LV Thạc sỹ_nâng cao hiệu quả hoạt động thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng – ngân hàng nhà nước việt nam

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng bật tạo mối quan hệ quốc gia, kinh tế dân tộc giới Trong bối cảnh đó, hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh liệt chứa đựng nhiều rủi ro tính đa dạng mức độ thiệt hại Các ngân hàng muốn tồn chiến thắng cạnh tranh cần thiết phải có hai yếu tố đầu vào tiền vốn thông tin, đó, thơng tin tín dụng (TTTD) ngân hàng chiếm vị trí quan trọng, liên quan trực tiếp đến khách hàng Ngày nay, TTTD trở nên cần thiết kinh tế giới phải đối mặt với nhiều thách thức trình tồn cầu hố kinh tế Từ cần thiết đó, tổ chức tài quốc tế nỗ lực nghiên cứu, tổng kết kinh nghiệm tìm biện pháp thúc đẩy phát triển hoạt động TTTD toàn cầu với hy vọng tạo thêm chắn hữu hiệu với nguy khủng hoảng kinh tế tương lai Cùng với nỗ lực chung cộng đồng tài quốc tế, Trung tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC-SBV) có nhiều cố gắng việc đẩy mạnh hoạt động TTTD với mục tiêu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng góp phần phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, hoạt động TTTD VN mẻ, nên dù có đóng góp định lĩnh vực TTTD CIC-SBV chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cung cấp TTTD nói riêng Để góp phần đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng; tăng cường quản lý nhà nước; hỗ trợ hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng góp phần phát triển kinh tế - xã hội; đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước hội nhập quốc tế, lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ với mong muốn áp dụng kiến thức tiếp thu chương trình học đóng góp phần nhỏ bé vào phát triển CIC-SBV nơi tơi cơng tác Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hoạt động TTTD, hiệu hoạt động TTTD nhân tố tác động đến hiệu hoạt động TTTD - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động TTTD CIC_SBV Phân tích hạn chế, nguyên nhân đánh giá kết đạt CIC-SBV thời gian qua - Nghiên cứu đề xuất giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu hoạt động TTTD CIC-SBV Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu tác giả luận văn vấn đề thuộc hiệu hoạt động TTTD quan TTTD công bao gồm hoạt động TTTD, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động TTTD Phạm vi nghiên cứu Hệ thống TTTD bao gồm nhiều chủ thể tham gia Tổ chức đăng ký tín dụng cơng (PCR), tổ chức thơng tin tín dụng tư, ngân hàng thương mại Tác giả luận văn giới hạn phạm vi nghiên cứu, xem xét thực trạng tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động TTTD CIC-SBV Hiệu xét góc độ hiệu hoạt động TTTD CIC hiệu hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Phương pháp nghiên cứu Một số phương pháp nghiên cứu khoa học sử dụng luận văn bao gồm: Phương pháp điều tra thống kê; Phương pháp phân tích tổng hợp; Phương pháp so sánh; Phương pháp diễn dịch; Phương pháp quy nạp; Phương pháp logic biện chứng Tên kết cấu luận văn Tên luận văn: Nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng-Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng 1.1.1 Khái qt Trung tâm Thơng tin tín dụng Về tên gọi: Cơ quan TTTD công thường gọi trung tâm TTTD (Credit Information Center) quan đăng ký tín dụng cơng (Public Credit Register) Thường dùng ký hiệu viết tắt PCR, thuộc sở hữu nhà nước, thành lập NHTW ủy ban tra ngân hàng Về mục tiêu hoạt động: PCR hoạt động trước hết mục tiêu an tồn ổn định hệ thống tài nước, PCR khơng kinh doanh, không nhằm mục tiêu lợi nhuận Về chức năng, nhiệm vụ: PCR có chức cung cấp thơng tin cho NHTW để đưa quy định giám sát tổ chức tài nhằm góp phần đảm bảo an toàn, phát triển bền vững hệ thống ngân hàng tài nước NHTW phát triển sách tín dụng thận trọng nghiệp vụ cho tổ chức tài chính, gồm kinh doanh quản lý rủi ro tín dụng Đây cách cung cấp dịch vụ TTTD cho tổ chức tài để họ làm tốt định cho vay PCR có chức thu thập TTTD người vay cung cấp thông tin trở lại cho người cho vay Đây nguồn thông tin sử dụng người cho vay để hỗ trợ họ xem xét lịch sử tín dụng người vay tiềm hay thời Về vai trò: Vai trò PCR thể hiện: Một là, giúp người cho vay nắm rõ đặc tính hồ sơ tín dụng dự báo xác khả trả nợ người vay Điều cho phép người cho vay chọn đối tác, đặt giá cho khoản cho vay họ tốt hơn, dễ dàng tư vấn lựa chọn khách hàng Hai là, giảm "thuê mua thơng tin" mà ngân hàng tìm kiếm từ khách hàng họ Khi ngân hàng có hiểu biết đầy đủ người vay, điều chi phí lãi suất thấp thích hợp cho cạnh tranh tìm kiếm th mua thông tin Thông tin dùng chung với nhiều ngân hàng giảm chi phí cơng nghệ th mua, người cho vay đặt giá cạnh tranh Tỷ lệ lãi suất thấp tăng lợi nhuận ròng người vay Ba là, tính khách quan, vơ tư PCR phương kế răn đe người vay Người vay biết mắc tiếng xấu với tất người cho vay tiềm khác bị phá sản, cắt tín dụng, chịu chi phí cao Cơ chế thúc đẩy mạnh trả nợ, giảm rủi ro đạo đức Bốn là, người vay muốn dấu diếm, che đậy khoản nợ hay có nhu cầu tín dụng từ nhiều ngân hàng lúc, không giám sát chặt chẽ khơng nhận thấy PCR giúp chia sẻ cho người sử dụng biết "vạch trần" cho người cho vay toàn khoản nợ nần người vay theo loại trừ khoản tín dụng khơng hiệu Tính chất: pháp luật quy định bắt buộc TCTD phải báo cáo thông tin khoản cho vay cho PCR theo định kỳ, TCTD không báo cáo báo cáo khơng nghiêm túc bị phạt khơng khai thác thông tin Tham gia báo cáo, khai thác thơng tin với PCR vừa có tính bắt buộc, nghĩa vụ quyền lợi TCTD, trước hết lợi ích lợi ích ổn định, phát triển hệ thống ngân hàng Về quy mơ: PCR có quy mơ trung bình, hoạt động phạm vi quốc gia, khơng có hiệu lực để hoạt động phạm vi quốc gia Người sử dụng thông tin: NHTW sử dụng thông tin phục vụ nhiệm vụ tra, giám sát TCTD sử dụng thơng tin để phịng ngừa rủi ro Phí thơng tin: Thường có tính chất tượng trưng, với mức giá thấp Đến nay, theo thống kê WB, PCR thành lập 57 nước, thường nước có PCR Đặc biệt Châu Âu, số 15 nước hàng đầu EU Áo, Bỉ, Pháp, Đức, Ý, Tây Ban Nha Thổ Nhĩ Kỳ có quan đăng ký tín dụng cơng Ở Châu Á nhiều nước có quan TTTD cơng Trung Quốc, Malaysia, Băng la đét, Việt Nam 1.1.2 Hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng * Khái niệm: Đến giới chưa có tài liệu thức đưa định nghĩa đầy đủ TTTD hoạt động TTTD Theo NHNN VN (Quyết định số 51) có đưa khái niệm: “Thơng tin tín dụng thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng thông tin khác liên quan đến khách hàng quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng” “Hoạt động TTTD việc thu thập, xử lý, lưu trữ cung cấp, khai thác sử dụng TTTD” * Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng Nguồn đầu vào Người sử dụng tin Thu thập thông tin Xử lý, phân tích thơng tin Cung cấp thơng tin Kho liệu Sơ đồ 1.01: Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng 1.1.2.1 Hoạt động thu thập thông tin Những vấn đề có liên quan trực tiếp đến hoạt động thu thập thông tin bao gồm: nguồn thu thập, sở pháp lý việc thu thập tin, phương pháp thu thập, trách nhiệm cùa người cung cấp tin, phí thu thập thơng tin * Nguồn thu thập, sở pháp lý việc thu thập tin Nguyên liệu đầu vào TTTD có nhiều nơi, nằm rải rác quan, đơn vị khác Để thu thập, tổng hợp nguyên liệu phải tổ chức điều tra xây dựng mạng lưới thu thập Nhưng quan TTTD tự điều tra, thu thập khó khăn phải tổ chức máy cồng kềnh, tốn Do vậy, họ thường thu thập thông tin từ NHTM, quan Chính phủ quan khác Về lý thuyết, quan TTTD thu thập thông tin cách hợp pháp từ nguồn sau: ♦ Từ quan Nhà nước: Cơ quan thành lập DN, quan cấp giấy phép kinh doanh, quan Thuế, Tịa Án, Kiểm tốn, Cơng an…việc thu thập thực theo Luật thông tin ♦ Từ NHTM nơi khách hàng mở tài khoản theo luật ngân hàng luật thông tin ♦ Từ tổ chức tài phi ngân hàng ♦ Từ DN vay vốn ♦ Từ phương tiện thông tin đại chúng: internet, sách, báo, tạp chí, ấn phẩm thơng tin….đây nguồn tin công khai ♦ Từ quan thơng tin ngồi nước, theo thỏa thuận theo hợp đồng trao đổi thông tin phù hợp với luật pháp thông lệ quốc tế * Phương pháp thu thập thông tin Đối với nguồn thông tin thường xuyên: Cơ quan TTTD ký kết thỏa thuận hợp đồng thu thập thông tin với số nguồn cung cấp thơng tin thường xun như: quan thành lập DN, NHTM, quan thông tin đại chúng… Đối với nguồn thông tin không thường xuyên: Do khó ký hợp đồng cung cấp thường kỳ DN, tòa án, quan thuế, an ninh, kiểm tốn, quan thơng tin nước ngồi, nên quan TTTD thỏa thuận hợp đồng cam kết sẵn sàng cung cấp thơng tin cho quan TTTD có u cầu Trong trường hợp tổ chức thu tin qua mạng máy tính hình thức văn bản, fax, điện thoại nhân viên thu tin phải đến tận nơi thu tin * Trách nhiệm người cung cấp thơng tin phí thu thập thơng tin Dưa sở pháp lý việc thu thập thơng tin, người cung cấp tin phải có trách nhiệm cung cấp thông tin cho quan TTTD theo thỏa thuận theo quy định pháp luật Thơng tin cung cấp phải đảm bảo trung thực, xác, kịp thời Người cung cấp tin phải chịu trách nhiệm thơng tin mình, hưởng phí thu thập thông tin theo thỏa thuận sở quy định pháp luật 1.1.2.2 Hoạt động xử lý, phân tích thơng tin Cơ quan TTTD phải kiểm tra