LV Thạc sỹ_hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á – chi nhánh láng hạ

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, luận văn thạc sỹ kinh tế “Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Láng Hạ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Những số liệu tài liệu sử dụng rõ nguồn trích dẫn danh mục tài liệu tham khảo Kết nghiên cứu chưa công bố cơng trình nghiên cứu từ trước tới MỤC LỤC Lời cam đoan Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, hình Tóm tắt luận văn MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ BẤT ĐỘNG SẢN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Thẩm định dự án ngân hàng thương mại 1.1.1 Sự cần thiết phải thẩm định dự án 1.1.2 Căn thẩm định dự án đầu tư 1.1.3 Quy trình tổ chức thẩm định dự án đầu tư .8 1.1.4 Nội dung thẩm định dự án đầu tư 1.1.5 Phương pháp thẩm định .15 1.2 Thẩm định dự án đầu tư bất động sản .18 1.2.1 Vai trò phân loại dự án đầu tư bất động sản 18 1.2.2 Đặc điểm dự án bất động sản yêu cầu công tác thẩm định dự án đầu tư bất động sản 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định dự án đầu tư bất động sản 22 Trong q trình phân tích đánh giá Dự án bất động sản, có nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định Cụ thể: .22 1.3.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhân tố khách quan .24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÁNG HẠ 27 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ 27 2.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng 31 2.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư bất động sản Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ 35 2.2.1 Tổng quan hoạt động cho vay dự án đầu tư bất động sản Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ 35 2.2.2 Căn thẩm định dự án đầu tư bất động sản .37 2.2.3 Quy trình thẩm định .38 2.2.4 Nội dung thẩm định dự án đầu tư bất động sản 41 2.2.5 Phương pháp thẩm định .53 2.3 Ví dụ minh họa công tác thẩm định dự án đầu tư bất động sản Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Láng Hạ 55 2.3.1 Nội dung kết thẩm định 55 2.3.2 Đánh giá tổng quát đề xuất tín dụng .74 2.3.2 Đánh giá công tác thẩm định dự án “Khu đô thị Cầu Bươu” 75 2.4 Đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư bất động sản Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ 76 2.4.1 Những kết đạt .76 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH LÁNG HẠ .84 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Đông Nam Á giai đoạn 2011 – 2015 84 3.1.1 Định hướng phát triển tổng thể .84 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 84 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng bất động sản .84 3.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư bất động sản Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ 88 3.2.1 Nâng cao nhận thức công tác thẩm định 88 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định .89 3.2.3 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn cán thẩm định 91 3.2.4 Cải thiện môi trường làm việc đổi công nghệ 93 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin .94 3.2.6 Một số giải pháp khác 96 3.3 Một số kiến nghị .97 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 97 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 99 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đông Nam Á 100 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng, TCTD tham gia đồng tài trợ .100 3.3.5 Yêu cầu với doanh nghiệp đầu tư bất động sản 100 KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐS : Bất động sản CBTĐ : Cán thẩm định NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo HSTD : Hồ sơ tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Danh mục bảng biểu: Bảng 2.1: Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Chi nhánh Láng Hạ 32 Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ nhóm ngành Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2008-2010 36 Bảng 2.3: Tình hình thẩm định dự án đầu tư BĐS giai đoạn 2008 -2010 37 Bảng 2.4: Các dự án Công ty CP kinh doanh phát triển nhà 56 đô thị Hà nội thực .56 Bảng 2.5: Quan hệ tín dụng Cơng ty CP kinh doanh phát triển nhà đô thị Hà nội với tổ chức tín dụng 57 Bảng 2.6: Quan hệ giao dịch Công ty CP kinh doanh phát triển nhà đô thị Hà nội với NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ 58 Bảng 2.7: Tổng hợp nguồn thu từ việc bán lô biệt thự dự án 70 Bảng 2.8: Dịng tiền dự án Khu thị Cầu Biêu giai đoạn 2008-2010 71 Danh mục hình vẽ: Hình 1.1: Quy trình