PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÊ THÀNH TRUNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LÊ THÀNH TRUNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn: GVC, TS PHẠM THỊ THANH HỒNG HÀ NỘI - 2013 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn công trình nghiên cứu thực cá nhân, thực hướng dẫn khoa học Tiến sĩ Phạm Thị Thanh Hồng Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn trung thực chưa công bố hình thức Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu Hà Nội, ngày…….tháng……năm 2013 Học viên Lê Thành Trung ii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan i Mục lục ii Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục hình vii PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Thẻ ngân hàng lịch sử phát triển 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Các tiện ích sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 14 1.2.1 Khái quát ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 15 1.3 PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ NGÂN HÀNG 20 1.3.1 Khái niệm quan điểm phát triển sản phẩm thẻ 20 1.3.2 Sự cần thiết việc phát triển sản phầm thẻ ngân hàng Việt Nam 21 1.4 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG 22 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.5.1 Các nhân tố bên 24 1.5.2 Các nhân tố khách quan 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 iii Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á 34 2.1.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 35 2.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Nam Á 39 2.2 GIỚI THIỆU VỀ SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 40 2.2.1 Công tác đại hóa ngân hàng chuẩn bị cho phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 40 2.2.2 Đặc điểm sản phẩm thẻ ngân hàng TMCP Đông Nam Á 41 2.3 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 47 2.3.1 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh 47 2.3.2 Những hạn chế 55 2.4 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT DỘNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 57 2.4.1 Các yếu tố nội 57 2.4.2 Yếu tố bên 74 2.4.3 Phân tích SWOT - Vị ngân hàng SeABank thị trường 81 2.5 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ Ở VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA 86 2.5.1 Rủi ro thẻ giả mạo 86 2.5.2 Rủi ro thông tin thẻ bị cắp 87 2.5.3 Rủi ro thẻ cắp, thất lạc 88 2.5.4 Rủi ro tác nghiệp 88 2.5.5 Rủi ro đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng 88 2.5.6 Rủi ro kĩ thuật, công nghệ 89 2.5.7 Rủi ro tín dụng 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 iv Chương 3: GIẢI PHÁP CHO PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 91 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 3.2 HOÀN THIỆN TIỆN ÍCH CỦA SẢN PHẨM THẺ 91 92 3.2.1 Căn hình thành giải pháp 92 3.2.2 Mục tiêu 92 3.2.3 Nội dung thực 93 3.2.4 Nguồn lực thực 98 3.2.5 Kết dự kiến 99 3.3 TĂNG CƯỜNG NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG VIỆC SỬ DỤNG THẺ 99 3.3.1 Căn hình thành giải pháp 99 3.3.2 Mục tiêu 99 3.3.3 Nội dung thực 99 3.3.4 Nguồn lực thực 100 3.3.5 Kết dự kiến 101 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TẠO ĐIỀU KIỆN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á 102 3.4.1 Kiến nghị Chính Phủ 102 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 103 3.4.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ ngân hàng liên minh thẻ 105 KẾT LUẬN 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 PHỤ LỤC 110 v DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT CNTT Công nghệ thông tin NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước QĐ Quyết định, Quy định SeABank Ngân hàng TMCP Đông Nam Á TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VND Việt Nam đồng vi DANH MỤC BẢNG TRONG LUẬN VĂN Nội dung Số hiệu Trang Bảng 2.1: Một số số tài NHTMCP Đông Nam Á 39 Bảng 2.2: Phí dịch vụ thẻ S 24+ 42 Bảng 2.3: Các hạng thẻ SeABank visa Debit SeABank phát hành 43 Bảng 2.4: Phí dịch vụ thẻ SeABank Visa 44 Bảng 2.5: Hạn mức giao dịch thẻ SeABank Visa Deferr 45 Bảng 2.6: Phí dịch vụ thẻ SeABank Visa Deferr 46 Bảng 2.7: Số lượng thẻ S 24+ phát hành từ năm 2007- 49 Bảng 2.8: Số lượng thẻ SeABank visa phát hành từ 2007- 50 Bảng 2.9: Số máy ATM POS SeABank từ năm 2009- 2012 51 Bảng 2.10: Số máy ATM hệ thống số lượng thẻ phát hành thực tế so với kế hoạch năm 2012 52 Bảng 2.11: Thu nhập từ phí hoạt động phát hành thẻ SeABank 54 Bảng 2.12: Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ 54 Bảng 2.13: Lợi nhuận từ kinh doanh thẻ số Ngân hàng năm 2012 56 Bảng 2.14: Sự phát triển đơn vị chấp nhận thẻ SeABank qua năm 2009 - 2012 Bảng 2.15: Thị phần thẻ ngân hàng Việt Nam 74 78 108 KẾT LUẬN Thẻ toán phương tiện toán đại, đa tiện ích ưa chuộng giới Đầu tư vào phát triển thẻ ngân hàng định hướng đắn xu tất yếu ngân hàng Thực tế chứng minh, nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm 20-25% tổng thu dịch vụ ngân hàng Đầu tư phát triển thẻ ngân hàng giúp cho ngân hàng thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư, cấp khoản tín dụng ngắn hạn làm tăng dư nợ, đồng thời góp phần vào việc thực sách Chính Phủ việc kinh doanh không dùng tiền mặt, phát triển kinh tế - xã hội Nắm bắt lợi ích việc phát triển sản phẩm thẻ mang lại cho ngân hàng khoản thu phí dịch vụ, xây dựng thương hiệu ngân hàng nhờ sản phẩm đa dạng, tiện ích… Năm 2003, SeABank thức tham gia thị trường thẻ Việt Nam Mặc dù gặp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước Nhưng với chiến lược phát triển đắn, lựa chọn thị trường mục tiêu sách Marketing hỗ trợ đưa thẻ SeABank đến rộng rãi người tiêu dùng ngày khách hàng tin cậy Thông qua sở lý luận tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình thực tế thẻ toán SeABank từ năm 2010 - 2012 Tôi mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị để góp phần hoàn thiện hệ thống thẻ SeABank Qua gửi lời cảm ơn tới GVC, TS Phạm Thị Thanh Hồng hướng dẫn đóng góp giúp hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề (năm 1999), thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ vào Việt Nam, Nxb Trẻ Lê Đình Hợp (2004), Phương hướng giải pháp toán không dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020, Kỷ yếu công trình khoa học ngành Ngân hàng, Nxb Thống kê Nguyễn Thị Kiều (2006), giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Nxb Thống kê Tác giả Nguyễn Ngọc Lâm (2005),” Kinh nghiệm bạn giải pháp Việt Nam”, Tạp chí Tin học ngân hàng, (7), Trần Minh Ngọc, Phan Thuý Nga (2006),” Thanh toán không dùng tiền mặt Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (13) Trang web: www.vnba.org.vn - Hội Ngân hàng Việt Nam Trang web: www.SeABank.com.vn - Trang chủ SeABank Trang web: www.vnn.vn Trang web: www.vneconomy.com.vn 10 Trang web: www.vnexpress.net 11 Trang web: www.sbv.gov.vn 12 Ngân hàng Nhà nước (1999), Quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10 năm 1999 việc ban hành qui chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng 110 PHỤ LỤC ĐIỀU KIỆN VÀ ĐIỀU KHOẢN THỎA THUẬN VỀ SỬ DỤNG HẠN MỨC TÍN DỤNG DÀNH CHO THẺ TÍN DỤNG/ HẠN MỨC CHI TIÊU DÀNH CHO THẺ GHI NỢ TRẢ SAU (Nguồn Website Ngân hàng