Kế hoạch phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình

Từ những hạn chế của phương thức thanh toán trực tiếp, cùng sự phát triển không ngừng của công nghệ, kỹ thuật và trí tuệ con người đã hình thành nên nhiều phương thức thanh toán khác nha

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của em có sự hỗ trợ của Thạc

sỹ Trần Thị Trúc Các nội dung nghiên cứu và kết quả trong đề tài này là trung thực

và chưa từng được ai công bố trong bất cứ đề tài nào Những số liệu trong các bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi trong phần tài liệu tham khảo Nếu phát hiện có bất kỳ

sự gian lận nào, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước hội đồng cũng như kết quả khóa luận của mình

Hà Nội: Ngày tháng năm 2015

Sinh viên thực hiện Trịnh Thị Hằng

cố gắng rất nhiều trong học tập cũng như kỳ thực tập cuối khóa của mình

Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà Nội Nhờ sự giúp đỡ tận tình của các anh chị phòng giao dịch, phòng tín dụng và phòng quan hệ khách hàng tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi được học hỏi tiếp xúc với môi trường làm việc, giúp tôi có được những kiến thức thực tế và hiểu rõ hơn về công việc trong hiện tại Cùng với sự tận tình của cô Trần Thị Trúc đã trực tiếp hướng dẫn tôi trong quá trình nghiên cứu và viết khóa luận này Em xin gửi lời tới các anh chị và cô giáo lời chúc sức khỏe, thành công và hạnh phúc!

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN 1

LỜI CẢM ƠN 2

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 5

DANH MỤC HÌNH 6

DANH MỤC BẢNG BIỂU 7

1.Tính cấp thiết của đề tài khóa luận 8

2 Mục tiêu của đề tài khóa luận 9

3 Đối tượng nghiên cứu của đề tài khóa luận 9

4 Phạm vi nghiên cứu của đề tài khóa luận 9

5 Phương pháp nghiên cứu của đề tài khóa luận 9

6 Kết cấu của đề tài khóa luận 9

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THANH TOÁN THẺ VÀ KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN 10 1.1 NHỮNG HẠN CHẾ CỦA PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TRỰC TIẾP BẰNG TIỀN MẶT 10

1.2 CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 10

1.2.1 Khái niệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt 10

1.2.2 Ý nghĩa của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt 11

1.2.3: Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam hiện nay 12

1.3 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG 17

1.3.1 Sự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán 17

1.3.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại thẻ thanh toán 19

1.3.3 Lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng 23

1.3.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng 27

Kết luận chương 1 29

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH HÀ NỘI 30

2.1 NHẬN ĐỊNH CHÚNG VỀ CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM CÓ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 30

2.1.1 Thẻ ATM 30

2.1.2 Thẻ tín dụng quốc tế 30

2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 31

2.2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình 31

2.2.2: Quá trình phát triển thẻ thanh toán ngân hàng ABBANK 33

2.2.3: Mô hình tổ chức kinh doanh thẻ tại ABBANK 34

2.3 THỰC TRẠNG THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH 35

2.3.1 Thẻ ghi nợ nội địa 35

2.3.2 Thẻ ghi nợ quốc tế Youcard Visa debit 42

2.3.3 Thẻ tín dụng quốc tế Visa Credit 46

2.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC TRONG QUÁ TRÌNH TRIỂN KHAI THẺ THANH TOÁN TẠI ABBANK 49

2.4.1 Kết quả đạt được 49

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 50

2.5 CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG AN BÌNH 53

2.5.1 Cơ hội 53

2.5.2: Thách thức 55

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH HÀ NỘI 57

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH ĐẾN NĂM 2020 57

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH 58

3.2.1 Chính sách Marketing 60

3.2.2 Hoàn thiện cơ chế động lực; quy trình thẻ thanh toán và mô hình tổ chức 66 3.2.3 Đẩy mạnh cơ chế tái cấu trúc hệ thống ngân hàng ABBANK 70

3.2.4 Phát triển và nâng cấp hệ thống công nghệ 70

3.2.5 Công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực 71

3.2.6 Tăng cường công tác quản trị rủi ro 72

Kết luận chương 3 74

KẾT LUẬN 75

TÀI LIỆU THAM KHẢO 76

7 CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ

9 ATM Automated Teller Machine (máy rút tiền tự động)

10 POS Point of Sale (máy chấp nhận thanh toán thẻ)

DANH MỤC HÌNH

Sơ đồ 1.1: Thanh toán giữa những khách hàng mở tài khoản ở cùng ngân hàng 12

Sơ đồ 1.2: Thanh toán khác ngân hàng có tham gia thanh toán bù trừ 13

Sơ đồ 1.3: Thanh toán trong trường hợp hai chủ thể ở hai ngân hàng khác nhau 14 Sơ đồ 1.4: Quy trình thanh toán UNT 15

Sơ đồ 1.5: Quy trình luân chuyển chứng từ thanh toán TTD 16

Hình 1.6: Ví dụ về thẻ thanh toán 20

Bảng 2.1: Các chỉ số tăng trưởng của ABBANK 31

Hình 2.2: Biểu đồ tăng trưởng vốn huy động 32

Hình 2.3 Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận 33

Hình 2.4: Mô hình tổ chức hoạt động thẻ tại ABBANK 34

Hình 2.5: Mẫu thẻ Youcard debit 37

Hình 2.6: Biểu đồ số lượng thẻ ghi nợ YouCard phát hành 39

Hình 2.7: Biếu đồ số lượng máy ATM 40

Hình 2.8: Biểu đồ: Số lượng máy ATM trên thị trường 41

Hình 2.9: Mẫu thẻ Visa Debit 43

Hình 2.10: Biểu đồ: số lượng thẻ Visa Debit phát hành 44

Hình 2.11: Biểu đồ số lượng máy POS của ABBANK 45

Hình 2.12: Biểu đồ số lượng máy POS trên thị trường 46

Hình 2:13: Mẫu thẻ Visa Credit của ABBANK 47

Hình 2.14: Biểu đồ số lượng thẻ Visa Credit phát hành 49

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Các chỉ số tăng trưởng của ABBANK 31

Bảng 2.2: Số lượng thẻ ghi nợ YouCard phát hành của ABBANK 38

Bảng 2.3: Số lượng máy ATM của ABBANK 40

Bảng 2.4: Số lượng máy ATM trên thị trườngchiếc 41

Bảng 2.5: Số lượng thẻ Visa Debit phát hành 45

Bảng 2.6: Số lượng máy POS của ngân hàng ABBANK 445

Bảng 2.7: Số lượng máy chấp nhận thanh toán thẻ trên thị trường 46

Bảng 2.8: Số lượng thẻ Visa Credit phát hành 48

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài khóa luận

Trong sự phát triển kinh tế - xã hội, hoạt động ngân hàng là lĩnh vực không thể thiếu Điều này thể hiện qua việc kết quả từ hoạt động sản xuất kinh doanh của ngành ngân hàng đã đóng góp một phần hết sức quan trọng vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước Nhất là hiện nay xu hướng toàn cầu hóa trở nên mạnh mẽ, muốn theo kịp nhịp phát triển đấy, tất cả mọi lĩnh vực nói chung và ngành ngân hàng nói riêng cần phải đổi mới hoạt động, mở rộng phạm vi, đối tượng phục vụ cũng như đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ Quan trọng hơn cả là đầu tư nhân tố con người- động lực của sự phát triển

Thách thức lớn nhất hiện nay của các ngân hàng tại Việt Nam đó là xuất phát điểm còn thấp về trình độ phát triển thị trường, tiềm lực về vốn yếu, công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý thấp hơn nhiều nước trong khu vực cũng như trên thế giới, thiếu đầu tư cho kế hoạch phát triển, quy hoạch phát triển Về nội dung hoạt động chủ yếu vẫn là các hoạt động tín dụng, sản phẩm dịch vụ còn sơ sài, thiếu các tiêu chí quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế

Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình không năm ngoài quỹ đạo trên, là một trong các ngân hàng thương mại cổ phần có tăng trưởng và chất lượng ổn định, tuy nhiên các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng còn khá đơn điệu, phổ biến vẫn là các sản phẩm truyền thống như những ngân hàng khác Vì vậy để giành thế chủ động trong tiến trình hội nhập, ABBANK cần giải quyết đồng bộ các vấn đề của hoạt động kinh doanh mà trước hết là phát triển sản phẩm, dịch vụ Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tương đối đa dạng nhưng trong đó có sản phẩm rất được đông đảo khách hàng ưa chuộng không kể độ tuổi, tầng lớp đó là sản phẩm dịch vụ thanh toán thẻ Điều gì làm cho thẻ ngân hàng có tầm quan trọng như vậy? Đó chính là những lợi ích vượt trội mà việc thanh toán qua thẻ đã vượt qua những lợi ích của các hình thức thanh toán dùng tiền mặt và kể cả nhiều hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trước đó Thể hiện sự phát triển vượt bậc của ngành ngân hàng trong việc ứng dụng các tiến bộ của công nghệ- kỹ thuật

Việc nghiên cứu một cách có hệ thống dựa trên lý thuyết và thực tiễn của việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, qua đó tìm ra các giải pháp phù hợp trong điều kiện cụ thể của ABBANK sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và khả năng cạnh tranh trên trường quốc tế Từ nhu cầu thực tế đó, sau một thời gian tìm hiểu về dịch vụ thẻ tại ngân hàng ABBANK, tôi đã lựa chọn đề tài “ Thực trạng và giải pháp cho việc phát triển sản phẩm thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình ” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu của đề tài khóa luận

Nghiên cứu những vấn đề cơ bản của thẻ thanh toán, một công cụ thanh toán gắn liền với sản phẩm công nghệ

Nghiên cứu các số liệu để hiểu rõ tình hình kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình, từ đó thấy được cái nhìn tổng quát và định hướng hoạt động cho kinh doanh thẻ thanh toán của ngân hàng An Bình

Đưa ra các giải pháp kiến nghị nhằm phát triển loại hình thẻ thanh toán của ngân hàng An Bình

