LV Thạc sỹ_tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn – hà nội chi nhánh hà nội

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác LỜI CẢM ƠN Lời cảm ơn gửi tới toàn thể cán bộ, giảng viên Khoa Tài Ngân hàng, Viện sau đại học trường Đại học kinh tế Quốc Dân, thời gian qua hướng dẫn bổ sung cho tơi kỹ kiến thức cần có Thạc sĩ kinh tế; từ tảng này, hồn thiện kỹ sống làm việc để phục vụ tốt cho công việc cho sống, tạo tiền đề cho tơi phát triển kiến thức tương lai! Lời cảm ơn gửi tới toàn ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội, thời gian qua tạo điều kiện cho tơi có thời gian học tập nghiên cứu hoàn thành kiến thức hỗ trợ việc làm luận văn tốt nghiệp Tôi tin nghiên cứu luận văn phần giúp chi nhánh có nhìn tổng quan hệ thống hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh, từ góp phần vào phát triển chi nhánh SHB! Lời cảm ơn sâu sắc tới Tiến sĩ: ….- Giảng viên khoa Tài Ngân hàng trường đại học kinh tế Quốc Dân – người hướng dẫn trực tiếp để tơi hồn thành luận văn thạc sĩ! Lời cảm ơn tới hội đồng giám khảo bảo luận văn lắng nghe hướng dẫn tơi hồn thiện luận văn tốt nghiệp mình! Trân trọng! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHTW NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC PGD PHÒNG GIAO DỊCH SHB NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI TCTD TỔ CHỨC TÍN DỤNG TCKT TỔ CHỨC KINH TẾ TMCP THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BIỂU ĐỒ Bảng 2.2 Tình hình dư Nợ cho vay SHB chi nhánh Hà Nội quy đổi 41 Ðơn vị: tỷ đồng .41 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng loại hình tổ chức vơ quan trọng kinh tế Hệ thống ngân hàng với hàng nghìn chi nhánh tác động đến phát triển lĩnh vực toàn kinh tế giới Những năm gần đây, trước học từ khủng hoảng tài - tiền tệ, nhiều quốc gia nhận thức ngân hàng ngừng cấp vốn cho đơn xin vay có mức rủi ro cao kinh tế gần “ngừng hoạt động” – giá cổ phiếu, bất động sản giảm trầm trọng, số lượng thất nghiệp tăng nhanh ảnh hưởng đến hưng thịnh quốc gia Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển, phát triển nhận thấy tất phương diện đời sống kinh tế xã hội, có ảnh hưởng lớn đến kinh tế Việt Nam: chiến lược định hướng phát triển kinh tế Trong năm qua, với phát triển vượt bậc kinh tế, ngành Ngân hàng Việt Nam phát triển không ngừng với vai trị “đầu tầu”, động lực có trách nhiệm thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Với kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Nam mang đặc điểm “trọng trách” riêng so với hoạt động kinh doanh Ngân hàng quốc gia khác Các ngân hàng Việt Nam hoạt động khơng mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận đơn thuần, mà thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng, phủ, Ngân hàng Nhà Nước điều tiết hoạt động kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng kiểm soát cách chặt chẽ Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn người ta nhận thức rõ vai trò quan trọng hoạt động ngành ngân hàng với vai trò trung gian thúc đẩy hoạt động kinh tế Với nghiệp vụ huy động vốn tái cấp vốn mình, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển không ngừng đóng góp vào q trình phát triển đất nước, khơi phục kinh tế Việt Nam Nếu hoạt động cho vay Ngân hàng đảm bảo cho trình tái phân phối vốn cho kinh tế hoạt động huy động tiền gửi đảm bảo nguồn đầu vào cho hoạt động cho