Thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần sải gòn hà nội chi nhánh bắc ninh

Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI  LÊ THỊ QUỲNH HOA THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH Mà SỐ : 60.34.01.02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS. NGUYỄN HỮU ðẠT Hà Nội - 2014 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế i LỜI CAM ðOAN Tôi cam ñoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa ñược sử dụng ñể bảo vệ một học vị nào. Tôi cam ñoan rằng mọi sự giúp ñỡ cho việc thực hiện luận văn này ñã ñược cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn này ñã ñược chỉ rõ nguồn gốc. Hà Nội, ngày…. tháng…. năm …… Tác giả luận văn Lê Thị Quỳnh Hoa . Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế ii LỜI CẢM ƠN ðể hoàn thành luận văn với ñề tài: “Thực trạng hoạt ñộng cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Bắc Ninh.” Tôi ñã nhận ñược sự giúp ñỡ nhiệt tình của các Thầy Cô giáo và các anh chị nhân viên của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Bắc Ninh. Nhân dịp này tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS. Nguyễn Hữu ðạt người ñã tận tình giúp ñỡ, hướng dẫn tôi trong suốt thời gian nghiên cứu và thực hiện ñề tài. Tôi xin trân trọng cảm ơn các Thầy Cô giáo trong Ban quản lý ñào tạo, khoa Kế toán & Quản trị kinh doanh, ñặc biệt là các Thầy Cô trong Bộ môn Tài chính (Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội) ñã ñóng góp nhiều ý kiến quý báu ñể tôi hoàn thành luận văn này. Tôi cũng xin chân thành cảm ơn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Bắc Ninh ñã giúp ñỡ và tạo mọi ñiều kiện thuận lợi cho tôi thu thập thông tin, số liệu và tham gia thảo luận ñóng góp ý kiến trong quá trình thực hiện luận văn. Cuối cùng, tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn các bạn bè, ñồng nghiệp, gia ñình và người thân ñã nhiệt tình giúp ñỡ tôi trong thời gian thực hiện luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày…. tháng…. năm 2014 Tác giả luận văn Lê Thị Quỳnh Hoa Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế iii MỤC LỤC LỜI CAM ðOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ðỒ vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii 1. MỞ ðẦU 1 1.1. Tính cấp thiết của ñề tài 1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu 2 1.3. Phạm vi nghiên cứu 2 2. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG 3 2.1 Các vấn ñề cơ bản về hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng thương mại 3 2.1.1 Các hoạt ñộng cơ bản của ngân hàng thương mại 3 2.1.2 Khái niệm và phân loại hoạt ñộng cho vay tại ngân hàng 5 2.1.3 Quy trình cho vay ngân hàng 7 2.1.4 Vai trò của hoạt ñộng cho vay ngân hàng trong nền kinh tế 9 2.2. Các yếu tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay của ngân hàng thương mại 10 2.3. Nguyên tắc quản lý tiền cho vay 13 2.3.1 Sàng lọc và giám sát 13 2.3.2 Thế chấp tài sản và số chi bù 14 2.3.3 Hạn chế cho vay 15 2.4. Những vấn ñề về chất lượng cho vay 15 2.4.1. Quan ñiểm về chất lượng 15 2.4.2. Quan ñiểm về chất lượng cho vay 16 2.4.3. Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay 17 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế iv 2.4.4. Các yếu tố ảnh hưởng ñến chất lượng cho vay của NHTM 20 3.1. ðặc ñiểm của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội. 25 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 25 3.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Bắc Ninh 27 3.1.3. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - chi nhánh Bắc Ninh 28 3.1.4. Sơ lược hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Bắc Ninh giai ñoạn 2010 – 2012 31 3.2. Phương pháp nghiên cứu 35 3.2.1. Khái niệm phương pháp nghiên cứu 35 3.2.2. Các phương pháp nghiên cứu 35 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 39 4.1. Thực trạng phát triển tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Bắc Ninh. 39 4.1.1. Thực trạng cho vay và dư nợ cho vay 39 4.1.2. ðánh giá về trực trạng cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Bắc Ninh 48 4.1.3 ðánh giá thực trạng cho vay về phía khách hàng 51 4.2. ðánh giá về chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Bắc Ninh 55 4.2.1. Tình hình nợ xấu 55 4.1.2. Kết quả xử lý nợ xấu tại NHTMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Bắc Ninh 57 4.1.3. Phân tích nguyên nhân nợ xấu 59 4.3 Những thành tựu ñạt và hạn chế trong hoạt ñộng tín dụng của SHB Chi nhánh Bắc Ninh 64 4.3.1 Những thành tựu 64 4.3.2. Những hạn chế 64 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế v 4.3.3. Những nguyên nhân 65 4.4. Giải pháp hoàn thiện hoạt ñộng cho vay tại ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội – Chi nhánh Bắc Ninh 68 4.4.1. ða dạng hóa danh mục ñầu tư nhằm phân tán và kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả 68 4.4.2 Tách bộ phận thẩm ñịnh tín dụng hoạt ñộng ñộc lập với phòng kinh doanh ñể thẩm ñịnh các khoản vay của khách hàng 69 4.4.3 Nâng cao khả năng thiết lập và phân tích, quản lý hồ sơ 69 4.4.4 Giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay 70 4.4.5 Tăng cường hiệu quả xử lý nợ có vấn ñề 71 4.4.6 Các giải pháp về nhân sự 71 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74 5.1. Kết Luận 74 5.2. Kiến nghị 75 5.2.1. Kiến nghị ñối với Quốc hội và Chính phủ 75 5.2.2. Kiến nghị ñối với Ngân hàng Nhà nước 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế vi DANH MỤC BẢNG STT TÊN BẢNG TRANG Bảng 3.1: Tình hình huy ñộng vốn của SHB Chi nhánh Bắc Ninh 33 Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu tài chính của SHB Chi nhánh Bắc Ninh 34 Bảng 3.3: Thống kê mẫu ñiều tra khách hàng 37 Bảng 4.1. Dư nợ tín dụng của SHB Bắc Ninh năm 2010 – 2012 39 Bảng 4.2. Cơ cấu dư nợ cho vay SHB Bắc Ninh năm 2010 – 2012 40 Bảng 4.3. Dư nợ cho vay theo quy mô kinh doanh của 43 Bảng 4.4. Một số ngành chiếm tỷ trọng lớn và tăng trưởng mạnh 45 Bảng 4.5. Tỷ lệ cho vay trên nguồn vốn huy ñộng 2010-2012 48 Bảng 4.6. Hệ số thu hồi nợ cho vay 2009-2011 49 Bảng 4.7. Lợi nhuận từ hoạt ñộng cho vay 2010-2012 50 Bảng 4.8: Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn theo nhóm 55 Bảng 4.9: Kết quả xử lý nợ xấu tồn ñọng của SHB Bắc Ninh năm 2011- 2012 57 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế vii DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ðỒ STT TÊN HÌNH VÀ BIỂU ðỒ TRANG Hình 3.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội 31 Biểu ñồ 4.1: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngoại tệ 41 Biểu ñồ 4.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn 42 Biểu ñồ 4.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo quy mô kinh doanh 43 Biểu ñồ 4.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo tài sản ñảm bảo 44 Biểu ñồ 4.5. Cơ cấu một số ngành chiếm tỷ trọng lớn và tăng trưởng mạnh năm 2010 46 Biểu ñồ 4.6. Cơ cấu một số ngành chiếm tỷ trọng lớn và tăng trưởng mạnh năm 2011 46 Biểu ñồ 4.7. Cơ cấu một số ngành chiếm tỷ trọng lớn và tăng trưởng mạnh năm 2012 47 Biểu ñồ 4.8: Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2010 – 2012 56 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ ñầy ñủ SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội DSCV Doanh số cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 1 1. MỞ ðẦU 1.1. Tính cấp thiết của ñề tài Hệ thống các ngân hàng thương mại là một bộ phận của ngân hàng trung gian, chiếm một vị trí quan trọng nhất về quy mô tài sản và về thành phần các nghiệp vụ. Bởi lẽ nằm trong hệ thống ngân hàng trung gian cho nên ngân hàng thương mại cũng có hoạt ñộng thu gom nguồn tích luỹ nhỏ từ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân ñể tạo thành vốn kinh doanh của nó rồi tiến hành cho vay. Cứ như vậy tạo nên dòng luân chuyển vốn trong nền kinh tế. ðiều ñó một mặt ñáp ứng nhu cầu về vốn của những người ñi vay ñể phát triển sản xuất, mặt khác lại làm gia tăng những khoản vốn nhàn rỗi, ñồng thời cũng ñem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Hoạt ñộng của ngân hàng thương mại bao gồm 3 lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy ñộng vốn), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) và nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ thanh toán, ñại lý, tư vấn, thông tin…). Trong ba lĩnh vực này thì nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ ñem lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng thương mại, ñồng thời cũng là nghiệp vụ chứa ñựng nhiều rủi ro. Nghiệp vụ này luôn ñược ñặt trong mối quan tâm hàng ñầu của các ngân hàng thương mại bởi nó ảnh hưởng lớn ñến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại cũng như ñảm bảo cung ứng vốn cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh trong toàn bộ nền kinh tế. Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội nói chung và chi nhánh Bắc Ninh nói riêng, trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục và những cải cách toàn diện, sâu sắc về thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ cũng như nhân lực, Ngân hàng ñã ñạt ñược những kết quả tiến bộ vượt bậc trong mọi mặt kinh doanh. Thế nhưng, những bài học lịch sử trong quá khứ và những biến ñộng bất lợi lớn lao về kinh tế vĩ mô và ngành ngân hàng trong năm vừa qua và có thể cả trong một vài năm tới luôn nhắc nhở rằng, nguy cơ sụt giảm doanh số tín dụng luôn luôn hiện hữu và có khả năng ñe dọa lớn tới sự phát triển của Ngân hàng. ðể tồn tại và phát triển qua giai ñoạn phức tạp này, và cao hơn nữa, ñể nâng cao toàn diện chất lượng công tác phát triển tín dụng, nhanh chóng ñạt ñược mục tiêu hoà nhập vào nền tài chính khu vực và thế giới, ñẩy mạnh phát triển tín dụng trên cơ sở an toàn hiệu quả là một [...]... khách hàng, ngân hàng, cán b ngân hàng, toà án, chính quy n ñ a phương… Nhi u ngân hàng thành l p b phân chuyên trách gi i quy t các tài s n có v n ñ Ngân hàng x lý tài s n có v n ñ t t làm cho t n th t c a ngân hàng th p và ngư c l i g Quy trình cho vay Quy trình cho vay là b ng t ng h p mô t các bư c ñi c th t khi ti p nh n nhu c u vay v n c a c a khách hàng cho ñ n khi ngân hàng ra quy t ñ nh cho vay, ... khách hàng Theo th i gian, ho t ñ ng cho vay ñư c phân thành: - Cho vay ng n h n : t 12 tháng tr xu ng; - Cho vay trung h n: t 1 năm ñ n 3 năm; - Cho vay dài h n : trên 3 năm Phân lo i theo hình th c G m chi t kh u, cho vay, b o lãnh, và cho thuê Theo giáo trình tín d ng ngân hàng c a H c vi n Ngân hàng thì: Chi t kh u thương phi u là vi c ngân hàng ng trư c ti n cho khách hàng tương ng v i giá tr c a thương. .. a ngân hàng ñ s h u m t thương phi u chưa ñ n h n Ngân hàng ng trư c ti n cho ngư i bán nhưng th c ch t là thay th ngư i mua tr ti n trư c cho ngư i bán B o lãnh là vi c ngân hàng ñưa ti n cho khách hàng v i cam k t th c hi n các nghĩa v tài chính h khách hàng c a mình M c dù ngân hàng không tr c ti p xu t ti n ra nhưng ngân hàng ñã cho khách hàng s d ng uy tín c a mình ñ thu l i Cho vay là vi c ngân. .. t s t i thi u b t bu c trong các tài kho n ngân hàng g i là “s dư bù” ðây là m t d ng riêng c a v t th ch p b t bu c khi m t ngân hàng cho vay thương m i N u khách hàng không tr ñư c n thì Ngân hàng s thu n t “s dư bù” Cho vay “s dư bù” thì ngư i vay ph i có tài kho n t i ngân hàng cho vay Do v y có l i cho ngân hàng là có th giám sát ñư c khách hàng vay thông qua ho t ñ ng tài kho n c a h B t kỳ... ho t ñ ng cho vay t i NHTMCP Sài Gòn Hà N i chi nhánh B c Ninh trong th i gian 2010-2012, t ñó ñ xu t m t s gi i pháp ñ hoàn thi n ho t ñ ng cho vay c a NHTMCP Sài Gòn Hà N i Chi nhánh B c Ninh trong th i gian t i M c tiêu c th Góp ph n h th ng hóa cơ s lý lu n v ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng thương m i c ph n ðánh giá th c tr ng ho t ñ ng cho vay t i NHTMCP Sài Gòn Hà N i Chi nhánh B c Ninh ð xu... ho t ñ ng cho vay ñư c phân chia thành cho vay có ñ m b o b ng uy tín c a chính khách hàng, có ñ m b o b ng th ch p, c m c tài s n ð m b o là cam k t c a ngư i nh n cho vay v vi c dùng tài s n mà mình ñang s h u ho c s d ng kh năng tr n c a ngư i th ba ñ tr n cho ngân hàng Vi c cho vay d a trên cam k t ñ m b o yêu c u ngân hàng và khách hàng ph i kí h p ñ ng ñ m b o Phân lo i ho t ñ ng cho vay theo... ng cho vay t i ngân hàng th c s phát huy vai trò c a mình, nghiên c u r i ro cho vay và nguyên nhân d n ñ n r i ro cho vay là m t yêu c u b c thi t 2.2 Các y u t nh hư ng ñ n ho t ñ ng cho vay c a ngân hàng thương m i Ngu n v n V n kinh doanh c a m t ngân hàng th c ch t là ti n g i c a ngư i ký thác Quy mô ngu n v n c a m t NHTM quy t ñ nh ñ n quy mô c a kh i lư ng ho t ñ ng cho vay t i mà ngân hàng. .. mang tính c t y u trong chi n lư c ho t ñ ng c a ngân hàng thương m i C ph n Sài Gòn – Hà N i chi nhánh B c Ninh Xu t phát t th c t trên, tôi l a ch n ñ tài “Th c tr ng ho t ñ ng cho vay t i ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Hà N i chi nhánh B c Ninh làm ñ tài lu n văn th c s kinh t c a mình 1.2 M c tiêu nghiên c u M c tiêu chung Trên cơ s h th ng hoá lý lu n v ho t ñ ng cho vay trong ho t ñ ng kinh... ngư i vay ñ u là m t tín hi u báo cho Ngân hàng vay ph i ti n hành ñi u tra 2.3.3 H n ch cho vay ðây là m t phương pháp cũng giúp cho ngân hàng ñ i phó v i l a ch n ñ i ngh ch v r i ro ñ o ñ c H n ch cho vay có hai d ng: D ng th nh t là ngân hàng hoàn toàn t ch i m t kho n cho vay n u qua sàng l c ki m tra th y ñ r i ro cao, khách hàng không ñáng tin c y v i s lư ng b t kỳ nào ñ i v i ngư i vay, ngay... Quy mô và gi i h n cho vay là m t s ti n mà ngân hàng cho vay cam k t tài tr cho khách hàng theo m t phương th c nh t ñ nh S lư ng tài tr có th ñư c chia nh trong các kho ng th i gian khác nhau Ngân hàng có th tài tr t i ña b ng nhu c u vay v n c a khách hàng và phù h p v i các ñi u lu t (ho c các quy ñ nh) d a trên các tính toán c a ngân hàng v r i ro và sinh l i Nhìn chung ngân hàng r t quan tâm ñ . Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Bắc Ninh 48 4.1.3 ðánh giá thực trạng cho vay về phía khách hàng 51 4.2. ðánh giá về chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh. tắt Chữ ñầy ñủ SHB Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội DSCV Doanh số cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức. trong chi n lược hoạt ñộng của ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Bắc Ninh. Xuất phát từ thực tế trên, tôi lựa chọn ñề tài Thực trạng hoạt ñộng cho vay tại ngân hàng thương