Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG HUỲNH LÊ AN GIANG, NGÀY 22 THÁNG 07 NĂM 2017 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN MSSV : HUỲNH LÊ : DKT 137037 GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN: THS NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, NGÀY 22 THÁNG 07 NĂM 2017 LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập dƣới giảng đƣờng Đại Học An Giang với nổ lực, cố gắng học hỏi giảng dạy tận tình giảng viên khoa Kinh tế- QTKD, tơi tiếp thu tích lũy nhiều kiến thức Để củng cố kiến thức học trƣờng vào thực tế, đƣợc thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang Trong khoảng thời gian thực tập hai tháng chi nhánh, anh chị Cán Bộ Nhân Viên chi nhánh giúp đỡ, hƣớng dẫn nhiệt tình tạo điều kiện cho tơi tiếp xúc thực tế với tình hình huy động vốn ngân hàng Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc, xin gởi lời cảm ơn đến: - Giám Đốc toàn thể Cán Bộ Nhân Viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh An Giang tạo điều kiện cho thực tập tìm hiểu chi nhánh Đặc biệt Chú Lê Hồng Nhân - Phó Giám Đốc Phịng giao dịch Long Xuyên nhiệt tình giúp đỡ suốt q trình thực tập, cung cấp thơng tin tài liệu để tơi hồn thành tốt đề tài - Quý thầy cô khoa Kinh tế - QTKD thầy cô trƣờng Đại Học An Giang giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu suốt trình học tập trƣờng - Và hết tơi xin cảm ơn Giảng viên hƣớng dẫn ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh – ngƣời trực tiếp định hƣớng tận tình hƣớng dẫn với ý kiến quý báu giúp tơi hồn thành tốt đề tài Trong thời gian hồn thành đề tài tơi có nhiều cố gắng nổ lực nhƣng không tránh khỏi sai sót Rất mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp từ Quý Ngân hàng Quý Thầy để đề tài đƣợc hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! An Giang, 22 tháng 07 năm 2017 Sinh viên thực Huỳnh Lê DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT KÝ HIỆU DIỄN GIẢI BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Sông Cửu Long Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển An Giang Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh An Giang Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Thƣơng mại Doanh nghiệp Tổ chức kinh tế Tiền gửi toán Ngân hàng Doanh nghiệp nhà nƣớc Khách hàng Tổ chức tín dụng Chủ nghĩa xã hội Công nghệ thông tin Tổ chức tài Vốn tự có Vốn huy động Tín dụng Lãi suất bình qn Dự phịng rủi ro Hội sở MHB NHĐT&PT VN NHĐT&PT AG BIDV An Giang NHNN NHTM DN TCKT TGTT NH DNNN KH TCTD CNXH CNTT TCTC VTC VHĐ TD LSBQ DPRR HSC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn BIDV An Giang 2014-2016 23 Bảng 4.2: Vốn VNĐ vốn ngoại tệ giai đoạn 2014-2016 27 Bảng 4.3: Vốn huy động theo kì hạn giai đoạn 2014-2016 28 Bảng 4.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể giai đoạn 2014-2016 30 Bảng 4.5: Khả huy động vốn BIDV An Giang 2014-2016 31 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức BIDV An Giang 16 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh MỤC LỤC CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Nội dung phân tích CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại: 2.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại: 2.2.1 Hoạt động huy động vốn: 2.2.2 Hoạt động cấp tín dụng: 2.2.3 Hoạt động toán dịch vụ ngân quỹ: 2.2.4 Các hoạt động khác: 2.3 Vốn huy động hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại: 2.3.1 Khái niệm vốn huy động: 2.3.2 Vai trò huy động vốn: 2.3.2.1 Đối với NHTM: 2.3.2.2 Đối với khách hàng: 2.3.2.3 Đối với kinh tế: 2.3.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại: 2.3.3.1 Huy động vốn dƣới hình thức tiền gửi tốn: 2.3.3.2 Huy động vốn dƣới hình thức tiền gửi tiết kiệm: 2.3.3.3 Huy động vốn dƣới hình thức phát hành giấy tờ có giá: 2.3.3.4 Huy động vốn dƣới hình thức vay tổ chức tín dụng: 2.4 Các tiêu đo lƣờng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại: 10 2.4.1 Chỉ tiêu định lƣợng: 10 2.4.1.1 Chỉ tiêu đánh giá khả huy động vốn: 10 2.4.1.2 Chỉ tiêu đánh giá khả sử dụng vốn huy động ngân hàng: 10 2.4.1.3 Chỉ tiêu đánh giá khả huy động vốn dựa tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn: 11 2.4.2 Chỉ tiêu định tính: 11 2.4.2.1 Mức thuận lợi lợi ích khách hàng gửi tiền: 11 2.4.2.2 Uy tín ngân hàng số lƣợng vốn bị rút trƣớc hạn: 12 2.4.2.3 Mức độ đa dạng hóa hình thức huy động vốn: 13 CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 14 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam: 14 3.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh An Giang: 15 SVTH: Huỳnh Lê Trang GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh 3.2.1 Quá trình hình thành: 15 3.2.2 Cơ cấu tổ chức: 16 3.2.3 Các nghiệp vụ BIDV An Giang Phịng Giao dịch trực thuộc: 19 3.2.3.1 Đối với chi nhánh: 19 3.2.3.2 Đối với Phòng giao dịch trực thuộc: 19 3.2.4 Thuận lợi khó khăn Chi nhánh thời gian qua: 19 3.2.4.1 Thuận lợi: 19 3.2.4.2 Khó khăn: 19 3.3 Kết HĐKD BIDV An Giang năm 2014 – 2016: 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2014-2016 23 4.1 Cơ cấu nguồn vốn BIDV An Giang: 23 4.2 Phân tích vốn huy động: 25 4.2.1 Phân tích vốn huy động theo tính chất tiền gửi: 25 4.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn: 28 4.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể: 30 4.2.1.3 Đánh giá khả huy động vốn: 31 4.3 Đánh giá kết đạt đƣợc hoạt động huy động vốn BIDV An Giang giai đoạn 2014-2016 32 4.3.1 Những mặt đạt đƣợc: 33 4.3.2 Nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn: 34 4.4 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh An Giang 2017-2020: 35 4.4.1 Một số tiêu kế hoạch kinh doanh chủ yếu: 35 4.4.2 Phƣơng hƣớng hoạt động 2017-2020: 36 4.5 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV – Chi nhánh An Giang: 37 4.5.1 Hoàn thiện sách lãi suất huy động cách linh hoạt, hợp lí: 37 4.5.2 Thực sách khách hàng hợp lí: 37 4.5.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: 38 4.5.4 Phát triển dịch vụ tăng cƣờng đến hoạt động huy động vốn: 39 4.5.5 Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin NH: 40 4.5.6 Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán bộ: 40 4.5.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, nâng cao vị BIDV thị trƣờng: 41 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 42 5.1 Kết luận: 42 5.2 Một số kiến nghị BIDV CN An Giang: 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 SVTH: Huỳnh Lê Trang GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài Sau mƣời năm gia nhập tổ chức thƣơng mại giới WTO, Việt Nam dần hòa nhập vào dòng chảy môi trƣờng quốc tế với nhiều hội thách thức Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam trƣớc điều kiện thuận lợi nhƣ khó khăn q trình hội nhập này, NHTM đứng trƣớc áp lực cạnh tranh không với NH nƣớc ngồi mà cịn với NH nƣớc Khi mà thị trƣờng trở thành sân chơi bình đẳng cho tất thành phần kinh tế tham gia vào vấn đề đƣợc đặt để NHTM tồn phát triển bền vững Để giải vấn đề quan trọng này, NH không chuẩn bị kỹ lƣỡng mặt nhƣ trình độ chun mơn, thừa kế sáng tạo công nghệ - khoa học kĩ thuật, hiểu thấu đáo pháp luật Việt Nam Quốc tế… cần thiết hết phải có nguồn lực tài lớn vững mạnh Nguồn lực khơng đâu xa lạ mà nguồn vốn hoạt động NH Nguồn vốn yếu tố nồng cốt có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NH Do đó, NHTM sức mở rộng nguồn vốn qua kênh huy động vốn để đảm bảo đƣợc hoạt động hiệu tăng khả sinh lời Chính vậy, NHTM ngày trọng công tác huy động vốn đa dạng hóa sản phẩm huy động, lãi suất phù hợp, dịch vụ tiện ích… nhằm thu hút khách hàng đến với NH Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung BIDV chi nhánh An Giang nói riêng khẳng định vị hệ thống NHTM Việt Nam BIDV NHTM hàng đầu với thị phần huy động từ dân cƣ chiếm tỷ lệ cao thu nhập từ lãi chiếm tỉ trọng cao NH Và năm gần đây, BIDV An Giang nỗ lực nhiều công tác huy động vốn thu đƣợc kết định nhiên hiệu hoạt động huy động vốn chƣa phát huy hết tiềm NH Để phát triển nguồn vốn NH phải tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao công tác huy động vốn NH Do đó, với kiến thức học qua thực tế BIDV An Giang, định chọn đề tài: SVTH: Huỳnh Lê Trang GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh An Giang” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn NH từ năm 20142016 Dựa thuận lợi khó khăn, nguyên nhân tồn để từ đƣa giải pháp nhằm mục đích phát triển nâng cao công tác huy động vốn tại- BIDV An Giang 1.3 Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động huy động vốn BIDV An Giang từ năm 2014-2016 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở kiến thức học trƣờng kiến thức thực tế, sử dụng số phƣơng pháp việc nghiên cứu đề tài phƣơng pháp thống kê, tổng hợp, so sánh số tƣơng đối số tuyệt đối để đánh giá diễn dịch 1.5 Nội dung phân tích Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề đƣợc trình bày thành bốn phần chính: Chƣơng 1: Mở đầu Chƣơng 2: Cơ sở lí luận chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Chƣơng 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chƣơng 4: Thực trạng huy động vốn số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh An Giang Chƣơng 5: Kết luận kiến nghị SVTH: Huỳnh Lê Trang GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại: Theo khoản 3, điều 4, luật TCTD năm 2010 Việt Nam: NHTM loại hình NH đƣợc thực tất hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác theo quy định TCTD nhằm mục tiêu lợi nhuận 2.