Khóa luận tốt nghiệp kế hoạch phát triển sản phẩm thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình

LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan công trình nghiên cứu em có hỗ trợ Thạc sỹ Trần Thị Trúc Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa công bố đề tài Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Nếu phát có gian lận nào, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước hội đồng kết khóa luận Hà Nội: Ngày tháng năm 2015 Sinh viên thực Trịnh Thị Hằng LỜI CẢM ƠN Là sinh viên khoa kế hoạch phát triển Học viện Chính sách Phát triển, trước hết tự hào trường, thầy cô truyền đạt kiến thức, kỹ năng, hành trang cần thiết cho sinh viên trước bước vào đường đời Sau khoa Kế hoạch phát triển trang bị sâu rộng cho kiến thức, hiểu cách đắn kế hoạch, kế hoạch phát triển làm để định kế hoạch đắn với lợi ích cao chi phí thấp Đó khơng kế hoạch phát triển cho vùng, địa phương, mà kế hoạch ngành, Đất nước doanh nghiệp, công ty Với tôi, hiểu điều đó, ý thức kiến thức giảng đường phần kinh niệm mà thân phải tự tích lũy yếu tố quan trọng, nỗ lực cố gắng nhiều học tập tập cuối khóa Qua thời gian thực tập Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà Nội Nhờ giúp đỡ tận tình anh chị phịng giao dịch, phịng tín dụng phịng quan hệ khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho học hỏi tiếp xúc với mơi trường làm việc, giúp tơi có kiến thức thực tế hiểu rõ cơng việc Cùng với tận tình cô Trần Thị Trúc trực tiếp hướng dẫn tơi q trình nghiên cứu viết khóa luận Em xin gửi lời tới anh chị cô giáo lời chúc sức khỏe, thành công hạnh phúc! MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải ABBANK Ngân hàng An Bình NHNN Ngân hàng nhà nước HVNH Học viện ngân hàng UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu TMCP Thương mại cổ phần CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ CK Chuyển Khoản ATM Automated Teller Machine (máy rút tiền tự động) 10 POS Point of Sale (máy chấp nhận tốn thẻ) 11 TTD Thư tín dụng 12 EMV Europay-MasterCard-Visa 13 DUTM Điểm ứng tiền mặt DANH MỤC HÌNH Sơ đồ 1.1: Thanh toán khách hàng mở tài khoản ngân hàng Sơ đồ 1.2: Thanh tốn khác ngân hàng có tham gia tốn bù trừ Sơ đồ 1.3: Thanh toán trường hợp hai chủ thể hai ngân hàng khác Sơ đồ 1.4: Quy trình tốn UNT Sơ đồ 1.5: Quy trình ln chuyển chứng từ tốn TTD Hình 1.6: Ví dụ thẻ tốn Bảng 2.1: Các số tăng trưởng ABBANK Hình 2.2: Biểu đồ tăng trưởng vốn huy động Hình 2.3 Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận Hình 2.4: Mơ hình tổ chức hoạt động thẻ ABBANK Hình 2.5: Mẫu thẻ Youcard debit Hình 2.6: Biểu đồ số lượng thẻ ghi nợ YouCard phát hành Hình 2.7: Biếu đồ số lượng máy ATM Hình 2.8: Biểu đồ: Số lượng máy ATM thị trường Hình 2.9: Mẫu thẻ Visa Debit Hình 2.10: Biểu đồ: số lượng thẻ Visa Debit phát hành Hình 2.11: Biểu đồ số lượng máy POS ABBANK Hình 2.12: Biểu đồ số lượng máy POS thị trường Hình 2:13: Mẫu thẻ Visa Credit ABBANK Hình 2.14: Biểu đồ số lượng thẻ Visa Credit phát hành DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Các số tăng trưởng ABBANK Bảng 2.2: Số lượng thẻ ghi nợ YouCard phát hành ABBANK Bảng 2.3: Số lượng máy ATM ABBANK Bảng 2.4: Số lượng máy ATM thị trườngchiếc Bảng 2.5: Số lượng thẻ Visa Debit phát hành Bảng 2.6: Số lượng máy POS ngân hàng ABBANK Bảng 2.7: Số lượng máy chấp nhận toán thẻ thị trường Bảng 2.8: Số lượng thẻ Visa Credit phát hành PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài khóa luận Trong phát triển kinh tế - xã hội, hoạt động ngân hàng lĩnh vực thiếu Điều thể qua việc kết từ hoạt động sản xuất kinh doanh ngành ngân hàng đóng góp phần quan trọng vào nghiệp phát triển chung đất nước Nhất xu hướng tồn cầu hóa trở nên mạnh mẽ, muốn theo kịp nhịp phát triển đấy, tất lĩnh vực nói chung ngành ngân hàng nói riêng cần phải đổi hoạt động, mở rộng phạm vi, đối tượng phục vụ đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ Quan trọng đầu tư nhân tố người- động lực phát triển Thách thức lớn ngân hàng Việt Nam xuất phát điểm cịn thấp trình độ phát triển thị trường, tiềm lực vốn yếu, công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý thấp nhiều nước khu vực giới, thiếu đầu tư cho kế hoạch phát triển, quy hoạch phát triển Về nội dung hoạt động chủ yếu hoạt động tín dụng, sản phẩm dịch vụ cịn sơ sài, thiếu tiêu chí quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình khơng năm quỹ đạo trên, ngân hàng thương mại cổ phần có tăng trưởng chất lượng ổn định, nhiên sản phẩm dịch vụ ngân hàng đơn điệu, phổ biến sản phẩm truyền thống ngân hàng khác Vì để giành chủ động tiến trình hội nhập, ABBANK cần giải đồng vấn đề hoạt động kinh doanh mà trước hết phát triển sản phẩm, dịch vụ Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tương đối đa dạng có sản phẩm đơng đảo khách hàng ưa chuộng khơng kể độ tuổi, tầng lớp sản phẩm dịch vụ tốn thẻ Điều làm cho thẻ ngân hàng có tầm quan trọng vậy? Đó lợi ích vượt trội mà việc tốn qua thẻ vượt qua lợi ích hình thức tốn dùng tiền mặt kể nhiều hình thức tốn khơng dùng tiền mặt trước Thể phát triển vượt bậc ngành ngân hàng việc ứng dụng tiến công nghệ- kỹ thuật Việc nghiên cứu cách có hệ thống dựa lý thuyết thực tiễn việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, qua tìm giải pháp phù hợp điều kiện cụ thể ABBANK góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng khả cạnh tranh trường quốc tế Từ nhu cầu thực tế đó, sau thời gian tìm hiểu dịch vụ thẻ ngân hàng ABBANK, lựa chọn đề tài “ Thực trạng giải pháp cho việc phát triển sản phẩm thẻ tốn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu đề tài khóa luận Nghiên cứu vấn đề thẻ toán, cơng cụ tốn gắn liền với sản phẩm công nghệ Nghiên cứu số liệu để hiểu rõ tình hình kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, từ thấy nhìn tổng quát định hướng hoạt động cho kinh doanh thẻ tốn ngân hàng An Bình Đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển loại hình thẻ tốn ngân hàng An Bình Đối tượng nghiên cứu đề tài khóa luận Các sản phẩm thẻ toán ABBANK Các dịch vụ kèm với sản phẩm thẻ nói Phạm vi nghiên cứu đề tài khóa luận Khóa luận tập trung nghiên cứu vấn đề khách quan, chủ quan tốn khơng dùng tiền mặt, kiến thức xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm thẻ thời gian từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu đề tài khóa luận Áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu thống kê thu từ nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng An Bình, văn pháp quy liên quan đến đề tài Từ kết phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa nhận định tình hình hoạt động thẻ tốn ngân hàng An Bình Nhận định nhu cầu cấp thiết phải phát triển thẻ toán ngân hàng An Bình giải pháp có tính khả thi Kết cấu đề tài khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo…, khóa luận chia làm phần Chương 1: Cơ sở lý thuyết toán thẻ Chương 2: Thực trạng dịch vụ toán thẻ ngân hàng An Bình Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ tốn thẻ ngân hàng An Bình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THANH TOÁN THẺ VÀ KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN 1.1 NHỮNG HẠN CHẾ CỦA PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TRỰC TIẾP BẰNG TIỀN MẶT Q trình tái sản xuất xã hội ln diễn liên tục phát triển không ngừng, mối quan hệ trao đổi mua bán hàng hóa chủ thể với trở nên phổ biến, đa dạng Do việc tổ chức toán giao dịch cần thiết thể hình thức chu chuyển tiền mặt khơng dùng tiền mặt Thanh tốn tiền mặt việc tốn có xuất tiền mặt cách người chi trả trực tiếp trả tiền mặt cho người thụ hưởng mà khơng qua vai trị trung gian khác Thanh tốn tiền mặt thích hợp với vai trị tiền tệ làm mơi giới q trình lưu thơng Tuy nhiên sản xuất trao đổi hàng hóa phát triển đến trình độ cao hơn, q trình mua bán chịu hàng hóa trở nên thường xun, thời gian kéo dài tốn trực tiếp tiền mặt khơng cịn tỏ hữu hiệu Nó hạn chế chỗ muốn thức mua bán lớn phải cần lượng tiền mặt lớn, dẫn đến chi phí lưu thơng tăng lên, tốc độ chu chuyển vốn chậm, chi phí in ấn, bảo quản lớn, kiểm đếm, chuyên chở tốn mà lại khơng an tồn Từ hạn chế phương thức tốn trực tiếp, phát triển khơng ngừng cơng nghệ, kỹ thuật trí tuệ người hình thành nên nhiều phương thức tốn khác không cần đến xuất tiền mặt, như: Séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, thẻ tốn… Ngân hàng trở thành vai trị trung tâm hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, đưa hình thức trở nên phổ biến thiếu thời đại ngày 1.2 CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.2.1 Khái niệm phương thức tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phương thức tốn hàng hóa dịch vụ khơng phát sinh chuyển giao tiền mặt chủ thể toán (Th.s Đỗ Lan Hương, HVNH, 2008) Hay, tốn khơng dùng tiền mặt cách tốn khơng có xuất tiền mặt tiến hành cách chuyển khoản từ tài khoản người chi trả sang người thụ hưởng ngân hàng, cách bù trừ lẫn thơng qua vai trị trung gian ngân hàng Việc tốn khơng dùng tiền mặt trở nên phổ biến đóng vai trị quan trọng ngân hàng thương mại để cung cấp cho khách hàng đơn vị tổ chức, doanh nghiệp cá nhân kinh tế 1.2.2 Ý nghĩa hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Những hạn chế việc toán trực tiếp tiền mặt điều mà thấy rõ, từ thói quen tốn khơng dùng tiền mặt trở nên phổ biến thịnh hành hơn, với phát triển sâu rộng dịch vụ ngân hàng, tổ chức tín dụng làm việc tốn khơng dùng tiền mặt trở nên nhanh chóng, tiện lợi an toàn, đem lại hiệu đáng kể kinh tế- xã hội • Đối với ngân hàng  Các hoạt động ngân hàng phát triển lợi nhuận mà ngân hàng thu nhiều Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt (sau gọi tắt dịch vụ toán) liên quan trực tiếp tới lĩnh vực huy động vốn cho vay, đồng thời tác động đến toàn hệ thống ngân hàng, thúc đẩy ngân hàng phát triển nhanh  Cung ứng dịch vụ tốn có chất lượng tới khách hàng làm tăng uy tín ngân hàng tạo điều kiện dễ dàng việc thu hút vốn tiền gửi, thu hút khách hàng mở tài khoản tốn từ tăng lợi nhuận từ thu phí dịch vụ  Ảnh hưởng tác động qua lại khách hàng với ngân hàng thúc đẩy ngân hàng phát triển công nghệ đại, ứng dụng công nghệ điện tử, tin học hoạt động kinh doanh, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện tiên để ngân hàng thu hút nhiều khách hàng • Đối với khách hàng  Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho phép khách hàng thực cơng việc cách nhanh chóng, tiện lợi, an tồn, xác Góp phần làm tăng nhanh tốc độ ln chuyển vốn, tốc độ lưu thơng hàng hóa Đối với người chi trả hay người thụ hưởng có lợi ích  Mọi giao dịch khách hàng qua trung gian ngân hàng bảo đảm ngân hàng, có sai sót từ phía khách hàng, ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho khách hàng thay đổi nguyện vọng, bảo toàn tài sản  Để thực tốn khơng dùng tiền mặt, khách hàng yêu cầu bắt buộc phải có tài khoản toán ngân hàng, đồng thời hệ thống ghi nhận tất giao dịch, giúp khách hàng tiện lợi việc quản lý thu chi  Khách hàng có hội nhận chăm sóc, đãi ngộ từ phía ngân hàng, chương trình ưu đãi, hỗ trợ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng • Đối với tồn xã hội 10 3.2.1.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Đây giải pháp kích cầu quan tr ọng c ngân hàng Phát triển loại hình dịch vụ mới, sản ph ẩm m ới đa ti ện ích làm sở cho việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng ti ền mặt nói chung dịch vụ thẻ nói riêng, đem lại cho khách hàng ngày nhi ều ti ện ích m ới văn minh tốn Các sản phẩm thẻ nên có tính đa d ạng, chủng loại phong phú phù hợp với đối tượng, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng như: thẻ liên kết, thẻ tín dụng ghi n ợ n ội đ ịa, thẻ ATM phép thấu chi • Thẻ ghi nợ: Cho phép thấu chi với số đối tượng khách hàng nhân viên ngân hàng, có khả tài mạnh, có quan hệ lâu năm v ới ngân hàng…đ ể tăng tiện ích cho thẻ ghi nợ ABBANK Phát triển giá tr ị gia tăng cho s ản phẩm dịch vụ thẻ tặng học bổng tiếng anh, bảo hi ểm, tạp chí… cho ch ủ thẻ; Hình thành ddiemre mua hàng giảm trung tâm ti ếng anh, cửa hàng thời trang, hệ thống nhà hàng, khách s ạn… áp d ụng cho ch ủ th ẻ c ABBANK Thẻ ghi nợ ABBANK khơng có khác biệt lớn hạng thẻ, nên ý điểm Như: Thẻ Vip giành cho khách hàng v ới s ự sang trọng vượt trội giành cho nhà quản lý nên tập trung ưu đãi nh ững dịch vụ giành cho chuyến công tác, nhà hàng sang tr ọng… • Thẻ liên kết Ngân hàng nên trọng kết hợp kinh doanh thẻ toán v ới doanh nghiệp, công ty bán lẻ, kinh doanh hàng tiêu dùng, du l ịch, trường học, bệnh viện…để đưa sản phẩm kết hợp, nhiều chủng loại khác nhau, thu hút nhóm khách hàng cụ thể theo chương trình khai thác c Chẳng hạn thẻ liên kết trường học ngân hàng, vừa có chức thẻ ATM, vừa sử dụng thẻ sinh viên, thẻ thư viện… • Phát hành thẻ tín dụng nội địa Đó thẻ phát hành sở ngân hàng liên kết v ới m ột s ố cơng ty bưu viễn thông, hàng không, du lịch, bảo hi ểm, taxi… cho đ ời thẻ tín dụng nội địa khác phục vụ khách hàng Hi ện s ố ngân hàng ACB, Agribank, Vietcombank… phát hành lo ại th ẻ thành ABBANK nên sớm triển khai loại hình sản phẩm dịch vụ • Chú trọng đến đoạn thị trường cịn bỏ ngỏ 60 Giới trẻ, giới trung tuổi, phụ nữ, đàn ơng, doanh nhân, trung l ưu, tầng lớp bình dân… thị trường tiềm tạo s ản ph ẩm thẻ phù hợp Như thẻ giành cho phụ nữ, bà nội trợ hưởng ưu đãi giảm giá sử dụng dịch vụ, mua bán hàng hóa giành cho phái đ ẹp, mỹ phẩm, thời tràn, đồ dùng nội trợ, dịch vụ y tế trung tâm khám ch ữa bệnh… • Phát triển tính ATM ABBANK nên hướng tới xây dựng hệ thống ATM với mục tiêu dễ dàng s dụng với tính đa dạng như: chuyển khoản hệ thống, xem tỷ giá ngoại tế, giá vàng, kết sổ số, gửi tiền ti ết ki ệm ATM; Thanh tốn hóa đơn, truyền hình cáp, học phí, lĩnh lãi ti ết ki ệm, mua bán ch ứng khoán, vé tàu xe, tra cứu danh bạ điện thoại… thời gian sớm để nâng cao tính canh tranh thị trường 3.2.1.4 Mở rộng mạng lưới toán thẻ Trước mắt ABBANK cần trọng để mở rộng thị phần Đây m ột nhân tố định thành công dịch vụ thẻ Mục tiêu ABBANK năm 2015 lắp đặt 180 ATM, mở rộng 800 c s chấp nhận thẻ phát triển hàng trăm đại lý phân phối thẻ tr ường h ọc, nhà hàng, khách sạn, cơng ty • Khai thác điểm đặt ATM: Chú trọng nơi có nhiều cơng nhân, nơi tập trung nhi ều khách du lịch ngườ qua lại ngã tư, chợ, công sở Ngân hàng nên đảm b ảo m ật đ ộ máy lắp đặt đồng đều, tránh trùng lắp chi nhánh hệ th ống, trùng lắp ngân hàng liên minh kết n ối, tránh tr ường h ợp n tập trung nhiều nơi Đồng th ời, ngân hàng phải vận hành h ết công suất hệ thống máy ATM lắp đặt, tránh việc đầu tư máy ATM khơng hi ệu quả, lãng phí thời gian máy hỏng, lắp đặt nơi hạn ch ế th ời gian đóng, mở cửa hoạt động Chức ATM đơn gi ản, nghèo nàn đó, hệ thống máy ATM cần đạt yêu cầu sau:  Hệ thống máy ATM phải đảm bảo khả cung cấp dịch vụ cách nhanh chóng, xác, thuận tiện, hoạt động ổn định 24/24h  Hệ thống ATM vận hành theo tiêu chuẩn qu ốc tế, cung c ấp d ịch v ụ đa dạng, đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích  Có khả mở rộng, nâng cấp phát tri ển ứng dụng, d ịch v ụ m ới d ễ dàng 61  Cho phép hỗ trợ khả chia sẻ hạ tầng hệ th ống máy ATM v ới ngân hàng khác nước Đây yêu cầu quan trọng trình đầu tư phát triển hệ thống máy ATM nhằm thực việc kết nối hệ th ống máy ATM với ngân hàng khác • Khai thác sở chấp nhận thẻ: Với mục tiêu phát triển mạng lưới sở chấp nhận thẻ động, đa dạng hóa loại hình sở chấp nhận thẻ, có dịch v ụ khách hàng t ốt, trì tốc độ tính ổn định hệ thống xử lý giao dịch, h ỗ tr ợ k ịp th ời v ề mặt kỹ thuật để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh sở chấp nhận thẻ, ngân hàng cần thực giải pháp sau:  Xây dựng sách đặc biệt ưu đãi cho sở chấp nh ận th ẻ mi ễn giảm phí, tham gia chương trình quảng cáo hay khuy ến m ãi Điều kéo khách hàng đến với s chấp nhận th ẻ gi ảm chi phí cho sở chấp nhận thẻ khách hàng toán thẻ  Tăng cường vốn đầu tư thiết bị đường truyền để trang bị máy cho s chấp nhận thẻ: máy chất lượng tốt, máy không dây…Đồng thời nâng cấp bảo trì hệ thống máy chủ trung tâm thẻ đảm bảo hoạt động tốt  Đẩy mạnh công tác tuyên truyền để thông tin kịp th ời đ ầy đ ủ ểm chấp nhận thẻ đến chủ thẻ  Phát triển thêm kênh giao dịch đại internet banking, mobile banking, call center…  Quan tâm đẩy mạnh việc liên kết với ngân hàng n ước qu ốc t ế, điều kiện để tiết kiệm chi phí đầu tư tăng hi ệu qu ả cho công tác phát triển mạng lưới Hơn nữa, để cài đặt thêm nhiều máy ATM, mở rộng nhiều CSCNT phát triển đại lý phân phối thẻ cần có n ỗ lực, ph ối h ợp chi nhánh ABBANK tồn quốc Các chi nhánh khơng ch ỉ tr ọng phát triển số thẻ mà quan tâm nhiều đến việc phát tri ển thêm nhi ều CSCNT điểm đặt máy ATM Cần có sách khen thưởng phù h ợp đ ể khuyến khích chi nhánh khai thác mở rộng mạng lưới tốn th ẻ 3.2.1.5 Chính sách chăm sóc khách hàng tồn diện • Củng cố dịch vụ khách hàng trước bán hàng Ngân hàng nên hình thành phận tư vấn thẻ, cung cấp thơng tin xác sản phẩm thẻ, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù 62 hợp nhất, tổ chức dịch vụ tiếp nhận hồ sơ nhà, đ ơn v ị, th ực tiếp nhận hồ sơ khách hàng ngồi hành để tranh th ủ t ối đa thời gian khách hàng giao dịch tạo ều ki ện thu ận ti ện cho khách hàng • Củng cố dịch vụ khách hàng bán hàng Nhân viên ngân hàng cần thể thao tác nghi ệp v ụ nhanh g ọn, xác an tồn trước khách hàng để tạo độ tin cậy cho khách hàng; nhân viên giao dịch phải có khả truyền đạt, đàm phán, thuy ết phục, bi ết l ắng nghe tiếp thu ý kiến khách hàng, có thái độ c ởi m ở, ln đ ặt vào v ị trí khách hàng để có ứng xử phù hợp Người nhân viên ph ải n ắm v ững kiến thức sản phẩm dịch vụ, quy định ngân hàng Ngân hàng tổ chức dịch vụ giao thẻ tận nhà, giao th ẻ c quan, đ ơn v ị để tránh phiền hà cho khách hàng phải đến ngân hàng giao dịch • Củng cố dịch vụ khách hàng sau bán hàng: Hướng dẫn chủ thẻ, đại lý phát hành toán thẻ, CSCNT s d ụng thẻ thiết bị toán Cung cấp đầy đủ tài li ệu cho chủ th ẻ v ề cách thức sử dụng bảo quản thẻ, cách giao dịch máy ATM, c s chấp nhận thẻ, biểu phí hành dịch vụ thẻ, ểm đặt máy ATM, điểm CSCNT, sẵn sàng giải đáp thắc mắc khách hàng, tr ọng chăm sóc khách hàng tặng quà sinh nhật, lễ tết; có hình th ức tặng tiền vào tài khoản chủ thẻ tính theo doanh s ố toán c s chấp nhận thẻ, tặng tiền cho khách hàng trúng th ưởng theo ch ương trình khuyến mãi, tính lãi cho khách hàng theo lãi suất ti ết ki ệm n ếu th ời gian ti ền tài khoản đáp ứng thời gian; mở rộng ểm gi ảm giá áp d ụng cho chủ thẻ ABBANK nhằm gia tăng giá trị cho thẻ ABBANK Ngoài ra, nên g ửi thư, gửi email cho khách hàng biết s ản phẩm mới, ti ện ích m ới c thẻ kèm theo ưu đãi hấp dẫn để khách hàng đón nhận 3.2.2 Hồn thiện chế động lực; quy trình thẻ tốn mơ hình tổ chức • Cơ chế động lực Các chi nhánh ABBANK nhân tố quan tr ọng góp phần đẩy mạnh dịch vụ thẻ phát triển diện rộng V ới ngu ồn nhân l ực, khách hàng, kinh nghiệm giao dịch khách hàng bán l ẻ sẵn có, m ỗi chi nhánh đại lỹ phát hành toán thẻ ti ềm Do đ ể khuy ễn khích chi nhánh ABBANK phát tri ển dịch vụ thẻ địa bán qu ản lý 63 phịng thẻ trung ương phải xây dựng chế động lực tài chính, c chế khốn tiêu; thực cơng khai, cơng sách khen th ưởng phê bình chi nhánh; chế sử dụng nguồn v ốn huy đ ộng từ th ẻ tốn; chế trích khấu hao máy móc hợp lý; c chế khuy ến khích tài cho cán thẻ tốn chi nhánh Ngoài phải tạo chế động lực phi tài khen thưởng thi đua cho chi nhánh triển khai thẻ toán tốt vào tiêu chí số lượng thẻ phát hành, số ATM, CSCNT l ắp đặt, sách chăm sóc khách hàng thực hiện, hoạt động Marketing tri ển khai… Trong giai đoạn này, giai đoạn mà thẻ ghi nợ cịn vi ệc phát tri ển CSCNT nên tập trung động viên ABBANK tri ển khai ti ện ích muộn ngân hàng khác Đây động lực quan trọng đ ể chi nhánh thi đua với nhau, tiêu quan tr ọng đ ể đánh giá lực hoạt động chi nhánh ABBANK thời gian định Đồng thời, đề hình thức khen thưởng cu th ể tặng b ằng khen, tổ chức chuyến thăm quan, học tập nước ngồi cho cán b ộ thực cơng tác thẻ để khuyến khích cá nhân nỗ lực rèn luy ện chun mơn nghiệp vụ, đóng góp chung vào phát triển ABBANK lĩnh v ực th ẻ • Quy trình thẻ tốn Nên điều chỉnh quy trình nghiệp vụ theo hướng: “khách hàng- chi nhánhphịng thẻ trung ương- khách hàng” Nghĩa thay sau in PIN th ẻ, Phòng thẻ gửi đến chi nhánh, khách hàng phải t ới t ận chi nhánh th ẻ ho ặc yêu cầu chi nhánh gửi địa bây gi Phòng th ẻ gửi th ẻ trực tiếp đên khách hàng để rút ngắn thời gian nhận tẻ; ti ết kiệm th ời gian cho hai bên Hoặc có pạn nhận thẻ trung tâm đặt văn phòng đ ại di ện cho khu vực để việc giao nhận thẻ nhanh đỡ tốn chi phí, tránh tâp trung tồn hội sở • Mơ hình tổ chức Do đặc điểm mạng lưới chi nhánh rộng khắp tất tỉnh thành nước nên mơ hình hoạt động ngân hàng cấp Trung ương chi nhánh mơ hình phù hợp Hoạt động thẻ khơng ngoại lệ Trong trình hình thành trung tâm thẻ ABBANK, mô hai cấp v ẫn s ự l ựa ch ọn h ợp lý Cụ thể việc hình thành trung tâm thẻ trung ương b ộ ph ận chuyên trách chi nhánh 64  Thiết lập mơ hình trung tâm thẻ Trung ương Mơ hình trung tâm thẻ ABBANK Phịng nghiệp vụ trung tâm thẻ: Các phòng phát tri ển từ phận nghiệp vụ phòng thẻ gồm phòng sau:  Phòng dịch vụ khách hàng: Đóng vai trị đầu mối chu trình phát hành thẻ: từ khâu ti ếp nh ận h sơ phát hành thẻ, chuyển giao hồ sơ cho phận liên quan đ ến khâu ti ếp nhận thẻ thành phẩm từ phòng phát hành gửi cho chi nhánh ABBANK; xây dựng sách chăm sóc khách hàng, đề xuất bi ện pháp phát tri ển dịch vụ thẻ; xây dựng câu hỏi thẻ tốn, sổ tay chăm sóc khách hàng; giải đáp thắc mắc, khiếu nại chủ thẻ chi nhánh liên quan đến thẻ quy trình quản lý giao dịch khách hàng; qu ản lý h s khách hàng; c ập nhật thông tin ngân hàng máy ATM; quản lý thẻ trắng th ẻ thành ph ẩm tồn kho thẻ gửi đến chi nhánh ABBANK  Phịng Marketing Có nhiệm vụ nghiên cứu xây dựng kế hoạch Marketing cho sản phẩm thẻ cụ thể, bao gồm phân đoạn thị trường, xác định nhóm khách hàng mục tiêu, định vị sản phẩm, xác định giá cạnh tranh xác đ ịnh loại hình kênh phân phối, hình thức quảng cáo…; xây dựng k ế ho ạch gi ới thiệu sản phẩm trực tiếp đến đối tượng khách hàng; xây dựng chương trình quảng cáo, quảng bá sản phẩm, xây dựng chi ến dịch khuy ến mại để thu hút khách hàng gia tăng khả s dụng th ẻ c nh ững chủ thẻ thơng qua chương trình tích ểm cho chủ th ẻ t ại CSCNT, chi nhánh…; xây dựng chế khen thưởng, đãi ngộ cho chi nhánh, nhân 65 viên giao dịch thẻ phát triển nhiều khách hàng có doanh s ố giao d ịch thẻ cao  Phòng quản lý phát triển kênh phân phối Nhiệm vụ chủ yếu gồm trực tiếp Marketing loại hình kênh phân ph ối th ẻ, CSCNT; nghiên cứu thực khảo sát khả sử dụng kênh phân ph ối bao gồm chi nhánh ABBANK, đại lý phát hành th ẻ tổ ch ức liên k ết với thẻ ngân hàng  Phịng kế tốn Chịu trách nhiệm kế toán giao dịch phát hành toán th ẻ; qu ản lý việc nhập, xuất giấy in hóa đơn nhật ký thẻ cho chi nhánh; l ập báo cáo tài chính; báo cáo doanh s ố toán, phát hành cho t ổ ch ức thẻ liên quan; thực phân tích tài chính; xây dựng thang ch ấm ểm chấm điểm cho chủ thẻ sử dụng thẻ tốn hàng hóa dịch vụ; qu ản lý vận hành hệ thống báo cáo tài chính, số liệu tài li ệu liên quan  Phịng kỹ thuật Có nhiệm vụ khảo sát khả lắp đặt hệ thống công nghệ thẻ CSCNT, chi nhánh, đại lý phát hành, toán v ề dường truy ền, khả tương thích…; lắp đặt bảo dưỡng định kỳ hệ thống thiết bị chuyên dùng liên quan đến công nghệ thẻ; đảm bảo tính hoạt động thường xuyên suốt hệ thống cơng nghệ thẻ phịng thẻ; hỗ trợ chi nhánh, CSCNT, đại lý phát hành, toán giải cố kỹ thuật hệ thống công ngh ệ th ẻ 24/24h cho tất ngày tuần  Phịng phê chuẩn tín dụng thu hồi nợ Chịu trách nhiệm xây dụng chế, sách đ ể h ạn ch ế r ủi ro nghiệp vụ, kỹ thuật, sách, bảo mật, phát ngăn ch ặn gian l ận toán, đầu mối xử lý tranh chấp, giả mạo; xây dụng h ợp đồng chấp nhận toán, phát hành thẻ, điều tra gian lận; theo dõi qu ản lý quy trình phát hành toán, kiểm tra, ki ểm soát th ường xuyên ho ặc định kỳ hoạt động phát hành, toạn, thu hồi n ợ chi nhánh, đ ại lý CSCNT  Phòng phát hành Chịu trách nhiệm cấp phát xác thực chữ kỹ ện tử; nh ập thông tin t đơn xin cấp thẻ dịch vụ khách hàng cán nghi ệp vụ phê chuẩn tín dụng xử lý vào hệ thống quản lý thẻ, thực hi ện thao tác in dập 66 thẻ, trang trí thẻ dựa export file tạo sau trình xử lý d ữ liệu thẻ  Trung tâm hỗ trợ: Được hình thành với chức nhiệm vụ hỗ trợ chi nhánh công tác Marketing, kỹ thuật, nghiệp vụ đào tạo  Đội ngũ bán hàng trực tiếp: có trách nhiệm khai thác chủ thẻ CSCNT trực tiếp  Xây dựng mơ hình phận chuyên trách chi nhánh Bộ phận gồm cán chun mơn hóa ti ếp thị chăm sóc khách hàng để mở rộng đối tượng khách hàng cho chi nhánh Khi trách nhiệm tiêp thị khách hàng chăm sóc khách hàng giũa chi nhánh Phòng thẻ trung ương làm rõ để tăng cường chủ động tạo sáng tạo cho chi nhánh Mơ hình phận chun trách chi nhánh ABBANK  Cán Marketing: Thực marketing khai thác chủ thẻ, CSCNT, phát triển giá trị gia tăng sản phẩm thẻ Có sáng ki ến m ới đ ề xu ất cho phù hợp với tình hình thức tế chi nhánh  Cán chăm sóc khách hàng : thực hiên dịch vụ chăm sóc khách hàng chi nhánh trước, sau bán hàng  Cán nghiệp vụ: bao gồm cán bọ kế tốn, ngân quỹ, tín dụng…  Cán kỹ thuật: xử lý lỗi kỹ thuật liên quan đến vận hành ATM thi ết b ị toán chi nhánh quản lý 67 3.2.3 Đẩy mạnh chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK Có thể thấy tái cấu ngân hàng gi ải pháp ti ền đề quan trọng tạo hệ thống tài khoản khách hàng online tồn hệ thơng, góp phần lành mạnh hóa tình hình tài chính, giải vấn đề n ợ đọng, tăng v ốn tự có cấu lại tổ chức ABBANK Qua đó, xây dựng h ệ th ống chi nhánh ABBANK thực lực lượng chủ đạo lĩnh vực ngân hàng, ho ạt động đa năng, đại nâng cao uy tín khả cạnh tranh ABBANK thị trường noài nước 3.2.4 Phát triển nâng cấp hệ thống công nghệ Đây giải pháp quan trọng để đẩy mạnh hoạt động thẻ ABBANK kỹ thuật cơng nghệ ln v ấn đề nhạy c ảm có tính chất định Các giải pháp cụ thể: • Củng cố hệ thống máy chủ, máy trạm thiết bị đầu cuối Trên tàng cơng nghệ sẵn có, ABBANK phải củng c ố, nâng cấp h ệ thống máy chủ, máy trạm thiết bị toán nhằm giảm thi ểu tối đa thời gian chết máy chủ ATM, sẵn sàng phục vụ khách hàng m ọi th ời ểm; nghiên cứu đầu tư hệ thống máy chủ, truyền thơng dự phịng cho hệ th ống ATM, Visa, tín dụng để tránh thời gian chết hệ th ống, nâng tần su ất hoạt động hệ thống thẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế 90-98% Ngồi ABBANK ngân hàng triển khai thẻ tín dụng sau ngân hàng b ạn nên nh ất thiết phải hoàn thiện hệ thống kỹ thuật để taọ lực cạnh tranh vượt trội thời gian tới • Củng cố hệ thống kỹ thuật hỗ trợ Bên cạnh việc trọng đầu tư hệ th ống kỹ thu ật ABBANK ph ải tích cức đầu tư hệ thống kỹ thuật hỗ trợ quan trọng hệ thống toll free, Call Center để quản lý thông tin khách hàng phục v ụ công tác chăm sóc khách hàng sau bán hàng; nâng cấp hệ thống giám sát hoạt động ATM, tín d ụng, Visa, phân quyền chủ động giám sát tới chi nhánh • Kết nối hệ thống thẻ 10 năm trở lại đây, ngân hàng thực chạy đua với ATM Mỗi ngân hàng có giải pháp cơng nghệ cho riêng mình, ngân hàng có hệ thống xử lý thẻ ATM riêng, khách hàng phát hàng th ẻ ATM ngân hàng sử dụng thẻ ngân hàng Ngân hàng n ỗ l ực giảm giá, cài đặt thêm ATM nhằm thu hút khách hàng v ề mà không c ần quan tâm đến giải pháp quan trọng hệ th ống kết n ối h ệ th ống 68 ATM với để khách hàng thực giao dịch nhi ều ATM ngân hàng khác nhau; tiết kiệm chi phí đầu tư cho ngân hàng Để thực điều này, hệ thống phải đạt tiêu chuẩn quốc tế nhiều mặt, cụ thể mã ngân hàng gồm s ố PIN; cấu trúc s ố th ẻ g ồm 16 số; có trang bị hệ thống Switch sẵn sàng kết nối thẻ với ngân hàng khác thời gian sớm ra, ABBANK cần nhanh chóng tích h ợp h ệ th ống thẻ ATM, tín dụng, ghi nợ với tạo sản phẩm để nâng cao ti ện ích cho khách hàng, tiết kiệm chi phí đầu tư Thay th ẻ ATM ch ỉ rút ti ền t ại máy rút tiền tự động có th ể tốn t ại CSCNT; th ẻ tín dụng Visa rút tiền ATM; khách hàng không cần đến ngân hàng để nạp tiền vào thẻ tín dụng tốn kê hàng tháng mà ch ỉ c ần đ ến ATM để thực chuyển khoản cách nhanh gọn an tồn Chính nh ững lợi ích thiết thực tạo động lực mạnh mẽ để khách hàng t b ỏ việc sử dụng tiền mặt để đến với phương tiện toán hi ện đại thẻ ngân hàng 3.2.5 Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trong xu hội nhập toàn cầu ngày nay, để tồn phát tri ển theo kịp nước khu vực giới, đòi hỏi ngân hàng phải đào t ạo đội ngũ cán có trình độ lực thực Nâng cao l ực đ ội ngũ cán ngân hàng nói chung cán thẻ nói riêng m ột y ếu t ố quan tr ọng định chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ Phát tri ển đội ngũ nhân viên am hiểu chuyên môn có phẩm chất đạo đức tốt m ột biện pháp giúp ngân hàng phát tri ển hoạt động kinh doanh th ẻ cách an toàn hiệu Dù cho cơng nghệ có hi ện đại đ ến đâu m ột khâu q trình xử lý cần có tác động bàn tay người Do đó, để sử dụng công nghệ đại, phát tri ển dịch vụ thẻ, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần ph ải đào tạo đội ngũ nhân viên nắm vững nghiệp vụ, trung thực có tinh th ần trách nhiệm cao Để có người có chất lượng đáp ứng yêu c ầu công việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ, ngân hàng có th ể ti ến hành giải pháp sau: Tăng cường công tác huấn luyện, đào tạo đội ngũ cán thẻ có trình độ chun mơn giỏi, đào tạo chuyên gia lĩnh vực th ẻ Vi ệc hu ấn luyện, đào tạo thực thơng qua khóa đào tạo nghi ệp v ụ đ ịnh kỳ cho cán thẻ để nắm vững quy trình nghiệp vụ, thủ tục toán th ẻ, quy định quản lý rủi ro trường hợp sử dụng thẻ gi ả, gian l ận, 69 trang bị cho cán kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng, ngo ại ngữ…Ngân hàng phối hợp với đối tác nước tổ ch ức khóa đào tạo ngồi nước để nâng cao kinh nghi ệm thực ti ễn cho cán b ộ thẻ Ngoài ra, ngân hàng nên phối hợp với hiệp hội thẻ ngân hàng khác tổ chức buổi hội thảo để cán thẻ trao đổi kinh nghiệm nghi ệp vụ công nghệ thẻ Tổ chức đợt kiểm tra đột xuất nghiệp vụ thẻ, sản phẩm thẻ có phần thưởng khuyến khích cho cán đạt yêu cầu, cán b ộ khơng đạt có biện pháp khiển trách cụ thể Khuyến khích, trọng dụng nhân tài, khuyến khích cán tích cực học tập để nâng cao trình độ hiểu biết, phải làm cho cán xem vi ệc h ọc tập trách nhiệm nhiệm vụ người để tránh tụt hậu Đồng th ời, c ần t ạo môi trường làm việc thân thiện, đại xây dựng sách sử dụng nhân lực hiệu Ban lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên quan tâm đ ến môi trường làm việc, có chế độ lương thưởng, thăng tiến công vi ệc đ ể đ ộng viên tinh thần, khuyến khích nhân viên thẻ nỗ lực làm việc với tinh thần trách nhiệm cao gắn bó lâu dài với ngân hàng Thăm dò mức độ hài lòng nhân viên thẻ, độ thỏa mãn họ lương, thưởng, sách đãi ngộ, định hướng phát tri ển tương lai để có sách đãi ngộ phù hợp, khuyến khích nhân viên gắn bó lâu dài v ới ABBANK 3.2.6 Tăng cường công tác quản trị rủi ro Thẻ toán nghiệp vụ ngân hàng tương đối mẻ, quy trình nghiệp vụ chế tài quy phạm pháp luật q trình hồn thiện phát triển Do địi hỏi ABBANK phải xây d ựng bi ện pháp đề phịng rủi ro thẻ, cụ thể: • Trang bị kiến thức Nâng cao kiến thức cập nhật thường xuyên thông tin s dụng, bảo quản thẻ, thông tin liên quan đến gi ả mạo th ẻ cho tất c ả ch ủ th ể tham gia nghiệp vụ phát hành toán thẻ chủ th ẻ, CSCNT, đ ại lý phân phối thẻ, cán thẻ trung ương chi nhánh • Chú trọng đến khả tốn chủ thẻ Trong q trình phát hành thẻ tín dụng, phải tuân thủ nghiêm ng ặt quy trình thẩm định cho vay khoản vay thơng thường Nếu khách hàng có tài sản, cần trọng đến vi ệc thẩm định tài s ản th ế ch ấp, đ ảm b ảo 70 Bên cạnh đó, cần theo dõi thường xuyên hoạt động sử dụng thẻ tình hình chi tiêu khách hàng Thực biện pháp theo tùng bước đ ối với chủ thẻ trì hỗn khơng tốn kê: thơng báo, nh ắc nh ở, khuyến cáo, khóa thẻ tạm thời, chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tùy theo hành vi chủ thẻ Chú trọng doanh số toán số lượng giao dịch CSCNT: đ ể phát thay đổi đột ngột, có biện pháp đề phịng rủi ro • Tăng cường phịng chống tội phạm thẻ Khi phát hành vi gian lận, ABBANK cần phối hợp hi ệu qu ả v ới quan an ninh địa phương để xử lí dứt điểm hành vi gia l ận Đ ồng thời công bố rộng rãi tình hình gian lận thẻ xảy gi ới xu hướng công tội phạm thẻ để khách hàng bi ết, nâng cao tinh thần cảnh giác cho họ để giảm thi ểu rủi ro ều ki ện h ội nhập quốc tê mở rộng, tội phậm thẻ gia tăng Xây dụng quỹ bảo đảm rủi ro: không riêng Việt Nam, ngân hàng giới có cung cấp dịch vụ thẻ phải xử lý tr ường h ợp m ất ti ền tài khoản khách hàng Ngân hàng khơng quy kết khách hàng có hay khơng cố tình gian lận, việc thuộc thẩm quyền tòa án, cách gi ải quy ết tương tự việc bối thường bảo hiểm Nếu phát hay chứng minh khách hàng cố tình gian lận thị pháp luât xử lý.Muốn v ậy ngân hàng phải có quỹ bảo đảm rủi ro, phần chi phí cho vi ệc cung c ấp d ịch vụ • Hạn chế rủi ro phát hành thẻ Trong trình phát hành thẻ phải đảm bảo có b ộ ph ận liên quan vào phòng bảo mật thực in thẻ PIN Sau nhận thẻ thành phẩm, phận liên quan phải gửi PIN th ẻ theo đ ường th bảo đảm đến chi nhánh chủ thẻ Đảm bảo nguyên tắc thẻ PIN phải trao tận tay khách hàng Trong trình sử dụng th ẻ, cán b ộ ngân hàng phải hướng dẫn chủ thẻ tuyệt đối bí mât số PIN tránh bị kẻ xấu lợi dụng • Hạn chế rủi ro tốn Trước hết ABBANK cần tìm hiểu tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh, tình hình tài CSCNT trước ký kết hợp đồng Trong trình hoạt động, ABBANK cần thường xuyên cập nhật tài li ệu, tổ chức t ập huấn nghiệp vụ cho nhân viên làm thẻ trực tiếp Đồng thời theo dõi sát 71 doanh số hoạt động thẻ tình hình tài CSCNT K ịp th ời phát khó khăn bất thường để có biện pháp ngăn chặn rủi ro kịp thời Lắp camera máy ATM để theo dõi giao dịch khách hàng, tránh tình trạng chủ thẻ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền tài khoản • Hạn chế rủi ro nội Thực tế cho thấy hoạt động gian lận thẻ giới có nguồn gốc chủ yếu từ nhân viên thẻ đối tượng hi ểu rõ quy trình phát hành tốn thẻ Do họ dễ dàng phát l ỗ hổng quy ch ế, quy định ngân hàng để tìm cách kiếm tiền gian l ận từ hoạt đ ộng th ẻ Do ABBANK cần rút kinh nghiệm nước cách: Hồn thi ện quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ; đảm bảo hệ th ống th ẻ hoạt động liên tục ổn định, lựa chọn nhân viên có đạo đức tốt, l ối s ống lành mạnh kiểm soát chặt ché hành vi họ th ời gian làm vi ệc b ộ phận quan trọng bảo mật; Luân chuyển nhân viên liên quan đến việc tr ực tiếp phát hành thẻ theo định kỳ để đảm bảo an tồn, phát huy đ ược tính sáng tạo tinh thần trách nhiệm nhân viên Kết luận chương Qua phân tích ma trận SWOT, chương đưa đề xuất gi ải pháp nhằm phát triển thẻ toán ngân hàng TMCP An Bình, địi h ỏi nỗ lực nhiều ngân hàng việc phát triển công nghệ thẻ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ, phát tri ển c sở hạ tầng kỹ thu ật th ẻ, hồn thiện quy trình, đào tạo nhân lực, phòng ngừa rủi ro… nhằm tạo ều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ toán người dân, phát huy tối đa tiện ích thẻ, đáp úng nhu cầu ngày đa d ạng người s dụng thẻ Vì giải pháp cần gấp rút thực đ ể có kết đồng bộ, tối ưu 72 KẾT LUẬN Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nói chung, th ẻ tốn nói riêng bước quan trọng việc xây dựng văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung giới Với vai trị quan tr ọng lợi ích phủ nhận với tiềm phát tri ển l ớn, phát triển dịch vụ thẻ có ý nghĩa ngày quan trọng chi ến l ược phát tri ển thời kỳ ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP An Bình nói riêng Trên sở mục đích, đối tượng nghiên cứu xác định, đề tài khóa luận tập trung giải vấn đề sau:  Nghiên cứu vấn đề lý luận thẻ tốn Trong đó, khóa luận nêu rõ tầm quan trọng, ý nghĩa thẻ tốn, nh ững l ợi ích to l ớn việc sử dụng thẻ tốn đem lại khơng cho người sử dụng, cho ngân hàng mà cho kinh tế  Bằng phương pháp tiếp cận thực tế, thu thập thơng tin, phân tích, đánh giá, luận văn nêu rõ thực trạng hoạt động kinh doanh th ẻ ngân hàng ABBANK năm vừa qua có bước phát tri ển mạnh mẽ v ới nhi ều kết đáng khích lệ  Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt trình phát tri ển th ẻ tốn ngân hàng ABBANK cịn bộc l ộ nhi ều khó khăn, tồn t ại c ần khắc phục từ xác định rõ nguyên nhân dẫn đến h ạn ch ế vi ệc phát triển thẻ toán  Từ kết phân tích mặt lý luận chương thực tiễn chương 2, khóa luận đề xuất giải pháp nhằm khắc phục tồn tại, nh đưa giải pháp phát triển thẻ toán ABBANK tương lai Các giải pháp đưa cần thiết phát huy hiệu qu ả thực đồng với nỗ lực tối đa ngân hàng s ự h ỗ tr ợ tích cực tác nhân bên ngồi Chính phủ, hội ngân hàng ng ười sử dụng Với nội dung nghiên cứu khóa luận, hy v ọng r ằng giải pháp đề góp phần giúp cho ngân hàng ABBANK nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường lực cạnh tranh thị trường thẻ nước, thực mục tiêu phát tri ển thẻ toán an toàn- hi ệu quả- bền vững tương lai 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiến sỹ Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế quốc dân Tiến sỹ Đinh Xuân Hạng (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại Thành Hưng (2014), Xu hướng phát triểm tất yếu thẻ ngân hàng, CafeF, ngày 20/2 Thủ tướng Chính phủ (2011) Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 Bùi Quang Tiên (2013) Giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn 2013-2014, Tạp chí Tài điện tử, ngày 20/5 Các Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://vnba.org.vn/ Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình: http://www.abbank.vn/ Công ty Cổ phần Dịch vụ Thẻ Smartlink : http://smartlink.com.vn/ 74 ... gian tìm hiểu dịch vụ thẻ ngân hàng ABBANK, lựa chọn đề tài “ Thực trạng giải pháp cho việc phát triển sản phẩm thẻ toán ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp. .. NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 2.2.1 Giới thiệu chung ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Với bề dày kinh nghiệm 21 năm họat động thị trường tài ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP An Bình. .. cho kinh doanh thẻ tốn ngân hàng An Bình Đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển loại hình thẻ tốn ngân hàng An Bình Đối tượng nghiên cứu đề tài khóa luận Các sản phẩm thẻ toán ABBANK Các dịch