nguồn xác thực tính xác, đắn thông tin thu thập trước đưa vào phân tích, tổng hợp lưu trữ, tránh tượng sai xót từ khâu thơng tin đầu vào Việc kiểm tra kết hợp máy tính phương pháp chun gia Xử lý phân tích thơng tin khâu quan trọng , định đến chất lượng thông tin cung cấp Cùng thông tin đầu vào khâu xử lý tốt đưa nhiều sản phẩm thơng tin khác có giá trị với người sử dụng Khi xử lý, phân tích kết hợp máy tính phương pháp chuyên gia Việc phân tích TTTD phải trọng mặt sau đây: Phân tích tình hình hoạt động DN, sở đưa bảng đánh giá xếp loại DN theo thời kỳ Phân tích chất lượng tín dụng khoản vay, đánh giá xếp loại khoản vay theo thời kỳ, đưa cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề Phân tích chất lượng tín dụng NHTM toàn hệ thống ngân hàng, đưa đánh giá, dự báo chất lượng tín dụng thời kỳ Phân tích tình hình kinh tế, thị trường, kinh tế vĩ mô nước, khu vực quốc tế có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế, theo thành phần kinh tế, theo lãnh thổ… Trong khâu xử lý thông tin, việc đưa danh sách xếp loại tín dụng DN quan trọng, đòi hỏi quan TTTD phải đầu tư nhiều thời gian, nhân lực kinh phí…nhưng ngược lại giúp NHTM, nhà đầu tư, nhà quản lý đưa sách đắn có hiệu Phương pháp đánh giá, xếp loại DN bước phân tích thơng tin khác tương đối khác nhau, tùy thuộc vào kinh nghiệm, yêu cầu quốc gia chuẩn mực khu vực hay giới 1.1.2.3 Hoạt động lưu trữ thơng tin Bộ phận lưu trữ có chức ngân hàng liệu khách hàng vay ngân hàng toàn hệ thống ngân hàng Việc lưu trữ phải đảm bảo an toàn, xác dễ dàng thuận tiện cho việc tra cứu sử dụng thông tin Tại quan TTTD tất thông tin, liệu thu thập được, sau xử lý, phân tích phải lưu trữ, bảo quản bảo mật theo chế độ quy định, kể với liệu gốc với chương trình phần mềm Riêng với file liệu phải lưu trữ file nén có mã hố ba vật mang tin phải hai địa khác để bảo đảm an toàn, an ninh tránh rủi ro Việc lưu trữ thơng tin có ý nghĩa quan trọng: Một là, tạo thành sở liệu lớn, có lịch sử lâu dài, có đủ thơng tin để xem xét phân tích khách hàng vay theo trình, thơng qua lịch sử để dự đốn khả phát triển tương lai Mặt khác thông qua số liệu tích luỹ lịch sử để đưa số liệu thống kê số tài bình qn theo ngành, theo quy mơ doanh nghiệp Đây số quan trọng thiếu việc XLTD cho điểm tín dụng phục vụ cho quan TTTD NHTM (khi sử dụng phương pháp đánh giá nội bộ) Hai là, tạo thành sở liệu sẵn sàng phục vụ cho việc tự động trả lời tin máy tính Hiện nay, thơng qua nối mạng trực tuyến, người hỏi tin trực tiếp tra cứu mạng để nhận trả lời tin tự động, khơng có can thiệp người trả lời tin Đây xu nhằm nâng cao hiệu khai thác sử dụng thông tin, thực có sở liệu đáp ứng sẵn sàng 1.1.2.4 Hoạt động cung cấp thông tin Cung cấp thông tin khâu cuối quy trình hoạt động TTTD, phải áp dụng kỹ thuật tin học đại mạng máy tính, internet để đưa sản phẩm thông tin đến tay người sử dụng đảm bảo an tồn, nhanh chóng, xác * Các sản phẩm thơng tin cung cấp cho người sử dụng: Các sản phẩm đầu TTTD kết trình thu thập, phân tích, tổng hợp thơng tin, có vai trò cự kỳ quan trọng định đến chất lượng hiệu hoạt động tồn 10 phát triển hoạt động TTTD Yêu cầu với sản phẩm đầu phải phong phú, đảm bảo chất lượng nội dung kịp thời Về nội dung, sản phẩm đầu phải có nội dung sau: ♦ Thơng tin DN: Hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, khả tốn, quan hệ tín dụng, tài sản đảm bảo… ♦ Thông tin thể nhân: Hồ sơ pháp lý, quan hệ tín dụng, tài sản chấp… ♦ Thông tin kinh tế thị trường, kinh tế vĩ mơ ngồi nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng ♦ Thông tin DN nước ngồi ♦ Danh sách xếp loại DN có quan hệ tín dụng ♦ Xếp loại chất lượng tín dụng khoản vay lớn, danh sách khoản vay có vấn đề cần phải cảnh báo sớm ♦ Đánh giá chất lượng tín dụng NHTM tồn hệ thống ngân hàng ♦ Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành kinh tế, thành phần kinh tế, lãnh thổ … * Hình thức cung cấp thơng tin cho người sử dụng: phải đa dạng, văn bản, ấn phẩm thông tin, nối mạng máy tính… * Về thời hạn cung cấp thơng tin: Do đặc thù TTTD, ngồi thơng tin định kỳ, phải đáp ứng kịp thời yêu cầu đột xuất người sử dụng tin Đối với dịch vụ báo cáo thơng tin hầu thực trả lời tin ngày tức thời, với dịch vụ xếp loại tín dụng trả lời tin vài ngày * Tổ chức mạng lưới cung cấp thông tin: Việc xây dựng mạng lưới cung cấp thông tin cho người sử dụng quan trọng Đây việc tiêu thụ hay bán thơng tin đến tay người sử dụng, cần phải triển khai tốt để tổ chức cung cấp thông tin phù hợp, cụ thể: Đối với khách hàng thường xuyên: Phải nối mạng máy tính để truyền tin nhanh chóng, kịp thời, xác Đối với khách hàng khơng thường xun: Có thể cung cấp văn bản, fax… 79 Hiện nay, hệ thống máy móc thiết bị CIC tương đối đại, nhiên để đáp ứng nhu cầu thông tin năm tới cần trọng tới mục tiêu tự động hóa nghiệp vụ, dịch vụ TTTD Vì vậy, cần thực số giải pháp sau đây: Xây dựng chương trình phần mềm đạt trình độ đại, tốc độ xử lý cao, khai thác nhiều chức mới, đảm bảo yêu cầu phục vụ cho TCTD tiện lợi nhất, đảm bảo tính liên kết giao dịch cần báo cáo phục vụ cho công tác quản lý, điều hành Đầu tư, nâng cấp tảng máy tính, máy chủ chạy ứng dụng CIC; xây dựng hệ thống máy chủ xử lý liệu đủ mạnh Trung tâm, đảm bảo kho liệu lưu trữ dung lượng lớn HSKH; xây dựng hệ thống dự phịng mang tính sẵn sàng cao, đảm bảo hai trung tâm chạy song song, không xẩy gián đoạn giao dịch trung tâm có cố Tổ chức mạng khai thác mạng đảm bảo yêu cầu: tập trung hóa thơng tin khách hàng, tiến tới tự động hóa việc trả lời tin, khách hàng truy cập hỏi tin lấy thông tin cách nhanh nhất; CIC phải xây dựng chương trình phần mềm quản lý toàn khách hàng truy cập vào web-CIC để lấy thông tin lúc nào, muốn CIC phải đầu tư thêm đường truyền internet đáp ứng nhu cầu cho phép người sử dụng truy cập vào hệ thống lúc không bị nghẽn mạch CIC cần nhanh chóng hồn thiện chương trình phần mềm kiểm sốt số liệu (tránh việc cấp mã số trùng, kiểm soát liệu từ TCTD) Hiện với gần 15 triệu HSKH, CIC kiểm sốt cách thủ cơng mà cần phải có chương trình kiểm sốt tính đắn số liệu trước cung cấp Xây dựng Quy chế quản lý mạng CIC biện pháp bảo mật để đảm bảo an tồn mạng; xây dựng chương trình phần mềm quản lý nguồn thu CIC; hoàn thiện chương trình trả lời tin tự động cho CN NHNN Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tiết kiệm để phát huy nội lực, phát triển kinh tế chiến lược quan trọng Vì vậy, CIC cần nghiên cứu việc mua 80 sắm, đầu tư trang thiết bị cho phù hợp, tránh lãng phí mà đảm bảo phục vụ cho nhu cầu công việc cách tốt 3.2.6 Tăng cường lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực và tài a) Tăng cường lực cho cán lãnh đạo, quản lý: Hiện nay, thông tin CIC cung cấp nhiều, phạm vi rộng “nhậy cảm”, có tác động tới kinh tế-xã hội Bên cạnh để tăng cường độ tin cậy thông tin, đảm bảo tính trung thực, khách quan…u cầu cần phải có đội ngũ cán lãnh đạo, quản lý đủ mạnh, có trình độ, vơ tư, trung thực khách quan Vì vậy, đội ngũ lãnh đạo quản lý phải thường xuyên đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, trình độ trị kỹ quản lý khác để đáp ứng nhu cầu quản lý ngày lớn mạnh hoạt động TTTD b) Phát triển nguồn nhân lực * Trình độ cán làm công tác TTTD Cán làm công tác TTTD phải người tốt nghiệp đại học chuyên ngành kinh tế- ngân hàng- tài chính- luật- báo chí, đào tạo bổ sung trình độ xử lý thơng tin kinh tế, quản trị rủi ro ngân hàng cho phù hợp với chức nhiệm vụ phòng chuyên môn Anh ngữ đảm bảo khả đọc hiểu, lập báo cáo tín dụng, giao dịch trao đổi thơng tin web nước; đặc biệt họ phải cán có tư cách đạo đức, phẩm chất trị tốt, trung thực, có ý thức kỷ cương kỷ luật tốt Để thực điều này, CIC phải trọng từ khâu tuyển dụng nhân viên Nhân viên tuyển dụng phải đáp ứng yêu cầu tối thiểu CIC quy định Nhìn chung, cán làm cơng tác TTTD phải người có phẩm chất đạo đức, tư cách tốt, có lĩnh, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với nghề Mỗi mặt nghiệp vụ cần người có kiến thức vậy, cán TTTD phải đào tạo quy chun mơn, nghiệp vụ để có khả đảm đương công việc Cán TTTD phải người linh hoạt, hiểu biết hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực phải đối phó với biến động phức tạp thị trường 81 Muốn vậy, CIC cần phải quan tâm xây dựng sách hợp lý để thu hút nhân lực giỏi, chuyên môn sâu, tâm huyết nghề nghiệp Để làm điều đó, CIC trọng đến vấn đề sau: Phân công công tác hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ, viên chức phát huy khả năng, kiến thức đào tạo sở trường Có đánh giá động viên kịp thời khách quan cá nhân tập thể có sang kiến cơng việc Xây dựng định mức công việc đến cá nhân, thực “làm theo lực hưởng theo nhu cầu” làm nhiều hưởng nhiều, làm hưởng Cơng tác bổ nhiệm cán cần quan tâm nữa, phẩm chất lực cán cần xem tiêu chí hàng đầu bổ nhiệm cán Làm có tác dụng khuyến khích cán bộ, viên chức rèn luyện phong cách làm việc, học tập, thi đua cống hiến để trưởng thành có điều kiện thu hút người tài tham gia vào hoạt động TTTD * Mở rộng chương trình đào tạo cán Cần tổ chức khoá đào tạo hỗ trợ kỹ thuật cho năm tới ba lĩnh vực sau : (1) Cải thiện chất lượng và hiệu họat động thu thập và xử lý thơng