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại: Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011): 2.2.1 Hoạt động huy động vốn: NHTM đƣợc huy động vốn dƣới hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác dƣới hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nƣớc nƣớc - Vay TCTD khác - Vay NHNN - Các hình thức huy động vốn khác 2.2.2 Hoạt động cấp tín dụng: NHTM đƣợc cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dƣới hình thức cho vay, chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN 2.2.3 Hoạt động toán dịch vụ ngân quỹ: Hoạt động toán dịch vụ ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phƣơng tiện toán - Thực dịch vụ toán nƣớc cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN SVTH: Huỳnh Lê Trang GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh 4.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể: Bảng 4.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo chủ thể giai đoạn 2014-2016 (ĐVT: Triệu đồng,%) Tăng trƣởng Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 Chỉ tiêu 2016/2015 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % VHĐ 1.095.000 100 1.260.000 100 1.558.000 100 165.000 15,07 298.000 23,65 Cá nhân 509.000 46,48 703.000 55,79 1.191.000 76,44 194.000 38,11 488.000 69,42 TCKT 586.000 53,52 557.000 44,21 367.000 23,56 -29.000 -4,94 -190.000 -34,11 (Nguồn: Báo cáo phân tích nguồn vốn từ Phịng Kế hoạch tổng hợp Chi nhánh An Giang) Năm 2014, mức huy động từ tiền gửi cá nhân 509.000 triệu đồng, chiếm 46.48% tổng vốn huy động Năm 2015, tiền gửi từ cá nhân tăng lên 194.000 triệu đồng so với năm 2014, đạt 703.000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 55.79% tổng vốn huy động Đến năm 2016, số tiếp tục tăng lên đến 1.191.000 triệu đồng, tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng trƣởng 69.42% so với năm 2015 Lãi suất huy động vốn thƣờng mối quan tâm hàng đầu cá nhân tổ chức muốn gửi tiền vào ngân hàng Nguồn tiền gửi không phụ thuộc vào lãi suất cao mà phụ thuộc vào nhân tố khác nhƣ kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện tốn, uy tín, địa điểm … ngân hàng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý ln ln có tác dụng kích thích ngƣời gửi tiền Về tiền gửi từ TCKT giai đoạn 2014-2016 liên tục giảm Năm 2014, vốn huy động từ TCKT 586.000 triệu đồng, chiếm 53,52% tỷ trọng tổng vốn huy động Đến năm 2015, số 557.000 triệu đồng, chiếm 44.21% tỷ trọng, giảm 29.000 triệu đồng so với năm 2014 tƣơng đƣơng 4,94% Từ năm 2015 đến năm 2016 vốn huy động từ tồ chức kinh tế giảm 190.000 triệu đồng tƣơng đƣơng 34,11%, NH trọng đến sản phẩm thu hút tiền gửi cá nhân, chƣa đẩy mạnh sản phẩm phù hợp dành cho đối tƣợng tổ chức kinh tế SVTH: Huỳnh Lê Trang 30 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh 4.2.1.3 Đánh giá khả huy động vốn: Bảng 4.5: Khả huy động vốn BIDV An Giang 2014-2016 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 47,4% 51,24% 61,15% Vốn huy động/ tổng nguồn vốn (Nguồn: Báo cáo phân tích nguồn vốn từ Phòng Kế hoạch tổng hợp Chi nhánh An Giang) Qua bảng số liệu ta thấy số vốn huy động đƣợc chiếm 47,4% năm 2014 tăng nhẹ lên 51,24% năm 2015, đến năm 2016 đạt 61,15% Điều có nghĩa đa phần khách hàng BIDV khách hàng khơng thích mạo hiểm kinh doanh, đƣơng nhiên NH có sách ƣu đãi, hình thức khuyến dành cho khách hàng ngày thu hút đƣợc lƣợng vốn nhàn rỗi từ đối tƣợng khách hàng thích an toàn nhiều hơn, giúp tăng nguồn vốn cho BIDV- Chi nhánh An Giang nhƣ uy tín cho NH Những biến động xảy cấu nguồn tiền gửi theo kỳ hạn gắn liền với biến động kinh tế thời kỳ, nhƣ NHTM khác địa bàn, BIDV An Giang ln tìm cách đa dạng hóa phƣơng thức huy động vốn, mở rộng hoạt động giao dịch NH dƣới nhiều hình thức khác nhau, áp dụng mức lãi suất linh hoạt để thu hút lƣợng tiền từ dân cƣ, TCKT, DN,… nâng