GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN sản PHẨM THẺ tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN TIÊN PHONG

– NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -***** - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Thu Giang Lớp: NHD Khóa: K18 Mã sinh viên: 18A4000182 Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Thùy Dương Hà Nội, tháng năm 2019 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, bảo tận tình giáo, PGS.TS Nguyễn Thùy Dương giúp đỡ em suốt thời gian thực chuyên đề Em xin gửi lời cảm ơn thầy cô khoa Ngân hàng Ban lãnh đạo Học viện Ngân hàng tạo điều kiện tốt để em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Bên cạnh em xin chân thành cảm ơn anh chị phịng Hỗ trợ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập hồn thành chun đề Do cịn nhiều hạn chế mặt kiến thức, thời gian kinh nghiệm thực tế nên khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo đóng góp từ thầy giáo để chun đề hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn Hà nội, ngày 28 tháng năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Giang LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp “Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc; số liệu sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng; giải pháp rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Hà nội, ngày 28 tháng năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Giang MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .5 DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU .7 CHƯƠNG 1: Giới thiệu ngân hàng Tiên Phong vị trí thực tập .9 1.1 Khái quát ngân hàng Tiên Phong 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.2 Cơ cấu tổ chức 1.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.4 Kết hoạt động kinh doanh năm 2018 1.2 10 10 13 Giới thiệu vị trí thực tập .15 1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ vai trị cán Hỗ trợ tín dụng TPBank …………………………………………………………………… 15 1.2.2 Mô tả công việc cán Hỗ trợ tín dụng TPBank: 1.2.3 Quy trình Hỗ trợ tín dụng TPBank: 15 16 Kết luận chương .17 CHƯƠNG 2: Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ TPBank .18 2.1 Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ TPBank 18 2.1.1 Tiêu chí định tính 18 2.1.2 Các tiêu chí định lượng 2.2 19 Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm thẻ TPBank 25 2.2.1 Những kết đạt 25 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 25 Kết luận chương .27 3.1 Giải pháp 28 3.1.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ 28 3.1.2 Nâng cao hệ thống công nghệ ngân hàng 28 3.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 30 3.1.4 Hồn thiện nâng cao cơng tác quản lý rủi ro thẻ 30 3.1.5 Đẩy mạnh chiến lược maketing 3.2 31 Kiến nghị 31 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ 31 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 32 Kết luận chương .33 KẾT LUẬN 34 STT Chữ viết tắt TPBank Nghĩa tiếng Việt Ngân hàng thương mại cổ ATM POS, mPOS KH TCTD phần Tiên Phong Máy rút tiền tự động Thiết bị toán điện tử Khách hàng Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG Bảng Trang Bảng 1.1: : Tình hình huy động vốn TPBank giai đoạn 2016-2018 10 Bảng 1.2: Quy mơ dư nợ tín dụng TPBank giai đoạn 2016-2018 Bảng 1.3: Các tiêu tài TPBank giai đoạn 2016-2018 12 14 Bảng 2.1: Số lượng khách hàng sử dụng thẻ từ 2016 - 2018 19 Bảng 2.2: Tỷ trọng kích hoạt sử dụng thẻ giai đoạn 2016 - 2018 20 Bảng 2.3: Thống kê mức chi tiêu thẻ khách hàng giai đoạn 2016 21 - 2018 Bảng 2.4: Thống kê số lượng ATM/POS TPBank giai đoạn 2016 – 22 2018 Bảng 2.5: Tình hình kinh doanh thẻ giai đoạn 2016 – 2018 23 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Trang Biểu đồ 1.1: Cơ cấu huy động theo kỳ hạn 11 Biểu đồ 1.2: Cơ cấu huy động theo loại tiền 11 Biểu đồ 1.3: Hoạt động cho vay năm 2018 12 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, nhiều bước tiến vượt bậc khoa học cơng nghệ góp phần không nhỏ vào phát triển mạnh mẽ nề kinh tế kích thích nhu cầu tiêu dùng khách hàng Với xu hướng mua sắm đại tốn tiền mặt khơng cịn đảm bảo an tồn, tiện lợi nhanh chóng Vì hình thức tốn khơng dùng tiền mặt đời tất yếu có ý nghĩa quan trọng Thẻ ngân hàng dịch vụ thẻ phương thức tốn khơng tiền mặt tiện lợi, dễ dàng, nhanh chóng an tồn.Việc phát triển sản phẩm thẻ không mang lợi nhuận cho ngân hàng mà giúp hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng, góp phần tạo văn minh tiến phương thức toán Với vị ngân hàng “trẻ”, TPBank có nhiều hội đồng thời gặp khơng thách thức hoạt động phát triển sản phẩm thẻ, Việt Nam Mục đích nghiên cứu Phân tích thực trạng, thành cơng, mặt hạn chế, hội thách thức trình sử dụng phát triển sản phẩm thẻ TPBank, từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển sản phẩm thẻ TPBank thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Sản phẩm thẻ ngân hàng Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Tiên Phong + Thời gian: Trong khoảng thời gian từ 2016 - 2018 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu: Thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh,… Q trình nghiên cứu có kết hợp lý thuyết thực tiễn, từ đưa đánh giá khái quát nhận định xu hướng chung Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, nội dung chuyên đề chia làm chương: Chương 1: Giới thiệu ngân hàng Tiên Phong vị trí thực tập Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ TPBank Chương 3: Giải pháp kiến nghị để phát triển sản phẩm thẻ TPBank CHƯƠNG 1: Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong vị trí thực tập 1.1 Khái quát ngân hàng Tiên Phong 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt “TPBank”) thành lập từ ngày 05/05/2008 với khát vọng trở thành tổ chức tài minh bạch, hiệu quả, bền vững, mang lại lợi ích tốt cho cổ đơng khách hàng Tính đến thời điểm TPBank có 57 chi nhánh hàng trăm điểm giao dịch toàn quốc Bên cạnh việc kế thừa mạnh, kinh nghiệm tiềm lực tài cổ đơng chiến lược, TPBank nhận nhiều quan tâm từ nhà đầu tư nước ngồi Năm 2018, TPBank niêm yết thành cơng 555 triệu cổ phiếu sàn chứng khoán TP Hồ Chí Minh, đánh dấu bước ngoặt lớn q trình hoạt động ổn định bền vững ngân hàng TPBank nỗ lực mang lại giải pháp, sản phẩm tài ngân hàng hiệu nhất, hướng tới phân khúc khách hàng trẻ động Với mục tiêu đầu Ngân hàng số, TPBank tập trung đầu tư để có hạ tầng đại, giải pháp công nghệ tiên tiến với sản phẩm đột phá LiveBank, Savy, QuickPay, ứng dụng ngân hàng điện tử Ebank… Tất sản phẩm vượt trội giúp TPBank trở thành ngân hàng có hệ sinh thái ngân hàng số đa dạng vượt trội Việt Nam đồng thời nhận nhiều giải thưởng nước quốc tế TPBank hoạt động với năm giá trị cốt lõi: Liêm chính, Sáng tạo, Cầu tiến, Hợp lực, Bền bỉ Đây tảng để TPBank xây dựng thương hiệu, xứng đáng với tin tưởng khách hàng, cổ đông điều kiện cần để TPBank đạt mục tiêu chiến lược tương lai Bên cạnh đó, với tun ngơn thương hiệu “Vì chúng tơi hiểu bạn”, TPBank mong muốn lấy “sự thấu hiểu” khách hàng để xây dựng phong cách chất lượng dịch vụ ngân hàng hàng đầu Đó kim nam cho phát triển bền vững mà TPBank hướng đến 10 Đơn vị: máy Năm ATM POS 2016 297 5770 2017 463 8978 2018 713 18.020 (Nguồn: Tài liệu Trung tâm Vận hành thẻ TPBank) Trong giai đoạn 2016 – 2018, số lượng máy ATM/POS TPBank ngày mở rộng Năm 2016, số lượng máy ATM 297 máy Đến đầu năm 2017, TPBank thức mắt mơ hình giao dịch Ngân hàng tự động LiveBank Mơ hình kết hợp máy ATM hệ cũ thêm nhiều dịch vụ tiện ích khác tích hợp với Ngân hàng điện tử eBank Hiện TPBank cung cấp thêm nhiều LiveBank thay ATM thông thường để đáp ứng không nhu cầu rút tiền mặt, mở thẻ trực tiếp mà cịn nhiều nhu cầu khác khách hàng (tính đến cuối năm 2018 TPBank có đến gần 100 máy LiveBank, có mặt 19 tỉnh thành nước) Số máy POS tăng đáng kể giai đoạn này, từ 5770 máy lên 18020 máy Như vậy, mạng lưới ATM/POS TPBank rộng Tuy nhiên tình thành phố ngồi Hà Nội Hồ Chí Minh số lượng máy ATM/POS khơng nhiều, khiến việc sử dụng thẻ nhiều khách hàng tỉnh, thành phố cịn gặp nhiều khó khăn, phải chịu phí từ việc giao dịch qua ATM ngân hàng lớn khác e Thu nhập từ thẻ Các sản phẩm thẻ TPBank góp phần khơng nhỏ giúp ngân hàng tăng doanh thu, lợi nhuận hàng năm Năm 2016 lợi nhuận từ thẻ chiếm 43,5% lợi nhuận trước thuế TPBank, năm 2017 tỷ lệ giảm 35% sang năm 2018 24,8% Mặc dù tỷ trọng lợi nhuận thẻ tổng lợi nhuận tồn ngân hàng có xu hướng giảm lượng khách hàng năm tăng Nguyên nhân chênh lệch mức độ tăng trưởng lợi nhuận TPBank giai đoạn 2016 - 2018 nhanh mức tăng riêng lợi nhuận thẻ, không liên quan đến chất lượng cung cấp sản phẩm thẻ 23 Bảng 2.5: Tình hình kinh doanh thẻ giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: tỷ đồng Tăng trưởng Năm Tổng thu nhập mảng thẻ Lợi nhuận thẻ 2016 2017 so với 2016 +/- % Tăng trưởng 2018 so với 2017 +/- % 545 670 125 23 854 184 27,5 308 422 114 37,1 561 139 33,9 (Nguồn: Tài liệu Trung tâm Vận hành thẻ TPBank) Qua bảng số liệu thấy rõ ràng tăng trưởng liên tục mạnh mẽ tổng thu nhập mảng thẻ lợi nhuận thẻ giai đoạn 2016 – 2018 Bên cạnh đó, nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm tỷ trọng lớn cấu tổng doanh thu Chi tiết sau: - Năm 2016 thu từ cung cấp dịch vụ thẻ đạt 308 tỷ đồng, tăng 23,6% so với năm 2015, chiếm tỷ trọng 55,1% tổng thu nhập mảng - thẻ Năm 2017 thu từ cung cấp dịch vụ thẻ đóng vai trị ngày lớn, rút ngắn khoảng cách đáng kể so với doanh thu dịch vụ mảng khác (tỷ trọng thu từ thẻ tăng 2,5% so với năm 2016), đạt 395 tỷ đồng, - tăng 28,5% Năm 2018 thu từ cung cấp dịch vụ thẻ đạt 510 tỷ đồng, tăng 29%, chiếm tỷ trọng 58,7% thu nhập thẻ Từ việc mở rộng phát triển thẻ, mạng lưới ATM, điểm chấp nhận thẻ, tình hình tốn thẻ sơi động hiệu kéo theo kết kinh doanh thẻ tăng trưởng mạnh mẽ TPBank tiếp tục phát huy mạnh thị trường thẻ Việt Nam f Rủi ro từ thẻ Bên cạnh lợi ích thu từ cung cấp sản phẩm dịch vụ thẻ, ngân hàng chịu nhiều rủi ro khách hàng không sử dụng thẻ Năm 2018 tỷ lệ thẻ 24 phát hành khơng kích hoạt khơng hoạt động (khơng có giao dịch rút tiền nạp tiền vào thời gian dài sau mở tài khoản) 14,6%, tương ứng 101.522 thẻ Tỷ lệ giảm 3,1% so với năm 2017 gây tổn thất cho ngân hàng tốn chi phí, cơng sức thời gian để phát hành thẻ trì tài khoản cho khách hàng Cùng với chi phí tổn thất thẻ khơng hoạt động, TPBank cịn phải đối mặt với rủi ro giả mạo thẻ giao dịch thẻ: - Ví dụ việc phát hành thẻ dễ dàng tạo điều kiện cho đối tượng lừa đảo thuê người đứng tên giúp để mở thẻ ATM nhằm toán khoản - tiền bất hợp pháp Thời gian gần xuất tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với chủ thẻ thực giao dịch tốn khống dù khơng phát sinh việc mua bán hàng hóa cung ứng dịch vụ để rút tiền từ thẻ tín dụng Được biết, ngân hàng thường cho phép rút tối đa 70% hạn mức thẻ mức phí lần rút lên tới 4% chủ thẻ thường tới làm dịch vụ phí 1,2-1,5%, rút 100% hạn mức thẻ tiền mặt lại nhận Điều gây rủi ro lớn TPBank gián tiếp tạo nên nợ xấu, công nợ vượt khả trả nợ chủ thẻ, làm méo mó thị trường tín dụng, ảnh hưởng hoạt - động kinh doanh uy tín hệ thống ngân hàng Hay TPBank ghi nhận phản ánh khách hàng việc nhận điện thoại tự nhận nhân viên ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp mã OTP (mã xác thực cung cấp riêng cho khách hàng lần giao dịch) Ngay sau TPBank phải đăng thông tin cảnh báo đến tất khách hàng nhiên có số trường hợp đáng tiếc xảy Mặc dù số tổn thất xảy chưa đáng kể gây ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích khách hàng làm giảm tin tưởng ngân hàng – điều mà không ngân hàng muốn xảy giao dịch ngân hàng khách hàng phần nhiều dựa niềm tin, uy tín 2.2 Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm thẻ TPBank 2.2.1 Những kết đạt 25 Các sản phẩm thẻ TPBank đời giải pháp tài thơng minh hữu hiệu đáp ứng nhu cầu tiêu dùng toán khách hàng Bên cạnh đó, q trình xây dựng bước phát hành thẻ rõ ràng chặt chẽ, chi tiết, có phân chia trách nhiệm phịng ban, việc thẩm định, cấp hạn mức loại thẻ tín dụng thực tập trung phận có trình độ chun mơn Chính việc mở thẻ TPBank nhanh chóng, thuận tiện đảm bảo an toàn So với sản phẩm tuơng tự ngân hàng cạnh tranh, sản phẩm TPBank có nhiều ưu đãi thiết thực tới nhu cầu khách hàng với hệ thống dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt Vì mà TPBank dần khẳng định hình ảnh thương hiệu chiếm thị phần lớn thị trường thẻ Việt Nam Nhờ vào kết mà năm TPBank liên tục nhận nhiều giải thưởng như: Ngân hàng có Doanh số tốn trung bình thẻ Visa Debit cao năm 2016 Việt Nam Tổ chức Thẻ Quốc tế Visa trao giải, lọt top 10 ngân hàng mạnh Việt Nam theo đánh giá The Asian Banker năm 2017, Chứng bảo mật quốc tế an toàn thẻ tổ chức đánh giá chất lượng quốc tế độc lập ControlCase (Hoa Kỳ) trao tặng năm 2018 nhiều lần Moody's tăng xếp hạng tín nhiệm 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế a Những hạn chế Thứ nhất, việc phát triển sản phẩm thẻ TPBank năm vừa qua, loại thẻ mở rộng chủ yếu thiên số lượng, chưa kèm với thay đổi chất lượng tăng cường giao dịch chủ thẻ sau thẻ phát hành Hiện tại, tỷ lệ thẻ hoạt động TPBank rơi vào khoảng 85%, chưa kể số lượng thẻ sử dụng thời gian đầu Đây tăng chi phí lớn tổ chức phát hành Thêm vào lượng thẻ tín dụng phát hành ạt tiềm ẩn nguy nợ xấu tăng cao mà điều kiện đảm bảo an toàn bị nới lỏng mức Thứ hai, sở hạ tầng phục vụ toán phân bổ chưa đồng đều, tập trung chủ yếu thành phố lớn, trung tâm thương mại, khách sạn… Hệ thống chấp nhận thẻ hạn chế, gây khó khăn cho chủ thẻ sử dụng hàng ngày Hệ thống máy 26 chấp nhận thẻ tín dụng (POS) Việt Nam mức thấp giới Số lượng thẻ phát hành Việt Nam tăng nhanh số điểm chấp nhận tốn thẻ Thứ ba, riêng loại thẻ tín dụng, mặt lãi suất huy động cho va có xu hướng giảm dần lãi suất cho vay qua thẻ tín dụng áp dụng mức cao, cộng thêm khoản phí phải trả phí thường niên, phí in kê, phí rút tiền mặt từ ATM, phí chậm tốn,… dễ thấy chi phí sử dụng thẻ tín dụng chủ thẻ lớn Hơn nữa, điểm chấp nhận thẻ, phải trả phí dịch vụ tốn theo quy định cho ngân hàng khoảng 2% để phục vụ vào khoản đầu tư máy POS trả phí 1% cho tổ chức quốc tế Với mức phí cao vậy, thực tế có nhiều trường hợp đơn vị chấp nhận thẻ khơng nhân tốn thẻ tín dụng chuyển mức phí sang cho chủ thẻ b Nguyên nhân dẫn đến hạn chế Có nhiều nguyên nhân khác làm hạn chế phát triển sản phẩm thẻ TPBank, có số nguyên nhân sau: - Nguyên nhân khách quan Tâm lý ngại thay đổi thói quen người Việt Nam rào cản phát triển thị trường thẻ Số đông người giữ thói quen dùng tiền mặt chi tiêu khiến cho ngân hàng khó tiếp cận khách hàng Sự cạnh tranh chạy đua khơng ngừng ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi khó khăn trình phát triển sản phẩm thẻ TPBank Trong chiến lươc phát triển mình, ngân hàng đè mục tiêu phát triển ngân hàng số, đặc biệt phát triển mảng thẻ, chí có ngân hàng coi mảng kinh doanh cốt lõi, mục tiêu phát triển trọng yếu Bởi TPBank gặp nhiều khó khăn trước ngân hàng: Vietinbank, Vietconbank, BIDV,… ngân hàng lớn với vốn nhà nước, mạng lưới rộng khắp vốn đàu tư dồi 27 - Nguyên nhân chủ quan Đội ngũ cán thẻ hạn chế số lượng chất lượng Hầu hết cán làm công tác thẻ trẻ tuổi đời lẫn kinh nghiệm Điều lợi việc hướng dẫn khách hàng sử dụng công nghệ đại ngân hàng khó khăn muốn mở rộng lượng khách hàng giữ chân khách hàng thân thiết với ngân hàng Bên cạnh việc TPBank đẩy mạnh tiêu thẻ cho cán không chuyên thẻ vướng phải khó khăn chuyên mơn Mạng lưới giao dịch TPBank cịn mỏng Mặc dù hệ hống LiveBank nhỏ gọn có khả thực nhiều giao dịch ngân hàng 24/7 tập trung thành phố lớn khu vực trung tâm, thành thị Thêm vào đó, việc mở số loại thẻ thẻ tín dụng, thẻ visa ngân hàng cần tìm hiểu kĩ thơng tin khách hàng mức chi tiêu, khả tốn… nên cần phải tiếp xúc trực tiếp Vì vậy, việc khơng có địa điểm giao dịch TPBank nơi sinh sống làm việc khách hàng làm giảm khả mở rộng lượng khách hàng Bên cạnh đó, vấn đề bảo mật thơng tin thẻ rào cản lớn Trong thời gian gần có nhiều trường hợp bị ăn cắp thông tin thẻ, từ thân TPBank điều gây ảnh hưởng đến tin tưởng khách hàng với ngân hàng Kết luận chương Trong giai đoạn 2016 – 2018, hòa xu tiêu dùng toán đại, sản phẩm thẻ TPBank có hội phát triển mạnh mẽ, mang nhiều lợi nhuận, tăng thị phần ngân hàng thị trường thẻ rộng mở Việt Nam với nhiều giải thưởng danh giá giúp khẳng định hình ảnh TPBank khách hàng Tuy nhiên bên cạnh thành cơng đạt cịn tồn đọng hạn chế nêu nguyên nhân Vậy cần có giải pháp để tiếp tục phát triển đưa sản phẩm thẻ TPBank đến gần khách hàng hơn? 28 CHƯƠNG 3: Giải pháp kiến nghị để phát triển sản phẩm thẻ TPBank 3.1 Giải pháp 3.1.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ Tích hợp tính nhiều loại thẻ thẻ cứng phát hành Điều tạo thuận tiện cho khách hàng, tiết kiệm chi phí, thời gian cơng sức đáp ứng nhiều nhu cầu cần đăng ký mở thẻ lần Thêm vào chương trình ưu đãi, nhận quà tặng… nhãn hàng liên kết sở hữu sử dụng thẻ TPBank kích thích khách hàng có mong muốn mở thẻ dùng thẻ để toán Bên cạnh ngân hàng mở rộng mạng lưới khách hàng từ nguồn sẵn có nhãn hàng, đối tác liên kết, mang lại lợi ích cho ngân hàng đối tác Tiếp tục đẩy mạnh việc tích hợp thẻ với thiết bị di động, phát triển thêm ứng dụng không cần điểm giao dịch có app TPBank MyGo, Ebank, tốn QR code… Điều địi hỏi ngân hàng cần liên kết chặt chẽ với công ty trung gian tốn (Fin Tech) cơng ty sở hữu lượng khách