. Kể từ đầu năm 2011, hầu hết các ngân hàng đều tăng mức phí này, điển hình như Techcombank ngày 25/1/
3Hiện ACB có liên kết với các liên minh này nhưng chỉ dừng lại ở việc liên kết rút tiền mặt tại các máy ATM của các thành viên tham gia liên minh
khách hàng mục tiêu là dân cư ở thành thị gồm những người làm việc trong cơ quan nước ngoài, văn phòng đại diện quốc tế đặt trụ sở tại Việt Nam hay những người làm việc trong những ngành có thu nhập cao như dầu khí, bưu điện, hàng không, chủ doanh nghiệp,.. Đây là những đối tượng có thu nhập cao, ổn định lại hay có điều kiện đi du lịch nước ngoài, công tác trong và ngoài nước, ăn uống ở nhà hàng, nghỉ ở khách sạn,.. Một bộ phận nữa có xu hướng tăng lên là học sinh, sinh viên đi học tập ở nước ngoài được gia đình bảo lãnh sử dụng thẻ ở nước ngoài.
7. Ngân hàng cần kết hợp các biện pháp hỗ trợ như tăng cường tuyên truyền, phổ biến kiến thức về thanh toán thẻ, giao dịch ATM, POS. Trên thế giới từ lâu việc thanh toán bằng thẻ đã trở nên phổ biến và được người dân dùng rất linh hoạt trong cuộc sống hằng ngày. Thẻ ATM không phải chỉ có tính năng để giao dịch trên các máy ATM thuần túy, mà nó còn được giao dịch tại rất nhiều thiết bị POS của các ngân hàng triển khai tại các điểm chấp nhận thanh toán nó, các điểm này có thể là khách sạn, nhà hàng, siêu thị, cửa hàng xăng dầu,.. Hầu như khách hàng ít được thông báo thông tin này nên đối với họ ATM chỉ dùng rút tiền mặt hoặc thực hiện sẵn một số tính năng trên máy ATM có thể hiện.
8. Tích cực tạo ra nhiều sự kiện tổ chức thu hút khách hàng đúng cách như thực hiện các hoạt động tài trợ cho các cuộc thi kiến thức, trò chơi kinh tế,..để nhân đó truyền bá về thẻ cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng, giới thiệu các kênh giao dịch ngân hàng tự động và ngân hàng điện tử; hoặc lấy một số chương trình khuyến mãi đặc biệt để mở rộng số lượng thẻ của người sử dụng chẳng hạn như đưa ra giải thưởng cao cho người chủ thẻ đầu tiên, số rút thăm trúng thưởng, trúng giải thưởng du lịch trong và ngoài nước,..
3.3.4 Mở rộng mạng lƣới dịch vụ và các đơn vị chấp nhận thẻ:
Hoạt động phát hành thẻ phải gắn liền với việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ: 1. Ngân hàng phải liên tục tăng thêm các tiện ích của máy ATM để nó thực sự là
một ngân hàng bán lẻ tự động, đem lại sự tiện lợi cho khách hàng, tạo thương hiệu cho chính ngân hàng. Cùng với thẻ ATM, hệ thống ATM đã cung cấp cho
khách hàng sử dụng thẻ khả năng giao dịch ngoài giờ làm việc, ngoài trụ sở ngân hàng và khả năng tự phục vụ. Mạng lưới ATM khu vực liên minh thẻ cho phép khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại nhiều máy ATM hơn.
2. Kết quả khảo sát cũng cho thấy, chủ thẻ dủng thẻ chủ yếu là rút tiền mặt. Ngoài thói quen sử dụng tiền mặt , nguyên nhân của viê ̣c người dân ít thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ còn do các dịch vụ hỗ trợ thanh toán chưa đồng bộ . Các siêu thị, nhà hàng lớn ở Việt nam, nhiều nơi có đặt máy POS nhưng chỉ giao dịch với thẻ tín dụng. Một số khách sạn lớn tại Việt Nam chỉ cài đặt POS cho thẻ tín dụng quốc tế và không có nhu cầu gắn POS để cho chủ thẻ ATM thanh toán.
