Thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng TMCP vietcombank – CN bình dương

SƠ LƯỢC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2012 VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NĂM 2012 TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIETCOMBANK – CN BÌNH DƯƠNG. 2.1.1. Sơ lược hoạt động kinh doanh năm 2012 Trong năm 2012, nền kinh tế nước ta không những phải đối mặt với những khó khăn do lạm phát tăng mạnh, thâm hụt cán cân thương mại cao, thị trường chứng khoán liên tục sụt giảm….Ngoài ra việc các Ngân hàng trong nước thi đua mở rộng mạng lưới và một số Ngân hàng nước ngoài được cấp phép thành lập Ngân hàng 100% vốn tại Việt Nam theo lộ trình cam kết gia nhập WTO làm cho mức cạnh tranh giành thị phần trở nên gay gắt, trong khi tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại so với dự kiến. Dưới đây là các số liệu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012 và các điểm cần khắc phục nhằm xây dựng kế hoạch năm 2012 để phù hợp với tình hình thực tế của VIETCOMBANK – CN BÌNH DƯƠNG trong giai đoạn mới này.

Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Vietcombank – CN Bình Dương Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thanh Khương LỜI NÓI ĐẦU  Lý chọn đề tài Vào năm trở lại đây, Việt Nam thực chuyển giới biết đến môt quốc gia có kinh tế động phát triển nhanh khu vực giới, mức tăng trưởng GDP hàng năm cao (>8%), Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới (WTO) vào năm 2007, hội lớn cho doanh nghiệp Việt Nam đẩy mạnh đầu tư phát triển Tuy nhiên có khó khăn, thách thức doanh nghiệp Việt Nam thị trường mở cửa hoàn toàn Vì thế, doanh nghiệp Việt Nam cần có nguồn tài mạnh để bổ sung vốn nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh trước vận hội Do đó, họ phải tìm đến TCTD để vay vốn Và Ngân hàng lựa chọn Ngoài ra, xã hội phát triển, ngày nhiều gia đình, cá nhân có sống tốt hơn, có nhiều tài sản tiền bạc giữ nhà, không an toàn Vì thế, họ tìm đến Ngân hàng để gửi, vừa an toàn vừa sinh lợi Từ đó, Ngân hàng giữ vị trí quan trọng Trong năm 2012, tình hình kinh tế xã hội đất nước nói chung bị ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu năm trở lại Nguyên nhân dẫn đến tình trạng có lúc điều hành từ sách vĩ mô Chính phủ (điều hành sách tiền tệ) có lúc đình trệ sản xuất doanh nghiệp sản phẩm đầu không tiêu thụ được, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Trong thời gian thực tập Ngân hàng Vietcombank – CN Bình Dương, em có hội tiếp xúc thực tế với mảng hỗ trợ vốn vay nên định chọn đề tài “Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Vietcombank – CN Bình Dương” làm chuyên đề báo cáo tốt nghiệp, với mục đích góp phần Ngân hàng TMCP Vietcombank - CN Bình Dương tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh giai đoạn khó khăn nay, lý em chọn đề tài SVTH: Trần Anh Kiệt Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thanh Khương Mục đích nghiên cứu - Đề tài tập trung vào tìm hiểu vấn đề hoạt động cho vay; pháp lý quy trình cấp hạn mức tín dụng áp dụng Ngân hàng TMCP Vietcombank - CN Bình Dương - Đưa số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Vietcombank - CN Bình Dương Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Hoạt động tín dụng Vietcombank - CN Bình Dương - Về thời gian: Đề tài giới hạn năm 2012 - 2012 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp tổng hợp đánh giá lý luận hỗ trợ vốn vay dựa thực tiễn hoạt động NH Vietcombank - CN Bình Dương - Phương pháp thống kê so sánh khái quát hoá vấn đề cần nghiên cứu, phân tích số liệu thực tế Kết cấu đề tài: Chuyên đề bao gồm ba chương:  Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN  Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NH VIETCOMBANK – CN BÌNH DƯƠNG  Chương 3: CÁC GIẢI PHÁP CẢI THIỆN VÀ ĐỀ XUẤT HƯỚNG ĐI MỚI SVTH: Trần Anh Kiệt Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thanh Khương CHƯƠNG 1: “CƠ SỞ LÝ LUẬN” SVTH: Trần Anh Kiệt Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thanh Khương 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sở hữu lượng giá trị (bằng tiền hay vật) người sở hữu sang cho người khác sử dụng hoàn trả người sở hữu sau thời gian định với lượng giá trị lớn Tín dụng quan hệ vay mượn tài sản (tiền tệ hàng hóa) dựa nguyên tắc có hoàn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định 1.1.2 Vai trò tín dụng Trong kinh tế thị trường đại, đề cập đến tín dụng, nhà kinh tế thường đề cập đến vai trò to lớn nó, vai trò tín dụng chỗ tạo kênh dẫn vốn từ người tạm thời thừa sang người tạm thời thiếu vốn, với tư cách người sử dụng cuối Kênh dẫn vốn thông thoáng chắn tạo hệ quan trọng: Người cho vay thu lợi tức, người sử dụng cuối số vốn tạo lợi nhuận, kinh tế có thêm sản phẩm cuối tạo nhiều việc làm Các hệ đó, suy cho tạo cho kinh tế ổn định, bền vững ví mạch máu thể 1.1.3 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc Ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng thường tiến hành qua bước sau: Bước 1: Tiếp xúc, tìm hiểu hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay Bước 2: Thẩm định điều kiện kinh tế tài khách hàng Bước 3: Lập tờ trình hồ sơ vay vốn khách hàng Bước 4: Xét duyệt cho vay Bước 5: Tiến hành thủ tục công chứng ký HĐTD Bước 6: Giải ngân kiểm tra sử dụng vốn vay Bước 7: Thu nợ - Tính lãi – Thu lãi Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng – Lưu trữ hồ sơ tín dụng SVTH: Trần Anh Kiệt Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thanh Khương 1.1.4 Thời hạn cho vay lãi suất cho vay 1.1.4.1 Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay tùy thuộc vào chu kỳ SXKD, thời hạn thu hồi vốn củ, thương vụ phương án kinh doanh khả trả nợ khách hàng 1.1.4.2 Lãi suất cho vay - Do Ngân hàng cho vay khách hàng vay vốn thỏa thuận ghi vào HĐTD - Tổng giám đốc (Giám đốc) Ngân hàng cho vay xác định công bố, công khai lãi suất cho vay theo loại khách hàng, đối tượng cho vay 1.1.5 Phân loại nhóm nợ tín dụng theo quy định NHNN Việt Nam Theo Quyết Định 493 Chính phủ, NHNN phân loại nợ sau: - Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn, bao gồm nợ hạn đánh giá có khả thu hồi đủ gốc lãi hạn khoản nợ phát sinh tương lai khoản bảo lãnh, cam kết cho vay, chấp nhận toán - Nhóm 2: Nợ cần ý, bao gồm nợ hạ 90 ngày nợ cấu lại thời hạn trả nợ - Nhóm 3: Nợ tiêu chuẩn, bao gồm nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày - Nhóm 4: Nợ nghi ngờ, bao gồm nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày nợ cấu lại thời hạn trả nợ 90 ngày đến 180 ngày - Nhóm 5: Nợ có khả vốn, bao gồm nợ hạn 360 ngày, nợ cấu lại thời gian trả nợ 180 ngày nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý 1.1.6 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu NHTM Do đó, đo lường chất lượng tín dụng nội dụng quan trọng việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Tuỳ theo mục đích phân tích mà người ta đưa nhiều chỉ tiêu khác nhau, chỉ tiêu có nội dung khác chúng có mối liên hệ mật thiết với Trong phạm vi bảng báo cáo tổng hợp kết hoạt động kinh doanh, ta áp dụng chỉ tiêu sau để đánh giá tình hình chất lượng tín dụng ngân hàng *Chỉ tiêu sử dụng vốn SVTH: Trần Anh Kiệt Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Trần Thanh Khương Huy động Hệ số sử dụng vốn =  Χ 100% Sử dụng Đây chỉ tiêu hiệu phản ánh chất lượng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Chỉ tiêu lớn chứng tỏ ngân hàng sử dụng cách hiệu nguồn vốn huy động * Chỉ tiêu dư nợ: Dư nợ ngắn hạn (hoặc trung-dài hạn) / Tổng dư nợ Đây chỉ tiêu định lượng, xác định cấu tín dụng trường hợp dư nợ phân theo thời hạn cho vay (ngắn, trung, dài hạn) Chỉ tiêu cho thấy biến động tỷ trọng loại dư nợ tín dụng ngân hàng qua thời kỳ khác Tỷ lệ cao chứng tỏ mức độ phát triển nghiệp vụ tín dụng lớn, mối quan hệ với khách hàng có uy tín * Chỉ tiêu nợ hạn Nợ hạn / Tổng dư nợ Nợ hạn khó đòi / Tổng dư nợ Nợ hạn khó đòi / Tổng nợ hạn Chỉ tiêu nợ hạn chỉ số quan trọng để đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Các ngân hàng có chỉ số thấp chứng minh chất lượng tín dụng cao ngược lại Thông thường tỷ lệ nợ hạn tốt mức