Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu

Bảng 14: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện khả năng khách hàng 8/phụ lục 4 sẽ chuyển sang sử dụng thẻ tại ngân hàng khác trong tương lai Bảng 15: Bảng phân tích mối tương quan giữa rủi

ĐINH NGUYỄN HOÀI HƯƠNG

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP HCM, năm 2011

ĐINH NGUYỄN HOÀI HƯƠNG

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG

1.3 Rủi ro trong việc phát hành và sử dụng thẻ ngân hàng 10

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng 12

1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng 12 1.4.1.1 Vốn, qui mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng 12 1.4.1.2 Trình độ năng lực của nhân viên ngân hàng 13 1.4.1.3 Tiện ích cung ứng cho khách hàng 13 1.4.1.4 Chính sách marketing của ngân hàng 14 1.4.1.5 Hệ thống quản lý và kiểm soát rủi ro của ngân hàng 14 1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng 15 1.4.2.1 Hành vi tiêu dùng của khách hàng 15

1.4.2.3 Tâm lí, độ tuổi và đối tượng khách hàng 16

NGÂN HÀNG TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU

2.1.2 Thực trạng phát hành thẻ ngân hàng tại Việt Nam đến năm 2011 21 2.1.3 Những hạn chế trong việc sử dụng thẻ ngân hàng và các nguyên nhân 22

2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng tại ACB 26

2.2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của ACB 27

2.2.3.1 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng tại ACB 28 2.2.3.2 Giới thiệu các sản phẩm thẻ tại ACB 29

2.3.2 Kết quả phỏng vấn nhân viên quản lý ngân hàng 40 2.3.3 Kết quả khảo sát khách hàng đang sử dụng thẻ ngân hàng 45 tại Việt Nam

2.3.4 Kết luận chung rút ra từ cuộc khảo sát 59

3.3 Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ tại NHTM cổ phần Á Châu 64

3.3.1 Về chính sách phát hành thẻ mới 64 3.3.2 Tổ chức thực hiện nghiên cứu và phân tích thị trường 65

3.3.4 Mở rộng mạng lưới dịch vụ và các đơn vị chấp nhận thẻ 70 3.3.5 Về hoạt động quản lý, kiểm soát rủi ro an ninh hệ thống, bảo mật thẻ 72 3.3.6 Về chính sách khuyến cáo khách hàng khi dùng thẻ 75

PHỤ LỤC 1: Bảng câu hỏi khảo sát về sản phẩm thẻ dùng phỏng vấn

nhân viên ngân hàng

PHỤ LỤC 2: Bảng câu hỏi khảo sát dành cho khách hàng đang sử dụng

DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU, HÌNH ẢNH

Trang Bảng 2.1 : Số lượng máy ATM tại Việt Nam qua các năm 22

Bảng 2.2: Số lượng máy POS tại Việt Nam qua các năm 23

Bảng 2.3 : Các chỉ số tài chính của ACB từ năm 2008-2011 27 Bảng 2.4: Số liệu thẻ ACB qua các năm từ năm 2008 đến năm 2011 34

Bảng 2.5: Số lượng thẻ của một số ngân hàng đến 31/12/2010 37

Bảng 2.6: Lưu đồ thiết kế nghiên cứu tổng quát 39

Bảng 2.7 : Bảng so sánh các loại phí thẻ của các NHTM Việt Nam hiện nay 42

Bảng 1: Lưu đồ thiết kế nghiên cứu 1/phụ lục 3 Bảng 2 Biểu đồ Grantt cho kế hoạch nghiên cứu 7/phụ lục 3 Bảng 1: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện độ tuổi của 2/phụ lục 4 khách hàng sử dụng thẻ

Bảng 2: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện giới tính của 2/phụ lục 4 khách hàng sử dụng thẻ

Bảng 3: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện tình trạng 3/phụ lục 4 hôn nhân của khách hàng sử dụng thẻ

Bảng 4: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện trình độ học vấn 3/phụ lục 4 của các khách hàng sử dụng thẻ

Bảng 5: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện các loại thẻ tín dụng 4/phụ lục 4 khách hàng đang nắm giữ

Bảng 6: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện số lượng thẻ tín dụng 4/phụ lục 4 khách hàng nắm giữ

Bảng 7: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện loại thẻ ghi nợ 5/phụ lục 4 khách hàng nắm giữ

Bảng 8: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện số lượng thẻ ghi nợ 5/phụ lục 4 khách hàng nắm giữ

Bảng 9: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện cho số tiền sử dụng 6/phụ lục 4

Bảng 14: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện khả năng khách hàng 8/phụ lục 4

sẽ chuyển sang sử dụng thẻ tại ngân hàng khác trong tương lai

Bảng 15: Bảng phân tích mối tương quan giữa rủi ro và an ninh thẻ 9/phụ lục 4 ảnh hưởng đến tỷ lệ khách hàng sử dụng thẻ, được phân tích bởi SPSS

Bảng 16: Bảng phân tích và biểu đồ đại diện cho khách hàng 9/phụ lục 4 hài lòng về chất lượng dịch vụ và kiểm soát hệ thống an ninh thẻ

được cung cấp bởi ngân hàng phát hành

Bảng 17 : Bảng quan sát tần số các khía cạnh của dịch vụ thẻ 10/phụ lục 4 theo thứ tự quan trọng đối với khách hàng sử dụng thẻ

Bảng 18: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện nơi khách hàng 10/phụ lục 4 thường xuyên sử dụng thẻ

Bảng 19: Bảng phân tích và biểu đồ thể hiện hạn mức/ số tiền 11/phụ lục 4 tối đa được rút là quan trọng để khách hàng lựa chọn sử dụng thẻ

Bảng 20: Bảng phân tích mối tương quan chiến lược 11/phụ lục 4 khuyến mãi/tiếp thị củn ngân hàng

Bảng 21: Quan sát mức độ mong muốn của khách hàng đối với 12/phụ lục 4 chính sách khuyến mại thẻ của ngân hàng

Bảng 1: Danh sách ngân hàng tham gia liên minh thẻ Banknetvn 1/phụ lục 5

Bảng 2: Danh sách ngân hàng tham gia liên minh thẻ Smartlink 2/phụ lục 5 Bảng 3: Danh sách ngân hàng tham gia liên minh thẻ VNBC 3/phụ lục 5

CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN

Từ tiếng Anh:

ACB: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

ANZ: Ngân hàng TNHH một thành viên ANZ (Việt Nam)

Agribank: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

ATM: auto teller machine ( Máy giao dịch tự động )

Banknetvn: Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam

BIDV: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

BIN (Bank Identification Number): Mã số tổ chức phát hành thẻ

CD (Cash Dispenser): Máy rút tiền

Eximbank: Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

First Vinabank ( nay là ShinhanVina Bank): Ngân hàng ShinhanVina

HSBC: Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam)

MB (Military Bank) : Ngân hàng quân đội

Oceanbank: Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương

PG Bank: Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu PETROLIMEX

PIN (Personal Identification Number): Mã số xác định chủ thẻ

POS : Máy quẹt thẻ chuyên dùng

Sacombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

Saigonbank: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương

Smartlink: Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink

Techcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam

VCB (Vietcombank): Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VIB: Ngân hàng quốc tế

Vietinbank:Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam

Từ tiếng việt:

BTBGD: Bảng thông báo giao dịch ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm qua, hoạt động ngân hàng tại Việt Nam đã có những chuyển biến sâu sắc, quy mô kinh doanh ngày càng mở rộng cả về số lượng lẫn phạm vi, các loại hình kinh doanh đa dạng và phong phú hơn Từ đó, chính sách phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là rất cần thiết trong môi trường cạnh tranh như hiện nay Cạnh tranh giữa các ngân hàng không chỉ còn ở lãi suất, thương hiệu ngân hàng mà chất lượng dịch vụ cũng là một yếu tố không kém phần quan trọng

Thẻ ngân hàng đã trở thành một phương tiện thanh toán thông dụng và không thể thiếu trong đời sống kinh tế xã hội của nhiều quốc gia trên thế giới Với doanh

số giao dịch hàng trăm tỷ đô la mỗi năm, thẻ đang cạnh tranh quyết liệt cùng tiền mặt và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu Sự xuất hiện thẻ đã làm thay đổi cách chi tiêu, thanh toán của cộng đồng xã hội Với các đặc tính vốn có và các tiện ích mà thẻ mang lại, thẻ ngân hàng đang từng bước thu hút được sự quan tâm của người tiêu dùng Điều đó sẽ tạo ra những khoản lợi nhuận cho các NHTM khi tham gia phát hành và thanh toán thẻ Với những đặc tính tiện dụng và an toàn hơn rất nhiều so với các phương tiện thanh toán khác ngày càng có rất nhiều ngân hàng và các tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ

Là nhân viên làm việc trong môi trường năng động của một tập đoàn tài chính phát triển hàng đầu tại Việt Nam_ NHTM cổ phần Á Châu (ACB), tôi nhận thấy, Việt Nam còn rất nhiều tiềm năng để phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt này và mình có nhiệm vụ tìm hiểu và đưa ra những giải pháp phát triển hơn nữa góp phần trong sự nghiệp phát triển chung của ngân hàng nói riêng và Việt Nam nói chung Xuất phát từ mong muốn đó và để nghiên cứu, tìm ra giải pháp cho ACB phát triển sản phẩm thẻ tôi đã chọn đề tài “ Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ tại NHTM cổ phần Á Châu ” làm luận văn tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu của luận văn

Luận văn nghiên cứu lý thuyết về thẻ ngân hàng và phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng; thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại các NHTM Việt Nam hiện nay; phân tích và đánh giá thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại ACB trong thời gian qua; khảo sát thị trường thẻ ngân hàng tại Việt nam hiện tại để thấy được những tồn tại trong phát hành và thanh toán thẻ và từ đó đưa ra các giải pháp phát triển sản phẩm thẻ cho ACB trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

 Đối tượng nghiên cứu: hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tại ACB và tại thị trường Việt nam Nghiên cứu tại các ngân hàng, cụ thể là nhân viên quản lý bộ phận thẻ tại các ngân hàng và nghiên cứu trên người tiêu dùng, đó là khách hàng đang sử dụng thẻ ngân hàng

 Phạm vi nghiên cứu: thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam và tại ACB và tiến hành khảo sát thực trạng phát hành thẻ ngân hàng trên thị trường Việt Nam đến quý 2 năm 2011

4 Phương pháp nghiên cứu

Sử dụng phương pháp thống kê so sánh, phỏng vấn, khảo sát, phương pháp phân tích dữ liệu nghiên cứu với SPSS (dùng phân tích các dữ liệu định lượng từ thông tin khảo sát thực tế thông qua bảng câu hỏi ), phân tích dữ liệu định tính, kiểm định giả thuyết, tổng hợp và minh họa bởi một số bảng biểu, sơ đồ…từ đó rút ra một số kết luận phục vụ việc đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng gắn liền với thực tiễn của ngân hàng Á Châu

5 Bố cục luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, dựa trên mục tiêu nghiên cứu, luận văn chia làm

ba chương :

Chương 1: Giới thiệu chung về sản phẩm thẻ: lý thuyết về thẻ và phát triển sản

phẩm thẻ; điều kiện phát hành thẻ; các lợi ích trong việc sử dụng thẻ ngân hàng; ý nghĩa của việc thanh toán và phát hành thẻ ngân hàng; cuối cùng là các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng

Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng tại tại ACB: chương này

trình bày sơ bộ về thực trạng phát hành thẻ ngân hàng tại Việt Nam, những hạn chế và các nguyên nhân; thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại ACB, những kết quả đạt được và những hạn chế; cuối cùng là trình bày kết quả khảo sát thực trạng phát hành thẻ ngân hàng tại Việt Nam

và những hàm ý chính sách rút ra từ kết quả khảo sát

Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ tại ACB: trình bày mục tiêu và định

hướng kinh doanh của ACB; tiềm năng thị trường thẻ Việt Nam; các giải pháp và chính sách phát triển sản phẩm thẻ cần thực hiện tại ACB trong năm 2011 và những năm tới

Với kết quả nghiên cứu của luận văn cùng với những khuyến nghị hữu ích, người nghiên cứu mong rằng sẽ góp phần đưa ra những thông tin, giải pháp hữu ích cho cấp quản lý tại ACB trong việc nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ

ngân hàng

1.1.2 Điều kiện phát hành thẻ

Căn cứ Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, các tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) muốn được cung ứng dịch vụ thẻ phải thỏa mãn các điều kiện NHNN yêu cầu:

Đối với phát hành thẻ nội địa:

- Nghiệp vụ phát hành thẻ phù hợp với phạm vi, điều kiện và mục tiêu hoạt động của TCPHT;

- Tuân thủ các quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động theo quy định của pháp luật;

- Xây dựng quy chế, quy trình thực hiện các nghiệp vụ phát hành thẻ;

- Bảo đảm các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử đối với nghiệp vụ phát hành thẻ;

- Tuân thủ các quy định hiện hành của NHNN về kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với nghiệp vụ phát hành thẻ;

- Đăng ký loại thẻ và chức năng của loại thẻ tại NHNN trước khi phát hành;

- Báo cáo và cung cấp đầy đủ, chính xác các thông tin và văn bản có liên quan nhằm chứng minh các điều kiện bảo đảm thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ;

báo cáo đầy đủ và chính xác các thông tin thống kê phục vụ cho mục tiêu quản lý, giám sát của NHNN;

- Tuân thủ các quy định khác

Đối với phát hành thẻ quốc tế:

Ngoài các điều kiện quy định trên, TCPHT quốc tế còn phải đủ điều kiện hoạt động ngoại hối do NHNN Việt Nam quy định

1.1.3 Điều kiện thanh toán thẻ

Việc sử dụng thẻ phải có hợp đồng sử dụng thẻ giữa chủ thẻ và TCPHT Chủ thẻ phải đáp ứng những điều kiện sau:

Đối với chủ thẻ chính là cá nhân:

- Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật

- Trường hợp sử dụng thẻ ghi nợ phải có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại TCPHT

- Các điều kiện khác do TCPHT quy định

Đối với chủ thẻ chính là tổ chức, phải có đủ các điều kiện sau:

- Là pháp nhân;

- Các điều kiện khác do TCPHT quy định

Đối với chủ thẻ phụ, phải có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật; hoặc có năng lực hành vi dân sự và từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi được người đại diện theo pháp luật của người đó chấp thuận về việc sử dụng thẻ;

- Được chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ;

- Các điều kiện khác của TCPHT

Đối với thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ có hạn mức thấu chi phải có thêm các

quy định cụ thể bằng văn bản về việc cấp tín dụng giữa chủ thẻ và TCPHT

1.2 PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ NGÂN HÀNG

1.2.1 Khái niệm về phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng

Phát triển sản phẩm là quá trình biến đổi các ý tưởng kỹ thuật hay nhu cầu và cơ hội của thị trường thành một sản phẩm mới bán ra thị trường Quá trình này bao gồm chiến lược, tổ chức, tạo sản phẩm, lập kế hoạch tiếp thị, đánh giá, và cuối cùng

là thương mại hóa sản phẩm

Thẻ ngân hàng cũng là một sản phẩm gắn liền với hoạt động kinh doanh của ngân hàng nên phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng cũng đi theo quá trình phát triển sản phẩm như bất kỳ một sản phẩm nào Một thực tế khách quan hiện nay là các ngân hàng đang phải đương đầu với điều kiện kinh doanh ngày càng trở nên khắt khe hơn trong hoạt động phát triển sản phẩm Đó là:

- Sự phát triển nhanh chóng của tiến bộ khoa học và công nghệ làm nảy sinh thêm những nhu cầu mới trong hoạt động kinh doanh thẻ;

- Sự đòi hỏi và lựa chọn ngày càng khắt khe của khách hàng với các loại thẻ với các tính năng và tiện ích khác nhau;

- Tình trạng cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt hơn

Vì vậy, các ngân hàng luôn không ngừng đổi mới và tự hoàn thiện mình trên tất cả phương diện và phải biết ứng xử nhanh nhạy với những biến động của môi trường kinh doanh Trong một thị trường tiêu dùng cạnh tranh, luôn phát triển và toàn cầu hóa, một khi trình độ sản xuất, khoa học công nghệ ứng dụng đã đạt tới những đỉnh cao nhất định thì sản phẩm nào chỉ có "tính năng sản phẩm" xuất sắc vẫn không dễ tạo ra lợi thế cạnh tranh vượt trội mà sản phẩm nào có "giải pháp" đáp ứng được nhu cầu thật sự của khách hàng, sản phẩm đó sẽ vượt lên

Thông thường có hai phương pháp phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng:

1 Hoàn thiện sản phẩm thẻ hiện có: sự hoàn thiện sản phẩm này nhằm đáp ứng một cách tốt hơn đòi hỏi của người tiêu dùng, khả năng cạnh tranh trên thị trường Hoàn thiện sản phẩm hiện có lại được thực hiện với những mức độ khác nhau: như hoàn thiện sản phẩm thẻ ngân hàng hiện có về hình thức ( hình dáng, mẫu mã, tên gọi để tạo nên sự hấp dẫn hơn đối với khách hàng, nhờ đó tăng và duy trì lượng phát hành ); hoàn thiện sản phẩm về nội dung (

như bổ sung một số tính năng và tiện ích của thẻ, ); hoàn thiện sản phẩm thẻ ngân hàng cả về hình thức lẫn nội dung ( là sự kết hợp cả hai hình thức trên)

2 Phát triển sản phẩm thẻ mới hoàn toàn: với sự phát triển này ngân hàng cũng như những tổ chức liên quan cần phải có kế hoạch trong dài hạn, đầu tư chi phí lớn, ứng dụng công nghệ khoa học tiên tiến và kết quả nghiên cứu thị trường đúng

1.2.2 Sự cần thiết của việc sử dụng thẻ ngân hàng

Vì sao nên dùng thẻ ? Câu trả lời ngắn gọn là tiện dụng và an toàn Nói rõ hơn, trong các giao dịch thương mại cổ điển, việc thanh toán được thực hiện bằng tiền mặt ( cash ) Vì vận chuyển tiền mặt kèm theo nhiều rủi ro và bất tiện, người ta đã nghĩ ra các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, điển hình là thanh toán bằng séc ( cheque ), bằng thẻ ( card ) và bằng các phương thức viễn thông khác như chuyển tiền bằng điện tín ( telegraphic transfer_TTR),

Sử dụng thẻ trong thanh toán có rất nhiều tiện lợi Chủ thẻ sử dụng thẻ để:

- Rút tiền mặt: sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc tại các ngân hàng /các điểm có chấp nhận thẻ (trang bị máy POS đọc thẻ)

- Thanh toán giao dịch: sử dụng thẻ để thanh toán khi mua hàng hóa, dịch vụ (thanh toán tiền ở khách sạn, mua vé máy bay, mua hàng siêu thị, cửa hàng quần áo, trả tiền taxi, thậm chí quán café, )

- Thay thế phương pháp chuyển tiền: dùng thẻ trả trước, có thể được nạp tiền

từ trong nước bằng tiền việt nam đồng (VNĐ) và cho phép người sử dụng ở nước ngoài rút bằng tiền của nước đó

Việc sử dụng thẻ mang lại nhiều lợi ích mà mọi người không thể bỏ qua, thẻ đang dần trở thành một phương tiện thanh toán được nhiều người sử dụng vì những lợi ích mà nó mang lại Đó là lý do tại sao ngành công nghiệp thẻ đã tăng mạnh so với năm gần đây và liên tục đến tương lai Giao dịch qua thẻ đã có những mặt tích cực đáng kể Đó là:

1 Sự tiện lợi: trong thời đại bùng nổ công nghệ mới, mua sắm qua internet đã trở thành một xu hướng thời trang với sự trợ giúp của thẻ, một công cụ rất hữu ích

Thẻ nhỏ và gọn, có thể thanh toán dễ dàng khắp mọi nơi, việc thanh toán có thể được bố trí trực tuyến một cách dễ dàng và người tiêu dùng có thể tiến hành giao dịch nhiều lần tùy theo hạn mức của thẻ Người sử dụng thẻ không cần mang theo tiền mặt mà vẫn có thể dễ dàng sử dụng thẻ để chi tiêu tại các điểm chấp nhận thẻ vào bất cứ lúc nào

2 Sự linh hoạt trong chi tiêu: khi khách hàng yêu thích hoặc cần một món hàng, nhưng không có sẵn tiền mặt hay không đủ tiền trong tài khoản để mua, khách hàng chỉ đơn giản thanh toán bằng thẻ ( thẻ tín dụng: cho vay trước trả tiền sau ), đem món hàng về nhà và trả sau 30- 45 ngày mà không bị tính lãi

3 Thẻ được chấp nhận toàn cầu: thẻ được phát hành bởi các ngân hàng uy tín được chấp nhận thanh toán toàn cầu, kể cả thanh toán cho các giao dịch trực tiếp lẫn trên mạng Nếu cần tiền mặt, khách hàng cũng có thể dùng thẻ để rút ở khắp mọi nơi Vì vậy, việc chọn một ngân hàng uy tín có hệ thống kết nối toàn cầu sẽ tiện lợi cho việc thanh toán

4 Đơn giản hóa việc theo dõi chi tiêu: mỗi tháng ngân hàng phát hành thẻ sẽ gửi báo cáo chi tiết ( bảng sao kê ) về những giao dịch như số tiền, ngày tháng thanh toán, mua sắm ở đâu trong khi nếu giao dịch bằng tiền mặt, thì khó mà có thể giữ hết hóa đơn của tất cả các thanh toán và tự quản lý một cách chính xác? Như vậy, sử dụng thẻ là cách dễ nhất để theo dõi chi tiêu Khách hàng cũng có thể xem số dư của thẻ, liệt kê chi tiết giao dịch bằng nhiều dịch vụ tra cứu như thông qua trang web của ngân hàng phát hành thẻ, tin nhắn điện thoại, tại máy ATM,

5 An toàn khi sử dụng: khi bị mất tiền mặt khách hàng sẽ không thể tìm lại được nhưng với thẻ khách hàng có thể làm lại thẻ và không bị mất tiền trong thẻ Thẻ ghi nợ cũng là một cách thanh toán an toàn hơn do tài khoản bị mã khoá và chỉ

có thể tiếp cận tài khoản này nếu nhập đúng mã số PIN, trong khi đó thì séc rất

dễ bị mất Với thẻ, khi bị mất, khách hàng chỉ cần báo với ngân hàng phát hành

để khóa thẻ lại (dù đang ở bất cứ nơi nào, chỉ cần một cuộc gọi thông báo)

6 Sử dụng để thanh toán trực tuyến: thẻ mang các thương hiệu quốc tế như Visa, Master, Amex, JCB, có thể dùng để thanh toán trực tuyến trên các web rộng khắp thế giới Mua hàng trực tuyến thường có giá cả thấp hơn Hiện tại, thẻ nội địa của các ngân hàng tại Việt Nam cũng đang thực hiện thanh toán ở một số web tại Việt Nam có chấp nhận thanh toán như Smarlink, Onepay, Bestbuy,

7 Nhận được những giá trị cộng thêm: để khuyến khích người sử dụng thẻ, nhiều ngân hàng thường đưa ra các chương trình ưu đãi liên kết với các thương hiệu được ưa chuộng như tích điểm thưởng, quà tặng hiện vật ngay khi đăng ký sử dụng thẻ hoặc giảm giá khi mua hàng hóa thanh toán bằng thẻ ngân hàng Nếu chi trả bằng tiền mặt hoặc các hình thức thanh toán khác sẽ không thể có những giá trị cộng thêm này

8 Chủ thẻ cũng có thể phát hành thẻ phụ để cho người khác cùng dùng chung tài khoản như chính chủ tài khoản Rất thuận tiện khi chủ thẻ quản lý chi tiêu khi con cái sử dụng thẻ phụ học tập xa nhà Đặc biệt, một tài khoản thẻ chính có thể

mở được 9 thẻ phụ

9 Thay thế phương pháp chuyển tiền: để cung cấp tài chính cho người thân ở nước ngoài, biện pháp sử dụng thẻ trả trước sẽ đỡ tốn kém hơn chuyển tiền rất nhiều Thẻ có thể được nạp tiền nhiều lần từ trong nước cho người sử dụng ở nước ngoài mà hầu như không mất phí

10 Sử dụng cho các hình thức thanh toán đặc biệt mà chỉ có thẻ ngân hàng mới thực hiện được Ví dụ, nếu người sở hữu thẻ tín dụng Visa, họ sẽ nhận được một dịch

vụ giúp họ tìm hấy bị mất hành lý, được bảo hiểm giúp đỡ trong khi họ đang đi

du lịch nước ngoài; hãy nghĩ đến những chương trình khuyến mãi vé máy bay giá chỉ một vài USD, nếu không sử dụng thẻ, làm cách nào có thể tham gia được những chương trình hấp dẫn này?…Với thẻ tín dụng, khách hàng có thể mua hàng trên mạng, đặt phòng khách sạn, vé máy bay trực tuyến Ngoài ra, chủ thẻ

có thể tận dụng giảm giá và ưu đãi trong du lịch, bán lẻ và giải trí khác, trong khi không thể làm điều này bằng tiền mặt hay các phương tiện thanh toán khác

1.2 3 Ý nghĩa của việc thanh toán và phát hành thẻ ngân hàng

Đối với khách hàng cá nhân:

Có được một cách thức sử dụng đồng tiền an toàn, tiện lợi văn minh và hiệu quả

vì không phải mang theo tiền trong người giúp khách hàng đảm bảo an toàn tài sản, tránh được phiền hà và rủi ro khi phải mang theo tiền mặt Khi cần sử dụng chỉ việc tới máy ATM gần nhất rút ra số tiền mình cần mà không phải trả thêm phí, số tiền còn lại vẫn để trong tài khoản và được hưởng lãi suất theo lãi suất tiền gởi không kỳ hạn

Đối với khách hàng là doanh nghiệp:

Việc sử dụng dịch vụ trả lương qua ngân hàng thông qua tài khoản của cán bộ công nhân viên để họ rút tiền từ máy ATM là rất kinh tế và hiệu quả, nhờ vậy doanh nghiệp tiết kiệm được nhân sự và chi phí quản lý cũng như giờ công

Đối với ngân hàng:

Tiết kiệm được chi phí in ấn, phát hành tiền vào lưu thông ( NHNN ); Mở rộng được mạng lưới cung cấp dịch vụ, tiết kiệm chi phí như mở chi nhánh, các quầy, phòng giao dịch, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm, rủi ro về mất mát tiền…vì những máy ATM với khả năng cung cấp một số dịch vụ đa năng được xem như là một ngân hàng tự động, nhanh chóng, mọi lúc, mọi nơi Khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ qua ngân hàng, từ đó huy động được nguồn tiền nhàn rỗi để phát triển kinh tế ( NHTM )

1.3 RỦI RO TRONG VIỆC PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ NGÂN HÀNG 1.3.1 Đối với ngân hàng :

- Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ: Ngân hàng phát hành phải đối mặt với nhiều rủi ro khác nhau trong suốt quá trình phát hành thẻ, bao gồm: giả mạo thông tin phát hành thẻ: Khách hàng cung cấp thông tin không trung thực về bản thân, khả năng tài chính, mức thu nhập để được cấp thẻ và sử dụng thẻ

để chiếm đoạt tiền của ngân hàng (thường xảy ra đối với thẻ tín dụng); rủi ro tín dụng: Chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán cho khoản tín dụng đã chi tiêu từ thẻ ngân hàng; Thẻ bị thất lạc trong quá trình gửi thẻ đến khách hàng

và thất thoát dữ liệu trong quá trình nhập liệu hay đổi mã PIN thẻ

- Rủi ro trong quá trình sử dụng và chấp nhận thanh toán thẻ: hoạt động thanh toán thẻ cũng tiềm tàng rất nhiều rủi ro, trong đó có sự tham gia của Ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ và các thiết bị đầu cuối (ATM, POS ) Các loại rủi ro thường gặp trong hoạt động thanh toán thẻ bao gồm:

 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) giả mạo

 ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ: đánh cắp dữ liệu thẻ sử dụng vào mục đích bất hợp pháp hoặc thông đồng với chủ thẻ chấp nhận thanh toán thẻ giả

 Thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng thẻ qua các phương tiện viễn thông qua thư, điện thoại, Internet bằng cách thay đổi số tiền trên hóa đơn, đánh cắp tiền trong tài khoản,…

 Nhân viên ĐVCNT in nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ

 Các ĐVCNT có tỷ lệ rủi ro cao: hàng hóa, dịch vụ có giá trị lớn, có tính chất dễ chuyển đổi sang tiền mặt

 ĐVCNT gian lận: thực hiện giao dịch không đúng loại hình giao dịch

đã đăng ký, sửa đổi số tiền giao dịch, không xin chuẩn chi theo thỏa thuận qui định

 Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: sử dụng trong môi trường thanh toán không phải xuất trình thẻ (thanh toán qua thư/điện thoại hoặc thương mại điện tử)

 Chủ thẻ để lộ số PIN

 Thẻ bị mất/mất trộm

 Thẻ giả: thẻ thật đã bị thay đổi thông tin, thẻ chỉ giả mạo thông tin trên dải băng từ hoặc thẻ bị sao chép làm giả hoàn toàn

 Dữ liệu băng từ hoặc dữ liệu trên đường truyền bị đánh cắp

- Rủi ro trong khu vực: Ở Việt Nam, thẻ giả mạo là loại hình rủi ro phổ biến nhất, chiếm 75% tổng các loại rủi ro trong phát hành thẻ; gian lận thanh toán thẻ quốc tế tại thị trường Việt Nam tăng nhanh, thị trường Việt Nam đang bị liệt vào danh sách thị trường có độ rủi ro cao cho việc sử dụng thẻ và đang

liệt vào nước có nhiều điều kiện "thuận lợi" cho giới tội phạm thẻ tung hoành Một phần do nền tảng công nghệ dịch vụ thẻ chưa được đầu tư thích đáng, thiếu sự hợp tác trong việc phòng ngừa rủi ro giữa các ngân hàng Sự gia tăng của các loại tội phạm thẻ đang đe dọa đến vấn đề đảm bảo an ninh,

an toàn cho hoạt động kinh doanh thẻ, qua đó gây áp lực lớn cho việc bảo vệ quyền lợi khách hàng cũng như quyền lợi của ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng bị tâm lý bán hàng bằng mọi giá chi phối, buông lỏng việc định danh khách hàng dẫn đến bị lợi dụng

1.3.2 Đối với khách hàng:

- Khách hàng dùng thẻ thường không đọc kỹ các hợp đồng, hóa đơn dẫn đến nhầm lẫn mất tiền Đôi khi phạm những sai lầm không đáng như khi mua hàng trên mạng và cung cấp những thông tin mật như mã PIN, thông tin riêng của cá nhân,

- Sơ ý để lộ thông tin thẻ, thất lạc thẻ hay nhờ người khác rút tiền hộ có thể là nguyên nhân dẫn tới tội phạm lợi dụng làm thẻ giả mạo rút tiền của khách hàng

- Hợp đồng thẻ không quy định rõ các điều khoản về phí, đẩy khách hàng gánh nhiều thiệt khi sử dụng thẻ Ngân hàng chỉ đảm bảo giao dịch thanh toán không đảm bảo các điều kiện giao hàng, sản phẩm khi mua hàng trên mạng dù khuyến khích khách hàng dùng thẻ để thanh toán

- Việc hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động thẻ vẫn chưa được quan tâm đúng mức từ phía nhà nước Hiện tại, các quy định của luật pháp về phòng chống rủi ro thẻ chưa cụ thể, trong Bộ luật hình sự, tội phạm thẻ cũng được quy vào “lừa đảo chiếm đoạt tài sản” Vì vậy, khi bị thiệt hại, khách hàng không biết mình phải làm gì

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ NGÂN HÀNG

1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng

1.4.1.1 Vốn, qui mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng

Sản phẩm thẻ ngân hàng là một sản phẩm gắn liền với công nghệ hiện đại Chính vì vậy hệ thống công nghệ kỹ thuật đóng vai trò rất quan trọng cho sản phẩm thẻ phát triển và hoạt động ngân hàng có hiệu quả Giải pháp cho hệ thống công nghệ của từng ngân hàng được lựa chọn phù hợp với định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng đó Sản phẩm thẻ ngân hàng thì lại ứng dụng nhiều tiến bộ khoa học công nghệ và máy móc hiện đại nên ngân hàng cần một lượng vốn rất lớn và tiềm lực tài chính đủ mạnh vì chi phí khá lớn dành cho trang bị, vận hành, bảo dưỡng máy móc, máy ATM, thiết bị đọc thẻ (EDC), đào tạo nhân sự và để cung ứng dịch vụ Trong khi đó, với sự tiến bộ khoa học kĩ thuật các thiết bị này cũng dễ bị lạc hậu

Qui mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Một ngân hàng có qui mô lớn, phạm vi hoạt động rộng,

có uy tín sẽ dễ dàng đầu tư, phát triển sản phẩm mới, trang bị công nghệ tiên tiến tiếp cận với các sản phẩm của ngân hàng hiện đại và khách hàng cũng sẽ quan tâm hơn với các sản phẩm của những ngân hàng này

1.4.1.2 Trình độ năng lực của nhân viên ngân hàng

Thẻ ngân hàng là sản phẩm của công nghệ được chuẩn hoá cao, ứng dụng kỹ thuật hiện đại Do vậy, để thực hiện được nghiệp vụ thẻ, ngân hàng phải có đội ngũ nhân lực có khả năng tiếp cận và thực hiện được quy trình nghiệp vụ Điều này đòi hỏi nguồn nhân lực ngân hàng phải có năng lực, giỏi chuyên môn nghiệp vụ và giỏi

kỹ năng giao tiếp, marketing Vì thẻ là sản phẩm dịch vụ nên sự phát triển của nó phụ thuộc vào mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng Mà nhân viên ngân hàng chính là đối tượng đầu tiên khách hàng tiếp xúc trước khi đến với sản phẩm

1.4.1.3 Tiện ích cung ứng cho khách hàng

Ngân hàng phát hành thẻ càng có nhiều tiện ích thì càng có khả năng thu hút sự quan tâm sử dụng của khách hàng Ngoài những chức năng thường có đối với thẻ ngân hàng hiện nay các loại thẻ mới của các ngân hàng còn mở rộng thêm các tiện ích thông qua việc cho phép thanh toán tiền hàng hóa, thanh toán tiền điện, nước, bảo hiểm, chi lương qua thẻ tạo ra nhiều thuận tiện hơn cho người sử dụng Tuy

nhiên, những tiện ích của thẻ không chỉ tạo ra bởi duy nhất ngân hàng mà còn phụ thuộc rất nhiều vào việc ngân hàng đó có tham gia vào các liên minh thẻ hay không điều này lại phụ thuộc nhiều vào hệ thống công nghệ của ngân hàng có đáp ứng hay không Như vậy, tiện ích mà thẻ tạo ra hay những tiện ích sản phẩm khác của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến khách hàng quyết định dùng thẻ của ngân hàng nào

1.4.1.4 Chính sách marketing của ngân hàng

Cũng như những ngành nghề kinh doanh khác, kinh doanh thẻ ngân hàng đòi hỏi chú trọng đáng kể vào chính sách marketing và dịch vụ khách hàng Về lý thuyết, marketing và dịch vụ khách hàng trong kinh doanh thẻ là khái niệm tương đối rộng, bao gồm toàn bộ các phương thức để tìm kiếm khách hàng, giúp họ tiếp cận, quyết định và lựa chọn sản phẩm ngân hàng nào và trở thành khách hàng trung thành của ngân hàng Khách hàng là mục tiêu chính cho thị trường thẻ và định hướng chiến lược mở rộng sản phẩm thẻ ngân hàng nên các chính sách marketing thẻ ngân hàng nên được nhấn mạnh nhằm khuyến khích người tiêu dùng người sử dụng thẻ

Là sản phẩm của công nghệ mới, vai trò marketing và truyền thông về công dụng, tính an toàn, tiện ích và sự phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế rất quan trọng, giúp cho khách hàng tham gia sử dụng thẻ am hiểu và sử dụng dịch vụ này Nếu ngân hàng có chính sách marketing phù hợp và đúng đắn, dịch vụ thẻ sẽ rất phát triển và phù hợp với xu thế xã hội…Hiện tại, các chính sách ngân hàng luôn hướng tới các tính năng môi trường luôn thay đổi và sẵn sàng cho kế hoạch tiếp thị

và chiến lược thích hợp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng

1.4.1.5 Hệ thống quản lý và kiểm soát rủi ro của ngân hàng

Ngành ngân hàng là ngành ứng dụng công nghệ thông tin sớm nhất, nhiều nhất

và đòi hỏi những tiêu chuẩn nghiêm ngặt Một dịch vụ ngân hàng đem lại khả năng cạnh tranh cao thì phải có tính phổ biến và khả năng tương tác cao nhưng lại luôn bị thách thức về an toàn bảo mật, rủi ro cao, không cho phép sai sót vả nhiều yếu tố khác Để làm được điều đó thì công nghệ phải hướng vào mục tiêu hoạt động của ngân hàng và các dịch vụ từ đó đem lại tiện ích cho khách hàng

Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng luôn phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nhau: thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng, giao dich giả mạo, Những rủi

ro đó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, uy tín của ngân hàng và gây phiền nhiễu cho khách hàng Chính vì vậy ngân hàng cần có sự quan tâm đặc biệt đến hoạt động quản lý rủi ro Hệ thống quản lý và kiểm soát rủi ro của ngân hàng nhằm xác định,

đo lường và giám sát các rủi ro Hệ thống này bao gồm kiểm toán và quản lý rủi ro Cấu trúc và chức năng cũng thay đổi tùy theo kích thước và độ phức tạp của các hoạt động thẻ ngân hàng Kiểm toán thì thực hiện kiểm tra thường xuyên các chức năng của từng bộ phận liên quan đến thẻ phải tuân thủ đúng với quy trình, chính sách hướng dẫn Quản lý rủi ro bao gồm các quy định trách nhiệm để làm cơ sở đề xuất chính sách phát triển sản phẩm phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng Quản lý rủi ro sẽ giúp cho nhà quản lý theo dõi hiệu suất đầu tư và giúp cho việc bảo mật hệ thống an ninh thẻ luôn được cải thiện vì thực tế là nó làm cho khách hàng an tâm và dễ dàng trong việc thanh toán, giao dịch qua thẻ

1.4.2.2 Thu nhập của khách hàng

Thu nhập của khách hàng cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến chính sách phát triển sản phẩm thẻ của ngân hàng Nếu thu nhập của khách hàng thấp, họ sẽ muốn thanh toán bằng tiền mặt hơn là sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng để khỏi phải trả phí cho dịch vụ đó Nhưng khi thu nhập của khách hàng tăng lên nhu cầu

về các dịch vụ ngân hàng, trong đó có dịch vụ thẻ cũng tăng theo Người ta sẽ bỏ qua những khoản phí nhỏ để sử dụng thẻ với các tiện ích tốt hơn Nhu cầu mới phát

sinh thúc đẩy ngân hàng đưa ra nhiều tính năng hấp dẫn hơn nhờ đó mà sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng có điều kiện phát huy những tiện ích của nó

1.4.2.3 Tâm lí, độ tuổi và đối tượng khách hàng

Tâm lí, độ tuổi và đối tượng cũng là những yếu tố quan trọng trong chính sách phát triển sản phẩm của ngân hàng Những người lớn tuổi thường ít chấp nhận rủi

ro và ít dùng thẻ ngân hàng vì khả năng tiếp cận công nghệ còn hạn chế và nhu cầu

sử dụng để giao dịch không cao, họ thường có tâm lý tiết kiệm nhiều hơn là tiêu dùng và thanh toán Trong khi đó những người trong độ tuổi từ 18 đến 40 rất dễ dàng chấp nhận mở tài khoản vì ở độ tuổi này họ khá “nhạy” đối với những việc thay đổi của công nghệ mới phục vụ cho cuộc sống của mình Hay những người làm việc trong lĩnh vực tài chính thì quan tâm nhiều hơn các tiện ích của thẻ hơn là những người công nhân làm việc trong các khu chế xuất cũng như phụ nữ thì quan tâm mua sắm nhiều hơn nam giới

1.4.3.2 Môi trường pháp lý

Đây được xem là yếu tố quan trọng quyết định đến sự hình thành và phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Các chính sách, quy định của nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh thẻ không chỉ tác động đến sự phát triển của thị trường thẻ mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

Nhà nước ban hành các văn bản pháp luật, thiết lập và duy trì hành lang pháp lý, môi trường hoạt động kinh doanh thẻ Quy định càng rõ ràng, càng chặt chẽ phù hợp với điều kiện thực tế thì càng hạn chế được rủi ro trong quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng vì nó quy định các chủ thể tham gia, lĩnh vực hoạt động và điều chỉnh các mối quan hệ pháp lý phát sinh Nếu môi trường pháp lý không đồng bộ và đầy đủ cũng như còn sơ sài sẽ không đảm bảo được lợi ích của các bên tham gia, sẽ không khuyến khích hoạt động phát hành thẻ phát triển

Kinh nghiệm phát hành thẻ ngân hàng của một số quốc gia:

- Tại Trung Quốc: phát triển một số sản phẩm thẻ phù hợp cho từng đối

tượng khách hàng Ví dụ :

Thẻ công nông: Đây là sản phẩm được phát hành nhằm phục vụ cho đối

tượng chủ thẻ là công nhân, nông dân đi làm việc ở các thành phố lớn, phát sinh thu nhập có nhu cầu chuyển tiền về cho gia đình Chủ thẻ được cung cấp sản phẩm thẻ ghi nợ chuyên dụng, qua đó thu nhập sẽ được chuyển vào tài khoản thẻ

để chi tiêu và tiết kiệm Khi chủ thẻ về địa phương có thể sử dụng số tiền này

mà không mất phí chuyển tiền và cũng không phải cất giữ tiền mặt, tránh bị trộm cắp Chính phủ và ngân hàng hỗ trợ phát hành thẻ này cho công nhân trong các nhà máy với mức phí rất thấp

Thẻ công vụ: Đây là loại thẻ tín dụng có hạn mức theo lương, phục vụ cán

bộ, công chức chi cho hoạt động công vụ khi đi công tác địa phương, nước ngoài Công chức nhà nước khi đi công tác có thể thực hiện chi tiêu bằng thẻ này như mua vé máy bay, chi tiêu, mua sắm công Việc sử dụng thẻ này với mục đích minh bạch trong chi tiêu, chống tham nhũng vì tất cả các chi tiêu này đều được quản lý và giám sát cụ thể

Thẻ giao thông: Đây là sản phẩm có tiềm năng phát triển tốt, hoạt động có

lãi, được phát hành với mục đích thanh toán và trả phí giao thông; Chính phủ hỗ trợ về tài chính đầu tư trong việc phát hành thẻ và xây dựng hệ thống chấp nhận thẻ

Thẻ quân nhân: Ngân hàng phối hợp với Cục hậu cần của Quân đội Nhân dân

Trung Quốc (PLA) ở Bắc Kinh, cùng phát hành thẻ dành riêng cho đối tượng quân nhân với đầy đủ chức năng nhận lương và mua sắm,

- Tại Mỹ: phát hành thẻ theo hướng hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng,

chuyển dần các giao dịch trực tiếp sang giao dịch trực tuyến nhằm tận dụng các lợi thế của truyền thông, tăng cường vai trò kiểm soát nội bộ của ngân hàng thông qua các cơ sở dữ liệu được xây dựng ( thông tin chữ ký, lưu hồ sơ, lịch sử giao dịch ghi nhận,…)

- Tại Australia: để khuyến khích người dân thực hiện việc thanh toán không

dùng tiền mặt, ngân hàng sẽ thu phí rất cao khi sử dụng thẻ để rút tiền mặt và để chiêu dụ khách hàng sử dụng thẻ, các NHTM lớn có số lượng phát hành thẻ lớn

đã miễn phí giao dịch rút tiền mặt qua ATM cả nội mạng lẫn ngoại mạng Chỉ với những máy rút tiền tại sòng bạc mới tính phí Ngoài ra có chính sách ưu đãi cho thanh toán, các trung tâm thương mại, các siêu thị ở Australia ưu tiên người mua hàng thanh toán bằng thẻ hơn người sử dụng tiền mặt

Ngoài những nhân tố trên, chính sách phát triển thẻ ngân hàng còn chịu ảnh hưởng bởi số lượng các đơn vị chấp nhận thẻ, điều kiện kinh tế như tăng trưởng kinh tế, ổn định của tiền tệ, các điều kiện chính trị xã hội khác

