Khóa luận tốt nghiệp Kế hoạch phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình

Bên c nh đó, cùng s sát cánh và h tr c a các c đông làững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của em có sự hỗ trợ của Thạc

sỹ Trần Thị Trúc Các nội dung nghiên cứu và kết quả trong đề tài này là trung thực

và chưa từng được ai công bố trong bất cứ đề tài nào Những số liệu trong các bảngbiểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từcác nguồn khác nhau có ghi trong phần tài liệu tham khảo Nếu phát hiện có bất kỳ

sự gian lận nào, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước hội đồng cũng như kết quảkhóa luận của mình

Hà Nội: Ngày tháng năm 2015

Sinh viên thực hiệnTrịnh Thị Hằng

cố gắng rất nhiều trong học tập cũng như kỳ thực tập cuối khóa của mình.

Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà Nội Nhờ sựgiúp đỡ tận tình của các anh chị phòng giao dịch, phòng tín dụng và phòng quan hệkhách hàng tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi được học hỏi tiếp xúc với môitrường làm việc, giúp tôi có được những kiến thức thực tế và hiểu rõ hơn về côngviệc trong hiện tại Cùng với sự tận tình của cô Trần Thị Trúc đã trực tiếp hướngdẫn tôi trong quá trình nghiên cứu và viết khóa luận này Em xin gửi lời tới các anhchị và cô giáo lời chúc sức khỏe, thành công và hạnh phúc!

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN 1

LỜI CẢM ƠN 2

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 5

DANH MỤC HÌNH 6

DANH MỤC BẢNG BIỂU 7

1.Tính cấp thiết của đề tài khóa luận 8

2 Mục tiêu của đề tài khóa luận 9

3 Đối tượng nghiên cứu của đề tài khóa luận 9

4 Phạm vi nghiên cứu của đề tài khóa luận 9

5 Phương pháp nghiên cứu của đề tài khóa luận 9

6 Kết cấu của đề tài khóa luận 9

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THANH TOÁN THẺ VÀ KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN 10 1.1 NHỮNG HẠN CHẾ CỦA PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TRỰC TIẾP BẰNG TIỀN MẶT 10

1.2 CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 10

1.2.1 Khái ni m phệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng th c thanh toán không dùng ti n m t.ức thanh toán không dùng tiền mặt ền mặt ặt .10

1.2.2 Ý nghĩa c a hình th c thanh toán không dùng ti n m t.ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ức thanh toán không dùng tiền mặt ền mặt ặt .11

1.2.3: Các hình th c thanh toán không dùng ti n m t Vi t Nam hi n nay.ức thanh toán không dùng tiền mặt ền mặt ặt ở Việt Nam hiện nay ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt 12

1.3 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG 17

1.3.1 S ra đ i và hình thành c a th thanh toánự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ời và hình thành của thẻ thanh toán ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toán 17

1.3.2 Khái ni m, đ c đi m, phân lo i th thanh toánệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ặt ểm, phân loại thẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ẻ thanh toán 19

1.3.3 L i ích c a vi c s d ng th thanh toán ngân hàngợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ụng thẻ thanh toán ngân hàng ẻ thanh toán 23

1.3.4 Nh ng nhân t nh hững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ưở Việt Nam hiện nay.ng đ n ho t đ ng kinh doanh th c a ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ẻ thanh toán ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt hàng 27

Kết luận chương 1 29

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNGNG 2 TH C TR NG D CH V THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNGỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ụ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ẻ TẠI NGÂN HÀNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNGNG M I C PH N AN BÌNH HÀ N IẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ổ PHẦN AN BÌNH HÀ NỘI ẦN AN BÌNH HÀ NỘI ỘI 30

2.1 NH N Đ NH CHÚNG V CÁC NGÂN HÀNG T I VI T NAM CÓ HO T Đ NGẬN ĐỊNH CHÚNG VỀ CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM CÓ HOẠT ĐỘNG ỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ề CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM CÓ HOẠT ĐỘNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ỆT NAM CÓ HOẠT ĐỘNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ỘI KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG 30

2.1.1 Th ATM.ẻ thanh toán 30

2.1.2 Th tín d ng qu c tẻ thanh toán ụng thẻ thanh toán ngân hàng ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân 30

2.2 T NG QUAN V NGÂN HÀNG THỔ PHẦN AN BÌNH HÀ NỘI Ề CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM CÓ HOẠT ĐỘNG ƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNGNG M I C PH N AN BÌNH.ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ổ PHẦN AN BÌNH HÀ NỘI ẦN AN BÌNH HÀ NỘI 31

2.2.1 Gi i thi u chung v ngân hàng thới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ền mặt ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng m i c ph n An Bìnhại thẻ thanh toán ổ phần An Bình ần An Bình 31

2.2.2: Quá trình phát tri n th thanh toán ngân hàng ABBANKểm, phân loại thẻ thanh toán ẻ thanh toán 33

2.2.3: Mô hình t ch c kinh doanh th t i ABBANKổ phần An Bình ức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toán ại thẻ thanh toán 34

2.3 TH C TR NG TH THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG AN BÌNH.ỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ẻ TẠI NGÂN HÀNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG 35

2.3.1 Th ghi n n i đ aẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ộng kinh doanh thẻ của ngân ịa 35

2.3.2 Th ghi n qu c t Youcard Visa debitẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân .42

2.3.3 Th tín d ng qu c t Visa Creditẻ thanh toán ụng thẻ thanh toán ngân hàng ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân .46

2.4 ĐÁNH GIÁ K T QU Đ T ĐẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG QUÁ TRÌNH TRIỂN KHAI THẺ Ả ĐẠT ĐƯỢC TRONG QUÁ TRÌNH TRIỂN KHAI THẺ ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ƯỢC TRONG QUÁ TRÌNH TRIỂN KHAI THẺ C TRONG QUÁ TRÌNH TRI N KHAI TH ỂN KHAI THẺ Ẻ TẠI NGÂN HÀNG THANH TOÁN T I ABBANK.ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG 49

2.4.1 K t qu đ t đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng 49c 2.4.2 Nh ng h n ch và nguyên nhân.ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân .50

2.5 C H I VÀ THÁCH TH C Đ I V I S PHÁT TRI N TH THANH TOÁN ƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ỘI ỨC ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN ỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN ỚI SỰ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN ỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ỂN KHAI THẺ Ẻ TẠI NGÂN HÀNG C A NGÂN HÀNG AN BÌNHỦA NGÂN HÀNG AN BÌNH 53

2.5.1 C h iơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ộng kinh doanh thẻ của ngân .53

2.5.2: Thách th cức thanh toán không dùng tiền mặt .55

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNGNG 3 GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V THANH TOÁN TH T I NGÂNẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG QUÁ TRÌNH TRIỂN KHAI THẺ ỂN KHAI THẺ ỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ụ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ẻ TẠI NGÂN HÀNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG HÀNG THƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNGNG M I C PH N AN BÌNH HÀ N IẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ổ PHẦN AN BÌNH HÀ NỘI ẦN AN BÌNH HÀ NỘI ỘI 57

3.1 Đ NH HỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ƯỚI SỰ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN NG PHÁT TRI N TH THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG AN ỂN KHAI THẺ Ẻ TẠI NGÂN HÀNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG BÌNH Đ N NĂM 2020ẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG QUÁ TRÌNH TRIỂN KHAI THẺ .57

3.2 GI I PHÁP PHÁT TRI N TH THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG AN BÌNHẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG QUÁ TRÌNH TRIỂN KHAI THẺ ỂN KHAI THẺ Ẻ TẠI NGÂN HÀNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG 58 3.2.1 Chính sách Marketing 60

3.2.2 Hoàn thi n c ch đ ng l c; quy trình th thanh toán và mô hình t ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ộng kinh doanh thẻ của ngân ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ẻ thanh toán ổ phần An Bình ch cức thanh toán không dùng tiền mặt 66

3.2.3 Đ y m nh c ch tái c u trúc h th ng ngân hàng ABBANKẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ại thẻ thanh toán ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân .70

3.2.4 Phát tri n và nâng c p h th ng công nghểm, phân loại thẻ thanh toán ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt 70

3.2.5 Công tác đào t o và phát tri n ngu n nhân l cại thẻ thanh toán ểm, phân loại thẻ thanh toán ồn nhân lực ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán 71

3.2.6 Tăng cười và hình thành của thẻ thanh toánng công tác qu n tr r i roảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ịa ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt .72

K t lu n chến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ận chương 3 ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng 3 74

K T LU NẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG QUÁ TRÌNH TRIỂN KHAI THẺ ẬN ĐỊNH CHÚNG VỀ CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM CÓ HOẠT ĐỘNG 75

TÀI LIỆU THAM KHẢO 76

9 ATM Automated Teller Machine (máy rút ti n t ền mặt ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán

đ ng)ộng kinh doanh thẻ của ngân

10 POS Point of Sale (máy ch p nh n thanh toán thấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ận chương 3 ẻ thanh toán)

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.3 Bi u đ tăng tr ểu đồ tăng trưởng lợi nhuận ồ tăng trưởng lợi nhuận ưởng lợi nhuận ng l i nhu n ợi nhuận ận

DANH MỤC BẢNG BIỂU

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài khóa luận

Trong sự phát triển kinh tế - xã hội, hoạt động ngân hàng là lĩnh vực khôngthể thiếu Điều này thể hiện qua việc kết quả từ hoạt động sản xuất kinh doanh củangành ngân hàng đã đóng góp một phần hết sức quan trọng vào sự nghiệp phát triểnchung của đất nước Nhất là hiện nay xu hướng toàn cầu hóa trở nên mạnh mẽ,muốn theo kịp nhịp phát triển đấy, tất cả mọi lĩnh vực nói chung và ngành ngânhàng nói riêng cần phải đổi mới hoạt động, mở rộng phạm vi, đối tượng phục vụcũng như đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ Quan trọng hơn cả là đầu tưnhân tố con người- động lực của sự phát triển

Thách thức lớn nhất hiện nay của các ngân hàng tại Việt Nam đó là xuất phátđiểm còn thấp về trình độ phát triển thị trường, tiềm lực về vốn yếu, công nghệ lạchậu, trình độ quản lý thấp hơn nhiều nước trong khu vực cũng như trên thế giới,thiếu đầu tư cho kế hoạch phát triển, quy hoạch phát triển Về nội dung hoạt độngchủ yếu vẫn là các hoạt động tín dụng, sản phẩm dịch vụ còn sơ sài, thiếu các tiêuchí quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế

Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình không năm ngoài quỹ đạo trên, làmột trong các ngân hàng thương mại cổ phần có tăng trưởng và chất lượng ổn định,tuy nhiên các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng còn khá đơn điệu, phổ biến vẫn làcác sản phẩm truyền thống như những ngân hàng khác Vì vậy để giành thế chủđộng trong tiến trình hội nhập, ABBANK cần giải quyết đồng bộ các vấn đề củahoạt động kinh doanh mà trước hết là phát triển sản phẩm, dịch vụ Các sản phẩmdịch vụ của ngân hàng tương đối đa dạng nhưng trong đó có sản phẩm rất đượcđông đảo khách hàng ưa chuộng không kể độ tuổi, tầng lớp đó là sản phẩm dịch vụthanh toán thẻ Điều gì làm cho thẻ ngân hàng có tầm quan trọng như vậy? Đóchính là những lợi ích vượt trội mà việc thanh toán qua thẻ đã vượt qua những lợiích của các hình thức thanh toán dùng tiền mặt và kể cả nhiều hình thức thanh toánkhông dùng tiền mặt trước đó Thể hiện sự phát triển vượt bậc của ngành ngân hàngtrong việc ứng dụng các tiến bộ của công nghệ- kỹ thuật

Việc nghiên cứu một cách có hệ thống dựa trên lý thuyết và thực tiễn của việcphát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, qua đó tìm ra các giải pháp phù hợptrong điều kiện cụ thể của ABBANK sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động củangân hàng và khả năng cạnh tranh trên trường quốc tế Từ nhu cầu thực tế đó, saumột thời gian tìm hiểu về dịch vụ thẻ tại ngân hàng ABBANK, tôi đã lựa chọn đềtài “ Thực trạng và giải pháp cho việc phát triển sản phẩm thẻ thanh toán của ngânhàng thương mại cổ phần An Bình ” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu của đề tài khóa luận

Nghiên cứu những vấn đề cơ bản của thẻ thanh toán, một công cụ thanh toángắn liền với sản phẩm công nghệ

Nghiên cứu các số liệu để hiểu rõ tình hình kinh doanh của ngân hàng thươngmại cổ phần An Bình, từ đó thấy được cái nhìn tổng quát và định hướng hoạt độngcho kinh doanh thẻ thanh toán của ngân hàng An Bình

Đưa ra các giải pháp kiến nghị nhằm phát triển loại hình thẻ thanh toán củangân hàng An Bình

3 Đối tượng nghiên cứu của đề tài khóa luận.

Các sản phẩm thẻ thanh toán tại ABBANK

Các dịch vụ đi kèm với các sản phẩm thẻ nói trên

4 Phạm vi nghiên cứu của đề tài khóa luận

Khóa luận tập trung nghiên cứu những vấn đề khách quan, chủ quan về thanhtoán không dùng tiền mặt, những kiến thức cơ bản về xây dựng kế hoạch phát triểnsản phẩm thẻ trong thời gian từ năm 2012 đến năm 2014

5 Phương pháp nghiên cứu của đề tài khóa luận

Áp dụng các phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích các số liệu thống kê thuđược từ các nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng An Bình, các vănbản pháp quy liên quan đến đề tài

Từ kết quả phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa ra các nhận định

về tình hình hoạt động thẻ thanh toán tại ngân hàng An Bình

Nhận định nhu cầu cấp thiết phải phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng AnBình cùng các giải pháp có tính khả thi

6 Kết cấu của đề tài khóa luận.

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo…, khóaluận được chia làm 3 phần chính

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về thanh toán thẻ

Chương 2: Thực trạng dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng An Bình

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng An Bình

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THANH TOÁN THẺ VÀ KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN THẺ

Thanh toán bằng tiền mặt là việc thanh toán có sự xuất hiện của tiền mặtbằng cách người chi trả trực tiếp trả tiền mặt cho người thụ hưởng mà không quavai trò trung gian nào khác Thanh toán bằng tiền mặt thích hợp với vai trò tiền tệlàm môi giới trong quá trình lưu thông Tuy nhiên khi sản xuất và trao đổi hàng hóaphát triển đến trình độ cao hơn, quá trình mua bán chịu hàng hóa trở nên thườngxuyên, thời gian kéo dài thì thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt không còn tỏ ra hữuhiệu nữa Nó hạn chế ở chỗ khi muốn thức hiện mua bán lớn thì phải cần một lượngtiền mặt lớn, dẫn đến chi phí về lưu thông tăng lên, tốc độ chu chuyển vốn chậm,chi phí in ấn, bảo quản lớn, kiểm đếm, chuyên chở tốn kém mà lại không an toàn

Từ những hạn chế của phương thức thanh toán trực tiếp, cùng sự phát triểnkhông ngừng của công nghệ, kỹ thuật và trí tuệ con người đã hình thành nên nhiềuphương thức thanh toán khác nhau không cần đến sự xuất hiện của tiền mặt, như:Séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, thẻ thanh toán… Ngân hàng trởthành vai trò trung tâm của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, đưanhững hình thức này trở nên phổ biến và không thể thiếu trong thời đại ngày nay.1.2 CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT

1.2.1 Khái niệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.

Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán hàng hóa và dịch

vụ không phát sinh sự chuyển giao tiền mặt giữa các chủ thể thanh toán (Th.s ĐỗLan Hương, HVNH, 2008) Hay, thanh toán không dùng tiền mặt là cách thanh toánkhông có sự xuất hiện của tiền mặt và được tiến hành bằng cách chuyển khoản từ tàikhoản của người chi trả sang người thụ hưởng tại ngân hàng, hoặc bằng cách bù trừlẫn nhau thông qua vai trò trung gian của ngân hàng Việc thanh toán không dùngtiền mặt đã trở nên rất phổ biến và đóng vai trò quan trọng của các ngân hàngthương mại để cung cấp cho khách hàng là các đơn vị tổ chức, các doanh nghiệp

1.2.2 Ý nghĩa của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.

Những hạn chế do việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt là điều mà ai cũngthấy rõ, từ đó thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cũng trở nên phổ biến vàthịnh hành hơn, đi cùng với sự phát triển sâu rộng của các dịch vụ ngân hàng, tổchức tín dụng càng làm việc thanh toán không dùng tiền mặt trở nên nhanh chóng,tiện lợi an toàn, đem lại hiệu quả đáng kể về kinh tế- xã hội

thu được càng nhiều Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (sau đây gọi tắt làdịch vụ thanh toán) liên quan trực tiếp tới lĩnh vực huy động vốn và cho vay, đồngthời tác động đến toàn bộ hệ thống ngân hàng, thúc đẩy ngân hàng phát triển nhanh

tín của ngân hàng và tạo điều kiện dễ dàng hơn trong việc thu hút vốn tiền gửi, thuhút khách hàng mở tài khoản thanh toán từ đó tăng lợi nhuận từ thu phí dịch vụ

đẩy ngân hàng phát triển công nghệ hiện đại, ứng dụng công nghệ điện tử, tin họctrong hoạt động kinh doanh, nhất là hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Đâycũng là điều kiện tiên quyết để ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn

một cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn, chính xác Góp phần làm tăng nhanh tốc độluân chuyển vốn, tốc độ lưu thông hàng hóa Đối với người chi trả hay người thụhưởng đều có lợi ích

sự bảo đảm của ngân hàng, nếu có sai sót từ phía khách hàng, ngân hàng sẽ hỗ trợrất đắc lực cho khách hàng được thay đổi nguyện vọng, bảo toàn tài sản

buộc phải có tài khoản thanh toán tại ngân hàng, đồng thời hệ thống sẽ ghi nhận tất

cả các giao dịch, giúp khách hàng tiện lợi trong việc quản lý thu chi của mình

hàng, các chương trình ưu đãi, hỗ trợ sử dụng các dịch vụ khác tại ngân hàng

chi phí cho tất cả các bên Nhà nước, thông qua ngân hàng sẽ kiểm soát được các

hoạt động kinh tế góp phần tạo nên môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu quả,nâng cao hiệu quả chung của nền kinh tế, đảm bảo an toàn xã hội

cao tính minh bạch của nền kinh tế Ngân hàng, nhà nước kiểm soát dễ dàng hơncác tệ nạn, tội phạm kinh tế (trốn thuế, buôn lậu, rửa tiền, kinh tế ngầm…)

1.2.3: Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ỏ Việt Nam hiện nay.

Theo quyết định 22/NH ngày 21/01/1994 do Thống đốc Ngân hàng nhà nướcban hành, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt được áp dụng trong hệthống ngân hàng bao gồm: Séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thư tín dụng, ngânphiếu thanh toán, thẻ thanh toán Tiếp đó theo quyết định số 235/2002/QĐ-NHNNngày 7/03/2002 của thống đốc NHNN về việc chấm dứt việc phát hành trái phiếuthanh toán thì kể từ ngày 1/4/2002 NHNN sẽ không phát hành ngân phiếu thanhtoán nữa, như vậy các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt gồm

Séc là một hình thức thanh toán quan trọng không thể thiếu được trong thanhtoán không dùng tiền mặt hiện nay Mặc dù đã ra đời từ rất sớm và ngày càng cónhiều công cụ thanh toán hiện đại nhưng thanh toán bằng séc vẫn giữ vị trí quantrọng trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Séc là môt tờ lệnh chi trảtiền của chủ tài khoản được lập trên mẫu đã quy định sẵn của từng ngân hàng, hoặcchủ séc tự lập và yêu cầu ngân hàng mà chủ séc mở tài khoản trích tiền từ tài khoảntiền gửi của mình để trả cho người thụ hưởng có tên trên tờ séc hay người cầm tờséc đó

Séc là loại chứng từ thanh toán được áp dụng rộng rãi ở tất cả các nước trênthế giới, quy định sử dụng séc đã được chuẩn hoá trên Công ước quốc tế Séc được

sử dụng để thanh toán tiền hàng, dịch vụ, nộp thuế, trả nợ… hoặc được dùng để rúttiền mặt tại các chi nhánh ngân hàng Tất cả các khách hàng mở tài khoản tại ngânhàng đều có quyền sử dụng séc để thanh toán Thời hạn hiệu lực của séc, tùy theoquy định trước, thường là 15 ngày kể từ ngày chủ tài khoản phát hành séc đến ngàyngười thụ hưởng nộp séc vào ngân hàng (gồm cả ngày chủ nhật và ngày lễ) Trườnghợp nếu ngày kết thúc thời hạn hiệu lực của tờ séc là ngày nghỉ, ngày lễ thì thời hạn

đó được lùi vào ngày làm việc kế tiếp

Sơ đồ 1.1 Thanh toán giữa những khách hàng mở tài khoản ở cùng ngân hàng

(1): Người trả tiền phát hành séc và giao cho người thụ hưởng.

(2): Người thụ hưởng tiếp nhận séc, sau khi kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của tờséc nộp vào ngân hàng xin thanh toán

(3): Ngân hàng kiểm tra tờ séc, nếu hợp lệ thì tiến hành trích tài khoản tiền gửi củangười chi tiền và báo Nợ cho họ

(4): Ngân hàng ghi Có vào tài khoản của bên thụ hưởng và báo Có cho họ

Sơ đồ 1.2: Thanh toán khác ngân hàng có tham gia thanh toán bù trừ trên địa bàn

(1): Người trả tiền phát hành séc giao cho người thụ hưởng

(2): Người thụ hưởng sau khi kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của tờ séc sẽ nộp vàongân hàng phục vụ mình xin thanh toán ( Người thụ hưởng cũng có thể nộp trựctiếp vào ngân hàng phục vụ người trả tiền để nhận tiền)

(3): Ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra nếu không hợp lệ sẽ từ chối thanh toán, nếuhợp lệ sẽ chuyển cho ngân hàng phục vụ người trả tiền

(4): Ngân hàng phục vụ người trả tiền sau khi kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của tờséc và số dư tài khoản tiền gửi của chủ tài khoản sẽ tiến hành trích tài khoản củangười trả tiền và báo Nợ cho họ

(5): Ngân hàng phục vụ người trả tiền thực hiện thanh toán bù trừ và chuyển chongân hàng phục vụ người thụ hưởng để thanh toán cho người thụ hưởng.

(6): Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng tiếp nhận thông qua thanh toán bù trừ sẽghi Có vào tài khoản cho người thụ hưởng và báo cho họ

UNC ra đời từ khá sớm, cùng với tiến bộ khoa học kỹ thuật, nó được sử dụngngày một rộng rãi với các ưu thế nổi bật: an toàn, hiệu quả và đặc biệt thuận tiệndưới sự trợ giúp của các thành tựu phát triển trong lĩnh vực công nghệ tin học (UNC

có thể được xử lý dưới dạng các chứng từ điện tử) Đơn vị trả tiền sau khi nhậnđược hàng hoá, dịch vụ cung ứng, trong thời gian nhất định phải lập các UNC gửiđến ngân hàng để trích tài khoản chuyển trả cho đơn vị thụ hưởng Khi lập và nộpUNC vào ngân hàng, đơn vị trả tiền phải đảm bảo đủ số dư trên tài khoản để đảmbảo chi trả Nếu chứng từ hợp lệ, tài khoản đủ tiền, trong phạm vi một ngày làmviệc, ngân hàng phải hoàn tất UNC đó Nếu chứng từ không hợp lệ, hợp pháp, tàikhoản không đủ số dư thì ngân hàng không thanh toán

Sơ đồ 1.3 Thanh toán trong trường hợp hai chủ thể ở hai ngân hàng khác nhau

(1): Người trả tiền nộp UNC vào ngân hàng phục vụ mình để trích tài khoản củamình trả tiền cho người thụ hưởng

(2): Ngân hàng kiểm tra số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng, nếu đủ điều kiệnthanh toán thì tiến hành trích tài khoản tiền gửi của người trả tiền, báo Nợ cho họ vàchuyển tiền sang ngân hàng phục vụ người thụ hưởng để thanh toán cho người thụhưởng

(3): Khi nhận được chứng từ thanh toán do ngân hàng phục vụ người trả tiền chuyểnđến, ngân hàng phục vụ người thụ hưởng dùng các liên UNC để ghi Có vào tàikhoản tiền gửi của người thụ hưởng và báo Có cho họ.

Trường hợp bên thụ hưởng không có tài khoản tiền gửi thì ngân hàng phục vụbên thụ hưởng ghi Có TK "Chuyển tiền phải trả" và báo cho bên thụ hưởng đếnnhận tiền

UNT là giấy uỷ nhiệm đòi tiền do người thụ hưởng lập và gửi vào ngân hàngphục vụ mình nhờ thu hộ tiền theo số lượng hàng hoá đã giao, dịch vụ đã cung ứng.UNT được sử dụng rộng rãi trong việc thanh toán các hoá đơn định kỳ cho ngườicung ứng dịch vụ công cộng như điện, nước, điện thoại … bởi nó thường được dùngcho các giao dịch thanh toán có giá trị nhỏ nên các UNT chiếm tỷ lệ không đáng kểtrong tổng các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt

Sơ đồ 1.4 Quy trình thanh toán UNT (trường hợp các chủ thể thanh toán mở tài khoản tại 2 chi nhánh ngân hàng cùng hoặc khác hệ thống )

(1) Sau khi giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ, người thụ hưởng lập UNT nộp vàongân hàng phục vụ mình nhờ thu hộ tiền (Bên thụ hưởng cũng có thể nộp trực tiếpUNT vào ngân hàng phục vụ bên trả tiền để đòi tiền )

(2) Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng sau khi nhận được bộ chứng từ do ngườithụ hưởng gửi đến sẽ tiến hành ký tên, đóng dấu ghi vào sổ theo dõi UNT và gửi bộchứng từ này cho ngân hàng phục vụ người trả tiền

(3) Ngân hàng phục vụ người trả tiền sau khi nhận được bộ chứng từ sẽ kiểm tracác yếu tố cần thiết và làm thủ tục trích tài khoản tiền gửi của bên trả tiền và báo Nợcho họ.

(4) Ngân hàng phục vụ người trả tiền chuyển tiền đến ngân hàng phục vụ người thụhưởng để thanh toán cho người thụ hưởng

(5) Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng ghi Có vào tài khoản của người thụ hưởng

và báo Có cho họ

TTD là hình thức thanh toán theo sự thoả thuận giữa hai bên bán và mua trongđiều kiện bên bán đòi hỏi bên mua phải có đủ tiền để chi trả phù hợp với giá trịhàng hoá mà bên bán đã giao theo hợp đồng hay đơn đặt hàng đã ký TTD thườngdùng để thanh toán giữa các khách hàng có tài khoản ở hai ngân hàng khác nhau, cóthể cùng hoặc khác hệ thống (trường hợp khác hệ thống thì nơi ngân hàng bên bánđóng trụ sở phải có ngân hàng cùng hệ thống với ngân hàng mở TTD và tham giathanh toán bù trừ với ngân hàng bên bán) Mỗi TTD chỉ được dùng để thanh toáncho một người thụ hưởng Thời hạn hiệu lực của một TTD là 3 tháng kể từ ngàyngân hàng bên mua nhận mở TTD Mức tiền tối thiểu cuả một TTD là 10 triệuđồng

Sơ đồ 1.5 Quy trình luân chuyển chứng từ thanh toán TTD

(1) Người trả tiền mở TTD yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích tài khoản tiềngửi (hoặc vay ngân hàng ) một số tiền bằng tổng giá trị hàng hoá, dịch vụ đặt mua

để lưu ký vào một tài khoản riêng gọi là tài khoản " Đảm bảo thanh toán TTD "

(2) Ngân hàng phục vụ bên trả tiền mở TTD cho người trả tiền và chuyển ngayTTD cho ngân hàng phục vụ người thụ hưởng để báo cho người thụ hưởng biết.(3) Khi nhận được thông tin mở TTD do ngân hàng phục vụ bên trả tiền gửi đến,ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng tiến hành kiểm tra sau đó sẽ gửi 1 liên cho bênthụ hưởng để làm căn cứ giao hàng (còn một liên lưu lại và mở sổ theo dõi TTDđến).

(4a) Bên thụ hưởng phải đối chiếu với hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng, nếu đầy

đủ các yếu tố cần thiết thì giao hàng và yêu cầu người nhận hàng ký vào hoá đơngiao hàng

(4b) Căn cứ vào hoá đơn, chứng từ giao hàng, bên thụ hưởng lập bảng kê hoá đơn,chứng từ giao hàng nộp vào ngân hàng phục vụ mình để xin thanh toán

(5) Khi nhận được bộ chứng từ do bên thụ hưởng nộp vào, ngân hàng kiểm tra thủtục sau đó tiến hành ghi Có cho tài khoản tiền gửi người thụ hưởng và báo Có chohọ

(6) Căn cứ vào bảng kê hoá đơn, chứng từ giao hàng, ngân hàng bên thụ hưởng lậpgiấy báo Nợ liên hàng để ghi Nợ TK Liên hàng đi và gửi cho ngân hàng phục vụbên trả tiền để xin thanh toán

(7) Ngân hàng phục vụ bên trả tiền tất toán tài khoản " Đảm bảo thanh toán TTD ",việc thanh toán qua thư tín dụng kết thúc

Các hình thức thanh toán không bằng tiền mặt nêu trên đều có những ưu điểm vượt trội so với thanh toán bằng tiền mặt, tuy nhiên nếu nói về mức độ nhanh chóng, tiện lợi thì thẻ thanh toán được xem như đứng đầu trong sự lựa chọng của

đa số người sử dụng dịch vụ thanh toán không bằng tiền mặt.

Thẻ thanh toán là một công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành và bán chokhách hàng của mình để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, thanh toán công nợ haylĩnh tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy trả tiền mặt tự động.Ở một số nước, các hãng hay các công ty kinh doanh lớn cũng phát hành thẻ thanhtoán để thu tiền bán hàng của mình Thẻ thanh toán là hình thức thanh toán khôngdùng tiền mặt rất phổ biến bởi tính tiện lợi mà nó mang lại Chúng ta sẽ nghiên cứusâu hơn ở phần tiếp theo

1.3 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG

1.3.1 Sự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán

Có thể nói thẻ ngân hàng được hình thành đầu tiên tại Mỹ Cuối những năm

1800, các nhà buôn và người tiêu dùng Mỹ đã dùng đến khái niệm uy tín, tín nhiệm

khi trao đổi hàng hóa, bằng cách sử dụng một số loại xu hay tấm thẻ thay cho tiềnmặt Năm 1914, tổ chức chuyển tiền của Mỹ Western Union lần đầu tiên cung cấpcho khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm Sau đó, các tổ chứckhác dần nhận ra giá trị của các loại hình dịch vụ nói trên của Western Union và chỉvài năm sau rất nhiều các đơn vị khác như nhà hàng, khách sạn, nhà ga hay các cửahàng trên khắp nước Mỹ đã lựa chọn cung cấp dịch vụ cho khách hàng của mìnhtheo phương thức của Western Union

Đến năm 1946, thẻ ngân hàng đầu tiên xuất hiện và mang tên "Charg-It", doJohn Biggins ở Brooklyn (New York) nghĩ ra Khi khách hàng mua sắm, hóa đơn sẽđược chuyển đến ngân hàng của Biggins Ngân hàng trả tiền cho nhà kinh doanh vàsau đó khách hàng trả tiền cho ngân hàng Tuy nhiên lúc bấy giờ loại thẻ này chỉ sửdụng trong phạm vi địa phương và dành riêng cho khách của ngân hàng

Năm 1949, tiền thân của thẻ tín dụng ra đời Trong một dịp người đàn ông tênFrank McNamara đi ăn nhà hàng ở New York Khi thanh toán, Frank nhận ra mìnhkhông mang tiền theo và phải gọi vợ đến trả Sau bữa tối đó, ông nghĩ ra một cáchthanh toàn không dùng tiền mặt Cùng với đối tác, ông lập ra Công ty Diners Club,phát hành loại thẻ chuyên dùng để thanh toán tại các nhà hàng Chỉ trong năm đầutiên, có hàng chục nhà hàng ở New York chấp nhận loại thẻ này, và người dùng thẻlên đến hàng chục nghìn Dần dần, thẻ được sử dụng thêm ở cả các điểm du lịch,giải trí ngoài lĩnh vực ăn uống Tới năm 1990, ước tính có 6,9 triệu người sử dụngthẻ Diners Club trên toàn thế giới với doanh số 16 tỷ USD

Năm 1960, ngân hàng Bank of America thành lập Công ty dịch vụ BankAmericard, nhằm kinh doanh nhượng quyền thương hiệu và phát hành thẻ với cácngân hàng thẻ trên thế giới Năm 1966, Bank of America chính thức trao quyềnphát hành thẻ BankAmericard của mình cho các ngân hàng khác, thẻ chính thức bắtđầu giai đoạn phát triển, nó trở nên thông dụng không chỉ đối với giới nhà giàu.Cùng với đó là hiệp hội thẻ Liên ngân hàng Mỹ ICA ( Interbank Card Association)được thành lập bởi một nhóm 14 ngân hàng phát hành thẻ Họ cùng thiết kế hệthống thẻ tín dụng quốc gia Tổ chức này có nhiệm vụ phát triển một hệ thống mạnglưới thanh toán được chấp nhận rộng rãi Năm 1967, 4 ngân hàng bang Californiađổi tên của họ từ California Bankcard Association thành Western State BankcardAssociation (WSBA) WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tàichính khác ở phía Tây nước Mỹ và sản phẩm thẻ của họ là Master Charge Vào năm

1977, thẻ của Ngân hàng Bank of America mới thật sự được chấp nhận trên toàncầu, thay vì tên Bank America thì tên thẻ VISA ra đời Tới năm 1979 Master

Charge đổi tên thành MasterCard và trở thanh tổ chức thẻ lớn thứ 2 thế giới sauVISA.

Ngày nay, VISA và Master Card là hai tổ chức thẻ lớn nhất thế giới Ngoài ra,còn nhiều nhà tổ chức thẻ khác là Amex, JBC, American Express, Diners Club,Express Card cũng tham gia thị trường nhưng ở quy mô nhỏ hơn Với những tiệních mà nó đem lại, thẻ thanh toán đã và đang trở thành phương tiện thanh toán thuhút sự chú ý của mọi tầng lớp dân cư trên thế giới trong đó có Việt Nam (Anh Đức,Dân trí, 2014)

1.3.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại thẻ thanh toán

1.3.2.1 Khái niệm thẻ thanh toán

Qua thời gian dài hình thành và phát triển, có nhiều khái niệm và cách địnhnghĩa khác nhau về thẻ thanh toán, bởi tùy từng thời điểm mà con người sử dụngthẻ vào những mục đích khác nhau Một số khái niệm về thẻ thanh toán được nêu ranhư sau

dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc cácmáy rút tiền tự động

chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụtại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ

máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chứctài chính với các điểm thanh toán (Merchant) Nó cho phép thực hiện thanh toánnhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán

ngày 19.8.1999) quy định thẻ ngân hàng được hiểu là “Công cụ thanh toán do ngânhàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngânhàng phát hành và chủ thẻ”

Như vậy các cách diễn đạt trên đều phản ánh thẻ thanh toán là một phươngtiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại hơn các phương tiện khác được ápdụng ngày càng nhiều ở các quốc gia khác nhau trên thế giới

1.3.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ thanh toán

Từ khi ra đời, thẻ ngân hàng có nhiều sự thay đổi lớn về nội dung lẫn hìnhthức nhằm tăng độ an toàn và tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, theo quychuẩn quốc tế, thẻ ngân hàng phải được làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật có kích

thước chuẩn là 5,50cm x 8,50cm, dày 1mm, có 4 góc tròn Màu sắc của thẻ tùythuộc thiết kế của từng ngân hàng.

Mặt trước của thẻ gồm tên nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên chủ thẻ, logo củangân hàng phát hành, số thẻ, thời gian hiệu lực Ngoài ra tùy từng ngân hàng pháthành mà có thể có hình của chủ thẻ, con chip (đối với thẻ thông minh), hình nổikhông gian 3 chiều ; Mặt sau thẻ thể hiện dải băng từ chưa các thông tin đã được

mã hóa theo chuẩn thống nhất như số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hết hạn, các yếu tốkiểm tra an toàn, bảo mật, số Pin…

Hình 1.6: Ví dụ về thẻ thanh toán

1.3.2.3 Phân loại thẻ ngân hàng

Theo mức độ ngày càng đa dạng của thẻ ngân hàng, rất khó có thể phân biệtcác loại thẻ với những đặc tính riêng biệt Để hiểu rõ hơn về tính năng của thẻ thanhtoán ngân hàng, có thể phân loại thẻ thành nhiều loại theo các tiêu chí sau đây

Thẻ tín dụng: Là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong hạn mức tín

dụng cho phép và chủ thẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu vào ngày đếnhạn Thẻ tín dụng được coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùngđối với các chủ thẻ, là sự kết hợp hài hòa giữa tín dụng và thanh toán Nghĩa là đốivới hình thức tín dụng thì ngân hàng giao cho khách hàng trực tiếp sử dụng mộtlượng vốn nào đó còn khi ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng thì chưa cómột lượng tiền nào thực tế được vay Mà ngân hàng chỉ đưa ra sự đảm bảo về quyềnđược sử dụng một lượng tiền với hạn mức nhất định Việc khách hàng có vay haykhông còn phụ thuộc vào quá trình sử dụng của khách hàng sau đó Khi khách hàng

sử dụng thẻ tín dung để mua hàng hóa, dịch vụ là họ đang sử dụng dịch vụ thanhtoán qua ngân hàng Nhằm mang lại tiện ích cho khách hàng, các tổ chức tài chính

thường phát hành thẻ tín dụng có tính tuần hoàn cho phép người sử dụng mở rộngkhả năng tài chính của mình trong ngắn hạn

Căn cứ vào uy tín hay khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng mà các

tổ chức tài chính hay ngân hàng phát hành thẻ tín dụng khác nhau Khả năng nàyđược xác định dựa trên tổng hợp nhiều chỉ tiêu như thu nhập trung bình, độ tuổi,nghề nghiệp, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tín dụng, địa vị

xã hội… của khách hàng Do đó mỗi khách hàng có hạn mức tín dụng khác nhau,cũng từ đó các tổ chức phát hành nhiều loại thẻ tín dụng khác nhau để cạnh tranh vàbao phủ được nhiều tầng lớp khách hàng nhất

Thẻ ghi nợ: là loại thẻ phát hành cho khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng.

Thường thì thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư cótrong tài khoản thẻ Chủ thẻ chỉ có thể chi tiêu hoặc rút tiền tại các cơ sở chấp nhậnthẻ hoặc các đại lý rút tiền trong phạm vi tài khoản của mình có Tuy nhiên để tạođiều kiện cho khách hàng trong quá trình giao dịch, một số ngân hàng đã áp dụnghình thức thấu chi, tức là cho khách hàng chi tiêu hoặc rút quá số tiền trong tàikhoản trong một thời gian nhất định tùy thuộc vào mối quan hệ khách hàng Có hailoại thẻ ghi nợ cơ bản là thẻ on-line và thẻ off-line Đặc điểm phân biệt hai loại thẻnày là thẻ on-line sẽ khấu trừ giao dịch ngay lập tức vào tài khoản thẻ tại thời điểmgiao dịch còn thẻ off-line khấu trừ vào tài khoản sau vài ngày kể từ thời điểm giaodịch

Thẻ ATM: là một hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép chủ

thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản tại ngân hàng thông qua hệ thống máy rút tiền tựđộng Với tính năng tiện lợi khi chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch tại cácATM như rút tiền, vấn tin tài khoản, chuyển tiền, đổi mã PIN…vv Khách hàng cóthể sử dụng thẻ 24/24h và tất cả các ngày trong tuần tại các ATM khác nhau trêntoàn hệ thông trong nước Trên thế giới đã có 2 loại thẻ ATM là ATM Cicrus củaMasterCard và Plus của Visa cho phép khách hàng rút tiền chung tại ATM trênphạm vi toàn thể giới

Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ do ngân hàng phát hành cho chủ thẻ

dùng để giao dịch trong phạm vi số dư tiền gửi tại ngân hàng hoặc trong phạm vihạn mức tín dụng cho phép Theo cách phân loại này thì đây là loại thẻ được sửdụng phổ biến nhất hiện nay, nó không chỉ lưu hành trong phạm vi quốc gia mà cóthể lưu hành trên toàn cầu như thẻ Visa, MasterCard, JBC…vv

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ do các tập đoàn

kinh tế, các công ty cung ứng hàng hóa dịch vụ, các cửa hàng, nhà hàng lớn cung

ứng các hàng hóa, dịch vụ, du lịch, giải trí vv phát hành cho chủ thẻ sử dụng theonhu cầu của khách hàng Nhằm mục đích tiện lợi trong việc quản lý cũng như tạothêm tiện ích cho khách hàng, kích thích tiêu dùng Ví dụ như thẻ Dinner Club,Amex

Thẻ đồng thương hiệu (co-brand): Là sản phẩm thẻ được phát hành dựa trên

thoả thuận hợp tác giữa ngân hàng phát hành với các đối tác liên kết của ngân hàng.Đặc điểm của thẻ đồng thương hiệu là logo của Ngân hàng phát hành song hành vớiLogo của Tổ chức liên kết trên bề mặt thẻ Khi sử dụng thẻ khách hàng nhận đượcnhiều ưu đãi từ ngân hàng phát hành và đối tác đồng thương hiệu Ví dụ như thẻCo.opmark- DongA Bank, E-O’CARE, Viettinbank-Metro…vv

Thẻ nội địa: là loại thẻ chỉ sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy tiền

giao dịch phải là đồng bản tệ

Thẻ quốc tế: là loại thẻ không chỉ dùng được trong phạm vi quốc gia mà còn

được chấp nhận sử dụng rộng rãi trên phạm vi toàn thể giới Ngân hàng phát hànhloại thẻ này phải là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, MasterCard,Amex, JBC, …vv

Theo xu hướng hội nhập thế giới của tất cả các quốc gia thì thẻ quốc tế pháttriển sẽ là xu hướng tất yếu Thực tế này buộc các ngân hàng thương mại Việt Namphải đối mặt với yêu cầu kết nối các hệ thống thẻ để phù hợp với nhu cầu phát triểntrên thị trường trong thời điểm hiện nay thì đây là một hạn chế đã và đang cản trởđến sự phát triển của thẻ thanh toán tại các ngân hàng thương mại Việt Nam

Thẻ băng từ (Magnetic stripe): là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư

tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau mặt của thẻ, các thông tin này có liênquan đến khách hàng Thẻ băng từ được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua , nhưng

đã bộc lộ một số nhược điểm:

nên người ngoài có thể đọc được thẻ bằng các thiết bị đọc gắn với máy tính

nên khả năng bảo mật thông tin thấp, dễ bị lợi dụng Thực tế đã có rất nhiều trườnghợp chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng, lấy cắp tiền

Thẻ chip theo chuẩn EMV (viết tắt là thẻ Chip) : là sản phẩm thẻ được gắn

chip điện tử với bộ vi xử lý như một máy tính thu nhỏ đa chức năng và ứng dụng,

có khả năng lưu trữ các thông tin quan trọng được mã hóa với độ bảo mật cao

EMV là sản phẩm chung do Europay, MasterCard và Visa cùng phát triển vào giữathập niên 1990 có tính năng mở để đảm bảo khản năng vận hành liên thông giữa cácthẻ chip và máy đọc để thanh toán.

Ngoài ra còn có những cách phân loại khác do khách hàng từ phân loại như:

Căn cứ vào đối tượng sử dụng có thẻ vàng và thẻ chuẩn: Thẻ vàng là loại thẻ

phục vụ thị trường cao cấp phù hợp với tình hình tài chính và chi tiêu của kháchhàng có thu nhập cao Thẻ chuẩn lại mang tính chất đại chúng, hiện nay được sửdụng rộng rãi vì những người có mức thu nhập khá hay trung bình bao giờ cũngđông hơn những người có thu nhập cao trong xã hội

Căn cứ vào mục đích sử dụng có thẻ cá nhân và thẻ công ty: Thẻ cá nhân dùng

cho mục đích thanh toán của các cá nhân, chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồntiền của mình thông qua tài khoản mở tại ngân hàng Thẻ công ty được phát hànhdành riêng cho nhân viên công ty phục vụ mục đích kiểm tra, quản lý tình hình chitiêu của nhân viên Hàng tháng, quý, năm công ty sẽ được cung cấp những thông tin

về chi tiêu của nhân viên mình trong kỳ

1.3.3 Lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng

Thẻ thanh toán ngân hàng trở nên phổ biến và đóng vai trò quan trọng trongthanh toán, vậy những lợi ích mà nó đem lại cho con người và toàn xã hội là gì?

Linh hoạt, hiện đại trong thanh toán ở trong và ngoài nước Chủ thẻ có thể sử

dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ mà không cần sử dụng tiền mặt, có thể rúttiền mặt tại bất cứ đơn vị chấp nhận thẻ nào trên toàn thế giới Đem lại nhiều tiệnlợi cho chủ thẻ khi đi du lịch hay công tác xa đặc biệt ở nước ngoài không cần phảimang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền cần thanhtoán vẫn có thể thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình, có thể dùng thẻ ngânhàng để rút tiền mặt tại mọi thời điểm

An toàn trong thanh toán: Việc sử dụng thẻ sẽ an toàn hơn nhiều so với các

hình thức thanh toán khác như tiền mặt, séc… Khi thẻ bị mất, người cầm thẻ cũngkhó sử dụng được vì ngân hàng sẽ bảo mật cho chủ thẻ bằng mã số PIN, ảnh và chữ

ký trên thẻ Trong trường hợp mất thẻ, chủ thẻ chỉ cần thông báo đến ngân hàngphát hành hoặc ngân hàng đại lý để khóa thẻ và có thể được cấp lại thẻ khác Trongquá trình sử dụng thẻ để mua hàng nếu hàng đã mua không đủ tiêu chuẩn chất lượngthì chủ thẻ có thể yêu cầu được ngân hàng phát hành bảo vệ, thậm chí có thể đượcbồi thường

Tiết kiệm thời gian: Thẻ ngân hàng giúp tiết kiệm được thời gian chờ đợi

trong giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ vì giảm được thời gian kiểm đếm khi

mua hàng hóa giá trị lớn mà phải thanh toán bằng tiền mặt Hoặc khi muốn thanhtoán các cước phí dịch vụ Internet, cước điện thoại, điện lực, tiền nước…chủ thẻkhông phải mất thời gian đi đến các quầy giao dịch, không phải chờ đợi thứ tự giaodịch bởi chủ thẻ có thể thực hiện tất cả các giao dịch thanh toán đó tại máy ATMhoặc trên máy tính cá nhân thông qua các dịch vụ Internet Banking

Được cấp tín dụng tự động tức thời: Đối với thẻ tín dụng, chủ thẻ được cấp

hạn mức tín dụng ngân hàng, chi tiêu trước, trả tiền sau Khi đến hạn thanh toán(thường là một tháng) chủ thẻ chỉ cần thanh toán số tiền tối thiểu (hiện quy định20% trên số tiền đã sử dụng), số nợ còn lại chủ thẻ có thể trả sau và phải chịu lãitheo mức lãi suất cho vay tiêu dùng Như vậy thẻ tín dụng là một dạng cho vaythanh toán, là một dịch vụ mà ngân hàng ứng trước tiền cho các giao dịch của kháchhàng, cung cấp cho khách hàng một khả năng mở rộng các giao dịch tài chính.Ngoài ra, thủ tục phát hành thẻ đơn giản giúp cho khách hàng không còn tâm lý engại khi đến ngân hàng làm thủ tục xin vay

Hơn ai hết, ngân hàng hay các tổ chức tín dụng chính là người được hưởng lợi

từ hoạt động phát hành thanh toán thẻ, được thể hiện ở các mặt sau

Tăng lợi nhuận ngân hàng: Hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nhiều nguồn

thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí và lãi từ hoạt động này Các khoảnthu bao gồm: Đối với thẻ tín dụng: ngân hàng sẽ thu phí phát hành, phí thường niên,phí chuyển đổi ngoại tệ từ tổ chức thẻ quốc tế, phí rút tiền mặt, phí chuyển tiền, phíthanh toán, lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán… Đối với thẻghi nợ, thẻ ATM: ngân hàng sẽ thu phí phát hành , phí thường niên, phí giao dịch…Tuy nhiên các phí này có thể được miễn giảm tùy theo chính sách của mỗi ngânhàng

Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ thẻ ra đời làm phong phú thêm các

sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm thanh toántiện ích, an toàn, hiện đại đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.Không chỉ có vậy, ngân hàng có cơ hội phát triển các dịch vụ khác như giao dịchngân hàng qua internet, qua điện thoại, đầu tư tài chính

Tăng nguồn vốn cho ngân hàng: Dịch vụ thẻ phát triển, đặc biệt là thẻ ghi

nợ đã giúp cho ngân hàng thu hút được khách hàng mở tài khoản, thu hút đượcdòng tiền gửi vào ngân hàng gồm số lượng tiền gửi của khách hàng để thanh toánthẻ, số lượng tiền ký quỹ duy trì tài khoản, số tiền khách hàng nộp vào thẻ nhưngchưa sử dụng đến Các tài khoản này sẽ giúp cho ngân hàng có được một nguồn vốn

huy động đáng kể với lãi suất thấp (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) để có thể phục

vụ cho các mục đích kinh doanh khác nhằm tối đa hóa lợi nhuận

Hiện đại hóa ngân hàng: Khi phát triển thêm một phương thức thanh toán

mới phục vụ khách hàng bắt buộc ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện đầu tưthêm thiết bị kỹ thuật công nghệ, nâng cao trình độ cán bộ nhân viên để cung cấpcho thị trường những sản phẩm tốt, khách hàng có được những điều kiện tốt nhấttrong thanh toán đảm bảo uy tín, an toàn, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh

Thúc đẩy hội nhập hợp tác quốc tế: Khi trở thành thành viên của một tổ chức

thẻ quốc tế như Visa hay MasterCard, ngân hàng thành viên dù là nhỏ nhất cũng cóthể cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán quốc tế trong chuỗi dịch

vụ toàn cầu Bởi ngân hàng thành viên có thể thanh toán cho các giao dịch thanhtoán bằng thẻ tín dụng của nhiều ngân hàng trên thế giới thông qua tổ chức thẻ quốc

tế Visa/MasterCard và các tổ chức thẻ Visa/Master sẽ có trách nhiệm phân bổ đếncác ngân hàng có liên quan trong việc thanh toán Như vậy tham gia thị trường thẻ

đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, hộinhập với cộng đồng quốc tế

Tăng lợi thế cạnh tranh, mở rộng thị trường và tăng doanh số: Các đơn vị

kinh doanh là cơ sở chấp nhận thẻ như cửa hàng, nhà hàng, khách sạn… khi chấpnhận thanh toán bằng thẻ sẽ tăng thêm lợi thế cạnh tranh cho mình do đã cung cấpcho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi Do vậy, khảnăng thu hút khách hàng của các cơ sở chấp nhận thẻ sẽ tăng lên Đặc biệt vớikhách du lịch, các nhà đầu tư nước ngoài có thói quen sử dụng thẻ thanh toán thìviệc có nhiều cơ sở chấp nhận thẻ càng thu hút họ nhiều hơn bởi yếu tố tiện lợi,doanh số bán hàng hóa, dịch vụ của các cơ sở này nhờ đó cũng lớn mạnh Ngoài ra,khi thanh toán bằng thẻ sẽ giúp các cơ sở nhanh thu hồi vốn Chẳng hạn, trường hợpkhách hàng muốn thanh toán bằng séc cho một món hàng có giá trị lớn hơn mứcđảm bảo của tờ séc thì cửa hàng đó sẽ đứng trước sự lựa chọn khó khăn, hoặc làchấp nhận thanh toán séc với số tiền lớn hơn hạn mức được đảm bảo và chiụ rủi ronếu ngân hàng phát hành từ chối thanh toán, hoặc sẽ không bán được hàng, doanh

số bán sẽ giảm Nếu sử dụng thẻ thanh toán,cơ sở chấp nhận thẻ có thể yên tâm là sẽđược ghi có vào tài khoản ngay khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngânhàng hoặc cơ sở chấp nhận thẻ nộp hóa đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng Số tiềnnày họ có thể sử dụng ngay vào kinh doanh để quay vòng vốn hoặc các mục đíchkhác

An toàn, bảo đảm: Khi thanh toán bằng thẻ sẽ hạn chế được hiện tượng khách

hàng sử dụng tiền giả, hạn chế được tình trạng mất cắp do sự thiếu trung thực củanhân viên hoặc kẻ trộm, đồng thời cũng hạn chế được vấn đề mất cắp tiền mặt củabản thân khách hàng

Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng: Sử dụng thẻ thanh toán sẽ giúp

rút ngắn được thời gian giao dịch với khách hàng hơn so với khi giao dịch tiền mặt,

do được thực hiện thông qua máy móc thiết bị chuyển ngân điện tử tại các điểm bánhàng, giảm bớt thời gian kiểm đếm tiền, ghi chép sổ sách cho các cơ sở chấp nhậnthẻ Vì vậy, quá trình xử lý giao dịch được nhanh chóng, an toàn, chính xác hơn

Giảm chi phí giao dịch: Việc thanh toán thẻ sẽ giúp cho các cơ sở chấp nhận

thẻ giảm chi phí bán hàng do giảm được đáng kể các chi phí cho việc kiểm đếm,bảo quản tiền, và quản lý tài chính, ngoài ra việc tham gia chấp nhận thẻ cũng tạođiều kiện cho các cơ sở chấp nhận thẻ được hưởng lợi từ chính sách khách hàng củangân hàng, bên cạnh việc được cung cấp đầy đủ các máy móc thiết bị cần thiết choviệc thanh toán, các cơ sở chấp nhận thẻ còn nhận được ưu đãi về tín dụng, về dịch

vụ thanh toán từ ngân hàng thanh toán

Trong quá trình phát triển của ngân hàng cùng sự phát triển của thẻ thanh toán,những vai trò to lớn mà thanh toán thẻ đem lại cho nền kinh tế được thể hiện ởnhững mặt sau:

Tăng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt: Thẻ thanh toán là một

phương tiện thanh toán tiện lợi, dễ dàng, và hấp dẫn người dân sử dụng Thanh toánbằng thẻ làm giảm bớt các giao dịch thủ công, tiếp cận với một phương tiện thanhtoán hiện đại của thế giới Với những lợi ích của phương tiện thanh toán khôngdùng tiền mặt sẽ nâng cao độ an toàn xã hội, cải thiện môi trường tiêu dùng, xâydựng nền văn minh thanh toán, tạo cơ sở để Việt Nam hội nhập quốc tế

Giảm lưu thông bằng tiền mặt: Khi số người sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán

tăng lên làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó tiết kiệm được chi phísản xuất, vận chuyển, bảo quản, và kiểm đếm tiền mặt

Điều hòa lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế: Với việc sử dụng thẻ thanh toán

sẽ làm tăng lượng tiền giao dịch qua ngân hàng tạo điều kiện cho Nhà nước quản lý

và đánh thuế thu nhập của người dân, làm tăng hệ số tiền tệ cũng như làm cho chínhsách tiền tệ của chính phủ có hiệu quả hơn Trong tương lai, thẻ thanh toán còn làcông cụ quản lý của Nhà nước đối với người dân, góp phần minh bạch tài chính,giảm thiểu những tác động tiêu cực của các hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường vai

trò chủ đạo của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chínhsách tài chính quốc gia

Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế: Hiện

nay hầu hết các giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều được thựchiện trực tuyến (on-line), vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh chóng hơnnhiều so với các phương tiện thanh toán khác như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu

Về phương diện quản lý của Nhà nước: Phát triển thẻ là một trong những

công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp “kích cầu” của Nhà nước Do sựtiện lợi mà thẻ mang lại cho người sử dụng, các cơ sở chấp nhận thẻ cũng như vớicác ngân hàng khiến cho ngày càng nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ hơn, tăngcường chi tiêu bằng thẻ, tạo lập một xu hướng tiêu dùng mới “tiêu dùng trước, trảtiền sau” làm tăng cầu tiêu dùng nhiều hơn nữa Điều này cũng tạo nên một kênhcung ứng vốn hiệu quả cho các ngân hàng thương mại ở trong nước

1.3.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng.

1.3.4.1 Các nhân tố nội bộ ngân hàng

 Điều kiện khoa học công nghệ:

Các ứng dụng của tin học đã tạo nên những tiện ích kỳ diệu của thẻ Thanhtoán thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nên nếu hệ thống này có trục trặcthì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phảiđảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp yêu cầu của thế giới Hơn nữa,chỉ khi có trình độ kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máymóc phục vụ phát hành, thanh toán thẻ mới có hiệu quả, từ đó thu hút thêm người

sử dụng nó

 Khả năng về vốn

Hoạt động thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị vàcông nghệ hiện đại như máy ATM, máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng(POS) Vì vậy, vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất đối với ngânhàng trong bước đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường và đầu tư đổi mới côngnghệ thẻ bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới

 Nguồn nhân lực

Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ mang tính tiêu chuẩn hoá cao độ

và có quy trình vận hành thống nhất Thẻ đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân lực cókhả năng, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận, đáp ứng đầy đủ, thông suốt và hiệu quảquy trình hoạt động, đảm bảo cho thẻ phát huy được những tiện ích vốn có của nó

Tóm lại, thẻ chịu tác động của nhiều yếu tố và giữa chúng có mối quan hệchặt chẽ với nhau tác động một cách tổng hợp đến sự phát triển của phương tiệnthanh toán hiện đại này Đối với Việt Nam, phát triển thẻ còn yếu và thiếu rất nhiềuđiều kiện, đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực rất nhiều để khắc phục những hạn chế

và tự tìm ra hướng đi, giải pháp cho mình

1.3.4.2 Các nhân tố từ bên ngoài.

 Các điều kiện về mặt xã hội

Sự phát triển và mức độ phát triển thanh toán thẻ tại mỗi quốc gia phụ thuộcrất nhiều vào trình độ phát triển của xã hội đó Nó gồm có những nội dung chínhsau:

Thói quen giao dịch của công chúng: Thói quen sử dụng phương tiện thanh

toán nào của công chúng là một nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự pháttriển thẻ thanh toán tại mỗi quốc gia bởi nó tạo ra môi trường cho thanh toán thẻ.Thẻ rất khó hoặc không thể phát triển trong một xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt đãtrở thành một thói quen không thể thay đổi trong công chúng Chỉ khi việc thanhtoán được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sựphát huy được hiệu quả sử dụng của nó

Trình độ dân trí nói chung: Thẻ là một phương tiện thanh toán hiện đại nên

sự phát triển của nó phụ thuộc rất nhiều vào sự am hiểu của công chúng đối với nó.Trình độ dân trí ở đây được hiểu như khả năng tiếp nhận và sử dụng thẻ thanh toáncủa công chúng, cũng như nhận thức được những tiện ích của thẻ thanh toán nhưmột phương tiện thanh toán hiện đại Trong thời gian đầu xuất hiện tại Việt nam chỉ

có một nhóm nhỏ công chúng biết đến phương thức thanh toán này và chủ yếu ởgiới ngân hàng, kinh doanh, tri thức…nên thẻ chưa thực sự phát triển Qua nhiềunăm, đã có những bộ phận mới tiếp cận thêm đến thẻ thanh toán như học sinh, sinhviên, và giới công nhân, nông dân cũng đã tăng dần do nhận thức được mức độ tiệnlợi của nó

 Các điều kiện về kinh tế

Mức độ an toàn tiền tệ: là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử

dụng thẻ đối với bất kỳ quốc gia nào Người dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khiđồng tiền bị mất giá nhanh chóng và rõ ràng không ai muốn sử dụng thẻ trongtrường hợp này Tiền tệ ổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ và ngược lại,

mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện ổn định tiền tệ

Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Thanh toán thẻ không thể phát triển

trong điều kiện thu nhập dân cư còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ nên sự phát triển

ổn định của nền kinh tế, tiền đề của mức thu nhập cao và ổn định của người dân, làđiều kiện cần thiết của hoạt động kinh doanh thẻ.

 Điều kiện về pháp lý

Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lýmỗi quốc gia Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho các ngânhàng một sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ, trong việc đề ra chiến lược kinhdoanh Một môi trường pháp lý đầy đủ hiệu lực, chặt chẽ, thống nhất, đồng bộ mới

có thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả các bên tham gia phát hành, sử dụng vàthanh toán thẻ, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trườngthẻ, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho phát triển thẻ trong tương lai

 Điều kiện về cạnh tranh

Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc rất nhiều vào cạnh tranh trênthị trường Sự cạnh tranh lành mạnh buộc các ngân hàng phải có suy nghĩ nghiêmtúc cho việc đầu tư phát triển loại hình thanh toán hiện đại, tạo cho ngân hàng sựchủ động, sáng tạo trong việc cung cấp những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất đemlại lợi ích cao nhất cho khách hàng để thu lợi nhuận

Kết luận chương 1.

Trong chương 1, luận văn đã trình bày những vấn đề cơ bản về các hình thứcthanh toán không dùng tiền mặt, trong đó trọng tâm đề cập đến thẻ thanh toán Luậnvăn đã đưa ra khái niệm cơ bản về thẻ thanh toán, phân loại thẻ, lịch sử phát triểnthẻ thanh toán, những lợi ích khi sử dụng thẻ và các nhân tố ảnh hưởng đến việcthanh toán thẻ

Như vậy, sau khi kết thúc chương 1, luận văn đã trình bày cơ sở lý luận đểsang chương 2 chúng ta sẽ tiếp tục tìm hiểu rõ tình hình kinh doanh thẻ thanh toáncủa Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình.Từ đó, đưa ra những nhận định cũngnhư tìm ra nguyên nhân hạn chế làm cơ sở đề xuất những giải pháp chủ yếu giúpcho thẻ thanh toán của ABBANK có một hướng đi bền vững - phát triển

CH ƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NG 2 TH C TR NG D CH V THANH TOÁN TH T I NGÂN HÀNG ỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ụ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ẻ TẠI NGÂN HÀNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG

TH ƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NG M I C PH N AN BÌNH HÀ N I ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ổ PHẦN AN BÌNH HÀ NỘI ẦN AN BÌNH HÀ NỘI ỘI

2.1 NH N Đ NH CHÚNG V CÁC NGÂN HÀNG T I VI T NAM CÓ HO T Đ NGẬN ĐỊNH CHÚNG VỀ CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM CÓ HOẠT ĐỘNG ỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ề CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM CÓ HOẠT ĐỘNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ỆT NAM CÓ HOẠT ĐỘNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ỘIKINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG

Đ có nh ng phân tích đánh giá c th v th c tr ng th thanh toán c aểm, phân loại thẻ thanh toán ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ụng thẻ thanh toán ngân hàng ểm, phân loại thẻ thanh toán ền mặt ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ẻ thanh toán ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.ngân hàng ABBANK, trưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc tiên chúng ta nên nh n đ nh chung v các ngânận chương 3 ịa ền mặt.hàng có ho t đ ng kinh doanh th t i Vi t Nam hi n nayại thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

 Ngân hàng Vietcombank là ngân hàng tiên phong Vi t Nam tri n khaiở Việt Nam hiện nay ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ểm, phân loại thẻ thanh toán

d ch v th và hi n nay đang d n đ u trên th trịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng ẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ẫn đầu trên thị trường về số lượng thẻ ATM ần An Bình ịa ười và hình thành của thẻ thanh toánng v s lền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng th ATMẻ thanh toánphát hành, s lố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng máy ATM l p đ t, s ch ng lo i s n ph m, d ch v cũngắp đặt, số chủng loại sản phẩm, dịch vụ cũng ặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ại thẻ thanh toán ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng

nh s lư ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng c s ch p nh n th Cũng là ngân hàng có nh ng chơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam hiện nay ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ận chương 3 ẻ thanh toán ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng trìnhkhuy n m i, u đãi nhi u nh t v phát hành, thanh toán th ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ư ền mặt ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ền mặt ẻ thanh toán

 Ngân hàng Á Châu ACB là ngân hàng có th m nh v các s n ph m tínến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ền mặt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK

d ng qu c t , tín d ng n i đ a, Visa Electron và đ c bi t là m ng lụng thẻ thanh toán ngân hàng ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ụng thẻ thanh toán ngân hàng ộng kinh doanh thẻ của ngân ịa ặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ại thẻ thanh toán ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhi ch pấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK

nh n thanh toán.ận chương 3

 Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Agribank luôn n l cệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ểm, phân loại thẻ thanh toán ổ phần An Bình ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toántri n khai các chểm, phân loại thẻ thanh toán ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng trình th nh khuy n mãi s d ATM, là thành viênẻ thanh toán ư ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ưsáng l p Banknetận chương 3

 M t s ngân hàng c ph n thộng kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ổ phần An Bình ần An Bình ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng m i khác nh Techcombank, TMCPại thẻ thanh toán ưQuân đ i, Babubank, ngân hàng qu c t VIB, Phộng kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng Nam, Phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng Đông, …đã

th c hi n k t n i v i các ngân hàng l n nh Vietcombank, Viettinbank, phátự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ưhành th ATM v i thẻ thanh toán ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng hi u c a ngân hàng và trích phí phát hành nh mệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ằmchi m lĩnh và khai thác t i đa ngu n khách hàng c a mình.ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ồn nhân lực ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

 H th ng ngân hàng VNBC g m ĐôngÁ Bank, Sài Gòn Công thệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ồn nhân lực ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng,Habubank, ngân hàng phát tri n nhà đ ng b ng sông C u Long Hdbank Hểm, phân loại thẻ thanh toán ồn nhân lực ằm ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

th ng đã k t n i v i t p đoàn China Union Pay(CUP) qua ATM và POSố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ận chương 3

2.1.2 Th tín d ng qu c t ẻ ATM ụng quốc tế ốc tế ế

H u h t t t các ngân hàng đ u thanh toán tr c ti p th tín d ng qu c tần An Bình ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ền mặt ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẻ thanh toán ụng thẻ thanh toán ngân hàng ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

hàng ANZ, HSBC, ngân hàng Indovina, và các chi nhánh ngân hàng nưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc ngoài…Đây là hai ông l n trên th trới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ịa ười và hình thành của thẻ thanh toánng th tín d ng qu c t và tr thành môiẻ thanh toán ụng thẻ thanh toán ngân hàng ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ở Việt Nam hiện nay

trười và hình thành của thẻ thanh toánng kinh doanh màu m đ các ngân hàng c a Vi t Nam nói riêng c a cácỡ để các ngân hàng của Việt Nam nói riêng của các ểm, phân loại thẻ thanh toán ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

nưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc trên th gi i nói chung phát tri n ho t đ ng kinh doanh, tìm ki m l iến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ểm, phân loại thẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng

2.2 T NG QUAN V NGÂN HÀNG THỔ PHẦN AN BÌNH HÀ NỘI Ề CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM CÓ HOẠT ĐỘNG ƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNGNG M I C PH N AN BÌNH.ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ổ PHẦN AN BÌNH HÀ NỘI ẦN AN BÌNH HÀ NỘI

2.2.1 Gi i thi u chung v ngân hàng th ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ề ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ương mại cổ phần An Bình ng m i c ph n An Bình ại cổ phần An Bình ổ phần An Bình ần An Bình

V i b dày kinh nghi m 21 năm h at đ ng trên th trới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ọat động trên thị trường tài chính ngân ộng kinh doanh thẻ của ngân ịa ười và hình thành của thẻ thanh toánng tài chính ngânhàng Vi t Nam, Ngân hàng TMCP An Bình đệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngc đánh giá là m t trong nh ngộng kinh doanh thẻ của ngân ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ngân hàng có s phát tri n ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ểm, phân loại thẻ thanh toán b n v ng ền vững ững và n đ nh ổn định ịnh.

ABBANK đượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngc thành l p vào ngày 13/05/1993 theo gi y phép sận chương 3 ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân 535/GB-UB do UBND TP.HCM c p, ban đ u g i là Ngân hàng TMCP nông thônấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ần An Bình ọat động trên thị trường tài chính ngân

An Bình T khi đ8 ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngc nâng c p thành ngân hàng quy mô đô th (giai đo n 2002ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ịa ại thẻ thanh toán– 2004), ABBANK đã có nh ng bững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc ti n khá dài v i t c đ tăng trến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ộng kinh doanh thẻ của ngân ưở Việt Nam hiện nay.ng nhanhchóng Giai đo n 2005 – 2011 là giai đo n ABBANK có s b t phá m nh mẽại thẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ức thanh toán không dùng tiền mặt ại thẻ thanh toán

nh t v i s thay đ i c v ch t và lấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ổ phần An Bình ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ền mặt ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng

Đ nh hịa ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhng kinh doanh theo quan đi m th n tr ng, b i v y các ch tiêuểm, phân loại thẻ thanh toán ận chương 3 ọat động trên thị trường tài chính ngân ở Việt Nam hiện nay ận chương 3 ỉ tiêutài chính c a ABBANK luôn tăng trủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ưở Việt Nam hiện nay.ng n đ nh, các ch tiêu đ m b o an toànổ phần An Bình ịa ỉ tiêu ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

đ u đền mặt ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngc gi v ng Bên c nh đó, cùng s sát cánh và h tr c a các c đông làững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ỗ trợ của các cổ đông là ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ổ phần An Bìnhcác t p đoàn kinh t l n trong và ngoài nận chương 3 ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc nh :ư T p đoàn Đi n l c Vi tận chương 3 ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.Nam – EVN, Công ty c ph n xu t nh p kh u t ng h p Hà N i – Geleximco,ổ phần An Bình ần An Bình ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ận chương 3 ẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ổ phần An Bình ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ộng kinh doanh thẻ của ngân Maybank - ngân hàng l n nh t Malaysia, vàới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK T ch c tài chính qu c tổ phần An Bình ức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân -IFC (tr c thu c Ngân hàng Th gi i), ABBANK có ngu n l c tài chính v ngự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ồn nhân lực ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

m nh và c c u qu n tr theo nh ng thông l qu c t t t nh t, và phát tri nại thẻ thanh toán ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ịa ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ểm, phân loại thẻ thanh toán

m nh mẽ nh m t ngân hàng bán l đa năng.Năm 2014, ABBANK thu c Topại thẻ thanh toán ư ộng kinh doanh thẻ của ngân ẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân

10 nhà kinh doanh l n nh t th trới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ịa ười và hình thành của thẻ thanh toánng trái phi u Chính Ph Vi t Nam V iến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình

m c v n đi u l l n- 4800 t đ ng, đ n nay ABBANK không ng ng đ u t tàiức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ỷ đồng, đến nay ABBANK không ngừng đầu tư tài ồn nhân lực ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân 8 ần An Bình ưchính, gia tăng l i nhu n, m r ng ph m vi kinh doanh ABBANK có đ ng th iợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ận chương 3 ở Việt Nam hiện nay ộng kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ồn nhân lực ời và hình thành của thẻ thanh toán

2 tr s chính t i Hà N i và T.P H Chí Minh v i m ng lụng thẻ thanh toán ngân hàng ở Việt Nam hiện nay ại thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ồn nhân lực ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ại thẻ thanh toán ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhi lên t iới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 146 đi mểm, phân loại thẻ thanh toángiao d ch, ph c v h nịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng ụng thẻ thanh toán ngân hàng ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt 450.000 khách hàng cá nhân và g nần An Bình 18.500 khách hàngdoanh nghi pệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt t i 29 t nh thành trên toàn qu c Các nhóm khách hàng m c tiêuại thẻ thanh toán ỉ tiêu ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ụng thẻ thanh toán ngân hàng

c a ABBANK hi n nay bao g m: nhóm khách hàng doanh nghi p, nhóm kháchủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ồn nhân lực ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.hàng cá nhân và nhóm khách hàng đi n l c.ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán

B ng 2.1: Các ch s tăng trảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ỉ tiêu ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ưở Việt Nam hiện nay.ng c a ABBANK ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Đv: t đ ngỷ đồng, đến nay ABBANK không ngừng đầu tư tài ồn nhân lực

V n huy đ ngố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ộng kinh doanh thẻ của ngân 29.708 35.732 47.515 60.911

T ng tài s nổ phần An Bình ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân 45.542 46.014 57.628 67.465

L i nhu n trợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ận chương 3 ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc

thuến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

(Ngu n: Báo cáo th ồ tăng trưởng lợi nhuận ường niên của ABBANK 2011-2014) ng niên c a ABBANK 2011-2014) ủa ABBANK 2011-2014)

Đ có b c tranh toàn c nh v ho t đ ng c a ABBANK trong 4 năm qua,ểm, phân loại thẻ thanh toán ức thanh toán không dùng tiền mặt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ền mặt ại thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

ta sẽ phân tích khái quát các ch tiêu c th sau:ỉ tiêu ụng thẻ thanh toán ngân hàng ểm, phân loại thẻ thanh toán

 Đánh giá t c đ tăng tr ốc tế ộ tăng trưởng tổng tài sản ưởng tổng tài sản ng t ng tài s n ổ phần An Bình ản

Hình 2.1 Bi u đ tăng trểu đồ tăng trưởng tổng tài sản ồ tăng trưởng tổng tài sản ưởng tổng tài sản ng t ng tài s n ổ phần An Bình ản

có m c tăng n đ nh v i h n 10.000 t đ ng/năm cho th y s l n m nh cũngức thanh toán không dùng tiền mặt ổ phần An Bình ịa ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ỷ đồng, đến nay ABBANK không ngừng đầu tư tài ồn nhân lực ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ại thẻ thanh toán

nh s n đ nh c a ABBANK.ư ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ổ phần An Bình ịa ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

 Đánh giá t c đ tăng tr ốc tế ộ tăng trưởng tổng tài sản ưởng tổng tài sản ng v n huy đ ng ốc tế ộ tăng trưởng tổng tài sản

Hình 2.2 Bi u đ tăng trểu đồ tăng trưởng tổng tài sản ồ tăng trưởng tổng tài sản ưởng tổng tài sản ng v n huy đ ng ốc tế ộ tăng trưởng tổng tài sản

0 10000

danh ti ng c a ngân hàng đ i v i khách hàng nói chung, ngành ngân hàng nóiến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhriêng.

Sau 4 năm, t ng v n huy đ ng v a ABBANK đã tăng lên g p 2 l n, tổ phần An Bình ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ộng kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ần An Bình 829.708 t đ ng năm 2011 lên đ n 60.911 t đ ng năm 2014 Đi u này thỷ đồng, đến nay ABBANK không ngừng đầu tư tài ồn nhân lực ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ỷ đồng, đến nay ABBANK không ngừng đầu tư tài ồn nhân lực ền mặt ểm, phân loại thẻ thanh toán

hi n s l n m nh không ng ng c a ABBANK cũng nh s tin tệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ại thẻ thanh toán 8 ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ư ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ưở Việt Nam hiện nay.ng và bi tến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

đ n nhi u h n c a khách hàng.ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ền mặt ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

 Đánh giá t c đ tăng tr ốc tế ộ tăng trưởng tổng tài sản ưởng tổng tài sản ng l i nhu n ợi nhuận ận

Hình 2.3 Bi u đ tăng trểu đồ tăng trưởng tổng tài sản ồ tăng trưởng tổng tài sản ưởng tổng tài sản ng l i nhu n ợi nhuận ận

trưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc thu c a ABBANK giai đo n 2011-2014 cho th y l i nhu n ngân hàngến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ại thẻ thanh toán ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ận chương 3

b s t gi m t năm 2012, t 528 t đ ng năm 2012 xu ng còn 151 t đ ngịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân 8 8 ỷ đồng, đến nay ABBANK không ngừng đầu tư tài ồn nhân lực ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ỷ đồng, đến nay ABBANK không ngừng đầu tư tài ồn nhân lựcnăm 2014 Lý gi i cho s s t gi m v l i nhu n trảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ụng thẻ thanh toán ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ền mặt ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ận chương 3 ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc th đó là vì trong 2 nămến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

2013 2014 ngân hàng đã trích d phòng r i ro tài chính cao h n k ho ch vàự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán

do m c sinh l i v lãi su t không cao khi lãi su t h nhanh Riêng năm 2014,ức thanh toán không dùng tiền mặt ời và hình thành của thẻ thanh toán ền mặt ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ại thẻ thanh toánABBANK đã trích l p 429,6 t đ ng d phòng, ch y u đ gi i quy t n x u.ận chương 3 ỷ đồng, đến nay ABBANK không ngừng đầu tư tài ồn nhân lực ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ểm, phân loại thẻ thanh toán ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK

Dù k t qu duy chì đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngc t l n x u dỷ đồng, đến nay ABBANK không ngừng đầu tư tài ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ở Việt Nam hiện nay ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhi m c 3% theo quy đ nh c aức thanh toán không dùng tiền mặt ịa ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.NHNN nh ng vi c l i nhu n gi m m nh th hi n s non tr và ch a phátư ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ận chương 3 ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ểm, phân loại thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ẻ thanh toán ưtri n m nh nh nh ng ngân hàng khác trong cùng h th ng, c n có nh ngểm, phân loại thẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ư ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ần An Bình ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

gi i pháp cho tảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng lai trưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc m t và lâu dàiắp đặt, số chủng loại sản phẩm, dịch vụ cũng

Sau nhi u n l c nghi n c u th trền mặt ổ phần An Bình ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ức thanh toán không dùng tiền mặt ịa ười và hình thành của thẻ thanh toánng nh m đa d ng hóa các s n ph mằm ại thẻ thanh toán ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK

d ch v , năm 2007, ABBANK chính th c tham gia th trịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng ức thanh toán không dùng tiền mặt ịa ười và hình thành của thẻ thanh toánng th Vi t Namẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

b ng vi c cho ra m t th ghi n n i đ a YouCard YouCard ra đ i đằm ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ắp đặt, số chủng loại sản phẩm, dịch vụ cũng ẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ộng kinh doanh thẻ của ngân ịa ời và hình thành của thẻ thanh toán ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngc khách

hàng và các chuyên gia đánh giá cao trên c s m ng lơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam hiện nay ại thẻ thanh toán ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhi ATM/POS r ng kh pộng kinh doanh thẻ của ngân ắp đặt, số chủng loại sản phẩm, dịch vụ cũngtoàn qu c ABBANK đã tham gia và k t n i thành công v i các t ch c th l nố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ổ phần An Bình ức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toán ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhtrong nưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc nh : M ng SmartLink, BanknetVN và Paynet B ng các chính sáchư ại thẻ thanh toán ằmMarketing m m d o, ABBANK đã n l c đ m r ng m ng lền mặt ẻ thanh toán ổ phần An Bình ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ểm, phân loại thẻ thanh toán ở Việt Nam hiện nay ộng kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam hiện nay.i c s ch pấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK

nh n th c a riêng mình, đáp úng nhu c u khách hàng s d ng và thanh toánận chương 3 ẻ thanh toán ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ần An Bình ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ụng thẻ thanh toán ngân hàng

th t i nhi u thành ph trên c nẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc đ c bi t là các thành ph l n nh Hàặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ư

N i, H i Phòng, t.p H Chí Minh, Đà N ngộng kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ồn nhân lực ẵng

Ngày 16/4 năm 2013, ABBANK chính th c tr thành thành viên c a tức thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam hiện nay ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ổ phần An Bình

ch c th qu c t VISA, c a h n 15.000 t ch c tài chính toàn c u Theo đóức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toán ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ổ phần An Bình ức thanh toán không dùng tiền mặt ần An BìnhABBANK có th khai thác các ti n ích và th m nh t t ch c VISA đ cungểm, phân loại thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán 8 ổ phần An Bình ức thanh toán không dùng tiền mặt ểm, phân loại thẻ thanh toán

c p đ n khách hàng nh ng d ch v t i u thông qua h th ng s n ph m thấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ư ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ẻ thanh toán

qu c t do ABBANK phát hành g m th ghi n , th tín d ng có ph m vi số ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ồn nhân lực ẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ẻ thanh toán ụng thẻ thanh toán ngân hàng ại thẻ thanh toán ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng

d ng trên toàn c u Tham gia vào th trụng thẻ thanh toán ngân hàng ần An Bình ịa ười và hình thành của thẻ thanh toánng th qu c t sau các ngân hàngẻ thanh toán ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân khác nh ng đã th hi n s n l c trong công cu c hi n đ i hóa và h i nh pư ểm, phân loại thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ỗ trợ của các cổ đông là ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ại thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ận chương 3

qu c t v i vi c tri n khai thêm nhi u đ i lý rút ti n m t và các c s ch pố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ểm, phân loại thẻ thanh toán ền mặt ại thẻ thanh toán ền mặt ặt ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam hiện nay ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK

nh n thanh toán th t i nhi u t nh thành trên toàn qu cận chương 3 ẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ền mặt ỉ tiêu ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

Hi n nay ABBANK đang tích c c đa d ng hóa các lo i th ghi n , tínệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng

d ng b ng cách xúc ti n liên k t v i các công ty hàng không, taxi, siêu th , mỹụng thẻ thanh toán ngân hàng ằm ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ịa

ph m vv đ đ a s n ph m m i vào th trẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ểm, phân loại thẻ thanh toán ư ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ịa ười và hình thành của thẻ thanh toánng Đ ng th i ti p c n v i các tồn nhân lực ời và hình thành của thẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ận chương 3 ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ổ phần An Bình

ch c th qu c t nh JBC, Amex… đ nhanh chóng phát tri n các thức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toán ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ư ểm, phân loại thẻ thanh toán ểm, phân loại thẻ thanh toán ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng hi uệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

th nói trên trong th i gian s m nh t.ẻ thanh toán ời và hình thành của thẻ thanh toán ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK

2.2.3: Mô hình t ch c kinh doanh th t i ABBANK ổ phần An Bình ức kinh doanh thẻ tại ABBANK ẻ ATM ại cổ phần An Bình

Hình 2.4: Mô hình t ch c ho t đ ng th t i ABBANKổ phần An Bình ức kinh doanh thẻ tại ABBANK ại cổ phần An Bình ộ tăng trưởng tổng tài sản ẻ ATM ại cổ phần An Bình

Phòng th : ẻ: Tr c thu c h i s chính Hà N i và T.P H Chí Minh đự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ộng kinh doanh thẻ của ngân ở Việt Nam hiện nay ở Việt Nam hiện nay ộng kinh doanh thẻ của ngân ồn nhân lực ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngcthành l p theo quy t đ nh c a giám đ c ABBANK, bao g m các b ph n kỹận chương 3 ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ịa ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ồn nhân lực ộng kinh doanh thẻ của ngân ận chương 3thu t, nghi p v và ch u trách nhi m v t ch c phát hành, thanh toán, qu nận chương 3 ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ụng thẻ thanh toán ngân hàng ịa ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ền mặt ổ phần An Bình ức thanh toán không dùng tiền mặt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

lý th trên toàn h th ng ABBANK Nhi m v ch y u c a phòng th :ẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ồn nhân lực ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ụng thẻ thanh toán ngân hàng ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toán

Phòng th t i ẻ thanh toán ại thẻ thanh toán

h i s chínhộng kinh doanh thẻ của ngân ở Việt Nam hiện nay

Chi nhánh cấp 1

Chi nhánh cấp 2

Chi nhánh cấp 2

Chi nhánh

 Phân tích, nghiên c u th trức thanh toán không dùng tiền mặt ịa ười và hình thành của thẻ thanh toánng và kh năng ngu n l c c a ABBANK đảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ồn nhân lực ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ểm, phân loại thẻ thanh toánxây d ng chính sách, m c tiêu và k ho ch phát tri n kinh doanh trên c 2ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ụng thẻ thanh toán ngân hàng ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ểm, phân loại thẻ thanh toán ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân lĩnh v c phát hành và kinh doanh thự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ẻ thanh toán

 Ban hành các văn b n hảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhng d n th c hi n tri n khai công tác phát hànhẫn đầu trên thị trường về số lượng thẻ ATM ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ểm, phân loại thẻ thanh toán

và thanh toán th trong toàn h th ng ABBANK Xây d ng quy trình v n hànhẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ận chương 3

c a các nghi p v phòng th t i Phòngủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ụng thẻ thanh toán ngân hàng ẻ thanh toán ại thẻ thanh toán

 Nghiên c u th trức thanh toán không dùng tiền mặt ịa ười và hình thành của thẻ thanh toánng th , xây d ng k ho ch Marketing cho các d ch vẻ thanh toán ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng

th c a ABBANK Th c hi n các ho t đ ng Marketing tr c ti p và d ch v hẻ thanh toán ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ại thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng ỗ trợ của các cổ đông là

tr đ thu hút khách và c s ch p nh n th Nghiên c u các phợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ểm, phân loại thẻ thanh toán ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam hiện nay ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ận chương 3 ẻ thanh toán ức thanh toán không dùng tiền mặt ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng án ph iố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

h p v i các CSCNT trong vi c cung c p các ti n ích và các chính sách khuy nợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân mãi cho ch th ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toán

 Th c hi n và ki m soát các nghi p v phát hành, thanh toán th c a cácự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ểm, phân loại thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ụng thẻ thanh toán ngân hàng ẻ thanh toán ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.chi nhánh đ i lý, CSCNTại thẻ thanh toán

 Qu n lý các thông tin liên quan đ n qu n lý r i ro thanh toán và phátảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.hành theo quy đ nh c a ABBANK, phù h p v i quy đ nh c a các t ch c thịa ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ịa ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ổ phần An Bình ức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toán

qu c tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

 Qu n lý và v n hành h th ng máy móc và thi t b liên quan đ n ho tảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ận chương 3 ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ịa ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán

đ ng phát hành và thanh toán Xây d ng quy ch ph i h p các đ i tác, chiộng kinh doanh thẻ của ngân ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân nhánh trong vi c x lý nh ng tr c tr c, h ng hóc…đ m b o tính liên t c c aệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ụng thẻ thanh toán ngân hàng ặt ỏng hóc…đảm bảo tính liên tục của ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ụng thẻ thanh toán ngân hàng ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

h th ng.ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

Chi nhánh c p 1: ấp 1: Th c hi n ch c năng kinh doanh, đi u ph i ho t đ ngự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ức thanh toán không dùng tiền mặt ền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân

c a các chi nhánh c p 2 và các phòng giao d ch, đi m giao d ch Chi nhánh c pủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ịa ểm, phân loại thẻ thanh toán ịa ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK

1 có trách nhi m:ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

 Ch đ ng phát tri n đ i lý phát hành và thanh toán th Tr c ti p làmủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ộng kinh doanh thẻ của ngân ểm, phân loại thẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ẻ thanh toán ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân công tác ti p th và marketing khách hàng trên đ a bàn chi nhánh qu n lý.ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ịa ịa ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

 Đ u m i ti p nh n h s khách hàng và chuy n ti p lên Phòng th h iần An Bình ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ận chương 3 ồn nhân lực ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ểm, phân loại thẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân

s đ phát hành th cho khách hàng.ở Việt Nam hiện nay ểm, phân loại thẻ thanh toán ẻ thanh toán

 Qu n lý và b o qu n ATM, thi t b thanh toán th t i các CSCNT chiảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ịa ẻ thanh toán ại thẻ thanh toánnhánh qu n lýảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

 Đ nh kỳ đ xu t nhu c u v s lịa ền mặt ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ần An Bình ền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng máy ATM, thi t b thanh toán thến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ịa ẻ thanh toán

và các v t t ph c v ho t đ ng c a các thi t b này lên phòng Th t i h i sận chương 3 ư ụng thẻ thanh toán ngân hàng ụng thẻ thanh toán ngân hàng ại thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ịa ẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ở Việt Nam hiện nay

đ có k ho ch phát tri n t ng th trên toàn h th ng ABBANKểm, phân loại thẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ểm, phân loại thẻ thanh toán ổ phần An Bình ẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

2.3 TH C TR NG TH THANH TOÁN T I NGÂN HÀNG AN BÌNH.ỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG Ẻ TẠI NGÂN HÀNG ẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG

2.3.1 Th ghi n n i đ a ẻ ATM ợi nhuận ộ tăng trưởng tổng tài sản ịa

 Quy trình phát hành:

Th ghi n n i đ a YouCard là lo i th ph bi n nh t hi n nay c aẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ộng kinh doanh thẻ của ngân ịa ại thẻ thanh toán ẻ thanh toán ổ phần An Bình ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.ABBANK, v i s lới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng người và hình thành của thẻ thanh toáni đăng ký m th và s d ng th chi m th ph nở Việt Nam hiện nay ẻ thanh toán ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ụng thẻ thanh toán ngân hàng ẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ịa ần An Bìnhcao nh t Các bấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc phát hành th bao g m:ẻ thanh toán ồn nhân lực

B ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình c 1: Chu n b h sẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ịa ồn nhân lực ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt.: Khách hàng chu n b h s g m: Đ n đăng kíẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ịa ồn nhân lực ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ồn nhân lực ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt

m tài kho n phát hành th ; B n đi u ki n và đi u kho n s d ng th ; Ch ngở Việt Nam hiện nay ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẻ thanh toán ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ền mặt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ụng thẻ thanh toán ngân hàng ẻ thanh toán ức thanh toán không dùng tiền mặt.minh th nhân dân ho c h chi uư ặt ộng kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

B ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình c 2: N p h s trên t i b t kỳ đi m giao d ch nào c a ABBANK trênộng kinh doanh thẻ của ngân ồn nhân lực ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ại thẻ thanh toán ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ểm, phân loại thẻ thanh toán ịa ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.toàn qu c, nhân viên ngân hàng sẽ nh p thông tin vào h th ng và g i lên choố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ận chương 3 ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ử dụng thẻ thanh toán ngân hàngphòng th t i h i s ẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ở Việt Nam hiện nay

B ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình c 3: Phòng th in PIN, th và g i cho chi nhánh đ g i cho kháchẻ thanh toán ẻ thanh toán ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ểm, phân loại thẻ thanh toán ử dụng thẻ thanh toán ngân hànghàng Khách hàng đ n nh n th t i n i đăng ký phát hành.ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ận chương 3 ẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt

 Các s n ph m th ghi n YouCard ản phẩm thẻ ghi nợ YouCard ẩm thẻ ghi nợ YouCard ẻ: ợ YouCard

Th ghi n YouCard đ ẻ: ợ YouCard ượ YouCard c thi t k trên công ngh t tính hi n đ i, ết kế trên công nghệ từ tính hiện đại, ết kế trên công nghệ từ tính hiện đại, ệ từ tính hiện đại, ừ tính hiện đại, ệ từ tính hiện đại, ại,

đ b o m t cao ộ bảo mật cao ản phẩm thẻ ghi nợ YouCard ật cao Xác đ nh ngay khi ra đ i YouCard v a là th ATM v i ch cịa ời và hình thành của thẻ thanh toán 8 ẻ thanh toán ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ức thanh toán không dùng tiền mặt.năng rút ti n, đ ng th i là th ghi n giúp ch tài kho n th c hi n nh ng giaoền mặt ồn nhân lực ời và hình thành của thẻ thanh toán ẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

d ch c n thi t, ABBANK phát hành đ ng th i ba lo i th , th vip, th vàng vàịa ần An Bình ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ồn nhân lực ời và hình thành của thẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ẻ thanh toán ẻ thanh toán ẻ thanh toán

th chu n ẻ thanh toán ẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK Th ghi n n i đ a c a ABBANK s n sàng v i m i ATM trong nẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ộng kinh doanh thẻ của ngân ịa ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ẵng ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ọat động trên thị trường tài chính ngân ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ,crút ti n m t t i ATM trong ph m vi lãnh th Vi t Nam c a h u h t các Ngânền mặt ặt ại thẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ổ phần An Bình ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ần An Bình ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng m i, giúp khách hàng ch đ ng qu n lý tài kho n và ti n m tại thẻ thanh toán ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ộng kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ền mặt ặt

m i lúc m i n i.ọat động trên thị trường tài chính ngân ọat động trên thị trường tài chính ngân ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt

V i đ c đi m và ti n ích u Vi t ới đặc điểm và tiện ích ưu Việt ặc điểm và tiện ích ưu Việt ểm và tiện ích ưu Việt ệ từ tính hiện đại, ư ệ từ tính hiện đại, : Ti n trong Tài kho n ti n g i sinh lãi;ền mặt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ền mặt ử dụng thẻ thanh toán ngân hàngTra c u đức thanh toán không dùng tiền mặt ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ưc s d & sao kê giao d ch g n nh t; Chuy n kho n cùng h th ngịa ần An Bình ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ểm, phân loại thẻ thanh toán ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

th mi n phí trên toàn qu c; Thanh toán hoá đ n ti n đi n & cẻ thanh toán ễn phí trên toàn quốc; Thanh toán hoá đơn tiền điện & cước viễn ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc vi nễn phí trên toàn quốc; Thanh toán hoá đơn tiền điện & cước viễnthông ;Đ i PIN (04 s ) do khách hàng t ch n an toàn & b o m t; Mua s mổ phần An Bình ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ọat động trên thị trường tài chính ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ận chương 3 ắp đặt, số chủng loại sản phẩm, dịch vụ cũnghàng hóa d ch v t i hàng trăm website ch p nh n th YOUcard; Có th mịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng ại thẻ thanh toán ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ận chương 3 ẻ thanh toán ểm, phân loại thẻ thanh toán ở Việt Nam hiện nay.thêm 02 th ph s d ng chung 1 tài kho n thanh toán cho ngẻ thanh toán ụng thẻ thanh toán ngân hàng ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ụng thẻ thanh toán ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ười và hình thành của thẻ thanh toáni thân; Sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng

d ng d ch v SMS Banking - Thông báo s d t đ ng khi có b t kỳ giao d chụng thẻ thanh toán ngân hàng ịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ư ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ịa

c a tài kho n thanh toán; S d ng d ch v Internet Banking - Ch đ ng traủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ụng thẻ thanh toán ngân hàng ịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ộng kinh doanh thẻ của ngân

c u s d và sao kê giao d ch t i nhà ho c c quan; D ch v Khách hàng 24h/7ức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ư ịa ại thẻ thanh toán ặt ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ịa ụng thẻ thanh toán ngân hàngngày t n tình gi i đáp m i th c m c c a Khách hàng; Hi u l c th là 3 năm kận chương 3 ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ọat động trên thị trường tài chính ngân ắp đặt, số chủng loại sản phẩm, dịch vụ cũng ắp đặt, số chủng loại sản phẩm, dịch vụ cũng ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ẻ thanh toán ểm, phân loại thẻ thanh toán

t ngày phát hành th , d ch v th ABBANK đã tr thành ph8 ẻ thanh toán ịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng ẻ thanh toán ở Việt Nam hiện nay ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng ti n thanhệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.toán hoàn h o cho r t nhi u khách hàng trong nảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ền mặt ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhc cũng nh qu c t ư ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

Các m u th Youcard debit hi n nay ẫu thẻ Youcard debit hiện nay ẻ: ệ từ tính hiện đại, : ABBANK phát hành đ ng th i haiồn nhân lực ời và hình thành của thẻ thanh toán

m u th , th màu vàng dành cho đ i tẫn đầu trên thị trường về số lượng thẻ ATM ẻ thanh toán ẻ thanh toán ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng (th h ng VIP và th h ng Vàng);ẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ẻ thanh toán ại thẻ thanh toán

th màu xanh dành cho đ i tẻ thanh toán ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng th h ng chu n và th phẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ẻ thanh toán ụng thẻ thanh toán ngân hàng

Hình 2.5: M u th Youcard debit ẫu thẻ Youcard debit ẻ ATM.

ABBANK chú tr ng phát tri n s n ph m th dành cho t ng đ i tọat động trên thị trường tài chính ngân ểm, phân loại thẻ thanh toán ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ẻ thanh toán 8 ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngngkhách hàng v i nh ng đ c đi m và khác bi t sau ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ặt ểm, phân loại thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Đv VNĐ

Th VIPẻ thanh toán Th vàngẻ thanh toán Th chu nẻ thanh toán ẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK

H n m c CK liên ngân hàng/ngàyại thẻ thanh toán ức thanh toán không dùng tiền mặt 200.000.00

0

100.000.00

0

50.000.000

H n m c CK liên ngân hàng/ l nại thẻ thanh toán ức thanh toán không dùng tiền mặt ần An Bình 30.000.000 30.000.000 30.000.000

Phí CK cùng h th ng c a ABBANKệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt 0 0 0

Phí CK cùng h th ng khác ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

ABBANK

Phí CK khác h th ng ATM b t kỳệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK 6.000 6.000 6.000

H n m c rút ti n trên ATMại thẻ thanh toán ức thanh toán không dùng tiền mặt ền mặt 6.000.000 6.000.000 6.000.000

H n m c giao d ch/ ngàyại thẻ thanh toán ức thanh toán không dùng tiền mặt ịa 150.000.00

0

100.000.000

50.000.000

H n m c thanh toán t i đ n v ại thẻ thanh toán ức thanh toán không dùng tiền mặt ại thẻ thanh toán ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ịa

ch p nh n thấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ận chương 3 ẻ thanh toán

Khách hàng thanh toán trên s d có ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ưtrong tài kho n ti n g i thanh toánảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ền mặt ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng

Th VIP ẻ ATM. : Giành cho khách hàng VIP v i s sang tr ng với thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ọat động trên thị trường tài chính ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngt tr i, dành choộng kinh doanh thẻ của ngân các nhà qu n lý, lãnh đ o, doanh nhân Khi s d ng lo i th này, v th c aảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ụng thẻ thanh toán ngân hàng ại thẻ thanh toán ẻ thanh toán ịa ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.khách hàng đ dàng đễn phí trên toàn quốc; Thanh toán hoá đơn tiền điện & cước viễn ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngc nh n ra dù b t c n i nàoận chương 3 ở Việt Nam hiện nay ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ức thanh toán không dùng tiền mặt ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt.

Th vàng ẻ ATM. : Dành cho khách hàng trung l u, cán b nhân viên Đây là lo iư ộng kinh doanh thẻ của ngân ại thẻ thanh toán

th ghi n chu n áp d ng đ i v i m i đ i tẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ụng thẻ thanh toán ngân hàng ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ọat động trên thị trường tài chính ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng khách hàng H n m c thại thẻ thanh toán ức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toánphù h p v i cán b nhân viên, thợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ộng kinh doanh thẻ của ngân ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng nhân, doanh nhân, doanh nghi p sệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng

d ng d ch v chi tr lụng thẻ thanh toán ngân hàng ịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng qua tài kho n th , mang l i cho khách hàng s ti nảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẻ thanh toán ại thẻ thanh toán ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

l i, sang tr ngợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ọat động trên thị trường tài chính ngân

Th chu n ẻ ATM ẩn : Lo i th phát hành ph bi n mà ngân hàng mu n hại thẻ thanh toán ẻ thanh toán ổ phần An Bình ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhng t iơng thức thanh toán không dùng tiền mặt.các đ i tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng là h c sinh, sinh viên, công nhân…ọat động trên thị trường tài chính ngân

Th ph ẻ ATM ụng quốc tế : M i ch th đỗ trợ của các cổ đông là ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toán ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngc phát hành t i đa 2 th ph cho đ i tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẻ thanh toán ụng thẻ thanh toán ngân hàng ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng là

người và hình thành của thẻ thanh toáni thân có quan h v ch ng, con ho c cùng gia đình v i ch th ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ồn nhân lực ặt ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toán

V i nhi u tính năng h p d n, t c đ giao d ch nhanh chóng, ti n l i Thới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ền mặt ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ẫn đầu trên thị trường về số lượng thẻ ATM ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ộng kinh doanh thẻ của ngân ịa ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ẻ thanh toánghi n n i đ a không khó đ ti p c n các khách hàng c a mìnhợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ộng kinh doanh thẻ của ngân ịa ểm, phân loại thẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ận chương 3 ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Hi n nay thệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

t c phát hành th c a ngân hàng tụng thẻ thanh toán ngân hàng ẻ thanh toán ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng đ i đ n gi n và nhanh g n, kháchố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ọat động trên thị trường tài chính ngânhàng ch c n là công dân Vi t Nam ho c ngỉ tiêu ần An Bình ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ặt ười và hình thành của thẻ thanh toán ưới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bìnhi n c ngoài hi n đang c trú t iệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ư ại thẻ thanh toán

Vi t Nam có nhu c u, có ch ng minh nhân dân ho c H chi u, t 18 tu i trệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ần An Bình ức thanh toán không dùng tiền mặt ặt ộng kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân 8 ổ phần An Bình ở Việt Nam hiện nay.lên là có th đăng ký và s d ng d ch v Riêng đi u ki n th Vàng, th VIP,ểm, phân loại thẻ thanh toán ử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ụng thẻ thanh toán ngân hàng ịa ụng thẻ thanh toán ngân hàng ền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toán ẻ thanh toánkhách hàng ph i n p vào tài kho n thanh toán s ti n 10,000,000 VNĐ khiảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ộng kinh doanh thẻ của ngân ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ền mặt.đăng ký thẻ thanh toán

 S l ố lượng thẻ ghi nợ nội địa Youcard phát hành ượ YouCard ng th ghi n n i đ a Youcard phát hành ẻ: ợ YouCard ộ bảo mật cao ịa Youcard phát hành.

Sau g n 10 năm ho t đ ng trên th trần An Bình ại thẻ thanh toán ộng kinh doanh thẻ của ngân ịa ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng, s lố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng th ghi n n i đ aẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ộng kinh doanh thẻ của ngân ịaYouCard phát hành đã thu hút đượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngc l ng khách hàng s d ng đáng khích lử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ụng thẻ thanh toán ngân hàng ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

B ng 2.2: s lảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng th ghi n YouCard phát hành c a ABBANK đv: chi cẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

S lố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng 210.000 262.800 320.100 380.000

(Ngu n: báo cáo ho t đ ng th c a ABBANK 2011-2014) ồ tăng trưởng lợi nhuận ạt động thẻ của ABBANK 2011-2014) ộng thẻ của ABBANK 2011-2014) ẻ của ABBANK 2011-2014) ủa ABBANK 2011-2014)

Hình 2.6 Bi u đ s l ểu đồ tăng trưởng tổng tài sản ồ tăng trưởng tổng tài sản ốc tế ượi nhuận ng th ghi n YouCard phát hành ẻ ATM ợi nhuận

b ph n dân chúng, s lộng kinh doanh thẻ của ngân ận chương 3 ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng chi nhánh tri n khai nghi p v th ghi nểm, phân loại thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ụng thẻ thanh toán ngân hàng ẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngYoucars còn ít, ch y u các thành ph l n nên s lủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ở Việt Nam hiện nay ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng th phát hành đẻ thanh toán ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngccòn ít, ATM c b n là rút ti n, v n tin, đ i mã PIN nên ch a thu hút kháchơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ền mặt ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ổ phần An Bình ưhàng Ngày 6/8.2012, ABBANK chính th c khai trức thanh toán không dùng tiền mặt ương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng chương thức thanh toán không dùng tiền mặt.ng trình thanhtoán tr c tuy n b ng th ghi n n i đ a Youcard debit, theo đó m i nhu c uự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ằm ẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ộng kinh doanh thẻ của ngân ịa ọat động trên thị trường tài chính ngân ần An Bìnhmua bán, thanh toán hàng hóa online c a khách hàng sẽ đủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngc th c hi n quaự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

c ng thanh toán OnePay, khách hàng sẽ đổ phần An Bình ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngc mua bán và thanh toán tr cự ra đời và hình thành của thẻ thanh toántuy n trên h n 200 Website hàng đ u trong nhi u lĩnh v c nh đ t vé máyến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ần An Bình ền mặt ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ư ặt.bay, khách s n, du l ch, th i trang, đi n máy, nhà hàng…d n đ n lại thẻ thanh toán ịa ời và hình thành của thẻ thanh toán ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ẫn đầu trên thị trường về số lượng thẻ ATM ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng kháchhàng đăng ký m th trong năm 2012 đ c bi t vào d p cu i năm tăng lên đángở Việt Nam hiện nay ẻ thanh toán ặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ịa ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

k S lểm, phân loại thẻ thanh toán ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng th phát hành thêm trong năm 2012 là 52.800 th tăng s lẻ thanh toán ẻ thanh toán ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ượi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàngng

th lũy k năm 2012 đ n 262.800 th Đ n năm 2013 là 320.100 và năm 2014ẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẻ thanh toán ến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

là kho ng 380.000 th ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ẻ thanh toán

Bên c nh nh ng nét n i tr i c a th ghi n Youcard debit c a ABBANKại thẻ thanh toán ững nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ổ phần An Bình ộng kinh doanh thẻ của ngân ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ẻ thanh toán ợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng ủa hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.thì v n t n t i nhi u b t c p nh vi c phí phát hành đang còn cao: (50.000ẫn đầu trên thị trường về số lượng thẻ ATM ồn nhân lực ại thẻ thanh toán ền mặt ấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ận chương 3 ư ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

v i h ng chu n, 80.000 v i h ng vàng); phí chuy n kho n khác h th ng caoới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ại thẻ thanh toán ẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ại thẻ thanh toán ểm, phân loại thẻ thanh toán ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân

h n so v i nhi u ngân hàn khác trong cùng h th ng (6000vnd/1 l n chuy nơng thức thanh toán không dùng tiền mặt ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ền mặt ệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt ố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ần An Bình ểm, phân loại thẻ thanh toánkho n)… đòi h i s kh c ph c và các gi i pháp trong th i gian t iảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ỏng hóc…đảm bảo tính liên tục của ự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán ắp đặt, số chủng loại sản phẩm, dịch vụ cũng ụng thẻ thanh toán ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân ời và hình thành của thẻ thanh toán ới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình

 Ch c năng c a ATM ức năng của ATM ủa ATM