ñại lý phát hành thẻ ATM, ñại lý thu chi hộ (Coca Cola, Prudential, Jetstar…) Bốn là: phát triển dịch vụ khác dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác ñầu tư, tư vấn cung cấp thông tin theo yêu cầu, dịch vụ cho thuê két sắt… NH có sở liệu tương ñối ñầy ñủ khách hàng khác nhau, ñồng thời hiểu sâu sắc nghiệp vụ tài NH Tận dụng mạnh này, Techcombank cần đẩy mạnh dịch vụ 3.2.6 Chú trọng đến sách nhân Một là, nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Hiện tại, Techcombank triển khai mơ hình “teller cửa” cho hầu hết ñiểm giao dịch Khách hàng ñến giao dịch cần tiếp xúc với giao dịch viên ðiều góp phần tạo thoải mái cho khách hàng Thế nhưng, đơi khách hàng cảm thấy khơng hài lịng giao dịch viên tỏ khơng hiểu biết rộng nghiệp vụ mà khách hàng quan tâm Mặc khác, giao dịch viên thường quan tâm ñến khía cạnh thực nghiệp vụ NH mà quên với cớ chế “teller cửa” họ ñồng thời nhân viên “bán hàng” ðiều Techcombank chưa có khố đào tạo cho giao dịch viên, ñào tạo kỹ bán hàng cho chuyên viên tín dụng Sản phẩm ra, giao dịch viên ñọc văn bản, hướng dẫn mà giới thiệu cho khách hàng 82 Từ đó, họ thiếu tự tin bán sản phẩm Do vậy, vấn ñề cấp bách phải mở nhiều khoá ñào tạo chuyên nghiệp cho giao dịch viên hình ảnh chuyên nghiệp, kiến thức sản phẩm, kỷ giao tiếp khả xử lý tình tốt Hai là, Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có sách ñãi ngộ xứng ñáng Hiện nay, bậc lương giao dịch viên thấp so với bậc lương phận khác Mặc dù, phận chịu áp lực công việc tiêu, thêm vào thường xun làm q (khơng nghĩ trưa, kết thúc ngày phải lại hòan tất công việc) Thiết nghĩ Techcombank nên trả lương theo hiệu suất cơng việc khả làm việc, có sách ñãi ngộ thỏa ñáng cho nhân viên làm việc hiệu ñể ñộng viên tinh thần làm việc nhân viên Ba là, nâng cao suất lao ñộng xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng Tất cán bộ, nhân viên Techcombank từ cấp thấp phải có tinh thần tận tụy thành cơng NH vững chắc, tin cậy, chuyên nghiệp, ñại, nhiệt thành chăm lo Văn hóa phong cách tồn nhân viên Techcombank ñều nhằm tạo thỏa mãn cho khách hàng Mọi thành viên NH cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng bên (cán bộ, nhân viên) khách hàng bên ngoài, ln cố gắng tất hài lịng khách hàng 3.2.7 ðẩy mạnh sách Marketing Makerting NH hoạt ñộng quan trọng, giúp NH tìm cách thỏa mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thơng qua việc xác định, lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả ñịnh thành bại hoạt ñộng kinh doanh NH Trong thời gian tới, Techcombank cần ñặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh NH, chủ động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Techcombank Các biện pháp cụ thể cần thực là: Một là, Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, ñối thủ cạnh tranh nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay ñổi 83 nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ NH theo thị trường mục tiêu Trước tiên cần thực phân ñoạn thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, yếu tố nhân học, yếu tố tâm lý, yếu tố thuộc thói quen hành vi… Khơng phải khách hàng ñều có nhu cầu ñối với dịch vụ NH mang lại lợi nhuận cho NH, cần có phân đoạn để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Việc nghiên cứu ñối thủ cạnh tranh phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt ñộng quảng cáo, mạng lưới NH với ñối thủ cạnh tranh trực tiếp (các NH ñịa bàn, đẳng cấp, quy mơ) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi, từ đưa chiến lược ñúng ñắn kinh doanh, ñặc biệt huy động vốn Hai là, ðẩy mạnh cơng tác thơng tin tun truyền, tạo hình ảnh tích cực bật