LV Thạc sỹ_tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần liên việt

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CAR Hệ số an toàn vốn (Capital Adequacy Ratio) HĐQT Hội đồng Quản trị NHNH Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại Cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU ĐỒ i LỜI MỞ ĐẦU Huy động vốn hoạt động nhất, tảng cho phát triển Ngân hàng thương mại Huy động vốn sở cho hoạt động tín dụng tạo lợi nhuận Ngân hàng thương mại Trong trình hội nhập kinh tế giới Việt Nam ngày sâu, rộng điều kiện cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thương mại, làm huy động vốn hợp lý với chi phí thấp nhất, đảm bảo cho ngân hàng ln có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng phục vụ phát triển kinh tế, hỗ trợ nhu cầu vốn chi phí, đầu tư phát triển khách hàng dịch vụ tài khác thách thức lớn Ngân hàng TMCP Liên Việt Huy động vốn để đáp ứng nhu cầu hoạt động vấn đề luôn đặt Ngân hàng Liên Việt thành lập gặt hái nhiều thành công công tác huy động vốn thị trường Tuy nhiên, Ngân hàng Liên Việt phải đương đầu với tình trạng khủng hoảng suy thoái kinh tế, bất cập sách tài chính, tiền tệ, tỷ giá… nên bộc lộ tồn hạn chế áp dụng hình thức huy động vốn Xuất phát từ lý luận đòi hỏi cấp thiết thực tiễn, tác giả chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt” làm luận văn thạc sỹ ii CHƯƠNG 1: NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong chương này, tác giả trình bày lý luận nguồn vốn huy động vốn ngân hàng thương mại, gồm phần chính: Phần thứ nhất: Tổng quan ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế thực toàn hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ số hoạt động khác Phần thứ hai: Lý luận nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Vốn phạm trù rộng lớn bao gồm vốn tiền, vật tư, tài sản, nguồn lực, tài nguyên thiên nhiên, phát minh, sáng chế quyền kinh doanh… Vốn nhân tố đầu vào, đồng thời kết đầu trình hoạt động kinh tế Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại gồm có: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn khác theo quy định pháp luật Phần thứ 3: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Vốn huy động phương tiện tiền tệ ngân hàng huy động nghiệp vụ để làm sở cho hoạt động kinh doanh Vốn huy động thể mối quan hệ hai mặt uy tín ngân hàng khách hàng hoạt động huy động vốn Vốn huy động ảnh hưởng đến quy mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh iii Ngân hàng Thương mại huy động vốn thông qua các phương thức: Một là, Huy động vốn từ dân cư thông qua hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản tiền gửi cá nhân, phát hành giấy tờ có giá Hai là, huy động vốn từ tổ chức kinh tế thơng qua hai hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Ba là, huy động vốn từ tổ chức tín dụng khác thơng qua việc nhận trì khoản tiền gửi vay Bốn là, huy động vốn thông qua hình thức phát hành cổ phiếu, trái phiếu Để đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại, luận văn đưa ba tiêu là: vốn huy động phải có tăng trưởng ổn định; cấu nguồn vốn huy động phù hợp với cấu sử dụng vốn huy động vốn với chi phí hợp lý Phần thứ 4: Tác giả sâu phân tích số nhân tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại phương diện: nhân tố chủ quan nhân tố khách quan Nhân tố chủ quan nhìn nhận nhân tố xuất phát từ Ngân hàng Thương mại như: Chiến lược kinh doanh nguồn lực Ngân hàng thể quy mô vốn tự có, khả sinh lời, chất lượng tài sản khả đảm bảo toán; Nhân tố sản phẩm Ngân hàng có mức độ nhạy cảm cao, Ngân hàng thường theo sát đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác để tìm cách đổi hồn thiện hơn; uy tín; hạ tầng công nghệ, dịch vụ giá trị gia tăng; sách lãi suất, sách khách hàng, mạng lưới hoạt động,… Những nhân tố khách quan đề cập nhân tố bên ngồi mơi trường lại tác động đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng như: Đối thủ cạnh tranh động lực để ngân hàng thường xuyên đổi cơng nghệ, phương thức tốn ln nâng cao chất lượng công tác huy động vốn để cạnh tranh thắng lợi tiếp tục tồn Khách hàng yếu tố quan trọng thúc đẩy NHTM phải đổi mới, tìm tịi vận dụng phương pháp thích hợp để nâng cao chất lượng huy động vốn iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LIÊN VIỆT Trong chương 2, tác giả tiến hành khảo sát thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt giai đoạn từ 2008- 6/2010 Nội dung bao gồm: Khái quát Ngân hàng TMCP Liên Việt Ngân hàng TMCP Liên Việt thành lập theo Quyết định số 91/GP/NHNN ngày 28/03/2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy chứng nhận kinh doanh số 6403000058 Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Hậu Giang cấp ngày 03/4/2008 Hiện nay, Ngân hàng TMCP Liên Việt có mạng lưới hoạt động gồm Sở giao dịch Hậu Giang, 13 chi nhánh 24 phòng Giao dịch tỉnh Hậu Giang, Cần Thơ, An Giang, Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Quảng Ngãi, Bắc Ninh, Hải Phòng Lạng Sơn Các kết hoạt động Ngân hàng Liên Việt thể phương diện sau: Tổng tài sản: Giá trị tổng tài sản Ngân hàng Liên Việt tăng trưởng nhanh, tính đến cuối ngày 30/06/2010, tổng tài sản Ngân hàng Liên Việt đạt 24.223 tỷ đồng Huy động vốn: Với cấu nguồn vốn hợp lý, ổn định, tập trung, Ngân hàng Liên Việt có biện pháp huy động vốn phù hợp đạt kết cao Năm 2009, huy động vốn đạt 13.399 tỷ, vượt 141% kế hoạch đặt Đến 30/06/2010, huy động vốn Ngân hàng Liên Việt đạt 19.740 tỷ đồng, huy động từ dân cư tổ chức kinh tế đạt 10.658 tỷ đồng Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng huy động vốn ổn định Hoạt động tín dụng: Kể từ ngày thành lập đến nay, Ngân hàng Liên Việt xác định phương hướng kinh doanh mình, phù hợp với chiến lược phát triển Hội đồng Quản trị đề Ngân hàng Liên Việt điều chỉnh cấu đầu tư hợp lý, phù hợp với loại nguồn vốn huy động Tổng dư nợ cho vay v Ngân hàng Liên Việt tính đến thời điểm 31/12/2009 đạt 5.983 tỷ đồng, tăng 3.309 tỷ đồng tương đương tăng 124% so với thời điểm 31/12/2008 Lợi nhuận: Sau năm hoạt động, với chiến lược kinh doanh phù hợp, Ngân hàng Liên Việt đạt kết tốt lợi nhuận, cụ thể năm 2008 (từ tháng đến tháng 12) đạt 444 tỷ đồng Năm 2009, lợi nhuận ngân hàng đạt đạt 540 tỷ đồng, tăng 96 tỷ đồng so với năm 2008, tương đương 21,6%, vượt 16% kế hoạch năm 2009 Đến tháng đầu năm 2010 đạt 338 tỷ đồng Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Liên Việt Trên sở nghiên cứu tình hình thực tiễn hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng Liên Việt tác giả phác thảo tranh toàn cảnh thực trạng huy động vốn Ngân hàng giai đoạn từ năm 2008 đến tháng 6/2010 Thứ Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng TMCP Liên Việt Nguồn vốn Ngân hàng Liên Việt hình thành từ nguồn vốn chủ sở hữu, vốn huy động loại vốn khác theo quy định pháp luật Để liên tục phát triển kinh doanh, ngồi nguồn vốn chủ sở hữu hình thành ban đầu bổ sung trình hoạt động, Ngân hàng Liên Việt phải huy động nguồn vốn từ dân cư TCKT, TCTD khác huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu trái phiếu theo nhiều hình thức khác để bổ sung nguồn vốn thiếu hụt cho trình hoạt động kinh doanh Thứ hai thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Liên Việt Khi phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Liên Việt, tác giả sâu vào phân tích số nội dung sau: Một là, Cơ cấu huy động vốn Tác giả phân tích hoạt động huy động vốn thơng qua tiêu chí: theo đối tượng khách hàng huy động vốn Ngân hàng gồm có tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng dân cư; theo kỳ hạn huy động gồm có huy động khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn; Ngân hàng Liên Việt sử dụng hình