Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng Cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………./………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN VŨ LONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………./………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN VŨ LONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.NGUYỄN XUÂN KHOÁT THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi, hồn thành sau q trình học tập nghiên cứu thực tiễn, hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Xuân Khoát Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các lập luận, phân tích, đánh giá đưa quan điểm cá nhân sau nghiên cứu Luận văn không chép, không trùng lặp với nghiên cứu khoa học công bố Học viên Nguyễn Vũ Long Để hồn thành luận văn thạc sĩ này, trước hết, tơi xin gởi lời cảm ơn đến quý thầy cô giáo cơng tác Học viện Hành Chính Quốc Gia trang bị kiến thức cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS.TS.Nguyễn Xuân Khốt trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin gởi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo, cán Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế đặc biệt anh chị phòng Khách hàng doanh nghiệp nhiệt tình giúp đỡ tơi việc cung cấp số liệu, văn tài liệu,… tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành luận văn thạc sĩ Cuối cùng, tơi muốn gửi lời cảm ơn đến gia đình bạn bè ln sát cánh, động viên, giúp đỡ suốt thời gian qua Học viên Nguyễn Vũ Long MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục sơ đồ Danh mục biểu đồ MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài luận văn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn .2 Mục đích nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát khách hàng doanh nghiệp lớn 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn 1.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn .15 1.2.1 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp lớn 15 1.2.2 Cho vay trung, dài hạn doanh nghiệp lớn 18 1.2.3 Rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn 21 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn 25 1.3 Một số học kinh nghiệm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn số ngân hàng Việt Nam 31 1.3.1 Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 31 1.3.2 Tại Ngân hàng TMCP Quân đội 31 1.3.3 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Huế 33 Tóm tắt chương 33 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 34 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế .34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng, ban 36 2.1.3 Tình hình tài sản nguồn vốn 39 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 42 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 48 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 48 2.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 55 2.2.3 Tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 56 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 70 2.3.1 Đánh giá kết đạt 70 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 71 Tóm tắt chương 75 Chương PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ .76 3.1 Phương hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn 76 3.1.1 Phương hướng chung 76 3.1.2 Phương hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 77 3.2 Hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 78 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn 78 3.2.2 Nhóm giải pháp quản trị rủi ro 84 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn 89 3.3 Kiến nghị .94 3.3.1 Đối với quan quản lý có liên quan 94 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam95 Tóm tắt chương 96 KẾT LUẬN .97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định TSLĐ Tài sản lưu động VCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Huế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình tài sản nguồn vốn VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 40 Bảng 2.2: Tổng huy động vố n của VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 2.3: Cơ cấ u dư nơ ̣ của VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 43 Bảng 2.4: Tình hình hoạt động kinh doanh VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 47 Bảng 2.5: Cơ cấ u khách hàng doanh nghiê ̣p lớn theo quy mô của VCB Huế 56 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn theo thời hạn VCB Huế 58 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn theo thành phần kinh tế VCB Huế 60 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn theo ngành kinh tế VCB Huế 63 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay doanh nghiệp lớn theo hình thức bảo đảm VCB Huế 64 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ cho vay VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 66 Bảng 2.11: Cơ cấu loại nợ khách hàng doanh nghiệp lớn VCB Huế giai đoạn 2014 - 2016 69 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy quản lý NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Huế 38 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng 49 Sơ đồ 2.3: Quy trình kiểm tra hồ sơ rút vốn vay 52 Sơ đờ 2.4: Quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay 53 85 vòng quay vốn lưu động, khả toán hành đồng thời so sánh với trung bình ngành sử dụng thêm tiêu phi tài để xác định xác rủi ro tín dụng xảy - Cán tín dụng cần phải ghi nhớ dấu hiệu khác nhận biết rủi ro tín dụng, nghiên cứu phương thức để nhận biết sớm dấu hiệu Các dấu hiệu là: nợ hạn, nợ cấu lại, nợ có vấn đề, v.v Các thơng tin tra cứu trung tâm thơng tin tín dụng CIC thông tin từ ngân hàng khác - Một sở để đánh giá đo lường rủi ro tín dụng chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng VCB cần có hướng dẫn rõ đối tượng bắt buộc chấm điểm xếp hạng tín dụng có biện pháp nhằm thu thập thơng tin từ khách hàng cách xác nhằm đánh giá tiêu tài phi tài theo hệ thống xếp hạng tín dụng hành Trên sở xác định mức độ rủi ro khách hàng, từ đưa định không cho vay cho vay; cân nhắc lợi ích rủi ro để đưa biện pháp quản lý chặt chẽ hơn, lãi suất cho vay cao hơn, yêu cầu khách hàng có tài sản bảo đảm 3.2.2.2 Các giải pháp phân tán rủi ro Rủi ro điều tránh khỏi hoạt động kinh doanh, điều quan trọng làm để hạn chế rủi ro đến mức thấp mà đạt mục tiêu lợi nhuận Để làm điều VCB Huế thực số biện pháp sau: a Đa dạng hoá đối tượng cho vay: Biện pháp chủ yếu chủ động NHTM việc phân tán rủi ro đa dạng hóa đối tượng đầu tư Điều giúp cho ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động cho vay, phát triển thương hiệu đồng thời đạt 86 mục đích phân tán rủi ro Để thực tốt vấn đề VCB Huế cần vạch số chiến lược kinh doanh như: - Đầu tư vào nhiều lĩnh vực kinh tế khác thương mại, sản xuất, xây dựng, nông nghiệp, dịch vụ du lịch nhằm tránh cạnh tranh ngân hàng khác việc giành thị phần số ngành phát triển Đồng thời, điều giúp VCB tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước ban hành với để phù hợp với kế hoạch cấu lại kinh tế - Do nhu cầu thị trường biến động không ngừng, VCB cần đầu tư vào nhiều ngành sản xuất loại hàng hóa khác để đảm bảo hiệu cho vay hạn chế rủi ro thị trường mang lại - Đầu tư phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn với nhiều quy mô khác tìm biện pháp nhằm phát triển số lượng khách hàng vay Tránh tình trạng cho vay nhiều một nhóm doanh nghiệp Đồng thời phải đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động doanh nghiệp nhằm đảm bảo an toàn cho chi nhánh - Ngoài việc đầu tư vào doanh nghiệp lớn địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế VCB Huế cần có chiến lược mở rộng đầu tư ngồi địa bàn Điều giúp cho chi nhánh hạn chế rủi ro biến động thị trường rủi ro khách quan môi trường mang lại bão lụt, hạn hán mà giúp chi nhánh có điều kiện để tăng trưởng dư nợ, bảo đảm mục tiêu lợi nhuận Bên cạnh đó, VCB cần xem xét cho vay với nhiều thời hạn khác phù hợp với vòng quay vốn khách hàng, đồng thời bảo đảm cân đối nguồn vốn cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn nhằm đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường 87 b Cho vay đồng tài trợ: Nhiều dự án đầu tư doanh nghiệp lớn có quy mơ lớn địi hỏi nguồn vốn đầu tư nhiều khó xác định mức độ rủi ro xảy Một giải pháp tốt để hạn chế rủi ro trường hợp VCB phối hợp với nhiều ngân hàng khác để thẩm định định cho vay dự án nhằm chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi, nghĩa vụ bên Một số khách hàng có nhà máy đóng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế có trụ sở đóng đặt nơi khác ngược lại VCB Huế đồng thời phối hợp cho vay với chi nhánh VCB khác nhằm tăng trưởng dư nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, hạn chế rủi ro bán chéo nhiều sản phẩm, dịch vụ khác c Bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Do đó, VCB cần yêu cầu khách hàng mua loại bảo hiểm phù hợp nhằm hạn chế rủi ro xảy - Hiện nay, khách hàng vay vốn VCB chấp tài sản cần phải cam kết mua bảo hiểm ba bên cho tài sản chấp với điều kiện VCB người thụ hưởng bảo hiểm - Đồng thời, hợp đồng tín dụng cần quy định rõ thời hạn mà khách hàng phải cung cấp loại bảo hiểm theo yêu cầu từ phía ngân hàng 3.2.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng Cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng hoạt động quan trọng nhằm thu thập phân tích thơng tin khoản cho vay để kịp thời đưa cảnh báo sớm biện pháp can thiệp cần thiết nhằm khắc phục vi 88 phạm, sai sót, từ giúp ngân hàng chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật, góp phần bảo đảm phát triển an toàn hệ thống ngân hàng Tăng cường kiểm tra, giám sát thực tuân thủ quy trình cho vay tất khâu, đảm bảo thủ tục pháp lý nhằm nâng cao chất lượng cho vay, bảo đảm thực nguyên tắc chế độ quy định xử lý sớm hành vi vi phạm - VCB Huế cần kịp thời cung cấp đến cán văn quy phạm pháp luật, chế, quy chế NHNN VCB Qua kiểm tra kiểm soát thực uốn nắn, chỉnh sửa biểu không đắn quan hệ với khách hàng - Việc kiểm tra phải tiến hàng thường xuyên, liên tục phải vận dụng cách sáng tạo tác dụng việc kiểm tra chéo Bộ phận kiểm tra, kiểm sốt cần có kế hoạch, biện pháp kiểm tra hiệu quả, xây dựng chương trình công tác theo định kỳ dựa theo đạo cấp có chương trình theo chun đề, đột xuất cần thiết - Ban lãnh đạo chi nhánh cần tăng cường đạo, giám sát hoạt động phòng Kiểm tra giám sát tuân thủ việc thực nhiệm vụ theo chương trình phê duyệt Tổng giám đốc Đồng thời phải tạo điều kiện thuận lợi, môi trường lành mạnh, ổn định để kiểm tra viên n tâm cơng tác, dám đấu tranh với sai trái, vi phạm - VCB cần phải hồn thiện quy trình chế độ, tăng cường chốt kiểm soát từ chế Để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu nguồn vốn, việc doanh nghiệp muốn vay vốn lợi dụng, mua chuộc cán tín dụng điều hồn tồn xảy ra, vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội phải tăng cường để hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng 89 3.2.2.4 Thực mơ hình Basel Hiện nay, VCB triển khai chương trình thí điểm thu thập liệu phi tài mơ hình xếp hạng tín dụng để lượng hóa rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn Basel II (Mơ hình PD) Tuy nhiên để sớm hồn thiện áp dụng vào cơng tác quản trị rủi ro, VCB cần sớm thực rộng rãi Chi nhánh, đưa quy trình, quy định cụ thể đồng thời đào tạo đội ngũ cán để chương trình triển khai cách đồng xác Việc đánh giá theo mơ hình PD áp dụng thay cho chương trình xếp hạng tín dụng cũ giúp VCB sử dụng định tín dụng, bao gồm: xếp hạng tín dụng khách hàng, định cấp tín dụng, biện pháp bảo đảm, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, định lãi suất cho vay đối tượng, nhóm khách hàng, 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn 3.2.3.1 Đổi Chính sách quan hệ khách hàng khách hàng doanh nghiệp lớn Chính sách cho vay khách hàng sở giúp ngân hàng giữ vững thị phần khách hàng tại, đồng thời tăng hội để quảng bá cho sản phẩm mình, tiếp cận doanh nghiệp mở rộng thị phần cho vay Xây dựng sách quan hệ khách hàng linh hoạt phù hợp phân khúc khách hàng mà ngân hàng lựa chọn nội dung quan trọng Qua việc xây dựng sách, VCB xác định khách hàng mục tiêu danh mục đầu tư sát với thực tế địa bàn hoạt động Để xây dựng sách quan hệ khách hàng khách hàng doanh nghiệp lớn hoàn chỉnh nhất, VCB Huế cần trọng đến vấn đề sau: 90 a Tăng cường công tác chăm sóc mối quan hệ tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn có: Nền kinh tế phát triển thị cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Để giữ vững thị phần, VCB Huế phải thường xuyên chăm sóc khách hàng quan hệ thông qua việc quan tâm, hỗ trợ mặt tư vấn nghiệp vụ, tác nghiệp, đơn giản hóa thủ tục VCB cần đưa gói hỗ trợ lãi suất, phí dịch vụ khách hàng truyền thống Giữ vững khách hàng có tảng quan trọng giúp ngân hàng khẳng định uy tín, vị phát triển thị phần b Thường xuyên thu thập thông tin đánh giá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác: Nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, cơng tác thu thập thơng tin, khảo sát thị trường vô quan trọng Đây sở để ngân hàng đưa sản phẩm, dịch vụ nhằm bảo đảm vượt trội so với đối thủ cạnh tranh Khảo sát khách hàng đối thủ cạnh tranh việc làm cần thiết thị trường nhỏ hẹp lại có nhiều ngân hàng tỉnh Thừa Thiên Huế Nghiên cứu khảo sát tốt giúp VCB Huế nắm bắt điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh Để từ đó, VCB điều chỉnh sách phù hợp nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị phần VCB Huế cần thường xuyên xem xét, khảo sát ý kiến doanh nghiệp lớn nhằm thấy ưu nhược điểm công tác cho vay chi nhánh để đưa giải pháp cách thiết thực, xác có hiệu nữa, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 91 c Chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần cho vay Để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn, VCB Huế cần phải tích cực chủ động việc tìm kiếm mở rộng thị phần cho vay Việc chủ động tìm kiếm khách hàng góp phần giúp ngân hàng chủ động việc điều chỉnh danh mục đầu tư phù hợp với chiến lược VCB Huế cần nâng cao hình thức thơng tin tuyên truyền, giới thiệu lợi ích mà dịch vụ cho vay VCB mang lại để khiến khách hàng đến với chi nhánh Chi nhánh cần tư vấn cho khách hàng hiểu rõ loại hình cho vay, hiểu vai trị cần thiết vay vốn ngân hàng VCB nên gửi cho doanh nghiệp lớn tài liệu liên quan đến hoạt động cho vay, hướng dẫn cho họ quy trình tham gia thủ tục, giấy tờ cần thiết đồng thời tư vấn cho khách hàng lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp Với khách hàng vay vốn ngân hàng khác địa bàn VCB Huế cần thu hút khách hàng cách đưa hình thức vay vốn linh hoạt với lãi suất cạnh tranh chất lượng dịch vụ tốt Cho khách hàng thấy mạnh chi nhánh, nâng cao uy tín vị VCB nhằm hướng khách hàng đến với dịch vụ 3.2.3.2 Nâng cao nhận thức vai trò hội khách hàng doanh nghiệp lớn Sự phát triển doanh nghiệp lớn góp phần to lớn việc giải việc làm cho người dân tăng thu nhập cho toàn xã hội, phát triển kinh tế đất nước Nhiều doanh nghiệp lớn năm qua khẳng định vị trí vai trị quan trọng kinh tế Việc phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn tăng cường lượng khách hàng qua đẩy nhanh tiêu thụ đầu nguồn vốn 92 Việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng tài sản bảo đảm giảm thiểu rủi ro định cho chi nhánh Do vậy, VCB Huế nói chung cán nhân viên nói riêng cần nhận thức tầm quan trọng chiến lược phát triển thị phần nhóm khách hàng Chi nhánh cần hướng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn quốc doanh, đối tượng khách hàng tiềm năng, chi nhánh cần quan tâm tìm hiểu rõ dự án mà doanh nghiệp tham gia 3.2.3.3 Xây dựng sách lãi suất vay phù hợp với đối tượng khách hàng Đối với ngân hàng lãi vay nguồn thu cịn doanh nghiệp lớn lãi vay chi phí quan trọng Do vậy, doanh nghiệp muốn đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng lãi suất vấn đề mà họ quan tâm trước tiên - Dựa yếu tố thị trường, cạnh tranh đánh giá lợi ích cho vay, VCB cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể - Một sở để áp dụng mức lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng VCB cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội xây dựng hồn chỉnh danh mục đầu tư phù hợp với thực tế để có sở phân khúc đối tượng khách hàng doanh nghiệp cụ thể nhằm đưa mức lãi suất cho vay phù hợp 3.2.3.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Thực tế nay, sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn gói gọn qua hình thức tài trợ truyền thống cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh cho vay trung, dài hạn để đầu tư sở vật chất, máy móc thiết bị cho hoạt động doanh nghiệp 93 - Căn theo nhu cầu thực tế khách hàng, VCB Huế giải ngân vốn vay ngắn hạn cho khách hàng doanh nghiệp lớn theo hình thức hợp đồng tín dụng lần theo hợp đồng hạn mức Hình thức giải ngân theo hợp đồng hạn mức sử dụng rộng rãi, điều giảm thiểu thời gian thực hồ sơ giấy tờ đối khách hàng thẩm định theo phương án kinh doanh năm thẩm định năm lần Tuy nhiên, điều lại hàm chứa nhiều rủi ro tín dụng việc thẩm định, cập nhật thơng tin đánh giá khách hàng không thực thường xuyên Trong thời gian tới, VCB cần nghiên cứu thêm nhiều sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn để đa dạng hóa hình thức cho vay - Hiện nay, thời gian cho vay khoản vay VCB tính tháng năm tối thiểu tháng Các mức lãi suất cho vay lại phần phụ thuộc vào thời hạn cho vay Do vậy, để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn số doanh nghiệp thương mại có vịng quay vốn lớn kỳ vọng mức lãi suất thấp, việc áp dụng thời gian cho vay cần phải linh hoạt đảm bảo an toàn cho việc sử dụng nguồn vốn trả nợ thời hạn cam kết 3.2.3.5 Tăng cường mối quan hệ với Hội sở chính, chi nhánh ngồi địa bàn nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn địa bàn Thị trường Huế thị trường nhỏ lẻ, sở hạ tầng khu công nghiệp chưa thực phát triển khiến cho số lượng doanh nghiệp lớn bị hạn chế, công tác cho vay nhóm khách hàng địa bàn phần gặp nhiều khó khăn Trong VCB Ngân hàng lớn, Hội sở nhiều chi nhánh khác tham gia tài trợ nhiều dự án trọng điểm, cho vay với quy mô hàng ngàn tỷ đồng Việc tạo dựng mối quan hệ với Hội sở chi nhánh khác giúp VCB Huế chi nhánh khác tham gia đồng tài trợ nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn địa bàn Điều phần giúp 94 VCB Huế tăng trưởng dư nợ nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn, mặt khác kiểm soát rủi ro tốt có quản lý từ Hội sở 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý có liên quan - Nhà nước cần đảm bảo trị - xã hội ổn định, phát triển kinh tế, thực cách có hiệu sách tài khóa, sách tiền tệ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp lớn nói chung ngân hàng nói riêng có mơi trường kinh doanh tốt, thúc đẩy hoạt động cho vay phát triển - Chính phủ Bộ, Ngành với vai trị định hướng quản lý thị trường, cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động ngân hàng Cần sửa chữa, bổ sung cách rõ ràng quy định chấp, cầm cố tài sản, thủ tục giải tranh chấp v.v… - Khi nhà nước ban hành định cho vay phải đảm bảo định thơng báo rõ ràng, cụ thể, xác kịp thời tới ngân hàng - NHNN tiếp tục hoàn thiện hệ thống quy định cho vay nhằm phù hợp với thực tiễn điều kiện phát triển kinh tế Phát triển hệ thống thông tin, thống kê, báo cáo nội ngành ngân hàng để quản lý tốt hoạt động NHTM - NHNN cần trọng tới việc giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN, cung cấp, cập nhật thơng tin xác cho ngân hàng đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra để phát sai sót có giải pháp xử lý kịp thời - Chính phủ cần có biện pháp nhằm tăng cường hỗ trợ thông tin với khách hàng doanh nghiệp lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường nước cho ngành nghề; cập nhật văn Luật văn Luật Đồng thời quan chức tiến hành mở 95 khóa đào tạo thủ tục đăng kí kinh doanh, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM, hoạt động xuất nhập khẩu,… nhằm nâng cao hiểu biết lực cho doanh nghiệp lớn - Nhà nước nên thành lập khu công nghiệp tập trung, tiểu khu công nghiệp, làng nghề nhằm mục đích dễ dàng hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn sở hạ tầng, sách tài chính, cập nhật thơng tin, phát triển thị trường giải khó khăn mặt sản xuất kinh doanh 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Huế chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên mặt sách định hướng phát triển, chi nhánh chịu chi phối vào định hướng chung VCB Do vậy, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay chi nhánh, VCB cần hoàn thiện mặt sách định hướng - Đẩy mạnh cơng tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm vay vốn VCB đến với khách hàng nhiều hình thức khác Giúp khách hàng nhận thức rõ vai trò vốn vay doanh nghiệp lớn - VCB cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát chi nhánh lập đoàn kiểm tra đột xuất hàng năm Đây yếu tố cần thiết có ý nghĩa quan trọng nhằm đảm bảo cho việc tăng trưởng dư nợ bền vững an toàn - Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn sách đảm bảo tín dụng VCB chặt chẽ dẫn đến số khách hàng doanh nghiệp lớn khó đáp ứng Do vậy, để phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn, VCB cần xem xét ban hành số sách gói sản phẩm linh hoạt - VCB cần nghiên cứu thêm nhiều chương trình hỗ trợ cho vay đối tượng khách hàng theo định hướng Chính phủ định hướng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn VCB 96 - Tiếp tục mở rộng quy mô, đầu tư sở vật chất, kỹ thuật đáp ứng cho phát triển hoạt động cho vay ngân hàng tương lai Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin để phục vụ tốt cho việc thu thập quản lý thông tin khách hàng vay vốn - Chú trọng đến việc tuyển dụng cán có trình độ cao đạo đức tốt Bên cạnh đó, khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ kỹ giao tiếp cho cán nhân viên ngân hàng cách thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn - Cần có phối hợp chặt chẽ chi nhánh hệ thống hoạt động dịch vụ ngân hàng để đảm bảo cho hoạt động cho vay dịch vụ khác phát triển Tóm tắt chương Trong chương 3, tác giả phân tích phương hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Và dựa sở lý luận, phân tích đánh giá thực tế Chương Chương 2, tác giả đúc rút đưa giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn VCB Huế Ngoài ra, từ thực trạng đánh giá Chương 2, tác giả đưa kiến nghị với VCB nhằm hoàn thiện sách cho vay kiến nghị với quan quản lý Nhà nước nhằm tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho phát triển lành mạnh bền vững cho doanh nghiệp lớn 97 KẾT LUẬN Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế không ngừng nỗ lực để phát triển hoạt động, dịch vụ có hoạt động cho vay Nguồn thu từ cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn lớn việc nắm bắt tình hình hoạt động để nâng cao chất lượng, kiểm soát tốt rủi ro vấn đề quan trọng Đề tài tổng hợp vấn đề lí luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giới thiệu đầy đủ VCB Huế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh Qua thực trạng phân tích, đề tài đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh nêu ưu điểm hạn chế tồn hoạt động Từ thực tế, ta nhận định hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn VCB Huế năm qua đạt nhiều kết tốt Dư nợ cho vay nói chung cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn ngày tăng lên đảm bảo chất lượng tín dụng Tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm ngày cao, công tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu dẫn đến nợ xấu giảm Cơ cấu dư nợ cho vay có biến động theo xu hướng phù hợp với định hướng mà ngân hàng đề phù hợp với biến động thị trường Các giải pháp mà đề tài đưa sát với thực tế nghiên cứu phù hợp với xu hướng phát triển hoạt động cho vay VCB Huế Tác giả hy vọng đề tài đóng góp phần nhỏ việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh Với quy chế, sách cho vay ngày hoàn thiện, phù hợp với thực tế, đội ngũ cán nhân viên có trình độ chuyên môn cao, hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn VCB Huế thời gian tới tiếp tục phát triển gặt hái nhiều thành công 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Kinh Tế, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh Thái Thanh Hà (2010), Giáo trình quản trị tài doanh nghiệp, Nxb Đại Học Huế, Thành phố Huế Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Đại Học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Minh Hiền (2006), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội Đinh Phi Hổ (2014), Phương pháp nghiên cứu kinh tế & viết luận văn thạc sĩ, Nxb Kinh tế, Thành phố Hồ Chí Minh Hội đồng Nhà Nước (1990), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài chính, Hà Nội 10.Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh 11.Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh 12.Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng, Nxb Tài Chính, Hà Nội 99 13.Trần Thị Liễu (2013), Mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 14.Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (2004), Cẩm nang tín dụng, Hà Nội 15.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết, Phòng Tổng hợp - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 16.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2014), Quyết định việc tách sổ khách hàng doanh nghiệp lớn, Hà Nội 17.Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Quy trình tín dụng khách hàng tổ chức, Hà Nội 18.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 19.Điền Nguyên (2012), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng 20.Bùi Hữu Phước (2014), Tài doanh nghiệp, Nxb Kinh Tế, Thành phố Hồ Chí Minh 21.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 22.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014, Hà Nội 23.Trịnh Văn Sơn (2005), Phân tích hoạt động kinh doanh, Đại học Kinh tế Huế, Thành phố Huế 24.Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh 25.Lê Sĩ Thái (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế, Luận văn thạc sĩ Học viện Tài ... CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ 34 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế. .. nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế 48 2.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh. .. CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN VŨ LONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP LỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI