4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.4.4 Giám sát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay
Thực hiện giải ngân theo ựúng các quyết ựịnh cấp tắn dụng của cấp phê duyệt, ựối chiếu giữa mục ựắch vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phắ trong nhu cầu vốn của khách hàng, ựảm bảo việc sử dụng vốn vay có ựầy ựủ chứng từ chứng minh và hợp lệ. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trường hợp một vài DNNVV vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, nên áp dụng phương thức thanh toán chuyển khoản ựể có thể kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Những rủi ro tắn dụng xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do bản thân phương án kinh doanh của khách hàng kém hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục ựắch mà còn do ngân hàng không kiểm soát ựược dòng tiền sau khi kết thúc phương án kinh doanh, dẫn ựến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục ựắch kém hiệu quả hay không minh bạch. để phòng ngừa những rủi ro này, chi nhánh SHB Chi nhánh Bắc Ninh cần thực hiện kiểm soát chặt chẽ sau khi cho vaỵ Ngoài việc theo dõi qua các bản báo cáo tài chắnh, cán bộ tắn dụng cũng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt ựộng kinh doanh của doanh nghiệp. Vì các DNNVV tại chi nhánh chủ yếu vay ngắn hạn nên thời gian hoàn vốn nhanh, do ựó công tác thăm ựịa ựiểm sản xuất, kiểm tra tình hình hoạt ựộng SXKD là rất ắt. để tăng cường hoạt ựộng này thì cán bộ tắn dụng cần tiến hành các hoạt ựộng:
Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với ựặc thù của các khoản vay, chất lượng khách hàng. Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có sự khác biệt nhất ựịnh mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, ựảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng cũng tạo thuận lợi cho hoạt ựộng kinh doanh của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên. Nên phân công việc thẩm ựịnh hồ sơ cho vay và kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác nhaụ Vì có không ắt trường hợp nhân viên thẩm ựịnh cho vay làm luôn phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, trong khi khách hàng thì không sử dụng ựúng như trong phương án trình bàỵ đối với những khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra liên tục hàng tuần và nếu có thể là hàng ngày, việc phân loại nợ ựối với ựối tượng này cũng
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 71 nên làm hàng tuần ựể theo sát tình hình của khách hàng, có nhận ựịnh, phân tắch và giải pháp ựúng ựắn nhằm hạn chế rủi rọ
Cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra về tài sản bảo ựảm của khách hàng. Nếu tài sản ựó bị giảm giá trị thì ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản ựảm bảo, hoặc cắt giảm bớt lượng vốn vay, kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tắnh ựối phó, thực hiện trên giấy tờ.
Cần có sự phân tắch và ựánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro như khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay ựổi của môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu ựến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luậtẦ, dựa trên hệ thống các tắn hiệu cảnh báo sớm về rủi ro tắn dụng ựể nắm bắt khả năng xử lý chủ ựộng, kịp thời các rủi ro tắn dụng có nguy cơ xảy rạ