thức huy động gồm có tài khoản tiền gửi tốn, tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, tiết kiệm 77 đại XPAY Mobile Banking, Internet Banking, SMS Banking Khách hàng cá nhân Ngân hàng Liên Việt có hội sử dụng tiện ích thiết thực thơng qua điện thoại di động nắm bắt số dư tài khoản, kê giao dịch gần nhất, tra cứu tỷ giá hối đoái, lãi suất tiền gửi – tiền vay, chuyển khoản toán tiền điện thoại trả trước Với sản phẩm XPAY Mobile Banking, sử dụng phần mềm cài đặt điện thoại mang tên XPAY hãng Viettel cung cấp, khách hàng truy vấn thơng tin, chuyển khoản hệ thống LienVietBank, toán nạp tiền điện thoại thuê bao di động trả trước, toán hoá đơn dịch vụ di động tốn mua hàng trực tuyến Ngồi ra, tài khoản cá nhân, Ngân hàng Liên Việt cho phép khách hàng rút tiền phạm vi số dư tài khoản Để tăng tính hấp dẫn khách hàng, thơng qua q trình phân loại khách hàng, Ngân hàng Liên Việt cung cấp sản phẩm tài khoản thấu chi nhóm khách hàng có uy tín, thu nhập ổn định Sản phẩm có tính chất khuyến khích khách hàng có xu hướng trung thành với ngân hàng để sử dụng sản phẩm này, khách hàng buộc phải thỏa mãn tiêu chí ngân hàng đặt gắn bó với lựa chọn + Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm: Trong thời gian qua, để huy động nguồn vốn lớn từ dân cư, Ngân hàng Liên Việt liên tục đưa sản phẩm huy động vốn với hai loại tiền tệ USD VND như: Tài khoản toán, Tiết kiệm thường, Tiết kiệm bậc thang, Tiết kiệm rút gốc linh hoạt, Tiết kiệm tu nghiệp sinh, Chứng tiền gửi, Tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất tăng dần theo số dư tài khoản, Tiết kiệm bậc thang linh hoạt, kỳ phiếu ghi danh ngắn hạn USD, Tiết kiệm thừa kế, Tiết kiệm dự thưởng Tuy nhiên, Ngân hàng Liên Việt cần tăng cường đa dạng cách huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua phát hành trái phiếu từ tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi Ngân hàng phát triển thêm số loại sản phẩm như: Tiết kiệm vàng, Tiết kiệm tích lũy, Tiết kiệm nhân thọ … * Đối với khách hàng tổ chức 78 Dựa tảng đại, Ngân hàng Liên Việt không ngừng phát triển sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng nâng cao tính cạnh tranh Ngân hàng Liên Việt thị trường Những sản phẩm đặc trưng xây dựng tảng công nghệ đại đáp ứng nhu cầu khách hàng tổ chức là: dịch vụ VCB Money, dịch vụ cung cấp cho hầu hết tổ chức tín dụng, cho phép khách hàng truy cập tức thời thơng tin tình hình hoạt động mình, thực hiện, gửi yêu cầu tốn, chuyển tiền cho ngân hàng mà khơng cần phải đến ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng có sản phẩm huy động vốn cho tổ chức kinh tế tài khoản toán, Rút gốc linh hoạt - trả lãi ngay, lãi tích lũy, lãi kỳ hạn, Tiền gửi có kỳ hạn, Kỳ phiếu ghi danh, sản phẩm đầu tư tự động, Phát hành chứng tiền gửi, Phát hành trái phiếu chuyển đổi… Tuy nhiên để thu hút nguồn vốn huy động doanh nghiệp nhiều Ngân hàng Liên Việt cần đưa gói sản phẩm huy động phù hợp, mang tính kỹ thuật để chuyển khoản tiền gửi khơng kỳ hạn TCKT sang dạng có kỳ hạn (ngày, tuần) để tăng nguồn cho vay, đầu tư, Xây dựng phương án để trì mức độ hiệu nguồn tiền gửi lớn tổ chức kinh tế Tiếp cận huy động vốn từ tổ chức tài nhà nước Trung ương địa phương có nguồn tiền gửi lớn (Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Quỹ đầu tư phát triển cấp tỉnh, Trung tâm bán đấu giá, ) 3.2.2.2 Phát triển dịch vụ theo đối tượng khách hàng Dịch vụ khách hàng đặc biệt kết việc phân khúc thị trường Để thuận lợi việc đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng, Ngân hàng Liên Việt phân chia khách hàng thành nhóm khách hàng: nhóm khách hàng đặc biệt, nhóm khách hàng hạng trung nhóm khách hàng bình thường Khách hàng hạng VIP phục vụ theo nguyên tắc cửa với đảm bảo điều kiện thuận lợi tối đa cho nhóm khách hàng hạng sang Ngồi nhóm khách hàng này, Ngân