cao nguồn vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn để phân phối lại nơi có nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh Nhìn chung BIDV An Giang cho vay lƣợng vốn lớn tổng tài sản mà NH huy động đƣợc cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn cho vay trung dài hạn đặc biệt năm 2015 dƣ nợ ngắn hạn tăng lên đột biến so với dƣ nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng 86,7% so với 13,3% Tỷ lệ tín dụng tăng dần theo quy mô huy động vốn năm, dịch vụ nhƣ hoạt động đầu tƣ chi nhánh tăng dần kinh tế chi nhánh có tăng trƣởng đầu tƣ, tín dụng hiệu hoạt động huy động vốn SVTH: Huỳnh Lê Trang 31 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh 4.3 Đánh giá kết đạt đƣợc hoạt động huy động vốn BIDV An Giang giai đoạn 2014-2016 Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV An Giang 2014 – 2016 Bảng 4.6 Tổng hợp tiêu đánh giá vốn huy động Chỉ tiêu /năm ĐVT 2014 2015 2016 VHĐ Triệu đồng 1.095.000 1.260.000 1.558.000 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 2.310.000 2.459.000 2.548.000 VHĐ khơng kỳ hạn Triệu đồng 128.000 163.000 191.000 VHĐ có kỳ hạn Triệu đồng 967.000 1.097.000 1.367.000 Dƣ nợ cho vay Triệu đồng 2.100.000 2.345.000 2.428.000 % 47,40 51,24 61,15 % 11,69 12,93 12,25 % 88,31 87,06 87,74 % 52,14 53,73 64,17 ⁄ ⁄ ⁄ ⁄ - Từ bảng số liệu ta thấy năm 2014 VHĐ chiếm 47,40% tổng nguồn vốn tƣơng đƣơng 1.095.000 triệu đồng tăng dần qua năm cụ thể năm 2015 chiếm 51,24% tăng 3,84% tƣơng đƣơng 165.000 triệu đồng, năm 2016 đạt 61,15% so với năm 2015 tỷ lệ tăng trƣởng đạt gấp đôi 9,91% tƣơng đƣơng 298.000 triệu đồng, nhƣ NH có sách ƣu đãi để tăng trƣởng VHĐ nhiều cao ngày tăng - Cuộc chạy đua lãi suất NH ln vấn đề nóng, lãi suất huy động Chi nhánh không cao so với đối thủ cạnh tranh Hầu hết ngân hàng TMCP thực cộng lãi suất phụ trội cao so với BIDV khách hàng quan trọng Vì vậy, vốn Chi nhánh tăng trƣởng không ổn định, khách hàng chuyển tiền sang TCTD có lãi suất cao để gửi lúc SVTH: Huỳnh Lê Trang 32 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh Nên tỷ lệ VHĐ có kỳ hạn VHĐ qua năm tăng giảm nhẹ không ổn định, nhƣng VHĐ không kỳ hạn VHĐ chiếm tỷ trọng nhƣng tăng nhẹ qua năm - Chỉ tiêu VHĐ dƣ nợ cho vay năm tăng, điều cho thấy NH có kế hoạch phát triển tốt để đẩy mạnh khả huy động vốn qua năm, tiêu cao thể khả huy động vốn tốt mức độ hoạt động NH có hiệu Nguồn vốn NH hình thành từ nhiều nguồn khác nhƣ vốn điều lệ, vốn vay, vốn tài trợ… nhƣng quan trọng nguồn vốn huy động minh chứng cho khả tồn chức trung gian tài NH Hoạt động huy động vốn NH không nằm quy luật cạnh tranh kinh tế thị trƣờng tiền tệ đối tƣợng kinh doanh NH, đặc biệt khác với ngành kinh tế khác 4.3.1 Những mặt đạt đƣợc: BIDV đƣa đƣợc nhiều hình thức huy động vốn đa dạng để công tác huy động vốn đƣợc thực tốt Cụ thể nhƣ BIDV có hình thức huy động nhƣ: tiền gửi tốn thơng thƣờng, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, chứng tiền gửi ngắn hạn dài hạn… Khi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn tạo đƣợc nhiều hội để ngƣời gửi lựa chọn, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngƣời gửi đến với ngân hàng Chi nhánh trì đảm bảo khả khoản, cân đối trạng thái ngoại tệ không vƣợt giới hạn cho phép BIDV Khai thác, tiếp cận khách hàng tiềm địa bàn từ nơi khác giao dịch Chi nhánh Tiếp cận nguồn vốn tổ chức, cá nhân địa bàn với giá FTP mua - bán vốn hợp lý nhằm tăng trƣởng nguồn vốn gia tăng thu nhập từ hoạt động mua bán vốn, đặc biệt tiền gửi không kỳ hạn có chi phí thấp 4.2.2 Những hạn chế: Sản phẩm huy động chƣa thật đa dạng để cạnh tranh với NH khác nhƣ tiền gửi tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm gửi góp… Ngồi ra, sản phẩm tiền gửi toán chƣa SVTH: Huỳnh Lê Trang 33 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh hấp dẫn, phù hợp với loại khách hàng nhƣ chƣa thiết kế sản phẩm chéo để thu hút khách hàng Bên cạnh đó, quy trình thủ tục giao dịch chƣa thuận tiện, linh hoạt cho khách hàng, kỹ giao tiếp nhân viên chƣa chuyên nghiệp Phƣơng thức giao dịch cung cấp dịch vụ chƣa vận dụng nhiều ứng dụng công nghệ thông tin đại Ngoài ra, NH chƣa tập trung huy động nguồn vốn nhiều từ doanh nghiệp nhà nƣớc có vốn lớn, ổn định Hơn nữa, NH chƣa phát huy hết công tác tiếp thị khách hàng, đặc biệt khách hàng tiềm vừa có vốn ổn định, vừa có nhu cầu tốn vừa có nguồn ngoại tệ 4.3.2 Nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn:  Nguyên