4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1.2. đánh giá về trực trạng cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Ờ Hà
nhánh Bắc Ninh
* Các chỉ tiêu ựánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng
- Tỷ lệ cho vay trên nguồn vốn
Chỉ tiêu dư nợ cho vay trên nguồn vốn phản ánh một ựồng vốn huy ựộng ựược thì có bao nhiêu ựồng ựược dùng ựể cho vay, biểu hiện cơ cấu cho vay của ngân hàng trong tổng nguồn vốn.
Bảng 4.5 cho thấy tỷ lệ dư nợ cho vay so với nguồn vốn tăng ựều qua các năm, tốc ựộ tăng của dư nợ cho vay tăng cũng như giảm nhanh hơn với tốc ựộ tăng của nguồn vốn.
Bảng 4.5. Tỷ lệ cho vay trên nguồn vốn huy ựộng 2010-2012
2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu 2010 (triệu ựồng) 2011 (triệu ựồng) 2012 (triệu ựồng) (triệu ựồng) (%) (triệu ựồng) (%) Nguồn vốn 1.526.321 1.685.425 1.454.265 159.104 10.4 (231.160) (15,9)
Dư nợ cho vay
1.141.744 1.331.099 1.250.750 189.355 16.6 (80.349) (6,4) Tỷ lệ dư nợ CV 74,80% 78,98% 86,01% 0,04 5,6 7,03% 8,2
(Nguồn: Báo cáo tắn dụng khách hàng Ờ SHB Bắc Ninh)
Qua phân tắch cho thấy nguồn vốn của SHB chi nhánh Bắc Ninh luôn ựảm bảo cho khả cho vay của chi nhánh. Qua 3 năm ta thấy tỷ lệ dư nợ cho vay của SHB chi nhánh Bắc Ninh có sự tăng manh qua các năm như năm 2010 tỷ lệ dư nợ cho vay trên nguồn vốn là 74,8%, năm 2011 là 78,98%, năm 2012 là 86,01%. Nguyên nhân
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 49 chủ yếu là tỷ lệ tăng trưởng của nguồn vốn luôn lớn hơn dư nợ cho vay hoặc tốc ựộ giảm dư nợ cho vay nhanh hơn tốc ựộ giảm nguồn vốn.
- Hệ số thu hồi nợ cho vay
Hệ số thu hồi nợ phản ánh chất lượng của hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng, trong sự tăng trưởng hợp lý của cả hai chỉ tiêu doanh số thu hồi nợ và và doanh số cho vaỵ
Tại SHB chi nhánh Bắc Ninh, hệ số thu nợ qua 3 năm ta thấy hệ số thu hồi nợ của SHB chi nhánh Bắc Ninh ựều có sự tăng dần, ựiều nay cho thấy SHB ựang tắch cực thu nợ và giảm cho vay do thị trường có những dấu hiệu không tốt, nợ quá hạn có dấu hiệu tăng. Mặc dù chỉ tiêu này chỉ có tắnh tương ựối vì việc thu ựược nợ hay không còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như thời hạn, giá trị khoản vay, tài sản ựảm bảoẦ
Tuy nhiên việc so sánh doanh số thu nợ và doanh số cho vay cũng phản ánh ựược phần nào khả năng thu nợ, tránh mất vốn của các NHTM. Vì thế, ta có thể thấy ở SHB Chi nhánh Bắc Ninh, khả năng thu nợ của ngân hàng có dấu hiệu tăng qua các năm.
Bảng 4.6. Hệ số thu hồi nợ cho vay 2010-2012
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Doanh số thu hồi nợ ( triệu ựồng) 1.323.546 1.931.671 2.193.365 Doanh số CVTD ( triệu ựồng) 2.465.290 3.262.770 3.444.115
Hệ số thu nợ (%) 53,7 59,2 63,7
(Nguồn: Báo cáo tắn dụng khách hàng Ờ SHB Chi nhánh Bắc Ninh)
* Kết quả ựạt ựược từ hoạt ựộng cho vay tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Ờ Hà Nội
Cho vay là nghiệp vụ ựem lại lợi nhuận trực tiếp cho NHTM, ựồng thời cũng là nghiệp vụ chứa ựựng nhiều rủi rọ Hoạt ựộng cho vay luôn ựược ựặt trong mối quan tâm hàng ựầu của các NHTM bởi nó ảnh hưởng lớn ựến sự tồn tại và phát triển của
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 50 NHTM cũng như ựảm bảo cung ứng vốn cho hoạt ựộng sản xuất kinh doanh trong toàn bộ nền kinh tế
- Lợi nhuận thu ựược từ hoạt ựộng cho vay của SHB chi nhánh Bắc Ninh ựược thể hiện qua bảng số 4.7. Qua bảng số liệu 4.7 ta thấy lợi nhuận từ hoạt ựộng cho vay của SHB chi nhánh Bắc Ninh có xu hướng tăng giảm cùng với tốc ựộ tăng giảm của doanh số cho vay và lãi suất cho vaỵ Năm 2011 lợi nhuận từ hoạt ựộng cho vay của SHB chi nhánh Bắc Ninh giảm 1.190 triệu ựồng tương ứng giảm 11,07% nguyên nhân chủ yếu là magin lãi suất cho vay và huy ựộng trong năm 2011 thấp hơn so với năm 2010 mặc dù doanh số cho vay trong năm tăng. Sang năm 2012 lợi nhuận từ hoạt ựộng cho vay của SHB chi nhánh Bắc Ninh có sự tăng nhẹ so với năm 2011 tăng khoảng 1.096 triệu ựồng tương ứng tăng 11,46% nguyên nhân chủ yếu là do sự tăng doanh số cho vay trong năm cao hơn nên giúp cho thu nhập từ hoạt ựộng cho vay tăng hơn so với năm 2011.
Bảng 4.7. Lợi nhuận từ hoạt ựộng cho vay 2010-2012
đVT: Triệu ựồng, % 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu
Giá trị Giá trị Giá trị Giá trị Tăng
trưởng Giá trị
Tăng trưởng 1. Thu nhập từ hoạt
ựộng cho vay 161.248 172.605 189.657 11.357 7,04 17.052 9,88 2. Chi phắ hoạt ựộng cho
vay 150.498 163.045 179.001 12.547 8,34 15.956 9,79 3. Lợi nhuận từ hoạt
ựộng cho vay 10.750 9.560 10.656 -1.190 -11,07 1.096 11,46 4. Lợi nhuận thuần
trong năm 14.790 11.590 13.685 -3.200 -21,64 2.095 18,08
5. Tỷ trọng (%) 72,68 82,48 77,87
(Nguồn: Trắch báo cáo thường niên và báo cáo tổng kết năm 2010 Ờ 2011- 2012)
Qua bảng số liệu trên ta cũng thấy tỷ trọng lợi nhuận thu ựược từ hoạt ựộng cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao so với tổng lợi nhuận thu ựược của SHB chi nhánh Bắc
Học viện Nông nghiệp Việt Nam Ờ Luận văn thạc sỹ Khoa học Kinh tế 51 Ninh, bình quân thu nhập từ hoạt ựộng cho vay chiếm khoảng 77% so với tổng lợi nhuận thu ựược của cả chi nhánh.
Sự gia tăng lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng nhất phản ánh sự phát triển của hoạt ựộng cho vay cả về số lượng và chất lượng.
- Hiệu quả huy ựộng vốn
Với trên 400 khách hàng, Ngân hàng có thể huy ựộng lượng tiền nhàn rỗi tương ựối lớn hằng ngày của khách hàng hơn so với các kênh huy ựộng truyền thống như gửi tiết kiệm. Và lượng huy ựộng này chủ yếu từ:
+ Tiền lương hàng tháng của khách hàng nhưng họ chưa có nhu cầu sử dụng. + Lượng tiền giao dịch chuyển khoản từ các tài khoản thẻ của khách hàng này tới khách hàng khác trong hoặc ngoài hệ thống.
+ Lượng tiền nhỏ không có nhu cầu của khách hàng, số tiền gửi tối thiểuẦ - Phắ thu từ các dịch vụ liên quan
Với việc bán chéo sản phẩm từ cho vay tiêu dùng (ựiều kiện khi vay phải mở thẻ, ựăng ký dịch vụ SMSẦ), thì phắ mang lại từ các dịch vụ này tương ựối lớn có thể bù ựắp phần nào rủi ro từ cho vay tiêu dùng mang lại, vừa tạo ra lợi nhuận khá cao cho ngân hàng.
- Hiệu quả khác
Việc cho vay tiêu dùng của ngân hàng mang lại tắnh hiệu quả về mặt chắnh trị - kinh tế - xã hội, phần nào giải quyết ựược các chủ trương chung của nhà nước về việc kắch thắch tăng trưởng nền kinh tế, năng lực sản xuất, giải quyết việc làm và các tệ nạn xã hộị