tin tín dụng Hoạt động thu thập xử lý thơng tin tín dụng hoạt động hoạt động TTTD Với vai trị chính, CIC cần đặc biệt trọng mở rộng đào tạo đối tượng để cải thiện chất lượng thu thập thông tin phù hợp với phương thức công nghệ đại, tiên tiến Về quản lý rủi ro ngân hàng Rủi ro tín dụng phần rủi ro ngân hàng tổng thể Đào tạo lĩnh vực phần quan trọng để đào tạo khố rủi ro tín dụng Phần đào tạo bao gồm: xác định rủi ro, rủi ro ngoại hối, rủi ro hoạt động, rủi ro tín dụng rủi ro tài chính, Phương pháp luận công cụ quản lý hạn chế rủi ro Xác định chiến lược quản lý rủi ro 82 Về quản trị thông tin : CIC hoạt động gần giống ngân hàng liệu Phương pháp luận kỹ thuật thu thập quản trị thông tin thành phần quan trọng để CIC nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực Các lĩnh vực đào tạo đem lại lợi ích cho CIC xác định thơng tin cần thu thập, đảm bảo tính xác, tồn vẹn thông tin, thu nhận, xử lý, lưu trữ truy cập thông tin cung cấp thông tin Về sản phẩm tín dụng rủi ro tín dụng : Phần đào tạo cung cấp kiến thức vững vàng thống định nghĩa sản phẩm tín dụng hệ thống ngân hàng nước bao gồm tính quán xác thông tin nhằm nâng cao chất lượng thông tin đầu vào CIC Chiến lược loại sản phẩm tín dụng khác cho vay, cho vay cầm cố, thư tín dụng, bảo lãnh (2) Đào tạo nhân viên để mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng Xếp loại tín dụng thực thức theo đế xuất Để thực Đề án cần phải gấp rút đào tạo cán cho trước mắt lâu dài Họat động xếp hạng tín dụng DN cần phải q trình lâu dài phải chuẩn bị công phu Cán phân tích, xếp hạng tín dụng cần đào tạo thành đội ngũ chuyên gia có nhiệp vụ xếp hạng DN cách đầy đủ, vững Chú trọng phân tích tài DN, chu chuyển tiền mặt, khoản phân tích cá tỷ số tài Kết hợp phần đào tạo lý thuyết thực hành tình thực tế Về kiến thức phân tích kinh doanh ngành Một chương trình quan trọng việc xác định xếp hạng tín dụng DN phân tích kinh doanh phân tích ngành Các khoá đào tạo cung cấp kiến thức phân tích phi tài chính, bao gồm phân tích PEST (phân tích Chính trị - Kinh tế - Xã hội Cơng nghệ), phân tích năm áp lực ngành, phân tích SWOT (Phân tích Điểm mạnh - Điểm yếu - Cơ hội Thách thức), phân tích quản lý hoạt động DN Từ phân tích này, rút tác động khách hàng Phương pháp luận xếp hạng tín dụng DN: để có lực thực xếp hạng tín dụng DN, cán CIC cần trang bị kiến thức phương pháp 83 luận quy trình xếp hạng tín dụng DN Các khố trang bị kiến thức để xây dựng phương pháp luận xếp hạng có thực tiễn, tính áp dụng cao mà lại có hiệu cao (3) Đào tạo cán kỹ thuật nâng cao hạ tầng công nghệ thơng tin Cơng nghệ thơng tin có vai trị quan trọng, thiếu việc phát triển hoạt động TTTD Đào tạo đội ngũ cán đảm bảo quản trị hệ thống, quản lý người sử dụng, đặc biệt kỹ sư phần mềm Những cán vừa giỏi công nghệ tin học vừa giỏi ngân hàng để liên tục tạo sản phẩm mới, hồn thiện cho đơng đảo người sử dụng hệ thống thực mang lại hiệu to lớn Bởi vậy, cần có kế hoạch, chương trình đào tạo chuyên sâu, khuyến kích học tập say mê, tâm huyết với nghề nghiệp, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần xứng đáng để có đội ngũ cán công nghệ đáp ứng yêu cầu phát triển c) Tăng cường khả tài để đáp ứng yêu cầu hệ thống Để đảm bảo thường xuyên hàng năm nâng cấp phát triển hệ thống đáp ứng yêu cầu tăng lớn thu thập, xử lý cung cấp thông tin, đề xuất giải pháp tăng lực nguồn tài : i) Ngân hàng Nhà nước Trung ương xem xét trang bị phương tiện tin học, truyền thông sở vật chất CIC hàng năm, kế hoạch năm, năm đến 2010 cho Hệ thống tương ứng với yêu cầu đặt ii)Tăng cường thu dịch vụ sản phẩm thơng tin tín dụng để mở rộng hệ thống iii) Tích cực tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ kỹ thuật từ tổ chức tài lớn WB, ADB 3.2.7 Tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế Trong điều kiện hội nhập kinh tế giới, đòi hỏi việc tăng cường hợp tác thông tác hội nhập thông tin quốc tế tất yếu Đối với phát triển hệ thống TTTD ngân hàng, xin đề xuất số biện pháp sau: Tiếp tục trì tốt mối quan hệ sẵn có với tổ chức tài quốc tế NHTW nước để thơng qua thường xun trao đổi thông tin, tri thức, kinh nghiệm TTTD; tham gia hội nghị, hội thảo hàng năm TTTD WB tổ chức tài quốc tế tổ chức; tham gia vào diễn đàn, hiệp hội TTTD 84 khu vực quốc tế; tham gia vào cổng liên kết thông tin khu vực, toàn cầu (như cổng Asean); tổ chức đoàn khảo sát, tham quan học tập kinh nghiệm cho cán làm TTTD, tranh thủ nguồn vốn đầu tư tổ chức tài quốc tế việc đầu tư nâng cấp hệ thống TTTD ngân hàng VN Duy trì quan hệ với quan TTTD quốc tế, Interol quan giám sát quốc tế, mở rộng quan hệ đa phương với công ty TTTD có uy tín D&B, Moody, Transunion…để học tập kinh nghiệm mua thơng tin DN nước ngồi, trao đổi thông tin phục vụ cho nhu cầu thông tin nước nhằm ngăn ngừa rủi ro, lừa đảo tín dụng quốc tế Tiếp cận dần với chuẩn thông tin, tiêu thu thập, mẫu báo cáo, phương pháp xử lý thông tin, phương pháp XLTD, kinh nghiệm ngầm khác công ty TTTD đa quốc gia để bước trao đổi thông tin, bước gia nhập vào siêu sa lộ thông tin Về kỹ thuật tin học nên học tập theo chuẩn chung quốc tế để vừa không bị lạc hậu, vừa thuận tiện cho việc nối mạng trao đổi thông tin với quan TTTD quốc tế Về nguồn vốn đầu tư, mặt cần chủ động huy động nguồn vốn nước, mặt khác cần tranh thủ nguồn vốn từ bên để đẩy mạnh xã hội hoá TTTD Cơ quan TTTD cần phải nâng khả nội lực để việc hợp tác đạt hiệu quả, không bị yếu thế, phải đạt đến trình độ định TTTD lý luận thực tiễn, chưa triển khai số nghiệp vụ thực tiễn phải hiểu lý thuyết, phải nâng trình độ ngoại ngữ, tin học nhiều kỹ chuyên mơn có liên quan chuẩn bị cho hội nhập Về học tập kinh nghiệm nước ngồi nhiều cách, theo tơi, để nhanh có hiệu tốt thông qua việc thành lập công ty TTTD tiêu dùng cổ phần, công ty XLTD DN cổ phần để thu hút cơng ty TTTD có tên tuổi vào hợp tác, vừa góp vốn, vừa góp tri thức, kinh nghiệm kinh doanh VN 85 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Nhằm đẩy mạnh phát triển nâng cao hiệu họat động TTTD thời gian tới hợp pháp hoá điểm thực hiện, kiến nghị Chính Phủ: (i) Sớm trình Quốc hội để ban hành dự Luật thông tin để điều chỉnh môi trường thông tin VN ngày thuận lợi, phong phú đáp ứng yêu cầu nghiệp phát triển kinh tế; làm sở cho hoạt động thông tin minh bạch, thuận lợi; đảm bảo việc truy cập nguồn thơng tin ngồi ngành ngân hàng từ tổ chức Chính Phủ quản lý (ii) Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng Luật thời gian đầu Pháp lệnh hay Nghị định Chính Phủ Hệ thống báo cáo tín dụng VN để TCTD quyền báo cáo thông tin khách hàng tăng cường trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động tín dụng (iii) Chỉ đạo Bộ ngành, liên quan cung cấp cho CIC thông tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn, đặc biệt DN nhà nước, DN có quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng Chỉ đạo Bộ Kế hoạch Đầu Tư xây dựng hệ thống cấp giấy đăng ký kinh doanh điện tử phạm vi toàn quốc gia để CIC có xác định tình trạng hoạt động DN mới, còn, hay bỏ trốn , Bộ Tài (Tổng Cục Thuế ) cần có hệ thống quản lý mã số thuế điện tử thống tồn quốc để CIC có mã số thuế nắm tình trạng nợ, trốn thuế Bộ tư pháp tăng cường hoạt động Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để CIC có nguồn thơng tin chấp , Các nguồn thông tin khác : từ Bộ Công An quản lý số chứng minh thư để làm mã số quản lý cá nhân vay vốn, Bộ tài báo cáo tài Theo Quy định Pháp Luật VN nhiều nguồn thông tin công khai, việc chấp hành pháp luật Bộ, ngành, DN, cá nhân chưa tốt 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương Ngân hàng Nhà nước Trung ương quan quản lý trực tiếp CIC thành viên Chính phủ quản lý tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng Do 86 vậy, Ban Lãnh đạo NHNN thường xuyên quan tâm đạo đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC đẩy mạnh hoạt động TTTD, đặc biệt đưa biện pháp mạnh để nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể là: (i) Hỗ trợ cho CIC đạo Cục vụ liên quan sớm nghiên cứu xây dựng Nghị định để đảm bảo sở pháp lý đầy đủ cho họat động TTTD tăng cường lực, phát huy tốt hiệu Hệ thống TTTD (ii) Tăng cường trang bị thiết bị tin học, phương tiện truyền thông, đầu tư phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, nghiệp vụ đại tiên tiến, có cơng nghệ quốc tế CIC nói riêng hệ thống TTTD VN có bước nhảy vọt, tiến kịp nước khu vực thu hẹp khoảng cách nước tiên tiến (iii) Chỉ đạo Đơn vị thuộc NHTW liên quan cung cấp cho CIC thông tin liên quan đến hoạt động TTTD đảm bảo nguồn tin kiểm soát liệu cung cấp TCTD đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động NHTM (iv) NHNN cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh lực ngân hàng, có quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý trường hợp chưa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo TTTD, đồng thời có ken thưởng kịp thời gương tốt khuyến kích cá nhân làm tốt 87 KẾT LUẬN Nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động TTTD vấn đề nước ta Nhưng lý luận thực tiễn địi hỏi phải nhanh chóng làm rõ vai trò, vị trị, chức hoạt động hiệu Những thành tựu cơng đổi đóng góp quan trọng ngành Ngân hàng, ngân hàng "huyết mạch" kinh tế, trung gian tài kinh tế Trong đó, TTTD bước khẳng định công cụ quản lý nhà nước thiếu NHNN phương tiện hỗ trợ kinh doanh hiệu TCTD Đồng thời TTTD ngày đóng góp quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phát triển kinh tế - xã hội phù hợp với đường lối phát triển kinh tế Luận văn nghiên cứu lý luận chung TTTD, bao gồm lý luận hoạt động TTTD, hiệu hoạt động TTTD nhân tố tác động đến hiệu hoạt động TTTD Trong đó, luận văn khái quát Cơ quan đăng ký tín dụng cơng; xây dựng khái niệm TTTD, hoạt động TTTD, hiệu hoạt động TTTD; đưa quy trình hoạt động TTTD; đưa tiêu đánh giá hiệu hoạt động TTTD nhân tố ảnh hưởng Các số liệu, dẫn chứng đưa có nguồn gốc rõ ràng đảm bảo kết nghiên cứu lý luận đáng tin cậy Luận văn nêu thực trạng hiệu hoạt động TTTD CIC-SBV thông qua việc xem xét lịch sử hình thành, xem xét cấu tổ chức hệ thống, xem xét hoạt động nghiệp vụ TTTD từ có đánh giá khách quan hiệu hoạt động TTTD dựa tiêu đánh giá chuẩn, dựa kết thực tế, đưa tồn hoạt động TTTD CIC-SBV Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, môi trường hoạt động TTTD CIC-SBV kết hợp với lý luận, luận văn xác định định hướng phát triển hoạt động TTTD CIC-SBV đến năm 2020 Qua đó, luận văn đưa loại giải pháp nâng cao hiệu hoạt động TTTD giai đoạn tới Từ giải pháp mơi trường pháp lý, hồn thiện máy tổ chức CIC, giải pháp marketing… đến giải pháp nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm kiến nghị với Chính phủ, NHTW 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Chính phủ nước CHXHCNVN (2005), Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội ngành ngân hàng, lưu hành nội bộ, Hà nội; Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội, trang 212; Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 51/2007/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2007 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động Thông tin tín dụng, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2006), Quyết định 1253/2006/QĐ-NHNN, ngày 21/06/2006 Thống đốc NHNN, ban hàng kèm theo Quy định phân loại dư nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc thực phân tích, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội; Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 23/2007/QĐ-NHNN, ngày 05/06/2007 Thống đốc NHNN, ban hành quy định hệ thống mã ngân hàng dùng hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng, Hà Nội; Ngân hàng nhà nước Việt nam (2007), Quyết định 47/2007/QĐ-NHNN, ngày 25/12/2007 Thống đốc NHNN mức thu phí dịch vụ, Hà Nội; Ngân hàng nhà nước Việt nam (2008), Quyết định 3289/2007/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2008 Thống đốc NHNN quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Trung tâm Thơng tin tín dụng, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2004), Quyết định số 473/NHNN ngày 28/4/2004 V/v phê duyệt Đề án phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, Hà Nội; 10 Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2006), báo cáo kết khảo sát TTTD tiêu dùng Hong Kong, Singapore, Hà nội; 89 11 Quốc Hội nước CHXHCNVN (1998), Luật NHNN Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; 12 Quốc Hội nước CHXHCNVN (2003), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật NHNN Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; 13 Quốc Hội nước CHXHCNVN (1998), Luật tổ chức Tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; 14 Quốc Hội nước CHXHCNVN (2004), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật TCTD, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội; 15 Trung tâm thơng tin tín dụng (2008), Qút định 47/2008/QĐ-TTTD5 ngày 29/01/2008 mức thu cung cấp dịch vụ TTTD, Hà nội; 16 Trung tâm thơng tin tín dụng (2009), Qút định 07/2009/QĐ-TTTD ngày 04/02/2009 Giám đốc Trung tâm Thông tin tín dụng quy định nhiệm vụ phịng trụ sở Trung tâm Thơng tin tín dụng, Hà nội; 17 Trung tâm thơng tin tín dụng (2006), Báo cáo kết hoạt động phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp năm 2000-2005 kế hoạch năm 2006, Hà Nội; 18 Vụ Chiến lược phát triển Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2006), “Báo cáo nợ tồn đọng phương án xử lý”, hội thảo khoa học xử lý nợ tồn đọng Bộ Tài Chính tổ chức, Hà Nội Tiếng Anh: 19 Moody's (2003), "Structured Finance Rating Transitions", ( www.moody.com) 20 World Bank (2007), Doing business 2008 (http://www.doingbusiness.org) 21 World Bank (2006), Doing business 2007 (http://www.doingbusiness.org) 