nhân khách quan Các NHTM chƣa có hợp tác, liên kết chặt chẽ tƣơng trợ qua hệ thống phát hành loại thẻ, đặc biệt thẻ ATM chƣa có kết nối nhiều NH Do đó, hiệu kinh doanh toàn hệ thống NH phần bị sụt giảm thiếu hợp tác dịch vụ NH nhƣ dịch vụ thẻ, séc, tài khoản, cầm cố… Ngồi ra, luật doanh nghiệp phủ tạo điều kiện nhiều nên việc đầu tƣ vào kinh doanh có lợi thay gửi NH Sự cạnh tranh NHTM địa bàn ngày gay gắt nhƣ lãi suất huy động, sản phẩm huy động, dịch vụ… Đồng thời, kênh huy động vốn ngồi NH nhƣ cơng ty bảo hiểm, đầu tƣ chứng khoán, bất động sản….cũng làm giảm đáng kể vốn huy động NH Hiện nay, xuất NH nƣớc làm cho cạnh tranh nhiều NH nƣớc ngồi có nhiều ƣu vốn lớn, kinh nghiệm điều hành quản lý… Mặt khác, ngƣời dân chƣa có thói quen sử dụng dịch vụ tốn NH, cịn dùng tiền mặt tốn Hơn nữa, thu nhập bình qn ngƣời dân thấp chƣa thật tin tƣởng NH nên tâm lý họ giữ tiền mặt lo ngại gửi tiền vào NH SVTH: Huỳnh Lê Trang 34 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh  Nguyên nhân chủ quan BIDV An Giang chƣa có đa dạng sản phẩm việc thu hút vốn ngoại tệ, mức lãi suất chƣa thật có tính cạnh tranh với NH khác Đồng thời, trình độ ứng dụng cơng nghệ, phần mềm cịn hạn chế, chƣa có phá việc nghiên cứu thị trƣờng nhƣ đặc thù riêng NH Ngoài ra, trình độ chun mơn cơng tác nghiệp vụ nhân viên cịn thiếu tính chun nghiệp, chƣa thể hết khả thực Các dịch vụ khách hàng, tƣ vấn sản phẩm cịn thiếu sót gây tâm lý không thoải mái cho khách hàng Các sản phẩm huy động vốn BIDV – chi nhánh An Giang chƣa có sản phẩm đặc trƣng riêng Tuy nhiên, sản phẩm huy động vốn NH đa dạng mang tính truyền thống, túy Bên cạnh sản phẩm thơng thƣờng vào dịp lễ, tết NH có sản phẩm khuyến để tạo nên dấu ấn, đặc trƣng riêng nhằm thu hút khách hàng đến với NH 4.4 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh An Giang 2017-2020: Theo Báo cáo thực năm 2014 – 2016 phòng Khách hàng phòng Kế hoạch tổng hợp BIDV An Giang 4.4.1 Một số tiêu kế hoạch kinh doanh chủ yếu: - Tổng tài sản tăng trƣởng bình quân từ 10% - 15%/năm Phấn đấu tổng tài sản cuối năm 2017 đạt 1200 tỷ đồng - Huy động vốn: tăng trƣởng bình quân từ 10% - 15%/năm Phấn đấu đến năm 2017 tổng nguồn vốn đạt 680 tỷ đồng - Dƣ nợ tín dụng tăng trƣởng bình quân từ 20% - 22%/năm Phấn đấu tổng dƣ nợ (bao gồm cho vay xuất thủy sản) cuối năm 2016 đạt 1000 tỷ đồng Chỉ tiêu cấu: + Tỷ trọng dƣ nợ trung dài hạn/Tổng dƣ nợ: 17% + Tỷ trọng dƣ nợ quốc doanh/Tổng dƣ nợ: 70% + Tỷ trọng dƣ nợ có tài sản đảm bảo/Tổng dƣ nợ: 60% - Tỷ lệ nợ xấu: ≤ 3% SVTH: Huỳnh Lê Trang 35 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh - Thu dịch vụ ròng tăng trƣởng bình quân từ 20% - 25%/năm - Chênh lệch thu - chi (trƣớc trích DPRR): phấn đấu tăng từ 15% - 20%/năm - Doanh thu khai thác phí bảo hiểm tăng bình quân 10%/năm - Chênh lệch LSBQ đầu – đầu vào phấn đấu đạt từ 3% - 3,4%/năm - Trích đủ DPRR theo quy định định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 NHNN Tích cực xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, phân loại nợ theo quy định Tận thu nợ (gốc + lãi) hạch toán ngoại bảng đạt theo kế hoạch 4.4.2 Phƣơng hƣớng hoạt động 2017-2020: Tiếp tục điều hành nguồn vốn theo chế quản lý vốn tập trung chế định giá chuyển vốn nội FTP Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Huy động vốn hợp lý cở sở giá mua – bán vốn với Hội sở đảm bảo chênh lệch dƣơng Đẩy mạnh hoạt động mua - bán ngoại tệ với Doanh nghiệp xuất - nhập để tăng chu chuyển vốn góp phần tăng thu nhập Tích cực triển khai sản phẩm huy động vốn theo hƣớng dẫn Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Trung Ƣơng Đẩy mạnh công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo, tặng quà khuyến mãi, quảng bá thƣơng hiệu, giới thiệu rộng rãi đến khách hàng sản phẩm để thu hút nguồn vốn Tập trung cho vay Doanh nghiệp quốc doanh, Doanh nghiệp vừa nhỏ, Tƣ nhân cá thể, hộ gia đình (theo hƣớng bán lẻ) Chủ yếu thuộc ngành: vật liệu xây dựng, trang trí nội thất, xăng dầu, thƣơng mại, dịch vụ, chăn ni (tình hình tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định, có tài sản đảm bảo, có nguồn tiêu thụ, có kinh nghiệm,…) Triển khai đến khách hàng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nhƣ: cho vay tiêu dùng, cho vay có đảm bảo lƣơng, cho vay mua nhà, xây dựng nhà ở, mua ôtô tiêu dùng,… chuyển hƣớng dần theo mơ hình Ngân hàng bán lẻ Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ bảo lãnh, chuyển tiền toán