hàng trẻ lớn sẵn sàng sử sụng dịch vụ tài tốn hàng hóa, dịch vụ Nâng cao bảo đảm an tồn thơng tin thẻ Vấn đề bảo mật thông tin lo lắng hàng đầu khách hàng thời đại cơng nghệ 4.0 Chính nói đảm bảo bí mật thơng tin khách hàng điều kiện mang tính sống cịn kế hoạch phát triển kinh doanh tổ chức tín dụng, ngân hàng nói chung TPBank nói riêng Từ thành công phát hành thẻ chip chấp nhận toán thẻ contactless, TPBank bước đầu nâng cao chất lượng bảo mật thông tin thẻ, tạo tiền đề cho biện pháp bảo vệ thông tin khách hàng sau 3.1.2 Nâng cao hệ thống công nghệ ngân hàng Tăng số lượng điểm chấp nhận thẻ Bên cạnh việc triển khai ứng dụng tích hợp điện thoại di dộng, TPBank cần gia tăng điểm chấp nhận thẻ điểm tập trung chủ yếu vài tỉnh thành lớn 29 Nâng cao hệ thống đường truyền, tốt nên có đường truyền riêng cho hệ thống ATM đảm bảo khơng để tình trạng nghẽn mạch xảy Thường xuyên khai công tác bảo trì, nâng cấp máy ATM cũ Có nhiều trường hợp khách hàng rút tiền mặt ATM xảy lỗi máy, thời điểm khơng rút tiền sau khách hàng lấy lại thẻ tiền lại chạy hay gặp tình trạng máy ATM nuốt thẻ Như gây tổn thất cho ngân hàng lẫn khách hàng, gây khó chịu làm giảm chất lượng dịch vụ ngân hàng, ảnh hưởng đến lợi ích khách hàng hình ảnh, uy tín ngân hàng Với hệ thống LiveBank tích hợp ATM tiện ích khác ngân hàng cơng nghệ cịn mới, cần có cơng tác tun truyền, hướng dẫn cụ thể đến khách hàng để tăng lượng khách hàng giao dịch với LiveBank không riêng rút tiền mặt mà cịn nhiều giao dịch khác, đăng kí mở thẻ ghi nợ nộ địa lấy Với giao dịch thẻ qua eBank, TPBank áp dụng phương thức bảo mật cho khách hàng cách cung cấp mã OTP (mã xác thực cung cấp riêng cho khách hàng lần giao dịch) Mã cung cấp phát sinh giao dịch, khách hàng nhận mã mã có giá trị 120 giây kể từ cung cấp Đây phương pháp để bảo đảm giao dịch qua thẻ khách hàng chủ, tránh trường hợp kẻ gian có thơng tin thẻ khách hàng dùng để đánh cắp Tuy nhiên thời gian tới TPBank cần phải nâng cao hệ thống cung cấp mã OTP thông báo cho tất khách hàng biết TPBank không yêu cầu khách hàng cung cấp mã OTP trường hợp để tránh trường hợp đáng tiếc xảy Tháng 11/2018 TPBank cung cấp giải pháp xác thực giọng nói tới tồn khách hàng Giải pháp xác thực giọng nói mà TPBank ứng dụng giải pháp uy tín hàng đầu giới, ngân hàng toàn cầu HSBC, OCBC Bank… ứng dụng Theo TGĐ Nguyễn Hưng, với triệu khách hàng, năm TPBank cắt giảm khoảng triệu phút gọi, tối ưu lực phục vụ tổng đài TPBank gia tăng trải nghiệm khách hàng Thời gian TPBank cần tiếp tục đẩy mạnh tiện ích cơng nghệ cải thiện hệ thống cịn thiếu sót 30 3.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trước hết cần tăng cường đội ngũ cán thẻ cho phù hợp với tốc độ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TPBank cần có chiến lược cụ thể đào tạo, nội dung kiến thức kinh tế, nghiệp vụ, kỹ năng, đạo đức nghề nghiệp để tạo đội ngũ cán có chun mơn cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thẻ đại Cần tranh thủ trợ giúp thông qua hợp tác quốc tế để mời chuyên gia Tổ chức thẻ quốc tế đào tạo cho cán TPBank đồng thời tìm kiếm hợp tác trợ giúp chương trình đào tạo thơng qua ngân hàng nước ngồi có chi nhánh hoạt động Việt Nam Bên cạnh nhân viên phải tự bồi dưỡng kiến thức, kỹ để thích ứng với sư phát triển nề kinh tế nói chung phát triển cơng nghệ thẻ Tiếp tục trì nâng cao chất lượng cơng tác chăm sóc khách hàng Hiện TPBank tiếp tục triển khai dịch vụ “Ngân hàng phút, dịch vụ sao” lời cam kết giảm thiểu tối đa thời gian chờ đợi đến lượt giao dịch cho khách hàng, khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, đem đến hài lòng cao cho khách hàng Trong thời gian tới, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt việc cải thiện chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng điểm mạnh để thu hút “giữ chân” khách hàng 3.1.4 Hoàn thiện nâng cao cơng tác quản lý rủi ro thẻ Trước tình trạng xảy nhiều vụ việc dẫn đến tổn thất cho ngân hàng khách hàng qua giao dịch thẻ nay, TPBank cần tiến hành rà soát, đánh giá, lựa chọn đơn vị chấp nhận tốn thẻ có lực, uy tín ký kết hợp đồng; có quy trình, nghiệp vụ theo dõi, giám sát chặt chẽ giao dịch thẻ, thẻ tín dụng, nhằm khơng để xảy tình trạng giao dịch khống đơn vị chấp nhận thẻ Đồng thời, TPBank cần rà sốt, đánh giá lại tồn quy trình nghiệp vụ, thủ tục, hồ sơ hợp đồng phát hành thẻ tiêu chí đánh giá, phân loại khách hàng Cùng với đó, đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền, nâng cao nhận thức của xã hội người dân hành vi giao dịch khống đơn vị chấp nhận thẻ, phương thức, thủ đoạn gian lận hoạt động toán thẻ, 31 toán điện tử Mặt khác, chủ động tuyên ttruyền, phổ biến sách, định hướng Ngân hàng Nhà nước phát triển tốn khơng dùng tiền mặt khinh tế 3.1.5 Đẩy mạnh chiến lược maketing TPBank cần tích cực triển khai kế hoạch maketing liên kết giúp khách hàng dễ dàng tốn hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, bảo hiểm tổ chức chương trình ưu đãi chủ thẻ có doanh số giao dịch cao, số tiền gửi lớn Đặc biệt, TPBank cần tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn Thủ tục đăng ký mở thẻ bưu cục không khác đăng ký trực tiếp TPBank, khách hàng nhận thẻ nạp tiền điểm giao dịch TPBank Hình thức có ngân hàng kinh doanh thẻ áp dụng nên mức dộ cạnh tranh chưa cao Với lợi mạng lưới điểm giao dịch tương đối rộng lớn, TPBank hồn tồn triển khai hiệu hình thức kinh doanh 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Chính phủ Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định, tảng vững cho phát triển Kinh tế xã hội ổn định phát triển đời sống người dân cải thiện, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Khi ngân hàng có điều kiện để mở rộng đối tượng khách hàng Thêm vào đó, việc tiếp tục xây dựng hồn thiện mơi trương tài phát triển tạo điều kiện cho phương thức tốn khơng dùng tiền mặt thẻ phát triển Xây dựng văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Mặc dù hiệ rủi ro liên quan đến thẻ chưa nhiều với phát triển thị trường tài thị trường thẻ thời gian tới việc xảy rủi ro điều tránh khỏi Vì Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành, luật hình cần đưa vào khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả mạo, lấy trộm thông tin thẻ thực giao dịch thẻ giả mạo,… 32 Đầu tư cho giáo dục Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ tốn hiên đại ngân hàng vừa giúp ngân hàng có cán có trình độ giúp phát triển hoạt động kinh doanh Đầu tư cho hệ thống sở hạ tầng Hiện phần mềm, phần cứng ngân hàng tồn nhiều điểm khơng tương thích, đồng thời khơng có đồng từ trung ương đến cấp sở Điều khiến ngân hàng áp dụng sở quản lý khác với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết ngân hàng Đặc biệt sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng lưu thơng mạng lưới tốn, phát triển thị phần Bởi Nhà nước cần có sách khuyến khích hình thức hỗ trợ ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn mà chi có ngành ngân hàng khơng thể đáp ứng 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện văn pháp lý thẻ Trong thời gian tới thị trường phát triển nữa, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng lĩnh vực cần có văn cụ thể, rõ ràng hoạt động thẻ với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng thương mại có TPBank khơng ngại đầu tư mở rộng kinh doanh mảng thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp cụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ Phát liên minh liên kết mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại, khuyến khích ngân hàng tự xây dựng thỏa thuận chung giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thương hiệu thẻ ngân hàng Đồng thời ngân hàng nên tăng cường chế, sách phối hợp xử lý cố nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính 33 tập thể cố xảy có ảnh hưởng chung đến hoạt động thẻ toàn hệ thống ngân hàng Kết luận chương Dựa vào thực trạng kinh doanh thẻ TPBank nguyên nhân gây hạn chế mà ngân hàng gặp phải em xin đưa số giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ đầy tiềm Các giải pháp chủ yếu đầu tư cho hệ thống công nghệ kỹ thuật, hồn thiện đơn giản hóa quy trình sản phẩm, liên tục đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân đồng thời có chiến dịch quảng bá sản phẩm thẻ TPBank đến đông đảo phân khúc khách hàng Bên cạnh có số kến nghị đến Chính phủ Ngân hàng Nhà nước để có biện pháp hồn thiện phát triển thị trường thẻ nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung Việt Nam thời gian tới 34 KẾT LUẬN Đầu tư vào sản phẩm thẻ định hướng xu tất yếu ngân hàng thương mại kinh tế đại ngoà i ưu điểm mang lại lợi ích cho chủ thẻ ngân hàng phát hành, sản phẩm thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Nắm bắt xu này, TPBank tiếp tục đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ đồng thời ứng dụng công nghệ cao với bước tiến đột phá tăng thị phần thị trường kinh doanh thẻ Trong năm tới khắc phục hạn chế phát huy mạnh mẽ mạnh, TPBank chắn dẫn đầu thị trường thẻ trở thành ngân hàng uy tín hàng đầu 35 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các trang web điện tử www.sbv.gov.vn (trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) www.vnba.org.vn (trang web Hiệp hội ngân hàng Việt Nam) www.tpb.vn (trang web ngân hàng Tiên Phong) www.cafef.vn Tài liệu gốc quan Bản tin nội TPBank Báo cáo thường niên TPBank năm 2016, 2017, 2018 Báo cáo tài TPBank năm 2016, 2017, 2018 Tài liệu Trung tâm Vận hành thẻ TPBank năm 2016, 2017, 2018 Tạp chí cơng nghệ ngân hàng Thời báo ngân hàng NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN (Đánh giá thái độ làm việc trình sinh viên viết chuyên đề để đánh giá nỗ lực hiệu công việc, thường xuyên liên lạc sinh viên với GVHD…) Giảng dẫn viên hướng (Ký & ghi rõ họ tên) ... phát triển sản phẩm thẻ TPBank Chương 3: Giải pháp kiến nghị để phát triển sản phẩm thẻ TPBank CHƯƠNG 1: Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong vị trí thực tập 1.1 Khái quát ngân hàng. .. nước khó khăn q trình phát triển sản phẩm thẻ TPBank Trong chiến lươc phát triển mình, ngân hàng đè mục tiêu phát triển ngân hàng số, đặc biệt phát triển mảng thẻ, chí có ngân hàng coi mảng kinh... tiếp tục phát triển đưa sản phẩm thẻ TPBank đến gần khách hàng hơn? 28 CHƯƠNG 3: Giải pháp kiến nghị để phát triển sản phẩm thẻ TPBank 3.1 Giải pháp 3.1.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ Tích