Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Giảng Võ

i A PHẦN MỞ ĐẦU Thực tế chứng minh để thực mục tiêu kinh tế xã hội Nhà nước nói chung, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng cần yếu tố quan trọng vốn Đối với NHTM với tư cách chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM vốn tự có phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác Có thể nói hoạt động huy động vốn từ nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn NHTM nhiều bất hợp lý, dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mô, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro Do đó, việc nâng cao hiệu huy động vốn NHTM yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Giảng Võ chi nhánh cấp khu vực miền Bắc, định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Phương Nam nói chung đơn vị khu vực phía Bắc ngân hàng nói riêng, nâng cao hiệu huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Vì đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Giảng Võ” lựa chọn Trên sở nghiên cứu lý thuyết hiệu huy động vốn NHTM thông qua việc nghiên cứu khái niệm, vai trò, phân loại vốn NHTM, khái niệm hiệu huy động vốn, hình thức huy động vốn tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM Từ phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Giảng Võ đề xuất Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn để góp phần nâng cao kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam ii Các phương pháp khoa học sử dụng luận văn gồm có: Phương pháp luận vật biện chứng, phương pháp luận vật lịch sử, phương pháp số, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tượng hoá Sử dụng số liêu thống kê để phân tích đánh giá Ngoài mục Phần mở đầu Kết luận, luận văn gồm chương: Chương – Cơ sở lý luận hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Chương – Thực trạng hiệu huy động vốn nợ Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Giảng Võ Chương – Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn nợ Ngân hàng TMCP Phương Nam – Chi nhánh Giảng Võ iii B NỘI DUNG LUẬN VĂN CHƯƠNG – CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Trong chương luận văn sâu nghiên cứu nội dung là: khái quát vốn NHTM, hiệu huy động vốn NHTM nhân tố ảnh đến hoạt động huy động vốn NHTM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ VỐN CỦA NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn có vai trò quan trọng kinh tế mà quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM - Đối với toàn kinh tế: Việc huy động vốn cho vay NHTM giúp cho kinh tế có cân đối vốn, nâng cao hiệu sử động vốn Nền kinh tế phát triển ngày hiệu Ngoài Chính phủ nhiều trường hợp có nhu cầu huy động lượng vốn định để bổ sung cho thâm hụt Ngân sách Nhà nước - Đối với hoạt động kinh doanh NHTM: Vốn sở để tổ chức hoạt động kinh doanh NHTM NHTM loại hình doanh nghiệp cung ứng hàng hóa đặc biệt “ tiền tệ ” vốn trở thành yếu tố tiên Ngoài vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ;năng lực toán đảm bảo uy tín; lực cạnh tranh NHTM Vốn NHTM bao gồmvốn chủ sở hữu vốn nợ - Vốn chủ sở hữu loại vốn NHTM có tính ổn định cao, sử dụng lâu dài Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường, bao gồm: vốn ban đầu, vốn bổ sung trình hoạt động, quỹ, vốn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần - Vốn nợ bao gồm: tiền gửi (tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm,tiền gửi ngân hàng khác ) tiền vay (vay NHNN, vay TCTD khác, vay thị trường vốn, vốn nợ khác) iv 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Hiệu huy động vốn thể khả đáp ứng cao nhu cầu sử dụng vốn NHTM Đó đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý Tuỳ tiêu chí đánh giá khác ta có hình thức huy động vốn khác như: Huy động vốn ngắn hạn, huy động vốn trung dài hạn Huy động vốn từ cá nhân, huy động vốn từ tổ chức kinh tế - xã hội, huy động vốn từ TCTD khác Huy động vốn qua nghiệp vụ tiền gửi, huy động vốn qua nghiệp vụ vay, phát hành công cụ nợ, huy động vốn từ nguồn khác Hay vốn huy động VNĐ, USD, EUR, Để đánh giá hiệu huy động vốn NHTM ta sử dụng tiêu khác nhau, tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM khía cạnh riêng Chẳng hạn: - Ta muốn đánh giá hiệu huy đông khía cạnh chi phí sử dụng tiêu“Chi phí huy động vốn /Tổng vốn huy động” - Nếu muốn biết khả đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn - khả sinh lời từ đồng vốn huy động ta sử dụng tiêu “Chêch lệch doanh thu chi phí trả lãi / chi phí trả lãi” - Còn muốn xét đến chi phí lương trả cho lao động thực huy động vốn ta sử dụng tiêu “Quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương” - Ngoài ta đánh giá hiệu huy động vốn thông qua “Sự ổn định vốn huy động hình thức huy động vốn”… 1.3 CÁC NHÂN TỔ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM Hiệu huy động vốn thường bị tác động nhân tố khách quan chủ quan như: môi trường pháp lý, sách nhà nước; tình hình trị – kinh tế – xã hội nước; trình độ dân trí tâm lý, thói quen tiêu dùng người gửi tiền; nhân tố công nghệ thông tin; chiến lược kinh doanh NHTM; lực trình độ cán NHTM; thâm niên, uy tín, mạng lưới hoạt động v NHTM; công nghệ ngân hàng NHTM; bảo hiểm tiền gửi NHTM… Chẳng hạn: quốc gia có môi trường pháp lý ổn định tạo nên môi trường đầu tư tốt ổn định, nhờ mà nguồn vốn đầu tư từ nước tăng lên, nguồn cung ứng vốn tăng lên Hay quốc gia thời kỳ lạm phát tăng cao, kinh tế bất ổn dẫn tới đồng nội tệ giá, người dân thay việc gửi tiết kiệm ngân hàng mà mà mua bất động sản hay mua vàng, ngoại tệ … để bảo toàn tài sản họ Khi NHTM gặp khó khăn hoạt động huy động vốn từ dân cư… Một NHTM có uy tín cao, mạng lưới rộng khắp, lực, trình độ cán cao, công nghệ ngân hàng tiên tiến tạo nhiều thuận tiện cho khách hàng việc giao dịch sử dụng sản phẩm ngân hàng, hoạt động huy động vốn ngân hàng tốt hơn… CHƯƠNG II – THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM – CN GIẢNG VÕ 2.1 KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM – CN GIẢNG VÕ Với tiền thân Chi nhánh cấp Định Công thành lập vào tháng 5/2001, có trụ sở đặt Xã Định Công, Huyện Thanh Trì, TP Hà Nội Số lượng cán nhân viên ban đầu vỏn vẹn 10 người Đến ngày 26/05/2003 chấp thuận NHNN TP Hà Nội, Chi nhánh di dời địa điểm số 260 Cầu Giấy – Quận Cầu Giấy – TP Hà Nội Với nỗ lực tập thể cán nhân viên Chi nhánh nâng cấp thành Chi nhánh Cấp Trải qua nhiều lần đổi tên, cuối Chi nhánh thức đổi thành Chi nhánh Giảng Võ vào ngày 30/03/2009 chuyển đến tòa nhà Ngân hàng mua làm trụ sở số 205 Giảng Võ – Đống Đa – TP Hà Nội Từ thời điểm đến này, thực theo phương hướng chủ trương hoạt động PNB lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo Chi nhánh Giảng Võ không ngững ổn định phát triển thành Chi nhánh vững mạnh toàn hệ thống PNB Nhân Chi nhánh lúc lên tới gần 68 người Bao gồm: 01 Ủy viên Hội đồng quản trị, 03 Kiểm soát nội bộ, 01 Phó tổng miền Bắc, 01 Giám đốc, 02 Phó giám đốc, 08 phòng ban Chi nhánh thời gian gần đạt nhiều kết đáng vi khích lệ Một số tiêu có xu hướng tăng cao vào năm 2010 với vốn nợ đạt 1.559,824 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 122,874 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 11,984 tỷ đồng 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NỢ CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM - CHI NHÁNH GIẢNG VÕ  Thực trạng huy động vốn nợ ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi Nhánh Giảng Võ Tổng vốn nợ Chi nhánh Giảng Võ huy động tăng trưởng không Cụ thể: năm 2008 đạt 825,221 tỷ đồng, năm 2009 đạt 515,813 tỷ đồng, năm 2010 đạt 1559,824 tỷ đồng Tuy nhiên xét chi tiết nguồn vốn Chi nhánh huy động thấy: - Vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng cao tổng vốn nợ huy động Chi nhánh tăng qua năm ( năm tăng khoảng 40%) Trong vốn huy động từ tổ chức kinh tế - xã hội tăng trưởng không - Vốn huy động ngắn hạn chiếm đa phần tổng vốn nợ Chi nhánh huy đông, song lại tăng trưởng không Trong vốn trung dài hạn lại có xu hướng tăng qua năm tăng nhanh vào năm 2010 ( đạt 772,73 tỷ đồng ) - Trong tổng vốn nợ huy động, vốn VND chiếm tỷ trọng cao – khoảng 50%, riêng năm 2009 thấp Ngược lại ngoại tệ vàng chiếm tỷ trọng nhỏ Tuy nhiên tỷ trọng vốn nợ ngoại tệ có xu hướng giảm dần, vàng tăng dần  Thực trạng hiệu huy động vốn nợ Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi Nhánh Giảng Võ Hiệu huy động vốn Chi nhánh không cao có xu hướng giảm qua năm Cụ thể: Chi phí huy động vốn nợ/tổng vốn nợ tăng từ 7,28% năm 2008 lên 9,62% năm 2010 Chênh lệch DT CP trả lãi/ Chi phí trả lãi giảm từ 23,91% năm 2008 xuống 14,06% năm 2010 Sự ổn định vốn nợ hình thức huy động vốn không ổn định, năm 2009 thấp ( đạt 545.813 triệu đồng ), năm 2010 lại cao ( đạt 1.559.824 triệu đồng – tăng gần gấp lần so với năm 2009) vii 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NỢ CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM - CHI NHÁNH GIẢNG VÕ  Kết đạt Thứ nhất: Công tác huy động vốn Công tác huy động vốn lãnh đạo Chi nhánh quan tâm năm gần đây, mục tiêu sách đề tập trung vào công tác huy động vốn Nhờ mà vốn nợ Chi nhánh có tăng trưởng không đủ đáp ứng nhu cầu vốn cho vay Chi nhánh mà hỗ trợ vốn phần cho hệ thống PNB Thứ hai: Cơ cấu vốn nợ Cơ cấu vốn nợ tương đối phù hợp với nhu cầu sử dụng, tạo thuận lợi cho việc sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo khả khoản, vốn nợ trung dài hạn qua năm có gia tăng Thứ ba: Hình thức huy động vốn nợ Tiền gửi tiết kiệm dân cư có tỷ trọng tương đối lớn tạo cho Chi nhánh nguồn vốn ổn định cho hoạt động Thông qua việc tăng quy mô nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân tổ chức kinh tế - xã hội giúp ngân hàng giảm việc sử dụng nguồn vốn có chi phí cao vốn vay TCTD khác Thứ tư: Sự đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Chi nhánh có kỳ hạn tiền gửi đa dạng; thực giao dịch cửa; hình thức khuyến mãi, quà tặng hấp dẫn; thực thu tiền gửi tiết kiệm nhà ( đôi với khách hàng có giao dịch với ngân hàng)… Thứ năm: Quy mô khách hàng Chi nhánh Giảng Võ dần khẳng định vị trí thị phần địa bàn quận Đống Đa, Ba Đình quận lân cận; thể qua số lượng khách hàng ngày gia tăng: năm 2008 vỏn vẹn 500 khách hàng gửi tiền, năm 2009 tăng lên đạt 967 khách hàng, năm 2010 số lượng khách hàng tăng vọt lên 1.700 khách hàng, đến tháng 6/2011 số lượng khách hàng đạt 2.145 khàch hàng  Hạn chế nguyên nhân viii Thứ nhất: Lãi suất tiền gửi Chi nhánh chưa hợp lý Nguyên nhân Chi nhánh phải phụ thuộc hoàn toàn vào sách lãi suất chung PNB đưa Mà sách thường phù hợp kịp thời đơn vị khu vực miền Nam ( trụ sở ngân hàng đặt Thành phố Hồ Chí Minh ) Thứ hai: Các hình thức huy động vốn Chi nhánh thường đưa áp dụng sau số ngân hàng cổ phần khác Nguyên nhân phận phân tích nghiên cứu sản phẩm Ngân hàng Phương Nam mới, kinh nghiệm; thiếu phản hồi đóng góp sáng kiến kịp thời từ cấp quản lý đơn vị; chưa thật quan tâm đến việc đầu tư đổi công nghệ ngân hàng Thứ ba: Mạng lưới hoạt động Ngân hàng hạn chế Nguyên nhân mục tiêu hoạt động kinh doanh PNB để bảo toàn vốn sinh lợi an toàn, không chấp nhận rủi ro Kinh nghiệm quản lý mạng lưới chưa cao Thứ tư: Nhân lực Chi nhánh đa phần trẻ kinh nghiệm chưa cao, quan hệ xã hội chưa rộng Nguyên nhân mức lương thưởng thấp, chế độ thưởng phạt chưa rõ ràng nên không giữ cán giỏi có kinh nghiệm lâu năm không khuyến khích tận dụng tối đa lực sáng tạo nhân viên Chi nhánh Thứ năm: Hạn chế công tác chăm sóc khách hàng, phân loại đối tượng khách hàng, phân tích khả nguồn tiền gửi, tâm lý khách hàng, Nguyên nhân Chi nhánh chưa thành lập phận chuyên trách để làm công việc Thứ sáu: Hoạt động thông tin tiếp thị Chi nhánh chưa triển khai rộng khắp Nguyên nhân PNB tập trung quảng bá tiếp thị Nam, kinh phí đầu tư cho lĩnh vực thấp ix CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM – CN GIẢNG VÕ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH GIẢNG VÕ Trong năm tới Chi nhánh tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm mở rộng khách hàng nước, đa dạng hóa kinh doanh ngày phát triển bền vững, hiệu Không ngừng phát huy mạnh, thuận lợi để khắc phục khó khăn, điểm yếu để hoạt động kinh doanh có hiệu quả, phát triển theo định hướng chung PNB 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM - CHI NHÁNH GIẢNG VÕ Bao gồm có giải pháp: - Bổ sung thêm số hình thức huy động vốn như: không dừng lại huy động vốn VND, USD, vàng mà huy động thêm số ngoại tệ mạnh EUR, GBP… Hay chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn thành tiền gửi có kỳ hạn cho khách hàng có số tiền gửi không kỳ hạn trì liên tục thời gian, tháng tháng; hình thức tiết kiệm có mục đích,… - Nâng cao chất lượng đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng như: thực phân loại khách hàng theo nhóm để phục vụ cho phù hợp, chia cửa giao dịch theo mức: thấp, trung bình, khá, vip; khách hàng cá nhân riêng, khách hàng tổ chức riêng; nghiên cứu triển khai dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư, cho thuê két để bảo quản tài sản giấy tờ có giá,… - Thực sách nhân phù hợp, cụ thể như: lên kế hoạch nhân kế hoạch đào tạo hàng năm, thường xuyên kiểm tra cán nhân viên cũ để phân loại trình độ tay nghề,… - Củng cố, nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng, tạo chữ tín với khách hàng cách: tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng khu vực miền Bắc, mở rộng mạng lưới nội ngoại thành Hà Nội tỉnh thành khu vực miền Bắc, x 3.3 KIẾN NGHỊ Kiến nghị với Chính phủ: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô; xây dựng môi trường pháp lý đồng ổn định; Nhà nước phải giữ vai trò trung gian tạo lập môi trường tâm lý vững gắn kết ngân hàng với người gửi tiền giao dịch với ngân hàng Kiến nghị với NHNN: sách lãi suất; điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối; NHNN cần có biện pháp thúc đẩy khuyến khích phát triển thị trường vốn Kiến nghị với PNB: nên nghiên cứu đưa quy định cho việc triển khai sản phẩm, dịch vụ đại; cho phép Chi nhánh Giảng Võ nói riêng, chi nhánh thuộc khu vực miền Bắc nói chung mở thêm phòng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm nhằm mở rộng mạng lưới giao dịch; điều chỉnh lại định hướng hoạt động kinh doanh cho đơn vị thuộc khu vực miền Bắc cho mặt hoạt động kinh doanh đơn vị phát triển đồng đều, tạo liên kết hỗ trợ xi C KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu bải luận văn tập trung hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Nêu lên sở lý luận vốn huy động vốn Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn nợ từ năm 2008 đến tháng 6/2011 Chi nhánh Giảng Võ Từ đánh giá kết đạt những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vốn nợ Chi nhánh Giảng Võ Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn nợ Chi nhánh Giảng Võ, đồng thời để xuất kiến nghị Chính phủ, NHNN PNB để tạo điều kiện thuận lợi cho giải pháp thực thi Hạn chế lớn luận văn đánh giá hiệu huy động vốn Chi nhánh cao hay thấp năm, chưa có so sánh với tiêu chí chung ngành Do giải pháp đưa nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh so với năm trước Và giải pháp đưa mang tính ngắn hạn Để khắc phục hạn chế này, tác giả cần thu thập thêm số tiêu đánh giá ngành định hướng phát triển ngành, số kinh tế năm 2011 định hướng phát triển chung, sách tài tiền tệ quốc gia sửa đổi bổ sung mới,… đánh giá hiệu huy động vốn Chi nhánh xác hơn, có so sánh Từ đề xuất thêm giải pháp sát thực tốt