3 Đối tượng nghiên cứu của đề tài khóa luận

Các sản phẩm thẻ thanh toán tại ABBANK

Các dịch vụ đi kèm với các sản phẩm thẻ nói trên

4 Phạm vi nghiên cứu của đề tài khóa luận

Khóa luận tập trung nghiên cứu những vấn đề khách quan, chủ quan về thanh toán không dùng tiền mặt, những kiến thức cơ bản về xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm thẻ trong thời gian từ năm 2012 đến năm 2014

5 Phương pháp nghiên cứu của đề tài khóa luận

Áp dụng các phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích các số liệu thống kê thu được từ các nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng An Bình, các văn bản pháp quy liên quan đến đề tài

Từ kết quả phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa ra các nhận định

về tình hình hoạt động thẻ thanh toán tại ngân hàng An Bình

Nhận định nhu cầu cấp thiết phải phát triển thẻ thanh toán tại ngân hàng An Bình cùng các giải pháp có tính khả thi

6 Kết cấu của đề tài khóa luận

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo…, khóa luận được chia làm 3 phần chính

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về thanh toán thẻ

Chương 2: Thực trạng dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng An Bình

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng An Bình

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THANH TOÁN THẺ VÀ KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN THẺ

Thanh toán bằng tiền mặt là việc thanh toán có sự xuất hiện của tiền mặt bằng cách người chi trả trực tiếp trả tiền mặt cho người thụ hưởng mà không qua vai trò trung gian nào khác Thanh toán bằng tiền mặt thích hợp với vai trò tiền tệ làm môi giới trong quá trình lưu thông Tuy nhiên khi sản xuất và trao đổi hàng hóa phát triển đến trình độ cao hơn, quá trình mua bán chịu hàng hóa trở nên thường xuyên, thời gian kéo dài thì thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt không còn tỏ ra hữu hiệu nữa Nó hạn chế ở chỗ khi muốn thức hiện mua bán lớn thì phải cần một lượng tiền mặt lớn, dẫn đến chi phí về lưu thông tăng lên, tốc độ chu chuyển vốn chậm, chi phí in ấn, bảo quản lớn, kiểm đếm, chuyên chở tốn kém mà lại không an toàn

Từ những hạn chế của phương thức thanh toán trực tiếp, cùng sự phát triển không ngừng của công nghệ, kỹ thuật và trí tuệ con người đã hình thành nên nhiều phương thức thanh toán khác nhau không cần đến sự xuất hiện của tiền mặt, như: Séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, thẻ thanh toán… Ngân hàng trở thành vai trò trung tâm của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, đưa những hình thức này trở nên phổ biến và không thể thiếu trong thời đại ngày nay 1.2 CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT

1.2.1 Khái niệm phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán hàng hóa và dịch

vụ không phát sinh sự chuyển giao tiền mặt giữa các chủ thể thanh toán (Th.s Đỗ Lan Hương, HVNH, 2008) Hay, thanh toán không dùng tiền mặt là cách thanh toán không có sự xuất hiện của tiền mặt và được tiến hành bằng cách chuyển khoản từ tài khoản của người chi trả sang người thụ hưởng tại ngân hàng, hoặc bằng cách bù trừ lẫn nhau thông qua vai trò trung gian của ngân hàng Việc thanh toán không dùng tiền mặt đã trở nên rất phổ biến và đóng vai trò quan trọng của các ngân hàng thương mại để cung cấp cho khách hàng là các đơn vị tổ chức, các doanh nghiệp hay là các cá nhân trong nền kinh tế

1.2.2 Ý nghĩa của hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

Những hạn chế do việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt là điều mà ai cũng thấy rõ, từ đó thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cũng trở nên phổ biến và thịnh hành hơn, đi cùng với sự phát triển sâu rộng của các dịch vụ ngân hàng, tổ chức tín dụng càng làm việc thanh toán không dùng tiền mặt trở nên nhanh chóng, tiện lợi an toàn, đem lại hiệu quả đáng kể về kinh tế- xã hội

 Đối với ngân hàng

 Các hoạt động của ngân hàng càng phát triển thì lợi nhuận mà ngân hàng thu được càng nhiều Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (sau đây gọi tắt là dịch vụ thanh toán) liên quan trực tiếp tới lĩnh vực huy động vốn và cho vay, đồng thời tác động đến toàn bộ hệ thống ngân hàng, thúc đẩy ngân hàng phát triển nhanh

 Cung ứng dịch vụ thanh toán có chất lượng tới khách hàng làm tăng uy tín của ngân hàng và tạo điều kiện dễ dàng hơn trong việc thu hút vốn tiền gửi, thu hút khách hàng mở tài khoản thanh toán từ đó tăng lợi nhuận từ thu phí dịch vụ

 Ảnh hưởng và tác động qua lại của khách hàng với ngân hàng sẽ thúc đẩy ngân hàng phát triển công nghệ hiện đại, ứng dụng công nghệ điện tử, tin học trong hoạt động kinh doanh, nhất là hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Đây cũng là điều kiện tiên quyết để ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn

 Đối với khách hàng

 Thanh toán không dùng tiền mặt cho phép khách hàng thực hiện công việc một cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn, chính xác Góp phần làm tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn, tốc độ lưu thông hàng hóa Đối với người chi trả hay người thụ hưởng đều có lợi ích

 Mọi giao dịch của khách hàng đều qua trung gian là ngân hàng và được

sự bảo đảm của ngân hàng, nếu có sai sót từ phía khách hàng, ngân hàng sẽ hỗ trợ rất đắc lực cho khách hàng được thay đổi nguyện vọng, bảo toàn tài sản

 Để thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, khách hàng yêu cầu bắt buộc phải có tài khoản thanh toán tại ngân hàng, đồng thời hệ thống sẽ ghi nhận tất

cả các giao dịch, giúp khách hàng tiện lợi trong việc quản lý thu chi của mình

 Khách hàng sẽ có cơ hội nhận được sự chăm sóc, đãi ngộ từ phía ngân hàng, các chương trình ưu đãi, hỗ trợ sử dụng các dịch vụ khác tại ngân hàng

 Đối với toàn xã hội

 Đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hóa, tiền tệ, giảm lạm phát, tiết kiệm chi phí cho tất cả các bên Nhà nước, thông qua ngân hàng sẽ kiểm soát được các

hoạt động kinh tế góp phần tạo nên môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu quả, nâng cao hiệu quả chung của nền kinh tế, đảm bảo an toàn xã hội

 Hình thành văn hóa giao dịch hiện đại, văn minh, an toàn, hiệu quả, nâng cao tính minh bạch của nền kinh tế Ngân hàng, nhà nước kiểm soát dễ dàng hơn các tệ nạn, tội phạm kinh tế (trốn thuế, buôn lậu, rửa tiền, kinh tế ngầm…)

1.2.3: Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ỏ Việt Nam hiện nay

Theo quyết định 22/NH ngày 21/01/1994 do Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt được áp dụng trong hệ thống ngân hàng bao gồm: Séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thư tín dụng, ngân phiếu thanh toán, thẻ thanh toán Tiếp đó theo quyết định số 235/2002/QĐ-NHNN ngày 7/03/2002 của thống đốc NHNN về việc chấm dứt việc phát hành trái phiếu thanh toán thì kể từ ngày 1/4/2002 NHNN sẽ không phát hành ngân phiếu thanh toán nữa, như vậy các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt gồm

 Hình thức thanh toán bằng séc

Séc là một hình thức thanh toán quan trọng không thể thiếu được trong thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay Mặc dù đã ra đời từ rất sớm và ngày càng có nhiều công cụ thanh toán hiện đại nhưng thanh toán bằng séc vẫn giữ vị trí quan trọng trong các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Séc là môt tờ lệnh chi trả tiền của chủ tài khoản được lập trên mẫu đã quy định sẵn của từng ngân hàng, hoặc chủ séc tự lập và yêu cầu ngân hàng mà chủ séc mở tài khoản trích tiền từ tài khoản tiền gửi của mình để trả cho người thụ hưởng có tên trên tờ séc hay người cầm tờ séc đó

Séc là loại chứng từ thanh toán được áp dụng rộng rãi ở tất cả các nước trên thế giới, quy định sử dụng séc đã được chuẩn hoá trên Công ước quốc tế Séc được

sử dụng để thanh toán tiền hàng, dịch vụ, nộp thuế, trả nợ… hoặc được dùng để rút tiền mặt tại các chi nhánh ngân hàng Tất cả các khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng đều có quyền sử dụng séc để thanh toán Thời hạn hiệu lực của séc, tùy theo quy định trước, thường là 15 ngày kể từ ngày chủ tài khoản phát hành séc đến ngày người thụ hưởng nộp séc vào ngân hàng (gồm cả ngày chủ nhật và ngày lễ) Trường hợp nếu ngày kết thúc thời hạn hiệu lực của tờ séc là ngày nghỉ, ngày lễ thì thời hạn

đó được lùi vào ngày làm việc kế tiếp

Sơ đồ 1.1 Thanh toán giữa những khách hàng mở tài khoản ở cùng ngân hàng

(1): Người trả tiền phát hành séc và giao cho người thụ hưởng

(2): Người thụ hưởng tiếp nhận séc, sau khi kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của tờ séc nộp vào ngân hàng xin thanh toán

(3): Ngân hàng kiểm tra tờ séc, nếu hợp lệ thì tiến hành trích tài khoản tiền gửi của người chi tiền và báo Nợ cho họ

(4): Ngân hàng ghi Có vào tài khoản của bên thụ hưởng và báo Có cho họ

Sơ đồ 1.2: Thanh toán khác ngân hàng có tham gia thanh toán bù trừ trên địa bàn

(1): Người trả tiền phát hành séc giao cho người thụ hưởng

(2): Người thụ hưởng sau khi kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của tờ séc sẽ nộp vào ngân hàng phục vụ mình xin thanh toán ( Người thụ hưởng cũng có thể nộp trực tiếp vào ngân hàng phục vụ người trả tiền để nhận tiền)