vay Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng Việt Nam diễn khó khăn, phần sách kinh tế thắt chặt Nhà Nước khiến tốc độ chu chuyển tiền tệ giảm mạnh, phần biến động kinh tế thời gian qua khiến cho tâm lý người dân Việt không yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội (SHB Hà Nội) đời phát triển giai đoạn khó khăn chung hệ thống ngân hàng, hoạt động huy động vốn chi nhánh gặp phải cạnh tranh lớn ngân hàng khác, thách thức lớn SHB Hà Nội từ thành lập huy động nguồn tiền gửi với chi phí hợp lý, độ ổn định cao… đảm bảo cho hoạt động chi nhánh Xuất phát từ tầm quan trọng vấn đề phương diện lý thuyết tính cấp thiết thực tế tơi lựa chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội” Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý luận chung huy động tiền gửi Ngân hàng, luận văn phân tích thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội, từ đề xuất số kiến nghị giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, gồm có : Vốn tự có ngân hàng; Vốn Nợ Trong Vốn Nợ ngân hàng có vốn huy động từ tiền gửi, vốn vay Luận văn dừng lại việc nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi SHB chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung phân tích thực trạng huy động tiền gửi SHB chi nhánh Hà Nội giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Trên sở tài liệu thu thập được, phương pháp thống kê so sánh năm, tiêu, để thấy kết đạt hạn chế hoạt động huy động tiền gửi Bên cạnh đó, đề tàì cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng phát triển, rút nguyên nhân tìm hướng giải Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu phần kết thúc, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát huy động Vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức kinh tế có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng, có nhiều định nghĩa ngân hàng có nhiều nhầm lẫn định nghĩa ngân hàng Ngân hàng định nghĩa qua chức mà chúng thực kinh tế, nhiên chức không ngừng thay đổi Thực tế, nhiều tổ chức tài bao gồm cơng ty chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng lĩnh vực mơi giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ thực nhiều dịch vụ khác Ở Pháp, luật ban hành năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền dân chúng hình thức ký thác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính.” Năm 1942, luật nước Anh định nghĩa: “ngân hàng bắt đầu việc nhận tiền từ khách hàng theo ràng buộc chi tiết hóa theo luật Ngân hàng đảm trách việc hồn trả có u cầu đến hạn” Theo pháp lệnh ngân hàng nhà nước Việt Nam: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Căn vào khái niệm hoạt động Ngân hàng thương mại nhận dạng thơng qua số đặc điểm sau: * Thứ nhất: hoạt động NHTM loại hình kinh doanh với mục đích kiếm lời (bao gồm hình thức chủ yếu kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng) Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn, với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Hoạt động dịch vụ Ngân hàng biểu thơng qua nghiệp vụ sẵn có tiền tệ, toán, ngoại hối chứng khoán để cam kết thực công việc định cho khách hàng thời hạn định nhằm mục đích thụ hưởng tiền công dịch vụ khách hàng chi trả dạng phí hay hoa hồng * Thứ hai: hoạt động NHTM loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện, nghĩa NHTM thoả mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật quy định (về vốn pháp định, phương án kinh doanh, ) phép hoạt động thị trường * Thứ ba: hoạt động NHTM loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với loại hình kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc, mang tính chất dây truyền kinh tế Trong hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải tiến hành huy động tiền gửi nhiều người khác để cấp tín dụng cho khách hàng ngun tắc NHTM địi tiền người vay sau thời hạn định, nên tạo khả rủi ro khoản cao cho hoạt động Ngân hàng, kéo theo rủi ro người gửi tiền NHTM, rủi ro kinh tế Vì vậy, hoạt động Ngân hàng nhiều quốc gia khác giới thường điều chỉnh 73 tại, nhu cầu mong muốn khách hàng tương lai hay nhu cầu cán nhân viên để phục vụ tốt Cơng ty chứng khốn SHS trực thuộc quản lý SHB Hà Nội, với đặc trưng riêng lĩnh vực hoạt động chứng khoán, SHS cần đề xuất với chi nhánh để nâng cao công nghệ tại, giảm thời gian chuyển tiền trung gian tài khoản ngân hàng để tiền nhanh chóng tốn nhà đầu tư, tài khoản chứng khoán cần xây dựng chuyên nghiệp hơn, vừa mang tính an tồn cho ngân hàng, vừa mang tính bảo mật, nhanh chóng tiện lợi cho giao dịch khách hàng, có SHS thu hút nhiều nhà đầu tư tới giao dịch tăng nguồn huy động tiền gửi toán cho chi nhánh 3.3 Kiến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi SHB Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị với SHB Hội sở 3.3.1.1 Đa dạng hoá hình thức huy động SHB hội sở chịu trách nhiệm nghiên cứu thị trường, phòng Phát triển sản phẩm phối hợp với phòng ban xây dựng đưa sản phẩm huy động tiền gửi phù hợp kèm chương trình khuyến mại Do đó, với vai trị việc đa dạng hố phát triển thêm hình thức huy động tiền gửi, hội sở phải có sáng tạo, nhạy bén để hồn thiện hình thức huy động truyền thống đưa vào thực hình thức huy động khơng trái với quy định Ngân hàng Nhà nước pháp luật Hiện sản phẩm tiết kiệm dân cư hạn chế: có tiết kiệm bậc thang theo số tiền bậc thang theo kỳ hạn Trên thực tế, nhu cầu tiết kiệm dân cư đa dạng: tiết kiệm cho mục địch du học, tiết kiệm tích luỹ an sinh… SHB Hội sở nhiều lần tham khảo ý kiến chi nhánh phịng ban việc huy động tiền gửi theo hình thức tích luỹ dần hàng tháng - chi nhánh PGD hưởng ứng, công tác triển khai chưa thực Một số hình thức huy động tiền gửi khách hàng ưa thích: - Hình thức gửi hẹn rút: Trong thực tế, có nhiều khách hàng khơng thể có kế hoạch cụ thể cho khoản tiền chi tiêu tương lai Nếu họ đem gửi khơng kỳ hạn thiệt thịi lãi suất khơng kỳ hạn thấp, cịn 74 đem gửi có kỳ hạn xác định khoản tiền hưởng lãi suất cao lại tính chủ động thời gian Từ thực tế trên, để đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng này, Ngân hàng nên tìm phương thức cho tiện dụng hai bên, vừa tiện dụng cho khách hàng mà ngân hàng lại vừa chủ động nguồn vốn Đó phương thức gửi tiền người gửi lựa chọn khoảng thời gian định cho việc rút tiền mình, hẹn với ngân hàng khoảng thời gian đáo hạn cho khoản tiền gửi - Hình thức gửi nhiều lần, rút lần (tiết kiệm gửi góp): Đây hình thức sử dụng nhiều nước giới có khả thực khả thi nước ta Hình thức thích hợp với đối tượng có thu nhập trung bình thấp Họ khơng có nhiều tiền khơng có khoản thu nhập lớn họ có nhu cầu khoản chi tương lai Chính họ muốn gửi số tiền nhỏ vào ngân hàng kỳ vọng mức lãi suất tốt số tiền đủ để họ thực mục tiêu lớn sống họ Đối với mức sống dân Việt Nam nay, việc để khoản tiền cho mục đích “để giành” thật khó, nhiên hình thức