NH ðể cho khách hàng có nhìn cụ thể NH sản phẩm- dịch vụ cung ứng NH, sách quảng cáo- khuyếch trương ln coi trọng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh Techcombank ñể thấy rõ khác biệt so với NH khác Thời gian gần đây, hình ảnh quảng bá Techcombank tương đối tốt cịn chưa sâu rộng Trước mắt, nên cải tiến mẫu biểu ñăng ký dịch vụ (hiện tồn nhiều mẫu biểu photo, không in màu) ða dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ Techcombank để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà hộ dân ñể tăng cường quan tâm khách hàng ñối với NH ðồng thời, nên tăng cường quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng hình ảnh, viết, phóng hay tài trợ cho chương trình game-show truyền hình nhiều người quan tâm… 84 Ba là, xây dựng hình ảnh thương hiệu NH Hình ảnh thương hiệu mạnh ñem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn Techcombank để giao dịch Thời gian gần đây, Techcombank khơng ngừng xây dựng thương hiệu mình: “Chúng tơi cung cấp sản phẩm dịch vụ với chất lượng tốt bảo ñảm Techcombank ñối tác ñáng tin cậy bạn” Techcombank cần phải lưu ý ñến việc nhỏ nhặt chỗ giữ xe cho khách hàng phải thoải mái, nhân viên giữ xe lịch sự… Bốn là, Techcombank nên thường xuyên cung cấp thơng tin vè khả tài chính, báo có kiểm tốn NH qua phương tiện thơng tin đại chúng để người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh NH Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát NH, tăng lòng tin an tâm khách hàng Hiện truy cập trang Web Techcombank, khách hàng lấy thơng tin tài chính, nhiên thơng tin chưa cập nhật 3.2.8 Cải tiến công nghệ trang bị sở vật chất, thiết bị ñại ðể chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng ñược yêu cầu ngày phức tạp tinh vi khách hàng, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, nâng cấp đại, thực trở thành cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên NH Hiện nay, hệ thống cơng nghệ thơng tin Techcombank quan tâm ñầu tư ñại hóa, tạo ñiều kiện ñể Techcombank đa dạng hố sản phẩm với mức độ tiện ích cao Mặt tồn Techcombank hệ thơng phần mềm Globus vừa q trình vừa sử dụng, vừa nghiên cứu nâng cấp, phát triển thêm nhiều phân hệ Vì phần mềm mua từ Thụy Sỹ, khơng có tham gia trực tiếp chuyên gia nước mà hoàn toàn sử dụng nguồn lực nội nên nhiều hạn chế Do vậy, cần mời chuyên gia nước ngòai dẫn tư vấn trực tiếp cho cán cử cán nước ngòai học hỏi 85 Bên cạnh ñó, Techcombank cần lập kế hoạch nâng cấp ñổi trang thiết bị ñể tăng khả xử lý liệu máy tính ðồng thời tiến hành cải tạo lại mặt chi nhánh, khu vực giao dịch với khách hàng thị lớn để nâng cao hình ảnh Techcombank 3.3 ðiều kiện thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị ñối với Chính phủ 3.3.1.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mơ Kiểm sốt lạm phát: Sự biến ñộng mạnh bất thường tỷ lệ lạm phát làm cho NHTM gặp nhiều rủi ro NH khó điều chỉnh lãi suất theo kịp lạm phát ðiều dẫn ñến dịch chuyển lượng tiền lớn từ NH sang ñâu tư vàng, bất ñộng sản, chứng khoán Do vậy, việc kiểm soát lạm phát có ý nghĩa lớn việc tạo điều kiện cho NHTM huy ñộng vốn từ thành phần dân cư, tổ chức kinh tế Duy trì tăng trưởng kinh tế: kinh tế Việt Nam ñang giai đoạn khó khăn, vai trị Chính phủ việc trì tăng trưởng kinh tế quan trọng Nó tạo dẫn đắt góp phần củng cố niềm tin, ảnh hưởng tích cực đến phát triển hệ thống tài nói chung hoạt động NHTM nói riêng; từ ñó tạo ñiều kiện tốt cho việc huy ñộng vốn thơng qua nhiều kênh 3.3.1.2 Hồn thiện sở pháp lý Cơ sở pháp lý phải ñược xây dựng hoàn chỉnh theo chuẩn mực quốc tế, phù hợp với ñiều kiện ứng dụng công nghệ nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho NH ñại Tiếp tục rà sốt, chỉnh sửa nội dung cịn bất cập, bước hoàn thiện hệ thống sở pháp lý nhằm phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, NH Bổ sung, sửa ñổi Luật NHNN Luật TCTD, hồn thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ - NH; quy ñịnh rõ 86 phạm vi hoạt ñộng loại hình sản phẩm dịch vụ NH mà TCTD ñược phép thực cung ứng cho kinh tế Có chủ trương cụ thể việc thực chế tốn khơng dùng tiền mặt ngành, cấp kinh tế, ñẩy nhanh tốc độ phát hành, lưu thơng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, tạo ñiều kiện phát triển dịch vụ NH 3.3.1.3 Nâng cấp hạ tầng viễn thông Nhà nước cần phải ưu tiên phát triển kết cấu hạ tầng viễn thơng cách đồng bộ, đủ mạnh Trước tiên cần nâng cấp, đầu tư mới, bước đại hố thiết bị kỹ thuật, ñảm bảo ñạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện hệ thống ñường truyền, mạng truyền thơng Bên cạnh đó, Nhà nước cần đề sách ưu đãi phí th bao đường truyền cho NHTM Nhà nước cần thành lập mạng viễn thông riêng phục vụ cho ngành NH ðiều có ý nghĩa vơ to lớn, đảm bảo tính an tồn bảo mật sử dụng chung với ngành bưu điện khó đáp ứng nhu cầu Hơn việc có đường truyền riêng tránh tình trạng nghẽn mạch q tải, đảm bảo dự liệu truyền thơng suốt, liên tục 3.3.2 Kiến nghị NHNN 3.3.2.1 Về chế sách ðổi hoàn thiện hệ thống văn pháp lý liên quan ñến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ như: Internet banking, Home banking, Ebanking… ñể phù hợp với yêu cầu phát triển kỹ thuật cơng nghệ đại triển khai rộng rãi dịch vụ NH ñại, tạo sở cho việc xử lý tranh chấp tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ ðổi điều hành tiền tệ đặc biệt sách lãi suất Cần chủ ñộng linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ, giảm thiểu tác ñộng dư luận, diễn biến tâm lý khác lên việc ñiều hành, tiến tới bảo ñảm trung lập thực điều hành sách tiền tệ Việc trì lãi suất 87 khơng cần thiết, NHNN cần nghiên cứu để ban hành thức lãi suất thị trường liên NH (VNIBOR), coi ñây lãi suất chủ ñạo tạo sở ñiều hành lãi suất thị trường 3.3.2.2 Về quản lý ñiều hành Xây dựng phát triển thị trường vốn địa bàn Quảng Ninh để thơng qua cho phép NHTM ñịnh hướng ñược hoạt ñộng huy động vốn mình, bán cho vay lại khoản vốn tiền gửi dư thừa trường hợp bị ứ ñọng, nhờ NH tiếp tục huy động tiền gửi mà khơng bị ảnh hưởng tình trạng thừa vốn Mặt khác, thơng qua thị trường vốn, NHTM định lãi suất huy động cho đơn vị hợp lý Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu ñại, tập trung, thống Triển khai đề án ứng dụng cơng nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thơng tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNN minh bạch thơng tin, tạo niềm tin cơng chúng vào hệ thống NH NHNN phải đóng vai trị chủ trì việc kết nối NHTM với ñể phát triển thị trường thẻ ñịa bàn tỉnh nhằm tránh lãng phí đầu tư NHTM tạo tiện dụng cho khách hàng 88 KẾT LUẬN Thời gian vừa qua, nghiệp vụ huy động vốn ln NH quan tâm nhiều định ñến tồn phát triển NH trước tình hình nguồn vốn khan hội nhập ngày tiến gần Qua trình nghiên cứu “Giải pháp nâng cao hiệu huy ñộng vốn Techcombank Quảng Ninh “, nội dung luận văn hồn thành ñược số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn ñề lý luận nguồn vốn phương thức huy động vốn NHTM Phân tích ñánh giá thực trạng huy ñộng vốn Techcombank giai đoạn năm 2007-2009 Qua đó, nêu bật ñặc ñiểm nguồn vốn huy ñộng Techcombank , kết ñạt ñược hạn chế cịn tồn hoạt động huy động vốn Techcombank Trên sở nhìn nhận mặt hạn chế, luận văn ñưa ñề xuất, kiến nghị với Chính phủ, NHNN giải pháp Techcombank nhằm nâng cao hiệu huy ñộng vốn Techcombank, là: Gia tăng nguồn tiền gửi tốn cấu huy động vốn Tăng cường cơng tác quản trị rủi ro huy ñộng vốn Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng ða dạng hố sản phẩm tiền gửi Phát triển sản phẩm cộng thêm vào sản phẩm tiền gửi toán Chú trọng sách nhân ðẩy mạnh sách Marketing Cải tiến công nghệ trang bị sở vật chất, thiết bị ñại Hy vọng kiến nghị giải pháp mà luận văn ñã ñề xuất giúp Techcombank tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng với chi phí thấp nhắm mục đích tối đa hóa lợi nhuận cho NH TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê ðình Hạc (2005): Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam ñiều kiện kinh tế quốc tế - Luận án tiến sỹ kinh tế Nguyễn ðắc Hưng (2007), “Ngân hàng thương mại cổ phần nâng cao lực cạnh tranh trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế”, Website NHNN Việt Nam: www.sbv.gov.vn/vn/home/nghiencuu.jsp Vũ Xuân Thanh (2005), Cơ hội thách thức ñối với hệ thống Ngân hàng Việt Nam gia nhập WTO”, Website NHNN Việt Nam: www.sbv.gov.vn/vn/home/nghiencuu.jsp Lê Kim Thuỷ (2006), “Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam ñiều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”, Website NHNN Việt Nam: www.sbv.gov.vn/vn/home/nghiencuu.jsp Lê Khắc Trí (2007), “ðịnh hướng giải pháp phát triển hoạt ñộng Ngân hàng bán lẻ Việt Nam”, Website NHNN Việt Nam: www.sbv.gov.vn/vn/home/nghiencuu.jsp Trịnh Quốc Trung (2004): Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hội nhập Ngân hàng thương mại ñến năm 2010 - Luận án tiến sỹ kinh tế Luật tổ chức tín dụng: Quốc hội khố XI, kỳ họp thứ thông qua ngày 15/06/2004 Quốc hội (1997), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Quốc hội (2003), Luật sửa ñổi Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 10 Viện Khoa học Ngân hàng (1996), Marketting Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11 - Tài liệu chi nhánh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Quảng Ninh - Bảng cân ñối tài khoản phát sinh năm 2007-2009 - Các tài liệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 12 Phòng Vốn & Kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh 13 14 David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Frederic S Mishkin: Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài 15 Ph.D & Edward K Gill Ph.D: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 16 Michael E.Porter (2009), Chiến lược cạnh tranh, NXB Trẻ, Tp Hồ Chí Minh 17 Theodore A.Platz, SR (1996), Những điều cần biết hoạt ñộng Ngân hàng”, NXB Trẻ, Tp.Hồ Chí Minh 18 Các Website: www.crmvietnam.com Ngân hàng Techcombank www.techcombank.com.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.sbv.gov.vn Ngân hàng Thế giới: www.worldbank.org/countries®ions Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: www.vnba.org.vn Và website khác www.tuanvietnam.net www.vnexpress.net Báo ñiện tử Việt Nam net: www.vietnamnet.vn Thời báo kinh tế: www.vneconomy.com.vn www.vietnamworks.com ... học mỏ - địa chất PHM TH MAI PHNG GII PHP NNG CAO HIỆU QUẢ THU HÚT VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành : Kinh tế công nghiệp Mã số : 60.31.09... ñộng huy ñộng vốn, thu hút có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Xuất phát từ nhận định trên, tơi chọn nghiên cứu ñề tài ? ?Giải pháp nâng cao hiệu huy ñộng vốn NHTMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Quảng. .. Quảng Ninh? ?? 2 Mục đích nghiên cứu đề tài Từ vấn ñề nghiên cứu lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn Techcombank Quảng Ninh, qua đề giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Techcombank Quảng Ninh,