nƣớc, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối, mở rộng hình thức đại lý trả lƣơng qua NH cho TCKT Gắn hoạt động dịch vụ với tín dụng huy động vốn nhằm cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng, áp dụng lãi suất ƣu đãi, mức phí SVTH: Huỳnh Lê Trang 36 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh cạnh tranh để áp dụng cho loại nhóm khách hàng, tạo gắn bó lâu dài NH với đối tác Căn vào định biên lao động đƣợc giao hàng năm, thực tuyển dụng lao động bổ sung đầy đủ cán cho phòng nghiệp vụ để đủ sức thực tốt nhiệm vụ đƣợc giao Bố trí cán phù hợp với lực thực tế Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ, viên chức theo kế hoạch chƣơng trình đào tạo hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam kế hoạch đào tạo cán Chi nhánh để đáp ứng yêu cầu hoạt động NH đại 4.5 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng BIDV – Chi nhánh An Giang: 4.5.1 Hồn thiện sách lãi suất huy động cách linh hoạt, hợp lí: Trong kinh tế thị trƣờng đầy tính cạnh tranh, lãi suất yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn nên tùy thuộc vào chiến lƣợc kinh doanh mà NH phải tăng hay giảm lãi suất huy động Bên cạnh đó, NH phải cập nhật thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để đƣa lãi suất có tính cạnh tranh cao, phản ánh quan hệ cung cầu thị trƣờng nhằm hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Đồng thời, NH nên hình thành phát triển đa dạng hóa hình thức trả lãi cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Bên cạnh hình thức trả lãi nhƣ loại trả lãi trƣớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ NH áp dụng hình thức trả lãi khác Còn với loại tiền gửi nhiều lần nhƣng thời gian dài rút nên có ƣu đãi lãi suất chút hay trƣờng hợp loại gửi lần rút lần nên trả lãi suất cao Ngoài ra, để giảm bớt chi phí vốn NH nên mở rộng dịch vụ thẻ, dịch vụ toán nhằm thu hút nguồn tiền gửi tốn để đảm bảo tính ổn định hiệu 4.5.2 Thực sách khách hàng hợp lí: Trƣớc phát triển ngày rộng khắp NHTM chất lƣợng phục vụ khách hàng yếu tố quan trọng để tạo nên khác biệt nhƣ để thu hút giữ chân khách hàng môi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt Chất lƣợng SVTH: Huỳnh Lê Trang 37 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh phục vụ tốt thể chỗ NH phải am tƣờng hiểu biết rõ khách hàng thông qua việc thƣờng xuyên gửi bảng câu hỏi, thăm dò ý kiến khách hàng để xem xét mức độ hài lòng khách hàng mà có hƣớng điều chỉnh kịp thời nhanh chóng BIDV An Giang cần có chƣơng trình đào tạo kỹ chăm sóc khách hàng, kỹ phục vụ khách hàng cho phận trực tiếp giao dịch quan hệ với khách hàng NH phải thể quan tâm chu đáo khách hàng thân thiết việc gửi quà tặng ngày lễ lớn, kỷ niệm thành lập NH, sinh nhật… NH nên khai thác, mở rộng đến DNNN, trƣờng đại học, cao đẳng để mở tài khoản cho sinh viên tài khoản chi trả lƣơng cho cán nhân viên nhà nƣớc Điều giúp NH có đƣợc thị trƣờng lớn với nguồn vốn dồi đồng thời giúp nhà trƣờng, doanh nghiệp quản lý học phí, chi phí, lƣơng… Ngồi ra, NH tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng không cƣ trú việc giảm bớt phân đoạn, thủ tục phiền hà cho tổ chức thu hút thêm đƣợc nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn ngoại tệ mà thiếu hụt nhƣ Hơn nữa, khách hàng cần đƣợc hƣởng ƣu đãi tài khoản tiền gửi ngoại tệ nhƣ khách hàng rút ngoại tệ chuyển sang nội tệ NH mua ngoại tệ giá cao lúc NH mua ngoại tệ khách hàng bên ngồi Do đó, nguồn vốn huy động NH tăng thêm nhờ sách khuyến khích 4.5.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Tại BIDV An Giang, sản phẩm huy động vốn sản phẩm truyền thống, chƣa đa dạng nhiều loại sản phẩm Vì vậy, NH cần phải phát triển nhiều loại hình sản phẩm huy động vốn cách nâng cấp, cải tiến sản phẩm phát triển thêm sản phẩm Nâng cấp, cải tiến sản phẩm có, tạo sản phẩm với tên gọi hấp dẫn, mang nét đặc trƣng riêng NH để hút khách hàng Triển khai thêm sản phẩm mới, chọn sản phẩm tiết kiệm tích lũy khách hàng cá nhân để khách hàng gửi góp theo định kỳ tích lũy khoản tiền nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, du học… khách hàng tƣơng lai nhƣ để kéo dài mối quan hệ với BIDV An Giang NH nên tạo tài khoản quản lý tập trung SVTH: Huỳnh Lê Trang 38 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh để bổ sung vốn từ tài khoản vào tài khoản phụ để có lãi suất cao tài khoản đạt số dƣ định tập trung vốn từ tài khoản phụ tài khoản dễ dàng Đối với