(3): Ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra nếu không hợp lệ sẽ từ chối thanh toán, nếu hợp lệ sẽ chuyển cho ngân hàng phục vụ người trả tiền

(4): Ngân hàng phục vụ người trả tiền sau khi kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của tờ séc và số dư tài khoản tiền gửi của chủ tài khoản sẽ tiến hành trích tài khoản của người trả tiền và báo Nợ cho họ

(5): Ngân hàng phục vụ người trả tiền thực hiện thanh toán bù trừ và chuyển cho ngân hàng phục vụ người thụ hưởng để thanh toán cho người thụ hưởng

(6): Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng tiếp nhận thông qua thanh toán bù trừ sẽ ghi Có vào tài khoản cho người thụ hưởng và báo cho họ

 Hình thức thanh toán bằng ủy nhiệm chi hoặc lệnh chi

UNC ra đời từ khá sớm, cùng với tiến bộ khoa học kỹ thuật, nó được sử dụng ngày một rộng rãi với các ưu thế nổi bật: an toàn, hiệu quả và đặc biệt thuận tiện dưới sự trợ giúp của các thành tựu phát triển trong lĩnh vực công nghệ tin học (UNC

có thể được xử lý dưới dạng các chứng từ điện tử) Đơn vị trả tiền sau khi nhận được hàng hoá, dịch vụ cung ứng, trong thời gian nhất định phải lập các UNC gửi đến ngân hàng để trích tài khoản chuyển trả cho đơn vị thụ hưởng Khi lập và nộp UNC vào ngân hàng, đơn vị trả tiền phải đảm bảo đủ số dư trên tài khoản để đảm bảo chi trả Nếu chứng từ hợp lệ, tài khoản đủ tiền, trong phạm vi một ngày làm việc, ngân hàng phải hoàn tất UNC đó Nếu chứng từ không hợp lệ, hợp pháp, tài khoản không đủ số dư thì ngân hàng không thanh toán

Sơ đồ 1.3 Thanh toán trong trường hợp hai chủ thể ở hai ngân hàng khác nhau

(1): Người trả tiền nộp UNC vào ngân hàng phục vụ mình để trích tài khoản của mình trả tiền cho người thụ hưởng

(2): Ngân hàng kiểm tra số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng, nếu đủ điều kiện thanh toán thì tiến hành trích tài khoản tiền gửi của người trả tiền, báo Nợ cho họ và chuyển tiền sang ngân hàng phục vụ người thụ hưởng để thanh toán cho người thụ hưởng

(3): Khi nhận được chứng từ thanh toán do ngân hàng phục vụ người trả tiền chuyển đến, ngân hàng phục vụ người thụ hưởng dùng các liên UNC để ghi Có vào tài khoản tiền gửi của người thụ hưởng và báo Có cho họ

Trường hợp bên thụ hưởng không có tài khoản tiền gửi thì ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng ghi Có TK "Chuyển tiền phải trả" và báo cho bên thụ hưởng đến nhận tiền

 Hình thức thanh toán ủy nhiệm thu hoặc nhờ thu (UNT)

UNT là giấy uỷ nhiệm đòi tiền do người thụ hưởng lập và gửi vào ngân hàng phục vụ mình nhờ thu hộ tiền theo số lượng hàng hoá đã giao, dịch vụ đã cung ứng UNT được sử dụng rộng rãi trong việc thanh toán các hoá đơn định kỳ cho người cung ứng dịch vụ công cộng như điện, nước, điện thoại … bởi nó thường được dùng cho các giao dịch thanh toán có giá trị nhỏ nên các UNT chiếm tỷ lệ không đáng kể trong tổng các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt

Sơ đồ 1.4 Quy trình thanh toán UNT (trường hợp các chủ thể thanh toán mở tài khoản tại 2 chi nhánh ngân hàng cùng hoặc khác hệ thống )

(1) Sau khi giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ, người thụ hưởng lập UNT nộp vào ngân hàng phục vụ mình nhờ thu hộ tiền (Bên thụ hưởng cũng có thể nộp trực tiếp UNT vào ngân hàng phục vụ bên trả tiền để đòi tiền )

(2) Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng sau khi nhận được bộ chứng từ do người thụ hưởng gửi đến sẽ tiến hành ký tên, đóng dấu ghi vào sổ theo dõi UNT và gửi bộ chứng từ này cho ngân hàng phục vụ người trả tiền

(3) Ngân hàng phục vụ người trả tiền sau khi nhận được bộ chứng từ sẽ kiểm tra các yếu tố cần thiết và làm thủ tục trích tài khoản tiền gửi của bên trả tiền và báo Nợ cho họ

(4) Ngân hàng phục vụ người trả tiền chuyển tiền đến ngân hàng phục vụ người thụ hưởng để thanh toán cho người thụ hưởng

(5) Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng ghi Có vào tài khoản của người thụ hưởng

và báo Có cho họ

 Hình thức thanh toán thư tín dụng (TTD)

TTD là hình thức thanh toán theo sự thoả thuận giữa hai bên bán và mua trong điều kiện bên bán đòi hỏi bên mua phải có đủ tiền để chi trả phù hợp với giá trị hàng hoá mà bên bán đã giao theo hợp đồng hay đơn đặt hàng đã ký TTD thường dùng để thanh toán giữa các khách hàng có tài khoản ở hai ngân hàng khác nhau, có thể cùng hoặc khác hệ thống (trường hợp khác hệ thống thì nơi ngân hàng bên bán đóng trụ sở phải có ngân hàng cùng hệ thống với ngân hàng mở TTD và tham gia thanh toán bù trừ với ngân hàng bên bán) Mỗi TTD chỉ được dùng để thanh toán cho một người thụ hưởng Thời hạn hiệu lực của một TTD là 3 tháng kể từ ngày ngân hàng bên mua nhận mở TTD Mức tiền tối thiểu cuả một TTD là 10 triệu đồng

Sơ đồ 1.5 Quy trình luân chuyển chứng từ thanh toán TTD

(1) Người trả tiền mở TTD yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích tài khoản tiền gửi (hoặc vay ngân hàng ) một số tiền bằng tổng giá trị hàng hoá, dịch vụ đặt mua

để lưu ký vào một tài khoản riêng gọi là tài khoản " Đảm bảo thanh toán TTD "

(2) Ngân hàng phục vụ bên trả tiền mở TTD cho người trả tiền và chuyển ngay TTD cho ngân hàng phục vụ người thụ hưởng để báo cho người thụ hưởng biết (3) Khi nhận được thông tin mở TTD do ngân hàng phục vụ bên trả tiền gửi đến, ngân hàng phục vụ bên thụ hưởng tiến hành kiểm tra sau đó sẽ gửi 1 liên cho bên thụ hưởng để làm căn cứ giao hàng (còn một liên lưu lại và mở sổ theo dõi TTD đến)

(4a) Bên thụ hưởng phải đối chiếu với hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng, nếu đầy

đủ các yếu tố cần thiết thì giao hàng và yêu cầu người nhận hàng ký vào hoá đơn giao hàng

(4b) Căn cứ vào hoá đơn, chứng từ giao hàng, bên thụ hưởng lập bảng kê hoá đơn, chứng từ giao hàng nộp vào ngân hàng phục vụ mình để xin thanh toán

(5) Khi nhận được bộ chứng từ do bên thụ hưởng nộp vào, ngân hàng kiểm tra thủ tục sau đó tiến hành ghi Có cho tài khoản tiền gửi người thụ hưởng và báo Có cho

họ

(6) Căn cứ vào bảng kê hoá đơn, chứng từ giao hàng, ngân hàng bên thụ hưởng lập giấy báo Nợ liên hàng để ghi Nợ TK Liên hàng đi và gửi cho ngân hàng phục vụ bên trả tiền để xin thanh toán

(7) Ngân hàng phục vụ bên trả tiền tất toán tài khoản " Đảm bảo thanh toán TTD ", việc thanh toán qua thư tín dụng kết thúc

Các hình thức thanh toán không bằng tiền mặt nêu trên đều có những ưu điểm vượt trội so với thanh toán bằng tiền mặt, tuy nhiên nếu nói về mức độ nhanh chóng, tiện lợi thì thẻ thanh toán được xem như đứng đầu trong sự lựa chọng của

đa số người sử dụng dịch vụ thanh toán không bằng tiền mặt

 Hình thức thanh toán qua thẻ ngân hàng

Thẻ thanh toán là một công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng của mình để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, thanh toán công nợ hay lĩnh tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy trả tiền mặt tự động Ở một số nước, các hãng hay các công ty kinh doanh lớn cũng phát hành thẻ thanh toán để thu tiền bán hàng của mình Thẻ thanh toán là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt rất phổ biến bởi tính tiện lợi mà nó mang lại Chúng ta sẽ nghiên cứu sâu hơn ở phần tiếp theo

1.3 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN NGÂN HÀNG

1.3.1 Sự ra đời và hình thành của thẻ thanh toán

Có thể nói thẻ ngân hàng được hình thành đầu tiên tại Mỹ Cuối những năm

1800, các nhà buôn và người tiêu dùng Mỹ đã dùng đến khái niệm uy tín, tín nhiệm

khi trao đổi hàng hóa, bằng cách sử dụng một số loại xu hay tấm thẻ thay cho tiền mặt Năm 1914, tổ chức chuyển tiền của Mỹ Western Union lần đầu tiên cung cấp cho khách hàng đặc biệt của mình dịch vụ thanh toán trả chậm Sau đó, các tổ chức khác dần nhận ra giá trị của các loại hình dịch vụ nói trên của Western Union và chỉ vài năm sau rất nhiều các đơn vị khác như nhà hàng, khách sạn, nhà ga hay các cửa hàng trên khắp nước Mỹ đã lựa chọn cung cấp dịch vụ cho khách hàng của mình theo phương thức của Western Union

Đến năm 1946, thẻ ngân hàng đầu tiên xuất hiện và mang tên "Charg-It", do John Biggins ở Brooklyn (New York) nghĩ ra Khi khách hàng mua sắm, hóa đơn sẽ được chuyển đến ngân hàng của Biggins Ngân hàng trả tiền cho nhà kinh doanh và sau đó khách hàng trả tiền cho ngân hàng Tuy nhiên lúc bấy giờ loại thẻ này chỉ sử dụng trong phạm vi địa phương và dành riêng cho khách của ngân hàng

Năm 1949, tiền thân của thẻ tín dụng ra đời Trong một dịp người đàn ông tên Frank McNamara đi ăn nhà hàng ở New York Khi thanh toán, Frank nhận ra mình không mang tiền theo và phải gọi vợ đến trả Sau bữa tối đó, ông nghĩ ra một cách thanh toàn không dùng tiền mặt Cùng với đối tác, ông lập ra Công ty Diners Club, phát hành loại thẻ chuyên dùng để thanh toán tại các nhà hàng Chỉ trong năm đầu tiên, có hàng chục nhà hàng ở New York chấp nhận loại thẻ này, và người dùng thẻ lên đến hàng chục nghìn Dần dần, thẻ được sử dụng thêm ở cả các điểm du lịch, giải trí ngoài lĩnh vực ăn uống Tới năm 1990, ước tính có 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club trên toàn thế giới với doanh số 16 tỷ USD

Năm 1960, ngân hàng Bank of America thành lập Công ty dịch vụ Bank Americard, nhằm kinh doanh nhượng quyền thương hiệu và phát hành thẻ với các ngân hàng thẻ trên thế giới Năm 1966, Bank of America chính thức trao quyền phát hành thẻ BankAmericard của mình cho các ngân hàng khác, thẻ chính thức bắt đầu giai đoạn phát triển, nó trở nên thông dụng không chỉ đối với giới nhà giàu Cùng với đó là hiệp hội thẻ Liên ngân hàng Mỹ ICA ( Interbank Card Association) được thành lập bởi một nhóm 14 ngân hàng phát hành thẻ Họ cùng thiết kế hệ thống thẻ tín dụng quốc gia Tổ chức này có nhiệm vụ phát triển một hệ thống mạng lưới thanh toán được chấp nhận rộng rãi Năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên của họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía Tây nước Mỹ và sản phẩm thẻ của họ là Master Charge Vào năm

1977, thẻ của Ngân hàng Bank of America mới thật sự được chấp nhận trên toàn cầu, thay vì tên Bank America thì tên thẻ VISA ra đời Tới năm 1979 Master

Charge đổi tên thành MasterCard và trở thanh tổ chức thẻ lớn thứ 2 thế giới sau VISA

Ngày nay, VISA và Master Card là hai tổ chức thẻ lớn nhất thế giới Ngoài ra, còn nhiều nhà tổ chức thẻ khác là Amex, JBC, American Express, Diners Club, Express Card cũng tham gia thị trường nhưng ở quy mô nhỏ hơn Với những tiện ích mà nó đem lại, thẻ thanh toán đã và đang trở thành phương tiện thanh toán thu hút sự chú ý của mọi tầng lớp dân cư trên thế giới trong đó có Việt Nam (Anh Đức, Dân trí, 2014)

1.3.2 Khái niệm, đặc điểm, phân loại thẻ thanh toán

1.3.2.1 Khái niệm thẻ thanh toán

Qua thời gian dài hình thành và phát triển, có nhiều khái niệm và cách định nghĩa khác nhau về thẻ thanh toán, bởi tùy từng thời điểm mà con người sử dụng thẻ vào những mục đích khác nhau Một số khái niệm về thẻ thanh toán được nêu ra như sau

 Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động

 Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ

 Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant) Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán

 Theo quy định của ngân hàng nhà nước (quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19.8.1999) quy định thẻ ngân hàng được hiểu là “Công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ”

Như vậy các cách diễn đạt trên đều phản ánh thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại hơn các phương tiện khác được áp dụng ngày càng nhiều ở các quốc gia khác nhau trên thế giới

1.3.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ thanh toán

Từ khi ra đời, thẻ ngân hàng có nhiều sự thay đổi lớn về nội dung lẫn hình thức nhằm tăng độ an toàn và tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, theo quy chuẩn quốc tế, thẻ ngân hàng phải được làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật có kích

thước chuẩn là 5,50cm x 8,50cm, dày 1mm, có 4 góc tròn Màu sắc của thẻ tùy thuộc thiết kế của từng ngân hàng

Mặt trước của thẻ gồm tên nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên chủ thẻ, logo của ngân hàng phát hành, số thẻ, thời gian hiệu lực Ngoài ra tùy từng ngân hàng phát hành mà có thể có hình của chủ thẻ, con chip (đối với thẻ thông minh), hình nổi không gian 3 chiều ; Mặt sau thẻ thể hiện dải băng từ chưa các thông tin đã được

mã hóa theo chuẩn thống nhất như số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn, bảo mật, số Pin…

Hình 1.6: Ví dụ về thẻ thanh toán

1.3.2.3 Phân loại thẻ ngân hàng

Theo mức độ ngày càng đa dạng của thẻ ngân hàng, rất khó có thể phân biệt các loại thẻ với những đặc tính riêng biệt Để hiểu rõ hơn về tính năng của thẻ thanh toán ngân hàng, có thể phân loại thẻ thành nhiều loại theo các tiêu chí sau đây

 Theo tính chất thanh toán

Thẻ tín dụng: Là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong hạn mức tín

dụng cho phép và chủ thẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu vào ngày đến hạn Thẻ tín dụng được coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng đối với các chủ thẻ, là sự kết hợp hài hòa giữa tín dụng và thanh toán Nghĩa là đối với hình thức tín dụng thì ngân hàng giao cho khách hàng trực tiếp sử dụng một lượng vốn nào đó còn khi ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng thì chưa có một lượng tiền nào thực tế được vay Mà ngân hàng chỉ đưa ra sự đảm bảo về quyền được sử dụng một lượng tiền với hạn mức nhất định Việc khách hàng có vay hay không còn phụ thuộc vào quá trình sử dụng của khách hàng sau đó Khi khách hàng

sử dụng thẻ tín dung để mua hàng hóa, dịch vụ là họ đang sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng Nhằm mang lại tiện ích cho khách hàng, các tổ chức tài chính

thường phát hành thẻ tín dụng có tính tuần hoàn cho phép người sử dụng mở rộng khả năng tài chính của mình trong ngắn hạn

Căn cứ vào uy tín hay khả năng đảm bảo chi trả của từng khách hàng mà các

tổ chức tài chính hay ngân hàng phát hành thẻ tín dụng khác nhau Khả năng này được xác định dựa trên tổng hợp nhiều chỉ tiêu như thu nhập trung bình, độ tuổi, nghề nghiệp, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn có với các tổ chức tín dụng, địa vị

xã hội… của khách hàng Do đó mỗi khách hàng có hạn mức tín dụng khác nhau, cũng từ đó các tổ chức phát hành nhiều loại thẻ tín dụng khác nhau để cạnh tranh và bao phủ được nhiều tầng lớp khách hàng nhất

Thẻ ghi nợ: là loại thẻ phát hành cho khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng

Thường thì thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư có trong tài khoản thẻ Chủ thẻ chỉ có thể chi tiêu hoặc rút tiền tại các cơ sở chấp nhận thẻ hoặc các đại lý rút tiền trong phạm vi tài khoản của mình có Tuy nhiên để tạo điều kiện cho khách hàng trong quá trình giao dịch, một số ngân hàng đã áp dụng hình thức thấu chi, tức là cho khách hàng chi tiêu hoặc rút quá số tiền trong tài khoản trong một thời gian nhất định tùy thuộc vào mối quan hệ khách hàng Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản là thẻ on-line và thẻ off-line Đặc điểm phân biệt hai loại thẻ này là thẻ on-line sẽ khấu trừ giao dịch ngay lập tức vào tài khoản thẻ tại thời điểm giao dịch còn thẻ off-line khấu trừ vào tài khoản sau vài ngày kể từ thời điểm giao dịch

Thẻ ATM: là một hình thức phát triển đầu tiên của thẻ ghi nợ, cho phép chủ

thẻ tiếp cận trực tiếp với tài khoản tại ngân hàng thông qua hệ thống máy rút tiền tự động Với tính năng tiện lợi khi chủ thẻ có thể thực hiện nhiều giao dịch tại các ATM như rút tiền, vấn tin tài khoản, chuyển tiền, đổi mã PIN…vv Khách hàng có thể sử dụng thẻ 24/24h và tất cả các ngày trong tuần tại các ATM khác nhau trên toàn hệ thông trong nước Trên thế giới đã có 2 loại thẻ ATM là ATM Cicrus của MasterCard và Plus của Visa cho phép khách hàng rút tiền chung tại ATM trên phạm vi toàn thể giới

 Theo chủ thể phát hành

Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ do ngân hàng phát hành cho chủ thẻ

dùng để giao dịch trong phạm vi số dư tiền gửi tại ngân hàng hoặc trong phạm vi hạn mức tín dụng cho phép Theo cách phân loại này thì đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất hiện nay, nó không chỉ lưu hành trong phạm vi quốc gia mà có thể lưu hành trên toàn cầu như thẻ Visa, MasterCard, JBC…vv

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ do các tập đoàn

kinh tế, các công ty cung ứng hàng hóa dịch vụ, các cửa hàng, nhà hàng lớn cung

ứng các hàng hóa, dịch vụ, du lịch, giải trí vv phát hành cho chủ thẻ sử dụng theo nhu cầu của khách hàng Nhằm mục đích tiện lợi trong việc quản lý cũng như tạo thêm tiện ích cho khách hàng, kích thích tiêu dùng Ví dụ như thẻ Dinner Club, Amex

Thẻ đồng thương hiệu (co-brand): Là sản phẩm thẻ được phát hành dựa trên

thoả thuận hợp tác giữa ngân hàng phát hành với các đối tác liên kết của ngân hàng Đặc điểm của thẻ đồng thương hiệu là logo của Ngân hàng phát hành song hành với Logo của Tổ chức liên kết trên bề mặt thẻ Khi sử dụng thẻ khách hàng nhận được nhiều ưu đãi từ ngân hàng phát hành và đối tác đồng thương hiệu Ví dụ như thẻ Co.opmark- DongA Bank, E-O’CARE, Viettinbank-Metro…vv

 Theo phạm vi lãnh thổ

Thẻ nội địa: là loại thẻ chỉ sử dụng trong phạm vi một quốc gia, do vậy tiền

giao dịch phải là đồng bản tệ

Thẻ quốc tế: là loại thẻ không chỉ dùng được trong phạm vi quốc gia mà còn

được chấp nhận sử dụng rộng rãi trên phạm vi toàn thể giới Ngân hàng phát hành loại thẻ này phải là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế như Visa, MasterCard, Amex, JBC, …vv

Theo xu hướng hội nhập thế giới của tất cả các quốc gia thì thẻ quốc tế phát triển sẽ là xu hướng tất yếu Thực tế này buộc các ngân hàng thương mại Việt Nam phải đối mặt với yêu cầu kết nối các hệ thống thẻ để phù hợp với nhu cầu phát triển trên thị trường trong thời điểm hiện nay thì đây là một hạn chế đã và đang cản trở đến sự phát triển của thẻ thanh toán tại các ngân hàng thương mại Việt Nam

 Theo công nghệ sản xuất

Thẻ băng từ (Magnetic stripe): là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư

tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau mặt của thẻ, các thông tin này có liên quan đến khách hàng Thẻ băng từ được sử dụng phổ biến trong 20 năm qua , nhưng

Thẻ chip theo chuẩn EMV (viết tắt là thẻ Chip) : là sản phẩm thẻ được gắn

chip điện tử với bộ vi xử lý như một máy tính thu nhỏ đa chức năng và ứng dụng,

có khả năng lưu trữ các thông tin quan trọng được mã hóa với độ bảo mật cao

EMV là sản phẩm chung do Europay, MasterCard và Visa cùng phát triển vào giữa thập niên 1990 có tính năng mở để đảm bảo khản năng vận hành liên thông giữa các thẻ chip và máy đọc để thanh toán

Ngoài ra còn có những cách phân loại khác do khách hàng từ phân loại như:

Căn cứ vào đối tượng sử dụng có thẻ vàng và thẻ chuẩn: Thẻ vàng là loại thẻ

phục vụ thị trường cao cấp phù hợp với tình hình tài chính và chi tiêu của khách hàng có thu nhập cao Thẻ chuẩn lại mang tính chất đại chúng, hiện nay được sử dụng rộng rãi vì những người có mức thu nhập khá hay trung bình bao giờ cũng đông hơn những người có thu nhập cao trong xã hội

Căn cứ vào mục đích sử dụng có thẻ cá nhân và thẻ công ty: Thẻ cá nhân dùng

cho mục đích thanh toán của các cá nhân, chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của mình thông qua tài khoản mở tại ngân hàng Thẻ công ty được phát hành dành riêng cho nhân viên công ty phục vụ mục đích kiểm tra, quản lý tình hình chi tiêu của nhân viên Hàng tháng, quý, năm công ty sẽ được cung cấp những thông tin

về chi tiêu của nhân viên mình trong kỳ

1.3.3 Lợi ích của việc sử dụng thẻ thanh toán ngân hàng

Thẻ thanh toán ngân hàng trở nên phổ biến và đóng vai trò quan trọng trong thanh toán, vậy những lợi ích mà nó đem lại cho con người và toàn xã hội là gì?

 Lợi ích đối với chủ thẻ ( Cardholder)

Linh hoạt, hiện đại trong thanh toán ở trong và ngoài nước Chủ thẻ có thể sử

dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ mà không cần sử dụng tiền mặt, có thể rút tiền mặt tại bất cứ đơn vị chấp nhận thẻ nào trên toàn thế giới Đem lại nhiều tiện lợi cho chủ thẻ khi đi du lịch hay công tác xa đặc biệt ở nước ngoài không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền cần thanh toán vẫn có thể thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình, có thể dùng thẻ ngân hàng để rút tiền mặt tại mọi thời điểm

An toàn trong thanh toán: Việc sử dụng thẻ sẽ an toàn hơn nhiều so với các

hình thức thanh toán khác như tiền mặt, séc… Khi thẻ bị mất, người cầm thẻ cũng khó sử dụng được vì ngân hàng sẽ bảo mật cho chủ thẻ bằng mã số PIN, ảnh và chữ

ký trên thẻ Trong trường hợp mất thẻ, chủ thẻ chỉ cần thông báo đến ngân hàng phát hành hoặc ngân hàng đại lý để khóa thẻ và có thể được cấp lại thẻ khác Trong quá trình sử dụng thẻ để mua hàng nếu hàng đã mua không đủ tiêu chuẩn chất lượng thì chủ thẻ có thể yêu cầu được ngân hàng phát hành bảo vệ, thậm chí có thể được bồi thường

Tiết kiệm thời gian: Thẻ ngân hàng giúp tiết kiệm được thời gian chờ đợi

trong giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ vì giảm được thời gian kiểm đếm khi mua hàng hóa giá trị lớn mà phải thanh toán bằng tiền mặt Hoặc khi muốn thanh toán các cước phí dịch vụ Internet, cước điện thoại, điện lực, tiền nước…chủ thẻ không phải mất thời gian đi đến các quầy giao dịch, không phải chờ đợi thứ tự giao dịch bởi chủ thẻ có thể thực hiện tất cả các giao dịch thanh toán đó tại máy ATM hoặc trên máy tính cá nhân thông qua các dịch vụ Internet Banking

Được cấp tín dụng tự động tức thời: Đối với thẻ tín dụng, chủ thẻ được cấp

hạn mức tín dụng ngân hàng, chi tiêu trước, trả tiền sau Khi đến hạn thanh toán (thường là một tháng) chủ thẻ chỉ cần thanh toán số tiền tối thiểu (hiện quy định 20% trên số tiền đã sử dụng), số nợ còn lại chủ thẻ có thể trả sau và phải chịu lãi theo mức lãi suất cho vay tiêu dùng Như vậy thẻ tín dụng là một dạng cho vay thanh toán, là một dịch vụ mà ngân hàng ứng trước tiền cho các giao dịch của khách hàng, cung cấp cho khách hàng một khả năng mở rộng các giao dịch tài chính Ngoài ra, thủ tục phát hành thẻ đơn giản giúp cho khách hàng không còn tâm lý e ngại khi đến ngân hàng làm thủ tục xin vay

 Lợi ích đối với đơn vị phát hành

Hơn ai hết, ngân hàng hay các tổ chức tín dụng chính là người được hưởng lợi

từ hoạt động phát hành thanh toán thẻ, được thể hiện ở các mặt sau

Tăng lợi nhuận ngân hàng: Hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nhiều nguồn

thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí và lãi từ hoạt động này Các khoản thu bao gồm: Đối với thẻ tín dụng: ngân hàng sẽ thu phí phát hành, phí thường niên, phí chuyển đổi ngoại tệ từ tổ chức thẻ quốc tế, phí rút tiền mặt, phí chuyển tiền, phí thanh toán, lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán… Đối với thẻ ghi nợ, thẻ ATM: ngân hàng sẽ thu phí phát hành , phí thường niên, phí giao dịch…Tuy nhiên các phí này có thể được miễn giảm tùy theo chính sách của mỗi ngân hàng

Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ thẻ ra đời làm phong phú thêm các

sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, cung cấp cho khách hàng sản phẩm thanh toán tiện ích, an toàn, hiện đại đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Không chỉ có vậy, ngân hàng có cơ hội phát triển các dịch vụ khác như giao dịch ngân hàng qua internet, qua điện thoại, đầu tư tài chính

Tăng nguồn vốn cho ngân hàng: Dịch vụ thẻ phát triển, đặc biệt là thẻ ghi

nợ đã giúp cho ngân hàng thu hút được khách hàng mở tài khoản, thu hút được dòng tiền gửi vào ngân hàng gồm số lượng tiền gửi của khách hàng để thanh toán thẻ, số lượng tiền ký quỹ duy trì tài khoản, số tiền khách hàng nộp vào thẻ nhưng

chưa sử dụng đến Các tài khoản này sẽ giúp cho ngân hàng có được một nguồn vốn huy động đáng kể với lãi suất thấp (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) để có thể phục

vụ cho các mục đích kinh doanh khác nhằm tối đa hóa lợi nhuận

Hiện đại hóa ngân hàng: Khi phát triển thêm một phương thức thanh toán

mới phục vụ khách hàng bắt buộc ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện đầu tư thêm thiết bị kỹ thuật công nghệ, nâng cao trình độ cán bộ nhân viên để cung cấp cho thị trường những sản phẩm tốt, khách hàng có được những điều kiện tốt nhất trong thanh toán đảm bảo uy tín, an toàn, hiệu quả trong hoạt động kinh doanh

Thúc đẩy hội nhập hợp tác quốc tế: Khi trở thành thành viên của một tổ chức

thẻ quốc tế như Visa hay MasterCard, ngân hàng thành viên dù là nhỏ nhất cũng có thể cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán quốc tế trong chuỗi dịch

vụ toàn cầu Bởi ngân hàng thành viên có thể thanh toán cho các giao dịch thanh toán bằng thẻ tín dụng của nhiều ngân hàng trên thế giới thông qua tổ chức thẻ quốc

tế Visa/MasterCard và các tổ chức thẻ Visa/Master sẽ có trách nhiệm phân bổ đến các ngân hàng có liên quan trong việc thanh toán Như vậy tham gia thị trường thẻ

đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, hội nhập với cộng đồng quốc tế

 Lợi ích đối với đơn vị chấp nhận thẻ

Tăng lợi thế cạnh tranh, mở rộng thị trường và tăng doanh số: Các đơn vị

kinh doanh là cơ sở chấp nhận thẻ như cửa hàng, nhà hàng, khách sạn… khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ sẽ tăng thêm lợi thế cạnh tranh cho mình do đã cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi Do vậy, khả năng thu hút khách hàng của các cơ sở chấp nhận thẻ sẽ tăng lên Đặc biệt với khách du lịch, các nhà đầu tư nước ngoài có thói quen sử dụng thẻ thanh toán thì việc có nhiều cơ sở chấp nhận thẻ càng thu hút họ nhiều hơn bởi yếu tố tiện lợi, doanh số bán hàng hóa, dịch vụ của các cơ sở này nhờ đó cũng lớn mạnh Ngoài ra, khi thanh toán bằng thẻ sẽ giúp các cơ sở nhanh thu hồi vốn Chẳng hạn, trường hợp khách hàng muốn thanh toán bằng séc cho một món hàng có giá trị lớn hơn mức đảm bảo của tờ séc thì cửa hàng đó sẽ đứng trước sự lựa chọn khó khăn, hoặc là chấp nhận thanh toán séc với số tiền lớn hơn hạn mức được đảm bảo và chiụ rủi ro nếu ngân hàng phát hành từ chối thanh toán, hoặc sẽ không bán được hàng, doanh

số bán sẽ giảm Nếu sử dụng thẻ thanh toán,cơ sở chấp nhận thẻ có thể yên tâm là sẽ được ghi có vào tài khoản ngay khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngân hàng hoặc cơ sở chấp nhận thẻ nộp hóa đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng Số tiền này họ có thể sử dụng ngay vào kinh doanh để quay vòng vốn hoặc các mục đích khác

An toàn, bảo đảm: Khi thanh toán bằng thẻ sẽ hạn chế được hiện tượng khách

hàng sử dụng tiền giả, hạn chế được tình trạng mất cắp do sự thiếu trung thực của nhân viên hoặc kẻ trộm, đồng thời cũng hạn chế được vấn đề mất cắp tiền mặt của bản thân khách hàng

Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng: Sử dụng thẻ thanh toán sẽ giúp

rút ngắn được thời gian giao dịch với khách hàng hơn so với khi giao dịch tiền mặt,

do được thực hiện thông qua máy móc thiết bị chuyển ngân điện tử tại các điểm bán hàng, giảm bớt thời gian kiểm đếm tiền, ghi chép sổ sách cho các cơ sở chấp nhận thẻ Vì vậy, quá trình xử lý giao dịch được nhanh chóng, an toàn, chính xác hơn

Giảm chi phí giao dịch: Việc thanh toán thẻ sẽ giúp cho các cơ sở chấp nhận

thẻ giảm chi phí bán hàng do giảm được đáng kể các chi phí cho việc kiểm đếm, bảo quản tiền, và quản lý tài chính, ngoài ra việc tham gia chấp nhận thẻ cũng tạo điều kiện cho các cơ sở chấp nhận thẻ được hưởng lợi từ chính sách khách hàng của ngân hàng, bên cạnh việc được cung cấp đầy đủ các máy móc thiết bị cần thiết cho việc thanh toán, các cơ sở chấp nhận thẻ còn nhận được ưu đãi về tín dụng, về dịch

vụ thanh toán từ ngân hàng thanh toán

 Lợi ích đối với nền kinh tế

Trong quá trình phát triển của ngân hàng cùng sự phát triển của thẻ thanh toán, những vai trò to lớn mà thanh toán thẻ đem lại cho nền kinh tế được thể hiện ở những mặt sau:

Tăng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt: Thẻ thanh toán là một

phương tiện thanh toán tiện lợi, dễ dàng, và hấp dẫn người dân sử dụng Thanh toán bằng thẻ làm giảm bớt các giao dịch thủ công, tiếp cận với một phương tiện thanh toán hiện đại của thế giới Với những lợi ích của phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt sẽ nâng cao độ an toàn xã hội, cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng nền văn minh thanh toán, tạo cơ sở để Việt Nam hội nhập quốc tế

Giảm lưu thông bằng tiền mặt: Khi số người sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán

tăng lên làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông, từ đó tiết kiệm được chi phí sản xuất, vận chuyển, bảo quản, và kiểm đếm tiền mặt

Điều hòa lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế: Với việc sử dụng thẻ thanh

toán sẽ làm tăng lượng tiền giao dịch qua ngân hàng tạo điều kiện cho Nhà nước quản lý và đánh thuế thu nhập của người dân, làm tăng hệ số tiền tệ cũng như làm cho chính sách tiền tệ của chính phủ có hiệu quả hơn Trong tương lai, thẻ thanh toán còn là công cụ quản lý của Nhà nước đối với người dân, góp phần minh bạch tài chính, giảm thiểu những tác động tiêu cực của các hoạt động kinh tế ngầm, tăng

cường vai trò chủ đạo của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành các chính sách tài chính quốc gia

Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế: Hiện

nay hầu hết các giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều được thực hiện trực tuyến (on-line), vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh chóng hơn nhiều so với các phương tiện thanh toán khác như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu

Về phương diện quản lý của Nhà nước: Phát triển thẻ là một trong những

công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp “kích cầu” của Nhà nước Do sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho người sử dụng, các cơ sở chấp nhận thẻ cũng như với các ngân hàng khiến cho ngày càng nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ hơn, tăng cường chi tiêu bằng thẻ, tạo lập một xu hướng tiêu dùng mới “tiêu dùng trước, trả tiền sau” làm tăng cầu tiêu dùng nhiều hơn nữa Điều này cũng tạo nên một kênh cung ứng vốn hiệu quả cho các ngân hàng thương mại ở trong nước

1.3.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng

1.3.4.1 Các nhân tố nội bộ ngân hàng

 Điều kiện khoa học công nghệ:

Các ứng dụng của tin học đã tạo nên những tiện ích kỳ diệu của thẻ Thanh toán thẻ gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nên nếu hệ thống này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một công nghệ thanh toán hiện đại theo kịp yêu cầu của thế giới Hơn nữa, chỉ khi có trình độ kỹ thuật cao thì việc vận hành, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành, thanh toán thẻ mới có hiệu quả, từ đó thu hút thêm người

sử dụng nó

 Khả năng về vốn

Hoạt động thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị và công nghệ hiện đại như máy ATM, máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng (POS) Vì vậy, vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất đối với ngân hàng trong bước đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường và đầu tư đổi mới công nghệ thẻ bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới

 Nguồn nhân lực

Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ mang tính tiêu chuẩn hoá cao độ

và có quy trình vận hành thống nhất Thẻ đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân lực có khả năng, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận, đáp ứng đầy đủ, thông suốt và hiệu quả quy trình hoạt động, đảm bảo cho thẻ phát huy được những tiện ích vốn có của nó

Tóm lại, thẻ chịu tác động của nhiều yếu tố và giữa chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau tác động một cách tổng hợp đến sự phát triển của phương tiện thanh toán hiện đại này Đối với Việt Nam, phát triển thẻ còn yếu và thiếu rất nhiều điều kiện, đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực rất nhiều để khắc phục những hạn chế

và tự tìm ra hướng đi, giải pháp cho mình

1.3.4.2 Các nhân tố từ bên ngoài

 Các điều kiện về mặt xã hội

Sự phát triển và mức độ phát triển thanh toán thẻ tại mỗi quốc gia phụ thuộc rất nhiều vào trình độ phát triển của xã hội đó Nó gồm có những nội dung chính sau:

Thói quen giao dịch của công chúng: Thói quen sử dụng phương tiện thanh

toán nào của công chúng là một nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển thẻ thanh toán tại mỗi quốc gia bởi nó tạo ra môi trường cho thanh toán thẻ Thẻ rất khó hoặc không thể phát triển trong một xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt đã trở thành một thói quen không thể thay đổi trong công chúng Chỉ khi việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy được hiệu quả sử dụng của nó

Trình độ dân trí nói chung: Thẻ là một phương tiện thanh toán hiện đại nên

sự phát triển của nó phụ thuộc rất nhiều vào sự am hiểu của công chúng đối với nó Trình độ dân trí ở đây được hiểu như khả năng tiếp nhận và sử dụng thẻ thanh toán của công chúng, cũng như nhận thức được những tiện ích của thẻ thanh toán như một phương tiện thanh toán hiện đại Trong thời gian đầu xuất hiện tại Việt nam chỉ

có một nhóm nhỏ công chúng biết đến phương thức thanh toán này và chủ yếu ở giới ngân hàng, kinh doanh, tri thức…nên thẻ chưa thực sự phát triển Qua nhiều năm, đã có những bộ phận mới tiếp cận thêm đến thẻ thanh toán như học sinh, sinh viên, và giới công nhân, nông dân cũng đã tăng dần do nhận thức được mức độ tiện lợi của nó

 Các điều kiện về kinh tế

Mức độ an toàn tiền tệ: là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử

dụng thẻ đối với bất kỳ quốc gia nào Người dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khi đồng tiền bị mất giá nhanh chóng và rõ ràng không ai muốn sử dụng thẻ trong trường hợp này Tiền tệ ổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng thẻ và ngược lại,

mở rộng sử dụng thẻ tạo điều kiện ổn định tiền tệ

Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Thanh toán thẻ không thể phát triển

trong điều kiện thu nhập dân cư còn thấp, các khoản chi tiêu nhỏ lẻ nên sự phát triển

ổn định của nền kinh tế, tiền đề của mức thu nhập cao và ổn định của người dân, là điều kiện cần thiết của hoạt động kinh doanh thẻ

 Điều kiện về pháp lý

Hoạt động thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý mỗi quốc gia Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻ tạo cho các ngân hàng một sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ, trong việc đề ra chiến lược kinh doanh Một môi trường pháp lý đầy đủ hiệu lực, chặt chẽ, thống nhất, đồng bộ mới

có thể đảm bảo cho quyền lợi của tất cả các bên tham gia phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, bảo đảm cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trên thị trường thẻ, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho phát triển thẻ trong tương lai

 Điều kiện về cạnh tranh

Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc rất nhiều vào cạnh tranh trên thị trường Sự cạnh tranh lành mạnh buộc các ngân hàng phải có suy nghĩ nghiêm túc cho việc đầu tư phát triển loại hình thanh toán hiện đại, tạo cho ngân hàng sự chủ động, sáng tạo trong việc cung cấp những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng để thu lợi nhuận

Kết luận chương 1

Trong chương 1, luận văn đã trình bày những vấn đề cơ bản về các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó trọng tâm đề cập đến thẻ thanh toán Luận văn đã đưa ra khái niệm cơ bản về thẻ thanh toán, phân loại thẻ, lịch sử phát triển thẻ thanh toán, những lợi ích khi sử dụng thẻ và các nhân tố ảnh hưởng đến việc thanh toán thẻ

Như vậy, sau khi kết thúc chương 1, luận văn đã trình bày cơ sở lý luận để sang chương 2 chúng ta sẽ tiếp tục tìm hiểu rõ tình hình kinh doanh thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình.Từ đó, đưa ra những nhận định cũng như tìm ra nguyên nhân hạn chế làm cơ sở đề xuất những giải pháp chủ yếu giúp cho thẻ thanh toán của ABBANK có một hướng đi bền vững - phát triển

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH HÀ NỘI

2.1 NHẬN ĐỊNH CHÚNG VỀ CÁC NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM CÓ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ

Để có những phân tích đánh giá cụ thể về thực trạng thẻ thanh toán của ngân hàng ABBANK, trước tiên chúng ta nên nhận định chung về các ngân hàng có hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam hiện nay

2.1.1 Thẻ ATM

 Ngân hàng Vietcombank là ngân hàng tiên phong ở Việt Nam triển khai dịch

vụ thẻ và hiện nay đang dẫn đầu trên thị trường về số lượng thẻ ATM phát hành, số lượng máy ATM lắp đặt, số chủng loại sản phẩm, dịch vụ cũng như số lượng cơ sở chấp nhận thẻ Cũng là ngân hàng có những chương trình khuyến mại, ưu đãi nhiều nhất về phát hành, thanh toán thẻ

 Ngân hàng Á Châu ACB là ngân hàng có thế mạnh về các sản phẩm tín dụng quốc tế, tín dụng nội địa, Visa Electron và đặc biệt là mạng lưới chấp nhận thanh toán

 Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank luôn nổ lực triển khai các chương trình thẻ như khuyến mãi số dư ATM, là thành viên sáng lập Banknet

 Một số ngân hàng cổ phần thương mại khác như Techcombank, TMCP Quân đội, Babubank, ngân hàng quốc tế VIB, Phương Nam, Phương Đông, …đã thực hiện kết nối với các ngân hàng lớn như Vietcombank, Viettinbank, phát hành thẻ ATM với thương hiệu của ngân hàng và trích phí phát hành nhằm chiếm lĩnh và khai thác tối đa nguồn khách hàng của mình

 Hệ thống ngân hàng VNBC gồm ĐôngÁ Bank, Sài Gòn Công thương, Habubank, ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Hdbank Hệ thống

đã kết nối với tập đoàn China Union Pay(CUP) qua ATM và POS

2.1.2 Thẻ tín dụng quốc tế

Hầu hết tất các ngân hàng đều thanh toán trực tiếp thẻ tín dụng quốc tế Visa, Mastercard như Vietcombank, ACB, Eximbank, Sacombank, Abbank, ngân hàng ANZ, HSBC, ngân hàng Indovina, và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài… Đây

là hai ông lớn trên thị trường thẻ tín dụng quốc tế và trở thành môi trường kinh doanh màu mỡ để các ngân hàng của Việt Nam nói riêng của các nước trên thế giới nói chung phát triển hoạt động kinh doanh, tìm kiếm lợi nhuận

2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH

2.2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần An Bình

Với bề dày kinh nghiệm 21 năm họat động trên thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP An Bình được đánh giá là một trong những ngân hàng

có sự phát triển bền vững và ổn định

ABBANK được thành lập vào ngày 13/05/1993 theo giấy phép số 535/GB-UB

do UBND TP.HCM cấp, ban đầu gọi là Ngân hàng TMCP nông thôn An Bình Từ khi được nâng cấp thành ngân hàng quy mô đô thị (giai đoạn 2002 – 2004), ABBANK đã có những bước tiến khá dài với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng Giai đoạn 2005 – 2011 là giai đoạn ABBANK có sự bứt phá mạnh mẽ nhất với sự thay đổi cả về chất và lượng

Định hướng kinh doanh theo quan điểm thận trọng, bởi vậy các chỉ tiêu tài chính của ABBANK luôn tăng trưởng ổn định, các chỉ tiêu đảm bảo an toàn đều được giữ vững Bên cạnh đó, cùng sự sát cánh và hỗ trợ của các cổ đông là các tập đoàn kinh tế lớn trong và ngoài nước như: Tập đoàn Điện lực Việt Nam – EVN, Công ty cổ phần xuất nhập khẩu tổng hợp Hà Nội – Geleximco, Maybank - ngân hàng lớn nhất Malaysia, và Tổ chức tài chính quốc tế - IFC (trực thuộc Ngân hàng Thế giới), ABBANK có nguồn lực tài chính vững mạnh và cơ cấu quản trị theo những thông lệ quốc tế tốt nhất, và phát triển mạnh mẽ như một ngân hàng bán lẻ đa năng.Năm 2014, ABBANK thuộc Top 10 nhà kinh doanh lớn nhất thị trường trái phiếu Chính Phủ Việt Nam Với mức vốn điều lệ lớn- 4800 tỷ đồng, đến nay ABBANK không ngừng đầu tư tài chính, gia tăng lợi nhuận, mở rộng phạm vi kinh doanh ABBANK có đồng thời 2 trụ sở chính tại Hà Nội và T.P Hồ Chí Minh với mạng lưới lên tới 146 điểm giao dịch, phục vụ hơn 450.000 khách hàng cá nhân và gần 18.500 khách hàng doanh nghiệp tại 29 tỉnh thành trên toàn quốc Các nhóm khách hàng mục tiêu của ABBANK hiện nay bao gồm: nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm khách hàng cá nhân và nhóm khách hàng điện lực

Bảng 2.1: Các chỉ số tăng trưởng của ABBANK Đv: tỷ đồng

Vốn huy động 29.708 35.732 47.515 60.911

Tổng tài sản 45.542 46.014 57.628 67.465

(Nguồn: Báo cáo thường niên của ABBANK 2011-2014)

Để có bức tranh toàn cảnh về hoạt động của ABBANK trong 4 năm qua, ta

sẽ phân tích khái quát các chỉ tiêu cụ thể sau:

 Đánh giá tốc độ tăng trưởng tổng tài sản

Hình 2.1 Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản

Tổng tài sản của ABBANK tăng từ 45.542 tỷ đồng năm 2011 lên đến 67.465

tỷ đồng năm 2014 Riêng trong giai đoạn 2012-2013 và 2013-2014 đã có mức tăng

ổn định với hơn 10.000 tỷ đồng/năm cho thấy sự lớn mạnh cũng như sự ổn định của ABBANK

 Đánh giá tốc độ tăng trưởng vốn huy động

Hình 2.2 Biểu đồ tăng trưởng vốn huy động

Cùng với cho vay, huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng, cơ bản nhất trong hoạt động của ngân hàng, thể hiện mức độ phát triển, sự an toàn, và danh tiếng của ngân hàng đối với khách hàng nói chung, ngành ngân hàng nói riêng

Sau 4 năm, tổng vốn huy động vủa ABBANK đã tăng lên gấp 2 lần, từ 29.708 tỷ đồng năm 2011 lên đến 60.911 tỷ đồng năm 2014 Điều này thể hiện sự lớn mạnh không ngừng của ABBANK cũng như sự tin tưởng và biết đến nhiều hơn của khách hàng

 Đánh giá tốc độ tăng trưởng lợi nhuận

Hình 2.3 Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận

Thông thường lợi nhuận là yếu tố quan trọng cuối cùng khẳng định quy mô, vị thế của một ngân hàng Qua số liệu về lợi nhuận trước thuế của ABBANK giai đoạn 2011-2014 cho thấy lợi nhuận ngân hàng bị sụt giảm từ năm 2012, từ 528 tỷ đồng năm 2012 xuống còn 151 tỷ đồng năm 2014 Lý giải cho

sự sụt giảm về lợi nhuận trước thế đó là vì trong 2 năm 2013 2014 ngân hàng đã trích dự phòng rủi ro tài chính cao hơn kế hoạch và do mức sinh lời về lãi suất không cao khi lãi suất hạ nhanh Riêng năm 2014, ABBANK đã trích lập 429,6 tỷ đồng dự phòng, chủ yếu để giải quyết nợ xấu Dù kết quả duy chì được tỷ lệ nợ xấu

ở dưới mức 3% theo quy định của NHNN nhưng việc lợi nhuận giảm mạnh thể hiện

sự non trẻ và chưa phát triển mạnh như những ngân hàng khác trong cùng hệ thống, cần có những giải pháp cho tương lai trước mắt và lâu dài

2.2.2: Quá trình phát triển thẻ thanh toán ngân hàng ABBANK

Sau nhiều nổ lực nghiện cứu thị trường nhằm đa dạng hóa các sản phẩm dịch

vụ, năm 2007, ABBANK chính thức tham gia thị trường thẻ Việt Nam bằng việc cho ra mắt thẻ ghi nợ nội địa YouCard YouCard ra đời được khách hàng và các chuyên gia đánh giá cao trên cơ sở mạng lưới ATM/POS rộng khắp toàn quốc ABBANK đã tham gia và kết nối thành công với các tổ chức thẻ lớn trong nước như: Mạng SmartLink, BanknetVN và Paynet Bằng các chính sách Marketing mềm dẻo, ABBANK đã nổ lực để mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ của riêng

0 100

mình, đáp úng nhu cầu khách hàng sử dụng và thanh toán thẻ tại nhiều thành phố trên cả nước đặc biệt là các thành phố lớn như Hà Nội, Hải Phòng, t.p Hồ Chí Minh,

Đà Nẵng

Ngày 16/4 năm 2013, ABBANK chính thức trở thành thành viên của tổ chức thẻ quốc tế VISA, của hơn 15.000 tổ chức tài chính toàn cầu Theo đó ABBANK có thể khai thác các tiện ích và thế mạnh từ tổ chức VISA để cung cấp đến khách hàng những dịch vụ tối ưu thông qua hệ thống sản phẩm thẻ quốc tế do ABBANK phát hành gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng có phạm vi sử dụng trên toàn cầu Tham gia vào thị trường thẻ quốc tế sau các ngân hàng khác nhưng đã thể hiện sự nỗ lực trong công cuộc hiện đại hóa và hội nhập quốc tế với việc triển khai thêm nhiều đại lý rút tiền mặt và các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ tại nhiều tỉnh thành trên toàn quốc

Hiện nay ABBANK đang tích cực đa dạng hóa các loại thẻ ghi nợ, tín dụng bằng cách xúc tiến liên kết với các công ty hàng không, taxi, siêu thị, mỹ phẩm vv

để đưa sản phẩm mới vào thị trường Đồng thời tiếp cận với các tổ chức thẻ quốc tế như JBC, Amex… để nhanh chóng phát triển các thương hiệu thẻ nói trên trong thời gian sớm nhất

2.2.3: Mô hình tổ chức kinh doanh thẻ tại ABBANK

Hình 2.4: Mô hình tổ chức hoạt động thẻ tại ABBANK

Phòng thẻ: Trực thuộc hội sở chính ở Hà Nội và T.P Hồ Chí Minh được

thành lập theo quyết định của giám đốc ABBANK, bao gồm các bộ phận kỹ thuật, nghiệp vụ và chịu trách nhiệm về tổ chức phát hành, thanh toán, quản lý thẻ trên toàn hệ thồng ABBANK Nhiệm vụ chủ yếu của phòng thẻ:

 Phân tích, nghiên cứu thị trường và khả năng nguồn lực của ABBANK để xây dựng chính sách, mục tiêu và kế hoạch phát triển kinh doanh trên cả 2 lĩnh vực phát hành và kinh doanh thẻ

 Ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện triển khai công tác phát hành và thanh toán thẻ trong toàn hệ thống ABBANK Xây dựng quy trình vận hành của các nghiệp vụ phòng thẻ tại Phòng

Phòng thẻ tại hội

sở chính

Chi nhánh cấp 1

Chi nhánh cấp 2

Chi nhánh cấp 2Chi nhánh

cấp 1 Chi nhánh cấp 2

 Nghiên cứu thị trường thẻ, xây dựng kế hoạch Marketing cho các dịch vụ thẻ của ABBANK Thực hiện các hoạt động Marketing trực tiếp và dịch vụ hỗ trợ để thu hút khách và cơ sở chấp nhận thẻ Nghiên cứu các phương án phối hợp với các CSCNT trong việc cung cấp các tiện ích và các chính sách khuyến mãi cho chủ thẻ

 Thực hiện và kiểm soát các nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ của các chi nhánh đại lý, CSCNT

 Quản lý các thông tin liên quan đến quản lý rủi ro thanh toán và phát hành theo quy định của ABBANK, phù hợp với quy định của các tổ chức thẻ quốc tế

 Quản lý và vận hành hệ thống máy móc và thiết bị liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán Xây dựng quy chế phối hợp các đối tác, chi nhánh trong việc xử lý những trục trặc, hỏng hóc…đảm bảo tính liên tục của hệ thống

Chi nhánh cấp 1: Thực hiện chức năng kinh doanh, điều phối hoạt động của

các chi nhánh cấp 2 và các phòng giao dịch, điểm giao dịch Chi nhánh cấp 1 có trách nhiệm:

 Chủ động phát triển đại lý phát hành và thanh toán thẻ Trực tiếp làm công tác tiếp thị và marketing khách hàng trên địa bàn chi nhánh quản lý

 Đầu mối tiếp nhận hồ sơ khách hàng và chuyển tiếp lên Phòng thẻ hội sở để phát hành thẻ cho khách hàng

 Quản lý và bảo quản ATM, thiết bị thanh toán thẻ tại các CSCNT chi nhánh quản lý

 Định kỳ đề xuất nhu cầu về số lượng máy ATM, thiết bị thanh toán thẻ và các vật tư phục vụ hoạt động của các thiết bị này lên phòng Thẻ tại hội sở để có kế hoạch phát triển tổng thẻ trên toàn hệ thống ABBANK

2.3 THỰC TRẠNG THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG AN BÌNH

2.3.1 Thẻ ghi nợ nội địa

 Quy trình phát hành:

Thẻ ghi nợ nội địa YouCard là loại thẻ phổ biến nhất hiện nay của ABBANK, với số lượng người đăng ký mở thẻ và sử dụng thẻ chiếm thị phần cao nhất Các bước phát hành thẻ bao gồm:

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ: Khách hàng chuẩn bị hồ sơ gồm: Đơn đăng kí mở tài

khoản phát hành thẻ; Bản điều kiện và điều khoản sử dụng thẻ; Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu

Bước 2: Nộp hồ sơ trên tại bất kỳ điểm giao dịch nào của ABBANK trên toàn

quốc, nhân viên ngân hàng sẽ nhập thông tin vào hệ thống và gửi lên cho phòng thẻ tại hội sở

Bước 3: Phòng thẻ in PIN, thẻ và gửi cho chi nhánh để gửi cho khách hàng

Khách hàng đến nhận thẻ tại nơi đăng ký phát hành

Với đặc điểm và tiện ích ưu Việt: Tiền trong Tài khoản tiền gửi sinh lãi; Tra

cứu được số dư & sao kê giao dịch gần nhất; Chuyển khoản cùng hệ thống thẻ miễn phí trên toàn quốc; Thanh toán hoá đơn tiền điện & cước viễn thông ;Đổi PIN (04 số) do khách hàng tự chọn an toàn & bảo mật; Mua sắm hàng hóa dịch vụ tại hàng trăm website chấp nhận thẻ YOUcard; Có thể mở thêm 02 thẻ phụ sử dụng chung 1 tài khoản thanh toán cho người thân; Sử dụng dịch vụ SMS Banking - Thông báo số

dư tự động khi có bất kỳ giao dịch của tài khoản thanh toán; Sử dụng dịch vụ Internet Banking - Chủ động tra cứu số dư và sao kê giao dịch tại nhà hoặc cơ quan; Dịch vụ Khách hàng 24h/7 ngày tận tình giải đáp mọi thắc mắc của Khách hàng; Hiệu lực thẻ là 3 năm kể từ ngày phát hành thẻ, dịch vụ thẻ ABBANK đã trở thành phương tiện thanh toán hoàn hảo cho rất nhiều khách hàng trong nước cũng như quốc tế

Các mẫu thẻ Youcard debit hiện nay: ABBANK phát hành đồng thời hai mẫu

thẻ, thẻ màu vàng dành cho đối tượng (thẻ hạng VIP và thẻ hạng Vàng); thẻ màu xanh dành cho đối tượng thẻ hạng chuẩn và thẻ phụ

Hình 2.5: Mẫu thẻ Youcard debit

ABBANK chú trọng phát triển sản phẩm thẻ dành cho từng đối tượng khách hàng với những đặc điểm và khác biệt sau Đv VNĐ

Thẻ VIP Thẻ vàng Thẻ chuẩn Hạn mức CK liên ngân hàng/ngày 200.000.000 100.000.000 50.000.000 Hạn mức CK liên ngân hàng/ lần 30.000.000 30.000.000 30.000.000

nhận thẻ

Khách hàng thanh toán trên số dư có trong tài khoản tiền gửi thanh toán

Thẻ VIP: Giành cho khách hàng VIP với sự sang trọng vượt trội, dành cho

các nhà quản lý, lãnh đạo, doanh nhân Khi sử dụng loại thẻ này, vị thế của khách hàng đễ dàng được nhận ra dù ở bất cứ nơi nào

Thẻ vàng: Dành cho khách hàng trung lưu, cán bộ nhân viên Đây là loại thẻ

ghi nợ chuẩn áp dụng đối với mọi đối tượng khách hàng Hạn mức thẻ phù hợp với cán bộ nhân viên, thương nhân, doanh nhân, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi trả lương qua tài khoản thẻ, mang lại cho khách hàng sự tiện lợi, sang trọng

Thẻ chuẩn: Loại thẻ phát hành phổ biến mà ngân hàng muốn hướng tơi các

đối tượng là học sinh, sinh viên, công nhân…

Thẻ phụ: Mỗi chủ thẻ được phát hành tối đa 2 thẻ phụ cho đối tượng là người

thân có quan hệ vợ chồng, con hoặc cùng gia đình với chủ thẻ

Với nhiều tính năng hấp dẫn, tốc độ giao dịch nhanh chóng, tiện lợi Thẻ ghi

nợ nội địa không khó để tiếp cận các khách hàng của mình Hiện nay thủ tục phát

hành thẻ của ngân hàng tương đối đơn giản và nhanh gọn, khách hàng chỉ cần là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài hiện đang cư trú tại Việt Nam có nhu cầu, có chứng minh nhân dân hoặc Hộ chiếu, từ 18 tuổi trở lên là có thể đăng ký và

sử dụng dịch vụ Riêng điều kiện thẻ Vàng, thẻ VIP, khách hàng phải nộp vào tài khoản thanh toán số tiền 10,000,000 VNĐ khi đăng ký thẻ

 Số lượng thẻ ghi nợ nội địa Youcard phát hành

Sau gần 10 năm hoạt động trên thị trương, số lượng thẻ ghi nợ nội địa YouCard phát hành đã thu hút được lượng khách hàng sử dụng đáng khích lệ

Bảng 2.2: số lượng thẻ ghi nợ YouCard phát hành của ABBANK đv: chiếc

Số lượng 210.000 262.800 320.100 380.000

(Nguồn: báo cáo hoạt động thẻ của ABBANK 2011-2014)