Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp quân đội – chi nhánh vĩnh phúc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VŨ THỊ HÀ VŨ THỊ HÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH 2013A Hà Nội – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VŨ THỊ HÀ ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : TS PHẠM THỊ NHUẬN Hà Nội – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Những số liệu, nội dung nghiên cứu kết thể luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình Vĩnh Phúc, ngày 26 tháng 09 năm 2015 Tác giả Vũ Thị Hà i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ viii MỞ ĐẦU CHƯỞNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ THU HÚT NGUỒN VỐN TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Khái niệm NHTM Các hoạt động ngân hàng thương mại .3 1.1.2 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Các hoạt động khác Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 1.2 VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Kết cấu nguồn vốn: 1.2.2 Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 11 1.2.2.1 Khái niệm 11 1.2.2.2 Tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 12 1.2.2.3 Các hình thức huy động vốn 13 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM .16 1.3.1 Quan niệm hiệu thu hút vốn: .16 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu công tác thu hút vốn 17 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu thu hút vốn 18 ii 1.3.3.1 Các tiêu định tính: 18 1.3.3.2 Các tiêu định lượng: 18 1.3.3.2.1 Chi phí đơn vị huy động 18 1.3.3.2.2.Hiệu suất sử dụng vốn 19 1.3.3.2.3 Tỷ lệ tăng trưởng vốn huy động 20 1.3.3.2.4 Tỷ lệ vốn huy động bị rủi ro 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu thu hút vốn trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại 21 1.3.4.1 Nhân tố khách quan 21 1.3.4.2 Nhân tố chủ quan 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC .25 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN VĨNH PHÚC .25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .25 2.1.3 Khái quát hoạt động chi nhánh MB Vĩnh Phúc 29 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 32 2.1.3.3 Các hoạt động khác 34 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN VĨNH PHÚC 34 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 34 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 38 2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng 38 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 42 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 44 2.2.3 Đánh giá chi phí huy động vốn 48 iii 2.2.4 Đánh giá tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội- Chi nhánh Vĩnh Phúc 49 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI-CN VĨNH PHÚC 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .53 2.3.2.1 Hạn chế 53 2.3.2.2 Nguyên nhân 54 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘICN VĨNH PHÚC 56 3.1.1 Định hướng chung 56 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn MB Vĩnh Phúc 57 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN VĨNH PHÚC .58 3.2.1 Chi nhánh cần tăng cường đa dạng hóa hình thức huy dộng vốn, khơng ngừng hồn thiện tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng 58 3.2.2 Duy trì, hồn thiện sách lãi suất huy động cách linh hoạt, hợp lý đảm bảo theo quy định Ngân hàng Nhà nước 60 3.2.3.Thực sách marketing ngân hàng, xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng 61 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng .63 3.2.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu .65 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng .66 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên ngân hàng đặc biệt đội ngũ RM 67 iv 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 69 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 69 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .70 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội .72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .75 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải nghĩa CDs Chứng tiền gửi CN Chi nhánh GTCG Giấy tờ có giá MB Ngân hàng thươn mại cổ phần Quân Đội NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng 10 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 11 TMCP Thương mại cổ phần TT vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Bảng vốn huy động chi nhánh qua năm 30 Bảng 2.2: Bảng huy động vốn MB so với địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 31 Bảng 2.3: Tình hình cho vay chi nhánh 33 Bảng 2.4: Bảng dư nợ MB so với địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 34 Bảng 2.5: Bảng số liệu vốn huy động chi nhánh qua năm 36 Bảng 2.6: Mức tăng trưởng vốn huy động qua năm 37 Bảng 2.7 : Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 39 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 42 Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 45 Bảng 2.10: Chi phí huy động vốn 48 Bảng 2.11: Tốc độ tăng trưởng chi phí trả lãi 48 Bảng 2.12 : Tỷ trọng sử dụng vốn 49 Bảng 2.13 : Chỉ tiêu dư nợ kế hoạch 50 vii DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức chi nhánh MB Vĩnh Phúc 26 viii - Đối với phương thức trả lãi ứng với cách thức trả lãi phải có mức lãi suất khác để khách hàng lựa chọn ngân hàng chủ động với kế hoạch kinh doanh Chẳng hạn, trả lãi trước có lãi suất thấp trả lãi định kỳ trả lãi sau, trả lãi hàng tháng có mức lãi suất thấp trả lãi hàng quý hay hàng năm - Linh hoạt theo đối tượng khách hàng: Thực ưu đãi lãi suất với khách hàng thân thiết có số dư tiền gửi lớn đến tận nhà để nhận tiền gửi khách hàng Tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động Chi nhánh nên điều chỉnh cấu nguồn vốn theo kỳ hạn cách hợp lý Ngoại trừ tiền gửi tốn nhạy cảm với lãi suất, nguồn vốn có kỳ hạn có phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi thời kỳ vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn cần tăng trọng, tiền gửi có kỳ hạn khác khơng thiết áp dụng mức tối đa Chi nhánh thiếu nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất trung dài hạn phải tăng kể so với lãi suất ngắn hạn có chương trình khuyến mại để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài Tóm lại, việc điều hành chế lãi suất linh hoạt, cạnh tranh hợp lý làm tăng hấp dẫn người gửi tiền Tuy nhiên có lãi suất huy động vốn cao ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền nhiều lẽ tham gia đầu tư gửi tiền khách hàng quan tâm tới mức độ an toàn hay độ rủi ro, đến chất lượng tiện ích hình thức huy động mà ngân hàng đem lại cho họ Vì vậy, đề khơng ngừng nâng cao quy mô chất lượng nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng ngồi việc điều hành chế lãi suất linh hoạt, ngân hàng cần phải kết hợp yếu tố khác Có vậy, hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao 3.2.3.Thực sách marketing ngân hàng, xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng 61 Một hoạt động không phần quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng sách Marketing,trong bật hoạt động quảng cáo, khuyếch trương, tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng phải thực để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt.Marketing vừa phương tiện, phương pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường Trong thời gian qua, chi nhánh ý thức rõ vai trị to lớn cơng tác Marketting nói chung hoạt động tuyên truyền quảng cáo nói riêng nên không ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo phù hợp với tâm lý sở thích người dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng sách quảng cáo Cụ thể: * Chi nhánh cần thường xuyên cung cấp thơng tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm tốn thơng qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ lợi ích mà đem lại cho khách hàng Từ đó, tạo cho khách hàng cách nhìn tổng quát chi tiết ngân hàng MB nói chung MB Vĩnh Phúc nói riêng, tăng lịng tin khách hàng họ gửi tiền nhiều * Nếu tuyên truyền quảng cáo khơng đủ, muốn tạo lịng tin người dân phải chứng minh thực tế ưu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Ở đia bàn hoạt động, nơi người dân chưa quen với việc mở tài khoản cá nhân, chi nhánh nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, cơng ty Khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân trả lương qua tài khoản cho cán cơng nhân viên miễn phí * Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyến mại công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng hưởng mức lãi suất mà 62 hưởng ưu đãi khuyến mại đem lại như: tham gia quay số dự thưởng, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với chi nhánh tặng quà vào dịp đăc biệt, tài trợ cho phong trào văn nghệ thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín ngân hàng Khi có sách marketing hiệu quả, ngân hàng cần quan tâm xây dụng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Một ngân hàng có hình ảnh tốt thương hiệu mạnh góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Điều xuất phát từ đặc thù hoạt động ngân hàng dựa tảng niềm tin cơng chúng Uy tín ngân hàng mạnh mang lại niềm tin cho người dân Nếu ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động cung ứng sản phẩm dịch ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín ngân hàng thể hoạt động ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khác hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột ngột, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng với việc sử dụng sản phẩm ngân hàng Như vậy, với khả ngân hàng sử dụng sách marketing, biện pháp tạo hình ảnh riêng lịng thị trường, ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng tạo ưu cạnh tranh chi nhánh mặt hoạt động 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Không hoạt động sản xuất kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng quan hệ ngân hàng với khách hàng mang tính thường xuyên lâu dài Đặc biệt kinh tế ngày phát triển khách hàng không trọng đến vấn đề lãi suất, mà khách hàng bắt đầu quan tâm nhiều đến chất lượng dịch vụ ngân hàng.Tại chi nhánh ln phải có phận hỗ trợ 63 nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thông tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho chi nhánh tương lai Điều khẳng định rằng, sách khách hàng biện pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng MB Vĩnh Phúc * Đối với khách hàng tổ chức: - Luôn bám sát diễn biến lãi suất thị trường, vận dụng linh hoạt chế lãi suất thỏa thuận, tính tốn lãi suất huy động quan hệ tổng hịa lợi ích để có sách cạnh tranh để giữ chân khách hàng, theo làm tăng quy mô tiền gửi - Chuyển dịch cấu khách hàng theo hướng giữ vững quan hệ với khách hàng lớn bên cạnh việc phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, giảm bớt mức độ tập trung nhiều vào số khách hàng lớn để hạn chế rủi ro khoản khách hàng lớn rút tiền - Kiểm sốt dịng tiền doanh nghiệp: trọng công tác đánh giá khách hàng để xác định dòng tiền,chu kỳ kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn khách hàng từ có kế hoạch tiếp thị dịch vụ tiền gửi tới khách hàng - Tập trung xây dựng sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cần, gắn với đặc thù kinh doanh khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực, hướng tới phục vụ trọn gói cho khách hàng * Đối với khách hàng cá nhân - Tiếp tục triển khai thường xuyên sản phẩm huy động tiền gửi đạt kế hoạch huy động vốn cao - Phân tích biến động chu kỳ tiền gửi dân cư (thường vào tháng cuối năm) để bổ sung hình thức huy động thích hợp, ý đến yếu tố gắn kết với công cụ động lực lãi suất cạnh tranh, kết hợp với khuyến mại, tặng quà nhằm thu hút tiền gửi với doanh số lớn, khắc phục chu kỳ giảm sút tiền gửi 64 - Tiếp tục nghiên cứu, triển khai sản phẩm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng sản phẩm tiết kiệm học đường, tích lũy mua nhà, tích lũy mua tơ 3.2.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng nơi, lúc Vì vậy, việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng mở rộng thực huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi cịn tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu cịn thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Để thực nội dung : - Chi nhánh phải bám sát định hướng phát triển kinh doanh hội đồng quản trị, giải pháp điều hành tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quân Đội Thường xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược nhà nước để đưa giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu tư có hiệu - Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khác hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đằng, hiệu an toàn kinh doanh - Tiến hành phân loại khách hàng để đưa định hướng đầu tư cho nhóm khách hàng cụ thể 65 - Thường xuyên tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm sốt, bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực, chuyên môn, sở thích người, qn triệt ngun tắc an tồn kinh doanh