22 World Bank (2005), Doing business 2006(http://www.doingbusiness.org) 23 World Bank (2004), Doing business 2005(http://www.doingbusiness.org) 24 World Bank (2004), Credit bureau Development in South Asia 90 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Lý luận chung thơng tin tín dụng ngân hàng .Error! Bookmark not defined 1.1.1 Lịch sử hình thành thơng tin tín dụng Error! Bookmark not defined 1.1.2 Nội dung, đặc điểm, u cầu thơng tin tín dụng Error! Bookmark not defined 1.1.3 Lợi ích thơng tin tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.2 Hoạt động thơng tin tín dụng 1.2.1 Khái niệm hoạt động thơng tin tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.2 Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng 1.2.2.1 Hoạt động thu thập thông tin 1.2.2.2 Hoạt động xử lý, phân tích thơng tin .8 1.2.2.3 Hoạt động lưu trữ thông tin 1.2.2.4 Hoạt động cung cấp thông tin .9 1.3 Hiệu hoạt động thông tin tín dụng .24 1.3.1 Quan điểm hiệu hoạt động thơng tin tín dụng .24 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động thơng tin tín dụng 25 1.3.3 Các nhân tố tác động đến hiệu hoạt động thơng tin tín dụng 28 1.3.3.1 Năng lực chủ thể tham gia hệ thống TTTD ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.3.3.2 Công nghệ tin học, truyền thông .Error! Bookmark not defined 1.3.3.3 Thị trường TTTD ngân hàng .32 1.3.3.4 Hội nhập, hợp tác quốc tế 36 1.3.3.5 Một số nhân tố khác .Error! Bookmark not defined 91 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 37 2.1 Giới thiệu Trung tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 37 2.1.1 Quá trình hinh thành phát triển: 37 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Trung tâm Thơng tin tín dụng 38 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Trung tâm Thơng tin tín dụng 41 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng 43 2.2.1 Hệ thống văn pháp lý cho hoạt động thơng tin tín dụng hành 43 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng 44 2.2.2.1 Hoạt đông thu thập xử lý thông tin 45 2.2.2.2 Hoạt động lưu trữ thông tin 52 2.2.2.3 Hoạt động cung cấp thông tin .54 2.2.3 Những kết đạt hoạt động thơng tin tín dụn Trung tâm Thơng tin tín dụng .Error! Bookmark not defined 2.2.4 Tồn hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng ngun nhân 59 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng 62 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 65 3.1 Định hướng Trung tâm Thông tin tín dụng đến năm 2020 65 3.1.1 Định hướng tổng quát: 65 3.1.2 Mục tiêu cụ thể .66 3.1.2.1 Giai đoạn đến 2010: 66 92 3.1.2.2 Giai đoạn 2011-2020 72 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trugn tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 72 3.2.1 Giải pháp với môi trường pháp lý cho hoạt động thông tin tín dụng 72 3.2.2 Hồn thiện máy tổ chức Trung tâm Thơng tin tín dụng, mở rộng phạm vi hoạt động 73 3.2.3 Tăng cường công tác Marketing, quảng bá sản phẩm, nâng cao văn hóa tín dụng 74 3.2.4 Nâng cao hiệu chất lượng sản phẩm 75 3.2.5 Tăng cường trang thiết bị đại hóa cơng nghệ thơng tin tín dụng 79 3.2.6 Tăng cường lực quản lý, phát triển nguồn nhân lực tài .81 3.2.7 Giải pháp tăng cường hợp tác, hội nhập thông tin quốc tế 84 3.3 Kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trung ương 86 3.2.3 Kiến nghị NHTM Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 93 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.01: Quy trình hoạt động thơng tin tín dụng Sơ đồ 1.02: Quy trình xếp loại tín dụng doanh nghiệp 16 Sơ đồ 2.01: Sơ đồ máy tổ chức CIC 41 Bảng 1.01 - Bảng Xếp loại tín dụng doanh nghiệp 20 Bảng 1.02: Thẻ điểm công ty Nuri Solution 23 Bảng 1.03: Thẻ điểm CB Hồng kông .24 Bảng 2.01: Số TCTD tham gia báo cáo thông tin 46 Bảng 2.02: Thu thập báo cáo tài 48 Bảng 2.03: Bảng xử lý liệu K1 K3 theo khối TCTD 49 Bảng 2.04: Tình hình số liệu lưu trữ kho liệu CIC sau: 52 Bảng 2.05: Tình hình cung cấp thơng tin .55 Bảng 2.06: Kết tài Error! Bookmark not defined Bảng 2.07: Hệ số tiếp cận tín dụng số khu vực 62 Bảng 3.01: Một số tiêu tổng hợp năm giai đoạn 2008-2010 67 Bảng 3.02: Một số tiêu tài giai đoạn 2008-2010 sau: 70 ... thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín. .. luận hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động. .. HOẠT ĐỘNG THƠNG TIN TÍN DỤNG TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG – NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu Trung tâm Thơng tin tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2.1.1 Quá trình hinh thành