- Tại Mỹ: phát hành thẻ theo hướng hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng, chuyển dần các giao dịch trực tiếp sang giao dịch trực tuyến nhằm tận dụng các
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ NGÂN HÀNG TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU TỪ NĂM 2008 –
2.1.3 Những hạn chế trong việc sử dụng thẻ ngân hàng và các nguyên nhân
Với một thị trường rộng lớn với hơn 85 triệu dân, đây là một tiềm năng to lớn để phát triển các dịch vụ ngân hàng ( DVNH) bán lẻ nói chung và DVNH hiện đại nói riêng. Tuy vậy, thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch thanh toán hàng ngày không dễ gì thay đổi trong một sớm một chiều và chính tâm lý ngại thay đổi thói quen chi tiêu khiến nhiều người dân chưa muốn tiếp cận với những dịch vụ mới. Mặt khác, nhu cầu đối với các DVNH hiện đại của nhiều bộ phận dân cư không thật sự cấp bách. Ngay như đối với dịch vụ thẻ, nhiều người còn cảm thấy rắc rối khi phải dùng thẻ bởi cho tới thời điểm hiện nay, khả năng thanh toán bằng thẻ chưa cao, các tiện ích của thẻ chưa được khai thác hết, nhiều người vẫn quan niệm rằng thẻ ATM là để rút tiền mặt. Những điểm bất cập đáng kể là:
1. Thanh toán không dùng tiền mặt (lĩnh vực được coi là mang lại nhiều tiện lợi cho người dùng) nhưng hiện nay dịch vụ này vẫn chưa phát triển ở nước ta. Đại đa số các chủ thẻ ở Việt Nam hiện nay chỉ mở thẻ ATM để rút tiền mặt mà chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ tiện ích của thẻ hiện có. Tuy nhiên, sự thiếu hụt niềm tin của người tiêu dùng là lực cản để thị trường này phát triển, không dễ dàng thay đổi nhanh, đặc biệt là khi người tiêu dùng chưa đặt niềm tin vào
việc thanh toán qua mạng vì còn tâm lý lo ngại về hệ thống kiểm soát an ninh thẻ của các ngân hàng hiện tại.
2. Khách hàng vẫn chưa an tâm vào hành lang pháp lý còn chậm chân nên không mặn mà sử dụng thẻ ( chẳng hạn như: tính pháp lý chưa có để bảo vệ người tiêu dùng khi người bán hàng không thực hiện theo đúng cam kết về thanh toán giao hàng hay chất lượng sản phẩm. Trong khi đó, nhà phát hành thẻ chỉ có thể cam kết về tiền trong thanh toán giữa người mua và người bán chứ không can thiệp vào thỏa thuận mua bán giữa hai bên).
3. Đối với thẻ tín dụng: khách hàng còn do dự khi dùng thẻ do không kiểm soát được trong chi tiêu và trả nhiều loại phí khi sử dụng thẻ, họ phải trả lãi suất trên số dư mà họ dùng từ một tháng. Và trong trường hợp họ sử dụng thẻ tín dụng của họ ở nước ngoài, họ phải chấp nhận trả thêm các loại phí và ngân hàng phát hành luôn thay đổi mức phí các loại phí này buộc người sử dụng thẻ phải chịu ( như phí chênh lệch tỷ giá, phí thanh toán khác, phụ phí của bên bán,..).
4. Hiện, thẻ ngân hàng vẫn còn nhiều bất tiện khi sử dụng. Ví dụ: khi mở thẻ tín dụng ở Việt Nam, các ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế khi lựa chọn khách hàng, không phải khách hàng nào cũng có thể đáp ứng được điều kiện của ngân hàng để mở thẻ. Theo quy định, khách hàng phải có mức thu nhập bình quân hàng tháng tối thiểu ở mức cao, phải nhận lương qua tài khoản ngân hàng và làm việc trong các công ty có quy mô lớn,.. hoặc nếu mở thẻ thì phải ký quỹ, số tiền lớn hơn hạn mức sử dụng 110% hoặc có tài sản đảm bảo khác.
5. Nhiều điểm mua sắm tại Việt Nam vẫn chưa lắp đặt hệ thống POS nên chưa tạo được hiệu quả thói quen tiêu dùng bằng thẻ ngân hàng. Đặc biệt, các ngân hàng vẫn chưa xây dựng được hệ thống quản lý thẻ tín dụng để kiểm tra sự xác thực của cá nhân, để khi bị mất thẻ không coi việc “cầm thẻ là... cầm nợ.” Do đó, nhiều người tiêu dùng vẫn chưa mặn mà sử dụng thẻ.
6. Chất lượng dịch vụ còn nhiều hạn chế tại các ngân hàng: một điểm yếu phổ biến và nổi bật của các NHTM Việt Nam là sự đơn điệu trong hoạt động kinh doanh. Doanh thu của các NHTM vẫn dựa chủ yếu từ cho vay trong khi hoạt động cho
vay là một lĩnh vực nhiều rủi ro. Ðối với thị trường thẻ, một lĩnh vực được đánh giá là có bước phát triển vượt bậc thời gian qua nhưng vẫn mang tính rời rạc do có sự khác biệt trong quan điểm giữa các NHTM và hệ thống công nghệ của họ. 7. Phạm vi phát hành và sử dụng thẻ mới chủ yếu tập trung ở một số tỉnh, thành
phố lớn. Đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào những đối tượng đang làm việc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, trong các khu công nghiệp, khu chế xuất và mới đây là đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước nên dù có khuyến khích dùng thẻ người dân vẫn có thói quen giữ tiền mặt để phòng ngừa khi cần tiền thanh toán giao dịch ở những tỉnh lẻ.
8. Hiệu quả tối đa mang lại cho từng ngân hàng trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại còn chưa cao. Trên thực tế việc ứng dụng các công nghệ hiện nay còn nhiều bất cập, mặt bằng trình độ công nghệ của các ngân hàng còn ở mức thấp, khoảng chênh lệch trình độ công nghệ giữa các ngân hàng khá xa dẫn đến hai tình trạng trái ngược nhau: hoặc là chỉ có thể ứng dụng công nghệ ở mức độ thấp do hạn chế về vốn hoặc chưa khai thác sử dụng hết tính năng công nghệ hiện đại do một số quy trình, chuẩn mực nghiệp vụ chưa được ban hành đầy đủ. Chính điều này cũng là nguyên nhân khiến các ngân hàng khó kết nối với nhau và là lý do tại sao việc kết nối liên minh thanh toán thẻ còn nhiều hạn chế.
9. Vấn đề quản lý rủi ro của hệ thống ngân hàng hiện còn nhiều bất cập: các DVNH hiện đại được sử dụng ngày càng nhiều là một dấu hiệu khả quan, là thành công của ngân hàng nhưng cũng là thách thức không nhỏ đối với các ngân hàng khi chưa có khả năng quản lý rủi ro có hiệu quả, chưa có đủ các biện pháp phòng chống gian lận, bảo mật, kiểm soát an ninh hệ thống mạng tốt thì khả năng xảy ra rủi ro cho ngân hàng và khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng là điều không tránh khỏi.
10.Tâm lý người Việt rất ngại để người khác biết thu nhập của mình, kể cả trong trường hợp các nguồn thu nhập là hoàn toàn hợp pháp chứ chưa nói tới những nguồn thu nhập "không tên". Vì thế, dù có rất nhiều phương thức thanh toán
không dùng tiền mặt như thẻ, ủy nhiệm chi, séc, nhưng khách hàng vẫn rút tiền để thanh toán và người bán lại mang tiền đến nộp vào lại ngân hàng.