Thực tốt giải pháp nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng lớn đến giao dịch gửi tiền với số lượng lớn Từ đó, góp phần tăng cường quy mơ chất lượng nguồn vốn huy động 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện nay, việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực tốn, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Vĩnh Phúc đầu tư nhiều thiết bị công nghệ mới, đại, thời gian tới ngân hàng cần đầu tư nhiều vào lĩnh vực như: Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng tải đường truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động giao dịch thông suốt, liên tục,tránh làm thời gian chờ đợi khách hàng Củng cố sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thông, trang thiết bị giao dịch đại không bị tụt hậu 66 Xây dựng hệ thống máy chủ xử lý trung tâm, hệ thống đĩa lưu trữ thiết bị dự phịng cao Ngồi cần xây dựng hệ thống dự phịng ngồi trung tâm chính, đảm bảo khơng gián đoạn giao dịch trung tâm có cố Tăng cường hệ thống thơng tin ngân hàng đảm bảo tính an tồn, bảo mật công tác huy động vốn Phát triển dịch vụ SMSBanking, MBplus Hiện dịch vụ chưa phổ biến đến hầu hết khách hàng mà số khách hàng sử dụng Với dịch vụ interbanking khách hàng doanh nghiệp tự thực giao dịch tài khoản tốn như: vấn tin tài khoản, kiểm tra lịch sử giao dịch, chuyển tiền ngồi hệ thống với chi phí chuyển tiền thấp khơng cần đến giao dịch ngân hàng Ngồi với dịch vụ bankplus dành cho khách hàng cá nhân cịn có thêm tiện ích : gửi tiền tiết kiệm online, tốn tiền điện thoại, hóa đơn tiền điện, tiền nước Việc phát triển tiện ích nên vấn đề an ninh mạng vấn đề nóng chứa nhiều rủi ro gây nhiều thiệt hại cho khách hàng ngân hàng Vì vậy, đưa vào sử dụng dịch vụ toán đại cần đảm bảo dụng cơng cụ mã hóa liệu với độ tin cậy cao thiết bị chống thâm nhập kèm theo đảm bảo lợi ích khách hàng ngân hàng Như vậy, đại hóa ngân hàng, đổi trang thiết bị, hồn thiện chế tốn nội ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ Một mặt thu hút nguồn vốn từ khách hàng, mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng cán bộ, nhân viên ngân hàng đặc biệt đội ngũ RM Nhân tố người hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Để phục vụ cho phát triển lâu dài nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng địi hỏi ngân hàng phải có đầu tư 67 cho công tác nhiều mặt: nâng cao trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức thái độ làm việc, tổ chức lại máy thực nhằm cho cán ngân hàng hình ảnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường cán nhân viên, đặc biệt nhân viên giao dịch trực tiếp Cụ thể: - Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, cán làm cơng tác huy động vốn phải có kiến thức mặt nghiệp vụ như: phải đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt, sử dụng thành thạo hệ thống phần mềm nghiệp vụ, cập nhật vấn đề lãi suất, vốn, ngoại tệ để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ đó, có khả xử lý tính cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, khách hàng cảm thấy yên tâm hài lòng với cách phục vụ nhân viên ngân hàng lần sau họ tiếp tục gửi vào giới thiệu thêm khách hàng - Cần trang bị kiến thức Marketing nhằm tạo điều kiện cho thành viên chi nhánh trở thành mắt xích việc thu thập xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng việc trang bị kiến thức cho họ phải cán marketing tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu ngân hàng để hình ảnh ngân hàng trở nên gắn bó, khơng thể thiếu tâm trí khách hàng - Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ thêm kiến thức chuyên môn công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu cơng việc Chỉ có tiếp tục nâng cao trình độ cán ngân hàng theo kịp đổi mới, tiến xã hội để ngân hàng ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 68 Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận hỗ trợ huy động vốn giao dịch viên cán trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở Những nhân viên đóng vai trị tạo nên mặt ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng nào, khách hàng cảm thấy đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Nhân viên ln nhiệt tình dẫn cho khách hàng vào làm việc phòng, ban nào? Thủ tục mà khách hàng cần phải thực hiện? để tiết kiệm thời gian cho khách hàng Đây nghệ thuật giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý khách hàng Một khách hàng vui vẻ, thỏa mãn gửi tiền vào ngân hàng lần họ khơng gửi tiếp vào lần sau mà tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu cho người khác đến gửi tiền giao dịch với ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp, với trình độ chun mơn điều kiện cá nhân Điều khuyến khích cán ngân hàng phát huy tối đa khả công việc Mặt khác, nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán bộ, nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo khơng khí cho cán nhân viên thấy ngân hàng gia đình lớn, người thành viên gia đình Điều thúc đẩy cán nhân viên cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác đào tạo tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Do vậy, Nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư ngồi nước Mở rộng 69 quan hệ hợp tác quốc tế với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quạn hệ tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM - Từng bước hồn thiện, củng cố mơi trường pháp lý, lành mạnh hóa tiền tệ, tập trung hồn thiện thể chế tiền tệ hoạt động ngân hàng, đặc biệt luật Ngân hàng Nhà nước luật Các tổ chức tín dụng, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu từ phát triển, thực xử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, tham nhũng, làm thất thoát tài sản nhà nước, nhân dân - Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước - Hồn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng mà Nhà nước cần quan tâm Với nhu cầu vốn cho kinh tế NHTM khó đáp ứng nhu cầu kinh tế đặt ra, nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành chứng khốn, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khoán tạo kênh đầu tư, làm cho nguồn vốn nhàn rỗi xã hội “chảy” đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu nhất, với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khách, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - NHNN nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia, cần có sách tiền tệ ổn định để người an tâm gửi tiền vào ngân hàng mà không bị giá Hơn với sách tiền tệ ổn định NHTM dễ dàng việc điều 70 hành kinh doanh Việc người dân cịn sử dụng lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản hậu thiếu tin tưởng vào khả ổn định kinh tế Qua giai đoạn đầu công đổi kinh tế, điều kiện kinh tế vĩ mô có nhiều biến chuyển tích cực chưa thực thuận lợi cho hoạt động ngân hàng chưa thực tạo tin tưởng nhân dân - NHNN cần làm tốt vai trò chủ sở hữu NHTM, đảm bảo để NHTM tiếp tục thể vai trò chủ đạo, nòng cốt lực lượng chủ lực hệ thống ngân hàng đoàn kết, phát huy sức mạnh tổng hợp để chung sức chung lịng thực có hiệu mục tiêu chung - NHNN nên đẩy mạnh bước nghiệp vụ thị trường mở, cơng cụ phổ biến để điều hành sách tiền tệ mà không cần trực tiếp tác động vào lãi suất, dẫn tới gây biến động khơng có lợi cho tình hình đầu tư Hiện lãi suất huy động lãi suất cho vay NHNN thay đổi liên tục, khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh Cụ thể lãi suất biến động thường xuyên làm cho NHTM nhiều gặp phải tình trạng huy động vốn với lãi suất cao cho vay lại với lãi suất thấp, vừa huy động xong trần lãi suất cho vay NHNN lãi xuống - NHNN phải có sách tỷ giá ổn định, điều kiện kinh tế mở nay, mối quan hệ đan xen lẫn nhau, quan hệ kinh tế tiền tệ, sách tỷ giá giữ vai trị quan trọng Vì vây, NHNN cần có chủ trương ổn định tỷ giá tạo điều kiện cho ngân hàng tăng dự trữ tiền tệ để có đủ sức tham gia điều tiết có tỷ giá biến động - NHNN cần có sách khen thưởng nới lỏng chế độ quản lý NHTM, giúp NHTM thuận lợi hoạt động kinh doanh Thực giai đoạn NHTM cạnh tranh khốc liệt, để tồn phát triển NHTM phải cố gắng không ngừng chiến lược kinh doanh 71 - Một vấn đề mà NHTM quan tâm bổ sung vốn tự có cho ngân hàng Theo thơng lệ quốc tế, vốn chủ sở hữu bao gồm: Vốn ngân sách Nhà nước cấp; vốn vay trung, dài hạn (phát hành trái phiếu …) Tuy nhiên Việt Nam vốn vay trung dài hạn không đưa vào vốn chủ sở hữu mà đưa vào Nợ phái trả (Vốn vay dài hạn ), điều dẫn đến vốn chủ sở hữu/ tổng tài sản ngày nhỏ tổng tài sản ngân hàng liên tục tăng vốn chủ sở hữu không tăng tăng chậm vốn vay Theo qui định hành, tổng số vốn huy động không vượt lần vốn tự có Mặt khác, qui mơ vốn tự có yếu tố quan trọng đánh giá uy tín sưc cạnh tranh ngân hàng Do đó, vấn đề mà ngân hàng quan tâm cấp bổ sung vốn điều lệ cấp bổ sung hình thức nào, tiền mặt hay trái phiếu phủ 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quân Đội Với tư cách cấp quản lý cao hệ thống, NHTM CP Quân Đội cần tạo thuận lợi cho chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ Trụ sở cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đền hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tùy vào tình hình hoạt động chi nhánh mà Trụ sở giao tiêu hoạt động Trụ sở cần cho phép chi nhánh tự định hoạt động kinh doanh chừng mực Mỗi chi nhánh có địa bàn hoạt động khác nhau, đặc điểm dân cư, kinh tế nơi khác Nếu Trụ sở cứng nhắc áp dụng ngun tắc cho tất chi nhánh hiệu đem lại khơng cao Trụ sở nên cho phép chi nhánh tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động mình, tình hình kinh tế khu vực, tâm lý khách hàng, môi trường cạnh tranh … để định hoạt động cho phù hợp, tránh gây ảnh hưởng đến hoạt động tồn hệ thống Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo chi nhánh, phịng giao dịch khu vực đơng dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới 72 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mơ, hiệu huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp tới tồn phát triển ngân hàng (nói riêng) định tới cung ứng vốn cho kinh tế (nói chung ) Chính lẽ đó, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng trọng Nó địi hỏi hệ thống ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực, nhằm huy động tối đa nguồn vốn ngồi nước, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển Bên cạnh Nhà nước, Chính phủ NHNN phải có biện pháp, sách hỗ trợ cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển Trong bối cảnh kinh tế không thuận lợi (đối mặt với khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu) MB Vĩnh Phúc khơng ngừng đổi kinh doanh để phù hợp với kinh tế thị trường đường lối - chủ trương Đảng Nhà nước Trong hoạt động huy động vốn, chi nhánh đưa biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi dân cư Trong năm qua, số lượng quy mô nguồn vốn huy động năm sau thường cao năm trước, đáp ứng nhu cầu cho vay chi nhánh Có kết cố gắng lớn tập thể Ban lãnh đạo nhân viên MB Vĩnh Phúc Trong trình hoạt động, chi nhánh nhận quan tâm giúp đỡ, ủng hộ từ Ban Tổng Giám đốc, Hội đồng quản trị ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội; Sự tin tưởng hợp tác đông đảo khách hàng, bạn hàng Song điều nhất, định thành công chi nhánh giữ vị kinh doanh, chủ động sáng tạo, đổi hồn cảnh, coi trọng chữ tín, coi trọng tính chuyên nghiệp tinh thần phục vụ tận tâm Với lực vững vang, MB Vĩnh Phúc tiếp tục phấn đấu để phát triển mạnh năm tới Trên sở nghiên cứu lý thuyết tìm hiểu thực tiễn vấn đề huy động vốn MB Vĩnh Phúc, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: 73 Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa lý luận vốn ngân hàng thương mại hiệu huy động vốn Thứ hai, trình tìm hiểu nghiên cứu MB Vĩnh Phúc , luận văn phân tích thực trạng hiệu huy động vốn với kết đạt hạn chế cịn tồn tại, tìm ngun nhân để khắc phục Thứ ba, vào thực trạng chi nhánh nay, đồng thời áp dụng lý thuyết để đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn MB Vĩnh Phúc 74 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các định, thơng tư hướng dẫn, quy chế… phủ, Ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại, ông ty cho thuê tài dịch vụ tín dụng, toán, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh… hành David Cox (1997), nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (1999), giáo trình quản lý kinh doanh tiền tệ, NXB Tài PGS, TS Lê Văn Tế (2003), nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS, TS Ngơ Hướng, TS Phan Đình Thế (2002), Quản trị kinh doanh ngân hàng , Nhà xuất thống kê TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 75 ... MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHI? ??N LƯỢC CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘICN VĨNH PHÚC ... chung huy động vốn hệ thống ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn từ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân. .. hoạt động huy động vốn MB Vĩnh Phúc 57 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ TỔ CHỨC KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN VĨNH PHÚC .58 3.2.1 Chi nhánh