thẩm định dự án NHTM .8 Hình 2.1: Bộ máy tổ chức NHTMCP Đông Nam Á 29 Hình 2.2: Quy trình thẩm định tín dụng NHTMCP Đơng Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ 40 i LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng TMCP Đông Nam Á ngân hàng TMCP đời sớm nằm Top 10 ngân hàng TMCP lớn Việt Nam Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng Do đó, Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á ln quan tâm tới cơng tác thẩm định nói chung thẩm định dự án đầu tư Bất động sản nói riêng để giúp Ngân hàng lựa chọn dự án đầu tư hiệu độ an toàn cao Với ý nghĩa trên, đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Láng Hạ” có tính cấp thiết lý luận thực tiễn Đề tài chủ yếu tập trung, sâu vào phân tích cơng tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản để từ có nhìn cụ thể thẩm định dự án, nội dung thẩm định dự án đầu tư bất động sản, đưa số kiến nghị, giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Luận văn nghiên cứu với mục đích: Dựa sở lý luận công tác thẩm định dự án, tác giả đánh giá kết hạn chế hoạt động thẩm định Ngân hàng TMCP Đông Nam Á từ đề xuất biện pháp hồn thiện tốt công tác thẩm định dự án Đối tượng nghiên cứu: công tác thẩm định dự án đầu tư BĐS lấy thực tiễn ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu dự án đầu tư bất động sản ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ từ năm 2006 - 2010 Luận văn sử dụng hai phương pháp chủ yếu phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp thống kê số liệu suốt trình nghiên cứu Ngoài phần mở đầu phần kết luận luận văn gồm 03 chương: ii CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ BẤT ĐỘNG SẢN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong chương tác giả nêu lên vấn đề liên quan đến thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại nói chung thẩm định dự án đầu tư Bất động sản nói riêng Nội dung chủ yếu bao gồm: Thẩm định dự án ngân hàng thương mại, vai trò phân loại dự án đầu tư Bất động sản, đặc điểm dự án Bất động sản yêu cầu công tác thẩm định, nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản Từ lý luận tạo sở cho tác giả phân tích đánh giá thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Láng Hạ Trong phần sở lý luận này, tác giả đề cấp chi tiết với số phương pháp thẩm định dự án bao gồm: Phương pháp thẩm định theo trình tư, phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp phân tích độ nhạy, phương pháp dự báo Các phương pháp tác giả nêu cụ thể cách thức vận dụng, ý nghĩa, phạm vi ứng dụng nhằm phân tích cơng tác thẩm định Ngân hàng Mỗi phương pháp có ưu điểm nhược điểm riêng Do đó, Ngân hàng việc sử dụng nhiều phương pháp phân tích rủi ro quan tâm, trọng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÁNG HẠ Trong chương này, tác giả trình bày nội dung bao gồm: khái quát Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Láng Hạ, thực trạng thẩm định dự án đầu tư Bất động sản đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ Tác giả làm sáng tỏ thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản Ngân hàng Luận văn phân tích cụ thể từ tình hình hoạt động nói chung iii cơng tác thẩm định dự án đầu tư BĐS nói riêng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á Đánh giá quy trình, nội dung, phương pháp áp dụng công tác thẩm định để từ đánh giá cơng tác thẩm định, điểm chưa công tác Từ kết đạt hạn chế, tồn để có đề xuất cho cơng tác thẩm định NHTMCP Đông Nam Á Trước tiên, tác giả khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đông Nam Á năm hoạt động Sau có nhìn tổng quan NHTMCP Đông Nam Á, tác giả đưa tổng quan hoạt động thẩm định dự án đầu tư Bất động sản Đây lĩnh vực chiếm tỷ trọng tương đối Từ tổng quan hoạt động kết thẩm định dự án đầu tư BĐS này, tác giả đưa đánh giá cụ thể thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư BĐS Thứ nhất, Cơng tác tổ chức điều hành q trình thẩm định dự án đầu tư thực cách nghiêm túc Thông thường với dự án ngành khác quy mô khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Chi nhánh Giám đốc chi nhánh trực tiếp phê duyệt Riêng dự án kinh doanh BĐS khoản vay phải trình lên Hội sở để tiến hành Tái thẩm định lấy ý kiến phê duyệt lãnh đạo Hội sở Điều giúp nâng cao độ an tồn cơng tác thẩm định dự án kinh doanh BĐS Thứ hai, Với dự án kinh doanh BĐS, quy trình thẩm định tuân theo quy trình chung tồn hệ thống Quy trình ln ln sửa đổi hồn thiện nhằm tối giản khâu cho vay, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí mà đảm bảo tính logic chặt chẽ khâu Thứ ba, Trong trình thẩm định, dự án kinh doanh BĐS đề cập đầy đủ nội dung bao gồm nội dung khía cạnh pháp lý, thị trường, kỹ thuật, quản lý tổ chức, hiệu tài chính, hiệu kinh tế xã hội…Đặc biệt, việc so sánh dự án thẩm định với dự án thực giai đoạn trước giúp cho q trình phân tích dự án cán thẩm định hoàn thiện tránh rủi ro thực tế xảy iv Bên cạnh kết đạt NHTMCP Đơng Nam Á cịn tồn số hạn chế công tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản như: Các chuyên viên thẩm định NHTMCP Đông Nam Á tiến hành thẩm định đầy đủ nội dung hồ sơ vay vốn tất nội dung đề cập cách chi tiết, tỉ mỉ Phương pháp thẩm định dự án chủ yếu dựa vào trình độ kinh nghiệm chuyên viên thẩm định Phương pháp sử dụng chủ yếu phương pháp thẩm định theo trình tự, phương pháp so sánh, phương pháp vấn trực tiếp phương pháp dự báo…và cịn mang tính chất đơn giản, truyền thống CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÁNG HẠ Từ định hướng phát triển hoạt động tín dụng Bất động sản NHTMCP Đông Nam Á giai đoạn 2011-2015 hạn chế tồn công tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản Ngân hàng tác giả đưa số kiến nghị giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án Ngân hàng nói riêng số kiến nghị tới quan Nhà nước, ban ngành liên quan hoạt động đầu tư Bất động sản nói chung Thứ nhất, tác giả đưa số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản sau: - Ngân hàng cần nâng cao nhận thức công tác thẩm định cho cán thẩm định - Hoàn thiện nội dung thẩm định - Nâng cao trình độ chuyên môn cán thẩm định - Cải thiện môi trường làm việc đổi công nghệ - Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định - Tăng kinh phí cho cơng tác thẩm định - Tăng cường cơng tác kiểm tra tín dụng với khách hàng v - Kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng cách thường xuyên Thứ hai, số kiến nghị tới quan quản lý Nhà Nước Trong phần này, luận văn đưa số kiến nghị với quan quản lý Nhà nước việc hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng, hồn thiện hệ thống cơng cụ quản lý Nhà nước nhằm điều tiết hiệu thị trường Bất động sản Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước việc tăng cường hỗ trợ NHTM nâng cao nghiệp vụ thẩm định, hoàn thiện phát triển hệ thống cung cấp thông tin Ngân hàng Nhà nước Cuối cùng, tác giả kiến nghị tới ngân hàng, tổ chức tín dụng tham gia đồng tài trợ vốn cho dự án đầu tư Bất động sản KẾT LUẬN Là đối tượng quan tâm đến công tác thẩm định dự án NHTMCP Đông Á chi nhánh Láng Hạ, đặc biệt với công tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản, tác giả nhận thấy thân cần phải nỗ lực học hỏi, trao dồi kinh nghiệm, đóng góp cơng sức cho hoạt động Với mong muốn Ngân hàng TMCP Đông Nam Á ngày phát triển bền vững, tác giả nghiên cứu đề tài hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ nhằm góp phần hồn thiện nội dung thẩm định, quy trình thẩm định, phương pháp thẩm định hoạt động đầu tư BĐS, để Công tác thẩm định dự án đầu tư BĐS ngày hiệu 89 - Thẩm định dự án mà đặc biệt dự án BĐS cơng việc phức tạp, địi hỏi kiến thức chun mơn nhiều lĩnh vực (tài doanh nghiệp, quản lí, kĩ thuật, xây dựng…) Vì CBTĐ cần có chủ động sáng tạo, linh hoạt, nhạy bén, có khả phân tích, tổng hợp, đúc rút thực tiến thường xuyên trau dồi kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội để phục vụ tốt cho cơng việc 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định Nội dung thẩm định dự án đầu tư phần quan trọng cơng tác thẩm định, có ảnh hưởng khơng nhỏ tới chất lượng công tác Bởi vậy, trọng vào nội dung thẩm định cần thiết Đối với dự án BĐS, đặc thù độ phức tạp rủi ro cao nên nội dung thẩm định cần tập trung vào yếu tố Cụ thể, * Thẩm định khía cạnh pháp lí: Đối với dự án đầu tư nào, trước hết cần quan tâm có phù hợp với quy hoạch phát triển kinh tế xã hội quốc gia, vùng, ngành địa phương hay không Để xác định điều tránh cho dự án ngược với quy hoạch phát triển chung cần xem xét thật kĩ khía cạnh pháp lí dự án, kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp hồ sơ pháp lí mà khách hàng cung cấp, so sánh, đối chiếu dự án với quy hoạch tổng thể địa phương nơi dự án dự định triển khai * Thẩm định khía cạnh thị trường: Thị trường BĐS thị trường phức tạp, biến động nhanh khó lường trước Sản phẩm dự án BĐS thường có giá trị lớn có tính bền vững Một hồn thành mà khơng phù hợp nhu cầu thị trường khó mà thay đổi có thay đổi tốn nhiều nên không đem lại lợi nhuận cho chủ đầu tư mà trái lại khiến chủ đầu tư bị thua lỗ, khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Bởi vậy, thẩm định khía cạnh thị trường có vai trị quan trọng dự án đầu tư BĐS CBTĐ cần phân tích, đánh giá cung cầu thị trường dự báo cung cầu thị trường tương lai sản phẩm dự án Để có 90 nghiên cứu xác thơng tin cung cấp cho q trình nghiên cứu phải thật đầy đủ xác Ngân hàng nên áp dụng phương pháp đại phân tích dự báo cung - cầu sản phẩm Hiện có nhiều phương pháp dự báo cung - cầu nghiên cứu áp dụng thực tế phương pháp ngoại suy thống kê, phương pháp định mức, phương pháp hệ số co giãn… CBTĐ vào số lượng chất lượng thông tin thu thập mà lựa chọn phương pháp tính cho phù hợp, kết hợp sử dụng nhiều phương pháp nhằm tăng tính xác cho kết dự báo * Thẩm định khía cạnh kĩ thuật: Đây nội dung khó thẩm định dự án BĐS, địi hỏi CBTĐ phải có trình độ vốn kiến thức chuyên sâu mặt kĩ thuật Do đó, để trợ giúp cho cán thẩm định đánh giá kĩ thuật, ngân hàng cần sớm nghiên cứu ban hành tiêu kinh tế kĩ thuật phù hợp với ngành, lĩnh vực cụ thể làm sở cho CBTĐ tham chiếu Trong trường hợp cần phải thẩm định dự án phức tạp mặt kĩ thuật, ngân hàng nên thuê chuyên gia có chun mơn phù hợp để thẩm định nội dung kĩ thuật nhằm đảm bảo yêu cầu rút ngắn thời gian thẩm định Biện pháp có tính lâu bền nâng cao trình độ CBTĐ cách tổ chức bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn kinh tế kĩ thuật cho họ Mặt khác, bên cạnh đội ngũ CBTĐ thuộc chuyên ngành kinh tế chi nhánh nên tuyển dụng thêm đội ngũ nhân lực từ chuyên ngành kĩ thuật xây dựng, kiến trúc Có phối hợp hoạt động hiệu nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án bất động sản * Thẩm định khía cạnh tài chính: Khi thẩm định tổng vốn đầu tư, ngân hàng cần xem xét kĩ lưỡng nội dung vốn cố định, vốn lưu động, vốn dự phịng… để xác định lượng vốn cho xác, tránh tình trạng dự tốn thấp cao thực tế dự án vào triển khai thực tế phát sinh nhiều hạng mục chi phí rủi ro chưa lường trước Nếu dự án tài trợ từ nhiều nguồn khác CBTĐ 91 nên kiểm tra kĩ tính xác thực nguồn vốn, cam kết bỏ vốn quan tài trợ số lượng tiến độ bỏ vốn, tranh tình trạng thiếu vốn làm chậm tiến độ thi cơng cơng trình Để tính tốn xác tiêu hiệu tài dự án cần xác định xác tỷ suất chiết khấu Một dự án tài trợ vốn từ nhiều nguồn khác nhau, thời điểm khác nguồn có mức lãi suất khác Do đó, tỷ suất chiết khấu phải phản ánh chi phí hội tất nguồn vốn Hiện có nhiều phương pháp tính tỷ suất chiết khấu khác nhau, cán thẩm định nên lựa chọn áp dụng cho phù hợp với trường hợp cụ thể mà không nên sử dụng lãi suất ngân hàng làm lãi suất chiết khấu Nếu được, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất chiết khấu điều chỉnh theo năm để phản ánh tác động môi trường tới dự án lạm phát, trượt giá… * Đánh giá rủi ro dự án: Rủi ro phần thiếu đầu tư dự án bất động sản, để đảm bảo dự án hiệu đem lại lợi nhuận cho chủ đầu tư hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng trước hết phải đánh giá rủi ro mà dự án gặp phải để đề biện pháp phòng tránh giảm thiểu rủi ro Phương pháp áp dụng chủ yếu phân tích độ nhạy dự án Tuy nhiên, chi nhánh tiến hành phân tích độ nhạy cho dự án có quy mơ tổng vốn đầu tư lớn, tính chất kĩ thuật phức tạp mà thường bỏ qua khâu với dự án nhỏ Bởi vậy, thời gian tới, phương pháp nên áp dụng triệt để với dự án nhỏ Ngồi ra, sử dụng phương pháp phân tích khác phương pháp mơ Monte Carlo hay phân tích dự án trường hợp có trượt giá lạm phát 3.2.3 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn cán thẩm định Nhân lực yếu tố chủ đạo định chất lượng công tác thẩm định Nếu có điều kiện cơng nghệ đại mà khơng có người đủ trình độ để sử dụng không Bởi việc đầu tư nâng cao lực cán thẩm định hoàn 92 toàn cần thiết hướng Đặc biệt lĩnh vực thẩm định dự án bất động sản, lĩnh vực phức tạp địi hỏi chun mơn sâu cán thẩm định u cầu đặt phải có đội ngũ CBTĐ có trình độ am hiểu lĩnh vực Muốn vậy, ngân hàng phải có giải pháp từ giai đoạn tuyển dụng nhân đầu vào Nguồn cung nhân lực cho ngành tài ngân hàng chủ yếu từ khối trường kinh tế: Kinh tế quốc dân, Học viện ngân hàng, Thương mại, Học viện tài Đây nguồn cung có chất lượng cao số lượng đơng đảo Tuy nhiên, học làm việc tốt lĩnh vực ngân hàng, đăc biệt mảng thẩm định tín dụng Vì vậy, để tuyển dụng đội ngũ CBTĐ có chất lượng cao cho ngân hàng phải làm tốt công tác tuyển dụng đầu vào Mặt khác, triển khai nhiều chương trình quảng bá hình ảnh ngân hàng tới trường đại học cao đẳng để thu hút nguồn nhân lực có trình độ từ Ngân hàng liên kết với trường để mở quỹ học bổng khuyến khích sinh viên học tập thu hút sinh viên giỏi làm việc cho ngân hàng sau Ngoài trường thuộc khối kinh tế, để phục vụ tốt cho công tác thẩm định dự án bất động sản ngân hàng, cần thiết tuyển dụng sinh viên thuộc khối ngành kĩ thuật Đại học Xây dựng, Kiến trúc, Mỏ Địa chất Những cán tín dụng có chun mơn kĩ thuật phối hợp với cán chuyên môn kinh tế công tác thẩm định dự án bất động sản hiệu cơng việc tăng lên đáng kể Đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm tiêu chí quan trọng để đánh giá lựa chọn CBTĐ Ngồi ra, CBTĐ cịn cần có kiến thức pháp luật kiến thức xã hội để vận dụng trình thẩm định Đây hai tiêu chí quan trọng định chất lượng công việc CBTĐ Bên cạnh công tác tuyển dụng nhân cần quan tâm tới đội ngũ cán ngân hàng Phải thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTĐ cách mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ, đào tạo kiến thức chuyên môn thẩm định kiến thức thị trường, pháp luật Thường xuyên đào tạo đào tạo lại, hỗ trợ, khuyến khích cán tín dụng học tập, trau dồi đạo đức, 93 kinh nghiệm Hàng năm, Ban lãnh đạo cần khuyến khích tạo điều kiện cho nhân viên thường xuyên tham gia khóa đào tạo nghiệp vụ nước nhằm cập nhật, nâng cao kiến thức chuyên môn kỹ làm việc chuyên nghiệp cho cán bộ, nhằm đáp ứng nhu cầu nhân lực mạng lưới NHTMCP Đông Nam Á ngày mở rộng Cần có sách đãi ngộ thoả đáng, chế độ lương, thưởng công kịp thời Nên đề tiêu cụ thể có tính khả thi nhằm khuyến khích thi đua đội ngũ nhân viên Có hình thức động viên khen thưởng kịp thời thích hợp cho cá nhân, tập thể phịng ban hồn thành sớm tốt tiêu nhiệm vụ giao Bên cạnh phải nghiêm khắc phê bình cá nhân, phận chưa hồn thành nhiệm vụ tiêu, có hình thức xử lí phù hợp khiển trách, cảnh cáo nặng cắt thưởng, trừ lương… Có biện pháp cụ thể tạo động lực cho cán nhân viên phấn đấu làm việc đóng góp cơng sức cho ngân hàng Tạo môi trường làm việc thân thiện, thoải mái, hoà đồng, tạo dựng niềm tin để thu hút nhân viên gắn bó lâu dài với ngân hàng Trong trình làm việc, cần tạo khơng khí nghiêm túc khơng phải khơ khan, cứng nhắc Nên trì bầu khơng khí thoải mái, thân thiết nhân viên phòng với phận khác ngân hàng Có thể tổ chức buổi liên hoan gặp mặt, hoạt động tập thể tham quan dã ngoại, tổ chức hoạt động văn hoá văn nghệ, thể dục thể thao… Qua vun đắp mối quan hệ thành viên ngân hàng với nhau, lãnh đạo với nhân viên tạo nên mối thân tình, chia sẻ người thân gia đình Khi làm việc bố trí người có kinh nghiệm bảo, kèm cặp cho nhân viên nắm vững nghiệp vụ giải vướng mắc gặp phải Có sách thăm hỏi động viên nhân viên đau ốm, bệnh tật… Có vậy, nhân viên yên tâm làm việc cống hiến cho ngân hàng 3.2.4 Cải thiện môi trường làm việc đổi công nghệ - Đầu tư đại hố cơng nghệ, trang thiết bị phục vụ cơng tác thẩm định 94 Hiện nay, công nghệ thông tin ngày đại, ngân hàng nên ứng dụng nhiều công nghệ vào hoạt động nhằm tăng hiệu hoạt động Ví dụ, nên mua quyền thuê chuyên gia lập trình phần mềm ứng dụng vào phân tính tài dự án, phân tích khả tài khách hàng, phần mềm để lưu trữ thông tin, liệu khách hàng dự án phục vụ công tác thẩm định sau…Cần ứng dụng công nghệ đại giúp giảm bớt gánh nặng cho CBTĐ, giảm áp lực công việc tăng hiệu chất lượng cho công tác thẩm định Trang bị cho CBTĐ điều kiện làm việc cần thiết ngồi máy vi tính nối mạng văn phòng nên trang bị thêm máy in, máy Fax, máy photocopy với số lượng thích hợp Vì số lượng nhân viên ngày đơng, nhu cầu sử dụng thiết bị tăng dần nên hỏng hóc khó tránh khỏi, nên thường xuyên kiểm tra bảo dưỡng định kì thay thiết bị hết tuổi thọ sử dụng Công việc thẩm định thường yêu cầu phải di chuyển nhiều để thu thập thơng tin liên hệ khách hàng, cần bố trí phương tiện lại cho CBTĐ cơng tác (ơtơ đưa đón ), thiết bị để tiện liên lạc với quan cần điện thoại di động, máy nhắn tin… 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin Để khoản cho vay an tồn hiệu quả, thơng tin phải ngân hàng khai thác từ nhiều nguồn khác như: hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ khách hàng, quan chức có liên quan (cơ quan thuế, trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước ), trực tiếp vấn khách hàng, cập nhật thông tin thị trường nhằm phục vụ kịp thời cho giai đoạn quy trình tín dụng Như vậy, sau nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân tích khả tiềm tàng khách hàng việc sử dụng vốn tín dụng khả hồn trả vốn vay ngân hàng từ thơng tin nhằm đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Tất nhiên để có thơng tin xác đầy đủ ngân hàng phải biết cách tạo thông tin cho riêng Giai đoạn phân tích tín dụng giai đoạn quan trọng, song giai đoạn định tín dụng lại giai đoạn định nhất, hình thành quan hệ tín dụng ngân hàng 95 khách hàng thể hợp đồng tín dụng Đây sở để nhân viên nhà quản trị ngân hàng triển khai thao tác nghiệp vụ giải ngân cho khách hàng, tiến hành giám sát lý tín dụng Thơng tin xác, định tín dụng hợp lý chắn khả quay vốn tín dụng cao, vốn tín dụng hồn trả hạn, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng * Biện pháp đem lại hiệu cần phải đa dạng hoá nguồn cung cấp thông tin: - Thông tin từ hồ sơ khách hàng cung cấp: Đây bước tiếp cận ban đầu với doanh nghiệp dự án vay vốn nên cần phải xem xét kĩ lưỡng Ngân hàng phải có hướng dẫn cụ thể, chi tiết từ đầu loại hồ sơ giấy tờ mà khách hàng cần cung cấp để tránh trường hợp khách hàng chuẩn bị thiếu giấy tờ cần thiết ngân hàng phải yêu cầu bổ sung, thời gian công lại - Thông tin từ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng: loại thông tin khai thác khách hàng đến ngân hàng làm thủ tục xin vay vốn, CBTĐ trực tiếp vấn trao đổi thông tin với khách hàng Có thơng tin khách hàng dự án mà chủ đầu tư không trực tiếp đề cập tới hồ sơ mà để có cần đến khéo léo CBTĐ (ví dụ thơng tin quan hệ gia đình khách hàng, thơng tin khó khăn mà khách hàng gặp phải…) Thông qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nhờ quan sát nhạy bén mà CBTĐ nhận định, đánh giá mức độ trung thực khách hàng Nguồn thông tin quan trọng để đánh giá tư cách khách hàng vay vốn Tuy nhiên, để khai thác tốt nguồn thơng tin CBTĐ phải người có nhiều kinh nghiệm giao tiếp ứng xử mặt tâm lí Vì vậy, cần xem xét bố trí CBTĐ tiếp xúc khách hàng cho hợp lí, chọn người có kinh nghiệm phù hợp khả xử lí tình nhạy bén - Thơng tin từ quan quản lí Nhà nước: Một nguồn quan trọng mà ngân hàng khai thác thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Thơng qua ngân hàng tìm hiểu tiểu sử tín dụng 96 khách hàng cách có hệ thống khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng trước Qua kiểm chứng lại tính xác thực thơng tin mà khách hàng cung cấp Đồng thời với khai thác thông tin cung cấp thông tin vào kho lưu trữ Ngân hàng Nhà nước để phục vụ cho công việc tra cứu sau Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên cập nhật tin tức chế sách quản lí tín dụng nói chung lĩnh vực bất động sản nói riêng Các thơng tin khai thác từ nhiều nguồn kênh thông tin riêng Bộ, ngành liên quan, báo, đài, tạp chí, internet… Mặt khác, thông tin từ đối tác khách hàng, nhà cung cấp, bạn hàng…cũng có giá trị lớn * Ngân hàng cần thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng; động tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng thơng tin cách có hiệu * Xây dựng mạng lưới ngân hàng vững mạnh, rộng khắp vừa phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng vừa thiết lập hệ thống thông tin thông suốt, tiết kiệm đáng kể chi phí liên quan đến vấn đề thơng tin Ngân hàng nên xúc tiến việc thành lập chi nhánh, văn phòng đại diện hầu hết quận, huyện khắp nước thay tập trung thành phố lớn từ trước đến Có tiếp cận thơng tin có giá trị từ nhu cầu cụ thể phân khúc thị trường, khách hàng tiềm năng… * Hình thành mối quan hệ hợp tác với hệ thống NHTM NHNN để trao đổi thông tin cần Biện pháp giúp giảm đáng kể chi phí thu thập thông tin cho ngân hàng * Đầu tư công nghệ tiên tiến để phục vụ công tác thu thập thông tin Đồng thời thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng kĩ phân tích doanh nghiệp cho cán tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận cơng nghệ thông tin đại 3.2.6 Một số giải pháp khác - Tăng kinh phí cho cơng tác thẩm định 97 Giá ngày tăng ảnh hưởng lạm phát khủng hoảng kinh tế Vì vậy, ngân hàng nên điều chỉnh tăng cơng tác phí cho CBTĐ theo giá thị trường để đáp ứng tốt cho điều kiện công tác Tăng tiền ăn trưa, tiền sinh hoạt phí cơng tác, tiền xăng xe, tiền điện thoại chi phí cần thiết cho việc thu thập thơng tin Tuy nhiên, chi phí cách hợp lí có đầy đủ hố đơn để phịng kế tốn có sở chi trả - Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng với khách hàng Việc quản lí trước, sau giải ngân khoản vay quan trọng Các ngân hàng thường nới lỏng quản lí tín dụng sau giải ngân khoản vay nên thường dẫn đến tình trạng khách hàng sau vay vốn lại không sử dụng nguồn vốn vay mục đích ban đầu Nếu CBTĐ khơng sâu sát đến tận nơi kiểm tra khoản nợ xấu tương lai Vì cần tiến hành kiểm tra, giám sát thường xuyên, định kì với khoản tín dụng giải ngân, đột xuất đến kiểm tra thấy có biểu bất thường kịp thời có biện pháp xử lí - Kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng cách thường xuyên Có đợt kiểm tra hồ sơ, sổ sách định kì đột xuất để nâng cao tinh thần trách nhiệm cho CBTĐ Có buổi họp thường kì, đánh giá hoạt động phòng ban phận cá nhân Theo dõi sát sao, nắm vững tình hình hoạt động suất, hiệu làm việc cá nhân phận 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Trước hết là, hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng: sửa đổi Luật NHNN Luật Các tổ chức tín dụng, hồn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng (quản lý tài sản tài chính, quản lý danh mục đầu tư, dịch vụ ủy thác, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ toán bù trừ tài sản tài chính, cung cấp xử lý thơng tin tài chính, tư vấn đầu tư danh mục đầu tư, mua lại tái cấu doanh nghiệp ) 98 Thứ hai, hồn thiện hệ thống cơng cụ quản lí Nhà nước nhằm điều tiết hiệu thị trường bất động sản Cụ thể, văn pháp luật lĩnh vực gồm Luật Đất đai, Luật Xây dựng, Luật Đầu tư, Luật Nhà ở, Luật Kinh doanh bất động sản, Luật Thuế chuyển quyền sử dụng đất, Luật Hợp đồng kinh tế… Để công cụ luật pháp phát huy vai trị mình, trước hết phải thể chế hóa quan điểm định hướng chủ trương, sách Đảng Nhà nước đất đai (đặc biệt Nghị Trung ương Trung ương 9, khóa IX) Thứ hai, phải bám sát diễn biến chủ yếu quan hệ đất đai thị trường để tháo gỡ vướng mắc thực tế đặt ra, đồng thời dự báo trúng vấn đề cần quản lý thời gian tới Bên cạnh đó, q trình xây dựng cơng cụ này, địi hỏi phải bảo đảm tính đồng bộ, thống nhất, đầy đủ ln theo kịp địi hỏi thực tiễn sống Trong trình vận hành chúng, cần có đạo nhanh, kịp thời, trúng theo hướng quản lý đồng bộ, hợp lý Đồng thời, phải xử phạt nghiêm minh, mạnh mẽ hành vi, vụ việc vi phạm theo kỷ cương nhà nước pháp quyền Công cụ quy hoạch kế hoạch công cụ chủ yếu phục vụ công tác quản lý nhà nước thị trường bất động sản quản lý đô thị Thực tế, năm qua thiếu quy hoạch, kế hoạch tổng thể nên dẫn tới đô thị nước ta phát triển theo kiểu “vết dầu loang”, làm phá vỡ nhiều không gian quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội nói chung Thứ ba, cần nâng cao tính pháp lý, tính khả thi hệ thống văn quy hoạch; phổ biến quy hoạch cách công khai, minh bạch để người biết tuân thủ Đặc biệt, cần tăng cường củng cố chức quản lý kết hợp với tra, kiểm tra thường xuyên vấn đề tuân thủ quy hoạch, tránh tình trạng quy hoạch treo; có biện pháp kiên quyết, mạnh mẽ cưỡng chế vi phạm quy hoạch hay bắt khôi phục lại trạng Quy hoạch phải gắn liền với cơng tác dự báo, cần dự báo xu hướng phát triển kinh tế - xã hội, nhu cầu sử dụng lao động để từ có kế hoạch chủ động phát triển thị trường bất động sản quản lý thị trường 99 Thứ tư, song song với việc ban hành văn qui định rõ ràng thông tin phổ biến, thông tin không phổ biến, Nhà nước nên sớm thành lập tổ chức chuyên cung cấp thông tin, chuyển tải luật lệ, quy định đến ngân hàng nói riêng dân cư nói chung Bên cạnh đó, tăng cường kiểm tra, xử lý thích đáng tổ chức tín dụng không báo cáo thông tin theo qui định, báo cáo khơng đầy đủ, khơng kịp thời thiếu xác cho Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN cần nâng cao lực điều hành sách tiền tệ: Tiếp tục hồn thiện chế điều hành cơng cụ sách tiền tệ, công cụ gián tiếp; gắn điều hành tỷ giá với lãi suất theo chế thị trường; xác định trách nhiệm NHNN điều hành sách tiền tệ; nâng cao tính cơng khai, minh bạch điều hành sách tiền tệ - Tăng cường hỗ trợ NHTM việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, phát triển đội ngũ cán thẩm định NHNN tổ chức khố học định kì mời chuyên gia đầu ngành tài ngân hàng từ nước có hệ thống tài phát triển từ tổ chức uy tín đến giảng dạy Trong q trình đào tạo, nên trọng kĩ thực hành phần mềm thẩm định trực tiếp máy vi tính - Tiếp tục hoàn thiện phát triển hệ thống cung cấp thơng tin NHNN Thơng tin nói đến không thông tin doanh nghiệp mà cịn thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp thông qua trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC), bao gồm thơng tin khả nằng tài chính, hiệu hoạt động kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với NHTM, với tổ chức khác… Bên cạnh đó, NHNN phải thường xuyên cập nhật thông tin đạo từ quan quản lí Nhà nước phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu hoạt động, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kì để phổ biến kịp thời cho NHTM 100 - Đẩy mạnh công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để kịp thời phát hiện, xử lí sai phạm có phương án điều chỉnh cụ thể tránh rủi ro cho tồn hệ thống - Thường xun rà sốt, sửa đổi văn hướng dẫn, quy định tín dụng thẩm định nhằm đáp ứng với thay đổi phát triển tình hình mới, phù hợp với xu hướng hội nhập thông lệ quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đơng Nam Á Hồn thiện, đổi cẩm nang tín dụng NHTMCP Đơng Nam Á theo quy trình để hỗ trợ cho CBTĐ thực nghiệp vụ Cần định kỳ mở khoá đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng để cán thẩm định dự án có dịp gặp gỡ, học hỏi, trao đổi nghiệp vụ tồn hệ thống, từ đúc rút kinh nghiệm, nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng, TCTD tham gia đồng tài trợ Để chất lượng thẩm định dự án đảm bảo địi hỏi ngân hàng tham gia đồng tài trợ phải trao đổi thông tin tiến hành thẩm định cách độc lập, đánh giá dự án khách quan, kiểm tra giám sát dự án Bên cạnh đó, TCTD đồng tài trợ phải thực cam kết ký, có thay đổi liên quan đến tài trợ dự án phải thông báo cho ngân hàng đầu mối để có hướng xử lý 3.3.5 Yêu cầu với doanh nghiệp đầu tư bất động sản Các doanh nghiệp đầu tư bất động sản trước định đầu tư dự án cần nghiên cứu kỹ hội đầu tư phải thuê chuyên gia tư vấn lập dự án để đảm bảo dự án lập có chất lượng Ngồi ra, chủ đầu tư cần tính tốn khả tài thực dự án tránh đầu tư tràn lan, không hiệu Doanh nghiệp phải hợp tác với cán thẩm định trình thẩm định dự án, cung cấp hồ sơ vay vốn đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ, cung cấp thông tin trung thực, nhanh chóng, tơn trọng quy định cho vay đảm bảo tiền vay ngân hàng 101 KẾT LUẬN Trong năm qua, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tài trợ hiệu cho nhiều dự án đầu tư, đồng thời đóng góp cho phát triển doanh nghiệp nói riêng cho tăng trưởng kinh tế nước nói chung Đối với dự án đầu tư bất động sản, yêu cầu đặt cho cơng tác thẩm định phải chặt chẽ lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhiều yếu tố khó lường, Việt Nam, thị trường bất động sản nhận định biến động thất thường, thiếu tính bền vững ổn định Trên sở nhu cầu thực tiễn, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài “ Hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư bất động sản Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Láng Hạ” với việc kết hợp lý luận thực tiễn hoạt động thẩm định chi nhánh Luận văn hồn thành góp phần làm sáng tỏ sở lý luận thực tiễn công tác thẩm định dự án đầu tư kinh doanh BĐS Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, cụ thể: Về lý luận, tác giả khái quát hệ thống hoá vấn đề lý luận công tác thẩm định dự án NHTM dự án đầu tư kinh doanh BĐS Về thực tiễn, luận văn việc khái quát hoạt động Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ hoạt động cho vay dự án BĐS Sau sâu phân tích thực trạng cơng tác thẩm định dự án đầu tư BĐS Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ, minh họa thông qua thẩm định dự án “Khu đô thị Cầu Biêu” Từ đánh giá kết đạt hạn chế, tồn cần tiếp tục giải Luận văn cịn đóng góp số giải pháp có tính thực tiễn nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư BĐS NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ đưa kiến nghị Chính Phủ, ban ngành liên quan, ngân hàng Nhà nước ngân hàng Đông Nam Á với TCTD, doanh 102 nghiệp hoạt động lĩnh vực BĐS để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trình thẩm định dự án Với kiến thức kinh nghiệm thực tiễn hạn chế, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo người có kinh nghiệm quan tâm đến đề tài để luận văn hoàn thiện 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Kinh doanh Bất động sản, có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2007 Nghị định 153/2007/NĐ-CP ngày 15/10/2007, quy định chi tiết hướng dẫn thi hành luật Kinh doanh Bất động sản PGS TS Nguyễn Bạch Nguyệt (2008), Giáo trình Lập dự án Đầu tư, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt, TS Từ Quang Phương (2007), Giáo trình kinh tế đầu tư, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội Báo cáo thẩm định dự án đầu tư xây dựng khu đô thị Cầu Biêu Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á http://www.seabank.com.vn http://www.mof.gov.vn/ 10 http://vietnamnet.vn ... định dự án đầu tư Bất động sản đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ Tác giả làm sáng tỏ thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư Bất động sản. .. hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Láng Hạ, lựa chọn nghiên cứu đề tài: "Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư bất động sản Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Láng. .. định dự án đầu tư BĐS tác giả thu thập, nghiên cứu Ngân hàng Đông Á chi nhánh Láng Hạ 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÁNG HẠ