hàng Liên Việt cần cung cấp cho họ sản phẩm dịch vụ đầu tư, tư vấn ngân hàng, quản lý tài sản, lập kế hoạch tài 79 Việc cung cấp cho nhóm khách hàng phải đảm bảo yêu cầu tính cá nhân, tiện lợi bí mật tuyệt đối Ngân hàng nên bố trí riêng cho khách hàng người quản lý, chịu trách nhiệm quản lý tài chính, tư vấn cho khách hàng Với nhóm khách hàng này, chi phí để hưởng tiện ích từ dịch vụ mang lại họ vấn đề lớn, Ngân hàng Liên Việt cung cấp dịch vụ mức phí cao Khách hàng hạng trung nhóm khách hàng có số lượng đơng đảo thứ hai sau nhóm khách hàng hạng thường Đối tượng khách hàng có thu nhập cao, ổn định thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng Đối với nhóm khách hàng này, ngồi dịch vụ thơng thường, họ đòi hỏi cung ứng số dịch vụ tăng thêm Do vậy, Ngân hàng Liên Việt xây dựng sản phẩm phù hợp cho đối tượng với sách lãi suất, thu phí thích hợp Khách hàng bình thường, với số lượng đơng đảo, mục đích nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Việc phân loại khách hàng dựa yếu tố giúp cho Ngân hàng Liên Việt có sách khách hàng phù hợp kèm với sách cung ứng sản phẩm ngân hàng phù hợp với đối tượng khách hàng tạo nên gắn bó trung thành khách hàng với ngân hàng 3.2.2.3 Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn Các dịch vụ đa dạng tác động đến qui mô, cấu ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng Trong qui mô, ổn định số dư tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp đối tượng khách hàng có nhu cầu chủ yếu gửi tiền gửi vào ngân hàng nhận dịch vụ Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu ngày cao chất lượng, đa dạng loại hình phục vụ khách hàng, ngân hàng cần phát triển thêm số sản phẩm, dịch vụ đại Thứ nhất, tăng cường phát triển dịch vụ toán Do kênh huy động vốn truyền thống ngân hàng nói chung Ngân hàng Liên Việt nói riêng Tuy nhiên, thời gian qua dịch vụ chưa thực coi trọng nên doanh thu từ dịch vụ toán chiếm tỷ trọng nhỏ 80 so với nguồn thu ngân hàng Vì cần có sách quảng cáo, tiếp thị để thu hút khách hàng đồng thời cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng Ngồi cần phát triển cơng nghệ ngân hàng để tạo thuận tiện cho khách hàng tham gia dịch vụ tốn thực nhanh chóng, xác hiệu Thứ hai, Đa dạng hóa số sản phẩm dịch vụ khác Từng bước áp dụng mở rộng thẻ toán điện tử ngân hàng doanh nghiệp, thẻ tốn khơng dùng tiền mặt thẻ rút tiền mặt Thẻ tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng đại mà ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng Đây hình thức sử dụng tiền nhàn rỗi tài khoản khách hàng Mặt khác, phát triển nghiệp vụ thẻ tín dụng hình thức cho vay tiêu dùng khách hàng Chính kênh huy động vốn sử dụng vốn hiệu ngân hàng Tuy nhiên, để thực dịch vụ đòi hỏi ngân hàng phải có mạng lưới chi nhánh rộng cơng nghệ đại, nhanh chóng Đa dạng hóa dịch vụ toán quốc tế chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền du học, chuyển tiền cho doanh nghiệp cá nhân, cải tiến qui trình thực nhằm giảm thiểu tối đa công đoạn tiếp xúc khách hàng Triển khai công tác tư vấn khách hàng thông qua phận dịch vụ khách hàng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp chưa có kinh nghiệm kinh doanh xuất nhập Liên kết với công ty bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ để thu phí khách hàng, bán chéo sản phẩm, tăng chất lượng mở rộng dịch vụ ngân hàng Hiện nay, thị trường bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ phát triển sôi động với cạnh tranh mạnh mẽ công ty bảo hiểm nước, liên doanh nước ngồi Chính vậy, ngân hàng kết hợp với cơng ty bảo hiểm để thu phí bảo hiểm khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng Liên Việt kết hợp bán chéo sản phẩm để tận dụng nguồn vốn rẻ đồng thời phát huy dịch vụ ngân hàng 3.2.3 Một số giải pháp khác 3.2.3.1 Tăng cường nâng cao chất lượng cán 81 Đây yếu tố quan trọng để hướng tới phát triển bền vững Đối với doanh nghiệp, nhân viên coi tài sản lớn Nền tảng cơng nghệ thay đổi nhanh thơng qua việc mua máy móc thiết bị, phần mềm nguồn nhân lực phát triển sớm chiều Để có đội ngũ cán có chất lượng phải thơng qua q trình tích cực liên tục Ngân hàng Liên Việt giai đoạn đầu trình hội nhập, đội ngũ cán cần phải không ngừng phát triển chất lượng lẫn số lượng Hoàn thiện máy nhân theo hướng tinh thông nghiệp vụ, niềm nở với khách hàng có đạo đức nghề nghiệp Ngoài việc tổ chức đào tạo đào tạo lại cho cán để nâng cao trình độ nghiệp vụ, việc tạo môi trường làm việc vô quan trọng Môi trường làm việc phải cởi mở, tạo điều kiện cho cán nhân viên hăng say lao động, dám nghĩ, dám làm, dám nói, có hội bình đẳng để phát triển nghề nghiệp Đối với cán có khả nghiên cứu, có lực xuất sắc, cần tạo điều kiện cho học tập nước ngoài, nghiên cứu thực tế ngân hàng tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng triển khai vào hoạt động Ngân hàng Liên Việt Đào tạo chuyên sâu công nghệ nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ tác nghiệp Các cán phải đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Ngân hàng Liên Việt cần xây dựng hệ thống mơn thi Ngân hàng thương mại tín dụng, tốn quốc tế, quy trình tổ chức thi kiến thức theo định kỳ tháng lần, việc tổ chức thi tiến hành đơn vị hay qua mạng internet Qua đó, nhằm nâng cao tinh thần học hỏi cán bộ, tìm cán có tinh thần học tập, kinh nghiệm để có chế đãi ngộ Xây dựng cập nhập liên tục trang thông tin tín dụng, tốn quốc tế đưa hướng dẫn, trả lời, quy chế, quy trình thực 82 nghiệp vụ… để cán hệ thống Ngân hàng Liên Việt truy cập giải đáp thắc mắc, nâng cao trình độ chun mơn tin học Để phát nguồn cán có chất lượng đánh giá mức độ đóng góp, công tác đánh giá cán vấn đề vô quan trọng việc tạo động lực cho cán Để đánh giá cách khách quan chất lượng cán cần thực đánh giá thông qua khách hàng phận khác, cụ thể: - Đối với cán Hội sở chính: Tổ chức lấy ý kiến đo lường hài lòng Chi nhánh, Sở giao dịch đơn vị khác có liên quan Hội sở - Đối với cán Chi nhánh, Sở giao dịch: Tổ chức lấy ý kiến đo lường hài lòng khách hàng - Con người yếu tố trung tâm, định thành bại tổ chức, doanh nghiệp cơng tác đào tạo, đào tạo lại có hiệu cung cấp cho ngân hàng đội ngũ cán quản lý trực tiếp có chất lượng cao để thực thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng 3.2.3.2 Tăng cường trang thiết bị đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đây vấn đề quan trọng định tồn phát triển NHTM nói chung Ngân hàng Liên Việt nói riêng Do đó, Ngân hàng Liên Việt cần tập trung phát triển đổi công nghệ để phát triển hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh Tại Ngân hàng Liên Việt, hệ thống ngân hàng cốt lõi - Core Banking triển khai theo hướng đại, hạch toán phân tán, quản lý liệu tập trung online (trực tuyến) toàn hệ thống Đây xem lợi việc khai thác thông tin nội tảng việc triển khai sản phẩm mới, đại, tạo thêm nhiều tiện ích giá trị gia tăng cho khách hàng Hiện tại, Ngân hàng Liên Việt có số báo cáo, tin chuyên ngành theo định kỳ ngày, tuần, tháng phục vụ công tác quản trị cho ban lãnh đạo, việc cung cấp báo cáo, tin thực phân tán phận nghiệp vụ khác Đây nỗ lực phận việc cung cấp thông tin Tuy 83 nhiên, để thông tin đầy đủ, đồng bộ, ngắn gọn, việc cung cấp thông tin cần thực phân đầu mối tổng hợp, nhiệm vụ nên giao cho phòng Kế hoạch Quản lý Doanh nghiệp Hội sở Để làm báo cáo, tin có chất lượng, cần có nhân có kiến thức tổng hợp, am hiểu nhiều nghiệp vụ ngân hàng 3.2.3.2 Xây dựng quy trình huy động điều hành vốn toàn hệ thống Ngân hàng Liên Việt ban hành quy chế quản lý vốn trình thực triển khai xuất nhiều vấn đề đặt cần giải quyết, không thống Hội sở Chi nhánh Hơn nữa, nhiều chi nhánh đời hoạt động huy động vốn điều hành vốn gặp nhiều khó khăn Chính vậy, cần xây dựng quy trình huy động điều hành vốn toàn hệ thống để khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước tổ chức tầng lớp dân cư đồng thời sở để điều hành công tác nguồn vốn tồn hệ thống có hiệu quả, củng cố giữ vững vị Ngân hàng Liên Việt Xây dựng quy trình phân định trách nhiệm hội sở chi nhánh để phối hợp làm việc có hiệu Tăng cường cơng tác kiểm sốt tồn hệ thống đơi với việc phân cấp, phân quyền đồng thời sử dụng hữu hiệu công cụ kinh tế, biện pháp giám sát, kiểm tra biện pháp hành để nâng cao lực quản lý, điều hành đạt hiệu kinh doanh Ngoài ra, số nội dung cần xây dựng quy trình huy động tiền gửi tổ chức kinh tế, qui trình huy động tiết kiệm qui trình nghiệp vụ mở Xây dựng chế lãi suất điều chuyển vốn Hội sở Chi nhánh hệ thống cách linh hoạt Hiện nay, Ngân hàng Liên Việt chưa xây dựng hoàn chỉnh qui chế điều chuyển vốn Hội sở Chi nhánh Việc xây dựng chế điều chuyển vốn tạo nên tính tập trung nguồn vốn vào mối để Ngân hàng quản lý vừa tạo điều kiện để chi nhánh động phát huy khả Việc quản lý điều hành vốn dựa vào lãi suất chủ yếu, coi lãi suất cơng cụ việc điều hòa vốn 84 nội hệ thống Ngân hàng Liên Việt Với phương châm coi lãi suất cơng cụ chủ yếu việc điều hành lãi suất nói chung, lãi suất điều hịa vốn nói riêng cần xác định sở quan hệ cung cầu Điều khắc phục tình trạng bao cấp vốn Hội sở Chi nhánh, đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Thực hoàn toàn phù hợp với yêu cầu chế độ hạch toán kinh doanh Lãi suất điều chuyển vốn cần tính tốn sở lãi suất bình quân đầu vào đầu hệ thống vừa để khuyến khích chi nhánh huy động vốn, vốn trung dài hạn, vừa thúc đẩy chi nhánh sử dụng vốn an toàn hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ Chính phủ đóng vai trị quan trọng việc điều hành hoạt động kinh tế Những định hướng đắn sách phù hợp Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế, tổ chức kinh tế, tài chính… hoạt động phát triển Đối với hoạt động NHTM vốn lĩnh vực hoạt động nhạy cảm hỗ trợ tác động từ phía phủ cần thiết Để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động tốt có hiệu quả, góp phần tăng trưởng kinh tế phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô, ổn định thị trường, kiềm chế lạm phát… - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế đặc biệt điều kiện Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO Tiến tới tạo lập hệ thống pháp luật ngân hàng hồn chỉnh, đảm bảo tính minh bạch để khuyến khích cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, đảm bảo an toàn hiệu hệ thống ngân hàng Có định hướng quy hoạch phát triển công nghệ thông tin thống dễ thực quản lý hệ thống ngân hàng, làm cho hệ thống toán kết nối thuận lợi dễ dàng - Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Hoạt động NHTM chịu ảnh hưởng sâu sắc môi trường kinh tế vĩ mô Yếu tố tạo thuận lợi 85 hạn chế hoạt động NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn đồng thời cản trở, làm hạn chế kết huy động vốn Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng phát triển đất nước nói chung đẩy mạnh thu hút ngày nhiều vốn vào ngân hàng nói riêng Mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng khả huy động vốn cung ứng vốn cho kinh tế Thúc đẩy phát triển thị trường tài nước mở rộng quan hệ tài tiền tệ quốc tế, đẩy mạnh phát triển Thị trường chứng khốn Thị trường chứng khốn hình thành phát triển với thị trường tiền tệ tạo thị trường tài vận hành có hiệu Thị trường tiền tệ thị trường chứng khốn hai bình thơng luân chuyển vốn, lãi suất ngân hàng tăng giảm ảnh hưởng đến giá chứng khoán giảm tăng ảnh hưởng đến dịng ln chuyển vốn Có thể nói thị trường chứng khốn kênh huy động vốn cho tổ chức kinh tế tài hiệu quả, đặc biệt vốn trung, dài hạn đồng thời có điều kiện thu hút vốn từ nước ngồi vào Việt Nam Thị trường chứng khốn tạo điều kiện cho Chính phủ, doanh nghiệp có khả huy động vốn với khối lượng lớn thời gian ngắn, điều tiết vốn từ nơi hiệu sang nơi sử dụng có hiệu hơn, tạo tính khoản cho chứng khoán Hiện nay, NHTM huy động vốn ngắn hạn chủ yếu, lượng vốn dài hạn huy động thơng qua hình thức phát hành trái phiếu trái phiếu chưa có tính khoản cao Thị trường chứng khoán phát triển tạo điều kiện nâng cao tính khoản tạo điều kiện cho NHTM gia tăng nguồn vốn Để thúc đẩy thị trường chứng khoán phát triển, cần bổ sung số điều kiện sau: 86 + Tiếp tục hoàn thiện văn pháp luật, tạo hành lang pháp lý môi trường đầu tư thơng thống, đồng thời tích cực giám sát kiểm tra việc thực thi sách pháp luật để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp + Thúc đẩy q trình tạo hàng hóa cung cấp cho thị trường chứng khoán việc đẩy nhanh tiến độ thực cổ phần hóa doanh nghiệp, phát triển cơng ty cổ phần, tăng lượng hàng hóa doanh nghiệp, phát triển cơng ty cổ phần, tăng lượng hàng hóa trái phiếu phủ, mở rộng phát hành trái phiếu ngân hàng, cổ phiếu trái phiếu công ty… + Phát triển thị trường vốn theo hướng đại, hoàn chỉnh cấu trúc, có giám sát thích hợp Nhà nước liên kết với thị trường vốn quốc tế Xây dựng thị trường trái phiếu phủ sở tham gia nhà tạo lập thị trường, khuyến khích tập đồn cơng ty lớn phát hành trái phiếu doanh nghiệp, cải tiến phương thức giao dịch nhằm tăng tính khoản thị trường, chuẩn hóa đợt phát hành nhằm tạo thuận lợi cho nhà đầu tư, thiết lập tổ chức xếp hạng tín nhiệm nhà tạo lập thị trường + Đào tạo nguồn nhân lực trang bị thêm sở vật chất cho việc vận hành thị trường chứng khốn Đồng thời cần có cách thức tun truyền, giáo dục nâng cao trình độ nhận thức thị trường chứng khoán cho tổ chức, cá nhân kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý điều hành hệ thống NHTM, định hướng hoạt động cho NHTM nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đồng thời có ảnh hưởng mang tính định hướng đến hoạt động NHTM nói chung hoạt động huy động vốn NHTM nói riêng Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục thực số nội dung sau nhằm hỗ trợ NHTM: Tiếp tục điều chỉnh linh hoạt mức lãi suất thức(lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất bản, lãi suất thị trường mở) sở tôn trọng 87 nguyên tắc thị trường phù hợp với việc điều hành sách tiền tệ Đồng thời, cần phải đẩy nhanh trình đổi hồn thiện, nâng cao hiệu điều hành cơng cụ tiền tệ gián tiếp nghiệp vụ thị trường mở, nghiệp vụ tái cấp vốn, công cụ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu thị trường tiền tệ kịp thời định hướng lãi suất thị trường Tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng nội tệ Điều có tác dụng thu hút tiền gửi dân chúng vào ngân hàng, mặt khác có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất Khi đó, NHTM thu hút dễ dàng lượng tiền nhàn rỗi dân cư, đồng thời cho vay nhiều lãi suất vay hấp dẫn Một lạm phát tăng buộc NHTM phải tăng lãi suất tiền gửi để có lãi suất thực dương thu hút khách hàng, song việc lại gây khó khăn cho ngân hàng việc cho vay đồng thời phải tăng lãi suất cho vay, doanh nghiệp thiếu vốn khơng thể vay mức lãi suất cao vạy Điều dẫn tới tình trạng ngân hàng thừa vốn không cho vay doanh nghiệp cần vốn lại khơng thể vay vốn Tạo chuẩn mực chung hệ thống NHTM hệ thống điện tử, hệ thống toán… làm sở pháp lý định hướng cho ngân hàng hoạt động Ban hành quy chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử như: thẻ tốn, thẻ tín dụng… nhằm giúp NHTM nhanh chóng khai thác dịch vụ có hiệu Mở rộng quyền tự chủ cho NHTM, cho phép NHTM thực mua bán loại giấy tờ có giá Đồng thời đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trường mở sở mở rộng loại hàng hóa giao dịch thị trường nhằm tạo điều kiện cho NHTM có quy mơ nhỏ tham gia nghiệp vụ thị trường mở Tiến hành đại hóa cơng nghệ ngân hàng sở thực chiến lược đầu tư phát triển cơng nghệ tồn hệ thống ngân hàng, áp dụng công nghệ tiên tiến đại nhằm đa dạng hóa hoạt động ngân hàng 88 Hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi công nghệ ngân hàng thơng qua hình thức cho vay ưu đãi Trên kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo điều kiện cho NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả, lành mạnh góp phần thúc đẩy tăng trưởng bền vững 89 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn ln đóng vai trị quan trọng, quy định quy mô, cấu tài sản sinh lời Ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu giải pháp để tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách độc lập Nếu coi nguồn vốn nguyên liệu đầu vào sản phẩm trình hoạt động lại tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân thuộc thành phần kinh tế tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán, tài sản cố định cho thuê tài chính… Qua nghiên cứu đề tài: “ Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt”, luận văn hồn thành cơng việc sau: Luận văn hệ thống hóa, có phân tích đánh giá vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn NHTM Đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Từ thực tế cho thấy, huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động hàng ngày phát triển ngân hàng thương mại Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Liên Việt, đưa kết đạt hạn chế từ tìm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Liên Việt Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị đồng nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Liên Việt Những giải pháp tập trung gồm có: phát triển mạng lưới huy động vốn, tăng cường phát triển thương hiệu, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đổi cơng nghệ ngân hàng Để tăng tính khả thi giải pháp này, luận văn đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Liên Việt, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ quan liên quan 90 Tuy nhiên trình thực luận văn, kinh nghiệm thực tế ít, tài liệu tham khảo không tập trung không đề cập cách có hệ thống nên luận văn khơng thể tránh khỏi vấn đề chưa đề cập đến cần phải tham gia, góp ý thầy giáo, cô giáo, nhà khoa học người quan tâm đến lĩnh vực nhằm hoàn thiện thêm vấn đề nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất trị Quốc Gia, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Ngô Quốc Kỳ(2005), Hoàn thiện pháp luật hoạt động NHTM kinh tế thị trường Việt Nam, Nhà xuất Tư pháp Ngân hàng TMCP Liên Việt (2008), Báo cáo hoạt động kinh doanh, Hậu Giang Ngân hàng TMCP Liên Việt(2009), Báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên, Hậu Giang Ngân hàng TMCP Liên Việt (2010), Báo cáo kết kinh doanh, Hậu Giang Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(1997), Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Philip Koler (1997), Marketing bản, Nhà xuất Thống kê 10 Bùi Kim Yến (2006), Giáo trình thị trường chứng khốn, Nhà xuất Lao động xã hội 11 Quốc hội(2004), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Website: http://www.Mof.org.vn http://lienvietbank.net http://www.sbv.gov.vn ... pháp huy động vốn Ngân hàng Liên Việt 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LIÊN VIỆT 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Liên Việt 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng. .. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LIÊN VIỆT Trong chương 2, tác giả tiến hành khảo sát thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt giai đoạn từ... hoạt động kinh tế Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại gồm có: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn khác theo quy định pháp luật Phần thứ 3: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Vốn huy động