SeABank) Điều Trong bảng Điều kiện điều khoản thuật ngữ sau hiểu là: Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (“SeABank”) Khách hàng: Là Chủ thẻ Chủ thẻ phụ Hợp đồng: Là Đơn đề nghị phát hành thẻ tín dụng VISA/ Thẻ ghi nợ trả sau MasterCard kiêm Hợp đồng hạn mức tín dụng phát hành Thẻ tín dụng VISA, hạn mức chi tiêu phát hành thẻ Thẻ ghi nợ trả sau MasterCard Điều kiện điều khoản: Là Điều kiện điều khoản thỏa thuận sử dụng hạn mức tín dụng dành cho thẻ tín dụng/ Hạn mức chi tiêu dành cho thẻ ghi nợ trả sau đề cập văn Hạn mức tín dụng: số tiền tối đa mà SeABank cấp cho Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để thực giao dịch Thẻ Hạn mức chi tiêu: Là số tiền tối đa mà SeABank cấp cho Khách hàng sử dụng Thẻ Ghi nợ trả sau MasterCard để thực giao dịch toán hàng hóa dịch vụ mà tài khoản tiền gửi toán Khách hàng không bị trừ tiền thời điểm ngày Khách hàng toán nợ Hạn mức: bao gồm Hạn mức tín dụng/Hạn mức chi tiêu Tổng toán tối thiểu kỳ: tổng số tiền tối thiểu mà chủ thẻ phải toán cho SeABank kỳ kê Các thuật ngữ lại: hiểu theo nội dung định nghĩa Điều kiện điều khoản sử dụng thẻ SeABank Điều Hạn mức tín dụng/ hạn mức chi tiêu, mục đích sử dụng hạn mức: Bằng Điều kiện điều khoản này, Ngân hàng đồng ý cấp hạn mức cho Khách hàng việc sử dụng Hạn mức tín dụng qua Thẻ tín dụng, Hạn mức chi 111 tiêu qua thẻ ghi nợ trả sau Ngân hàng với số tiền tối đa mà Khách hàng đăng ký Đơn đề nghị phát hành Thẻ tín dụng VISA, Thẻ ghi nợ trả sau MasterCard Hạn mức mà Khách hàng cấp bị giảm Ngân hàng thông qua việc đánh giá rủi ro tín dụng Ngân hàng phụ lục, sửa đổi liên quan đến Hạn mức bổ sung mà không cần phải thông báo trước Trong trường hợp, Ngân hàng quyền định cấp phép việc thực giao dịch mà không tính đến Hạn mức cấp cho khách hàng Ngày 15 hàng tháng ngày toán nợ tự động, hay ngày đến hạn toán cho kỳ kê liền trước Thẻ tín dụng VISA Đối với thẻ ghi nợ trả sau MasterCard ngày toán nợ /ngày hết hạn toán ngày Khách hàng đăng ký với Ngân hàng Hợp đồng Trường hợp Khách hàng bị chấm dứt thời hạn hạn mức theo quy định Điều Điều kiện điều khoản nợ gốc trả vào ngày chấm dứt thời hạn hạn mức Hội sở: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Tel: (+84 4) 3944 8688 Fax: (+84 4) 3944 8689 Nếu ngày đến hạn rơi vào ngày thứ Bảy, Chủ Nhật, làm việc SeABank ngày lễ, việc toán thực vào ngày làm việc liền sau gần Ngày đến hạn Mục đích sử dụng hạn mức: phục vụ nhu cầu sử dụng cá nhân hợp pháp hàng ngày Khách hàng theo quy định Điều kiện điều khoản SeABank Khách hàng cam kết không sử dụng hạn mức vào mục đích trái pháp luật trái với thỏa thuận khoản Khách hàng có nghĩa vụ chứng minh việc sử dụng hạn mức hợp pháp theo yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền và/ yêu cầu SeABank Khách hàng sử dụng hạn mức để thực giao dịch: Đối với hạn mức tín dụng thẻ tín dụng: rút tiền, chuyển khoản, toán hàng hóa/ dịch vụ, chi trả số khoản phí trính sử dụng dịch vụ theo quy định Ngân hàng thời kỳ Đối với hạn mức chi tiêu thẻ ghi nợ trả sau: giao dịch toán hàng hóa/dịch vụ, chi trả số khoản phí trính sử dụng dịch vụ theo quy định Ngân hàng thời kỳ 112 Kỳ sử dụng hạn mức thời gian miễn lãi: a Kỳ sử dụng hạn mức tín dụng tính từ ngày 01 đến ngày cuối tháng tháng b Ngày chốt kê: ngày cuối tháng c Ngày gửi kê: Từ 03 đến 05 hàng tháng, SeABank tổng hợp giao dịch Khách hàng thực qua thẻ kỳ sử dụng hạn mức kê gửi cho Khách hàng Trong thời hạn hạn mức, Khách hàng sử dụng hạn mức để thực giao dịch làm nhiều lần khác nhau, nhiên thời điểm tổng số tiền sử dụng không vượt giá trị hạn mức cấp Trong thời điểm, tổng số tiền sử dụng thẻ (các) thẻ phụ không vượt hạn mức cấp cho khách hàng Trong trường hợp phát sinh giá trị giao dịch vượt hạn mức cấp, Khách hàng phải trả phí theo quy định SeABank thời kỳ Điều Lãi suất phí áp dụng: Lãi suất cho vay: Ngân hàng quy định thời kỳ Thời gian miễn lãi: a Đối với thẻ tín dụng: khoảng thời gian kể từ ngày bắt đầu tháng đến ngày đến hạn toán ngày 15 tháng b Đối với thẻ ghi nợ trả sau: khoảng thời gian kể từ ngày bắt đầu tháng đến ngày đến hạn toán mà khách hàng lựa chọn Đơn đăng ký theo mẫu SeABank, ngày 05, 10, 15 tháng Giao dịch toán hàng hoá, dịch vụ: Trước đến hạn toán theo kỳ kê, chủ thẻ toán toàn số dư nợ Ngân hàng miễn lãi cho toàn giao dịch kỳ Chủ thẻ Nếu chủ thẻ không toán toán phần số dư nợ, Ngân hàng tính lãi Hội sở: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Tel: (+84 4) 3944 8688 Fax: (+84 4) 3944 8689 hạn tất giao dịch chưa toán kỳ kê kể từ ngày giao dịch cập nhật vào hệ thống Ngân hàng đến ngày chủ thẻ trả nợ 113 Giao dịch rút tiền mặt: Ngân hàng tính lãi giao dịch rút tiền tính từ ngày giao dịch cập nhật vào hệ thống đến ngày chủ thẻ toán lại toàn số tiền giao dịch (không phụ thuộc vào ngày kê ngày đến hạn) Giao dịch tra soát: Lãi phí phát sinh giao dịch tra soát, khiếu nại chủ thẻ mà chưa toán tính theo nguyên tắc quy định điều Ngân hàng hoàn lại lãi phí cho chủ thẻ giao dịch tra soát, khiếu nại Cơ sở tính lãi hạn: Lãi hạn tính dựa số tiền phải toán thời gian thực tế Khách hàng không toán kể từ ngày đến hạn toán ngày chấm dứt Hạn mức Khách hàng ngày Khách hàng trả nợ, sở 366/360 Phí: Các loại phí mức phí cụ thể SeABank quy định thời kỳ thông báo trụ sở Ngân hàng website Ngân hàng Điều Thời hạn Hạn mức tín dụng Hạn mức chi tiêu: Thời hạn Hạn mức tín dụng thẻ tín dụng VISA tối đa 12 tháng kể từ ngày Khách hàng cấp hạn mức tín dụng Khách hàng cần đăng ký lần cho 03 lần cấp hạn mức liên tiếp không 36 tháng Thời hạn Hạn mức chi tiêu thẻ ghi nợ trả sau MasterCard 36 tháng Thời hạn hạn mức tín dụng, hạn mức chi tiêu có hiệu lực thẻ khách hàng hiệu lực Nếu thẻ Khách hàng bị đóng hạn mức tín dụng, hạn mức chi tiêu khách hàng bị đóng Hạn mức tín dụng, hạn mức chi tiêu Khách hàng bị khóa trường hợp sau: a Thẻ bị khóa tự động mở lại thẻ mở b Sau ngày kể từ ngày đến hạn mà khách hàng không toán đầy đủ Tổng giá trị toán tối thiểu kỳ trước thẻ tín dụng c Ngay sau ngày đến hạn mà khách hàng không toán đầy đủ tổng dư nợ kỳ trước thẻ ghi nợ trả sau Trong thời điểm, thẻ tín dụng tổng số tiền sử dụng thẻ thẻ phụ không vượt Hạn mức tín dụng cấp, 114 thẻ ghi nợ trả sau tổng số tiền chi tiêu thẻ (các) thẻ phụ không vượt Hạn mức chi tiêu cấp cho khách hàng Điều Thay đổi, cấp hạn mức: Nếu Khách hàng hoàn thành nghĩa vụ với SeABank hạn Hạn mức SeABank xem xét gia hạn, trừ trường hợp thẻ hết hiệu lực sử dụng Chủ thẻ chưa thực thủ tục gia hạn thẻ theo quy định thẻ Trường hợp thời hạn hiệu lực thẻ thời hạn Hạn mức tương ứng, Khách hàng thực thủ tục gia hạn thẻ kết hợp với thủ tục cấp lại Hạn mức Hội sở: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Tel: (+84 4) 3944 8688 Fax: (+84 4) 3944 8689 Khách hàng đề nghị Ngân hàng thay đổi giá trị hạn mức phải đăng ký văn Điều Chấm dứt Hạn mức: Hạn mức tín dụng/ hạn mức chi tiêu chấm dứt trước hạn trường hợp sau: a Thẻ bị đóng nguyên nhân b Khách hàng trả trước đầy đủ số tiền phải trả, khoản tiền lãi phí phát sinh cho Ngân hàng Ngân hàng đồng ý chấm dứt sớm hạn mức c Khách hàng bị khóa thẻ vi phạm quy định sử dụng, phát hành, toán thẻ không thực mở khóa thẻ không SeABank chấp nhận mở khóa thẻ d Khách hàng không trả khoản nợ vay khác Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tổ chức tín dụng khác e Đơn vị nơi Khách hàng làm việc bị phá sản, giải thể f Khách hàng chấm dứt hợp đồng lao động trước hạn thay đổi công tác, trường hợp khác ảnh hưởng đến khả tài Khách hàng và/hoặc khả thu hồi nợ SeABank theo đánh giá SeABank g Khách hàng vi phạm cam kết Hợp đồng và/ Điều kiện điều khoản h Khách hàng bị bắt truy cứu trách nhiệm hình để chấp hành án hình 115 i Khách hàng bị chết, tích, lực hành vi dân j Trường hợp tài sản bảo đảm khách hàng bị mất, hư hỏng, giảm sút giá trị so với giá tri tài sản bảo đảm định giá thời điểm cấp hạn mức (đối với trường hợp cấp hạn mức có tài sản bảo đảm) k Các quy định liên quan khác pháp luật SeABank Khi xảy trường hợp đây, Ngân hàng có quyền đơn phương chấm dứt Hạn mức thông báo cho Khách hàng Khách hàng phải hoàn trả cho Ngân hàng toàn số tiền sử dụng theo Hợp đồng Điều kiện điều khoản tiền lãi, phí phát sinh vòng ngày kể từ ngày nhận thông báo SeABank Nếu Khách hàng không trả trả không đủ sử dụng theo Điều kiện điều khoản lãi, phí phát sinh Ngân hàng áp dụng sách thu hồi nợ theo quy định SeABank Điều Trả nợ lãi, nợ gốc phí: Vào ngày kê, Ngân hàng liệt kê tất giao dịch Chủ thẻ phát sinh Kỳ kê Các giao dịch ngoại tệ chuyển đổi sang đồng Việt Nam (VNĐ) theo tỷ giá Tổ chức thẻ quốc tế và/hoặc theo tỷ giá quy đổi Ngân hàng thời điểm giao dịch cập nhật vào hệ thống Ngân hàng Chủ thẻ có trách nhiệm kiểm tra toán hạn cho Ngân hàng tất khoản nợ phát sinh nội dung ghi kê theo quy định (mức tối thiểu giá trị toán tối thiểu mức tối đa toàn số dư nợ) Trường hợp chủ thẻ ủy quyền cho Ngân hàng tự động ghi nợ tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ mở Ngân hàng để toán số dư nợ, chủ thẻ phải đảm bảo tài khoản đủ số dư cần thiết để Ngân hàng ghi nợ khoảng thời gian quy định Nếu vào ngày phải toán, số tiền Hội sở: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Tel: (+84 4) 3944 8688 Fax: (+84 4) 3944 8689 trích từ tài khoản không đủ toán Số dư nợ, chủ thẻ có trách nhiệm toán trực tiếp cho Ngân hàng phần nợ lại hạn phải chịu khoản phí, lãi phát sinh (nếu có) Vào ngày phải toán, khách hàng có nghĩa vụ trả nợ tối thiểu Tổng toán tối thiểu kỳ, khách hàng không toán 116 toán nhỏ Tổng toán tối thiểu kỳ, phần không toán chuyển sang nợ hạn Lãi suất hạn: Lãi hạn tính dựa số tiền phải toán thời gian thực tế Khách hàng không toán kể từ ngày đến hạn Khách hàng ngày Khách hàng trả nợ, sở 366/360 a Với thẻ tín dụng, lãi suất hạn 150% lãi suất cao áp dụng cho thẻ tín dụng thời kỳ b Với thẻ ghi nợ trả sau, lãi suất hạn tính 150% mức lãi suất thấu chi cao thời kỳ Khi Khách hàng hoàn trả đầy đủ số tiền phải toán, lãi phát sinh yêu cầu ngân hàng mở lại Hạn mức, Khách hàng sử dụng lại Hạn mức theo thỏa thuận Hợp đồng Điều kiện điều khoản Khách hàng phải toán giá trị giao dịch phát sinh từ việc sử dụng hạn mức cho dù giao nhận, khuyết tật không sử dụng hàng hóa dịch vụ chủ thẻ tự chịu trách nhiệm khiếu nại tranh chấp với Đơn vị chấp nhận thẻ liên quan đến vấn đề Khách hàng toán đầy đủ phí SeABank quy định theo chế SeABank quy định thời kỳ có yêu cầu sử dụng dịch vụ liên quan Điều Thu hồi nợ chuyển nợ hạn: Vào ngày phải toán, khách hàng có nghĩa vụ trả nợ tối thiểu Tổng giá trị toán tối thiểu kỳ, khách hàng không toán toán nhỏ Tổng giá trị toán tối thiểu kỳ, phần không toán chuyển sang nợ hạn Hệ thống tự động khóa hạn mức phát sinh nợ hạn (đối với hạn mức chi tiêu) sau 05 ngày kể từ ngày hạn (đối với hạn mức tín dụng) có định SeABank Sau 60 ngày kể từ ngày hạn trường hợp có định Ngân hàng, hệ thống đóng hạn mức tín dụng chấm dứt việc sử dụng thẻ, thu hồi thẻ tiến hành thủ tục thu hồi nợ vay theo quy trình thu hồi nợ hành SeABank 117 Đối với hạn mức chi tiêu, Khách hàng nợ hạn sau 90 ngày theo dõi xử lý đồng thời với khoản tín dụng khác Trường hợp khách hàng mở hạn mức có tài sản bảo đảm, vòng 10 ngày kể từ ngày dư nợ gốc lãi vay bị chuyển nợ hạn SeABank thông báo xử lý tài sản bảo đảm, Khách hàng không toán toàn số tiền phải trả cho Ngân hàng, SeABank tiến hành tất toán và/hoặc khấu trừ Giấy tờ có giá/số dư tài khoản toán/hợp đồng tiền gửi Khách hàng để thu hồi nợ Số tiền lại sau trừ khoản nợ Khách hàng phải trả SeABank (gồm nợ gốc, lãi, lãi hạn, ) trả vào tài khoản tiền gửi Khách hàng Hội sở: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Tel: (+84 4) 3944 8688 Fax: (+84 4) 3944 8689 Điều Trả nợ trước hạn: Khách hàng toán trước hạn phần hay toàn số tiền sử dụng Hạn mức Trường hợp khách hàng toán trước hạn, Hạn mức tín dụng khả dụng tăng tương ứng với số tiền khách hàng thực toán trước hạn Điều 10 Biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả vốn vay: Trường hợp cấp Hạn mức tín chấp a Trường hợp Khách hàng không thực cam kết Hợp đồng Điều kiện điều khoản Ngân hàng nhận thấy Khách hàng khả trả nợ Khách hàng có thay đổi bất lợi làm ảnh hưởng đến khả trả nợ Khách hàng, Ngân hàng có quyền yêu cầu Khách hàng thực biện pháp bảo đảm bắt buộc cầm cố giấy tờ có giá (Kỳ phiếu, Trái phiếu Tổ chức tín dụng phát hành, Trái phiếu công trình, đô thị Trái phiếu, Công trái Chính phủ…) sổ tiết kiệm SeABank phát hành tài sản khác Khách hàng Bên thứ ba SeABank chấp nhận, sử dụng biện pháp thu hồi nợ theo quy định SeABank phù hợp với Quy định Ngân hàng nhà nước thời kỳ b Trong vòng ngày kể từ ngày nhận thông báo SeABank khách hàng có trách nhiệm bổ sung tài sản bảo đảm hoàn thành thủ tục liên quan 118 Trường hợp khách hàng không hoàn thành theo yêu cầu, SeABank chuyển khoản phải toán khách hàng sang nợ hạn thực biện pháp thu hồi nợ Trường hợp cấp Hạn mức có Tài sản bảo đảm Khách hàng phải thực thủ tục có liên quan theo quy định SeABank có nghĩa vụ tuân thủ quy định SeABank bảo đảm tiền vay quản lý tài sản bảo đảm Điều 11 Quyền nghĩa vụ Khách hàng: Chấp hành quy định pháp luật hành quy định, hướng dẫn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á liên quan đến điều kiện, điều khoản sử dụng Thẻ SeABank Cung cấp đầy đủ, xác hồ sơ, giấy tờ thông tin cần thiết theo yêu cầu Ngân hàng đề nghị cấp Hạn mức trình sử dụng Hạn mức Cam kết sử dụng hạn mức theo Hợp đồng, Điều kiện điều khoản phù hợp với quy định pháp luật với thoả thuận ký kết với Ngân hàng Khách hàng hoàn toàn chịu trách nhiệm không sử dụng vốn vay Ngân hàng với nội dung cam kết Khách hàng cam kết thời gian hiệu lực Hợp đồng không sử dụng lương khoản thu nhập đảm bảo cho nghĩa vụ người khác Tổ chức tín dụng khác cá nhân, tổ chức khác; không uỷ quyền cho đơn vị nơi công tác trích thu nhập hàng tháng trả nợ cho tổ chức cá nhân khác Ủy quyền cho Ngân hàng tự động trích tiền tài khoản tiền gửi toán đến hạn toán Cam kết dùng lương thu nhập hàng tháng khác Khách hàng để ưu tiên hoàn trả số tiền vay theo Hợp đồng tiền lãi phát sinh cho Ngân hàng vào ngày toán nợ hết thời Hội sở: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Tel: (+84 4) 3944 8688 Fax: (+84 4) 3944 8689 hạn Hạn mức quy định Điều Điều kiện điều khoản Hạn mức bị chấm dứt trước thời hạn Thông báo cho Ngân hàng biết việc chuyển đơn vị công tác trước 15 ngày thông báo cho SeABank có thay đổi khác có liên quan Trong trường hợp này, SeABank có quyền xem xét việc tiếp tục trì Hạn mức Khách hàng 119 Bổ sung Tài sản bảo đảm theo Điều Hợp đồng Phải bồi thường thiệt hại cho Ngân hàng Khách hàng vi phạm Điều kiện điều khoản Nhận nợ tự động sử dụng Hạn mức theo quy định Hợp đồng, Điều kiện điều khoản không phụ thuộc vào kê gửi từ SeABank 10 Có quyền sử dụng Hạn mức tài khoản thẻ theo quy định Hợp đồng, Điều kiện điều khoản 11 Có quyền yêu cầu Ngân hàng thay đổi Hạn mức thông qua việc bổ sung tài sản bảo đảm giấy tờ chứng minh thu nhập khác 12 Quyền nghĩa vụ khác theo Điều kiện điều khoản này, quy định, hướng dẫn pháp luật SeABank có liên quan Điều 12 Quyền nghĩa vụ Ngân hàng: Kiểm tra, theo dõi, giám sát việc sử dụng Hạn mức Khách hàng Gửi cho khách hàng kê giao dịch Thẻ hàng tháng phương tiện khác theo thông báo SeABank Được quyền đơn phương chấm dứt trước hạn Hợp đồng, Điều kiện điều khoản Khách hàng vi phạm trường hợp quy định Điều 11 Điều kiện điều khoản Ngân hàng toàn quyền yêu cầu Khách hàng sử dụng tài sản nguồn thu khác Khách hàng để trả số tiền vay theo Điều kiện điều khoản tiền lãi phát sinh cho Ngân hàng Yêu cầu Khách hàng bên thứ ba thực biên pháp bảo đảm tiền vay trường hợp Khách hàng có thay đổi bất lợi làm ảnh hưởng đến khả trả nợ Khách hàng vi phạm Điều kiện điều khoản này, Ngân hàng nhận thấy Khách hàng đủ khả trả nợ Xem xét chấp thuận yêu cầu thay đổi Hạn mức Khách hàng Được quyền từ chối toán thẻ theo quy định pháp luật SeABank có quyền tự điều chỉnh Hạn mức Khách hàng trường hợp SeABank nhận thấy Khách hàng khả trả nợ Khách hàng vi phạm quy định khác 120 Áp dụng biện pháp cần thiết theo thoả thuận Hợp đồng, Điều kiện điều khoản theo quy định pháp luật để thu hồi nợ gốc lãi tiền vay 10 Các quyền nghĩa vụ khác theo quy định Điều kiện điều khoản Hội sở: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam Tel: (+84 4) 3944 8688 Fax: (+84 4) 3944 8689 11 Tự động trích số tiền tài khoản tiền gửi toán khách hàng đến kỳ kê phát sinh nợ hạn 12 Đóng Hạn mức/thẻ Khách hàng phát sinh nợ hạn 60 ngày Điều 13 Thoả thuận khác: Mọi tranh chấp phát sinh trình thực Điều kiện điều khoản giải sở thương lượng bình đẳng hai bên Trường hợp không tự thương lượng được, hai bên đưa Toà án có thẩm quyền để giải Quyết định Toà án có hiệu lực bắt buộc bên theo quy định pháp luật Ngân hàng có quyền đơn phương thay đổi điều khoản, nội dung Điều kiện điều khoản mà không cần thông báo trước cho Khách hàng Ngân hàng thông báo nội dung thay đổi Website Trụ sở Ngân hàng Thẻ Tín dụng quốc tế SeABank Visa Platinum - 121 Thẻ tín dụng SeABank VISA Platinum 122 Ưu đãi * Tận hưởng dịch vụ dành riêng cho Chủ thẻ hạng Platinum - Dịch vụ hỗ trợ nhu cầu cá nhân VIP toàn cầu - Giảm giá 50% Green fee thực đặt sân Golf Việt Nam - Giảm 15% phí dịch vụ Thủ tục nhập cảnh nhanh yQ 380 sân bay toàn giới - Giảm giá nhiều quà tặng hấp dẫn Six senses resorts & spas - Giảm giá tới 15% khách sạn thuộc VISA Hotel club - Giảm giá lên tới 50% điểm thuộc Chic Outlet Shopping Châu Âu - Miễn phí giao hàng toàn cầu cho đơn mua hàng từ $250 trở lên Macys.com - Và nhiều ưu đãi đặc biệt khác chờ đón Chủ thẻ SeABank VISA Platinum… Biểu phí - Biểu phí dịch vụ thẻ tín dụng SeABank VISA xin mời Quý khách xem Hồ sơ đăng ký - Để tìm hiểu hồ sơ đăng ký xin mời Quý khách xem đây- Quý khách tải in mẫu Đơn đăng ký Điều kiện điều khoản - Điều kiện điều khoản sử dụng thẻ xin mời Quý khách xem - Điều kiện điều khoản sử dụng hạn mức tín dụng xin mời Quý khách xem Liên hệ Để biết thêm thông tin chi tiết, xin liên hệ với qua tổng đài 1800 555 587 (miễn phí) điểm giao dịch SeABank gần nhất! [...]... Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á Chương 3: Giải pháp cho phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á Tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo Tiến Sĩ Phạm Thị Thanh Hồng cùng các anh chị đang công tác tại Trung Tâm Thẻ Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đã tận tình giúp đỡ tôi hoàn thành bài luận văn này Trong quá trình làm luận văn, do phần hiểu... riêng về phát hành thẻ do Ban Lãnh đạo ngân hàng phát hành quy định Tài khoản thẻ Chủ thẻ (1- Khác hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho NH) (2- Nh kiểm tra) (4- Nh trả thẻ) Ngân hàng phát hành Hình 1.1: Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ (Nguồn: Ngân Hàng Đông Nam Á) (3- NH mở Tk) 16 (1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng hoàn... trường thương mại văn minh, hiện đại hơn Đây cũng là một yếu tố thu hút khách du lịch,các nhà đầu tư nước ngoài 1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình... khách hàng mới Thông qua dịch vụ thẻ, khách hàng sẽ biết đến các dịch vụ khác của ngân hàng, như vậy lượng khách hàng tiềm năng của các sản phẩm quan trọng khác cũng sẽ lớn hơn Thông qua so sánh số lượng thẻ phát hành qua các năm cũng có thể đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ có phát triển hay không phát triển Số lượng thẻ ngày càng gia tăng cũng có nghĩa là hoạt động phát hành của ngân hàng đã phát. .. vụ thẻ của SeABank là nhu cầu cần thiết trong giai đoạn hiện nay SeABank là một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu của Việt Nam nhưng thị trường thẻ của SeABank chưa thực sự tương xứng với vị thế của mình Vì vậy, "Phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á" cần được nghiên cứu Phân tích và đánh giá thực trạng sản phẩm thẻ của ngân hàng TMCP Đông Nam Á để đưa ra giải pháp... của khách hàng cũng như gia tăng lợi nhuận của các ngân hàng thương mại Tại Việt Nam ngày càng nhiều ngân hàng tham gia cung cấp sản phẩm dịch vụ này, không chỉ các ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng cổ phần trong nước mà cả các chi nhánh ngân hàng nước ngoài với các thế mạnh về vốn, công nghệ và kinh nghiệm Các ngân hàng đã không ngừng đưa ra các sản phẩm mới với nhiều tiện ích và giá trị... thẻ ATM còn có thêm nhiều tiện ích như thanh toán phí điện nước, chuyển khoản và thanh toán khi mua hàng qua mạng Phát triển sản phẩm thẻ là việc các ngân hàng đưa ra thị trường các sản phẩm thẻ mới hoàn toàn cung cấp những tiện ích mới cho khách hàng hoặc ngân hàng vẫn tiếp tục cung cấp sản phẩm thẻ truyền thống nhưng được nâng cấp, phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại Phát triển sản phẩm thẻ. .. của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau: - Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế - Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng 1.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ Việc phát hành thẻ phải dựa trên cơ sở luật quốc gia nơi thẻ được phát hành, cụ thể là các quy chế về phát hành thẻ. .. tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ Theo “Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng" ban hành kèm theo quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN ngày 19/10 năm 1999 thì thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ Thẻ ngân hàng là phương thức... dụng mà chủ thẻ đích thực không biết Mọi tổn thất do giao dịch phát sinh trên thẻ này Ngân hàng phát hành phải chịu Chủ thẻ không nhận được thẻ do Ngân hàng phát hành thẻ gửi: Ngân hàng phát hành thẻ gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện, nhưng thẻ đã bị đánh cắp trên đường đi, do vậy thẻ bị sử dụng mà chủ thẻ thực sự không biết Rủi ro này Ngân hàng phát hành phải chịu Thẻ mất cắp, thất lạc: thẻ bị mất