huy động tiền gửi đem lại mức lợi nhuận kỳ vọng người dân yên tâm cho sống gia đình họ họ tương lai Chính hình thức huy động nhằm vào đối tượng người dân có mức thu nhập trung bình, người cịn lại chút tiền sau đáp ứng mức nhu cầu tối thiểu sinh hoạt hàng - Tiết kiệm dự thưởng: Bằng cách đưa cấu giải thưởng hấp dẫn khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Các áp dụng rộng rãi tất ngân hàng hệ thống nhà nước quốc doanh Chính có tính cạnh tranh cao, ngân hàng có mức giải thưởng nhiều dù lãi suất có thấp chút khách hàng lựa chọn 75 - Tiết kiệm vị thành niên: Mỗi năm dân số nước ta tăng khoảng 1,5 triệu người có khoảng 10 triệu người tuổi vị thành niên, lứa tuổi thân em chưa có thu nhập để gửi tiết kiệm, thay vào đó, bậc phụ huynh chấp nhận gửi tiền cho với mục đích để dành cho việc học hành tìm việc làm sau này, ….Trong xã hội nay, với tiến lên kinh tế, thu nhập người dân tăng lên thật ngân hàng, thị trường tiềm Với lợi sẵn có mình, SHB Hội sở cần có biện pháp nghiên cứu tìm hiểu đoạn thị trường này, tận dụng lợi cạnh tranh trước ngân hàng khác việc khai thác nhu cầu khách hàng Với hình thức này, địi hỏi ngân hàng phải có lực lượng cán đủ mạnh số lượng chất lượng để dễ dàng xâm nhập thị trường - Tiết kiệm nhân thọ: người có tuổi thường lo cho thân, lo cho sống hàng ngày, rủi ro bất trắc xảy lúc lúc tuổi già,… họ thường có nhu cầu tích luỹ phần thu nhập nhằm đáp ứng nhu cầu họ già yếu Hình thức tiết kiệm chất mua bảo hiểm nhân thọ - Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức có chưa phát triển nước ta, thị trường tiềm năng, cần đẩy mạnh nhằm phát huy tác dụng hỗ trợ đời sống nhân dân Việc thực theo cách ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay bổ sung với số tiền mà người dân gửi tiết kiệm ngân hàng để họ có đủ số tiền cần thiết để mua nhà theo mức lãi suất thoả thuận, điều kiện với khách hàng đảm bảo khả trả nợ có số dư tiền gửi đạt đến mức định so với giá trị nhà theo qui ước ngân hàng Người vay tiền lấy nhà mua làm tài sản chấp trực tiếp cho khoản tiền mà họ vay Tiết kiệm xây dựng nhà mua sắm tài sản hình thức hấp dẫn khơng giúp mở rộng nguồn tiền gửi huy động ngân hàng hỗ trợ đắc lực người gửi tiền mà tạo kênh việc mở rộng tín dụng, giải đầu cho lượng vốn nhàn rỗi ngân hàng 76 Việc đa dạng hố hình thức huy động tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu thiết thực khách hàng, thông qua mạng lưới chi nhánh PGD rộng khắp chắn hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh phát triển nhiều 3.3.1.2 Không ngừng nâng cao chất lượng công nghệ thông tin dịch vụ ngân hàng Trong thời gian qua, SHB tiến hành đổi áp dụng thành công nhiều công nghệ Ngân hàng đại đáp ứng nhu cầu phát triển toàn hàng, đặc biệt thành công cuả SHB việc mua lại quyền đưa vào sử dụng thành cơng phần mềm hạch tốn INTELLECT hỗ trợ chi nhánh, PGD nhiều nghiệp vụ hạch toán, làm giảm đáng để thời gian giao dịch thời gian chờ đợi khách hàng Tuy nhiên, thời gian đầu vận hành, phần mềm nhiều bất cập, chưa thực đáp ứng hết nhu cầu tiến độ công việc đề Do đó, thời gian tới SHB cần phối hợp với nhà thầu dự án, chuyển giao toàn phần mềm Intellect thực phải làm chủ công nghệ, từ công nghệ cốt lõi phát triển thêm chức xử lý lỗi kỹ thuật nhanh chóng Các dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cần SHB Hội sở chủ động phát triển cho chi nhánh, phòng ban Phịng cơng nghệ thơng tin cần nỗ lực việc giải cố phát sinh cho chi nhánh, phịng giao dịch, cần có hợp tác phối hợp nhịp nhàng với phòng ban để đưa kế hoạch phát triển cho phù hợp với tình hình thực Thực tế chứng minh ngân hàng ngành kinh tế ứng dụng tin học mạnh mẽ hiệu Công nghệ thông tin trở thành tảng, thứ sở hạ tầng hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng hoạt động kinh doanh nâng cao hiệu chất lượng hoạt động ngân hàng, tạo sức cạnh tranh cao kinh tế so với đối thủ ngành Khơng thể có khái niệm ngân hàng đại khơng có hệ thống cơng nghệ thơng tin Cơng nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng hình thức huy động sử dụng vốn, đồng thời triển khai loại hình dịch vụ 77 Đặc biệt SHB mạnh hoạt động tốn quốc tế, khơng có cơng nghệ đại, ngân hàng kết nối với hệ thống liên ngân hàng nước quốc tế, từ khơng thể cung cấp cho khách hàng dịch vụ liên quan tới toán quốc tế cách hiệu nhanh chóng Trong thời đại ngày nay, ngân hàng có ưu cơng nghệ thơng tin ngân hàng mạnh vượt trội việc thu hút khách hàng Đầu tư đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động tiền gửi, nâng cao chất lượng cơng tác tốn, tăng cường công tác tiếp thị mở rộng loại hình nghiệp vụ ngân hàng Đây yếu tố quan trọng môi trường cạnh tranh gay gắt Chính nhờ tiện lợi, an tồn, nhanh chóng cơng tác tốn việc hưởng dịch vụ ngân hàng mà điều thu hút nhiều khách hàng nguồn tiền gửi cho ngân hàng Kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động huy động tiền gửi nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung ngày hiệu 3.3.1.3 Xây dựng chế hoạt động linh hoạt, phù hợp với giai đoạn chi nhánh cụ thể Hiện nay, chế lãi suất hoạt động huy động tiền gửi chi nhánh chịu giám sát chặt chẽ Hội sở Với tiền gửi lớn (khoảng 10 tỷ đồng quy đổi), chi nhánh phịng ban phải trực tiếp trình Hội sở phê duyệt dù huy động có lãi suất nằm khung phép SHB, điều gây khó khăn cho chi nhánh, PGD việc chủ động phát triển khách hàng khả cạnh tranh nhiều phịng ban Do đó, Hội sở với vai trị quản lý hướng dẫn cao cần có chế ban hành linh hoạt, phù hợp với thực tế thực quán chi nhánh để đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh, phòng giao dịch Khi xây dựng mức lãi suất cho loại hình huy động khác nhau, kỳ hạn khác hội sở cần phải xem xét đến yếu tố - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước - Chính sách lãi suất ngân hàng khác 78 - Tình hình tăng trưởng, biến động lạm phát, biến động tỷ giá - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng Việc ấn định lãi suất ngân hàng trước hết phải tuân thủ đầy đủ quy định lãi suất ngân hàng Nhà nước đưa cho tổ chức tín dụng Lãi suất phải tuân theo quy luật cung cầu vốn thị trường Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể việc huy động tiền gửi phải thực sở sử dụng vốn Hội sở phải đưa mức lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo lợi so sánh NHTM khác Nếu lãi suất thay đổi tự theo cung cầu thị trường cạnh tranh không nên hiểu mức lãi suất cao mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố có liên quan: hình thức trả lãi linh hoạt, phương thức xử lý số tiền lãi chưa lĩnh, áp dụng lãi suất hợp lý khoản rút trước hạn… Bên cạnh hội sở nên áp dụng mức lãi suất khác vùng miền khác nước Một yếu tố quan trọng sách lãi suất ngân hàng phải đảm bảo yếu tố thực dương lãi suất, đảm bảo quyền lợi lâu dài người gửi tiền Trong điều kiện kinh tế nước ta gần có bước tăng trưởng định người dân lo lắng lạm phát, giá đồng tiền Vì vậy, để người dân n tâm gửi tiền, SHB hội sở cần có đảm bảo lãi suất, lãi suất danh nghĩa lãi suất thực hưởng cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc kích thích khách hàng gửi tiền, ngồi yếu tố lòng tin vào ngân hàng, mức lãi suất huy động hợp lý thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng, làm tăng khối lượng nguồn tiền gửi huy động 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tăng cường huy động tiền gửi, NHNN cần có thay đổi trực tiếp quy định với NHTM, tạo điều kiện cho NHTM tất loại hình nghiệp vụ tiến trình tiến tới hội nhập kinh tế khu vực Một số kiến nghị với NHNN: - NHNN cần xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới hạ tầng sở cho 79 việc phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt theo giai đoạn, kết hợp đạo toàn hệ thống NHTM nhà nước thực Hiện nay, hệ thống cơng nghệ thơng tin nước ta có nhiều tiến vượt trội có số ngân hàng kết nối với hệ thống toán liên ngân hàng, điều gây trở ngại nhiều cho khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp làm ăn buôn bán với nước ngồi, tiền họ khơng thể tốn đâu thời gian nào, ngân hàng nước khơng đổi phương thức toán, họ sẵn sàng chọn ngân hàng nước ngoài, đối tác hẳn phương diện công nghệ mạng lưới tốn khắp tồn cầu - Thống phần mềm trung tâm toán thẻ để thẻ ngân hàng rút tiền tất ngân hàng khác, hạn chế tình trạng nay, khách hàng mà khơng tìm điểm rút tiền ngân hàng sở hữu thẻ, điều gây cho khách hàng nhiều khó chịu - Hồn chỉnh tổ chức tốt thị trường tiền tệ Đây thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hịa khả tốn ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn Giải tốt mối quan hệ thị trường này, mặt giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với NHTM, mặt khác, tạo điều kiện cho NHTM tìm nơi đầu tư để ngân hàng định mức lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý - Theo luật NHNN huy động tiền gửi, NHTM phải thực dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN qui định điều chỉnh theo thời kỳ theo mục tiêu mà sách tiền tệ đề Tuy nhiên khoản dự trữ q cao NHNN phải có sách bù lỗ trả lãi hợp lý cho khoản tiền - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa cơng cụ, chứng có giá, tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động Hiện nay, thị trường mở, loại chứng từ có giá tham gia thị trường cịn q (chỉ có tín phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN trái phiếu phủ.) 80 3.3.3 Kiến nghị với Bộ Tài Chính Bộ tài cần đẩy mạnh việc phát hành trái phiếu nước quốc tế: Rà soát nhu cầu thực tế doanh nghiệp lớn (nhóm ngành chiến lược cần đầu tư mạnh mẽ) để hướng dẫn thủ tục phát hành trái phiếu quốc tế; xem xét phát hành trái phiếu dài hạn nước 10 năm, với lãi suất khối lượng phù hợp nhằm thu hút vốn dân dần tạo lập thước đo lãi suất chuẩn cho thị trường vốn nước Bộ Tài Chính, NHNN phối hợp hồn chỉnh khung pháp lý điều chỉnh hoạt động thị trường vốn, tăng cường liên kết thị trường tiền tệ, thị trường vốn thị trường dịch vụ tài 3.3.4.Kiến nghị với Chính phủ: - Vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Chính phủ cần có biện pháp hạn chế tới mức thấp việc toán tiền mặt - Thành lập ban đạo liên ngành để hướng dẫn chung nước mở rộng toán không dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng gồm đại diện Văn phịng phủ, ngành Ngân hàng, Tài chính, thuế tổng liên đồn lao động địa phương - Tạo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô như: xác định tỷ lệ lạm phát phù hợp đảm bảo kích thích đầu tư, phát triển kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền nội tệ 81 KẾT LUẬN Trong hoạt động ngân hàng, huy động tiền gửi yếu tố quan trọng, định hình thành phát triển ngân hàng Qua thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội từ năm 2008 đến 2010, ta thấy việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi giúp ngân hàng có thêm ưu cạnh tranh thị trường, có điều kiện mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh Để tăng cường huy động tiền gửi chi nhánh cần tập trung đến: mở rộng mạng lưới huy động; đa dạng hoá hình thức huy động dịch vụ; giữ vững tốc tăng trưởng huy động hàng năm; xây dựng chế huy động linh hoạt, mềm dẻo; chế điều hành nguồn vốn hợp lý, cấu huy động phải phù hợp với cấu sử dụng vốn loại tiền kỳ hạn; tăng cường nghiên cứu thị trường, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ; đầu tư đổi trang thiết bị hoạt động đại hố cơng nghệ ngân hàng; thực tốt sách khách hàng, marketing ngân hàng… Với giải pháp nêu luận án chưa đầy đủ cụ thể hạn chế thời gian nghiên cứu hiểu biết tôi, song hy vọng đóng góp phần việc nâng cao hiệu huy động tiền gửi SHB chi nhánh Hà Nội thời gian tới 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Bộ Tài (2000), Chiến lược tài - tiền tệ 2001 – 2010, Hà Nội Các Mác (1987), Tư tập III, phần 1, NXB Sự thật, Hà Nội Dương Hiếu Hạnh (1999), Quản trị Tài Doanh nghiệp đại, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Duệ, Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S.Miskin (1994), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1997), Pháp luật NHTW&NHTM số nước, NXB Thế Giới Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (2008, 2009, 2010), Báo cáo thường niên 10 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội (2008, 2009, 2010), Báo cáo thường niên 11 Nguyễn Quốc Việt (2001), Những bất cập hệ thống Ngân hàng Việt Nam nay, Tạp chí kinh tế phát triển 12 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 14 Saunder (1996), Quản trị tổ chức tài chính, NXB Tài chính, Hà Nội 15 Trần Đình Triển (1997), Một số ý kiến bàn khung pháp luật Kinh tế Việt Nam đảm bảo hệ thống Ngân hang hoạt động có hiệu quả, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ 83 16 Trường Đại học Kinh tế quốc dân (2002), Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê 17 Trường Đại học Kinh tế quốc dân (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài 18 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia Trang Web: Google.com www.sbv.gov.vn www.mof.gov.vn www.shb.com.vn Tapchikinhte.com Vneconomy.vn Tcptkt.ueh.edu 84 PHỤ LỤC: LÃI SUẤT MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – HÀ NỘI Phịng SP & CS KHCN BẢNG THEO DÕI BỂU LÃI SUẤT HÀNG TUẦN (Từ ngày 10/12/2010 đến ngày20/12/2010) Tiết kiệm thường VNĐ STT TÊN NGÂN HÀNG Ngân hàng SHB NH ACB Eximbank Habubank HDBank VP Bank OCEAN Bank SeaBank Techcombank 10 NH Sài Gòn Tiền gửi TK VND KKH tuần 11,0 13,9 3,60 12,0 3,00 13,0 2,40 12,0 3,00 13,7 3,00 12,3 2,40 12,0 3,60 2,40 tuần 11,3 13,9 12,0 13,5 12,5 13,8 12,5 12,5 tuần 11,5 13,9 12,0 13,7 13,0 13,9 12,8 13,0 1M 2M 3M 14 14 14 13,88 13,88 13,88 11,95 11,90 11,85 14,00 14,00 14,00 14,00 14,00 14,00 14,00 14,00 14,00 14,00 14,00 14,00 13,00 13,10 13,20 14,00 14,00 13,75 13,7 13,8 13,9 4,20 14,00 14,00 14,00 5 6M 13,3 13,3 13,5 14,0 14,0 13,5 13,3 13,4 13,5 9M 12M 13M 18M 24M 36M 1 14 14 4 14,0 11,4 10,9 13,38 14,00 0 12,0 12,0 12,0 12,0 12,50 12,85 0 0 12,5 12,0 12,0 12,0 12,00 13,50 0 0 14,0 14,0 14,0 14,00 14,00 0 13,0 12,0 12,0 12,0 14,00 14,00 0 0 13,0 13,0 13,0 13,0 13,00 13,50 0 0 13,5 12,0 12,0 13,30 13,50 0 11,9 11,9 11,9 11,9 12,00 12,00 5 5 13,5 13,0 13,0 13,0 13,50 13,50 0 0 85 11 NH Hàng Hải 12 Sacombank 13 VIBank 14 BIDV Bank 15 VietcomBank 13,5 13,50 13,50 13,50 13,50 12,2 12,4 12,5 12,9 3,00 12,96 12,96 12,96 12,96 11,0 12,0 13,0 13,5 3,00 14,00 14,00 14,00 13,50 0 0 13,0 3,00 13,50 13,50 13,50 13,00 12,0 3,00 7,50 8,00 14,00 14,00 14,00 12,00 3,00 14, 13,9 12,0 12,96 12,0 13,50 13,0 13,50 12,0 12,0 12,00 0 14,00 - - 12,0 12,0 13,0 12,0 12,0 12,0 13,0 12,0 Tiết kiệm thường USD STT TÊN NGÂN HÀNG Tiền gửi TK USD KKH tuần tuần tuần 1M 2M 3M 0,50 0,50 0,50 1,50 Ngân hàng SHB NH ACB Eximbank 0,70 1,00 3.5 - 3,55 1,50 3,60 4.0 3,75 3,90 5.0 4.5 4.2 4.0 4,10 4,20 4,20 4,20 4,25 4,35 4,35 4,35 Habubank 0,50 0,60 0,70 0,80 4,00 4,20 4,50 4,65 4,80 4,50 4,50 4,50 4,50 4,50 HDBank 1,20 - - - 4,00 4,00 4,50 4,70 4,90 5,20 10 11 VP Bank OCEAN Bank SeaBank Techcombank NH Sài Gòn NH Hàng Hải 0,50 0,30 1,00 0,50 1,20 0,50 - - 4,12 4,60 4,30 3,30 4,68 2,45 4,52 5,00 4,70 3,70 5,10 2,60 4,82 5,30 5,10 4,05 5,40 3,50 3,80 4,00 4,20 4,30 4,35 4,35 4,00 4,00 4,00 12 Sacombank 0,10 2,00 - 2,50 - - - - 3,92 - 4,35 1,00 3,90 - 3,10 2,50 4,40 - 2,30 0,10 0,30 0,60 3,60 1,00 1,00 - 1,50 2,00 6M 4,77 5,10 5,00 3,90 5,20 3,00 9M 4,77 5,20 5,00 3,95 5,28 3,10 12M 13M 18M 24M 36M 4.0 - 3.5 3.5 4,25 - 4,10 4,10 - 3,50 3,50 3,50 - 5,00 5,00 5,00 4,82 5,30 5,10 5,28 3,50 4,92 5,30 5,15 3,95 5,34 4,92 5,30 5,20 3,85 5,40 4,92 5,30 5,20 3,75 5,45 86 13 VIBank 0,30 - - - 3,50 14 BIDV Bank 0,20 - - - 3,00 15 VietcomBank 0,20 - - - 3,50 3,70 4,11 4,22 4,22 4,25 4,20 4,50 4,50 4,70 4,70 3,60 3,90 4,00 4,30 4,50 - 3,95 3,95 - - 4,70 4,70 4,70 - - 4,50 4,50 Tiết kiệm thường EURO STT TÊN NGÂN HÀNG Tiền gửi TK EURO KKH 1M 2M 3M 6M 9M 12M 13M Ngân hàng SHB NH ACB Eximbank 0,30 0,30 0,25 1,80 0,80 0,80 2,00 1,00 1,00 2,20 1,20 1,20 2,40 1,30 1,30 2,50 1,35 1,40 2,60 1,50 1,50 2,65 - Habubank 0,20 0,80 1,00 1,20 1,50 1,60 1,80 1,80 HDBank 1,20 10 11 VP Bank OCEAN Bank SeaBank Techcombank NH Sài Gòn NH Hàng Hải 0,25 0,30 0,10 0,50 12 Sacombank 0,50 1,25 0,85 2,40 0,60 1,40 2,60 0,70 - - - - 1,75 1,35 3,10 0,80 1,80 1,70 3,20 0,90 1,50 1,65 1,85 1,45 3,30 1,00 - 2,00 1,90 3,60 1,10 3,60 - 1,85 2,00 18M - 24M 36M 2,70 2,70 1,80 - - - - - - - - 1,65 3,60 - - - - 2,00 1,65 3,60 2,00 1,65 3,60 87 13 VIBank 14 BIDV Bank 15 VietcomBank 0,10 0,20 0,30 0,35 0,50 0,55 0,60 - - 0,10 0,40 0,40 0,50 0,70 0,80 0,90 - - 0,90 0,90 ... TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CN HÀ NỘI 2.1 Khái quát trình phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội. .. SHB chi nhánh Hà Nội nhà chung SHB 2.4 Thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Hà Nội 2.4.1 Quy trình nghiệp vụ huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, ... Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội (SHB Hà Nội) đời phát triển giai đoạn khó khăn chung hệ thống ngân hàng, hoạt động huy động vốn chi nhánh gặp phải cạnh tranh lớn ngân