Phân tích thực trạng và giải pháp huy động vốn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển

Vai trò vốn của ngân hàng thương mại Ngân hàng là một trung gian tài chính và thông qua hoạt động của mình, ngân hàng đã góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn vốn. Bằng phương thức huy động các nguồn vốn nhỏ lẻ nhàn rỗi hoặc tạm thời nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư để đáp ứng các yêu cầu về sử dụng vốn của các chủ thể có dự án hoặc kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả. Sự kết hợp các nghiệp vụ huy động vốn, sử dụng vốn với các dịch vụ trung gian, ngân hàng đã tập hợp và phân bổ các nguồn lực trong nền kinh tế một cách hiệu quả, đồng thời giảm thiểu chi phí vốn cho nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn của NHTM đã đem lại thu nhập cho những người gửi tiền và làm đa dạng hóa thêm danh mục đầu tư của những người có tiền. Gửi tiền vào ngân hàng được đánh giá là một trong những sự lựa chọn an toàn và có tính sinh lời thông qua việc nắm giữ các trái phiếu, kỳ phiếu hay sổ tiết kiệm tiền gửi của ngân hàng.

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN_PGD QUẬN NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN - NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP -- Ngày … Tháng 01 Năm 2015 Giám đốc (ký tên đóng dấu) LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập trường Cao đẳng Công thương thành phố Hồ Chí Minh với nổ lực, cố gắng học hỏi giảng dạy tận tình giảng viên khoa Kế Toán - Tài Ngân hàng Em tiếp thu tích lũy nhiều kiến thức Em thực tập Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Đông Sài Gòn_PGD Quận để cố kiến thức học vào thực tiễn Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc toàn thể cán nhân viên Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Đông Sài Gòn - PGD quận 9, TP HCM tạo điều kiện cho em thực tập tích lũy thêm kiến thức ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ em suốt thời gian thực tập, cung cấp thông tin tài liệu để em thực đề tài Đặt biệt thầy Cung Hữu Đức tận tình hướng dẫn góp ý kiến quý báu giúp em hoàn thành tốt đề tài Cùng với quý thầy cô khoa Kế Toán - Tài Ngân hàng thầy cô trường Cao đẳng Công thương TP HCM giảng dạy truyền đạt kiến thức hay quý báu suốt trình em học tập trường Trong thời gian hoàn thành đề tài này, em có nhiều cố gắng nổ lực không tránh khỏi sai sót Em mong nhân ý kiến đóng góp từ Ban Giám đốc quý thầy cô để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực tập Võ Thị Thùy Nhung DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG - TMCP: Thương mại cổ phần CN : Chi nhánh CBNV : Cán nhân viên VNĐ : Việt Nam đồng NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch DVKH : Dịch vụ khách hàng GDV : Giao dịch viên BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV CN ĐSG_PGD Quận Bảng 2.2: So sánh kết hoạt động kinh doanh BIDV CN ĐSG_PGD Quận Bảng 2.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng/Tổng thu nhập Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm Bảng 2.5: So sánh cấu nguồn vốn qua năm Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng BIDV Đông Sài Gòn_PGD Quậ n 9(2011 – 2013) Bảng 2.7 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn gửi tiền giai đoạn 2010 – 2013 Bảng 2.8: So sánh cấu huy động vốn theo kỳ hạn gửi tiền giai đoạn 2010 – 2013 Bảng 2.9: Tổng dư nợ/ Nguồn vốn huy động Bảng 2.10: Vốn huy động/Tổng nguồn vốn Bảng 2.11: Vốn huy động không kỳ hạn/Tổng vốn huy động Bảng 2.10: Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV CN ĐSG_PGD Quận Biểu đồ 2.2: Thu nhập từ hoạt động tín dụng/Tổng thu nhập Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng BIDV Đông Sài Gòn_PGD Quận (2011 – 2013) Biểu đồ 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn gửi tiền (2010 – 2013) Biểu đồ 2.6 Tổng dư nợ / Nguồn vốn huy động Biểu đồ 2.7 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn Biểu đồ 2.8 Vốn huy động không kỳ hạn/Tổng vốn huy động Biểu đồ 2.9 Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước, năm gần hệ thống ngân hàng nói chung Hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu công tác Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Nằm hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển hướng đến trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại trọng tâm bán lẻ theo thông lệ quốc tế tốt với công nghệ đại, đủ lực canh tranh với ngân hàng nước cải cách kinh tế đất nước Tính xúc hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nói chung nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa mà Đảng, Nhà nước nhân dân ta theo đuổi động lực cho em chọn nghiên cứu đề tài: “Phân tích thực trạng giải pháp huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Đông Sài Gòn_PGD Quận 9” cho chuyên đề thực tập thời gian thực tập ngân hàng TMCP ĐT & PT chi nhánh Đông Sài Gòn SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Phân tích, đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển chi nhánh Đông Sài Gòn_PGD Quận Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phân tích thông tin thu thập thông qua nhiều nguồn tham khảo ý kiến nhân viên ngân hàng,đọc tìm hiểu văn đơn vị thực tập,các báo cáo đơn vị,và qua trình quan sát thực tế Phạm vi đề tài Không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển chi nhánh Đông Sài Gòn_PGD Quận Thời gian: Đề tài sử dụng số liệu thu thập từ năm 2011 đến năm 2013 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP ĐầuTư Phát triển chi nhánh Đông Sài Gòn_PGD Quận Kết cấu đề tài Chuyên đề chia làm chương bao gồm: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP ĐT & PT chi nhánh Đông Sài Gòn_PGD Quận Chương III: Giải pháp kiến nghị tăng cường huy động vốn ngân hàng TMCP ĐT & PT chi nhánh Đông Sài Gòn_PGD Quận Do khả lý luận nhận thức vấn đề hạn chế, lại đề tài khó, viết em không tránh khỏi thiếu sót định Mong thầy cô phê bình, góp ý để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Theo định nghĩa vai trò NHTM tổ chức trung gian tài với chức huy động khoản tiền tiết kiệm, nhàn rỗi dân cư cho vay kinh tế nhằm biến chúng thành khoản tiền đầu tư Ngoài chức NHTM có chức năng: toán, bảo quản tài sản… 1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại NHTM xem doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, với chức năm trung gian tín dụng Các NHTM vừa chủ thể vay vừa thực cho vay Từ đó, nghiệp vụ hoạt động chủ yếu NHTM nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ sử dụng vốn Thông qua hai nghiệp vụ ngân hàng cung cấp dịch vụ trung gian khác 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây hoạt động quan trọng ngân hàng Để tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực huy động vốn sau: - Vốn chủ sở hữu: nguồn hình thành từ đóng góp cổ đông quỹ ngân hàng hình thành trình kinh doanh thể hình thức lợi nhuận không phân chia - Hoạt động huy động tiền gửi: Là việc ngân hàng huy động nhận tiền gửi, tiền nhàn rỗi dân cư nhằm mục đích toán, hưởng lãi cá nhân, hộ gia đình - Hoạt động vay: Là hoạt động ngân hàng tạo nguồn vốn cách vay tổ chức tín dụng, vay thị trường tiền tệ, vay NHNN hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm… mục đích tạo cân đối điều hành vốn NHTM họ không tự cân đối sở khai thác chỗ Ngân hàng huy SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 10 (Nguồn: Số liệu nội BIDV Đông Sài Gòn_PGD Quận 9) Tỷ lệ cho biết vốn huy động lãi suất thấp chiếm phần trăm tổng vốn huy động Nếu tỷ lệ lớn chênh lệch lãi suất đầu vào đầu tổ chức tín dụng cao, từ làm gia tăng lợi nhuận cho tổ chức tín dụng Ngân hàng BIDV Đồng Sài Gòn – PGD quận có nguồn vốn huy động từ loại hình tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ thấp tổng nguồn vốn huy động Do loại hình tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất tương đối thấp nên thu hút khách hàng tham gia gửi tiền ngân hàng Biểu đồ 2.8 Vốn huy động không kỳ hạn/Tổng vốn huy động 2.3.4.%Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động Bảng 2.10: Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Vốn HĐCKH 2.141,17 2.720,61 3.078,30 Tổng vốn huy động 2.961 3.795 4.400 VHĐCKH/TVHĐ (%) 72,31 71,69 69,96 (Nguồn: Số liệu nội BIDV Đông Sài Gòn_PGD Quận 9) Tỷ số cho biết tính ổn định vững nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng Tỷ số cao nguồn vốn huy động ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng cho vay Như thấy ngân hàng có nguồn vốn huy động ổn định thời gian qua Biểu đồ 2.9 Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 38 Tuy nhiên % ba năm tỷ số giảm dần kiểm soát lượng vốn huy động không kỳ hạn tăng lẩn, ngân hàng gặp không khó khăn hoạt động tín dụng Cụ thể năm 2011 đạt 72,31%, năm 2012 giảm 71,69% số giảm xuống 69,96% năm 2013 Tuy gặp khó khăn ngân hàng sử dụng nguồn vốn ủy thác vốn tự có 2.4 Đánh giá hiệu huy động thời gian qua Trải qua nhiều hoạt động tích cực ngân hàng với nổ lực đội ngũ CBNV, ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CN Đông Sài Gòn - PGD Quận gặt hái nhiều thành công tất lĩnh vực kinh doanh Trong đó, phải nhắc đến thành công vô to lớn mà ngân hàng tự hào đặt biệt tự hào kinh tế nay, mang cho ngân hàng cho kinh tế nước nhà số vốn 300 tỷ đồng, tổng số vốn 700 tỷ đồng ngân hàng TMCP Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam CN Đông Sài Gòn Với số khổng lồ thấy tín nhiệm tin tưởng khách hàng với ngân hàng tài ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Chi Nhánh Đông Sài Gòn PGD quận TP.HCM Thành công mà ngân hàng không phần hảnh diện góp 45 tỷ đồng để giúp cá nhân, hộ kinh doanh doanh nghiệp vực dậy kinh tế khủng hoảng Trong ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CN.Đông Sài Gòn PGD quận TP.HCM tích cực tìm kiếm khách hàng phù hợp vay khoảng 17 tỷ đồng SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 39 Trong năm 2013 vừa qua phần đóng góp nhỏ kinh tế phần giúp phần nhỏ kinh tế lên Tuy ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CN Đông Sài Gòn PGD quận TP HCM với nguồn nhân người so với số 10 người theo qui định để đủ khả huy động số vốn 300 tỷ đồng cho ngân hàng, lòng nhiệt huyết, nổ lực đam mê công việc kèm với tình yêu nước nhà cháy bổng, họ mang lại thành công vô to lớn Chính thành công mang lại lợi nhuận trước thuế cho ngân hàng 31 tỷ đồng, tăng 6, 9% so với kỳ năm trước Trong lợi nhuận từ hoạt động huy động vốn chiếm 58%, qua cho thấy ngân hàng khách hàng tin tưởng tín nhiệm SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 40 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN_PGD QUẬN 3.1 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Chi nhánh Đông Sài Gòn_PGD Quận 3.3.1 Các sách 3.3.1.1 Chính sách lãi suất huy động vốn 3.3.1.1.1.Lãi suất huy động vốn Lãi suất công cụ mang tính nhạy cảm, tác động đến quy mô huy động vốn hiệu kinh doanh ngân hàng Muốn huy động nguồn vốn nước nhiều, phải có sách lãi suất hấp dẫn để tổ chức kinh tế nhân tiền tiết kiệm khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Lãi suất huy động xác định theo nguyên tắc: lãi suất, tỷ lệ lạm phát, lãi suất huy động vốn trung dại hạn, lãi suất huy động vốn ngắn hạn, đồng thời chi nhánh ý đến mối quan hệ cung - cầu vốn thị trường Đối với khách hàng lớn, có quan hệ hợp tác toàn diện có quan hệ đặc biệt với BIDV : Bảo hiểm xã hội, Bộ tài chính, Tổng công ty vốn SCIC, Ngân hàng phát triển, chi nhánh thực chế lãi suất huy động thống chung toàn hệ thống theo đạo cụ thể Tổng giám đốc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam thời kỳ 3.3.1.1.2.Lãi suất nội Hiện chi nhánh có mức lãi suất phân biệt phù hợp với kỳ hạn huy động vốn lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn tháng, tháng, tháng 12 tháng Đối với khoản tiền rút trước thời hạn áp dụng trả lãi theo mức không kỳ hạn Cách làm có lẽ tạo thiết thực cho người gửi, ngân hàng nên trừ phần trăm cố định sổ lãi rút tuỳ theo thời gian gửi, chấp nhận trả lãi đủ có báo trước thời gian định Đối với loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Định kỳ khách hàng không đến lĩnh hết kỳ hạn gửi bị chi nhánh nhập vào gốc chuyển sang kỳ hạn tương ứng trường hợp kỳ hạn tương ứng lãi nhập gốc chuyển sang kỳ hạn thấp với hình thức lĩnh lãi sau Với tính lãi chi nhánh phần đảm bảo quyền lợi cho người gửi 3.3.1.2 Chính sách nâng cao chất lượng phục vụ SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 41 Để thu hút khách hàng gửi tiền, chi nhánh phải có sách khách hàng thích hợp Biện pháp nay, chi nhánh thực hiện, nhiên để thực tốt nữa, chi nhánh cần có thêm nhiều nghệ thuật thu hút khách hàng Ví dụ như: nghệ thuật giao dịch, tạo dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, nghệ thuật cung cấp thông tin dịch vụ phụ trợ, xây dựng hình ảnh cán công nhân viên ngày hoàn thiện Trước hết, ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng Tâm lí khách hàng Việt nam từ trước đến thường quen sử dụng sản phẩm ngân hàng quen thuộc có hiểu biết định ngân hàng họ có ý định thiết lập mối quan hệ lâu dài Do đó, ngân hàng cần phải trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống với khách hàng tạo dựng từ đầu Bên cạnh nghệ thuật xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng nghệ thuật giao dịch phải trọng theo Cán bộ, nhân viên ngân hàng phải tìm hiểu tâm lí, nhu cầu khách hàng để đưa cách ngoại giao hợp lí, khéo léo Chẳng hạn việc tặng quà cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn nên làm thường xuyên không diễn năm, quý hay với mức lãi suất ưu đãi hay tặng quà thường xuyên vào dịp lễ, tết Ngoài thực nhiều sách khác khách hàng, tư vấn cho khách , ưu đãi phí toán Nghệ thuật giao dịch tốt thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều Để có nghệ thuật giao dịch việc xây dựng đội ngũ cán bộ, công nhân viên ngân hàng điều thiếu Mỗi nhân viên, cán hình ảnh, mặt ngân hàng Do nhân viên phải có thái độ phục vụ tốt nhất, văn minh, lịch sự, tôn trọng với khách hàng, có tính kiên trì cao, giải thích cho khách hàng gặp vướng mắc,… Do vậy, chi nhánh cần quan tâm đến chất lượng nguồn nhân lực - nâng cao trình độ chuyên môn , tác phong giao tiếp nhân viên ngân hàng Dù khoa học công nghệ phát triển đến đâu người chế ngự nó, người yếu tố định đến hoạt động nói chung mở rộng nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng nói riêng 3.3.1.3 Chính sách mở rộng mạng lưới hoạt động Để mở rộng hoạt động huy động vốn, thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền ngân hàng, chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới hoạt động Như mở rộng thêm phòng giao dịch Huyện Mộc Châu, Mai Sơn, Mường La, Thuận Châu… SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 42 Ngày nay, trình độ dân trí tăng lên, đời sống kinh tế người dân lên, họ có nhiều số tiền nhàn rỗi hơn, để muốn có thêm thu nhập họ gửi tiền vào ngân hàng Do nhu cầu người dân ngày cao, ngân hàng có nhiều mạng lưới giao dịch khang trang, đại gần vị trí giao thông thuận lợi có hội thu hút khách đến nhiều Vì vậy, việc mở rộng mạng lưới hoạt động trang thiết bị làm việc cần thiết ngân hàng 3.3.1.4 Thực sách khách hàng hợp lý Phân loại khách hàng để có sách khách hàng phù hợp theo tiêu chí khách hàng tổ chức cá nhân, cần xây dựng tiêu tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận); mức độ sử dụng dịch vụ (khách hàng thường xuyên, không thường xuyên); mục đích sử dụng dịch vụ (đi vay, gửi tiền, toán), theo khu vực địa lý (nông thôn, thành thị ), sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chưa sử dụng sản phẩm Từ điều chỉnh sách cho phù hợp nhóm, khách hàng, có kế hoạch biện pháp vận động khách hàng gửi tiền Chi nhánh Để làm điều đó, cần định kỳ đánh giá thực trạng khách hàng thông qua việc phân tích báo cáo tình hình hoạt động tiền gửi khách hàng ngân hàng ngân hàng khác Qua xác định thực trạng khách hàng, chế sách mà ngân hàng thực khách hàng, đồng thời đánh giá mức độ cạnh tranh ngân hàng khác Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tháo gỡ vướng mắc thủ tục hoạt động cho vay, toán, có sách ưu đãi lãi suất, giá dịch vụ khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ổn định doanh nghiệp sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng, khách hàng có quan hệ lâu dài có tín nhiệm Chi nhánh Đối với khách hàng mới, cần phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiếp xúc, định hướng, thu hút họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với khách hàng dân cư có nhiều yếu tố độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp, lãi suất ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Cán Chi nhánh giao dịch phải giúp đỡ, tư vấn, góp ý, giải thích để họ thấy lợi ích an toàn gửi tiền vào ngân hàng trước mắt lâu dài Chi nhánh cần phải đa dạng hoá hình thức huy động, mở rộng địa điểm giao dịch, có sách lãi suất hấp dẫn, rút ngắn thời gian, thủ tục giao dịch, hoàn thiện SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 43 phong cách giao dịch, đồng thời khuyến khích mở tài khoản cá nhân để dân chúng gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng, giữ bí mật tuyết đối số dư tài khoản chi tiêu chủ tài khoản 3.3.1.5 Tăng cường hoạt động Marketing, công tác phát triển quảng bá sản phẩm Tích cực nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu phân đoạn thị trường để đưa sách khách hàng khác nhau, tập trung nguồn lực đoạn thị trường có khả đem lại hiệu cao Tìm hiểu thói quen, sở thích, chu kỳ kinh doanh khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức:  Đối với khách hàng định chế tài : Đẩy mạnh xây dựng giải pháp thực thu hộ khoản thu ngân sách nhà nước Hội sở thành lập tổ công tác phối hợp với Tổng cục thuế, Tổng cục Hải quan Kho bạc nhà nước xây dựng giải pháp thực thu hộ khoản thu NSNN (Thuế, phí, lệ phí…) qua BIDV để gia tăng quy mô tiền gửi toán Kho bạc nhà nước BIDV  Đối với khách hàng Tổ chức kinh tế : Tiếp tục nghiên cứu, đề xuất đổi mới, điều chỉnh chế sản phẩm huy động vốn đặc thù cho nhóm khách hàng riêng biệt phát hành Giấy tờ có giá dài hạn cho khách hàng định chế tài chính, tổ chức kinh tế với điều kiện hấp dẫn lãi suất, điều kiện rút trước thời hạn tiện ích khác  Đối với huy động vốn dân cư : chi nhánh tích cực sử dụng, khai thác tối đa sản phẩm có tiết kiệm Ổ trứng vàng, tiết kiệm dự thưởng, giấy tờ có giá Hội sở tích cực hoàn thành chương trình Tiết kiệm tích luỹ để triển khai tháng 5/2009 Ngoài ra, cần sớm triển khai sản phẩm huy động dân cư tiết kiệm cho trẻ, sản phẩm đặc thù đáp ứng nhu cầu khách hàng lớn Chi nhánh nên tổ chức hội nghị khách hàng năm để nắm bắt tâm tư nguyện vọng khách hàng, dùng sổ, hộp thư góp ý để quầy giao dịch, đồng thời thực định kỳ hàng tháng gửi thư xin ý kiến góp ý, nhận xét tới khách hàng tính tiện ích sản phẩm dịch vụ, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 44 cung cấp, nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh chưa có để kịp thời chấn chỉnh sai sót có chương trình kế hoạch tạo sản phẩm dịch vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Đối với điểm huy động cũ có số dư tiền gửi lớn, ổn định tiềm cần đầu tư công nghệ, người để nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng quy mô, cải tạo cho khang trang, lịch để tăng tính hấp dẫn tạo niềm tin người dân Chi nhánh cần kết hợp kênh huy động truyền thống ngân hàng chi nhánh, phòng giao dịch,quầy tiết kiệm kênh đại giao dịch qua mạng điện thoại, qua mạng lưới máy rút tiền tự động (ATM) điểm bán hàng chấp nhận toán thẻ (POS), mạng máy tính Qua mạng Internet, hình thức giao dịch đạt độ linh hoạt cao, hạ chi phí dễ dàng tiếp cận với khách hàng phát triển công tác tiếp thị Để đa dạng hóa kênh phân phối, tăng khả tiếp cận khách hàng, ngân hàng cần triển khai hình thức toán qua mạng di động dựa điều kiện số lượng người sử dụng điện thoại di động Việt Nam tăng nhanh, ưu điểm hình thức giúp khách hàng chủ động, linh hoạt trình giao dịch, giải nhu cầu toán giao dịch có giá trị nhỏ phù hợp với phát triển tiến xã hội Chi nhánh nên thành lập phòng Marketing để chuyên môn hóa công tác thị trường, khách hàng xúc tiến hoạt động kinh doanh Trong nên tổ chức phận nghiên cứu thị trường công việc quan trọng, định hướng, hiệu biện pháp Bộ phận nghiên cứu khách hàng đối thủ cạnh tranh: họ tiến hành chia khách hàng thành nhóm theo tiêu chí khác nhau, tìm hiểu nhu cầu nhóm lựa chọn nhóm khách hàng mà Chi nhánh có khả phục vụ, phận nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để có chiến lược kinh doanh hiệu 3.3.2 Đa dạng hoá hình thức hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ 3.3.2.1 Hình thức hoạt động 3.3.2.1.1 Huy động tiền gửi có kỳ hạn SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 45 Huy động tiền gửi có kỳ hạn cần phải định nhiều loại kỳ hạn dài năm; năm; 10 năm Về nguyên tắc, loại kỳ hạn dài có lãi suất cao kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, lãi suất kỳ hạn dài cao vượt mức chịu đựng kinh tế Thông thường người gửi tiền có kỳ hạn dài thường lo ngân hàng phá sản họ không thu hồi khoản tiền gửi Vì vậy, khoản tiền gửi dài hạn cần phát hành trái phiếu dài hạn chuyển nhượng cách dễ dàng, thị trường trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, cho ngân hàng, cho tổ chức, quan có khả tài họ muốn mua Một vấn đề khác cần quan tâm bảo vệ quyền lợi hợp pháp người gửi tiền dài hạn Tất nhiên, trước hết lãi suất dài hạn phải lớn lãi suất ngắn hạn Các khoản lãi phải trả hạn nhập vốn theo ý muốn người gửi tiền Trong trường hợp có lạm phát mạnh giá trị tiền gửi cần phải đảm bảo Những quy định cần phải công bố cho người biết phải pháp luật bảo hộ 3.3.2.1.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm thường nhằm vào mục đích định mua nhà, mua xe máy, ôtô Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại cần phải tạo hấp dẫn, phải trọng đến yếu tố giá rẻ, thủ tục mua bán dễ dàng đơn giản, vị trí, chất lượng hấp dẫn loại hàng hoá mà người gửi tiền muốn đạt đến Muốn đạt điều Chi nhánh phải phối hợp với tổ chức cung cấp như: tổ chức kinh doanh địa ốc, kinh doanh xe máy Để đặt hàng rẻ giá bán lẻ thị trường vài điểm để kích thích người gửi tiền tiết kiệm Chi nhánh cần phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sử dụng (mua bán) tạo thoải mái cho khách hàng 3.3.2.1.3 Đa dạng hoá đồng tiền huy động Mỗi người để tài sản dạng tài sản sinh lời bảo toàn giá trị Sự ổn định giá trị quan trọng để khách hàng lựa chọn nắm giữ đồng tiền đó, đặc biệt khách hàng có kế hoạch gửi tiền dài hạn Mặt khác, chi phí phức tạp thực chuyển đổi đồng tiền sang đồng tiền khác lý khiến SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 46 khách hàng muốn sử dụng đồng tiền nắm giữ gửi ngân hàng Sẵn sàng nhận đồng tiền VNĐ, USD, EUR, vàng số ngoại tệ mạnh khác tất hình thức huy động vốn; Nhận gửi đồng tiền đảm bảo giá trị theo đồng tiền có uy tín cao vàng, bù đắp hao mòn lạm phát tiền gửi khách hàng 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ 3.3.2.2.1 - Đa dạng hóa loại hình dịch vụ Khi có cạnh tranh nộ hệ thống NHTM diễn ra, ngân hàng muốn tồn phát triển nhiều áp dụng hình thức cạnh tranh mạo hiểu Trong năm vừa qua cạnh tranh NHTM công cụ lãi suất diễn ra, hình thức mang tính ngắn hạn chiến lược kinh doanh ngân hàng đặt tìm kiếm thêm khách hàng thân nhập vào thị trường mới, lâu dài áp dụng hình thức không tốt làm hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu Để khắc phục tình trạng cạnh tranh qua lãi suất, hiệp hội ngân hàng can - thiệp để đến thống lãi suất huy đọng cho vay NHTM Khi mức lãi suất huy động NHTM ngang nhau, vốn đề cạnh - tranh chủ yếu ngân hàng chất lượng dịch vụ cong nghệ ngân hàng Chi nhánh cần đa dạng hoá hình thức dịch vụ, bước triển khai, nhân rộng việc mở tài khoản nhân sử dụng séc, tổ chức tốt hình thức toán qua ngân hàng Cùng với phương tiện toán không dùng tiền mặt khác, séc cá nhân giúp ngân hàng huy động thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân vào - ngân hàng Nghiên cứu cho khách hàng sản xuất kinh doanh sử dụng tài khoản vãng lai để huy - động nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng Thực dịch vụ chi trả lương cách cán công nhân viên qua ngân hàng Hiện số doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lương hộ cho cán công nhân viên theo danh sách, công nhân viên có nhu cầu để dành phần tiền lương gửi ngân hàng, làm cho nguồn vốn ngân hàng tăng lên Do chi nhánh cần tiếp cận với doanh nghiệp để thực nghiệp vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 47 - Đưa hình thức dịch vụ nhận trả chi nhánh (ngoài hành chính, ngày lễ, ngày nghỉ) áp dụng công nghệ tiên tiến cho ngân hàng hoạt động 24/24/ ngày để thu hút tiền gửi dân chúng lúc ngày 3.3.2.2.2 Tạo dựng hình ảnh riêng có ngân hàng Hình ảnh ngân hàng tập hợp phức tạp thái độ hiểu biết từ phía khách hàng khách hàng tiềm Toàn thương hiệu, tên sản phẩm hợp đồng với cá nhân đơn vị ngân hàng phải kết hợp với để tạo nên hình ảnh có lợi in sâu vào tâm trí khách hàng Điều tạo tâm lý tin tưởng, an toàn khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Việc giống doanh nghiệp xây dựng “thương hiệu” riêng thị trường để khẳng định vị uy tín trước đối thủ khác Ngay ngân hàng có đủ khả đưa chương trình huy động bắt trước thành công sản phẩm đối thủ cạnh tranh sau khoảng thời gian tương đối ngắn, ngân hàng chắn phải đối mặt với cạnh tranh sản phẩm tương tự Chính áp lực sáng tạo đòi hỏi ngân hàng phải tạo cho sản phẩm đặc điểm riêng có như: Tên sản phẩm, tính chất thương mại, hiệu phương thức phân biệt khác thường gặp sản phẩm hàng hoá thông thường áp dụng cho sản phẩm, toàn sản phẩm ngân hàng Chi nhánh lên kế hoạch phát hành số đợt huy động tiền gửi riêng ( sở tiêu cấp giao ) phát hành chứng tiền gửi, tiết kiệm gửi góp, trái phiếu ngân hàng đồng Việt nam ngoại tệ với kỳ hạn dài lãi suất hấp dẫn, nhằm đa dạng hoá sản phẩm tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, đồng thời để khẳng định tên tuổi chi nhánh 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam NHĐT&PT Việt nam giữ vai trò người đạo đề mục tiêu tổng thể cho chi nhánh hoạt động, NHĐT&PT Việt nam nên đưa văn hướng dẫn tầm quản lý, sau thực khoán kế hoạch để chi nhánh tự thực mục tiêu khả cách riêng chi nhánh Như khuyến khích tính sáng tạo trách nhiệm toàn chi nhánh SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 48 Cần tiến hành nhanh việc đầu tư vào trang bị sở vật chất kỹ thuật đại toàn hệ thống ngân hàng, tạo nên đồng bộ, thống việc kết nối chi nhánh với nhằm mục đích liên kết chia sẻ thông tin Cần có biện pháp cụ thể để tránh tình trạng cạnh tranh nội hệ thống, làm tăng chi phí nguồn vốn ảnh hưởng không tốt tới uy tín ngân hàng Cần nghiên cứu triển khai thêm phương thức huy động vốn để áp dụng toàn hệ thống nhằm tăng nguồn vốn tăng khả cạnh tranh cho chi nhánh Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo đợt huy động vốn đến đông đảo quần chúng, đồng thời hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh thực tăng cường công tác Phát động đợt thi đua toàn hệ thống, có hình thức khen thưởng cá nhân tập thể đạt thành tích cao Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán viên chức chi nhánh 3.4.2 Đối với Ngân hàng Trung ương (NHTW) Kinh tế thị trường nước ta mức độ thấp, điều kiện NHTW trì công cụ quản lý trực tiếp thông qua hạn mức tín dụng, nhằm khống chế tổng thi phương tiện toán qua ngân hàng ngân hàng theo mục tiêu sách tiền tệ kiểm soát dư nợ NHTM, công cụ không nên cứng nhắc mà phải điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường chất lượng tín dụng NHTM Theo dõi thường xuyên, liên tục diễn biến lãi suất huy động vốn tỷ lệ lạm phát thị trường hàng hoá để điều chỉnh kịp thời cho lãi suất danh nghĩa lãi suất thực Tỷ lệ lạm phát lãi suất huy động vốn danh nghĩa tỷ lệ lạm phát NHTW không nên can thiệp qua sâu vào lãi suất NHTM Mục tiêu NHTM Mục tiêu NHTM lợi nhuận tuỳ vào tình hình kinh doanh khả cạnh tranh thị trường, thân NHTM đưa lãi suất huy động phù hợp, mặt đạt mục tiêu lợi nhuận mình, mặt khuyến khích thu hút tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Việc đảm bảo an toàn cho tiền gửi dân cần NHTW quan tâm, NHTW cần đẩy mạnh quỹ bảo hiểm tiền gửi, tạo điều kiện cho quỹ hoạt động có SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 49 hiệu quả, yếu tố khiến cho người gửi tiền yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng NHTW cần có sách hỗ trợ cho công ty bảo hiểm tiền gửi hiểu tình hình hoạt động ngân hàng có biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng gặp khó khăn kinh doanh NHTW giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm NHTM tổ chức tín dụng có thực nhiệm vụ nhận giữ tiền gửi NHTW cần ban hành thể lệ chiếu khấu thương phiếu cổ trái phiếu giấy tờ có giá khác, tạo sở cho NHTM đa dạng hoá nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn mảng nhận nhiều quan tâm nhà quản lý ngân hàng Điều thể vốn có vai trò định hoạt động ngân hàng Quy mô vốn định quy mô ngân hàng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Có thể nói đề tài nguồn vốn mang tính thời Chuyên đề hoàn thành nhiệm vụ là: Thứ nhất, khái quát kiến thức chung nguồn vốn NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng công tác huy động vốn NH ĐT&PT CN Đông Sài Gòn_PGD Quận số năm vừa qua SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 50 Thứ ba, nêu lên mục tiêu, phương hướng công tác huy động vốn chi nhánh thời gian tới Và cuối đưa số đề xuất nhằm tăng khả huy động vốn chi nhánh Do thời gian nghiên cứu kiến thức em hạn chế định nên khoá luận không tránh khỏi khiếm khuyết Với tinh thần học hỏi, em mong muốn nhận tham gia góp ý kiến thầy cô anh chị bên ngân hàng để báo cáo hoàn thiện Thực tập ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CN Đông Sài Gòn_PGD Quận khoản thời gian tháng để lại em nhiều ấn tượng Ngân hàng ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt đầy đủ nhất, có đội ngũ cán nhân viên động,nhiệt tình,vui vẻ hòa đồng chuyên nghiệp Hơn ngân hàng có phận ban lãnh đạo tài năng, vui vẻ, hòa đồng, đồng cảm chia với nhân viên, không phần nghiêm khắc công việc, hứng người tuân thủ tốt kỹ cương nề nếp công việc giúp em học hỏi nhiều điều Bên cạnh nỗ lực thân để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này, em nhận giúp đỡ nhiệt tình Thầy Cung Hữu Đức tất anh chị công tác NH ĐT&PT CN Đông Sài Gòn_PGD Quận Một lần em xin chân thành cảm ơn chúc thầy cô, Bác, cô chú, anh chị mạnh khoẻ, công tác tốt TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Minh Kiều, (2008), Nghiệp vụ NHTM, NXB Thống kê [2] GS.TS Lê Văn Tư, (2004), NHTM, NXB tài [3] Phan Thị Thu Hà, (2009), Quản trị NHTM, NXB Giao thông vận tải [4] Hồng Nhung, Ngân hàng tăng cường huy động vốn cuối năm, trang www.baoquangninh.com.vn/kinh-tế/201211/ Ngan-hang-tang-cuong-huy-dong-voncuoi-nam-20181707 SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 51 [5] Hữu Trọng, Huy động miệt mài, cho nif.mof.gov.vn/portal/page/portal/nif/newdetail/pers_id vay = ì ạch, trang 42972372 & item_id=77696987&p_detail =1 [6] Tạp chí ngân hàng số năm 2011, 2012, 2013 [7] TS Nguyễn Xuân Quang (1999) “Marketing thương mại”- Nhà xuất Thống kê [8] Báo cáo kết kinh doanh PGD BIDV Quận qua năm (2011-2013) [9] Trang web www.bidv.com.vn [10] Trang web www.tapchitaichinh.vn [11] Trang web www.cafef.vn [12] Nguồn thông tin ngân hàng [13] Biểu phí ngân hàng ngân hàng khác [14] Nguyên tắc làm việc ngân hàng SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 52 ... khả huy động vốn ngân hàng thấp ngược lại, tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng vốn không hiệu 1.4.2 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn Vốn huy động Tổng nguồn vốn Đây tiêu cho biết khả huy động vốn ngân hàng. .. đuổi động lực cho em chọn nghiên cứu đề tài: Phân tích thực trạng giải pháp huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển chi nhánh Đông Sài Gòn_PGD Quận 9” cho chuyên đề thực tập thời gian thực. .. vốn huy động ổn định, tạo điều kiện thuận lợi để tổ chức tín dụng cho vay SVTT: VÕ THỊ THÙY NHUNG Page 22 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT