4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.3.3.Những nguyên nhân
* Nguyên nhân từ phắa Chi nhánh:
- Khả năng trả nợ của khách hàng chưa ựược xác ựịnh một cách chắnh xác nhất là ựối với nhóm khách hàng cá nhân. Nguyên nhân của vấn ựề này xuất phát từ cả
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 66 yếu tố chủ quan, khách quan. Về mặt khách quan, ựó là việc xác minh thu nhập cá nhân bằng chứng từ, bằng số liệu cụ thể gặp nhiều khó khăn. Ở Việt Nam tuyệt ựại bộ phận tiêu dùng cá nhân ựều ựược thực hiện bằng tiền mặt, chi trả các chế ựộ như lương, thưởngẦ cũng dùng tiền mặt ựương nhiên gây khó khăn trong vấn ựề xác minh thu nhập cá nhân. điều này dẫn ựến việc các CBTD phải xác ựịnh thu nhập của khách hàng theo kinh nghiệm, sử dụng số gần ựúng, phỏng ựoán, ước chừng. Lợi dụng ựặc ựiểm này nhân viên có thể bóp méo sự thật về thu nhập của khách hàng, xác ựịnh sai khả năng trả nợ nhằm hơp thức hóa việc xét duyệt ựể ra quyết ựịnh cho vay, gây hậu quả xấu ựến chất lượng cho vay của chi nhánh.
- Quá trình xét duyệt cho vay chú trọng quá nhiều vào tài sản ựảm bảo mà chưa quan tâm sâu sắc ựến nguồn trả nợ, ựến uy tắn tắn dụng, nhân cách, tình hình kinh doanh thực tế, ựiều kiện kinh tế của khách hàng. Thực tế qua việc xử lý nợ xấu cho thấy việc nắm giữ tài sản ựảm bảo ựôi khi không phải là phao cứu sinh cho ngân hàng vì thủ tục giải quyết, bán tài sản ựảm bảo ựể thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, chậm trễ.
- đề xuất cho vay nhiều khi mang tắnh cảm tắnh, không dựa trên nhu cầu sử dụng vốn thực sự của khách hàng. Ngân hàng chỉ quan tâm tới tỷ lệ cho vay tối ựa ựối với từng loại tài sản ựảm bảo ựể ựưa ra quyết ựịnh cho vay, ắt quan tâm ựến mục ựắch sử dụng vốn vay có thực sự hơp lý hay không.
- Do năng lực của một số cán bộ cho vay dẫn ựến việc thẩm ựịnh yếu kém, không phân tắch sâu sắc tình hình tài chắnh khách hàng, không xác ựịnh ựược chù kỳ kinh doanh dẫn ựến việc thiết lập lịch trả nợ các khoản vay của khách hàng chưa hợp lý.
Một vấn ựề bức xúc hiện nay trong hoạt ựộng cho vay là vấn ựề ựảm bảo tiền vaỵ Hơn thế là bất cập trong việc chứng minh nguồn gốc của tài sản ựem ựi thế chấp, cầm cố, hay việc quy ựịnh người ựi vay phải có vốn tự có ắt nhất là 30% số vốn của một dự án ựầu tư. Trong những trường hợp phát sinh khiếu kiện thì thủ tục tiến hành xét xử rất phiền hà gây cho Ngân hàng tổn thất về thời gian và chi phắ. Nếu ngân hàng có thắng kiện buộc khách hàng phải trả cả gốc và lãi trong một thời
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 67 gian nhất ựịnh thì việc thi hành án gặp rất nhiều khó khăn, ựôi khi kéo dài vài năm gây tổn thất cho Ngân hàng.
* Nguyên nhân từ bên ngoài
- Môi trường kinh tế xã hội:
địa bàn kinh doanh chưa phải là rộng, lại gặp nhiều ựối thủ cạnh tranh lớn như ngân hàng đầu tư, Ngân hàng nông nghiệp...dẫn ựến sự cạnh tranh gay gắt. Các doanh nghiệp trên ựịa bàn chủ yếu có quy mô vừa và nhỏ, hoạt ựộng mang tắnh gia ựình, người quản lý chưa ựược ựào tạo chuyên nghiệp,cách làm ăn nhiều khi chộp giật. đặc biệt trên ựịa bàn này hoạt ựộng của các tiểu thương nhỏ khá phát triển nhưng họ không tiếp cận ựược với nguồn vốn ngân hàng vì tài sản thế chấp không có. Xuất phát từ ựặc ựiểm này ựã làm xuất hiện một số ựối tượng cho vay nặng lãi, họ huy ựộng nguồn vốn với lãi suất thấp của ngân hàng rồi mang ra ngoài cho vay với giá cắt cổ làm cho người sử dụng vốn khó có thể làm ăn hiệu quả ựược, sự hoạt ựộng kém hiệu quả của những ựối tượng này dẫn ựến rủi ro tắn dụng của Chi nhánh.
- Môi trường luật pháp:
Do hành lang pháp lý cho hoạt ựộng Ngân hàng Việt Nam vừa thiếu vừa chồng chéo gây khó khăn cho Ngân hàng khi muốn phục vụ khách hàng một cách thuận tiện, linh hoạt. Các ựạo luật hầu như chỉ dừng lại ở mức ựộ nguyên tắc, khẩu hiệu, nghị quyết ắt có giá trị thực tế.
Muốn thực hiện phải có văn bản dưới luật. Nhưng nhiều văn bản dưới luật của Ngân hàng không ựồng bộ, mâu thuẫn với các quy ựịnh của một số bộ luật kinh tế (chẳng hạn luật doanh nghiệp).
- điều kiện thông tin:
Trong nền kinh tế thị trường, thông tin là sức mạnh, là cơ hội kinh doanh. Thực tế thông tin kinh tế xã hội nước ta hiện nay còn phân tán, thiếu chắnh xác, nội dung hạn hẹp, chất lượng không cao gây trở ngại cho NHTM trong việc triển khai nhiều hoạt ựộng nhằm tăng cường hoạt ựộng cho vay của mình.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 68