-> ACB cần có sự đầu tư và liên doanh liên kết mạnh mẽ cho hệ thống POS trong liên minh thẻ. Thay vì việc mở rộng hệ thống ATM rất tốn kém, ngân hàng có thể mở rộng hệ thống POS chấp nhận thanh toán bằng thẻ. Khi ngân hàng đảm bảo cho hệ thống máy POS vận hành tốt, người dân dễ dàng dùng thẻ quẹt vào máy POS để thanh toán tại khắp mọi nơi thì việc thanh toán giao dịch bằng thẻ trở nên vô cùng thuận tiện. Việc các ngân hàng liên kết sử dụng chung một máy POS có thể chấp nhận nhiều loại thẻ khác nhau sẽ tránh được tình trạng có quá nhiều loại máy POS tại các điểm chấp nhận thẻ, đồng thời tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng mỗi khi sử dụng thẻ để thanh toán.
3. Tham gia liên kết hệ thống mạng giữa các ngân hàng ( công nghệ thông tin, xây dựng hệ thống thanh toán trực tuyến liên ngân hàng): việc này ngân hàng nào cũng biết, tuy nhiên lo ngại vì chi phí đầu tư khá lơn nhưng lợi ích mang lại trước mắt là rất thấp. Tuy nhiên, ngân hàng cần nhận ra rằng, sự liên kết giữa các ngân hàng giúp cho việc thanh toán của khách hàng được thuận lợi hơn. Khi xu hướng mua sắm ở các cửa hàng, trung tâm thương mại trở nên phổ biến, nhu cầu thanh toán bằng thẻ qua POS sẽ tăng nhanh, nên rất cần được khuyến khích sử dụng. Khi ngân hàng đảm bảo cho hệ thống máy POS vận hành tốt, khách hàng dễ dàng quẹt vào máy POS để thanh toán tại khắp mọi nơi thì chắc chắn
người ta chỉ cần giữ một ít tiền lẻ trong túi mà thôi. Có nghĩa là số lượng tiền lưu lại trong mỗi tài khoản sẽ tăng lên, điều này rất có lợi cho ngân hàng về nhiều mặt (như huy động vốn với giá thấp, bán chéo sản phẩm,..), tiết kiệm chi phí giao dịch, giảm rủi ro sử dụng tiền mặt. Ngoài ra, hình thức này còn mang lại lợi ích rất lớn nữa, đó là hạn chế tình trạng trốn thuế của các đơn vị, hộ kinh doanh khi họ không muốn minh bạch tài chính khi nhận tiền thanh toán bằng thẻ, vì như thế sẽ khai báo chi tiết nguồn thu của họ trên sao kê tài khoản tại ngân hàng,..
4. Ngân hàng nên nên cho lập nhiều bàn giao dịch ở những nơi có đông người qua lại như các siêu thị, trung tâm thương mại lớn, các khu giải trí, các tòa nhà văn phòng cao cấp như VCB đang thực hiện để thuận tiện cho việc phân phối thẻ đến lượng khách hàng có nhu cầu về thẻ nhưng không có thời gian đến ngân hàng hoặc thiết lập hồ sơ làm thẻ trực tiếp qua web của ngân hàng.