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Với sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ ngân hàng hiện đại trên thế giới, việc phát triển thị trường thẻ rất quan trọng để tăng lợi nhuận cho các ngân hàng Việt Nam và tạo môi trường kinh doanh thuận lợi để thu hút các nhà đầu tư nước ngoài Thẻ đang dần trở thành một phương tiện thanh toán được nhiều người sử dụng vì những lợi ích mà nó mang lại Đó là lý do tại sao ngành công nghiệp thẻ đã tăng mạnh so với năm gần đây và liên tục đến tương lai Các yếu tố tích cực của thẻ rõ ràng là không thể phủ nhận Tuy nhiên, cũng không thể bỏ qua thực tế là phát hành thẻ vẫn còn một số hạn chế cần được xem xét và cải tiến để làm cho thẻ ngân hàng trở thành một công cụ thanh toán hiệu quả nhất Gian lận thẻ, phí cao, luật chưa bảo

vệ người tiêu dùng và chi phí đầu tư khá tốn kém là những vấn đề có thể gây hạn chế lượng khách hàng sử dụng thẻ cũng như những trở ngại mà các ngân hàng phát hành thẻ phải khắc phục

Chương 2:

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ NGÂN HÀNG TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU TỪ NĂM 2008 – 2011

2.1 THỊ TRƯỜNG PHÁT HÀNH THẺ NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM

2.1.1 Bối cảnh

Cùng với sự thay đổi trong cuộc sống, việc thanh toán tiền mua hàng hóa và dịch vụ cũng có nhiều thay đổi, người ta đã dùng thẻ thanh toán khi mua hàng hóa, thật dễ dàng và dễ sử dụng cho một số người, họ dùng nó thay vì mang tiền mặt Trong thế kỷ 20, một phát minh cho phép họ làm điều này chỉ là một chiếc thẻ thanh toán Đó là một hệ thống thanh toán nhận diện sau khi đưa một chiếc thẻ nhựa

nhỏ vào hệ thống thanh toán tại các máy POS trong siêu thị, cửa hàng bách hóa, trên

hệ thống web của các tổ chức cung ứng hàng hóa hay tại các điểm ATM Khi sử dụng thẻ, TCPHT phải thanh toán tiền cho người sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hóa sau đó người sử dụng thẻ có một thời gian nhất định phải thanh toán lại số tiền đã sử dụng ( đối với thẻ tín dụng ) hoặc trừ trực tiếp số tiền đã có sẵn trong thẻ

mà khách hàng đã chuyển vào trước đây ( thẻ trả trước, thẻ ghi nợ )

Ngày nay, thị trường thẻ phát triển rất nhanh, người ta sử dụng thẻ thuận tiện hơn việc đi vay Mỗi tháng, người sử dụng thẻ tín dụng sẽ được gửi một báo cáo chi tiết lịch sử thanh toán thẻ, các loại phí và tổng số tiền khách hàng phải thanh toán Chủ thẻ có thể thanh toán một số tiền tối thiểu trên hóa đơn thông báo thanh toán vào một khoảng thời hạn nhất định, phần chưa thanh toán sẽ được xem như một khoản vay chủ thẻ phải trả thêm phí cho ngân hàng Thẻ trả trước thì tiện hơn, người ta có sẵn một khoảng tiền trong thẻ, khi thanh toán sẽ được trừ thẳng vào số tiền hiện có trong thẻ Đồng thời số tiền khách hàng có trong thẻ vẫn được hưởng lãi suất như tiền gửi không kỳ hạn tại các ngân hàng, được tích lũy và chuyển phần lãi đó 1 tháng/1 lần vào một ngày nhất định Việc phát triển nhanh của thẻ và công nghệ thẻ không chỉ là một bằng chứng có giá trị cho nền tài chính quốc gia, cho

khách hàng, thương gia và ngân hàng phát hành thẻ mà còn là một kênh huy động, một kênh cho vay vốn mới ngoài các kênh huy động vốn truyền thống

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, thanh toán không dùng tiền mặt đã và đang trở thành phương tiện thanh toán phổ biến, được nhiều quốc gia khuyến khích sử dụng, đặc biệt là đối với các giao dịch thương mại, các giao dịch

có giá trị và khối lượng lớn Nhằm bắt kịp tiến trình phát triển của các nước trên thế giới, hệ thống NHTM Việt Nam đã và đang dần phát triển cũng như cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ thẻ với nhiều tính năng vượt trội, nhiều tiện ích, giúp khách hàng có thể tiết kiệm thời gian, tăng tính an toàn cho tài khoản của khách hàng Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt động thanh toán thông qua ngân hàng

2.1.2 Thực trạng phát hành thẻ ngân hàng tại Việt Nam đến năm 2011

Số liệu của Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn) cho hay, đến giữa năm 2011, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có 13.000 máy ATM, 70.000 điểm chấp nhận thẻ (POS) và hơn 42 ngân hàng phát hành thẻ với trên 30 triệu thẻ thanh toán được phát hành Chủ thẻ có thể sử dụng mạng lưới ATM/POS rộng khắp của tất cả ngân hàng, thay vì chỉ được thực hiện giao dịch tại các máy ATM/POS của một số ngân hàng nào đó trong nội bộ hệ thống của mình Ba hệ thống xử lý giao dịch thẻ lớn nhất là Banknetvn, Smartlink

và VNBC đã được kết nối liên thông, hình thành một mạng lưới thanh toán gồm 42 ngân hàng thành viên, hơn 11.000 máy ATM, chiếm hơn 90% số máy ATM hiện có trên thị trường Tốc độ phát triển và tiềm năng của thị trường thẻ được đánh giá rất cao VCB hiện có hơn 4 triệu thẻ ghi nợ nội địa, Dong A Bank có 3 triệu tài khoản thẻ Những ngân hàng nhập cuộc sau cũng có tốc độ tăng trưởng tốt Tuy vậy, lượng thẻ mà các ngân hàng phát hành ra thị trường ngày một nhiều, nhưng kết quả thu về chưa được như mong muốn

Theo kết quả khảo sát của Công ty Nielsen Việt Nam, có đến 23% khách hàng

sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ và 1% sử dụng thẻ tín dụng, trong khi 100% là biết về

thẻ ATM Khảo sát này cho thấy, tỷ lệ sử dụng thẻ là chưa cao Trên thực tế, ngay

từ giữa năm 2010, ngân hàng Nhà nước đã gửi công văn yêu cầu các đơn vị khẩn trương xây dựng kế hoạch đẩy mạnh thanh toán thẻ qua POS, tạo cơ sở thuận lợi cho các ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ để đến năm 2011, các doanh nghiệp thanh toán lương qua thẻ ngân hàng Các ngân hàng như VCB, Eximbank, ACB, PG Bank, triển khai hàng loạt chương trình để phát triển thẻ và khuyến khích chi tiêu bằng thẻ Các ngân hàng ngoại như HSBC, ANZ cũng chạy đua cạnh tranh thị phần bán lẻ thông qua việc mời chào trên các trang web, gửi email và gọi điện thoại trực tiếp đến từng khách hàng mời mở thẻ

Tuy số lượng thẻ, máy ATM, máy POS do các NHTM phát hành, lắp đặt ngày càng nhiều nhưng tác dụng giảm khối lượng tiền mặt vào lưu thông còn rất khiêm tốn Theo thống kê, khoảng 80% giao dịch qua ATM là để rút tiền mặt Dịch vụ ATM hiện chủ yếu phục vụ các giao dịch rút tiền mặt Theo người dân phản ánh, việc thanh toán tiền mua hàng, trả phí dịch vụ qua máy POS còn rất hạn chế vì không có đủ máy quét cho nhiều loại thẻ của nhiều ngân hàng Và để trả tiền mua hàng, khách hàng phải rút tiền mặt từ máy ATM lắp đặt tại các cửa hàng/ siêu thị và thanh toán lại tại chính cửa hàng/ siêu thị đó

Bảng 2.1: Số lượng máy ATM tại Việt Nam qua các năm:

( Nguồn: báo cáo hiệp hội thẻ Việt Nam)

Bảng 2.2: Số lượng máy POS tại Việt Nam qua các năm:

( Nguồn: báo cáo hiệp hội thẻ Việt Nam)

2.1.3 Những hạn chế trong việc sử dụng thẻ ngân hàng và các nguyên nhân

Với một thị trường rộng lớn với hơn 85 triệu dân, đây là một tiềm năng to lớn để phát triển các dịch vụ ngân hàng ( DVNH) bán lẻ nói chung và DVNH hiện đại nói riêng Tuy vậy, thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch thanh toán hàng ngày không dễ gì thay đổi trong một sớm một chiều và chính tâm lý ngại thay đổi thói quen chi tiêu khiến nhiều người dân chưa muốn tiếp cận với những dịch vụ mới Mặt khác, nhu cầu đối với các DVNH hiện đại của nhiều bộ phận dân cư không thật

sự cấp bách Ngay như đối với dịch vụ thẻ, nhiều người còn cảm thấy rắc rối khi phải dùng thẻ bởi cho tới thời điểm hiện nay, khả năng thanh toán bằng thẻ chưa cao, các tiện ích của thẻ chưa được khai thác hết, nhiều người vẫn quan niệm rằng thẻ ATM là để rút tiền mặt Những điểm bất cập đáng kể là:

1 Thanh toán không dùng tiền mặt (lĩnh vực được coi là mang lại nhiều tiện lợi cho người dùng) nhưng hiện nay dịch vụ này vẫn chưa phát triển ở nước ta Đại

đa số các chủ thẻ ở Việt Nam hiện nay chỉ mở thẻ ATM để rút tiền mặt mà chưa

có thói quen sử dụng các dịch vụ tiện ích của thẻ hiện có Tuy nhiên, sự thiếu hụt niềm tin của người tiêu dùng là lực cản để thị trường này phát triển, không

dễ dàng thay đổi nhanh, đặc biệt là khi người tiêu dùng chưa đặt niềm tin vào

việc thanh toán qua mạng vì còn tâm lý lo ngại về hệ thống kiểm soát an ninh thẻ của các ngân hàng hiện tại

2 Khách hàng vẫn chưa an tâm vào hành lang pháp lý còn chậm chân nên không mặn mà sử dụng thẻ ( chẳng hạn như: tính pháp lý chưa có để bảo vệ người tiêu dùng khi người bán hàng không thực hiện theo đúng cam kết về thanh toán giao hàng hay chất lượng sản phẩm Trong khi đó, nhà phát hành thẻ chỉ có thể cam kết về tiền trong thanh toán giữa người mua và người bán chứ không can thiệp vào thỏa thuận mua bán giữa hai bên)

3 Đối với thẻ tín dụng: khách hàng còn do dự khi dùng thẻ do không kiểm soát được trong chi tiêu và trả nhiều loại phí khi sử dụng thẻ, họ phải trả lãi suất trên

số dư mà họ dùng từ một tháng Và trong trường hợp họ sử dụng thẻ tín dụng của họ ở nước ngoài, họ phải chấp nhận trả thêm các loại phí và ngân hàng phát hành luôn thay đổi mức phí các loại phí này buộc người sử dụng thẻ phải chịu ( như phí chênh lệch tỷ giá, phí thanh toán khác, phụ phí của bên bán, )

4 Hiện, thẻ ngân hàng vẫn còn nhiều bất tiện khi sử dụng Ví dụ: khi mở thẻ tín dụng ở Việt Nam, các ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế khi lựa chọn khách hàng, không phải khách hàng nào cũng có thể đáp ứng được điều kiện của ngân hàng để mở thẻ Theo quy định, khách hàng phải có mức thu nhập bình quân hàng tháng tối thiểu ở mức cao, phải nhận lương qua tài khoản ngân hàng và làm việc trong các công ty có quy mô lớn, hoặc nếu mở thẻ thì phải ký quỹ, số tiền lớn hơn hạn mức sử dụng 110% hoặc có tài sản đảm bảo khác

5 Nhiều điểm mua sắm tại Việt Nam vẫn chưa lắp đặt hệ thống POS nên chưa tạo được hiệu quả thói quen tiêu dùng bằng thẻ ngân hàng Đặc biệt, các ngân hàng vẫn chưa xây dựng được hệ thống quản lý thẻ tín dụng để kiểm tra sự xác thực của cá nhân, để khi bị mất thẻ không coi việc “cầm thẻ là cầm nợ.” Do đó, nhiều người tiêu dùng vẫn chưa mặn mà sử dụng thẻ

6 Chất lượng dịch vụ còn nhiều hạn chế tại các ngân hàng: một điểm yếu phổ biến

và nổi bật của các NHTM Việt Nam là sự đơn điệu trong hoạt động kinh doanh Doanh thu của các NHTM vẫn dựa chủ yếu từ cho vay trong khi hoạt động cho

vay là một lĩnh vực nhiều rủi ro Ðối với thị trường thẻ, một lĩnh vực được đánh giá là có bước phát triển vượt bậc thời gian qua nhưng vẫn mang tính rời rạc do

có sự khác biệt trong quan điểm giữa các NHTM và hệ thống công nghệ của họ

7 Phạm vi phát hành và sử dụng thẻ mới chủ yếu tập trung ở một số tỉnh, thành phố lớn Đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào những đối tượng đang làm việc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, trong các khu công nghiệp, khu chế xuất

và mới đây là đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước nên dù có khuyến khích dùng thẻ người dân vẫn có thói quen giữ tiền mặt để phòng ngừa khi cần tiền thanh toán giao dịch ở những tỉnh lẻ

8 Hiệu quả tối đa mang lại cho từng ngân hàng trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại còn chưa cao Trên thực tế việc ứng dụng các công nghệ hiện nay còn nhiều bất cập, mặt bằng trình độ công nghệ của các ngân hàng còn ở mức thấp, khoảng chênh lệch trình độ công nghệ giữa các ngân hàng khá xa dẫn đến hai tình trạng trái ngược nhau: hoặc là chỉ có thể ứng dụng công nghệ ở mức độ thấp

do hạn chế về vốn hoặc chưa khai thác sử dụng hết tính năng công nghệ hiện đại

do một số quy trình, chuẩn mực nghiệp vụ chưa được ban hành đầy đủ Chính điều này cũng là nguyên nhân khiến các ngân hàng khó kết nối với nhau và là lý

do tại sao việc kết nối liên minh thanh toán thẻ còn nhiều hạn chế

9 Vấn đề quản lý rủi ro của hệ thống ngân hàng hiện còn nhiều bất cập: các DVNH hiện đại được sử dụng ngày càng nhiều là một dấu hiệu khả quan, là thành công của ngân hàng nhưng cũng là thách thức không nhỏ đối với các ngân hàng khi chưa có khả năng quản lý rủi ro có hiệu quả, chưa có đủ các biện pháp phòng chống gian lận, bảo mật, kiểm soát an ninh hệ thống mạng tốt thì khả năng xảy ra rủi ro cho ngân hàng và khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng là điều không tránh khỏi

10 Tâm lý người Việt rất ngại để người khác biết thu nhập của mình, kể cả trong trường hợp các nguồn thu nhập là hoàn toàn hợp pháp chứ chưa nói tới những nguồn thu nhập "không tên" Vì thế, dù có rất nhiều phương thức thanh toán

không dùng tiền mặt như thẻ, ủy nhiệm chi, séc, nhưng khách hàng vẫn rút tiền

để thanh toán và người bán lại mang tiền đến nộp vào lại ngân hàng

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ NGÂN HÀNG TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB)

2.2.1 Giới thiệu về ACB

NHTMCP Á Châu (ACB) đã được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do NHNNVN cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP.Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động

Sau 18 năm tồn tại và phát triển, ACB luôn giữ vững vị thế là NHTM hàng đầu tại Việt Nam Đến cuối năm 2011, ACB hiện có 324chi nhánh/ phòng giao dịch, cung cấp cho khách hàng hơn 200 sản phẩm cơ bản (tương đương hơn 600 sản phẩm tiện ích) và là ngân hàng có danh mục sản phẩm dịch vụ được xếp vào loại phong phú nhất trong hệ thống các NHTM Việt Nam Không chỉ là ngân hàng có tốc độ phát triển nhanh, ACB còn là ngân hàng luôn quản lý rủi ro một cách rất hiệu quả Sự phát triển mạnh mẽ của ACB trong thời gian qua đã nhận được sự đánh giá rất cao của xã hội, khách hàng, đối tác, các cơ quan quản lý và các tổ chức tài chính hàng đầu trên thế giới

Một số cột mốc đáng nhớ của ACB:

 Giai đoạn 1993-1995: đây là giai đoạn hình thành ACB Giai đoạn này xuất phát

từ vị thế cạnh tranh, ACB hướng về khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong khu vực tư, với quan điểm thận trọng trong việc cấp tín dụng, đi vào sản phẩm dịch vụ mới mà thị trường chưa có ( cho vay tiêu dùng, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, thẻ tín dụng )

 Giai đoạn 1996-2000: ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa Năm 2000, ACB đã thực hiện tái cấu trúc như là một bộ phận của chiến lược phát triển trong nửa đầu thập niên 2000 Cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ Việc tái cấu trúc nhằm đảm bảo sự chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống; sản phẩm

được quản lý theo định hướng khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng phân đoạn khách hàng; quan tâm đúng mức việc phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro

 Giai đoạn 2001 – 2005: cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi là TCBS (giải pháp ngân hàng toàn diện), cho phép tất cả chi nhánh và phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung cơ

sở dữ liệu tập trung

 Giai đoạn 2006 – 2009: ACB niêm yết tại Trung tâm giao dịch chứng khoán Hà nội vào tháng 11/2006 Năm 2009, ACB hoàn thành cơ bản chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực, tái cấu trúc hệ thống kênh phân phối, xây dựng mô hình chi nhánh theo định hướng bán hàng

 Và lần đầu tiên tại Việt Nam, chỉ có ACB nhận được 6 giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt nam năm 2009 ” do 6 tạp chí tài chính ngân hàng danh tiếng quốc tế bình chọn (Asiamoney, FinanceAsia, Global Finance, Euromoney, The Asset và The Banker)

 Ba năm liên tiếp 2009, 2010, 2011” do các tạp chí quốc tế uy tín: Euromoney, Global Finance, AsiaMoney, FinanceAsia, The Asset, World Finance bình chọn;

“Ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam năm 2010” và giải thưởng “Lãnh đạo Ngân Hàng Xuất Sắc nhất Việt Nam năm 2010” – “Leadership Achievement Award 2010” do tạp chí The Asian Banker trao tặng; 2 giải thưởng “Doanh nghiệp công bố thông tin tốt nhất” do bạn đọc bình chọn và “Báo cáo thường niên xuất sắc nhất” do

Sở giao dịch chứng khoán Hà Nội (HNX), Báo Đầu tư chứng khoán và Dragon Capital phối hợp tổ chức; giải thưởng “Thương hiệu Việt yêu thích nhất 2010” do người tiêu dùng bình chọn - Báo Sài Gòn Giải Phóng là đơn vị tổ chức khảo sát

2.2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của ACB

Bảng 2.3 : Các chỉ số tài chính của ACB từ năm 2008-2011 Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 Tốc độ tăng trưởng

09/08 10/09 11/10

Lợi nhuận

trước thuế

2.561 2.838 3.102 4.203 10,8% 9,3% 35,5%

Tổng tài sản 105.306 167.881 205.103 281.019 59,4% 22,2% 37% Tổng dƣ nợ tín

dụng

34.833 62.358 87.195 102.809 79,0% 39,8% 17.9% Huy động từ

khách hàng

75.833 108.992 137.881 185.637 45,1% 26,5% 34.6%

Tổng tài sản của ACB tính đến 31/12/2011 đã đạt 281.019 tỷ đồng, tăng 37% so với cuối năm 2010 Đây là quy mô lớn nhất trong khối ngân hàng cổ phần theo các

dữ liệu được công bố tính đến thời điểm này

Về lợi nhuận, trong quý 4/2011, tổng lợi nhuận trước thuế đạt 1.377,5 tỷ đồng, tăng 31% so với cùng kỳ 2010 Tính chung, năm 2011 ACB đạt lợi nhuận trước thuế 4.203 tỷ đồng, tăng 35,5% so với năm 2010 Lợi nhuận sau thuế đạt 3.193 tỷ đồng, tăng 38% và ACB cũng hoàn thành vượt 3% kế hoạch lợi nhuận được đề ra Kết quả kinh doanh năm 2011, thu nhập lãi thuần của ACB đã tăng rất mạnh so với năm 2010, đạt 6.701,81 tỷ đồng, tăng gần 58% Tuy nhiên, có hai nguồn thu là kinh doanh ngoại hối và vàng, mua bán chứng khoán đầu tư lần lượt ghi nhận mức

lỗ 161,18 tỷ đồng và 117,56 tỷ đồng; trong khi năm 2010 lần lượt có lãi 191,1 tỷ đồng và 88,6 tỷ đồng

Đây là sự cố gắng rất lớn của cả hệ thống ACB, từ Hội đồng quản trị đến Ban điều hành và từng nhân viên

2.2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ

2.2.3.1 Quá trình phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng tại ACB

ACB là một trong các ngân hàng Việt Nam đi đầu trong việc giới thiệu các sản phẩm thẻ quốc tế tại Việt Nam Hiện, ACB chiếm thị phần cao về các loại thẻ tín dụng quốc tế như Visa và MasterCard Trong năm 2003, ACB là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam đưa ra thị trường thẻ thanh toán và rút tiền toàn cầu Visa Electron Năm 2004, ACB tiếp tục phát hành thẻ MasterCard Electronic Đến năm 2005, ACB đã đưa ra sản phẩm thẻ MasterCard Dynamic là loại thẻ thanh toán quốc tế kết hợp những tính năng của thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Ngoài ra, để đáp ứng các nhu

cầu thanh toán nội địa, ACB đã phối hợp với các tổ chức như Tổng công ty du lịch Sài Gòn, hệ thống siêu thị Co-opmart, Maximark, Citimart để phát hành các loại thẻ tín dụng đồng thương hiệu cho khách hàng nội địa Đến cuối năm 2011, ACB đã triển khai lắp đặt 366 máy ATM để cung cấp các tiện ích giao dịch cho khách hàng Thẻ ACB đã góp phần tạo nên thương hiệu ACB trên thị trường và tạo nguồn thu dịch vụ đáng kể ACB là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ tín dụng Visa platinum với công nghệ chip theo chuẩn EMV, đem lại nhiều tiện ích vượt trội

và sự an toàn tuyệt đối cho khách hàng trong việc sử dụng thẻ Thẻ Chip theo chuẩn EMV (thẻ Chip) là sản phẩm thẻ được gắn chip điện tử với bộ vi xử lý như một máy tính thu nhỏ đa chức năng và ứng dụng, có khả năng lưu trữ thông tin quan trọng được mã hóa với độ bảo mật cao

Từ ngày 09/12/2010, ACB chính thức kết nối liên thông hệ thống các điểm chấp nhận thanh toán thẻ POS trên địa bàn Tp.HCM với 14 ngân hàng Vietcombank, Techcombank, Sacombank, VIB, MB, Hàng Hải, SeAbank, Eximbank, Đông Á, Agribank, Vietinbank, BIDV, Saigonbank, Oceanbank thuộc 3 liên minh thẻ Smartlink, Banknetvn và VNBC Theo đó, với việc kết nối này, chủ thẻ ghi nợ nội địa của ACB và chủ thẻ nội địa của 14 ngân hàng trên đã có thể thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các máy POS của nhau Có thể nói, việc hợp tác này đã khắc phục được hạn chế trước đây của thẻ nội địa – thẻ của ngân hàng nào chỉ thanh toán được tại POS của ngân hàng đó, đồng thời tạo ra các tiện ích và giá trị lớn cho người sử dụng thẻ, tiết kiệm chi phí đầu tư mở rộng mạng lưới POS và góp phần giảm tải cho

hệ thống ATM của từng ngân hàng

2.2.3.2 Giới thiệu các sản phẩm thẻ tại ACB

Hiện nay ACB có tất cả 4 loại thẻ: Thẻ Tín dụng quốc tế, thẻ thanh toán quốc tế, thẻ tín dụng nội địa, thẻ thanh toán nội địa Mỗi loại thẻ có các thương hiệu thẻ khác nhau Đồng thời ACB cũng cung cấp nhiều tiện ích kèm theo khi sử dụng thẻ như dịch vụ internet banking để khách hàng tự kiểm tra số dư trên thẻ mình qua internet, thông báo số dư thẻ qua moble banking, dịch vụ tổng đài 247 giải đáp tất

cả thắc mắc của khách hàng về sản phẩm thẻ Các sản phẩm thẻ hiện nay của ACB:

1 Thẻ tín dụng

a Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa Platinum:

Thẻ Chip ACB Visa Platinum là thẻ tín dụng quốc tế cao cấp mang thương hiệu Visa do ACB phát hành Bên cạnh tính năng “chi

tiêu trước, trả tiền sau” và thời hạn ưu đãi miễn

lãi lên đến 45 ngày, thẻ Chip ACB Visa Platinum

đem đến cho khách hàng những tiện ích đặc biệt

chỉ có ở thẻ ACB Visa Platinum trong mọi giao

dịch thanh toán trên toàn cầu

 Hạn mức tín dụng từ 200 triệu VND trở lên, không hạn chế mức tối đa

 Công nghệ thẻ: thẻ Chip theo chuẩn EMV

năng “chi tiêu trước, trả

tiền sau” và thời hạn ưu

đãi miễn lãi lên đến 45

ngày, thẻ ACB

Visa/MasterCard đặc

biệt an toàn và thuận

tiện cho khách hàng

trong mọi giao dịch

thanh toán trên toàn cầu

Với thẻ tín dụng ACB,

chủ thẻ được ngân hàng cấp trước một hạn mức tín dụng

Gồm 3 loại: thẻ chuẩn, thẻ vàng và thẻ platinum:

 Thẻ chuẩn : hạn mức từ 10 triệu VND đến 50 triệu VND

 Thẻ vàng : hạn mức từ 30 triệu VND đến 500 triệu VND

 Thẻ platinum : hạn mức từ 200 triệu VND trở lên

c Thẻ tín dụng nội địa (Thẻ tín dụng nội địa ACB Card :ACB – Saigon Co.op,

ACB - Saigon Tourist, ACB - Mailinh, ACB - Phước Lộc Thọ)

Thẻ tín dụng

nội địa ACB là

phương tiện thay

Tuy các thương hiệu khác nhau nhưng đều sử dụng giống nhau và được chấp nhận tại bất kỳ đại lý nào của ACB Với thẻ tín dụng nội địa , chủ thẻ được ngân hàng cấp trước một hạn mức tín dụng Hạn mức tối thiểu là 2.000.000 đồng Thẻ tín dụng mang tính năng “chi tiêu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đãi miễn lãi từ 16 - 45

ACB - SAIGON CO.OP ACB - SAIGON TOURIST

ACB - MAILINH ACB-PHƯỚC LỘC THỌ