Lời mở đầu Lý chọn đề tài Trong năm qua, nớc ta đà thực vận hành kinh tế theo chế thị trờng Môi trờng kinh tế cạnh tranh đà tạo triển vọng điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp ngân hàng nói riêng Bên cạnh thuận lợi ngân hàng gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh hoạt động kinh doanh ngân hàng loại ngành kinh doanh tiền tệ khác với doanh nghiệp kinh doanh khác, với mục tiêu chủ yếu tối đa hoá lợi nhuận Nhng đồng thời chế thị trờng với đầy rẫy rủi ro bất trắc lại đặt doanh nghiệp (trong có doanh nghiệp ngân hàng) trớc thử thách khốc liệt, nghiệt ngà cạnh tranh để tồn phát triển Rủi ro bƯnh bÈm sinh vèn cã cđa nỊn kinh tÕ thÞ trờng Gắn liền với khả thu lợi nhuận cao xuất tiềm tàng rủi ro Và rủi ro không ảnh hởng trực tiếp đến thân ngân hàng mà tác động trực tiếp tới nhiều thành phần kinh tế khác nh gây tác động trực tiếp tới tình hình tài thân ngân hàng làm cho ngân hàng gặp nhiều rủi ro kinh doanh gây tác ®éng xÊu tíi nỊn kinh tÕ Nh vËy bÊt kú rủi ro dù lớn hay nhỏ, xảy doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có quan hệ giao dịch tín dụng với ngân hàng gây rủi ro cho ngân hàng Điều cho thấy rủi ro vấn đề phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng vấn đề đợc quan tâm hàng đầu có liên quan tác động trực tiếp đến sống ngân hàng Nhận thức đợc mối nguy hiểm hậu không lờng trớc rủi ro tín dụng ngân hàng gây ra, với kiến thức học thu đợc đợt thực tập Ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vợng, em xin mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vợng (VPBank) chi nhánh Thanh Hoá để nghiên cứu Tuy nhiên, với thời gian trình độ có hạn, kinh nghiệm thực tiễn cha nhiều nên thân không tránh khỏi thiếu sót Mong đợc đóng góp ý kiến thầy cô bạn đọc Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài là: - Nghiên cứu rủi ro cho vay phơng diện lý thuyết - Thông qua thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vợng (VPBank) chi nhánh Thanh Hoá để đánh giá tình hình rủi ro cho vay chi nhánh - Đa số kiến nghị đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng VPBank chi nhánh Thanh Hoá Đối tợng phạm vi nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng từ thực trạng tín dụng ngân hàng để đa giải pháp kiến nghị ®Ĩ h¹n chÕ rđi ro ho¹t ®éng kinh doanh ngân hàng VPBank chi nhánh Thanh Hoá Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận báo cáo gồm hai chơng: Chơng I : Tổng quan ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vợng (VPBank) chi nhánh Thanh Hoá Chơng II: Thực trạng, giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vợng (VPBank) chi nhánh Thanh Hoá Chơng I: Tổng quan ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vợng (VPBANK) chi nhánh Thanh Hoá 1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank Ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vợng (VPBank) tiền thân Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam đợc thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Ngân hàng Nhà níc ViƯt Nam cÊp ngµy 12/8/1993 vµ GiÊy phÐp thµnh lập số 1535/QĐ-UB ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993, Ngân hàng thức vào hoạt động kể từ ngày 10/09/1993, có hội sở số Lý Thái Tổ - Hà Nội đợc coi vị trí đắt giá Hµ Néi, nã n»m khu vùc tËp trung nhiỊu trụ sở tập đoàn, công ty tài ngân hàng việc giao dịch thuận tiện sôi đông Hiện Ngân hàng đà có mặt 30 tỉnh thành phố nớc, mạng lới giao dịch với 134 điểm giao dịch, 200 máy ATM toàn quốc 500 đại lý chi trả Western union ã Các Công ty trực thuộc VP Bank bao gồm: - Công ty quản lý tài sản VP Bank (VP Bank AMC) - Công ty chứng khoán VP Bank (VPBS) ã Cổ đông chiến lợc (OCBC Oversea Chinese banking Corporation) Đây tập đoàn dịch vụ tài ngân hàng có lịch sử hoạt động 100 năm tuổi, định chế tài lớn Singapore khu vực với tổng tài sản lên đến 183 tỷ USD; 480 chi nhánh văn phòng đại diện 15 quốc gia, vùng lÃnh thổ Tỷ lệ nắm giữ cổ phần VP Bank 14,88% ã Phơng châm hoạt động: - Lợi ích khách hàng hết - Lợi ích cổ đông đợc trọng - Lợi ích ngời lao động đợc quan tâm - Đóng góp có hiệu vào phát triển cộng đồng ã Sứ mệnh: - Đối với khách hàng: VP Bank cam kết thỏa mÃn tối đa lợi ích khách hàng sở cung cấp cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng, đồng bé, nhiỊu tiƯn Ých, chi phÝ cã tÝnh c¹nh tranh - Đối với cổ đông: VP Bank quan tâm nâng cao giá trị cổ phiếu, trì mức cổ tức cao hàng năm - Đối với nhân viên: VP Bank quan tâm đến đời sống vật chất đời sống tinh thần ngời lao động VP Bank đảm bảo mức thu nhập ổn định có tính cạnh tranh cao thị trờng lao động ngành Tài ngân hàng, đảm bảo ngời lao động thờng xuyên chăm lo nâng cao trình độ nghiệp vụ, đợc phát triển quyền lợi trị văn hóa - Đối víi céng ®ång: VP Bank cam kÕt thùc hiƯn tèt nghĩa vụ tài Ngân sách Nhà nớc Luôn quan tâm chăm lo đến công tác xà hội, từ thiện để chia sẻ khó khăn cộng đồng ã Giá trị cốt lõi: - Chuyên nghiệp: vận dụng kiến thức kinh nghiệm, phong cách làm việc chuyên nghiệp xác, nhanh chóng để cung cấp sản phẩm/ dịch vụ ngân hàng đại, đáng tin cậy phù hợp với nhu cầu khách hàng - Tận tụy: Nhiệt tình t vấn, hớng dẫn, giải đáp thắc mắc khách hàng, giúp khách hàng hiểu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng cách rõ ràng cụ thể - Khác biệt: Luôn tìm tòi, sáng tạo để tạo khác biệt, mang đến sản phẩm, dịch vụ cao cấp với tính độc đáo nhiều tiện ích cho khách hàng - Đơn giản: Tập trung xây dựng hệ thống dịch vụ Ngân hàng với thủ tục đơn giản, dễ hiểu thuận tiện, sử dụng công nghệ phục vụ khách hàng nhanh chóng hiệu ã Các chức hoạt động chủ yếu: - Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn tổ chức thuộc thành phần kinh tế dân c dới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn đồng Việt Nam - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu t phát triển tổ chức nớc - Vay vốn Ngân hàng Nhà nớc tổ chức tín dụng khác - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn tổ chức cá nhân tùy theo tính chất khả nguồn vốn - Chiết khấu thơng phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá - Góp vốn liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hành - Làm dịch vụ toán khách hàng - Thực kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán quốc tế, huy động loại vốn từ nớc dịch vụ Ngân hàng khác quan hệ với nớc đợc Ngân hàng Nhà nớc cho phép - Môi giới t vấn đầu t chứng khoán; lu ký, t vấn tài doanh nghiệp bảo lÃnh phát hành - Cung cấp dịch vụ đầu t, quản lý nợ khai thác tài sản ã Các thành tích công nhận xà hội - Bằng khen Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc dành cho tập thể lao động xuất sắc - Hai năm liền đợc trao tặng giải thởng Thơng hiệu chứng khoán uy tín 2008, 2009 - năm liền đạt cúp vàng NhÃn hiệu tiếng quốc gia (2005 2008) - năm liền đợc The Bank of NewYork trao tặng chứng nhận Ngân hàng toán xuất sắc - Chứng nhận Ngân hàng toán xuất sắc Citibank trao tặng năm 2006 - Chứng nhận Ngân hàng toán xuất sắc Wachovia trao tặng năm 2007 Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận đợc chÊp thn cđa NHNN cho phÐp b¸n 10% vèn cỉ phần cho cổ đông chiến lợc nớc Ngân hàng OCBC - Ngân hàng lớn Singapore, theo vốn điều lệ đợc nâng lên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.000 tỷ đồng Vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.500 tỷ đồng vào tháng 7/2007 Năm 2008 VPBank đợc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam chấp thuận cho nâng vốn điều lệ lên 2.117 tỷ đồng, đồng thời nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần OCBC từ 10% lên 15% Trong suốt trình hình thành phát triển, VPBank ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cờng mạng lới hoạt động tỉnh, thành nớc Dới cho phép Ngân hàng Nhà Nớc Việt Nam, ngày 29/01/2007 Chi nhánh VPBank Thanh Hóa đợc thành lập Về mạng lới hoạt động VPBank Thanh Hóa không ngừng mở rộng tăng quy mô địa bàn tỉnh Cho đến VPBank Thanh Hóa đà thiết lập đợc mạng lới hoạt động gồm Phòng giao dịch Nguyễn TrÃi, Nam Thanh, Đông Thọ, Trờng Thi, Bm Sn v Sm Sơn Ngày 29/01/2007, VPBank Chi nhánh Thanh Hóa đời có trụ sở 27 - 29, Đại lộ Lê Lợi, phờng Lam Sơn, Thành phố Thanh Hóa, tỉnh Thanh Hóa với chức hoạt động chủ yếu bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân c; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân c từ khả nguồn vốn Ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Số lợng nhân viên ngân hàng VPBank Thanh Hoá toàn hệ thống tính đến có 75 nhân viên, nhân viên có trình độ đại học đại học (chiếm 85%) Nhận thức đợc chất lợng đội ngũ nhân viên chớnh sức mạnh Ngân hàng, giúp ngân hàng VPBank Thanh Hoá sẵn sàng đơng đầu đợc với cạnh tranh, giai đoạn Việt Nam bớc vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vậy, năm vừa qua VPBank quan tâm nâng cao chất lợng công tác quản trị nhân Đội ngũ nhân viên không ngừng đợc đào tạo, đào tạo lại, tinh thông nghệp vụ, phục vụ tận tình, Năng suất lao động ngày đợc nâng cao Trải qua năm hình thành phát triển, chi nhánh VPBank Thanh Hoá đà có bớc phát triển vợt bậc, góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế xà hội địa phơng Có đợc thành công nhờ có sách mở của, hội nhập đắn nhà nơc, quan tâm nhà nớc, đạo sát ban lÃnh đạo chi nhánh cấp trên, Sự lÃnh đạo, đạo đắn ban lÃnh đạo ngân hàng VPBank Thanh Hoá thời kỳ, Sự nỗ lực phấn đấu cán công nhân viên, đa chi nhánh ngày phát triển sù lín m¹nh hƯ thèng VPBank 1.2 Ph¹m vi nội dung hoạt động VPBank Chi nhánh Thanh Hoá Ngân hàng VPBank Thanh Hoá 90 chi nh¸nh cđa VPBank ViƯt Nam Cịng nh c¸c NHTM khác, hoạt động chủ yếu huy động vốn từ cá nhân, tổ chức kinh tế, thông qua đó, sử dụng đồng vốn đà huy động đợc vay Ngoài nhiều hoạt động khác nh: Thanh toán xuất nhập khẩu, phát hành thẻ toán thẻ, chuyển tiền cá nhân VPBank chi nhánh Thanh Hoá hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng sở thực nghiệp vụ: - Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân c thông qua sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm cá nhân nớc nớc tiền đồng Việt Nam ngoại tệ theo quy định ngân hàng nhà nớc VPBank - Cho vay vốn ngắn hạn, trung dài hạn tổ chức kinh tế dân c từ khả nguồn vốn ngân hàng - Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu t phát triển tổ chức địa bàn - Vay vốn ngân hàng nhà nớc tổ chức tín dụng khác địa bàn Thanh Hoá - Kinh doanh ngoại hối; Thanh toán quốc tế - Chiết khấu thơng phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá - Góp vốn liên doanh mua cổ phần theo quy dịnh pháp luật - Làm dịch vụ toán khách hàng - Cung cấp dịch vụ chuyển tiền nớc qc tÕ 1.3 C¬ cÊu tỉ chøc cđa VPBank Chi nhánh Thanh Hoá 1.3.1 Về nhân Hiện chi nhánh có 75 cán bộ, 60 đại học đại học, cao đẳng trung cấp, lại sơ cấp Nhận thức đợc chất lợng đội ngũ nhân viên sức mạnh Ngân hàng, giúp Ngân hàng sẵn sàng đơng đầu với cạnh tranh, Ngân hàng quan tâm nâng cao chất lợng công tác quản trị 1.3.2 Về cấu tổ chức Có thể khái quát mô hình tổ chức Chi nhánh nh sau: - Ban giám đốc: bao gồm 01 Giám đốc - Các phòng ban: + Phòng Hành tổ chức + Phòng phục vụ khách hàng + Phòng kế toán giao dịch (bao gồm tin học) + Phòng Giao dịch Nguyễn TrÃi + Phòng Giao dịch Trờng Thi + Phòng Giao dịch Nam Thành + Phòng Giao dịch Đông Thọ + Phòng Giao dịch Sầm Sơn + Phòng Giao dịch Biểm Sơn + Ban quản lý tín dụng Và số phòng ban khác, cấu tổ chức Ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Thanh Hoá đợc thể sơ đồ sau: GĐ chi nhánh GĐ KH CN GĐ KH SME Trởng nhóm KHCN Trởng nhóm KH SME Chuyên viên KH cá nhân Trởng ban hỗ trợ kinh doanh Chuyên viên t vấn tài Chuyên viên toán quốc tế Chuyên viên hỗ trợ kinh doanh Quản lý sảnh Nhân viên tin học CV khách hàng SME GĐ Dịch vu KH Nhân viên hành tổng hợp Trởng nhóm hỗ trợ kinh doanh KSV hËu kiĨm chøng tõ KSV giao dÞch Nhân viên Kỹ thuật Thủ quỹ Nhân viên Lái xe Giao dịch viên Bảo vệ tạp vụ Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Giải thích sơ đồ tổ chức chi nhánh Biểu 1.1: Sơ đồ chi nhánh đa (Nhóm dịch vụ hỗ trợ) Cấp quản lý chi nhánh: - Giám đốc chi nhánh: Không có chức danh phó giám đốc chi nhánh, tĩnh ngân hàng nhà nớc yêu cầu bổ nhiệm giám đốc khách hàng cá nhân, khách hàng SME, dich vụ khách hàng kiêm nhiệm phó giám đốc chi nhánh Nhóm bán hàng: - Giám đốc khách hàng cá nhân/SME: Chức danh giám đốc khách hàng cá nhân, SME có chi nhánh đa Với chi nhánh chuẩn, chuyên viên khách hàng cá nhân chi nhánh báo cáo trực tiếp cho giám đốc chi nhánh - Trởng nhóm khách hàng cá nhân/SME : quy mô đội bán hàng đủ lớn bố trí thêm trởng nhóm quản lý Một trởng nhóm quản lý chuyên viên khách hàng cá nhân/SME - Chuyên viên khách hàng cá nhân/ SME: Thực tìm kiếm khách hàng bán sản phẩm cá nhân bên Chuyên viên khách hàng cá nhân luân phiên làm nhiệm vụ t vấn tài tai quầy t vấn - Chuyên viên t vấn tài chính: ngồi bàn t vấn tầng 1, chuyên t vấn bán sảp phẩm cá nhân cho khác hàng đến chi nhánh - Chuyên viên toán quốc tế: Bố trí chi nhánh đa đủ lớn chủ yếu Hà Nội, HCM Chuyên cung cấp sản phẩm dịch vụ toán tiền mặt thơng mại quốc tế cho khách hàng doanh nghiệp Biểu 1.2: Sơ đồ chi nhánh đa (Nhóm Bán hàng) Cơ cấu tổ chức nhân cấp độ chi nhánh đa Bộ phận hỗ trợ: Hỗ trợ trụ sở chi nhánh đa điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh đa Với chức danh trởng nhóm: Chỉ bố trí nhân nhân nhóm đủ lớn chuyên viên t vấn tài chuyên viên khách hàng cá nhân phải luân phiên bố trí đầy đủ bàn t vấn tầng trờng hợp có quầy t vấn Nhân viên lái xe ô tô tài sản ngân hàng thuộc biên chế ngân hàng Các chi nhánh đa tĩnh khác hà nội, TPHCM: Bố trí nhân viên kỹ thuật kiêm tin học Tạp vụ chi nhánh đa năng: Thuê mô hình chi nhánh đa thành lập sÏ cã tèi thiªu 19 - 22 ngêi tuú theo tiềm hoạt động chi nhánh Giám đốc vùng phải thống với khối quản trị nhân lực để định số nhân tối thiểu lớn 19 ngời trờng hợp cam kết thực đợc tiêu tăng trởng kinh doanh cao son với mức trung bình chi nhánh toàn ngân hàng hệ thống theo định tổng giám đốc Nhân chi nhánh đợc tinh giảm tối đa phận hỗ trợ, tăng số lợng chất lợng phận kinh doanh 8 Trong thời gian đầu Giám đốc khách hàng cá nhân kiêm nhiệm giám đốc khách hàng SME 1.3.3 Chức nhiệm vụ Giám đốc Chịu trách nhiệm tổ chức quản lý điều hành toàn hoạt động kinh doanh hàng ngày Ngân hàng Chịu trách nhiệm hoàn toàn mặt pháp lý trớc Hội đồng Quản trị Ngân hàng VP Bank tất hoạt động Chi nhánh Phòng tổ chức hành Nhiệm vụ phòng phối hợp với văn phòng VP Bank để thực công tác tổ chức, quản lý phát triển nguồn nhân lực, cộng tác với văn th, hành lễ tân Quản lý mua sắm tài sản, vật t, trang thiết bị, phơng tiện làm việc chi nhánh: tổ chức tốt công tác bảo vệ quan, phối hợp phận kho quỹ đảm bảo an toàn kho quỹ; đảm bảo phơng tiện di chuyển, vận chuyển tiền an toàn Phòng phục vụ khách hàng (A/O) Bao gồm khách hàng doanh nghiệp cá nhân Nhiệm vụ thu thập tài liệu khách hàng, theo dõi, giám sát hoạt động khách hàng trớc sau cho vay Nghiên cứu thị trờng, đề xuất thực hình thức quảng cáo thu hút khách hàng Chịu trách nhiệm pháp lý liên quan đến hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng Phòng kế toán giao dịch Thực chào đón khách hàng, giới thiệu bán chéo sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, thực mở tài khoản tiền gưi, rót tiỊn, chun tiỊn, gi÷ hé, thu chi hé… thực giải ngân, thu vốn, thu lÃi, hạch toán chuyển nợ hạn Thực thu đổi ngoại tệ, tiền mặt cho khách hàng theo quy định phòng có liên quan với quy định VP Bank Phía bên tin học thực quản lý tổ chức hạch toán thu nhập, chi phí, phải thu phải trả Kiểm tra giám sát việc thu chi tính chất Tiếp nhận kiểm soát lại chứng từ từ Phòng giao dịch Ngân quỹ phận khác đa đến, đa vào máy tính, lên cân đối tài khoản Bảo mật số liệu, lu trữ an toàn số liệu, thông tin máy tính, quản lý mạng vi tính toàn chi nhánh Ban quản lý tín dụng Thực đánh giá, thẩm định tính hợp lệ, hợp pháp tài sản đảm bảo Chỉ đạo, hớng dẫn thực nghiệp vụ liên quan tài sản Xây dựng tiêu chuẩn phân hạng thực phân hạng tài sản đảm bảo Khai thác hệ thống kho bÃi để quản lý tài sản cầm cố, soạn thảo hợp đồng thuê kho bÃi Định kỳ tái định giá tài sản đảm bảo, kiểm tra thờng xuyên tài sản, hệ thống kho bÃi đề xuất biện pháp xử lý kịp thời vấn đề phát sinh để đảm bảo an toàn tín dụng 1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP VPBank Trong hoạt động Ngân hàng Thơng mại việc huy động vốn sử dụng vốn hai hoạt động chủ yếu định hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để có nhìn tơng đối khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP VPBank Thanh Hoá ta nghiên cứu tình hình huy động sử dụng vốn Ngân hàng năm gần 1.4.1 Tình hình huy động vốn năm 2009 - 2011 Huy động vốn hoạt động đợc VPBank Thanh Hoá trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, an toàn khoản tăng nhanh Tài sản Có, nâng cao vị VPbank hệ thống ngân hàng Do đó, năm qua, hoạt động huy động vốn từ khu vực dân c nh từ khu vực liên ngân hàng đợc chi nhánh khai thác triệt để VPBank Thanh Hoá đà có biện pháp chủ động tích cực để huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân c nh tổ chức kinh doanh địa bàn VPBank đà thờng xuyên bố trí cán bám sát địa bàn nắm bắt thông tin khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi vận động gửi vào ngân hàng Sau bảng doanh số huy động vốn qua năm từ 2009-2011 Bảng 1.1 Doanh số huy động vốn từ 2009-2011 Đơn vị: tỷ đồng Năm TG dân c TG doanh nghiƯp,tỉ chøc Cã KH Kh«ng KH Cã KH Kh«ng KH 2009 180,345 8,674 110,652 9,545 2010 200,321 2,234 114,412 1,624 2011 232,396 1,497 127,935 2,254 (Nguån: B¸o c¸o tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Thanh Hoá) VPBank Thanh Hoá đà thực tốt tiêu hoạt động huy động vốn góp phần hoàn thành kế hoạch hoạt động chung toàn hệ thống Qua bảng số liệu ta thấy đợc tiền gửi cđa d©n c cịng nh tiỊn gưi cđa doanh nghiƯp tổ chức vào ngân hàng qua năm tăng nhanh từ năm 2009 2011, tiền gửi có kỳ hạn lớn nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn điều chứng tỏ khách hàng ngân hàng tin tởng vào ngân hàng cụ thể: Năm 2009 tổng tiền gửi 309,216 tỷ tiền gử có kỳ hạn 290,997 tỷ chiếm 0,94% Năm 2010 tổng tiền gửi 318,591 tỷ tiền 10 kiện tài sản chấp, khách hàng không đủ lực quản lý điều hành sản xuất kinh doanh khoản tín dụng có biểu tiêu cực biện pháp ®Ĩ thu håi vèn Trong thêi gian qua, nh÷ng vơ việc nh xảy ngân hàng VPBank nhng không nhiều ban lÃnh đạo đà có biện pháp xử lý kịp thời để trấn chỉnh nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng đơn vị 2.4 Kết thu hồi nợ ngân hàng VPBank Hiện Ngân hàng TMCP VPBank tích cực tiếp tục theo dõi đôn đốc thu hồi khoản nợ hạn, xem xét phân tích nợ hạn có khả thu hồi trớc, kiên bám sát nợ, thờng xuyên kiểm tra cán thực hiện, tìm biện pháp thu hồi nợ cách hiệu Tăng cờng quan hệ với quan nội có liên quan nh UBND, Sở nhà đất, công an nhờ họ giúp đỡ để hoàn thành hồ sơ giấy tờ, tiến hành giám sát tài sản chấp để thu nợ Hoạt động ngân hàng phải đối mặt với rủi ro, coi rủi ro nh hội để kinh doanh, song cần phải biết chấp nhận mức độ phù hợp với điều kiện Thông qua số liệu rủi ro Ngân hàng TMCP VPBank ba năm (2009 - 2011) điểm bật đáng báo động tỷ lệ nợ hạn cao tỷ lệ thu hồi nợ hạn lại thấp Nhìn chung tỷ lệ thu hồi nợ ngân hàng cha cao tình hình d nợ ngân hàng cha giảm xuống theo mong muốn ngân hàng gây nhiều tác động xấu cho ngân hàng có ảnh hởng nh: + Làm giảm doanh thu ngân hàng: Những khoản cho vay gặp rủi ro gây cho ngân hàng thiệt hại mặt tài sản không thu đợc vốn lÃi trực tiếp làm giảm doanh thu ngân hàng Còn trờng hựop ngân hàng thu đợc lÃi treo hay nợ hạn ảnh hởng tới tính toán rủi ro khoản ngân hàng ảnh hởng tới doanh thu ngân hàng + Giảm khả toán ngân hàng Rủi ro cho vay đà ảnh hởng tới việc hoàn trả tiền gửi ngân hàng gặp nhiều khó khăn Các khoản đầu t, cho vay thu hồi chậm không thu hồi đợc ngân hàng phải trả vốn huy động cách đặn vốn, lÃi kỳ hạn Chính đà làm hạn chế khả toán ngân hàng + Làm giảm uy tín ngân hàng Rủi ro cho vay làm giảm uy tín ngân hàng khả kinh doanh ngân hàng Ngân hàng gặp nhiều rủi ro ngân hàng hoạt động 20 hiệu Điều tác động mạnh tới uy tín ngân hàng làm cho lòng tin khách hàng vào ngân hàng bị giảm Nó ảnh hởng trực tiếp tới lợng khách hàng tới ngân hàng để gửi tiền nh sử dụng dịch vụ ngân hàng quy mô hoạt động ngân hàng bị ảnh hởng gây tổn thất tài Mặt khác ngân hàng gặp nhiều rủi ro cho vay khả phá sản ngân hàng cao Bởi mà ngân hàng gặp nhiều rủi ro kinh doanh khả toán hay tính khoản ngân hàng không cao Mà ngân hàng hoạt động không hiệu sÏ g©y t©m lý bÊt ỉn cho ngêi gưi tiỊn khả chi trả ngân hàng dẫn tới họ rút tiền hàng loạt khả chi trả ngân hàng gặp nhiều khó khăn bị phá sản Hậu phá sản ngân hàng không thân ngân hàng gánh chịu mà tác động tới ngân hàng có quan hệ với ngân hàng khỏc Điều gây phản ứng dây chuyền gây phá sản hàng loạt ngân hàng ảnh hởng tới toàn kinh tế Chính hậu khó lờng mà rủi ro tín dụng gây nh khủng hoảng tài năm 2008 Nó đà làm kinh tế giới nớc khu vực châu lâm vào khủng hoảng nặng nề Vì ngân hàng phải quan tâm tíi rđi ro cho vay cịng nh rđi ro tín dụng để đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh ngân hàng thực đòn bảy cho kinh tế phát triển Nhận thức đựoc tác động xấu ngân hàng VPBank Hoá nhanh chóng chuyển đổi phơng hớng chiến lợc kinh doanh biện pháp dể ngăn khoản nợ xấu xuông mức thấp nhất, ngân hàng thi công tác xử lý rủi ro ngân hàng bé phËn qu¶n lý rđi ro tÝn dơng cđa chi nhánh xử ký cách chuyên nghiệp nhanh chóng giúp ngân hàng giảm đợc tổn thất tracnhs đợc nhiều hậu xấu cho ngân hàng 2.5 Công tác xử lý rủi ro tín dụng ngân hàng VPBank Khi nợ hạn phát sinh, vào khả thu hồi ngân hàng tiến hành phân chia khoản nợ thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khả thu hồi để có biện pháp xử lý thích hợp 2.5.1 Đối với khoản nợ hạn có khả thu hồi Ngân hàng đà thờng xuyên đạo cán tín dụng bám sát đơn vị để tìm hiều nguyên nhân, kịp thời đơn vị tháo gỡ khó khăn Nếu nợ hạn phát sinh bên mua chậm toán hớng giải từ phía đối tác khách hàng.Nếu nguyên nhân sản phẩm hàng hoá ứ đọng, chậm tiêu thụ yêu cầu đơn vị nên hạ giá bán sản phẩm, phát triển màng lới tiêu thụ, tăng cờng chiến dịch quảng cáo Đồng thời phải nghiên cứu lại việc sản xuất để thay đổi mẫu mÃ,chất lợng, chủng loại hàng hoá, giảm giá thành sản đông thời hạn chế 21 đợc việc khách hàng Ngân hàng bị lừa đảo kinh doanh dẫn đến thua lỗ Ngân hàng quan niệm rằng, rủi ro doanh nghiƯp chÝnh lµ ngn gèc rđi ro tÝn dơng cđa ngân hàng Vì để tránh cho khách hàng rơi vào khó khăn thua lỗ, gặp rủi ro không trả đợc nợ Ngân hàng bên cạnh khách hàng từ bớc đầu hoạt động kinh doanh 2.5.2 Vận dụng linh hoạt quy định hành bảo đảm tín dụng Các quy định thể chế cho vay bảo đảm tín dụng đợc chi nhánh Thanh Hoá tuân thủ chặt chẽ trình hoạt động tín dụng Tuy nhiên, không mà ngân hàng áp dụng cách máy móc quy định vào thực tế Một điển hình việc chi nhánh đà biết áp dụng cách linh hoạt quy chế bảo đảm tín dụng: Các doanh nghiệp Nhà nớc vay vốn Ngân hàng thơng mại quốc doanh không cần chấp, không giới hạn tỷ lệ vốn điều lệ mà vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp Trong trình áp dụng nghị vào thực tế đà có trờng hợp cã doanh nghiƯp Nhµ níc vay vèn kinh doanh, chi nhánh sau thẩm đinh kỹ yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo mức độ định để tăng thêm độ an toàn trách nhiệm doanh nghiệp đầu t vào dự án Với vận dụng linh hoạt nh chi nhánh đà nâng cao đợc mức độ đảm bảo an toàn cho nguồn tín dụng 2.5.3 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Trong lĩnh vực hoạt động tín dụng rủi ro xảy điều khó tránh khỏi, Ngân hàng đà đặt vấn đề cần có quỹ dự phòng để đảm bảo an toàn, phòng ngừa rủi ro tránh cho Ngân hàng khỏi rơi vào tình khó khăn rủi ro xảy Quỹ dự phòng rủi ro đời hoàn cảnh Từ năm 2008 trở trớc chi nhánh trích tõ lỵi nhn sau th mét tû lƯ % nhÊt định chi nhánh tự định cho phù hợp với quy mô tín dụng mức độ rủi ro trung bình Ngân hàng Từ có định số 48/1999/QĐ - NHNN Ngân hàng Nhà nớc việc trích lập sử dụng quỹ dự phòng để sử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng, ngân hàng VPBank đà có văn đạo cụ thề việc trích lập quỹ nh quy định Quỹ đợc trích từ lợi nhuận trớc thuế, mức trích quỹ cần thiết tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro tài sản có mà chủ yếu khoản cho vay (tức tuỳ thuộc vào thời gian hạn khoản vay tuỳ thuộc vào việc khoản vay có bảo đảm hay bảo đảm) Chẳng hạn nh ngân hàng phải trích 20% d nợ khoản vay có bảo đảm đà hạn dới tháng Ngân hàng phải trích 50% d nợ khoản vay có bảo đảm hạn từ 6-12 tháng, khoản vay bảo đảm hạn từ 3-6 tháng Đối với khoản vay bảo đảm hạn từ tháng trở lên Ngân hàng phải trích lập quỹ dự phòng 100% Hình thức trích lập quỹ hình thức tự bảo hiểm cho Chi nhánh, việc làm thiết thực điều kiện để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh nên đợc Chi nhánh thực tốt 2.5.4 Chú trọng công tác đánh giá lựa chọn khách hàng 22 Ngân hàng không trọng tới phơng hớng đầu t tín dụng đà lựa chọn mà phơng hớng, ngành nghề ngân hàng trọng đến công tác chọn lựa khách hàng ngân hàng VPBank đà trọng tới đối tợng cho vay, kiên không cho vay khách hàng không đủ điều kiện t cách đạo đức, tình hình tài chính, tài sản chấp, phơng án kinh doanh Ngân hàng đà nghiên cứu kỹ khách hàng nh: + Xem xét, phân tích khả điều hành quản lý kinh doanh khác hàng + Phân tích tình hình tài khách hàng + Xem xét khả trả nợ khách hàng + Nghiên cứu, kiểm tra tính pháp lý tài sản chấp kỹ Chính nhờ biện pháp mà ngân hàng VPBank đà giảm đáng kể tỷ lệ rủi ro, chi nhánh có mức độ rủi ro thấp hệ thống ngân hàng VPBank 2.5.5 Nâng cao hiệu công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Đánh giá cao tầm quan trọng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, Chi nhánh đà thực nhiều biện pháp xoay quanh vấn đề Chi nhánh đà lập phận chuyên trách tin học hoá công tác thông tin đà có hệ thống thông tin nối mạng toàn quốc nhằm cung cấp nhanh thông tin cần thiết khách hàng Hệ thống có mối quan hệ chặt chẽ hai chiều với trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) ngân hàng VPBank Ngoài Chi nhánh VPBank Thanh Hoá, thông tin tất khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng đợc cập nhật hàng quý Điều giúp cho Chi nhánh nhanh chóng phát khách hàng vay có chứa đựng yếu tố rủi ro tiềm ẩn Đây công việc đợc thực Chi nhánh nhng đà mang lại hiệu giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro xảy 2.5.6 Một số biện pháp khác: Bên cạnh biện pháp trên, Ngân hàng có số biện pháp khác nhằm phòng ngừa rủi ro hiệu Ngân hàng tăng cờng cán có lực chuyên môn cao bổ sung cho phòng kiểm soát nhằm tăng cờng việc kiểm tra tự kiểm tra nội nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng VPBank Thanh Hoá trọng việc đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm nâng cao hiệu làm việc họ hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ngân hàng Ngân hàng muốn thực có hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ kinh tế thị trờng tách rời vai trò quan pháp luật Việc xử lí trờng hợp ngời vay không trả đợc nợ 23 cần đến giúp đỡ quan pháp luật quyền địa phơng Do vậy, ngân hàngVPBank Thanh Hoá trì mối quan hệ hợp tác giúp đỡ quan công an, viện kiểm sát, UBND địa phơng nơi có tài sản chấp nơi khách hàng c để quản lý chặt chẽ khoản tín dụng có biện pháp xử lý kịp thời xảy bất trắc Nh Ngân hàng VPBank Thanh Hoá Chi nhánh VPBank Việt Nam luôn hoạt động kinh doanh có hiệu Điều đợc thể qua tình hình huy động sử dụng vốn chi nhánh Đây chi nhánh dẫn đầu mức lợi nhuận tuyệt đối thu đợc toàn hệ thống Tuy nhiên hoạt ®éng kinh doanh nhÊt lµ kinh doanh tÝn dơng, rđi ro điều khó tránh khỏi Phân tích tình hinh rủi ro Chi nhánh thể qua tình hình nợ hạn, ta thấy mức độ rủi ro đợc kiềm chế mức thấp Có nguyên nhân dẫn đến rủi ro Chi nhánh VPBank Thanh Hoá nh từ phía khách hàng, từ phía ngân hàng nguyên nhân từ môi trờng kinh doanh Chi nhánh đà đề nhiều biện pháp khắc phục hạn chế nhằm làm tốt công tác tín dụng nh biệ pháp tăng cờng thông tin, lựa chọn khách hàng, bám sát khách hàng, vận dụng linh hoạt quy chế đà đợc ban hành Ngoài ra, chi nhánh lập quỹ phòng ngừa rủi ro để hạn chế ảnh hởng rủi ro tới hoạt động ngân hàng Chi nhánh đà bớc nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro mức thấp 3.1 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng VPBank Thanh Hoá 3.1.1 Định hớng hoạt động tín dụng ngân hàng VPBank thời gian tới Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát VPBank Thanh Hoá phấn đấu hoàn thành kế hoạch đặt góp phần hoàn thành tiêu toàn hệ thống VPBank năm 2012 VPBank tiếp tục trì chiến lợc ngân hàng bán lẻ, tập trung doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình cá nhân Để xây dựng VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống ngân hàng TMCP nớc Theo định hớng, năm 2012 chi nhánh tập trung vào nhiệm vụ trung tâm sau: - Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình - Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối đà đợc HĐQT phê duyệt năm 2011 (mô hình kinh doanh ngân hàng đại) - Khai thác tính phần mềm (T24) để phát triển sản phẩm dịch vụ đại (Internet Banking; SMS Banking sản phẩm dịch vụ khác) phục vụ khách hàng - Sát để góp phần nâng cao chất lợng hoạt động phòng giao dịch để đảm bảo hoạt động an toàn, phát triển bền vững 3.1.2 Hoàn thiện công tác tổ chức quản lý 24 Muốn khắc phục tồn tại, đa chi nhanh thoát khỏi tình trạng nay, đờng mở rộng hoạt động, tăng cờng nguồn thu, trọng công tác huy động vốn cho vay đồng đều, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn để tăng thị phần d nợ cho doanh nghiệp quốc doanh, với đờng lối chung Ngân hàng TMCP VPBank đề ổn định, phát triển vững chắc, an toàn hiệu quả, sau số biện pháp cụ thể mà Ngân hàng đà áp dụng thu đợc thành công đáng kể 3.1.2.1 Công tác giáo dục đào tạo cán Con ngời yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, ngân hàng VPBank đà có biện pháp đào tạo cán nh cử cán tham gia chơng trình tập huấn, hội thảo NHNN Việt Nam tổ chức hay buổi học tập nghiệp vụ chỗ trung tâm đào tạo VPBank giảng dạy Đó dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức ban lÃnh đạo công tác đào tạo, bồi dỡng để nâng cao chất lợng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên chi nhánh Những việc làm cần tiếp tục đợc phát huy Tuy nhiên cần phải nhận thấy hiệu công việc hạn chế thời gian huấn luyện ngắn phần mang tính phổ cập cha thật chuyên sâu Hiện nay, ngân hàng VPBank cán đợc giao nhiệm vụ theo hình thức khoán quản lý mức d nợ , họ phải đảm đơng công việc nh tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài , tra , kiểm soát đến cho vay thu nợ Hàng loạt công việc đòi hỏi trình độ cán tín dụng phải toàn diện có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc Vì vậy,công tác đào tạo cán phải trọng đến đào tạo chuyên sâu toàn diện mặt nh luật pháp, tài chính, kế toán hay marketing Cùng với việc tổ chức đào tạo cán bộ, Ngân hàng cần phải đề tiêu chuẩn cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả giao tiếp làm sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích cán cũ Ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dỡng để trau dồi kiến thức lực Bên cạnh việc đào tạo bồi dỡng cán bộ, ban lÃnh đạo Ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế đợc nhợc điểm cán Điều đòi hỏi ban lÃnh đạo phải thờng xuyên theo sát hoạt động nhân viên để đánh giá họ đợc xác Ngoài ra, việc đề chế độ đÃi ngộ xứng đáng nh lơng, thởng cán tín dụng để động viên, khuyến khích kịp thời làm cho cán nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu công tác nghiệp vụ ngời 25 3.1.2.2 Tăng cờng công tác thu thập xử lý thông tin khách hàng Thu thập phân tích xử lý kịp thời xác thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng điều cần thiết, giúp nâng cao hiệu công tác tín dụng hạn chế rủi ro Trong giai đoạn thẩm định dự án, giai đoạn định an toàn khoản tín dụng - Cán tín dụng phải nắm đợc thông tin tài nh thông tin phi tài doanh nghiệp để định cho vay bảo đảm có hiệu Các thông tin tài gồm : khả tài chính, kết kinh doanh khứ, công nợ , nhu cầu vốn hợp lý, hiệu phơng án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, giá trị tài sản chấp Các thông tin phi tài gồm: t cách, uy tín, lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh quan hệ xà hội, gia đình , kinh tế, ngời vay, cung cầu, giá thị trờng đối tợng đợc cấp tín dụng Yêu cầu thông tin xác, đầy đủ, kịp thời để đạt đợc điều có nhiều kênh thông tin khác Những thông tin cha thật kịp thời nhng quan trọng cần thiết, cán tín dụng cần phải biết cách tra cứu tìm tòi tận dụng triệt để nguồn tin Đồng thời, theo quy định Ngân hàng, cán tín dụng phải tự thu thập thông tin từ khách hàng đến vay vốn.Trên sở thông tin thu thập đợc cần phân tích cẩn thận để có quyến định xác, tránh để xảy rủi ro khách hàng sử dụng thủ đoạn lừa đảo, giả mạo hồ sơ vay vốn hay tận dụng sơ hở luật pháp để dùng tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác Sau cho vay vốn, vấn đề đặt phải giám sát, đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích tiến độ Việc giám sát đợc thực nh kiểm tra định kỳ báo cáo tài doanh nghiệp, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra chi trả, toán doanh nghiệp Kịp thời phát dấu hiệu rủi ro tín dụng để sớm có biện pháp sử lý thích hợp 3.1.2.3 Thực nghiêm túc quy trình tín dụng Cần phải thực nghiêm túc quy chế tín dụng đà đợc đề ra, trách t tởng săn tìm lợi nhuận giá Bằng giá không đợc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để lôi kéo khách hàng, thực cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, vay đợc hoàn trả trờng hợp dự án kinh doanh thất bại, phải thực chấp đắn, phù hợp với thực tế Nhng cần phải cảnh tỉnh quan điểm cho tài sản chấp tất cả, chấp cho vay mà quên vấn đề tín dụng Để ngăn ngừa rủi ro phía khách hàng, ngân hàng TMCP VPBank cần htực việc lựa chọn khách hàng cách đắn nữa, cho vay khách hàng đầy đủ điều kiện tín dụng Cần quan tâm đến vấn đề nh: lực tài chính, tình hình tài chính, khả đạo đức ngời điều hành, u sức mạnh ngêi vay 26 c¹nh tranh Khi mãn tÝn dơng đà đợc cấp, nhiệm vụ cán tín dụng ngời điều hành phải thờng xuyên giám sát hoạt động ngời vay, phát kịp thời vay có vấn đề đa giải pháp hữu hiệu Cũng cần phải buộc khách hàng phỉa sử dụng tiỊn vay ®óng theo cam kÕt vay, nÕu hä có ý đồ làm khác đi, với toan tính phiếu lu, cán tín dụng phải có biện pháp thích hợp để thu hồi lại vay Ngoài ra, ban lÃnh đạo phải thờng xuyên xem xét, đánh giá lại qui định tín dụng Một mặt phải chỉnh sửa vấn đề không phù hợp với thực tiễn, cha chặt chẽ pháp luật, nhằm tránh lợi dụng ngời thiếu đạo đức từ phía khách hàng lẫn cán ngân hàng Mặt khác ®¸nh gi¸ t¸c ®éng cđa hƯ thèng quy chÕ tÝn dụng vào trình cho vay thu nợ, nhằm tìm biện pháp đa quy chế vào thực tiễn 3.1.3 Chú trọng công tác đánh giá khách hàng Trong chế nh nay, ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm mặt lao động để đảm bảo mục đích cuối an toàn kinh doanh, hạn chế rủi ro thu đợc nhiều lợi nhuận Trong thời gian vừa qua, đặc biệt từ cuối năm 2009 trở đây, Ngân hàng TMCP VPBank đà trọng tới đối tợng cho vay, kiêm không cho vay khách hàng đủ điều kiện, nghiên cứu kỹ vê khách hàng nh: - Xem xét, phân tích trình độ, quản lý kinh doanh trình độ quản trị điều hành khách hàng - Phân tích tình hình tài khách hàng - Xem xét khả trả nợ khách hàng - Nghiên cứu, kiểm tra tính pháp lý tài sản chấp kỹ Chính nhờ biện pháp mà Ngân hàng TMCP VPBank đà giảm đáng kể tỷ lệ rủi ro 3.1.4 Ngăn ngừa khoản vay khó đòi tổn thất tín dụng Việc ngăn ngừa khoản vay khó đòi tổn thất tidn dụng bao gồm: Tăng cờng giám sát vay thông qua việc tăng chi phí thu nợ, đa lời khuyên khách hàng việc tìm kiếm biện pháp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng có dấu hiệu ngời đà gặp khó khăn tài chính, ngân hàng cần phải áp dụng kịp thời biện pháp nhằm điều chỉnh tình bảo vệ lợi ích ngana hàng khôi phục sức mạnh tài ngời vay Cố vấn, nhân viên ngân hàng cho ngời vay lời khuyên nh: 27 - Tăng thêm vốn, công ty cổ phần khuyến khích họ bán thêm cổ phiếu, loại hình doanh nghiệp khác sử dụng biện pháp nh kêu gọi cộng tác, liên doanh liên kết - Giảm bớt kế hoạch mở rộng, kế hoạch mở rộng đợc trù tính, ngời vay nên loại bỏ chúng tình ình tài đà đợc cải thiện - Khuyến khích thu hồi khoản nợ đầu t cha đến hạn, giảm bớt công nợ - Giảm bớt hàng tồn kho việc cải tiến phơng thức bán hàng, hạ giá bán nhằm tăng doanh thu - Nhận thêm vật chấp: Yêu cầu ngời vay tăng giá trị tài sản chấp việc đem chấp tài sản khác thuộc quyền sở hữu - Gia hạn nợ, giảm mức thu kỳ hạn nợ - Tăng thêm khoản vay nhằm cứu vÃn tình hình tài suy sụp ngời vay Hình thức đợc áp dụng trờng hợp ngời vay kinh doanh thua lỗ lý khách hàng Hoặc hoạt động kinh doanh ngời vay có khả quan đợc gia tăng vốn 3.1.5 Việc sử lý khoản nợ khó đòi Trong sử lý khoản cho vay khó đòi thông thờng ngân hàng thơng mại phải lựa chọn hai hình thức là: Tổ chức khai thác lý tài sản chấp Khai thác trình làm việc với ngời vay ngời vay hoàn trả đợc phần hay toàn số nợ mà không đa vào công cụ pháp lý để ép buộc Thanh lý ép ngời vay phải tuân theo điều khoản hợp đồng tín dụng, áp dụng thực tất biện pháp lý để đạt đợc mục đích Các yếu tố ảnh hởng đến lựa chọn mà ngân hàng theo để sử lý khoản cho vay, bật khó khăn việc thu nợ tổn thất xảy ra, trờng hợp ngân hàng phải áp dụng hình thức thu nợ bắt buộc theo luật Bên cạnh yếu tố nh thật thà, thái độ ngời vay khoản nợ tỏ có trách nhiệm, sức mạnh tài khả trả nợ ngời vay có nhiều khả quan ngân hàng áp dụng hình thức tổ chức khai thác, hình thức vừa không nhẫn tâm với ngời vay mà tỏ có lợi cho ngân hàng Trong hoạt động thu nợ, ngân hàng cần phải có cộng tác chặt chẽ với ngời vay tranh thủ cộng tác quan hành luật pháp địa phơng nơi ngời vay hoạt động Một khoản vay có vấn đề, nghĩa ngân hàng đà tất cả, vào thời điểm hạn cuối ngời vay hoàn trả đợc đầy đủ khoản nợ ngân hàng, mà không cần có can thiệp quan chức trách điều hành pháp luật Hoặc phải áp dụng hình thức cuối 28 nh phát mại tài sản chấp Những biện pháp cuối nên áp dụng ngời vay cố tình lừa đảo hoàn toàn khả toán Vì gây nhiều phiền phức tốn cho ngân hàng ngời vay V× vËy, viƯc lùa chän mét hai h×nh thức đòi hỏi ngân hàng phải tính toán cách thận trọng, với mục đích cuối giảm tối đa thiệt hại ngời vay mang lại 3.1.6 Các biện pháp đảm bảo tiền vay Theo luật tổ chức tín dung, theo quy định nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính phủ thông t số 06 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, định việc cho vay có đảm bảo tài sản hay cho vay đảm bảo theo quy định chịu trách nhiệm định 3.1.6.1 Trờng hợp khách hàng có đủ điều kiện đợc vay bảo đảm tài sản: Trong trờng hợp Ngân hàng định cho vay nhng phải xác định tài sản có khả đảm bảo khách hàng có biện pháp thu nợ trớc hạn khách hàng không thực cam kết hợp đồng tín dụng 3.1.6.2 Trờng hợp vay vốn có bảo đảm tài sản : Nếu tiền vay đợc đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp quản lý sau: Xác định, kiểm tra quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay ngời vay để có biện pháp xử lý thích hợp cần thiết Nếu tiền vay đợc đảm bảo tài sản khách hàng bên thứ ba Ngân hàng cần ý: + Kiểm tra, thu thập đánh giá tính hợp pháp tài sản tài sản khó tiêu thụ dễ hao mòn giá không nhận chấp , cầm cố + Đối với tài sản không bắt buộc có giấy tờ nh vàng bạc, dùng biện pháp cầm cố Đối với khoản vay tài sản chấp : + Ngân hàng đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, bán bớt tài sản , để có tiền trả nợ + Kết hợp với quan bảo vệ pháp luật để ép đối tợng có nợ hạn lớn, có hành vi lừa đảo Trờng hợp không khả thu nợ Ngân hàng phải thực xoá nợ 4.1 Kiến nghị quan chức năng: 29 4.1.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nớc * Ngân hàng Nhà nớc phối hợp với Bộ Tài nghiên cứu thành lập tỉ chøc nh: + Q b¶o hiĨm tiỊn gưi + Ngân hàng bảo lÃnh Để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thơng mại nớc, tạo điều kiện cho số tổ chức kinh tế có dự án kinh doanh khả thi, nhng không đủ điều kiện tài sản chấp * Việc ngân hàng Nhà nớc cho phép đơn vị kinh tế vay vốn nhiều ngân hàng thơng mại hợp lý, tạo cạnh tranh ngân hàng, nhăm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nớc Nhng điều kiện Việt Nam thông tin nhiều điểm yếu Hoạt động trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nớc hoạt động cha có hiệu quả, thông tin cập nhật cha xác kịp thời Nên việc cho đơn vị kinh tế vay vốn nhiều ngân hàng điều kiƯn nh vËy, sÏ cã thĨ dÉn ®Õn rđi ro cho nhiều ngân hàng môt lúc, tạo điều kiện cho ngời vay lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng Vì để áp dụng quy chế này, Ngân hàng Nhà nớc cần phải nghiên cứu sửa đổi, chấn chỉnh lại hoạt động trung tâm thông tin tín dụng * Tăng cờng công tác tra xử lý nghiêm minh việc thực chế tín dụng ngân hàng thơng mại, nhằm tránh tợng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, phát kịp thời sai phạm ngân hàng thơng mại nhằm hạn chế đến mức thấp hiệt hại rủi ro đem lại 4.1.2 Kiến nghị phủ 4.1.2.1 Hoàn thiện môi trờng pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Môi trờng pháp lý hoµn thiƯn cã hiƯu lùc sÏ cã ý nghÜa rÊt lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, phủ đà ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đông tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên tồn nhiều thiếu sót điều luật kiến nghị phủ xem xét sửa đổi quy định rõ vấn đề sau : + Quy định rõ phần phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM + Quy định rõ trờng hợp vô hiệu hoá hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế 30 + Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp nghành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trờng hợp Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật đà ban hành, phủ cần nghiên cứu cho điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nh : Luật sở hữu tài sản; Luật kiểm toán ; Lụât lu thông kỳ phiếu thơng mại 4.1.2.2 Tăng cờng công tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hởng trực tiếp đếm hoạt động tín dụng Ngân hàng.Hiện hoàn cảnh kinh tế đất nớc gặp nhiều khó khăn, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trờng hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật đòi hỏi phủ phải có biện pháp giải kịp thời Tôi xin đề xuất số kiến nghị sau: + Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đà đề ra, có u tiên u đÃi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tÕ mịi nhän, kinh tÕ träng ®iĨm + Ban hành hớng dẫn đạo nghành cấp thực thi điều luật đà ban hành, tăng cờng công tác tra kiểm soát doanh nghiệp +Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện nh vốn, sở vật chất, cán điều hành 4.1.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP VPBank Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động Ngân hàng VPBank Thanh Hoá, ngân hàng VPBank cần có hớng dẫn cụ thể hoạt động Ngân hàng VPBank Thanh Hoá, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Ngân hàng VPBank Thanh Hoá thực tốt công tác hạn chế rủi ro tín dụng 4.1.3.1 Chỉ đạo, hớng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trơng, sách Chính phủ ngành Hiện nay, điều kiện môi trờng cho hoạt động ngân hàng nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thờng xuyên đa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nớc nhằm bớc hoàn thiện môi trờng pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, việc ngân hàng VPBank nhanh chóng đa hớng dẫn cụ thể cho phòng giao dịch thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vớng mắc để nâng cao hiệu hoạt động 31 4.1.3.2 Chuẩn hoá cán ngân hàng đặc biệt cán tín dụng Giải pháp ngời không giải pháp riêng chi nhánh mà phải có phối hợp ngân hàng VPBank Ngân hàng VPBank cần có quy định tiêu chuẩn cán ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác nh vị trí cấp bậc khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo cần đợc mở thờng xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng đợc nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệp vụ ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Có thể, ngân hàng VPBank Thanh Hoá nên tổ chức kỳ thi sát hạch cán ngân hàng để chọn lọc đợc cán có đủ lực, ®ång thêi khuyÕn khÝch hä kh«ng ngõng häc hái, trau dồi kiến thức nghiệp vụ Ngoài ra, ngân hàng VPBank Thanh Hoá cần định ngời có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lÃnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lÃnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung nh hoạt động tín dụng nói riêng KÕt ln 32 Sù ph¸t triĨn kinh tÕ - x· hội môt quốc gia tách rời với thành tựu hoạt động toàn ngành ngân hàng Các ngân hàng thơng mại nớc ta đà có nỗ lực phấn đấu vợt qua nhiều khó khăn thử thách kinh tế thị trờng, để vơn lên tự khẳng định vai trò, vị trí ngân hàng thơng mại quốc doanh Sự đời, tồn phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển đời sống kinh tế xà hội Trong chế thị trờng NHTM doanh nghiệp đặc biệt tài sản kinh doanh NHTM khách hàng hữu toàn kinh tế quốc dân Rủi ro khách hàng vay vốn dẫn đến rủi ro ngân hàng, điều có ảnh hởng sâu sác đến kinh tế - trị quốc gia Đề tồn phát triển kinh tế thị trờng, ngân hàng thơng mại phải tìm cách đề phòng, né tránh hạn chế đến mức thấp rủi ro Đặc biệt rủi ro tín dụng, ngân hàng thơng mại hoạt động tÝn dơng vÉn lµ chđ u, ë lÜnh vùc nµy rđi ro vÉn chiÕm tû träng lín vµ cã nguy ảnh hởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng lớn Nó thu hẹp hoạt động ngân hàng hay mở rộng phạm vi kinh doanh, chí tạo tiền đề cho phá sản ngân hàng Do ngân hàng cần ý quan tâm mức việc nghiên cứu, phân tích đánh giá rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng Đây vấn đề mà nhiều nhà lÃnh đạo ngân hàng hay quan chức Chính phủ quan tâm, có ý nghĩa nhiều mặt lâu dài kinh doanh ngân hàng ổn định hay biến ®éng nỊn kinh tÕ chÝnh trÞ x· héi ®Êt níc Nh đà phân tích bài, có nhiều giải pháp giúp ngân hàng hạn chế phòng ngừa rủi ro kinh doanh tín dụng ngân hàng Các ngân hàng thơng mại đà quan tâm đến vấn đề này, song thực tế nhiều tồn làm cho hiệu kinh doanh ngân hàng cha cao Để đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh kinh tế việc sử dụng tổng hợp linh hoạt biện pháp phòng chống rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách tốt để hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng thơng mại Rủi ro kinh doanh tín dụng đà đợc đề cập chuyên đề khía cạnh toàn cảnh rủi ro nghề ngân hàng Mong với vài suy nghĩ giải pháp hạn chế phòng ngừa rđi ro kinh doanh tÝn dơng cđa NHTM, cã thể góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện giải pháp giúp ngân hàng sử dụng nhằm đạt hiệu cao kinh doanh Tạo điều kiện mở rộng mối quan hệ ngân hàng khách hàng từ tăng cờng chất lợng tín dụng, góp phần tích cực vào công CNH - HĐH đất nớc Do trình độ nhận thức nguồn thông tin thu thập có giới hạn nên chuyên đề nhiều hạn chế, song với tâm huyết sinh viên học ngành ngân hàng em thấy vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thực vấn đề xúc cần đợc quan tâm Để góp phần việc học tập nghiên cứu, mong góp ý, giúp đỡ thầy cô, bạn để viết đợc hoàn thiện 33 Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình cô giáo Hoàng Thị Thanh Huyền, cô Ngân hàng VPBank Thanh Hoá đà giúp đỡ em hoàn thành báo cáo 34 ... quan ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vợng (VPBank) chi nhánh Thanh Hoá Chơng II: Thực trạng, giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh. .. ro kinh doanh ngân hàng thơng mại Rủi ro kinh doanh tín dụng đà đợc đề cập chuyên đề khía cạnh toàn cảnh rủi ro nghề ngân hàng Mong với vài suy nghĩ giải pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro kinh doanh. .. hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng VPBank Thanh Hoá 2.3.1 Những hạn chế: Trong trình hoạt động kinh doanh ngân hàng đà đạt đựơc nhiều thành tích hoạt động tín dụng góp phần đa ngân hàng ngày