tiền gửi không kỳ hạn, NH mở rộng tài khoản cá nhân cho nhân viên doanh nghiệp tài khoản cho doanh nghiệp lớn, có thu nhập cao, ổn định chắn Đối với tiền gửi có kỳ hạn, nên phát triển đa dạng hóa hình thức, kỳ hạn để có nhiều kỳ hạn cho khách hàng lựa chọn nhƣ kỳ hạn dài nhƣ 48 tháng, năm… để có kế hoạch đầu tƣ dài hạn Thiết kế phát triển tiền gửi tiết kiệm thể mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn NH dƣới hình thức nhƣ tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm dƣỡng lão… Tiết kiệm có mục đích hình thức tiết kiệm mà NH trích số tiền từ thu nhập khách hàng vào tài khoản tiết kiệm với lãi suất thấp nhằm đáp ứng mục đích ngƣời gửi để xây nhà, mua nhà, ô tô… Tiền gửi tiết kiệm giúp ngƣời gửi đạt đƣợc mục đích số tiền tích lũy đạt 2/3 giá trị tài sản cần mua NH cho khách hàng vay tiền NH vừa có thêm nguồn huy động vừa cho vay cịn thu hút đƣợc nhiều ngƣời dân xã hội tham gia Ngoài tiết kiệm có mục đích, NH phải phát triển hợp đồng tiết kiệm dƣỡng lão nhƣ hình thức bảo hiểm nhân thọ đăc thù nhằm để cung cấp dịch vụ quản lý tiền tích lũy ngƣời dân già khơng cịn khả lao động Loại hình tiết kiệm vừa giúp khách hàng gửi theo khả cho lần tích lũy mà cịn khơng phải nhiều thủ tục nhƣ bảo hiểm Cịn NH khơng phải lo lắng có khoản vốn để đầu tƣ trung dài hạn 4.5.4 Phát triển dịch vụ tăng cƣờng đến hoạt động huy động vốn: Hiện Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam liên kết với nhiều NH lớn, nhiều doanh nghiệp lớn với dịch vụ thu chi hộ quầy NH hay thu phí dịch vụ thơng thƣờng vừa để hƣởng hoa hồng cho chi nhánh vừa nâng cao tầm uy tín NH làm cho tên tuổi NH đƣợc biết đến rộng rãi, nơi với loại dịch vụ đa dạng Tăng cƣờng quan hệ với công ty bảo hiểm để thực dịch vụ tiết kiệm bảo hiểm, vừa có lợi cho khách hàng vừa tăng nguồn vốn đầu vào cho NH SVTH: Huỳnh Lê Trang 39 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh Dịch vụ thu hộ hối phiếu NH nƣớc ngồi nghiệp vụ tốn quốc tế khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm NH kỳ hạn định để hƣởng khoản phí thu hộ thấp vừa có lợi cho khách hàng dịch vụ thu hút nguồn vốn 4.5.5 Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin NH: NH phát triển sản phẩm, dịch vụ có chất lƣợng hồn hảo hay khơng nhờ phần không nhỏ yếu tố công nghệ thông tin đại Để đáp ứng nhu cầu ngày tinh vi phức tạp khách hàng địi hỏi NH phải đầu tƣ vào cơng nghệ mang tính sáng tạo cải tiến khơng ngừng Ngồi ra, NH đƣa chiến lƣợc phát triển công nghệ qua điện thoại di động mạng thông tin viễn thơng internet Bởi giúp khách hàng truy cập đƣợc thông tin tài khoản lúc qua dịch vụ nhắn tin đến tổng đài qua điện thoại mà khơng cần phải đến NH Chính điều góp phần mang lại thuận tiện, hài lịng cho khách hàng nhờ dễ dàng thu hút tiền gửi khách hàng 4.5.6 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đội ngũ cán bộ: Mọi hoạt động kinh doanh NH thành công có giúp sức đội ngũ cán nhân viên phải thành thạo nghiệp vụ, chuyên nghiệp tác phong làm việc chuẩn mực đạo đức kinh doanh Để NH thu hút đƣợc nguồn tiền gửi mà khách hàng ngƣời mang lại nguồn vốn cho NH ngồi chun mơn nghiệp vụ nhân viên cịn phải thể tinh tế, khéo léo nhiệt tình giao tiếp với khách hàng, nên NH phải có kế hoạch đào tạo chuyên sâu, bồi dƣỡng thêm kiến thức cho cán nhân viên Ngồi ra, NH cần phát huy sách khen thƣởng cho cá nhân, tập thể có thành tích bật để tạo nên cơng khuyến khích cho nhân viên cố gắng phấn đấu, nỗ lực hồn thành nhiệm vụ Hoặc có sách đãi ngộ nhằm nâng cao mức sống cho nhân viên … Nhƣ vậy, NH có đội ngũ nhân viên vừa tốt chun mơn, đạo đức vừa có tinh thần hăng hái, sức khỏe tốt giúp NH hoạt động ổn định bền vững SVTH: Huỳnh Lê Trang 40 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh 4.5.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, nâng cao vị BIDV thị trƣờng: NH thực công tác nghiên cứu thị trƣờng, đối thủ cạnh tranh để đƣa chiến lƣợc linh hoạt để nắm bắt kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, thơng qua quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng, NH nên trọng vào hình thức khuyến nhƣ bốc thăm trúng thƣởng, tiết kiệm dự thƣởng, hái lộc đầu năm, phiếu mua hàng…và nội dung khách hàng quan tâm nhƣ lãi suất tiền gửi, tiện ích thẻ ATM, hình thức gửi….Đồng thời, NH quảng cáo qua tờ rơi giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đặt quầy giao dịch nhƣng phải đa dạng số lƣợng, mẫu mã kiểu dáng SVTH: Huỳnh Lê Trang 41 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Huy động vốn đƣợc coi mảng nghiệp vụ quan trọng hoạt động ngân hàng Trong đó, quy mơ, cấu trúc vốn, chi phí huy động vốn có ảnh hƣởng lớn đến mục tiêu an toàn khả sinh lợi ngân hàng Vì vậy, việc tìm hiểu nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn áp dụng biện pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn việc làm cần thiết, giúp ngân hàng khai thác tối đa nguồn lực dân dƣ, thành phần kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế nƣớc Đồng thời, với việc can thiệp NHNN cần thiết để đảm bảo môi trƣờng kinh doanh cạnh tranh lành mạnh đạt hiệu cao cho toàn hệ thống ngân hàng Qua nghiên cứu thực trạng huy động vốn Chi nhánh An Giang năm 2014 – 2016 cho thấy hoạt động huy động vốn ngày đƣợc phát triển, năm 2014 Chi nhánh huy động đƣợc 1.095.000 triệu đồng nhƣng đến năm 2016 tăng đến 1.558.000 triệu đồng xét cấu vốn huy đơng, vốn huy động có kỳ hạn năm 2016 chiếm đến 87,74% tổng vốn huy động Bên cạnh đó, chủ yếu vốn huy động VNĐ chiếm đến 99.61% năm 2016, vốn huy động ngoại tệ cịn thấp có 0.39% năm 2016 Trong cân huy động cho vay, vốn huy động dƣ nợ cho vay đạt 64.17% năm 2016 5.2 Một số kiến nghị BIDV CN An Giang: - Phân nhóm khách hàng kể Tổ chức kinh tế dân cƣ để xác định rõ đối tƣợng khách hàng theo tiêu chí (khách hàng quan trọng, thân thiết, phổ thơng…) để có sách áp dụng chế phù hợp Quan tâm chăm sóc cụ thể nhóm khách hàng, khơng đƣợc quan trọng nhóm hàng lớn mà quên nhóm khách hàng phổ thơng thân thiết, khách hàng BIDV phải đƣợc quan tâm ví trí - Đồng thời, phải có sách chăm sóc khách hàng tốt để trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng: Đây yếu tố quan trọng, vừa tiết kiệm đƣợc chi phí thẩm định SVTH: Huỳnh Lê Trang 42 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh khách hàng có nhu cầu vay vào số dƣ tài khoản tiền gửi, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ hay lời giới thiệu từ khách hàng - Thực tốt sách Marketing hiệu quả: đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, quảng cáo chức nhiệm vụ, quy mơ hoạt động ngân hàng, hình thức huy động tiền gửi…để khách hàng biết thấy chuyển biến ngân hàng BIDV có mặt An Giang lâu, nhƣng khả nhận biết vê ngân hàng khách hàng cịn ít, đơi khách hàng đến giao dịch đọc tên viết tắt ngân hàng không đúng, điều điểm hạn chế ngân hàng việc đƣa thƣơng hiệu BIDV đến với cơng chúng Vì vậy, địi hỏi chi nhánh cần phải phát triển công tác tiếp thị, quảng cáo ngân hàng, tham gia chƣơng trình tài trợ tỉnh nhà, hoạt động từ thiện, hay giao lƣu với đơn vị ban ngành…điều tạo đƣợc điểm cộng cho ngân hàng việc phát triển đời sống văn hóa xã hội tỉnh nhà đồng thời nâng cao thƣơng hiệu BIDV - Nhân viên ngân hàng mặt ngân hàng, trang phục hay cách ứng xử nhân viên thể phần lực vẻ đẹp kinh doanh ngân hàng, nhân viên phải biết tạo lập uy tín cho ngân hàng, tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Nhân viên ngân hàng cần có thái độ phục vụ chuyên nghiệp hơn, lịch nhiệt tình hơn, phải thƣờng xuyên đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ hiểu biết cơng việc lẫn kiến thức văn hóa xã hội, có nhƣ khả thuyết phục sử dụng sản phẩm dich vụ ngân hàng hiệu - Đa dạng hóa sản phẩm huy động nhằm nâng cao tính tiện ích thơng qua chất lƣợng tính đa dạng sản phẩm Về lâu dài ngân hàng cần phải đạt đƣợc mục tiêu tổ chức, cá nhân có nguồn tiền chƣa sử dụng, tìm kiếm BIDV loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ - Xây dựng thêm điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt dịch vụ, nơi có đơng dân cƣ có thu nhập cao để ngƣời gửi tiền đỡ tốn thời gian lại để giao dịch với BIDV SVTH: Huỳnh Lê Trang 43 GVHD: ThS Nguyễn Thị Vạn Hạnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV An Giang 2014-2016 Báo cáo thực năm 2014-2016 phòng Quan hệ khách hàng phòng Kế hoạch tổng hợp NHĐT&PT Chi nhánh An Giang Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại, NXB Thống Kê,TP Hồ Chí Minh Luật TCTD – số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 SVTH: Huỳnh Lê Trang 44 ... BIDV An Giang năm 2014 – 2016: 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN GIANG GIAI... Long Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển An Giang Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh An Giang Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Thƣơng mại Doanh nghiệp... AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC