LV Thạc sỹ_phát triển sản phẩm thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1Thẻ ngân hàng lịch sử phát triển 1.1.2Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3Các tiện ích sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng 10 1.2Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 13 1.2.1Khái quát ngân hàng thương mại .13 1.2.2Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 14 1.3Phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng 20 1.3.1Khái niệm quan điểm phát triển sản phẩm thẻ 20 1.3.2Sự cần thiết việc phát triển sản phầm thẻ ngân hàng Việt Nam 21 1.3.3Các tiêu phản ánh phát triển thẻ toán ngân hàng 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng thương mại 24 1.4.1Các nhân tố chủ quan 24 1.4.2Các nhân tố khách quan 27 1.5Kinh nghiệm phát triển thẻ Trung Quốc 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 34 2.1Khái quát Ngân hàng thương mại Kỹ Thương Việt Nam .34 2.1.1.Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 34 2.1.2.Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam .37 2.2.Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 38 2.2.1.Cơng tác đại hóa ngân hàng chuẩn bị cho phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 38 2.2.2.Đặc điểm sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 39 2.2.3Thực trạng phát hành toán thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 47 2.2.4 Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 52 2.3.Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm Techcombank .57 2.3.1.Kết đạt 57 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHO PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 63 3.1.Định hướng chiến lược ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam.63 3.1.1.Chiến lược phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 2010-2015 63 3.1.2.Định hướng phát triển sản phẩm thẻ Techcombank 64 3.2.Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam .67 3.2.1.Hồn thiện quy trình phát hành thẻ .67 3.2.2.Nâng cao tiện ích thẻ .68 3.2.3.Nâng hạn mức toán hạn mức rút tiền thẻ phát hành 69 3.2.4.Chính sách Marketing khuếch trương sản phẩm đến khách hàng .69 3.2.5.Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành 71 3.2.6.Đẩy mạnh việc phát triển mở tài khoản cá nhân 72 3.2.7.Tăng thu từ dịch vụ thẻ 72 3.2.8.Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ .73 3.2.9.Đầu tư lắp đặt hệ thống ATM có hiệu .75 3.2.10.Tăng cường ngăn ngừa hạn chế rủi ro việc sử dụng thẻ .75 3.2.11.Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 76 3.3.Một số kiên nghị tạo điều kiện phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- Techcombank 77 3.3.1.Kiến nghị Chính Phủ 77 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .79 3.3.3.Kiến nghị Hiệp hội thẻ ngân hàng liên minh thẻ 81 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Các sổ tài NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam 37 Bảng 2: Phí dịch vụ thẻ F@staccess .41 Bảng 3: Các hạng thẻ Techcombank visa Debit TCB phát hành .42 Bảng 4: Phí dịch vụ thẻ Techcombank visa 43 Bảng 5: Hạn mức giao dịch thẻ Techcombank visa credit 44 Bảng 6: Phí dịch vụ thẻ Techcombank visa credit 45 Bảng 7: Số lượng thẻ F@staccess phát hành từ năm 2007- 53 Bảng 8: Số lượng thẻ Techcombank visa phát hành từ 2007- 54 Bảng 9: Số máy ATM POS Techcombank từ năm 2007- 2010 56 Bảng 10: Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ Techcombank .57 Bảng 11: Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ 58 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Nghiệp vụ phát hành thẻ 15 Sơ đồ 2: Nghiệp vụ toán thẻ 17 Sơ đồ 3: Cơ cấu quản trị ngân hàng- sơ đồ cấu tổ chức 36 Sơ đồ 3: Qui trình phát hành thẻ ngân hàng tmcp Kỹ Thương Việt Nam .49 Sơ đồ 4: Qui trình phê duyệt tín dụng cá nhân cho sản phẩm cho vay bán lẻ TSĐB Techcombank .50 LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam với khoảng 85 triệu dân, tốc độ tăng thu nhập có xu hướng tăng dần qua năm tầng lớp trung lưu giới doanh nghiệp ngày giàu hơn- đánh giá thị trường tiềm cho sản phẩm thẻ ngân hàng Đồng thời việc sử dụng tiền mặt giao dịch tài nước phát triển từ bỏ từ lâu, thay vào thẻ ngân hàng, phương tiện tốn an tồn, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí sản phẩm đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàn phát hành Nhưng thực tế với xu mở cửa hội nhập phát triển, thẻ ngân hàng tất nước giới chấp nhận sử dụng rộng rãi có Việt Nam Hiện nhiều ngân hàng nước với ưu vốn, cơng nghệ, kinh nghiệm, trình độ gia nhập thị trường ngân hàng Việt Nam làm tăng tính cạnh tranh lĩnh vực Nhận thức điều này, ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần đưa việc phát triển sản phẩm thẻ vào chiến lược phát triển lâu dài Ngân hàng Techcombank khơng nằm ngồi xu Ngay từ ngày đầu thành lập Techcombank đưa sản phẩm thẻ mình, đầu tư nghiên cứu sản phẩm thẻ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Techcombank ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam thị trường thẻ Techcombank chưa thực tương xứng với vị Vì vậy, ”Phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam ” cần nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn Phân tích đánh giá thực trạng sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam để đưa giải pháp nhằm phát triển rộng rãi thẻ Techcombank thị trường nước Phạm vi nghiên cứu Các sản phẩm thẻ phát hành ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp từ số liệu thu thập để đánh giá thực trạng ngân hàng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày thành 03 chương: Chương : Tổng quan phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Thương mại Chương : Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Thẻ ngân hàng lịch sử phát triển Đối với thẻ ngân hàng có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung Sau số khái niệm thẻ ngân hàng: Thẻ ngân hàng (thẻ chi trả) phương tiện toán tiền mua hàng hố, dịch vụ dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Thẻ ngân hàng loại thẻ giao dịch tài phát hành ngân hàng, tổ chức tài hay công ty Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Theo “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng “ ban hành kèm theo định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10 năm 1999 thẻ ngân hàng cơng cụ toán ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Thẻ ngân hàng phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối ngân hàng/tổ chức tài với điểm tốn (Merchant) Nó cho phép thực tốn nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia toán Thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hố đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành ngân hàng toán Cấu tạo thẻ ngân hàng Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là: làm Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế 5,5 cm x 8,5 cm Thẻ thường dày từ 2-2,5 mm Trên thẻ có in thơng số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực(ngày cuối có hiệu lực)… số đặc tính khác tuỳ theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ…Mặt trước thẻ: + Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo + Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ, dập thẻ in lại hoá đơn chủ thẻ toán thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác + Thời gian có hiệu lực thẻ: Là thời hạn mà thẻ phép lưu hành.Tùy theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày đến ngày cuối sử dụng thẻ + Họ tên chủ thẻ: In chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên người uỷ quyền sử dụng thẻ cơng ty Ngồi ra, có thẻ cịn có ảnh chủ thẻ + Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: Mỗi loại thẻ ln có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau ngày hiệu lực + Dải băng từ có khả lưu trữ thơng tin như: số thẻ, ngày hiệu lực,tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành + Dải băng chữ ký: dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực tốn thẻ Để có sản phẩm đa dạng nay, lĩnh vực thẻ ngân hàng trải qua nhiều giai đoạn thử nghiệm phát triển Tuy nhiên, xét mặt thời gian, kinh doanh thẻ ngành kinh doanh tương đối mẻ, đời bắt đầu phát triển từ năm đầu kỷ 20 Thẻ ngân hàng hình thành Mỹ từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiệm bán lẻ sở uy tín khách cửa hàng Thông thường chủ tiệm theo dõi khách hàng cách riêng rẽ, ghi rõ khoản mà khách hàng phải toán chấp nhận cho khách hàng trả tiền sau họ tin tưởng vào khả toán người mua Tuy nhiên vốn cửa hàng thường không đủ lớn, chủ tiệm nhận thấy khơng có đủ khả cho khách hàng nợ trả tiền sau liên tục Chính yếu tố góp phần giúp tổ chức tài hình thành ý tưởng sản phẩm thẻ Với lực tài chính, khả quay vịng vốn kinh nghiệm kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, tổ chức ngân hàng tài có đủ khả cung cấp cho khách hàng khoản vay miễn lãi thời gian định Vào năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union Mỹ lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ tốn trả chậm Cơng ty phát hành kim loại có chứa thông tin in thực hai chức năng: + Nhận diện phân biệt khách hàng + Cung cấp cập nhật liệu khách hàng, bao gồm thông tin tài khoản giao dịch thực Các tổ chức khác nhận giá trị loại hình dịch vụ nói thời gian ngắn sau nhiều đơn vị nhà ga, khách sạn cửa hàng khắp nước Mỹ lựa chọn cung cấp dịch vụ trả chậm cho khách hàng Trong số đó, tập đồn xăng dầu Mỹ cho đời thẻ mua xăng vào năm 1924 cho phép người dân sử dụng thẻ để mua xăng dầu cửa hàng toàn quốc Tiếp theo tổ chức cung cấp hàng hóa dịch vụ, ngân hàng nhanh chóng bước vào thị trường thẻ với mục tiêu nhanh chóng nhân rộng hình thức tốn sở mối quan hệ sẵn có đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ nước với hệ thống đại lý rộng khắp ngân hàng.Với tốc độ phát triển nhanh vài năm sau 100 ngân hàng nước Mỹ thực cung cấp dịch vụ tốn trả chậm, tiền thân thẻ tín dụng sau Như vậy, thẻ ngân hàng đời từ nhu cầu toán phát triển dựa tảng công nghệ chiến lược thay tiền mặt lưu thông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng phát triển tất yếu lĩnh vực tài ngân hàng, đồng thời phản ánh phát triển khoa học công nghệ văn minh xã hội Tiếp thu ứng dụng thành tựu giới khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, hệ thống thẻ ngày hoàn thiện phát triển Cùng với mạng lưới thành viên khách hàng phát triển hàng ngày, Tổ chức thẻ quốc tế xây dựng hệ thống xử lý giao dịch trao đổi thơng tin tồn cầu phát hành, toán, cấp phép, tra soát, khiếu kiện quản lý rủi ro Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD năm, thẻ ngân hàng cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Đây thành công đáng kể ngành kinh doanh có vài thập kỷ hình thành phát triển Ở Việt Nam, Năm 1990 hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa ngân hàng Pháp BFCE ngân hàng Ngoại thương Việt Nam mở đầu cho du nhập thẻ toán vào Việt Nam Sự liên kết chủ yếu nhằm phục vụ cho lượng khách du lịch quốc tế đến Việt Nam ngày nhiều Sau ngân hàng Ngoại Thương, Sài Gịn Thương Tín liên kết với trung tâm toán thẻ Visa để làm đại lý toán Có lẽ sách mở cửa thơng thống đem lại cho V iệt Nam mặt kinh tế – xã hội nhiều triển vọng Các dự án đầu tư nước ngồi tăng từ số lượng đến quy mơ, định chế tài lớn ý đến V iệt Nam theo tập đoàn dịch vụ song hành thẻ tốn khơng thể thiếu Năm 1995 với ngân hàng Ngoại thương Thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, ngân hàng Liên doanh First-Vina-Bank ngân hàng thương mại cổ phần Eximbank Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam cho phép thức gia nhập tổ chức thẻ quốc tế Mastercard 73 vào khoảng 500.000VNĐ/tháng Nhóm có nhu cầu chi tiêu chủ yếu: đóng học phí, vui chơi, mua sắm quần áo, quà tặng… Vì sản phẩm thẻ dành cho nhóm cần dang thẻ trả trước có tài khoản trả mà khơng có tài khoản cá nhân, thẻ phụ phát hành từ tài khoản cá nhân bố mẹ Thẻ cần thiết kế trẻ trung bắt mắt, tiện dụng để thu hút giới trẻ + F@stAccess Active: dành cho đối tượng khách hàng sinh viên (18-22 tuổi): nhóm khách hàng có mức chi tiêu khỏng 1trVNĐ/tháng Mục đích chi tiêu chủ yếu dành cho chi tiêu nhân: chí phí cho học tập, bạn bè, vui chơi, đặc biệt ln thích ưu đãi, khuyến Sản phẩm cho nhóm nên sản phẩm liên kết với trường đại học để phát hành thẻ, dùng thẻ để tốn cho học phí, dùng thẻ sinh viên, thẻ thư viện (có dập tên sinh viên, số chứng minh thư nhân dân mã số sinh viên) + Thẻ công ty: Được phát hành cho cá nhân thuộc tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ uỷ quyền cho cá nhân sử dụng thẻ Tổ chức,công ty xin phát hành chịu trách nhiệm toán cho khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền tổ chức, cơng ty đồng thời phải nêu rõ việc uỷ quyền sử dụng đơn xin phát hành thẻ Với việc đa dạng hoá chủng loại thẻ Techcombank hoàn toàn đáp ứng khe hở thị trường thẻ, chiếm lĩnh đoạn thị trường chưa bị bao phủ Điều giúp nâng cao thị phần uy tín, tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng tương lai 3.2.6 Đẩy mạnh việc phát triển mở tài khoản cá nhân Lợi Techcombank có mạng lưới chi nhánh/ phịng giao dịch rộng khắp nước, lượng khách hàng doanh nghiệp (chiếm 14% doanh nghiệp nước) khách hàng cá nhân lớn Vì việc phát triển mở tài khoản cá nhân phát hành thẻ điều hồn tồn làm việc mời doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, miến phí mở tài khoản cho cá nhân gửi tiết kiệm… 3.2.7 Tăng thu từ dịch vụ thẻ 74 Để bổ sung lợi nhuận thông qua tăng thu từ dịch vụ góp phần giải nhu cầu ngoại tệ khách hàng cá nhân, ngân hàng thương mại (NHTM) đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ, đặc biệt thẻ toán quốc tế Trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng năm chắn giảm mạnh nhằm kiềm chế lạm phát, nhiều ngân hàng đẩy mạnh tăng thu từ dịch vụ, có dịch vụ thẻ Theo văn số 2033/NHNN-QLNH ngày 12/3/2011, NHNN yêu cầu tổ chức tín dụng tăng cường hoạt động mở thẻ toán quốc tế để tạo điều kiện cho cá nhân sử dụng thẻ tốn quốc tế có nhu cầu chi tiêu nước 3.2.8 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Bên cạnh phát hành thẻ, ngân hàng cần đề cao việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ để tạo sở hạ tầng toán thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ Đồng thời, phối hợp ngành liên quan với quan quản lý việc khuyến khích đơn vị cung ứng hàng hóa/dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện toán, tạo sở để thúc đẩy hoạt động phát hành thẻ Ngoài ra, việc tun truyền tiện ích việc tốn thẻ nói riêng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt nói chung cần thiết, nhằm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người dân Hạn chế hoạt động toán thẻ Techcombank việc: đơn vị chấp nhận thẻ - cửa hàng, siêu thị - cịn q chủ yếu tập trung thành phố lớn trung tâm thương mại lớn, việc gây hạn chế cơng tác tốn Vì thế, việc mở rộng Đơn vị chấp nhận thẻ nhiệm vụ mang tính chiến lược nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng đến với dịch vụ thẻ ngân hàng Trước tình hình thực tế đó, Techcombank phải sức liên kết với cửa hàng, siêu thị để họ chấp nhận giảm giá khách hàng toán thẻ Techcombank phát hành Đổi lại, Techcombank thực thưởng % tổng số hóa đơn tốn cho đơn vị chấp nhận Tuy nhiên sách thực thời gian ngắn khách hàng quen dần với thẻ 75 Techcombank Ngoài ra, với nhu cầu học ngoại ngữ ngày lớn nay, Techcombank đề xuất với số trung tâm ngoại ngữ hàng đầu như: British Council, Language Link hay RMIT … hợp tác song phương với đơi bên có lợi Các trung tâm đào tạo ngoại ngữ có khối lượng khách hàng lớn, lớp khoảng 20 học viên, nhiều lớp liên tục tuyển sinh Techcombank liên kết với trung tâm từ phát hành thẻ tốn học phí qua thẻ hay kết hợp với hoạt động quảng bá hình ảnh, học viên trung tâm ngoại ngữ thường khách hàng trẻ có phong cách tiêu dùng đại, đối tượng khách hàng tiềm cho dịch vụ thẻ ngân hàng Theo số liệu báo cáo từ Trung tâm thẻ Techcombank, Đơn vị chấp nhận thẻ Techcombank phần lớn đặt khách sạn, nhà hàng, đại lý du lịch, mà chưa có có bệnh viện, khu vực sân bay, siêu thị khu vui chơi giải trí, cửa hàng lưu niệm, điểm bán hàng hóa… Đây địa điểm tiềm để Techcombank tiếp tục phát triển hoạt động toán thẻ thời gian tới Tăng cường tiếp thị, giảm chi phí cung cấp máy móc tốn thẻ cho điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ nhằm khuyến khích họ chấp nhận tốn thẻ, đặc biệt sở chấp nhận thẻ có doanh số toán thẻ cao ổn định Chú ý phát triển sở chấp nhận thẻ khu đô thị mọc lên ngày nhiều Đặc biệt, Techcombank cần quan tâm tới việc hướng dẫn cho nhân viên Đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng thành thạo máy móc thiết bị, tránh tình trạng trang bị máy khơng biết sử dụng thành thạo, có hai người sử dụng thành thạo, người nghỉ số nhân viên lại chịu Đây vấn đề nhỏ khơng quan tâm mức ảnh hưởng lớn tới uy tín ngân hàng hiệu hoạt động toán Quả thực việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ hoạt động vô quan trọng để phát triển hệ thống toán thẻ ngân hàng việc chạy 76 đua thị trường thẻ cạnh tranh giai đoạn hội nhập mạnh mẽ tới 3.2.9 Đầu tư lắp đặt hệ thống ATM có hiệu Mặc dù tính tới thời điểm này, Techcombank tham gia liên minh thẻ Smarlink Banknet, khách hàng Techcombank thực giao dịch ATM ngân hàng liên minh này, nhiên khách hàng lại khoản phí định Trước nhu cầu rút tiền mặt từ lượng thẻ lớn phát hành, Techcombank cần xem xét đầu tư thêm máy ATM khu vực trọng điểm như: Thành phố lớn, khu công nghiệp, khu du lịch… tạo điều kiện cho khách hàng giao dịch giảm khoản phí sử dụng thẻ Thực trạng máy ATM Techcombank chi nhánh/ PGD, Hội sở lắp đặt thùng kín, phía tịa nhà điều bất tiện cho muốn rút tiền hay chuyển khoản làm việc nơi Điều không phù hợp cho dịch vụ 24/24 Các máy ATM đặt nơi công cộng siêu thị, trung tâm mua sắm,… lại khơng có hộp bảo vệ, nơi lại đông người lại, thật nguy hiểm cho người rút tiền Ngân hàng nên đầu tư xây dựng hộp bảo vệ đặt máy ATM ngồi khn viên siêu thị hay trung tâm thương mại Như đảm bảo nghĩa Connect 24 - sử dụng thẻ 24/24 3.2.10 Tăng cường ngăn ngừa hạn chế rủi ro việc sử dụng thẻ Muốn cho thẻ toán chấp nhận phổ biến dân cư đòi hỏi phải nâng cao tiện ích thẻ, nâng cao chất lượng phục vụ Vấn đề an ninh thẻ toán xúc Việt Nam Với phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ, rủi ro việc sử dụng thẻ ngày tinh vi khó nhận biết Điều địi hỏi phối hợp người dùng thẻ với ngân hàng ngân hàng với để tránh rủi ro Techcombank cần thực biện pháp: 77 + Tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, toán quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro + Tại nơi đặt máy ATM cần có cơng cụ Camera hỗ trợ đầy đủ + Tổ chức lớp huấn luyện nhận biết thẻ giả cho đơn vị chấp nhận thẻ + Kịp thời thông báo đầy đủ trường hợp lừa đảo với ngân hàng bạn + Techcombank nên đầu tư phát hành thẻ chíp, loại thẻ an tồn thẻ từ nhiều chi phí lại lớn Hiện giới ngân hàng bắt đầu sử dụng thẻ chíp thay cho thẻ từ Hiện để phục vụ cho việc toán thực thẻ chíp ngồi chíp mã hố thơng tin sử dụng băng từ để mã hoá đảm bảo thẻ tốn máy chấp nhận toán thẻ chip thẻ từ Thẻ chíp mã hố thuật tốn khó phát sử dụng công nghệ đại ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thơng tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hố thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ chíp thay góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Ngồi thẻ chíp cịn có khả lưu trữ nhiều thơng tin chủ thẻ cập nhật thông tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thông tin giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chíp đảm bảo cho việc tốn trường hợp đường truyền bị lỗi, không thực việc liên lạc với ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng TCTQT + Thường xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng để tránh trường hợp ngân hàng nhận thông tin không thật chủ thẻ dẫn đến số thẻ bị lộ tài khoản khách hàng bị lợi dụng + Nhân viên ngân hàng không tư vấn đầy đủ tính thẻ cho khách hàng mà cịn phải giải thích chi tiết quyền lợi nghĩa vụ khách hàng dùng thẻ 3.2.11 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 78 Con người ln chủ thể q trình phát triển, đóng vai trị khơng thể thay định thành bại hoạt động kinh doanh Với kinh doanh thẻ, lĩnh vực kinh doanh tương đối nhân tố đóng vai trị quan trọng hơn.Hiện nay, sau năm hoạt đông lĩnh vực thẻ, Techcombank có đội ngũ cán thẻ động, vững chuyên môn, đảm trách tốt công việc Tuy vậy, xét tiềm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ chưa đủ Chúng ta chưa có chuyên gia hàng đầu hoạt động thẻ, cán quản lý điều hành cán nghiệp vụ ngồi trình độ ngoại ngữ tương đối phải có trình độ tổng hợp kiến thức định Do vậy, để có chuyển biến mạnh mẽ lĩnh vực thẻ, Techcombank cần mạnh dạn đầu tư cho nguồn nhân lực lượng lẫn chất Các cán quản lý điều hành nỗ lực thân phải tham gia khố học dài hạn, bản, có thời gian thực tập để có kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ Cũng cần thường xuyên tổ chức chức lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cử học tổ chức thẻ quốc tế để thường xuyên bổ xung, nâng cao trình độ Ngồi ra,khơng thể thiếu kế hoạch tuyển chọn, bồi dưỡng đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công việc vận hành tốt máy móc thiết bị 3.3 Một số kiên nghị tạo điều kiện phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- Techcombank 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 3.3.1.1 Ban hành văn phát luật bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Hiện vụ lừa đảo tinh vi thông qua thẻ xuất ngày nhiều Việt Nam Với phát triển cơng nghệ loại tội phạm ngày tinh vi Để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ, hạn chế loại tội phạm, tạo lịng tin thói quen tiêu dùng thẻ nhân dân Chính Phủ cần nhanh chóng ban hành văn pháp luật, bổ sung luật hành, qui định khung hình phạt nghiêm khắc tội phạm liên quan đến thẻ làm thẻ giả, tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ 79 giả mạo Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ tham khảo luật quy định TCTQT quy định Luật pháp quốc tế để ban hành điều khoản có tính thực tiễn cao, phù hợp với thơng lệ quốc tế, tránh tranh chấp quốc tế xảy mà không mâu thuẫn với hệ thống Pháp luật Việt Nam 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng sách khuyến khích phát triển thẻ ngân hàng Cơng tác đại hóa ngân hàng tốn kém, đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Đầu tư cho hoạt động ngân hàng tạo điều kiện để phát triển ngành kinh khác phát triển Hơn nữa, công nghệ thẻ công nghệ hoàn toàn Việt Nam.Hiện không tự sản xuất sửa chữa Mọi thiết bị liên quan đến thẻ phải nhập khẩu,chi phí cho việc đầu tư thiết bị tốn Vì Chính Phủ cần hỗ trợ ngân hàng như: + Cần có sách hỗ trợ (miễn/giảm) phí hoạt động tuyên truyền quảng bá, giới thiệu, cung cấp thông tin phương thức tốn thẻ ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng + Cần xem xét có chế, sách khuyến khích tốn thẻ ngân hàng: Miễn/giảm thuế giao dịch toán qua POS; cần phải có sách giảm thuế doanh thu toán thẻ; giảm giá mua hàng cho người tốn thẻ Tính đến thời điểm tại, Tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ giai đoạn 2006-2010 đạt từ 150-200% doanh số toán thẻ mức thấp (chỉ khoảng 5%) + Miễn thuế nhập trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán thẻ ngân hàng + Cần có chế, chế tài buộc đơn vị bán hàng cung cấp dịch vụ phải sử dụng POS hoạt động tốn + Nhà nước có sách ưu đãi giá thuê đất, thuê mặt cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức trung gian toán doanh nghiệp 80 thực đầu tư phát triển, sản xuất ATM, POS, thẻ nước; lắp đặt ATM, POS phục vụ cho việc cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt tốn thẻ qua POS + Nghiên cứu, ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống toán, nâng cao hiệu lực giám sát hoạt động hoạt động tốn mang tính hệ thơng, giảm thiểu rủi ro 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp qui phát hành toán thẻ Trong điều kiện phát triển nay, thẻ công cụ tốn thơng dụng quốc gia hướng tới Các văn pháp lý liên quan tới thẻ ngân hàng cần ban hành, sửa đổi cập nhật với tình hình thực tế phù hợp sách quản lý tiền tệ, quản lý ngoại hối nước sở tổ chức quốc tế Chính sách quản lý ngoại hối nước ta chưa qui định riêng cho thẻ tốn, đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế hạn mức toán thống tất ngân hàng phát hành nước, tránh việc lợi dụng dùng thẻ chuyển ngoại tệ nước ngồi Chính phủ có lộ trình xây dựng Luật Giao dịch tiền mặt kinh tế Giám sát, kiểm tra việc chấp hành pháp luật toán tiền mặt Đối với kiểm tra, giám sát việc chấp hành pháp luật sử dụng tiền mặt tổ chức hưởng lương NSNN có Kho bạc Nhà nước quản lý doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp dân doanh công việc khó khăn, phức tạp, NHTM doanh nghiệp quan quản lý hành lĩnh vực này, vậy, công tác tra, kiểm tra việc chấp hành luật pháp toán tổ chức nên giao cho quan tra cấp từ huyện trở lên quan tra thuế 3.3.2.2 Chính sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 81 Hiên ngân hàng phát hành thẻ gặp phải cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi Với ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm lâu dài hoạt động kinh doanh thẻ, vốn đầu tư lớn, cạnh tranh với họ vừa điều kiện phát triển nhờ học hỏi kinh nghiệm vừa thách thức nguy thị trường nước Đối với ngân hàng nước, ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu chương trình khuyến mại Sự cạnh tranh khắc nghiệt với 40 nhà phát hành thẻ thị trường khiến số lượng thẻ bị “ảo” Các ngân hàng mời chào doanh nghiệp trả lương qua tài khoản ngân hàng mình, doanh nghiệp chuyển sang ngân hàng khác, lại phát sinh thêm số lượng thẻ, thẻ cũ bị bỏ quên Để cạnh tranh ngân hàng khơng trở lên vơ ích, ngân hàng nhà nước cần có sách thời gian tới để đảm bảo Ngân hàng kinh doanh thẻ phát triển bền vững Ưu tiên đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, tăng cường hợp tác quốc tế nhằm trao đổi học tập kinh nghiệm nước phát triển để hồn chỉnh hoạt động tốn Việt Nam, đáp ứng yêu cầu thực tế phù hợp với thông lệ quốc tế Tập trung phối hợp với Công ty chuyển mạch thẻ (Banknetvn Smartlink) ngân hàng khác khẩn trương triển khai thực cập nhật phần mềm cho POS nhằm liên thông kết nối kỹ thuật thiết bị đầu cuối, chạy thử kỹ thuật Như mạng liên kết Ngân hàng hoạt động độc lập Vấn đề đặt cần có mạng liên kết chung thống toàn ngân hàng nước ta, để đảm bảo hiệu chung cho hoạt động Ngân hàng tiện lợi cho khoảng 5.0 triệu khách hàng sử dụng thẻ, hàng trăm siêu thị trung tâm thương mại, điểm bán hàng dịch vụ Người ta cho Ngân hàng Nhà nước đứng ngồi cuộc, khơng có vai trị gì, khơng làm việc để thúc đẩy ngân hàng hợp tác kết nối hệ thống máy ATM với Trong Trung Quốc thành lập công ty hợp tác chuyên doanh thẻ: China UnionPad, Ngân hàng thương mại khác cổ đơng Phí thu từ dịch vụ thẻ khách hàng phần trả cho Ngân hàng thương mại phát hành thẻ tốn, cịn lại trả cho công ty liên doanh thẻ 82 Ngoài ra, quan chức phối hợp chặt chẽ, kiên tiến tới xóa bỏ thị trường ngoại tệ tự khơng cịn tình trạng lộn xộn trước Quan trọng phải thực biện pháp tra, kiểm tra cách kiên trì thường xuyên” Thực tế nay, Thẻ ngân hàng phương tiện toán tiện lợi nước mà đến số người mớichợt nhận ra.Sau quan chức xử lý mạnh tay với hành vi mua bán ngoại tệ bất hợp pháp thị trường tự do, số người dân chưa mua chưa mua đủ số ngoại tệ cần thiết để học tập, công tác, chữa bệnh nước tỏ lo lắng Lâu nay, có nhu cầu mua ngoại tệ để học tập, cơng tác, chữa bệnh nước ngồi… phận dân cư thường tìm đến cửa hiệu vàng để mua Chính vậy, việc thị trường ngoại tệ tự bị hạn chế, chí "đóng cửa" giao dịch ngày gần khiến nhiều người lo lắng Và phải đến lúc nhiều người "chợt nhớ ra" nơi mua ngoại tệ hợp pháp là… ngân hàng Theo quy định hành, người dân mua ngoại tệ đáp ứng nhu cầu hợp pháp NHTM "Người dân có quyền mua, khơng phải lúc ngân hàng có đủ nguồn ngoại tệ để đáp ứng" Trong trường hợp không mua được, chưa đủ ngoại tệ tiền mặt phục vụ cho việc học tập, chữa bệnh, cơng tác nước ngồi giải pháp khả thi người dân mở thẻ ngân hàng để sử dụng nước Đây phương thức toán đại sử dụng phổ biến nhiều nước, vừa tiện dụng lại an toàn Với thẻ ghi nợ, khách hàng nộp tiền VND vào tài khoản thẻ sau sử dụng thẻ để toán nhiều quốc gia 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ ngân hàng liên minh thẻ Ở Việt Nam, mức độ gian lận thẻ khơng cao có giao dịch trực tuyến, song tỷ lệ gian lận thẻ có xu hướng tăng nhanh Theo đại diện Cục Phòng chống tội phạm công nghệ cao, Bộ Công An, thời gian vừa qua, Việt Nam ghi nhận số trường hợp gian lận thẻ với hình thức tinh vi, sử dụng công nghệ cao người Việt Nam đối tượng người nước ngồi Các hình thức gian lận xuất Việt Nam ăn cắp thơng tin cá nhân thẻ tín dụng 83 để toán khống cửa hàng Việt Nam để mua vé máy bay trực tuyến sau bán lại cho khách hàng, gắn thiết bị khe đầu đọc thẻ camera để ăn cắp thông tin thẻ, ăn cắp thơng tin thẻ người nước ngồi để mua hàng qua mạng sau gửi Việt Nam bán lại lấy tiền Vì vậy, để phịng chống có biện pháp xử lý gian lận phát sinh thẻ, tầm quan trọng Hội thẻ Ngân hàng VN, đặc biệt Tiểu ban Quản lý rủi ro việc tăng cường phối hợp thông qua việc định kỳ trao đổi chia sẻ thông tin đơn vị thành viên với Cục phòng chống tội phạm công nghệ cao Đồng thời cần xây dựng thông tư liên tịch Ngân hàng Nhà nước Bộ Cơng An phối hợp phịng, chống tội phạm hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Với vai trò đơn vị chuyên trách công tác quản lý rủi ro cấp độ liên ngân hàng, Tiểu ban Quản lý rủi ro Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam cần khẩn trương họp bàn để thống cách thức phối hợp, chia sẻ thông tin đơn vị thành viên thông qua việc nghiên cứu ban hành Quy định chế độ thông tin báo cáo, lập kế hoạch đào tạo kỹ chia sẻ kinh nghiệm phân tích, điều tra xử lý vụ rủi ro; kinh nghiệm xử lý khiếu nại, tranh chấp với khách hàng, tổ chức thẻ cho tổ chức hội viên Tiểu ban Quản lý rủi ro nghiên cứu, xây dựng dự thảo hướng dẫn trích lập dự phịng rủi ro, tổn thất nghiệp vụ thẻ để đề xuất với Ngân hàng Nhà nước ban hành thành Thông tư hướng dẫn, tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam có sở thực xử lý rủi ro, tổn thất thẻ Banknetvn phối hợp với ngân hàng, công ty dịch vụ thẻ tiếp tục mở rộng kết nối hệ thống POS tất ngân hàng nước, hình thành mạng ATM/POS thống thị trường, tạo điều kiện thuận lợi để phương thức toán qua POS phát triển mạnh Banknetvn tiếp tục phối hợp với ngân hàng thương mại, tổ chức phát hành thẻ tổ chức đào tạo hỗ trợ kỹ thuật, vận hành đơn vị chấp nhận thẻ, đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng bá, giới thiệu, cung cấp đầy đủ thơng tin phương thức tốn thẻ ngân hàng nhằm thu hút quan tâm tham gia đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ 84 tốn, bước thay đổi thói quen, nhận thức người dân việc sử dụng thẻ, góp phần giảm tỷ trọng tốn tiền mặt kinh tế Một số nhiệm vụ trọng tâm mà Banknetvn cần tiếp tục triển khai năm tới: + Thực đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Banknetvn phối hợp chặt chẽ với đơn vị liên quan tiếp tục đẩy nhanh thực theo lộ trình hồn thành nội dung Đề án xây dựng Trung tâm Chuyển mạch thẻ thống Thủ tướng Chính phủ phê duyệt + Phối hợp với ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ, thực giải pháp hiệu thúc đẩy hoạt động toán thẻ qua mạng POS; Mở rộng dịch vụ toán điện tử qua hệ thống chuyển mạch + Phối hợp với đơn vị quản lý nhà nước tiếp tục rà soát, nghiên cứu xây dựng, hoàn thiện tiêu chuẩn kỹ thuật, nghiệp vụ liên quan đến hoạt động toán thẻ Việt Nam Về công nghệ kết nối mạng ATM, theo đánh giá, phân tích giới chun mơn cơng nghệ thẻ, mạng liên kết hệ thống máy ATM Vietcombank đứng đầu mơ hình liên kết kiểu hình tháp, hay cịn gọi mạng ứng dụng mối liên kết hàng dọc Các Ngân hàng khu vực thực mơ hình từ đầu thập kỷ 80 Theo chuyên gia VN làm việc chi nhánh Ngân hàng nước ngồi thì, ưu điểm mơ hình nói chi phí tương đối thấp Bất kỳ Ngân hàng thương mại có quy mơ lớn có tiềm lực tài tiến hành đầu tư mạnh, sau Ngân hàng thương mại có quy mơ nhỏ kết nối vào Nhưng nhược điểm phận chuyển mạch điểm, đầu mối Ngân hàng thương mại bị trục trặc, bị tải, bị tê liệt tồn mạng liên kết tê liệt theo Đồng thời sử dụng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM mạng thuận lợi, phát triển sản phẩm có Ngân hàng thương mại đầu mối làm Ngân hàng thương mại nhỏ kết nối vào gặp khó khăn Cịn mạng liên kết ATM Công ty chuyển mạch tài 85 quốc gia q trình lựa chọn Theo đánh giá số chuyên gia cơng nghệ thẻ, Trung Quốc sử dụng cơng nghệ kết nối mạng ATM theo mơ hình liên kết kiểu sao, chuyển mạch nằm điểm Nếu điểm bị trục trặc tải hay lỗi kỹ thuật khác, mạng tự động chuyển sang điểm kết nối khác Một ngân hàng bị q tải có ngân hàng khác chia sẻ KẾT LUẬN Thẻ toán phương tiện toán đại, đa tiện ích ưa chuộng giới Đầu tư vào phát triển thẻ ngân hàng định hướng đắn xu tất yếu ngân hàng Thực tế chứng minh, nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm 20-25% tổng thu dịch vụ ngân hàng Đầu tư phát triển thẻ ngân hàng giúp cho ngân hàng thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư, cấp khoản tín dụng ngắn hạn làm tăng dư nợ, đồng thời góp phần vào việc thực sách Chính Phủ việc kinh doanh không dùng tiền mặt, phát triển kinh tếxã hội Nắm bắt lợi ích việc phát triển sản phẩm thẻ mang lại cho ngân hàng khoản thu phí dịch vụ, xây dựng thương hiệu ngân hàng nhờ sản phẩm đa dạng, tiện ích… Năm 2003, Techcombank thức tham gia thị trường thẻ Việt Nam Mặc dù gặp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước Nhưng với chiến lược phát triển đắn, lựa chọn thị trường mục tiêu sách Marketing hỗ trợ đưa thẻ Techcombank đến rộng rãi người tiêu dùng ngày khách hàng tin cậy Thông qua sở lý luận tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình thực tế thẻ tốn Techcombank từ năm 2007-2010 Em mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị để góp phần hồn thiện hệ thống thẻ Techcombank 86 Qua em gửi lời cảm ơn tới thầy … hướng dẫn đóng góp giúp em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề ( năm 1999), thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam, NXB trẻ PGS.,TS Lê Đình Hợp (2004), Phương hướng giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020, Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng, NXB Thống kê TS Nguyễn Thị Kiều (2006), giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, NXB thống kê Tác giả Nguyễn Ngọc Lâm (2005),” Kinh nghiệm bạn giải pháp Việt Nam”, Tạp chí Tin học ngân hàng, (7), TS Trần Minh Ngọc, ThS Phan Th Nga (2006),” Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (13) Trang web: www.vnba.org.vn - Hội ngân hàng Việt Nam Trang web: www.techcombank.com.vn – Trang chủ Techcombank Trang web: www.vnn.vn Trang web: www.vneconomy.com.vn 10 Trang web: www.vnexpress.net 11 Trang web: www.sbv.gov.vn 87 12 Quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10 năm 1999 việc ban hành qui chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng ... TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Kỹ Thương Việt Nam 2.1.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Ngân hàng thương mại. .. thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 3 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ... triển sản phẩm thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 2.2.1 Cơng tác đại hóa ngân hàng chuẩn bị cho phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Năm 2003, Techcombank