thực trạng và giải pháp huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thanh hóa

Vậy, vấn đề đươc đặt ra là làm sao tìm ra được những giải pháp để tăngcườnghuy động vốn với chi phí hợp lý và ổn định, khai thác tối đa những nguồnvốn đang còn tiềm tàng trong các tổ chứ

HỌC VIỆN TÀI CHÍNH

PHẠM THỊ LOAN

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

HÀ NỘI – 2013

PHẠM THỊ LOAN

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA

Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 60.31.12

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học:

TS Phạm Thị Thắng

HÀ NỘI – 2013

Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học,độc lập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận là trung thực và cónguồn gốc rõ ràng.

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

PHẠM THỊ LOAN

TRANG BÌA

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 3

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 3

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 5

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 6

1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9

1.2.1 Khái niệm về hoạt động huy động vốn 9

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 9

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 16

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ 23

2.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ 23

2.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa trong hệ thống NHTM tại tỉnh Thanh Hóa 23

2.1.2 Các nhân tố kinh tế - xã hội tác động đến hoạt động huy động vốn tại tỉnh Thanh Hóa 31

TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 33

2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động 33

2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của BIDV Thanh Hóa 34

2.2.3 Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 45

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỂ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 51

2.3.1 Những kết quả đạt được: 51

2.3.2 Những thuận lợi và khó khăn của công tác huy động vốn của ngân hàng 53

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 56

3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU CỦA NGÂN HÀNG CẦN ĐẠT TỚI TRONG NHỮNG NĂM 2012 ĐẾN NĂM 2015 56

3.1.1 Định hướng chiến lược của BIDV trong giai đoạn 2012-2015 và tầm nhìn đến 2020 56

3.1.2 Định hướng, mục tiêu phát triển của Chi nhánh Thanh Hóa từ năm 2012 đến năm 2015 57

3.2 ĐỊNH HƯỚNG VỀ THỊ TRƯỜNG KHÁCH HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HÓA 60

3.3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 62

3.3.1 Tăng cường năng lực quản trị điều hành 62

3.3.2 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 63

3.3.3 Phát triển các sản phẩm mới 64

3.3.5 Tăng cường hoạt động Marketing 67

3.3.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69

3.3.7 Đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 70

3.3.8 Các giải pháp khác 71

3.4 KIẾN NGHỊ 72

3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 72

3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 73

3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 74

KẾT LUẬN 76 NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 NHTM: Ngân hàng thương mại.

3 BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát

triển Việt Nam

Số hiệu Tên bảng biểu Trang

1 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức bộ máy BIDV Thanh Hóa 25

2 Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của BIDV Thanh Hóa giai đoạn

2007-2012

26

3 Bảng 2.2 Kết quả huy động vốn của các ngân hàng tại tỉnh

Thanh hóa giai đoạn 2007- 2012

28

4 Bảng 2.3 Thị phần huy động vốn của BIDV Thanh hóa giai

đoạn 2007- 2012

29

5 Bảng 2.4 Thị phần tín dụng trên địa bàn tỉnh Thanh hóa 30

6 Bảng 2.5 Kết quả huy động vốn của BIDV tại Thanh hóa giai

12 Bảng 2.11 Cân đối nguồn vốn ngắn hạn và cho vay ngắn hạn 43

13 Bảng 2.12 Cân đối nguồn vốn trung dài hạn và cho vay trung

dài hạn

44

15.Bảng 2.14 Số lượng và số dư trung bình tài khoản thanh toán

cuối kỳ của cá nhân tại BIDV Thanh hóa

46

19 Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn năm 2013 59

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài:

Nhu cầu về nguồn vốn luôn luôn là một yếu tố hết sức cần thiết và quyếtđịnh cho sự phát triển hay thụt lùi của các doanh nghiệp nói chung hay các Ngânhàng thương mại (NHTM) nói riêng Vốn chính là tiềm lực tài chính, là yếu tốcăn bản đảm bảo khả năng hoạt động và khả năng thanh khoản của các ngânhàng

Trong những năm qua, với việc nhận thức được tầm quan trọng của côngtác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánhThanh Hóa đã áp dụng nhiều chính sách, biện pháp và hình thức để phát triểnnguồn vốn và nguồn vốn của ngân hàng qua các năm đã tăng trưởng khôngngừng với tốc độ tăng trưởng rất cao Tuy nhiên, so với tỷ trọng của tổng nguồnvốn huy động trên địa bàn thì nguồn vốn huy động của chi nhánh còn chiếm tỷtrọng khá khiêm tốn, chưa xứng tầm với tiềm năng của mình

Vậy, vấn đề đươc đặt ra là làm sao tìm ra được những giải pháp để tăngcườnghuy động vốn với chi phí hợp lý và ổn định, khai thác tối đa những nguồnvốn đang còn tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư để có một nguồn vốnphong phú với cơ cấu vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội, đó làmột trong những vấn đề rất thiết thực và cấp bách hiện nay của Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Thanh Hóa, và đây chính là lý do em chọn đề tài:

“Thực trạng và giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa”.

2 Mục tiêu nghiên cứu:

- Nghiên cứu những vấn đề lý luận về huy động vốn và các hình thức huyđộng vốn của NHTM

- Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa

- Kiến nghị một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngânhàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn của NHTM

- Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa

- Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2007 đến năm 2012

4 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp chủ yếu được sử dụng trong quá trình nghiên cứu viếtluận văn là phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, khảo sát và cácphương pháp khác nhằm giải quyết mối quan hệ giữa lý luận và thực tiễn, luậngiải các vấn đề có liên quan đến nội dung đề tài

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày gồm ba chương

cơ bản như sau:

Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về huy động vốn của các NHTM.

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa

Chương 3: Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân

hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA

CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG.

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại.

Ngân hàng là tổ chức tài chính trung gian quan trọng, không thể thiếu vớinền kinh tế của bất kì một quốc gia nào

Nghề ngân hàng bắt đầu từ các thợ vàng hoặc những kẻ cho vay nặng lãi

và phát triển cùng với sự phát triển của sản xuất hàng hóa Cho đến nay, sự pháttriển của hệ thống ngân hàng trở thành một kênh huy động vốn hiệu quả, thànhđộng lực cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia

Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng được tổ chức theo môhình ngân hàng hai cấp: Ngân hàng trung ương và ngân hàng trung gian Sựphân chia này dựa vào đối tượng giao dịch với ngân hàng Ngân hàng trung giangiao dịch với công chúng, Ngân hàng trung ương chỉ giao dịch với Ngân hàngtrung gian mà không giao dịch với công chúng

Ta có thể hiểu Ngân hàng Trung ươnglà một cơ quan quản lý nhà nước

về tiền tệ tại Việt Nam Đây là cơ quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lýtiền tệ và tham mưu các chính sách liên quan đến tiền tệ cho Chính phủ ViệtNam như: phát hành tiền tệ, chính sách tỷ giá, chính sách về lãi suất, quản lý dựtrữ ngoại tệ, soạn thảo các dự thảo luật về kinh doanh ngân hàng và các tổ chứctín dụng, xem xét việc thành lập các ngân hàng và tổ chức tín dụng, quản lý cácngân hàng thương mại nhà nước (Nguồn: http://vi.wikipedia.org)

Còn Ngân hàng trung gian là một đơn vị kinh doanh có giấy phép củachính quyền, hoạt động chính là kinh doanh tiền tệ bằng việc nhận các khoảntiền gửi có trả lãi để thu hút vốn nhàn rỗi, rồi dùng chính những khoản tiền đó đểcho vay lại đối với nền kinh tế (Nguồn:http://tailieu.vn).

Ngân hàng trung gian được phân thành 4 loại hình ngân hàng, đó là ngânhàng thương mại (NHTM), ngân hàng phát triển, ngân hàng đặc biệt (ngân hàng

xuất nhập khẩu) và ngân hàng có mục đích xã hội (ngân hàng chính sách xãhội) Ngày nay, NHTM là một trong những tổ chức quan trọng nhất của nềnkinh tế và thường chiếm tỷ trọng lớn về quy mô tài sản, thị phần và số lượng cácngân hàng NHTM có lịch sử phát triển từ rất sớm, gắn liền với quá trình pháttriển của nền kinh tế, là một định chế tài chính kinh doanh tiền tệ dưới hình thứchuy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác.

Cho đến nay đã có nhiều định nghĩa khác nhau về Ngân hàng thương mại.Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thươngmại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạccủa công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sửdụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng vàtài chính” (Nguồn: http://vi.wikipedia.org)

Tại Hoa Kỳ và nhiều quốc gia khác thì “Ngân hàng là các tổ chức tàichính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tíndụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất

so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” (Nguồn: “Quản trịngân hàng thương mại” của Peter S Rose )

Tại Việt Nam, Luật các Tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá 12 thông quangày 16/6/2010, định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cảcác hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định củaLuật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận”, và định nghĩa: “Hoạt độngngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số cácnghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tàikhoản” (Nguồn: http://thongtinphapluatdansu.edu.vn)

Từ những nhận định trên ta có thể thấy NHTM là một trong những địnhchế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp

vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài

ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu vềsản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại.

a, Chức năng trung gian tín dụng:

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhấtcủa NHTM Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò làcầu nối giữa người có khả năng cung về vốn và người có nhu cầu về vốn, vớichức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò làngười cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch lãi suất nhận tiền gửi vàlãi suất cho vay, như vậy góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người

đi vay, người gửi tiền và NHTM

b, Chức năng trung gian thanh toán:

Ở đây, NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân,thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoảntiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, hoặc nhập vào tài khoảntiền gửi của họ tiền thu được từ bán hàng hóa, dịch vụ và các khoản thu kháctheo yêu cầu của khách hàng Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiềuphương tiện thanh toán tiện lợi như: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ rúttiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể lựa chọncho mình phương tiện thanh toán phù hợp, nhờ đó mà các chủ thể kinh tế cóđược rất nhiều những lợi ích khi tham gia vào hoạt động mua bán trao đổi hànghóa như: không phải đem theo tiền khi giao dịch, không phải đưa tiền mặt đếnngười bán mà chỉ cần chuyển khoản trong ngân hàng bằng một lệnh ủy nhiệmchi là chủ nợ có thể nhận được tiền của mình Người mua cũng có thể thanh toánbằng thẻ thanh toán, thẻ tín dụng Người bán hàng hóa không cần làm các thủtục kiểm tra, kiểm nhận và bảo quản tiền mặt Do vậy chủ thể kinh tế có thể tiếtkiệm được rất nhiều thời gian, công sức, tiền bạc mà lại đảm bảo thanh toán antoàn Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanhtốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế đấtnước

c, Chức năng tạo tiền:

Tạo tiền là chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Vớimục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và pháttriển của mình, các ngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tínhđặc thù đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chứcnăng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng là chức năng tín dụng vàchức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sửdụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng

sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ, trong khi số dư trên tài khoản củakhách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng đểmua hàng hóa, thanh toán dịch vụ NHTM cho các doanh nghiệp nhận vay vốn,

và khi các khoản vay chưa dùng đến lại được gửi tại NHTM, ngân hàng lại chovay ra làm tăng số tiền có thể lưu thông trong nền kinh tế Với chức năng này,ngân hàng thương mại là nơi tạo tiền cho nền kinh tế và làm tăng phương tiệnthanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.

Ngân hàng thương mại hiện đại hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là:nghiệp vụ tài sản nợ (hoạt động huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (hoạt động

sử dụng vốn) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn,thanh toán hộ, giữ hộ Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợthúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho cácNHTM, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của ngânhàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh củaNHTM

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn.

NHTM có thể tạo lập vốn bằng cách huy động vốn nhàn rỗi của xã hội, đivay của NHTM khác, Ngân hàng trung ương (NHTW) và vốn tự có NHTMthường huy động vốn nhàn rỗi của xã hội qua các phương thức nhận tiền gửi,phát hành các chứng từ có giá như: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu Ngân

hàng, cổ phiếu (đối với NHTMCP) Nguồn vốn đi vay của Ngân hàng khác lànguồn vốn được hình thành bởi các mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng vớinhau, hoặc giữa các tổ chức tín dụng với NHTW Vốn tự có của Ngân hàng baogồm giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ kháctheo quy định của NHTW

Với hoạt động huy động vốn, các NHTM đã thực sự huy động được sứcmạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất, lưu thông hàng hoá Nếunhư không có NHTM, việc huy động của xã hội vào quá trình sản xuất, kinhdoanh, tiêu dùng sẽ chậm đi rất nhiều Nhờ hoạt động này của NHTM, tiền tiếtkiệm của cá nhân, đoàn thể, các tổ chức kinh tế được huy động vào quá trìnhvận động của nền kinh tế Nó chuyển của cải, tài nguyên xã hội từ nơi chưa sửdụng, còn tiềm năng vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanhnâng cao mức sống xã hội Với hoạt động huy động vốn, Ngân hàng thương mạibước đầu có điều kiện để thực hiện các chức năng cơ bản của mình, thực hiệnvai trò trung gian tài chính để lưu chuyển nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếuvới chi phí hợp lý, giảm thiểu trường hợp thông tin bất cân xứng trên thị trường

1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn.

Bên cạnh huy động vốn, sử dụng vốn là hoạt động chủ yếu của mỗi Ngânhàng Nếu một Ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào nhưng không sửdụng vốn hợp lý, hiệu quả thì không những không đem lại lợi nhuận cho Ngânhàng, ngược lại còn không có nguồn bù đắp chi phí từ việc huy động, làm giảmkhả năng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn baogồm các hoạt động: Ngân quỹ, cho vay, đầu tư tài chính…

Một Ngân hàng có hoạt động sử dụng vốn hiệu quả cao sẽ nâng cao vaitrò, uy tín của Ngân hàng, tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường, từ đó thuhút được nhiều khách hàng đến giao dịch với mình, tạo điều kiện thuận lợi để

mở rộng hoạt động huy động vốn Vì vậy, nhiệm vụ của mỗi Ngân hàng là phảithường xuyên bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế của vùng, ngành, đấtnước… nhằm đưa ra các hình thức đầu tư đúng đắn, có hiệu quả cao Trên cơ sở

thực hiện nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu sử dụng vốn của xã hội,thực hiện cho vay theo dự án đầu tư, chương trình sản xuất kinh doanh cũng nhưcác nhu cầu khác.

1.1.3.3 Hoạt động trung gian khác.

Hoạt động trung gian là những hoạt động được thực hiện theo sự uỷ tháccủa khách hàng như: dịch vụ chuyển tiền, thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệmchi, phát hành séc, bảo lãnh, thanh toán thẻ, dịch vụ quản lý tài sản, cung cấpthông tin, tư vấn kinh doanh, đầu tư và quản trị doanh nghiệp…Nền kinh tế ngàycàng phát triển, các hoạt động trung gian của Ngân hàng cũng phát triển theo đểđáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú đa dạng

Các hoạt động trung gian phản ánh mức độ phát triển của Ngân hàng Ởcác nước phát triển, NHTM thực hiện rất nhiều hoạt động trung gian và luôn códịch vụ cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng

Việc đa dạng hoá các dịch vụ cung ứng sẽ làm tăng thu nhập cho Ngânhàng, tăng uy tín và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Có thể thấy xu hướngnguồn thu về dịch vụ trung gian ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổngdoanh thu về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đồng thời với các hoạt độngtrung gian này, NHTM góp phần làm tăng khả năng lưu chuyển của đồng vốn,giảm lượng tiền mặt lưu thông do đó tiết kiệm được chi phí lưu thông trong xãhội

Một xu hướng đang phát triển mạnh mẽ trong hoạt động của một Ngânhàng hiện đại là việc mở rộng các nghiệp vụ ngoại bảng, theo định nghĩa thì hoạtđộng ngoại bảng là các hoạt động không thuộc bảng cân đối tài sản (nội bảng)bởi vì các hoạt động này không liên quan đến việc nắm giữ các chứng khoán haygiấy nhận nợ thứ cấp tuy nhiên các hoạt động ngoại bảng có ảnh hưởng đếntrạng thái tương lai của bảng cân đối tài sản nội bảng bởi vì các hoạt động ngoạibảng có thể tạo ra các tài sản có và tài sản nợ bổ sung cho bảng cân đối nộibảng Có thể kể đến một số hoạt động ngoại bảng như: phát hành thư tín dụng

dự phòng bảo lãnh cho công ty phát hành trái phiếu, các cam kết tín dụng cho

doanh nghiệp, bao thầu phát hành trái phiếu, trạng thái ngoại hối trong cácnghiệp vụ kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn… Bản chất của hoạt động ngoại bảng làNgân hàng thu được phí trong khi không phải sử dụng đến vốn kinh doanh, nênrất khuyến khích Ngân hàng phát triển hoạt động này

Các hoạt động của NHTM có mối quan hệ hữu cơ, chúng là tiền đề, điềukiện cho nhau Các NHTM cần thực hiện tốt, đồng bộ tất cả các hoạt động, điều

đó sẽ tạo ra tính năng động, toàn diện và giúp tạo nên các NHTM đa năng vữngmạnh

1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm về hoạt động huy động vốn.

Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng và cơ bản của cácNHTM Huy động vốn chính là hoạt động của NHTM sử dụng các biện pháp,cách thức của mình để thu hút một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗitrong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người chủ sở hữu chúng đểthực hiện các mục đích khác nhau đã gửi vào ngân hàng Huy động vốn tạo tiền

đề đầu vào cho các hoạt động khác của NHTM Trên cơ sở nguồn vốn huy độngđược, Ngân hàng sẽ tiến hành hoạt động cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triểnsản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của vùng, ngành, thành phần kinh

tế, đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển Nhưvậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dưới hìnhthức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt độngkinh tế phát triển Đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại

và phát triển kinh doanh của ngân hàng

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại.

Một hoạt động không thể thiếu của các NHTM là tiến hành huy động vốn

để ngân hàng đi vào hoạt động Quá trình huy động vốn đó hầu như đều giốngnhau ở các ngân hàng nhưng để phân loại các hình thức huy động thì lại rất khácnhau, điều này còn phụ thuộc vào các tiêu chí được lựa chọn để phân loại

1.2.2.1 Phân loại căn cứ theo thời gian

Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nóliên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huyđộng, cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian, hình thứchuy động được chia thành:

a, Huy động ngắn hạn

Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các NHTM thông qua việc pháthành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiềngửi ngắn hạn, Tiền gửi thanh toán (TGTT), Phần lớn số này được dùng để chovay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vaytrung, dài hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp,tuy nhiên tính ổn định lại kém

b, Huy động trung hạn

Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợtrung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm).Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện, tuynhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huyđộng trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt độngđầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao

c, Huy động dài hạn

Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trườngvốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính ổn địnhcao (từ 5 năm trở lên) do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao

1.2.2.2 Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động

a, Huy động vốn từ dân cư

Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngânhàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đếncho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ

dân cư thường khá ổn định

b, Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội

Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trongtổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanhnghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng, các doanhnghiệp khi bán được hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu

kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậyngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng mộtcách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiềuvào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng cácdịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổchức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng

c, Huy động vốn từ các ngân hàng và các TCTD khác

Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi

ở lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán, Ngoài ra việc vay lẫnnhau giữa các ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động, điều này tuykhông thường xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗiNHTM Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đedoạ, các NHTM có thể vay lẫn nhau Quá trình vay này là một thoả thuậntín dụng giữa hai bên, quá trình tăng vốn huy động này có thể được thực hiện

ở trên thị trường nội tệ hay thị trường ngoại tệ Trong số những người chongân hàng vay có một người đặc biệt Đó là ngân hàng Trung ương Ngânhàng Trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng để cứu cho cácNHTM khỏi các trục trặc xảy ra Huy động vốn từ các ngân hàng và cácTCTD khác tuy cũng khá dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chiphí huy động thường cao hơn Do vậy, hình thức này các ngân hàng sử dụngkhông nhiều

1.2.2.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu được các NHTM sử dụng

hiện nay Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo sự thuận tiện chongân hàng khi tiến hành huy động Các hình thức huy động bao gồm:

a, Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

- Huy động tiền gửi không kỳ hạn

Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển

có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửinày không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán, khách hàng gửi tiềnphần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và các cá nhân làm ăn buônbán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền

ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặthay lấy qua hình thức thanh toàn bằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thể khôngcần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động (máyATM) Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tàikhoản thanh toán và tài khoản vãng lai:

+ Tài khoản thanh toán: Đây là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng

nhờ giữ và thanh toán hộ Khách hàng được ngân hàng mở tài khoản thanh toán,trên tài khoản này khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng phát hành các phươngtiện thanh toán như séc, thẻ Nhìn chung lãi suất của khoản tiền này rất thấp,thậm chí một số ngân hàng trên thế giới không tính lãi suất cho loại tiền gửi này.Tuy nhiên đây là nguồn vốn giá rẻ và chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tiềngửi tại ngân hàng Chính vì vậy để thu hút được nhiều tiền gửi thanh toán, tăngtính cạnh tranh trong việc cung cấp dịch vụ này, một số ngân hàng trả lãi caohơn và có nhiều ưu đãi kèm theo

Đối với loại tiền gửi thanh toán này có ưu điểm là chi phí mà ngân hàngphải bỏ ra rất thấp nhưng đổi lại ngân hàng lại không thể chủ động được vớinguồn tiền này do khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào họ cần Do đó khi sửdụng ngân hàng cũng cần có những tính toán kỹ lưỡng để đảm bảo cho hoạtđộng kinh doanh của mình

+ Tài khoản vãng lai: là tài khoản có thể dư có hoặc dư nợ, thường được

sử dụng cho các tổ chức kinh tế Số dư có thể hiện tiền gửi của khách hàng còn

số dư nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay

Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàngnên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm chí khôngphải trả lãi Tuy nhiên ở nhiều nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặtthấp (trong đó có Việt Nam) và để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫntrả lãi cho tiền gửi này (có những thời điểm được trả ngang bằng với lãi suấtTGTK không kỳ hạn) Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu ngân hàng

có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lướirộng lớn đáp ứng tốt các nhu cầu của người gửi tiền

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút

ra sau một thời hạn nhất định Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế cóchu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sựbiến động Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất màngân hàng phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng cácdịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ cótác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng

Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi (màchúng ta vẫn gọi là kỳ phiếu ngân hàng có mục đích) với các thời hạn 3 tháng, 6tháng, 1 năm, 2 năm, ngày càng phổ biến, đã và đang phát huy vai trò hay việctạo vốn cho các ngân hàng

- Huy động TGTK

Đây là hình thức phổ biến nhất, lâu đời nhất của các NHTM Bao gồm cácloại sau:

+ TGTK không kỳ hạn.

Hình thức này gần giống như huy động tiền gửi không kỳ hạn, tuy nhiên

so với tiền gửi không kỳ hạn thì số dư của phần này ổn định hơn, ít biến động

hơn nên ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn.

+TGTK có kỳ hạn:

Đây là loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở nước ta.Người gửi tiền gửi vào ngân hàng và rút ra sau những thời hạn xác định: 1tháng, 3 tháng, 6 tháng, Người gửi không được rút trước, nếu rút trước hạn thì

sẽ phải chịu lãi suất thấp Đây là những khoản tiền có tính ổn định rất cao nênngân hàng phải trả khách hàng với lãi suất gần như là cao nhất Tuy nhiên ởnước ta hiện nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút được vốn các ngân hàng đã rấtlinh hoạt trong việc khách hàng rút ra trước thời hạn Có ngân hàng thì tính lãicho khách hàng với lãi suất không kỳ hạn, có ngân hàng vẫn tính với lãi suất đóvới số ngày gửi thực tế,

Loại hình tiền gửi tiết kiệm mang lại sự ổn định hơn cho ngân hàng, nó có

kỳ hạn xác định, chủ động để ngân hàng thực hiện hoạt động của mình nhưngđổi lại, để sử dụng nguồn vốn này, ngân hàng phải bỏ ra chi phí cao hơn rấtnhiều so với loại tiền gửi thanh toán

b, Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay

Hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong môi trường kinhdoanh đầy biến động như hiện nay Các NHTM có thể vay từ nhiều nguồn:

- Vay từ các TCTD

Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thịtrường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xây dựngcác mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vayngân hàng Trung ương

- Vay từ ngân hàng Trung ương

Khi NHTM xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả năngthanh toán thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu là ngân hàngTrung ương Ngân hàng Trung ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấuthương phiếu, các NHTM có thể mang các thương phiếu lên ngân hàng Trung

ương để vay Tuy nhiên việc vay này cũng có một số khó khăn do ngân hàngTrung ương chỉ cho NHTM một hạn mức tái chiết khấu và việc cho vay này lạinằm trong định hướng của chính sách tài chính quốc gia Dẫu sao đây cũng làmột hình thức bổ sung vốn cho NHTM cực kỳ quan trọng trong những thời điểmnhất định.

c, Huy động qua phát hành các công cụ nợ

Đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của các NHTM.Trong quá trình hoạt động ở những thời điểm nhất định, ngân hàng thấy cần phảihuy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều đó cónghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tínhđầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động vàđưa ra các mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thành côngnhanh chóng Để vay trên thị trường, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu vàtrái phiếu

- Trái phiếu: trái phiếu ngân hàng là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản

nợ của khách hàng đối với người chủ ngân hàng với những cam kết như thanhtoán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xácđịnh cho trước Trái phiếu được phát hành trong toàn bộ hệ thống ngân hàng,chủ yếu là để huy động vốn trung và dài hạn

- Kỳ phiếu: kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do

ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu là để phục vụ chonhững kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng như một dự án, một chươngtrình kinh tế,

Hiện nay Chi nhánh đang phát hành hai loại GTCG là chứng chỉ tiền gửi

và cổ phiếu Tại Chi nhánh chứng chỉ tiền gửi được thực hiện thường xuyên hơntheo đợt với kỳ hạn trên 12 tháng còn cổ phiếu được thực hiện vào thời điểmIPO của Ngân hàng vào năm 2012 Với loại chứng chỉ tiền gửi thì ngân hàngnhận được nguồn tiền ổn định hơn nhưng lại phải bỏ ra chi phí về lãi suất caohơn do thời hạn huy động dài, còn với cổ phiếu ngân hàng thì có thể huy động

được lượng vốn lớn ngay tại một thời điểm nhưng đổi lại ngân hàng phải chia sẻlợi nhuận có được với các cổ đông của mình.

d, Huy động vốn qua các hình thức khác

Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế, cácdoanh nghiệp, các NHTM còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ xã hội:làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầumối trong hợp đồng đồng tài trợ, Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ trêncàng mang lại cho ngân hàng những nguồn huy động lớn giúp cho ngân hàng cóthể kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả

Trong những năm 2009,2010, Chi nhánh đã đạt được kết quả rất cao từthu dịch vụ bảo lãnh Nhưng đến năm 2011, 2012, do tình hình kinh tế khó khăn,các doanh nghiệp xây lắp trên địa bàn cũng gặp khó khăn trong hoạt động, vìvậy mà dịch vụ bảo lãnh của Ngân hàng ít được thực hiện, phí dịch vụ bảo lãnhthu được giảm đi rất nhiều so với 2 năm về trước

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM.

Có hai nhóm nhân tố ảnh hướng đến hoạt động huy động vốn của NHTM:

1.2.3.1 Nhóm các nhân tố khách quan:

Đây là những yếu tố trong môi trường hoạt động của ngân hàng Các nhân

tố này tác động đến hoạt động huy động vốn mà Ngân hàng cần nhận thức, dựbáo và tìm cách khai thác những cơ hội thuận lợi cũng như giảm thiểu các rủi rokhi nó xảy ra Các nhân tố này bao gồm:

a, Các nhân tố liên quan đến nền kinh tế:

Lạm phát là một vấn đề tồn tại trong bất cứ nền kinh tế thị trường nào, chỉ

có điều mức độ là bao nhiêu Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng họ luônquan tâm đến mức sinh lời, lãi suất huy động mà ngân hàng công bố sẽ trả chokhách hàng khi đáo hạn chỉ là mức lãi suất danh nghĩa, lãi suất thực tế mới là cái

mà người gửi tiền quan tâm Lãi suất thực tế được đo bằng lãi suất danh nghĩatrừ đi tỷ lệ lạm phát Như vậy, nếu tỷ lệ lạm phát càng cao thì lãi suất thực sẽ

càng giảm và có nhiều nguy cơ sẽ âm Trong khi đó, chỉ khi lãi suất thực dươngmới thực sự hấp dẫn nguồn tiền gửi tiết kiệm

Lạm phát không chỉ ảnh hưởng tới lãi suất thực mà nó còn thể hiện giá trịcủa đồng tiền đang ngày càng giảm đi Thay vì gửi tiền vào ngân hàng lúc nàyngười dân sẽ dự trữ nội tệ bằng các ngoại tệ mạnh hoặc là hàng hóa

Lạm phát là một trong những nhân tố vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động huyđộng vốn của các NHTM

Chu kì kinh tế cũng tác động tới hoạt động của NHTM Khi nền kinh tế

đang trong giai đoạn tăng trưởng, các hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽdiễn ra thuận lợi và thu được nhiều lợi nhuận nhưng khi nền kinh tế bắt đầu suythoái, số người thất nghiệp sẽ tăng, các doanh nghiệp sẽ thu hẹp hoạt động sảnxuất kinh doanh Các hoạt động của ngân hàng cũng vì thế mà sẽ gặp khó khăntrong đó có hoạt động huy động vốn

Quy mô, trình độ nền kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy

động vốn của Ngân hàng Khi quy mô càng được mở rộng, trình độ nền kinh tếđược nâng cao thì nguồn vốn của nền kinh tế dồi dào và nguồn tiền dành chohoạt động huy động vốn cũng tăng lên và ngược lại, khi quy mô nền kinh tế dầnthu hẹp, trình độ nền kinh tế thấp thì hoạt động huy động vốn của ngân hàngcũng khó khăn hơn

b, Các nhân tố liên quan đến khách hàng:

Thu nhập của khách hàng: Tiềm lực tài chính của khách hàng là yếu tố

ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Khi thu nhập củakhách hàng tăng thì bên cạnh những nhu cầu chi tiêu của mình khách hàng sẽ cónhững khoản tiền tiết kiệm để gửi vào ngân hàng Điều này sẽ khiến cho lượngvốn huy động được tăng lên Nhưng nếu trong hoàn cảnh thu nhập của ngườidân bị giảm sút thì nhu cầu của họ với dịch vụ ngân hàng cũng giảm theo, lượngvốn mà ngân hàng huy động cũng sẽ giảm

Tâm lý, thói quen của khách hàng: Nhiều khách hàng có tâm lý thích giữ

tiền mặt, cất trữ vàng tại nhà hoặc cho vay nặng lãi trên thị trường chợ đen nêncũng gây những khó khăn nhất định cho ngân hàng khi huy động vốn, nhiềungười vẫn không quen sử dụng các dịch vụ như thẻ ATM hay các phương thứcchuyển khoản mà thích thanh toán bằng tiền mặt cũng sẽ cản trở đến việc huyđộng vốn của ngân hàng.

c, Các nhân tố liên quan đến hệ thống ngân hàng và thị trường tiền tệ: Các NHTM trong hệ thống ngân hàng cũng là một yếu tố ảnh hưởng không

nhỏ tới huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của Ngân hàng,đặc biệt là trong xu hướng quốc tế hóa nền kinh tế Các ngân hàng tư nhân, cácngân hàng cổ phần, các ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài ngày càngnhiều và giành giật thị phần huy động bằng nhiều hình thức khác nhau, với tiềm lựctài chính không nhỏ, kinh nghiệm, trình độ quản lý kinh doanh cao Các ngân hàngbuộc phải dùng mọi khả năng của mình để chiếm lĩnh thị trường

Ngoài ra, sự phát triển của thị trường tài chính một mặt tạo ra kênh huy

động vốn tốt cho ngân hàng qua việc phát hành giấy tờ có giá, tuy nhiên cũng lạitạo thêm những đối thủ cạnh tranh mới cho ngân hàng Thị trường tài chính pháttriển kéo theo khối lượng giao dịch tăng lên và thường xuyên hơn

d, Môi trường pháp lý:

Đây là nhân tố thuộc môi trường bên ngoài có tác động thường xuyên nhấttới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Dohoạt động tài chính có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế nên các NHTM đều chịu

sự kiểm soát chặt chẽ của phát luật Luật pháp tạo ra cơ sở pháp lý cho hoạt độngcủa các ngân hàng Hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật đặt ra những quyđịnh buộc các ngân hàng phải tuân theo, đồng thời cũng là cơ sở để giải quyết cáctranh chấp phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng Nếu các quy địnhcủa luật pháp không đầy đủ, không rõ ràng và thiếu tính đồng bộ sẽ gây khó khăncho hoạt động của ngân hàng Ngược lại, một hệ thống pháp luật đầy đủ, hoànchỉnh, phù hợp với các thông lệ và chuẩn mực quốc tế sẽ là hành lang pháp lý

vững chắc cho các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh Khi đó, luật pháp sẽ cótác dụng tích cực trở thành động lực giúp các ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.

e, Sự phát triển của công nghệ thông tin:

Những tiến bộ của khoa học kỹ thuật có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huyđộng vốn của NHTM Nó tạo điều kiện cho ngân hàng có thể áp dụng nhữngphương tiện và công cụ mới vào hoạt động của mình, từ đó tăng năng suất và hiệuquả lao động, giảm chi phí cả về thời gian và tiền bạc đồng thời tăng khả năngcạnh tranh của ngân hàng

Hiện nay, công nghệ thông tin đang được sử dụng và ứng dụng ngày càngrộng làm thay đổi nhanh chóng danh mục sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng và do

đó sản phẩm huy động vốn cũng ngày càng đa dạng hóa, phù hợp hơn với nhu cầucủa khách hàng Môi trường công nghệ và hạ tầng viễn thông của một quốc giaquyết định rất nhiều đến chất lượng dịch vụ thể hiện qua tốc độ xử lý giao dịch,tính an toàn, bảo mật, tính đa kênh trong phân phối sản phẩm

Tốc độ xử lý nhanh do tiến bộ công nghệ thông tin đem lại rút ngắn thờigian thực hiện giao dịch phục vụ khách hàng, cho phép ngân hàng giải phóngkhách hàng nhanh, tăng số lượng khách hàng phục vụ đến mức tối đa trongkhoảng thời gian làm việc cố định

f, Các nhân tố khác:

Để phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cũng như hoạtđộng huy động vốn nói riêng, các ngân hàng cần phải quan tâm đến nhiều nhân tốkhách quan khác như vị trí địa lý, khối các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động kinhdoanh của ngân hàng Sử dụng khối các đơn vị hỗ trợ như thông tin tuyêntruyền, quảng cáo để quảng bá và giới thiệu dịch vụ của mình tới đông đảo đốitượng khách hàng

Tiềm lực về tài chính quyết định niềm tin của khách hàng vào ngân hàng.

Đó là yếu tố quyết định tạo nên uy tín của ngân hàng, là hình ảnh của ngân hàngtrong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Kháchhàng có xu hướng tin vào những ngân hàng lớn, có uy tín, có năng lực tài chínhmạnh, họ tin rằng những ngân hàng này sẽ cung cấp dịch vụ tốt hơn Trong thờiđại ngày nay, cạnh tranh trên thị trường tiền tệ càng khốc liệt thì ngân hàng càngquan tâm đến việc củng cố thương hiệu và nâng cao năng lực tài chính Khi cónhu cầu, khách hàng thường tìm đến những ngân hàng có thương hiệu mạnh hơn

là những ngân hàng không có tên tuổi Thương hiệu mạnh sẽ giúp nâng cao lòngtrung thành của khách hàng, phân biệt với đối thủ cạnh tranh và chiếm lĩnh đượcthị trường Vì vậy xây dựng thương hiệu và gia tăng khả năng tài chính là điều

mà bất cứ ngân hàng nào cũng muốn đạt được

b, Chiến lược kinh doanh và chính sách đối với hoạt động huy động vốn:

Trên cơ sở điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng, môi trường cạnhtranh, nội lực của ngân hàng mà mỗi ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanhriêng Chiến lược kinh doanh là đường lối, phương hướng hoạt động cho mộtngân hàng, Nó xác định quy mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấuvốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng haygiảm Nếu một ngân hàng xác định được tầm quan trọng của hoạt động huyđộng vốn trong hoạt động kinh doanh thì ngân hàng đó sẽ có sự đầu tư nguồnlực thích đáng và chính sách phù hợp cho hoạt động huy động vốn

Tại mỗi thời điểm thì Ngân hàng có những chiến lược và chính sách kinhdoanh khác nhau Chiến lược kinh doanh về sản phẩm, về lãi suất, về mô hình tổchức, mạng lưới giao dịch, về marketing ngân hàng…được áp dụng linh hoạtvào từng thời điểm để làm tăng lợi thế của từng ngân hàng trên địa bàn, gópphần tăng hiệu quả của hoạt động huy động vốn

Trên cơ sở nghiên cứu thị trường ngân hàng có thể nắm bắt toàn bộ cácthông tin về môi trường kinh doanh, về khách hàng, đồng thời xây dựng chínhsách kinh doanh Dựa trên yếu tố này, các ngân hàng sẽ sử dụng một cách linh

hoạt, mềm dẻo các chính sách của mình như đưa ra các chính sách chăm sóckhách hàng, với từng thời điểm cụ thể thì có những sản phẩm dự thưởng hay lì

xì đầu năm cho khách hàng…Những chính sách này làm tăng thêm hứng thú gửitiền đối với khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng và nguồn vốn huy độngcũng tăng lên đáng kể

c, Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng:

Công nghệ cao sẽ tạo ra sự thuận lợi nâng cao chất lượng hoạt động củangân hàng, giảm bớt thời gian và chi phí giao dịch, tăng khả năng kiểm soát đốivới các dịch vụ ngân hàng, cập nhật và xử lý thông tin nhanh hơn, cung cấp chokhách hàng những dịch vụ đa tiện ích, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh vàlòng trung thành của khách hàng với ngân hàng Công nghệ cao cũng giúp giảmbớt các sai sót trong các tác nghiệp NHTM, tăng độ an toàn trong quá trình thựchiện các nghiệp vụ cũng như lưu giữ thông tin Trình độ kỹ thuật công nghệcũng là điều kiện tiền đề để NHTM mở rộng phạm vi hoạt động, liên kết với cácNgân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong thị trường tiền tệ cũng như các tổchức, cá nhân, lĩnh vực khác

d, Chất lượng nguồn nhân lực:

Con người luôn được đánh giá là nhân tố quan trọng nhất cho mọi thànhcông Yếu tố con người bao hàm các yếu tố về đạo đức, trình độ chuyên mônnghiệp vụ, trình độ và kỹ năng quản lý của cán bộ ngân hàng

Khi khách hàng đến ngân hàng thì những người tiếp xúc trực tiếp vớikhách hàng chính là nhân viên giao dịch Có thể nói, hình tượng của nhân viênngân hàng cũng chính là hình tượng của ngân hàng Nếu thái độ của nhân viênngân hàng thân thiện, niềm nở sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái khiđến ngân hàng, làm khách hàng hài lòng và từ đó tăng lượng khách đến gửi tiền.Nhưng ngược lại, nếu thái độ của nhân viên phục vụ thiếu thân thiện sẽ gâyphản cảm với khách hàng Chỉ cần một khách hàng cảm thấy thái độ của nhânviên không tốt có thể sẽ ảnh hưởng đến hình tượng của cả ngân hàng với nhiềungười khác nữa và sẽ khiến cho lượng khách đến với ngân hàng sụt giảm

Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, cũng như các kế hoạch, biện phápthu hút tiền gửi đều được thực hiện bởi đội ngũ nhân viên ngân hàng Trình độ củacán bộ nhân viên ngân hàng càng cao thì sẽ khiến cho số lượng cũng như chấtlượng của các sản phẩm của ngân hàng cũng tăng tỷ lên tỷ lệ thuận

Khi ngân hàng muốn đổi mới công nghệ để tăng tính cạnh tranh, thu hútkhách hàng thì cũng đòi hỏi trình độ của các nhân viên ngân hàng cũng phải ởmột mức độ tương xứng nào đấy thì mới có thể áp dụng, sử dụng tốt công nghệhiện đại Từ đó, có thể phục vụ khách hàng tốt hơn, nhanh hơn, chính xác hơn,thuận tiện hơn

Chính thái độ phục vụ cũng như trình độ chuyên môn của nhân viên ngânhàng sẽ là một yếu tố rất quan trọng đánh vào tâm lý khách hàng Trong tìnhhình, các NHTM đang phải cạnh tranh nhau khốc liệt, lãi suất huy động chênhlệch nhau không nhiều thì đây chính là một nhân tố quan trọng để thu hút đượckhách hàng mới và giữ chân được khách hàng cũ

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH

2020 trở thành 1 trong 20 ngân hàng hiện đại, có chất lượng, hiệu quả và uy tínhàng đầu trong khu vực Đông Nam Á

Chi nhánh NHTMCP Đầu tư và Phát triển Thanh Hoá là một trong 12 chinhánh đầu tiên được thành lập năm 1957 có trụ sở chính tại số 26 Đại lộ Lê Lợi,Phường Điện Biên, Thành phố Thanh Hoá NHTMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam – Chi nhánh Thanh Hoá thực hiện tất cả các hoạt động kinh doanh dịch vụngân hàng, chế độ hạch toán kế toán đầy đủ chi phí và thu nhập Hoạt động của

Chi nhánh phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam vềphân phối thu nhập và các cơ chế quản lý, quy trình nghiệp vụ Từ ngày thànhlập đến nay, Chi nhánh Thanh Hoá luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ, nhiều năm làđơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong hệ thống, khẳng định được vai trò, vịtrí của một NHTM hàng đầu trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá, luôn đi tiên phongtrong công cuộc đổi mới, đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế tỉnh nhà

Mô hình tổ chức bộ máy ngân hàng:

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức bộ máy của BIDV Thanh Hóa

Hoạt động kinh doanh của BIDV Thanh hóa trong những năm qua tuy gặpnhiều khó khăn nhưng vẫn có xu hướng phát triển tốt (Bảng 2.1)

Ban

Giám

đốc

Khối tác nghiệp trực tiếp

Ph òng QHKH cá nhân

Các phòng giao dịch

Phòng giao dịch khách hàng

Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ

Khối tác nghiệp hỗ trợ

Phòng Kế toán tài chính

Phòng Kế hoạch tổng hợp

Phòng Tổ chức hành chính

Phòng Quản lý rủi ro

Phòng Quản trị tín dụng

Phòng QHKH Doanh nghiệp

PGD Lê Lợi

PGD Lê Lai

PGD Ngọc Trạo

PGD Nguyễn Trãi

PGD Hải Thượng Lãn Ông

PGD Đội Cung

PGD Triệu Quốc Đạt

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của BIDV Thanh Hoá

Năm 2009

Năm 2010

Năm 2011

Năm 2012

(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp – BIDV Thanh Hóa)

Những năm vừa qua, nhìn chung các mặt hoạt động kinh doanh của BIDVThanh Hóa đều đạt được kết quả tăng trưởng khả quan, các chỉ tiêu chính nhưtổng tài sản, tổng doanh thu, lợi nhuận sau thuế, nguồn vốn huy động và dư nợtín dụng cũng như việc phát triển mạng lưới, phát triển sản phẩm đều đạt mụctiêu đề ra, tổng tài sản của BIDV đạt tốc độ tăng trưởng cao qua các năm, năm

2007 đạt 1.157 tỷ đồng và tổng tài sản tăng dần qua các năm từ 2008 đến 2012,năm 2012 đạt 1.908 tỷ đồng Tổng dư nợ cũng tăng kể từ 2007 đến 2012, tìnhhình nợ xấu các năm vẫn nằm trong khung kiểm soát được, riêng năm 2011, doảnh hưởng của nền kinh tế thế giới, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinhdoanh, do đó nợ xấu tăng vọt lên 3,02% Năm 2012, tình hình kinh tế có phần ổnđịnh hơn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ nhóm 2 đều đạt mục tiêu đề ra (dưới 2%), giảm

so với năm trước và ở mức thấp hơn bình quân hệ thống Lợi nhuận trước thuế

và lợi nhuận trước thuế bình quân/người đều tăng lên kể từ 2007 đến năm 2012,lợi nhuận trước thuế năm 2012 tăng 15% so với năm 2011 Hoạt động kinhdoanh của BIDV Thanh Hoá luôn đạt hiệu quả và đạt kế hoạch được giao, lợinhuận liên tục tăng trưởng qua các năm, năng suất lao động cũng liên tục đượccải thiện, đảm bảo thu nhập cho người lao động năm sau cao hơn năm trước.

NHTMCP BIDV hoạt động tại Thanh hóa trong điều kiện cạnh tranh gaygắt Trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa, hiện nay đã có 28 chi nhánh cấp 1 của các tổchức tín dụng, đồng thời có trên 100 chi nhánh cấp 2 và các phòng Giao dịch,quỹ tiết kiệm được phân bố rộng khắp các huyện thị xã, thành phố và khu côngnghiệp, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu về vốn và dịch vụ ngân hàng cho cácdoanh nghiệp và nhân dân trong tỉnh Kết quả hoạt động huy động vốn và hoạtđộng tín dụng theo thống kê của NHNN tỉnh Thanh Hoá cho thấy rõ hơn về tìnhhình hoạt động của các Ngân hàng trong những năm qua (Bảng 2.2 và 2.3)

Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn của các ngân hàng tại tỉnh Thanh Hoá

giai đoạn 2007- 2012

Đơn vị tính: Triệu đồng

2007 2008 2009 2010 2011 2012 2012/

2007 Các NHTM

BIDV Thanh

Hoá 1.096.654 1.050.038 1.356.063 1.716.570 1.803.823 2.278.872 2,078Vietinbank

(Nguồn: Phòng tổng hợp – NHNN tỉnh Thanh Hóa)

Qua bảng số liệu 2.2 ta thấy, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nôngthôn (NHNO) luôn là ngân hàng đi đầu trong hoạt động huy động vốn qua cácnăm do NHNO có một hệ thống mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịchtrải rộng về khắp các huyện thị trong tỉnh nên lượng huy động vốn có được là rấtđáng kể so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Đứng thứ hai làNHTMCP Công thương và ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Thanh Hóa đứng thứ ba trên địa bàn

Ngoài bảng số liệu về huy động vốn 2.2 ta cũng có thể xem xét tình hìnhhuy động vốn của BIDV Thanh Hóa qua bảng thị phần huy động vốn sau:

Bảng 2.3: Thị phần huy động vốn của BIDV Thanh Hoá

giai đoạn 2007- 2012.

Thị phần (%) 12 9,2 9,57 9,7 7,8 8,25

(Nguồn: Phòng tổng hợp – NHNN tỉnh Thanh Hóa)

Thị phần huy động vốn của BIDV dần bị thu hẹp (năm 2007 chiếm 12%,

đến năm 2008 giảm xuống còn 9,2%, năm 2009 tốc độ tăng trưởng chỉ đạt

9,57%, đến năm 2010 đạt 9,7%, năm 2011 do tình hình kinh tế thế giới bất ổn có

ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng nên thị phần giảm xuống

còn 7,8% trong khi bình quân chung của khối trên địa bàn 22,8% Đến năm

2012 thì thị phần của BIDV tăng lên là 8,25%) Với sự xuất hiện ngày càng

nhiều các ngân hàng cùng các chính sách hấp dẫn, vì thế mà thị phần ngày càng

bị chia nhỏ cho các ngân hàng khác Để giữ vững vị trí thứ ba sau NHNO và

NHTMCP Công Thương, cải thiện thị phần, tăng tốc độ tăng trưởng, trong

những năm tới, Chi nhánh Thanh Hóa cần phải đưa ra những biện pháp quyết

liệt trong công tác huy động vốn

Ngoài ra, ta có thể đánh giá BIDV trên địa bàn qua thị phần tín dụng

Bảng 2.4: Thị phần tín dụng trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Phòng tổng hợp – NHNN tỉnh Thanh Hóa)

Qua bảng số liệu 2.4 ta thấy, cho vay chủ yếu tập trung ở Ngân hàngNông nghiệp và Ngân hàng Chính sách xã hội, đứng thứ ba là ngân hàng Côngthương, BIDV Thanh Hóa đứng thứ tư Do đặc thù chủ yếu là cho vay cá nhân,

hộ gia đình và với mạng lưới rộng khắp đến tận huyện, xã nên thị phần tín dụng

cá nhân của 2 ngân hàng này luôn chiếm tỷ trọng lớn trên địa bàn dẫn đến tíndụng của các ngân hàng đó cũng cao hơn so với các NHTM khác Tại BIDVThanh Hoá, tín dụng cũng có xu hướng tăng dần theo các năm nhưng thị phầntrên địa bàn lại giảm do xuất hiện ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng, thị phầntín dụng cũng bị chia nhỏ, phân tán cho các tổ chức khác Năm 2007, thị phần