Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn agribank nam định cn đông bình,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - ĐỒNG THỊ HUYỀN TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN AGRIBANK NAM ĐỊNH-CN ĐƠNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - ĐỒNG THỊ HUYỀN TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN AGRIBANK NAM ĐỊNH-CN ĐƠNG BÌNH Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tác giả luận văn ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ .vii LỜI MỞ ĐẦU 1 T nh cấp thiết đề tài Mục đ ch nghiên cứu Đối tƣợng ph m vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu ngh a đề tài nghiên cứu Kết cấu cấu luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ U N VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng m i 1.1.2 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thƣơng m i 11 1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng m i 11 1.1.4 Vai trò nguồn vốn huy động ngân hàng thƣơng m i 13 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng m i 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn 16 1.2.3 Tiêu ch đánh giá hiệu ho t động huy động vốn 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng hiệu ho t động huy động vốn ngân hàng thƣơng m i 24 KẾT LU N CHƢƠNG 30 iii CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG BÌNH, NAM ĐỊNH 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG BÌNH, NAM ĐỊNH 31 2.1.2 Các ho t động ch nh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đơng Bình, Nam Định 31 2.1.3 Kết ho t động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – chi nhánh Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 – 2017 32 2.1.4 Kết thực kế ho ch huy động vốn t i ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – chi nhánh Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 – 2017 34 2.1.5 Ch nh sách huy động vốn t i AgriBank – Đơng Bình, Nam Định 35 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH, NAM ĐỊNH 40 2.2.1 Quy mô tăng trƣởng huy động vốn 40 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng 42 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động ngân hàng 46 2.2.4 Chi ph huy động vốn 54 2.2.5 T nh ổn định nguồn vốn huy động 56 2.2.6 Sự phù hợp nguồn vốn huy động sử dụng vốn 58 2.3 KHẢO SÁT KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH, NAM ĐỊNH 60 2.3.1 Đặc điểm đối tƣợng điều tra 61 2.3.2 Đánh giá đối tƣợng khảo sát công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – chi nhánh Đơng Bình, Nam Định 65 iv 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH, NAM ĐỊNH 71 2.4.1 Những kết đ t đƣợc 71 2.4.2 Những tồn t i h n chế nguyên nhân 73 TỔNG KẾT CHƢƠNG 77 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH, NAM ĐỊNH 78 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN VÀ ĐỊNH HƢỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH, NAM ĐỊNH 78 3.1.1 Định hƣớng phát triển 78 3.1.2 Định hƣớng huy động vốn 79 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐƠNG BÌNH, NAM ĐỊNH 79 3.2.1 Ho ch định xây dựng chiến lƣợc huy động vốn 80 3.2.2 Đào t o, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán ngân hàng 82 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa d ng hỗ trợ cho công tác huy động vốn 84 3.2.4 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng hợp lý công tác huy động vốn 86 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát công tác huy động vốn 87 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Đối với Ch nh phủ 88 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc 89 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 89 TỔNG KẾT CHƢƠNG 91 KẾT LU N 92 DANH MỤC TÀI IỆU THAM KHẢO 93 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Giải nghĩa Từ viết tắt AgriBank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CPI Chỉ số giá tiêu dùng HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng m i NHTW Ngân hàng trung ƣơng NVHĐ Nguồn vốn huy động QĐ Quyết định TT Thông tƣ VietinBank Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam VNĐ Việt Nam Đồng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết ho t động kinh doanh ngân hàng 33 Bảng 2.2: Kết thực ho t động huy động ngân hàng 34 Bảng 2.3: Thị phần huy động vốn AgriBank – Đông Bình, Nam Định giai đo n 2015 – 2017 .41 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT- chi nhánh Đơng Bình 42 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ h n ngân hàng AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 – 2017 .46 Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi có kỳ h n ngân hàng AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 - 2017 .49 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng gửi tiền t i ngân hàng AgriBank – Đông Bình, Nam Định giai đo n 2014 – 2017 50 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo lo i tiền t i ngân hàng AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 – 2017 53 Bảng 2.9: Chi ph ho t động huy động vốn AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 – 2017 .55 Bảng 2.10: Thời gian huy động vốn bình qn AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 – 2017 58 Bảng 2.11: Dƣ nợ/Vốn huy động AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 – 2017 .59 Bảng 2.12: Vốn huy động ngắn h n / Dƣ nợ trung dài h n AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 – 2017 60 Bảng 2.13: Đặc điểm mẫu điều tra 62 Bảng 2.14: Mức độ giao dịch t i ngân hàng .64 Bảng 2.15: Đánh giá khách hàng yếu tố thuộc thành phần tin cậy 65 Bảng 2.16: Đánh giá khách hàng yếu tố thuộc thành phần đáp ứng 67 Bảng 2.17: Đánh giá khách hàng yếu tố thuộc thành phần phƣơng tiện hữu hình 68 Bảng 2.18: Đánh giá khách hàng yếu tố thuộc thành phần đồng cảm 69 Bảng 2.19: Đánh giá khách hàng yếu tố thuộc thành phần lực phục vụ .70 vii DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 – 2017 .43 Biểu đồ 2.2: Vốn huy động ngân hàng AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 - 2017 .44 Biểu đồ 2.3: Vốn điều chuyển ngân hàng AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 - 2017 45 Biểu đồ 2.4: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ h n ngân hàng AgriBank – Đông Bình, Nam Định giai đo n 2014 - 2017 47 Biểu đồ 2.5: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ h n ngân hàng AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 - 2017 .48 Biểu đồ 2.6: Tiền gửi từ dân cƣ t i ngân hàng AgriBank – Đông Bình, Nam Định giai đo n 2014 – 2017 .51 Biểu đồ 2.7: Tiền gửi từ tổ chức kinh tế ngân hàng AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 – 2017 .52 Biểu đồ 2.8: số CPI Việt Nam giai đo n 2006-2015 54 Biểu đồ 2.9: Vốn huy động tỷ trọng nguồn vốn huy động phân theo tiêu ch ngân hàng AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n 2014 - 2017 57 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ề tài Hiện nay, thị trƣờng tài ch nh Việt Nam đà phát triển sôi động, ngân hàng thƣơng m i nắm vai trò quan trọng định đến phát triển Các ngân hàng c nh tranh với ngày gay gắt hơn, đặc biệt Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng trƣờng quốc tế Nhƣ vậy, khách hàng có nhiều lựa chọn cho giao dịch tài ch nh Trƣớc sức ép c nh tranh đó, ngân hàng thƣơng m i thiết phải đặt mục tiêu cắt giảm chi ph , nâng cao đa d ng hóa sản phẩm dịch vụ mình, từ gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Để thực đƣợc mục tiêu ngân hàng thƣơng m i cần phải thực đồng nhiều giải pháp cho mảng ho t động kinh doanh mình, hiệu ho t động huy vốn ch nh yêu tố quan trọng nhất, vốn ch nh sống ngân hàng Với mục tiêu giữ vững vị Ngân hàng thƣơng m i lớn Việt Nam tiếp tục phát triển bền vững tƣơng lai, ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đơng Bình, Nam Định (AgriBank – Đơng Bình, Nam Định) nói riêng ln trọng vào việc nâng cao hiệu ho t động huy động Tuy nhiên, Ngân hàng đứng trƣớc nguy c nh tranh với ngân hàng ngồi nƣớc có mức lãi suất hấp dẫn chi ph vốn thấp Đồng thời, hình thức huy động vốn Ngân hàng nhiều h n chế, chƣa đáp ứng đƣợc đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh nhƣ đòi hỏi kinh tế, chƣa khai thác đƣợc nguồn vốn tiềm tàng kinh tế, nguồn vốn huy động dài h n cho đầu tƣ phát triển chƣa đáp ứng đủ Điều cho thấy ch nh sách huy động vốn nhiều tồn t i cần nhanh chóng có biện pháp nâng cao hiệu công tác Từ lý luận thực tiễn ho t động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam nói riêng kinh tế nói 84 Nên áp dụng chuẩn mực giao tiếp để thực hiện, phải có quy trình làm việc rõ ràng bƣớc từ khách hàng bƣớc vào đến khách hàng bƣớc Về tƣ vấn cần phải rõ ràng, công bố lãi suất điều khoản hợp đồng đầy đủ, không nên che giấu thông tin khách hàng cần phải biết àm tốt công tác tƣ vấn ban đầu giảm thiểu rủi ro phát sinh trình thực giao dịch sau Tƣ vấn rõ ràng giúp khách yên tâm tránh hiểu lầm thắc mắc điều khoản hợp đồng Ngân hàng thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào t o sau: Đào t o nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trƣờng, l nh vực khoa họckinh tế xã hội, phƣơng pháp nghiên cứu, phân t ch tài ch nh dự án, ho t động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để ho ch định chiến lƣợc kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tƣ vấn cho khách hàng Đào t o chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán bộđƣợc đào t o qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, t o điều kiện cho họ trở thành mắt x ch thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trƣờng việc quan trọng đặc biệt thị trƣờng cá nhân riêng lẻ vìđộng khách hàng đa d ng Vì vậy, phải phân t ch yếu tố ảnh hƣởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phƣơng pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu 3.2.3 Phát triển dịch vụ a dạng hỗ trợ cho công tác huy ộng vốn Hiện nay, phƣơng thức c nh tranh đ i ngân hàng c nh tranh lo i hình chất lƣợng dịch vụ Một số khó khăn vƣớng mắc ho t 85 động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả tăng trƣởng nguồn huy động NHTM Các lo i hình dịch vụ ngân hàng đƣợc đổi đáp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào l nh vực ngân hàng Đối với khách hàng thông qua ho t động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm đƣợc thông tin tài ch nh khách hàng, biết đƣợc khách hàng thừa vốn thiếu vốn đƣa biện pháp để giúp đỡ khách hàng + Cần tăng cƣờng thêm máy ATM t i nhiều điểm giao dịch thuận tiện Đồng thời đẩy m nh ho t động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử ho t động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển m nh ho t động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ch, tiện lợi cao; tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển ho t động huy động vốn, tăng trƣởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cƣ + Dịch vụ tƣ vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hƣớng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tƣ + Dịch vụ bảo quản: việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu khách hàng đảm bảo giữ an toàn b mật Ngân hàng cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn t i ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu đƣợc dịch vụ ph , mặt khác khai thác đƣợc thồng tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trƣớc lựa chọn tài sản nhƣ vàng, b c, ngo i tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi + àm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tƣợng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… + Dịch vụ chuyển tiền nhanh: Ngân hàng cần quan tâm đến lo i hình dịch vụ vừa giúp cho ngân hàng tăng thu nhập, l i vừa tăng uy t n cho ngân hàng, thu hút đƣợc lƣợng khách hàng đến giao dịch t i ngân hàng 86 + Dịch vụ t i nhà: Xét mặt dân tr nƣớc ta có trình độ dân tr chƣa cao Hơn ngƣời già yếu, neo đơn, ngƣời khuyết tật gặp khó khăn, trở ng i đến ngân hàng gửi tiền, việc ngân hàng cử cán công nhân viên xuống tận nơi để hƣớng dẫn thực thủ tục nhận gửi tiền nhận đƣợc điện tho i thƣ yêu cầu Dịch vụ t i nhà t o điều kiện thuận lợi cho khách hàng, ch nh tất khách hàng đƣợc hƣởng dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu quả, thu hút đƣợc phận khách hàng lâu chƣa đƣợc ý tới 3.2.4 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng hợp lý công tác huy ộng vốn NHTM ho t động linh ho t chế thị trƣờng đòi hỏi phải thƣờng xuyên đổi để th ch ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trƣởng phát triển Với mục tiêu tối đa hố lợi nhuận khơng ngừng tăng trƣởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, AgriBank – Đơng Bình, Nam Định sớm nhận thức đƣợc rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, c nh tranh ngày gay gắt ph m vi rộng phát triển l nh vực khoa học, công nghệ, thông tin Ch nh vậy, ngân hàng nên xây dựng chiến lƣợc khách hàng để t o gắn bó với số lƣợng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ tài ch nh khách hàng - Trƣớc hết, AgriBank – Đơng Bình, Nam Định cần tăng cƣờng nghiên cứu thị trƣờng tiếp thị Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trƣờng Với hệ thống m ng lƣới phịng giao dịch, thơng tin đƣợc báo cáo hàng ngày ngân hàng để phòng ban phân t ch tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hƣởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân cƣ b n hàng Chi nhánh, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trƣờng quan trọng xác định qui mô, cấu, thời h n lãi suất huy động, đồng thời công tác dự báo tƣơng lai, xu hƣớng phát triển thị trƣờng khách hàng 87 Từ việc nghiên cứu thị trƣờng tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời h n chế rủi ro có - Thứ hai, xây dựng chiến lƣợc khách hàng đáp ứng nhu cầu đa d ng ngƣời gửi tiền Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chƣa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tƣơng lai Để lựa chọn hình thức, số lƣợng thời h n gửi tiền, khách hàng cân nhắc thông qua nghiên cứu ch nh sách, thông tin huy động vốn khả năng, chất lƣợng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, vào số liệu thu thập đƣợc, nhân viên ngân hàng nghiên cứu nhóm đối tƣợng khách hàng động cơ, thói quen ho t động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin ngƣời gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày ho t động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ ngƣời phục vụ Do vậy, xây dựng ch nh sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: (i) Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản nhƣng hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trƣớc hết chất lƣợng dịch vụ giá nó; (ii) Chất lƣợng dịch vụ ho t động ngân hàng nên thể t nh ch nh xác, kịp thời, an toàn tiện lợi 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát công tác huy ộng vốn Kiểm tra, kiểm sốt ho t động vơ quan trọng ho t động kinh doanh chế thị trƣờng, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đƣa ho t động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cƣờng số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm, kiểm tra ho t động huy động vốn, ho t động t n 88 dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ h n, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài ch nh Phải xây dựng thực tốt chƣơng trình, kế ho ch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất ho t động huy động vốn Đồng thời phải kiên đ o phúc tra, chỉnh sửa l i sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, t i chỗ đơn thƣ khiếu n i công dân, không để đơn thƣ vƣợt cấp Đồng thời tăng cƣờng lực lƣợng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.1.1 Ổn đinh kinh tế vĩ mô Kinh tế phát triển, tăng trƣởng bền vững, thu nhập ngƣời dân không ngừng tăng cao ch nh điều kiện thuận lợi cho ho t động huy động vốn ngân hàng thêm mở rộng Ch nh ch nh phủ cần tiếp tục trì ổn định kinh tế v mơ, tăng trƣởng bền vững, ổn định l m phát mức thấp nhƣ giai đo n vừa qua t o điều kiện thuận lợi cho ho t động huy động vốn ngân hàng Qua dịng vốn đƣợc lƣu chuyển cách ổn định qua hệ thông ngân hàng, t o điều kiện thúc đẩy kinh tế 3.3.1.2 Tạo môi trường pháp lý thuận lợi Một khung pháp lý rõ ràng, minh b ch t o niềm tin cho dân chúng, qua khuyến kh ch ngƣời dân thay t ch trữ tài sản nhàn rỗi dƣới d ng vàng ngo i tệ đầu tƣ vào ho t động sản xuất kinh doanh, gửi tiền vào hệ thống ngân hàng Vì nhà nƣớc cần có ch nh sách khuyến kh ch ngƣời dân đẩy m nh đầu tƣ trực tiếp tiền nhàn rỗi vào kinh doanh gián tiếp thơng qua hình thức tiền gửi ngân hàng Cuối cùng, hệ thống văn pháp lý cẩn đƣợc xây dựng hồn chỉnh, thống nhất, khơng đƣợc chồng chéo đảm bảo cho ngân hàng áp dụng dễ dàng ho t động kinh doanh nói chung ho t động huy động vốn nói riêng Hiện 89 hệ thống pháp luật ngân hàng đẩy đủ, nhƣng bộc lộ h n chế Vẫn tồn t i chồng chéo thủ tục hành ch nh, có thay đổi liên tục, chƣa ổn định gặp phải vấn đề phát sinh chƣa có tiền lệ, khiến cho ngân hàng gặp khó khăn ho t động xây dựng sản phẩm triển khai sản phẩm tới khách hàng Điều đặt cho Ch nh phủ cần nghiên cứu đƣa hệ thống pháp luật hồn thiện, có t nh ổn định cao 3.3.2 Kiến nghị ối với ngân hàng nhà nƣớc Thứ nhất, NHNN cần nâng cao vai trò quản lý hệ thống ngân hàng mình; điều hành ch nh sách tiền tệ hiệu mềm dẻo theo sát diễn biến thị trƣờng Qua đó, ổn định thị trƣờng tiền tệ giúp ngân hàng dễ dàng việc thực chiến lƣợc kinh doanh đặc biệt ho t động huy động vốn Các công cụ điều hành thị trƣờng nhƣ lãi suất, tỷ giá cần đƣợc NHNN sử dụng bám sát với diễn biến thị trƣờng, tôn trọng tự thị trƣờng tránh áp đặt mức cần thiết, tiến tới thị trƣờng tiền tệ tự do, c nh tranh lành m nh Thứ hai, NHNN cần đẩy m nh chủ trƣơng h n chế tốn khơng dùng tiền mặt, để nguồn tiền lớn chảy qua hệ thống ngân hàng nhiều Để làm đƣợc điều đó, NHNN cần kết hợp với ban ngành, ngân hàng tuyên truyền sâu rộng lợi ch mà toán phi tiền mặt mang l i; đồng thời cần nghiên cứu nâng cấp sở vật chất, hệ thống tốn m ng, để hình thức tốn phi tiền mặt thực mang l i tiện ch khiến ngƣời dân bỏ dần thói quen sử dụng tiền mặt toán Thứ ba, hệ thống tra giám sát cần phải đƣợc đổi mới, hoàn thiện nữa, đảm bảo chặt chẽ công Qua giúp ngân hàng có sở phát triển, c nh tranh hoàn thiện 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.3.3.1 Duy trì sách lãi suất cạnh tranh, mềm dẻo, linh hoạt Hiện lãi suất huy động AgriBank thấp so với ngân hàng khác hệ thống Điều đó, mang l i lợi lớn chi ph vốn, giúp ngân hàng tăng cƣờng khả c nh tranh ho t động cho vay Tuy nhiên, lãi suất huy 90 động thấp gây khó khăn c nh tranh cho AgriBank ho t động huy động vốn, ngân hàng khác mở rộng m ng lƣới sang khu vực nông thông vốn trƣớc manh tuyệt đối AgriBank Do đó, tƣơng l i AgriBank cần nghiên cứu xây dựng ch nh sách lãi suất linh ho t, mềm dẻo, bám sát diễn biến thị trƣờng, nhằm nâng cao khả huy động vốn cho toàn hệ thống AgriBank 3.3.3.2 Đơn giản hóa thủ tục giao dịch Thủ tục, hồ sơ đơn giản, nhanh gọn, ch nh xác t o thoải mái, tiết kiệm thời gian cho khách hàng, từ có tác động đến lựa chọn ngân hàng khách hàng muốn thực giao dịch tài ch nh Nếu thủ tục hành ch nh ngân hàng rƣờm rà, nhiêu khê, có q nhiều bƣớc khơng cần thiết, khách hàng tử bỏ để lựa chọn ngân hàng khác Vì đơn giản hóa thủ tục hành ch nh điều mà toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam nhƣ AgriBank cần tâm thực Các quy trinh, thủ tục giao dịch cần lƣợc giản, bỏ buốc không cần thiết, nhƣng phải đảm bảo ch nh xác bảo mật cho khách hàng nhƣ cho ch nh ngân hàng V dụ, nhƣ giao dịch chuyển tiền mặt vào tài khoản ngân hàng, t i phòng giao dịch cần lƣợc bỏ việc băt buộc phải điển tên chi nhánh phát hành tài khoản; thủ tục khơng cần thiết, số tài khoản đƣợc cấp cho ngƣời nhất, nhƣ cần số tài khoản tra cứu rõ thông tin khách hàng, đặc biệt ngày công nghệ thông tin phát triển 3.3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi huy động Có nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau, khách hàng l i có nhu cầu sản phẩm dịch vụ khác Có ngƣời quan tâm lãi suất gửi tiền, có ngƣời l i quan tâm nhanh chóng tiện lợi sử dụng dịch vụ ngân hàng Sinh viên cần sử dụng tài khoản toán để nhận tiền từ phụ huynh gửi lên; ngƣời làm quan tâm tới sản phẩm tiết kiệm, đặc biệt gói tiết kiệm linh ho t gửi góp, ngƣời kinh doanh quan tâm tới gói sản phẩm tốn, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… Vì AgriBank cần nghiên cứu nhu cầu nhóm khách hàng khác để đƣa gói sản phẩm ngồi hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ h n truyền thống 91 TỔNG KẾT CHƢƠNG Trong chƣơng 3, tác giả nêu định hƣớng phát triển AgriBank – Đơng Bình, Nam Định giai đo n từ đến 2020, làm tiền đề cho giải pháp nâng cao công tác huy động vốn chi nhánh Từ tồn đọng h n chế nguyên nhân đƣợc phân t ch kỹ lƣỡng t i chƣơng 3, tác giả đƣa số giải pháp cho ch nh chi nhánh AgriBank – Đơng Bình, Nam Định nhằm nâng cao hiệu ho t động huy động vốn Đồng tời tác giả xin nêu thêm số kiến nghị tới ch nh phủ, NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, nhằm đƣa giải pháp hỗ trợ cho ho t động huy động vốn ngành ngân hàng nhƣ ch nh thân AgriBank – Đơng Bình, Nam Định 92 KẾT LUẬN Trong thời đ i tồn cầu hóa, Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Việc Việt Nam ch nh thức tham gia Hiệp đinh đối tác xuyên Thái Bình Dƣng (TPP) việc thành lập công đồng kinh tế Asean (AEC) khiến cho thị trƣờng tài ch nh Việt Nam vốn có c nh tranh gay gắt, ngày trở nên khốc liệt Trƣớc áp lực c nh tranh đó, NHTM Việt Nam phải có chuẩn bị kỹ lƣớng nhằm đối đầu với thử thách c nh tranh tới, đồng thời đón bắt hội vƣơn thị trƣờng tài ch nh giới Qua phân t ch thực tr ng ho t động huy động vốn t i ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Đơng Bình, Nam Định tác giả thành tựu nhƣ h n chế, tồn đọng nguyên nhân h n chế công tác huy động vốn chi nhánh Từ đó, tác giá m nh d n đƣa số giải pháp cho ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn – Đơng Bình, Nam Định, số kiến nghị cho quan chức nhằm nâng cao hiệu huy động vốn t i ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn – Đơng Bình, Nam Định Do thời gian có h n, nhƣ h n chế chuyên môn tác giả, nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu xót, sai lầm hình thức lẫn nội dung Vì tác giả mong nhận đƣợc ý kiên đóng góp từ q Thầy, Cơ, b n đọc đề luận văn đƣợc hoàn thiện DANH MỤC TÀI IỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng m i, Nhà xuất Thống kê [2] Nguyễn Đăng Dờn, ý Hoàng Ánh (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng m i, Nhà xuất Kinh tế [3] Ch nh Phủ (2008), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP tổ chức ho t động ngân hàng thƣơng m i, Hà Nội [4] Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [5] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2016), Báo cáo Thƣờng niên năm 2016 [6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Đơng Bình, Nam Định (2014), Báo cáo kết ho t động kinh doanh năm 2014, Nam Định [7] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đơng Bình, Nam Định (2015), Báo cáo kết ho t động kinh doanh năm 2015, Nam Định [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đơng Bình, Nam Định (2016), Báo cáo kết ho t động kinh doanh năm 2016, Nam Định [9] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (1996), Thông tƣ số 05-TT/NH1 Hƣớng dẫn ph m vi áp dụng trần lãi suất cho vay địa bàn nông thôn phƣơng pháp t nh chênh lệch lãi suất bình quân, Hà Nội [10] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2009), Thông tƣ số 15/2009/TTNHNN Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn h n đƣợc sử dụng vay trung h n dài h n TCTD, Hà Nội [11] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010), Thông tƣ số 13/2010/TTNHNN Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn ho t động tổ chức t n dụng, Hà Nội [12] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ số 36/2014/TTNHNN Quy định giới h n, tỷ lệ đảm bảo an toàn ho t động TCTD, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngoài, Hà Nội PHỤ LỤC Phụ lục 1: biểu lãi suất huy ộng VNĐ Vietcombank, BIDV, Agirbank Vietinbank tính ến tháng 09/2016 (khách hàng cá nhân) 12 24 tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng Vietcombank 4,5 4,8 5,1 5,5 5,5 6,5 6,5 BIDV 4,8 5,5 5,8 5,8 6,9 Agribank 4,5 4,8 5,2 5,8 5,8 6,5 6,8 Vietinbank 4,8 5,5 5,8 5,8 6,8 Ngân hàng Phụ lục 2: biểu lãi suất huy ộng VNĐ Vietcombank, BIDV, Agirbank Vietinbank tính ến tháng 09/2016 (khách hàng tổ ch c) 12 24 tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng Vietcombank 4,3 4,3 4,8 5,4 5,5 6,5 6,5 BIDV 4,3 4,3 4,8 5,3 5,5 6,8 6,8 Agribank 4,2 4,3 4,8 5,3 5,5 6,5 6,8 Vietinbank 4,3 4,3 4,8 5,3 5,5 6,8 6,8 Ngân hàng Phụ lục 2: Phiếu khảo sát khách hàng K nh chào Quý khách! Hiện nay, tiến hành nghiên cứu đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy ộng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đơng Bình, Nam Định” Rất mong Q khách vui lòng dành chút thời gian trả lời số câu hỏi dƣới để tơi hồn thành tốt đề tài Tơi cam kết thơng tin Quý khách cung cấp phục vụ cho mục đ ch nghiên cứu Rất mong nhận đƣợc hỗ trợ Quý khách    -PHẦN I: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Trong trƣờng hợp Quý khách ại diện doanh nghiệp, xin vui lòng cho biết Doanh nghiệp ang hoạt ộng lĩnh vực kinh tế sau ây?  Xây dựng  Nông nghiệp  Thƣơng m i, dịch vụ  Công nghiệp  nh vực khác Trong trƣờng hợp Quý khách cá nhân, xin vui lịng cho biết: 2.1 Giới tính  Nam  Nữ 2.2 Độ tuổi  Dƣới 22 tuổi  Từ 22 - 40 tuổi  Từ 41 – 60 tuổi  Trên 60 tuổi 2.3 Thu nhập/ tháng  Dƣới triệu đồng  Từ đến dƣới triệu đồng  Từ đến 10 triệu đồng  Trên 10 triệu đồng 2.4 Nghề nghiệp  Học sinh, sinh viên  ao động phổ thông  Cán công nhân viên  Buôn bán, kinh doanh  Hƣu tr  Khác PHẦN II: THÔNG TIN GIAO DỊCH CỦA QU KHÁCH VỚI NGÂN HÀNG Quý khách ã sử dụng dịch vụ Ngân hàng AgriBank – Đơng Bình, Nam Định ƣợc bao lâu?  Dƣới tháng  Từ tháng – dƣới năm  Từ năm – dƣới năm  Từ năm trở lên Quý khách thƣờng giao dịch với Ngân hàng AgriBank – Đơng Bình, Nam Định?  lần/ tháng  lần/ tháng  lần/ tháng  Trên lần/ tháng PHẦN II: ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Xin Quý khách vui lòng cho biết ý kiến Quý khách ối với phát biểu dƣới ây Ngân hàng AgriBank – Đơng Bình, Nam Định  Hƣớng dẫn: câu hỏi từ câu số đến câu số 32, Xin anh chị vui lòng đánh dấu  X vào ô trống  th ch hợp Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Trung lập Đồng ý Tiêu chí ánh giá M c ộ tin cậy ngân hàng Hoàn toàn đồng ý M c ộ ồng ý 5 1.Ngân hàng thực dịch vụ nhƣ cam kết 2.Ngân hàng đảm bảo cho thông tin mang t nh chất riêng tƣ khách hàng 3.Ngân hàng cung cấp dịch vụ thời gian nhƣ hứa 4.Nhân viên ngân hàng cung cấp kịp thời thông tin ch nh xác, đầy đủ 5.Nhân viên ngân hàng đối xử ân cần với khách hàng Khả áp ng ngân hàng Nhân viên giải khiếu n i, phản hồi đến khách hàng cách nhanh chóng Nhân viên ln phục vụ chu đáo cao điểm 8.Nhân viên phục vụ công với tất khách hàng Phƣơng tiện hữu hình ngân hàng 5 9.Cơ sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng tiện nghi, đ i 10.Không gian giao dịch rộng rãi 11.Thời gian giao dịch thuận tiện 12.Nhân viên có trang phục gọn gàng, lịch 13.Quầy giao dịch,các tài liệu sản phẩm đƣợc thiết kế hấp dẫn, bố tr khoa học tiện lợi M c ộ ồng cảm với khách hàng 14 Thời gian ngồi chờ đến lƣợt giao dịch ngắn, khơng gian thoải mái, lịch 15.Các chƣơng trình ƣu đãi dịp Lễ, Tết (mở thẻ ATM miễn ph , quà tặng ƣu đãi) phù hợp 16 Nhân viên nhớ đến dịch vụ đặc biệt mà khách hàng thƣờng giao dịch 17 Ngân hàng nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng Năng lực phục vụ ngân hàng 18 Nhân viên hƣớng dẫn thủ tục đầy đủ, dễ hiểu 19 Nhân viên có khả giao tiếp tốt, ln lịch sự, nhiệt tình với khách hàng 20 Nhân viên thực giao dịch ch nh xác 21 Nhân viên có đủ kiến thức chuyên môn để tƣ vấn giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng 22 Nhân viên t o đƣợc tin tƣởng cho khách hàng 23 Trong tƣơng lai, Quý khách tiếp tục sử dụng dịch vụ huy ộng vốn Ngân hàng AgriBank – Đông Bình, Nam Định?  Có  Khơng  Chƣa chắn 24 kiến óng góp thêm Quý khách cho ngân hàng