3.3.5 Về hoạt động quản lý, kiểm soát rủi ro an ninh hệ thống, bảo mật thẻ:
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro khác nhau: thẻ giả, đánh cắp thông tin khách hàng, giao dịch giả mạo... Rủi ro là vấn đề không thể tránh khỏi trong kinh doanh. Do vậy, phòng ngừa và hạn chế rủi ro luôn là một vấn đề mà bất cứ ngân hàng nào cũng cần phải quan tâm để đạt hiệu quả trong kinh doanh. Với kết quả khảo sát khách hàng và phỏng vấn nhân viên quản lý thẻ của ngân hàng cho thấy ngân hàng cần có một số chính sách sau để hạn chế rủi ro, tăng cường bảo mật hệ thống và làm tăng niềm tin của khách hàng vào thẻ:
1. Hiện tại, ACB có thành lập phòng chăm sóc và tư vấn khách hàng nhưng chưa có bộ phận quản lý rủi ro cho hoạt động thẻ. Vì vậy, ACB cũng nên xây dựng tại ngân hàng một bộ phận quản lý rủi ro đối với hoạt động thẻ một cách hữu hiệu nhằm đảm bảo cho mọi quá trình thanh toán thẻ được thông suốt an toàn và bảo mật. Những rủi ro thẻ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, uy tín của ngân hàng và gây phiền nhiễu cho chủ thẻ. Bộ phận quản lý rủi ro tại các ngân hàng được coi là bộ phận xương sống trong hoạt động thẻ, bao gồm các chức năng chính
sau: ngăn ngừa và điều tra các hành vi sử dụng thẻ giả mạo; quản lý danh mục các tài khoản liên quan tới những thẻ đã đượcthông báo mất cắp, thất lạc; xây dựng các kế hoạch theo dõi việc bảo mật phôi thẻ, thẻ đã in, thẻ hỏng, thẻ bị thu hồi; cập nhật thông tin trên các danh sách thẻ mất cắp, thất lạc của TCTQT4; hợp tác với các cơ quan có thẩm quyền liên quan trong việc điều tra, xử lý các hành vi vi phạm hợp đồng, giả mạo;tổ chức tập huấn cho nhân viên ĐVCNT5 và chủ thẻ về các biện pháp phòng ngừa giả mạo,..
2. Tập trung phát triển cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin: Để rút ngắn khoảng cách về công nghệ thông tin ngân hàng với các nước trong khu vực và trên thế giới, ngân hàng cần chú trọng phát triển công nghệ thông tin theo các chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý và đầu tư có trọng điểm trên cơ sở cơ cấu lại tỷ lệ đầu tư các lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm, mạng và viễn thông). Trang bị kỹ thuật phục vụ thanh toán đóng vai trò vô cùng quan trọng. Trình độ kỹ thuật công nghệ là yếu tố quyết định chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ và thành bại trong cạnh tranh kinh doanh. Việc đầu tư cho công nghệ không đơn giản, nó đòi hỏi một lượng vốn lớn, thu hồi vốn lâu dài. Do vậy, ngân hàng cần có kế hoạch trong dài hạn. Những ngân hàng nhỏ không có lợi thế về vốn sẽ hạn chế về mặt này, nhưng với ACB, huy động vốn thông qua kênh chứng khoán rất thuận lợi và có bề dày về công nghệ sẽ dễ dàng thực hiện phát triển hạ tầng công nghệ vì nó rất cần thiết và hữu ích trong thị trường cạnh tranh hiện nay. Trước mắt, cần phát triển hệ thống POS vì đây không phải là việc quá khó, các ngân hàng có thể hợp tác với các công ty để tận dụng POS nhằm giảm chi phí đầu tư, ngoài ra để kích thích xã hội hóa việc này cần giảm chi phí giao dịch. Có như vậy, hệ thống quản lý mới phát huy được vai trò đảm bảo cung cấp dịch vụ đạt chất lượng cao cho khách hàng - chủ thẻ - đơn vị chấp nhận thẻ và phòng ngừa hữu hiệu các rủi ro, thiệt hại do nạn lừa đảo, thẻ giả gây ra.
3. Tham gia tổ chức thẻ bảo vệ người tiêu dùng: theo khảo sát, đa số người dân lo ngại về các rủi ro khi thực hiện thanh toán trực tuyến. Trước mắt, ACB cần tham