Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng VPBANK quận 9, tp hồ chí minh

TÍN DỤNG Khái niệm về tín dụng: Theo Mác thì “Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu đến người sử dụng, sau một thời gian nhất định sẽ thu hồi lại một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu” được thể hiện qua các nội dung sau: + Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định. + Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi khoản vay đó hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người đi vay phần vốn gốc cộng với khoản phí cơ hội mà người cho vay mất đi khi bỏ lỡ cơ hội đầu tư tốt hơn. + Giá trị được hoàn trả thường lớn hơn hai bên kí kết hợp đồng tín dụng. Khái niệm về tín dụng ngân hàng Như đã đề cập ở trên: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng – một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay”

BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI LỜI CẢM ƠN Trong khoảng thời gian thực tập ngân hàng VPBank – Chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt, Quận Nhờ nhận giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình anh chị, cán nhân viên Ngân hàng giúp em phần hiểu thêm nghiệp vụ, công việc thực tế từ có thêm nhiều học, kinh nghiệm quý báu liên quan đến công việc sau Em xin cảm ơn Trường Cao Đẳng Công Thương TP Hồ Chí Minh tạo điều kiện để em thực tập, áp dụng kiến thức học hoàn thiện kỹ thông qua đợt thực tâp Đồng thời , gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên Thầy Nguyễn Quang Khải nhiệt tình hướng dẫn, nhiều điểm sai sót để em hoàn thành tốt báo cáo Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến đến Giám Đốc chi nhánh – Anh Trịnh Văn Sáng, Cán hướng dẫn Anh Nguyễn Hữu Thọ toàn thể cán nhân viên ngân hàng VPBank – Chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt tiếp nhận tạo điều kiện cho em tiếp xúc thực tế nghiệp vụ Ngân Hàng, truyền dạy học kinh nghiệm để em hoàn thành chương trình thực tập Một lần em xin gửi tất lời chúc tốt đẹp đến thầy, cô, đặc biệt Thầy Nguyễn Quang Khải người trực tiếp hướng dẫn em toàn thể cán nhân viên Ngân Hàng giúp em hoàn thành tốt báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: iii BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI BẢNG VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại CNC Chi nhánh chuẩn VPBank Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng TMCP Thương Mại Cổ Phần NHNN Ngân Hàng Nhà Nước KSV Kiểm soát viên PB Chuyên viên tư vấn khách hàng PSE LOAN Nhân viên bán hàng cho vay PSE CASA/TD Nhân viên bán sản phẩm huy động CSR Chuyên viên giao dịch khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo VLĐ Vốn lưu động CBTD Cán tín dụng SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: iv BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh VPBank- CNC Lê Văn Việt 27 Bảng 2.2: Sử dụng vốn ngân hàng VPBank-CNC Lê Văn Việt 30 Bảng 2.3 : Nguồn vốn huy động Ngân hàng VPBank CNC Lê Văn Việt 31 Bảng2.4: Doanh số cho vay theo thời hạn vay Ngân hàng VPBank CNC Lê Văn Việt 33 Bảng2.5: Tình hình doanh số thu nợ Ngân hàng VPBank CNC Lê Văn Việt 34 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo thời hạn vay Ngân hàng VPBank CNC Lê Văn Việt 36 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu ngân hàng VPBank-CNC Lê Văn Việt 37 Bảng 2.8: Vòng quay vốn tín dụng ngân hàng VPBank-CNC Lê Văn Việt 38 Bảng 2.9: Hệ số thu nợ ngân hàng VPBank-CNC Lê Văn Việt 39 SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: v BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI DANH MỤC ĐỒ THỊ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh VPBank- CNC Lê Văn Việt 28 Biểu đồ 2.2: Sử dụng vốn ngân hàng VPBank-CNC Lê Văn Việt 31 Biểu đồ2.3: Nguồn vốn huy động Ngân hàng VPBank CNC Lê Văn Việt 32 Biểu đồ2.4: Doanh số cho vay theo thời hạn vay Ngân hàng VPBank -CNC Lê Văn Việt 33 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ VPBank- Chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt 35 SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: vi BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI MỤC LỤC NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP i NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ii LỜI CẢM ƠN iii BẢNG VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC ĐỒ THỊ vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH CHUẨN LÊ VĂN VIỆT, QUẬN 9, TP HỒ CHÍ MINH 1.1 TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng: 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.2 1.1.2.1 Căn vào mục đích 1.1.2.2 Căn vào thời hạn tín dụng 1.1.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.2.4 Căn theo hình thái giá trị tín dụng TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 1.2.2 Phân loại tín dụng ngắn hạn 1.2.2.1 Tín dụng ứng trước 1.2.2.2 Cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền 1.2.3 Vai trò ngân hàng tín dụng 1.2.3.1 Đối với kinh tế 1.2.3.2 Đối với doanh nghiệp 1.2.3.3 Đối với ngân hàng 10 1.2.4 Các quy định hoạt động tín dụng ngắn hạn 11 1.2.4.1 Nguyên tắc tín dụng 11 1.2.4.2 Điều kiện vay vốn 11 SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: vii BÁO CÁO THỰC TẬP 1.3 GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI 1.2.4.3 Thời hạn cho vay 12 1.2.4.4 Lãi suất cho vay 12 1.2.4.5 Mức cho vay 12 1.2.4.6 Giải ngân thu nợ 13 1.2.4.7 Quy trình cho vay ngắn hạn 13 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 15 1.3.1 Khái niệm 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.3.2.1 Vốn lưu động 15 1.3.2.2 Doanh số cho vay 16 1.3.2.3 Doanh số thu nợ 16 1.3.2.4 Dư nợ 16 1.3.2.5 Nợ xấu 16 1.3.2.6 Vòng quay vốn tín dụng 16 1.3.2.7 Hệ số thu nợ 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng ngắn hạn NHTM 17 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 17 1.3.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 18 1.3.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH CHUẨN LÊ VĂN VIỆT, QUẬN 9, TP HỒ CHÍ MINH 21 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH CHUẨN LÊ VĂN VIỆT, QUẬN 9, TP HỒ CHÍ MINH 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2 Hệ thống máy tổ chức quản lí chi nhánh 23 2.1.3 Nhân 23 2.1.4 Tình hình hoạt động VPBank năm qua 26 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 27 2.1.4.2 Hoạt động cho vay đầu tư kinh doanh khác 27 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 27 SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: viii BÁO CÁO THỰC TẬP 2.2 GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK-CNC LÊ VĂN VIỆT, QUẬN 9, TP HỒ CHÍ MINH 28 2.2.1 Tình hình huy động vốn 29 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn VPBank-CNC Lê Văn Việt 29 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPBank- CNC Lê Văn Việt, Quận 9, Tp Hồ Chí Minh 31 2.2.3.1 Vốn lưu động 31 2.2.3.2 Doanh số cho vay 32 2.2.3.3 Doanh số thu nợ 34 2.2.3.4 Dư nợ 35 2.2.3.5 Nợ xấu 36 2.2.3.6 Vòng quay vốn tín dụng 38 2.2.3.7 Hệ số thu nợ 39 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH CHUẨN LÊ VĂN VIỆT, QUẬN 9, TP HỒ CÍ MINH 42 2.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH CHUẨN LÊ VĂN VIỆT, QUẬN 42 2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án 42 2.3.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 42 2.3.1.2 Nâng cao chất lượng công tác xử lí thông tin 43 2.3.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn đặc biệt mở rộng chiết khấu chứng từ có giá trị thị trường tiền tệ: 44 2.3.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 44 2.3.4 Tăng cường quản lý vay 45 2.3.5 Đào tạo đôi ngủ cán có chuyên môn nghiệp vụ, nổ, nhiệt tình, trung thực 46 2.3.6 Lập quỹ dự phòng rủi ro: 47 2.3.7 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường 48 2.3.8 Tăng cường kiểm soát công tác nội 49 2.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 49 SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: ix BÁO CÁO THỰC TẬP 2.4.1 GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI Về phía ngân hàng VPBank 49 2.4.1.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể 49 2.4.1.2 Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế 49 2.4.1.3 Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành 49 2.4.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 50 2.4.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy 50 2.4.2.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng 50 2.4.2.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM 50 2.4.2.4 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 51 KẾT LUẬN 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO 53 SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: x BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI LỜI MỞ ĐẦU 1.Lí chọn đề tài Như biết, Ngân hàng thương mại (NHTM) với lợi mạng lưới, đối tượng khách hàng vừa công ty, doanh nghiệp, vừa tư nhân, hộ cá thể Một mặt họ người có quan hệ tín dụng với Ngân hàng (vay tiền Ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau), mặt khác họ người gửi tiền tiết kiệm (nơi cung ứng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng) Chính mà ngành Ngân hàng trở thành thước đo đánh giá ổn định phát triển kinh tế NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu vô quan trọng Trong xu hội nhập phát triển ấy, yêu cầu đặt Ngân hàng phát triển không ngừng để thích nghi tồn tại, mà phải giữ vai trò tiên phong việc định hướng cho hoạt động doanh nghiệp Do vậy, Ngân hàng cần phải động hơn, nhạy cảm tỉnh táo để thực vai trò mình, đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng Quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân nguồn sinh lợi chủ yếu định tồn tại, phát triển ngân hàng Nhưng hoạt động tín dụng lại mang nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp Kết hoạt động năm gần thấy có số vấn đề cần phải khắc phục thời gian tới, tình trạng dư nợ tín dụng ngắn hạn có tỷ trọng ngày giảm tổng dư nợ, có tăng lên năm gần Tín dụng ngân hàng coi đòn bẫy quan trọng cho phát triển kinh tế Cần thấy hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến phá sản việc quản lý không hiệu Do để tồn cạnh tranh điều ngân hàng cần quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt chất lượng tín dụng ngắn hạn Đó lý em chọn đề tài : “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK QUẬN 9, TP HỒ CHÍ MINH” Mục tiêu nghiên cứu Hoạt động tín dụng tạo giá trị cho Ngân hàng thông qua việc quản lý tín dụng quản lý danh mục cho vay thận trọng Chất lượng tín dụng có quan hệ mật thiết đến rủi ro hoạt động tín dụng, ảnh hưởng định lượng tài sản có Ngân hàng Chất lượng tín dụng nguyên nhân quan trọng dẫn đến mức dộ phá sản Ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần làm giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh khả nănng cạnh tranh cho Ngân hàng Câu hỏi đặt chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng nhân tố nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng gì? Do mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa rủi ro Phạm vi nghiên cứu  Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng ngắn hạn nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt  Phạm vi không gian: Đề tài tiến hành Ngân hàng thương mại  Phạm vi thời gian: Đề tài sử dụng số liệu năm gần (năm 2013, năm 2014) Phương pháp nghiên cứu Trên sở kiến thức học trường, kiến thức tích lũy thời gian thực tập Ngân hàng, thông qua sách báo, internet, em sử dụng phương pháp nghiên cứu báo cáo sau:  Thu thập số liệu từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng  Phương pháp phân tích thống kê  Phương pháp so sánh biến động dãy số qua năm SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: BÁO CÁO THỰC TẬP 2.2.3.7 GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI Hệ số thu nợ Thể mối quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ Hệ số thu nợ đánh giá hiệu tín dụng việc thu hồi nợ Ngân hàng Hệ số cao đánh giá tốt Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Bảng 2.9: Hệ số thu nợ ngân hàng VPBank-CNC Lê Văn Việt (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Tháng 7-12/2013 Tháng 1-6/2014 Tháng 7-12/2014 Doanh số thu nợ 19.430 32.520 58.211 Doanh số cho vay 21.632 43.632 65.168 89,82% 74,53% 89,32% Hệ số thu nợ Nguồn: từ phòng Tín dụng ngân hàng VPBank-CNC Lê Văn Việt Nhìn chung hệ số thu nợ Ngân hàng VPBank-Chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt giảm qua kỳ, mức độ giảm không đáng kể Cuối tháng năm 2013 ( 7-12/2013) hệ số thu nợ giảm từ 89,82% xuống 74,53% Nguyên nhân doanh số cho vay tăng mạnh, tăng 22000 triêu đồng so với kỳ trước(7-12/2013) Đến tháng 7-12/2014 hệ số thu nợ tăng 14,79% tăng 21.536 triệu đồng so với kỳ từ tháng 7-12/2014.Đây tín hiệu lạc quan, chứng tỏ chi nhánh cải thiện hiệu thu nợ Những kết mà ngân hàng đạt được: Trong suốt trình hoạt động, khoản vay ngắn hạn Ngân hàng VPBank CNC Lê Văn Việt thực cách hiệu Điều đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà giúp ngân hàng hoạt động có hiệu Chính vậy, ngân hàng xây dựng đội ngũ khách hàng vững mạnh, có quan hệ tin tưởng Doanh số cho vay ngắn hạn tăng năm 2014 có xu hướng tăng thêm năm tới, tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng nằm mức thấp, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, giúp ngân hàng đứng vững thị trường Ngân hàng Việc mở rộng cho vay ngắn hạn nhằm sử dụng tốt nguồn vốn huy động vốn ngắn hạn Ngân hàng Hiện NHNN chủ trương SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 39 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI trích 20% số vốn huy động ngắn hạn cho vay trung dài hạn Do đó, việc Ngân hàng liên tục tăng doanh số cho vay ngắn hạn năm qua cho thấy đường lối đắn quản lý Ngân hàng Bên cạnh tồn số hạn chế:  Hạn chế vốn Nước ta nước phát triển, nên nhu cầu vốn để phát triển kinh tế lớn , doanh nghiệp quốc doanh cần vốn để phát triển tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư Muốn phát triển doanh nghiệp phải chủ động tìm kiếm nguồn vốn đầu tư Tuy nhiên nguồn vốn tài trợ cho dự án phần lớn vốn vay từ Ngân hàng Nếu Ngân hàng đặt lợi ích toàn xã hội lên lợi ích ngành phải đáp ứng vốn tín dụng khả nội doanh nghiệp Vì vậy, làm chất vốn có tín dụng vốn bổ sung Trong chừng mực định Ngân hàng phải hạ thấp điều kiện vay vốn, vốn vay chiếm tỷ trọng cao đạt Ngân hàng vào không an toàn Các khoản vay có hoàn trả hay không phụ thuộc vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nên doanh nghiệp làm gặp rủi ro tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng Tình hình xấu nhất, doanh nghiệp bị phá sản Ngân hàng có nguy vốn  Năng lực quản lý hạn chế Trong kinh tế thị trường có nhiều hội kinh doanh song song với coa rủi ro tiềm ẩn, môi trường kih doanh đầy tính cạnh tranh, đòi hỏi lực quản lý doanh nghiệp phải cao Nhưng thực tế doanh nghiệp Việt Nam chưa đạt điều này, có doanh nghiệp bị phá sản hoạt động kinh doanh không hiệu Điều này, làm ảnh hưởng đến định cho vay Ngân hàng Khả sử dụng vốn hiệu ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay  Số liệu tài doanh nghiệp không trung thực Một thực tế tồn lâu tình trạng doanh nghiệp vay vốn đối phó với Ngân hàng thông qua việc cung cấp số liệu không trung thực, số liệu quan có chức kiểm duyệt Chế độ kế toán ban hành phần lớn doanh nghiệp thực không nghiêm túc Điều SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 40 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI gây khó khăn cho Ngân hàng việc nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh quản lý vốn đơn vị qua đưa định đầu tư đắn có tác dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp  Sự cạnh tranh gay gắt thị trường liên Ngân hàng SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 41 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH CHUẨN LÊ VĂN VIỆT, QUẬN 9, TP HỒ CÍ MINH 2.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH CHUẨN LÊ VĂN VIỆT, QUẬN 2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án 2.3.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Để công tác thẩm định tốt, đòi hỏi phải có thông tin cần thiết cho trình thẩm định thông tin người vay, doanh nghiệp, dự án xin vay Ngoài có thông tin khác thông tin thị trường, môi trường kinh tế, trị xã hội, thông tin lĩnh vực hoạt động người vay Các thông tin có đầy đủ xác đưa định đắng Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thông tin từ nguồn khác, là:  Phỏng vấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong vấn cần làm rõ thông tin như: mục đích việc vay vốn, tình hình tài người vay, khả trả nợ, lịch sử xu hướng phát triển, đội ngủ cán bộ, trình độ quản lí, vị doanh nghiệp thị trường Điều cần ý vấn trực tiếp cán tín dụng không giỏi chuyên môn mà phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lí người bị vấn Trong điều tra cần thiết sở cần nắm bắt tình hình sản xuất chung doanh nghiệp, lực cán bộ, quan hệ đối tác sao, trách nhiệm công nhân với công việc,… Qua đánh giá triển vọng doanh nghiệp tương lai  Thu thập thông tin từ bên ngoài: Ngoài nguồn thông tin thức khách hàng cung cấp thông qua báo cáo tài chính, hồ sơ xin vay thông tin thu qua vấn khảo sát thực tế, cán tín dụng cần có thông tin khác bổ sung thêm Ngân hàng thu thập thông tin thêm từ SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 42 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp  Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất thẩm định cho công tác này: Việc thu thập thông tin cần bỏ chi phí định chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phí cho cán tín dụng xuống sở để trực tiếp điều tra, chi phí để mua thông tin từ trung tâm cung cấp thông tin Ngoài chi nhánh cần phải đưa tiêu tài vào phần mềm máy tính để cần cán tín dụng truy cập dễ dàng Tuy nhiên vấn đề thu thập thông tin vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán tín dụng bị giới hạn thời gian Do người thẩm định cần ý đến vấn đề cần thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học ngành nghề phụ trách Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phương diện thị trường sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau:  Thông tin số lượng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loạt sản phẩm thị trường  Thông tin mức cầu sản phẩm loại năm qua để thấy tốc độ tăng trưởng thời gian qua  Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trương tại, thị phần mức độ cạnh tranh  Quy hoạch, kế hoạch đầu tư, định hướng phát triển ngành 2.3.1.2 Nâng cao chất lượng công tác xử lí thông tin Khi có số liệu từ trình thu thập thông tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, cần phải xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối Phân tích báo cáo tài theo chiều dọc lẫn chiều ngang Trong phân tích cần xem xét thay đổi tỷ lệ đạt môi trường hoàn cảnh cụ thể, có so sánh tiêu ngành để đánh giá cách xác SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 43 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI Bên cạnh phân tích tiêu định lượng cần phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tư cách người vay, khả quản lí, đồng thời phân tích chuyển động lĩnh vực kinh tế hoạt động Ngày kinh doanh lực, hoạt động kinh tế, tầm nhìn người lãnh đạo có vai trò quan trọng tồn phát riển doanh nghiệp 2.3.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn đặc biệt mở rộng chiết khấu chứng từ có giá trị thị trường tiền tệ: Nền kinh tế phát triển lượng cho vay ngân hàng thương mại ngày tăng lên loại hình cho vay ngày trở nên đa dạng Để tránh rủi ro tập trung vào khách hàng, hàng hóa luân chuyển chưa tương xứng với luân chuyển vốn tín dụng Để khắc phục tình trạng ngân hàng nên mở rộng hình thức cung ứng vốn hình thức chiết khấu thương phiếu Hình thức cho phép thực việc mua bán chịu doanh nghiệp với nhau, tham gia ngân hàng thúc đẩy lưu chuyển hàng hóa doanh nghiệp kinh tế Không coi nghiệp vụ rủi ro chiết khấu hợp đồng phép truy đòi, ngân hàng không thu nợ người phát hành chứng từ đòi người liên đới trách nhiệm theo quy định pháp luật Chiết khấu không làm đóng băng vốn ngân hàng thời hạn ngắn lại có chiết khấu trường hợp cần thiết nên khoản vốn ngân hàng nhanh chóng giải phóng, nâng cao tính khoản quản lí tài sản có ngân hàng 2.3.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý Hiện Ngân hàng VPBank- chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, có dược sách khách hàng hợp lý Tuy nhiên Ngân hàng nên cố công tác để thu hút đông đảo khách hàng đến với ngân hàng  Đối với khách hàng truyền thống: Ngân hàng VPBank cần thành lập trì mối quan hệ tín dụng ổn định lâu dài, đặc biệt ngành công nghiệp, thương nghiệp, giao thông,… trọng ngành công nghiệp chế biến ngành chiếm dư nợ tín dụng ngắn hạn lớn tất ngành Bên cạnh đó, Ngân hàng VPBank mở rộng cho vay với ngành công nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp sản xuất hàng SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 44 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI xuất khẩu, công ty có triển vọng lớn tương lai kinh tế phát triển mạnh  Đối với khách hàng khó khăn tài chính: Ngân hàng VPBank- chi nhánh chẩn Lê Văn Việt cần đáp ứng nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao, sở đảm bảo an toàn tín dụng Như Ngân hàng vừa giúp doanh nghiêm vừa tạo khách hàng tiềm lâu dài Chi phí để giữ khách hàng không nhỏ chi phí để giữ khách hàng lớn nhiều  Đối với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh tư nhân: Ngân hàng cần có sách cụ thể để phát huy tiềm đối tượng Nhiệm vụ trước mắt đặt cho chi nhánh mở rộng hình thức cho vay ngắn hạn khu vực kinh tế quốc doanh Đồng thời thực sách khuyến khích doanh nghiệp quốc doanh vay vốn ngân hàng  Hy vọng tương lai Ngân hàng VPBank- chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt triển khai tốt nhằm tăng tối đa lợi nhuận thu đa dạng hóa loại hình cho vay 2.3.4 Tăng cường quản lý vay Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay bước đầu quy trình tín dụng Một qui trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lí vay có vấn đề  Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực cuả phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề giải pháp thích ứng với tình hình Tuy nhiên nước ta, Ngân hàng không cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng, thông tin kế toán tài Để khắc phục tình trạng cán tín dụng tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đến ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người biết doanh nghiệp, đến thăm trực SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 45 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết:  Biết tinh thần trách nhiệm doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vốn vay, có nhãn việc trả nợ hay không  So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay thực tế, chiều hướng tốt hay xấu Doanh số qui mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm Sức cạnh tranh hàng hóa nào?  Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không Nợ phải thu nhiều hay Dễ thu hay khó thu  Đánh giá lại giá trị TSĐB nợ vay, xem xét giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với TSĐB Nếu giá trị TSĐB giảm xuống cần phải thỏa thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép  Các thông tin phải cán tín dụng cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm bắt tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khóa tốt giúp cán xử lí chặt chẽ vay Hạn chế rủi đạo đức từ phái khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng  Xử lí nợ vay có vấn đề: Việc xử lí vay có vấn đề dựa trên nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẵn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lí tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt, cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hóa nhanh loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng 2.3.5 Đào tạo đôi ngủ cán có chuyên môn nghiệp vụ, nổ, nhiệt tình, trung thực Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hàng hóa tiền tệ, có tính nhạy cảm cao Vì vậy, rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn có tính đa dạng Ngoài rủi ro khách quan, vô tình hay yếu SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 46 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI ngân hàng đối tác, có trường hợp trình độ hạn chế hành vi gian lận cán tín dụng Do vậy:  Cần chọn tuyển cán cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách không tốt, dựa tiêu chuẩn chung như:  Lập trường tư tưởng vững vàng  Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, nắm bắt nhanh nhậy, đầy đủ sách chủ trương Đảng, pháp luật nhà nước, biết vận dụng sáng tạo vị trí, công tác giao  Là người thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm bắt pháp luật, am hiểu thực tế  Việc phân công cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị trí  Công tác đào tạo phải quan tâm mức  Đối với nhân viên tuyển chọn: Cần được đào tạo chuyên sâu công việc Bên cạnh phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, qui định ngân hàng  Đối với nhân viên làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lí luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, hiệu 2.3.6 Lập quỹ dự phòng rủi ro: Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều phía: rủi ro từ phía khách hàng, rủi ro từ trình sản xuất kinh doanh, rủi ro tác động thay đổi lớn đến hoạt động ngân hàng Do để hạn chế rủi ro ngân hàng cần thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Qũy dự phòng rủi ro cách mà ngân hàng bù đắp cho khoản không thu hồi trình hoạt động Khoản tiền trích vào quỹ xem khoản cho phí ngân hàng, đến cuối năm số tiền lại quỹ hoàn lại để giảm số tiền dự phòng trích coi khoản thu SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 47 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI 2.3.7 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực tín dụng ngày gay gắt Ngân hàng VPBank- Chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt cần thiết lập phận chuyên trách nghiên cứu thị trường, đưa giải pháp để chi nhánh điều chỉnh hướng hoạt động cho đạt hiệu cao Bộ phận nghiên cứu thị trường có nhiệm vụ:  Nghiên cứu thị trường sản phẩm ngân hàng: Sẽ xem xét vấn đề nhu cầu vốn vay thị trường doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh Hình thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ưa chuộng, chất lượng vay ngân hàng sao, phương thức cho vay an toàn, hiệu Với thông tin thu thị trường sản phẩm mình, chi nhánh có giải pháp phù hợp, kịp thời để thỏa mãn nhu cầu khách hàng Kịp thời loại bỏ vay không hợp lí, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro Tất nhằm đưa thị trường sản phẩm chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh  Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng: Ngân hàng VPBank- Chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt quán triệt tư tưởng ‘ ‘ Thành công khách hàng thành công Ngân hàng’’ Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động kinh doanh có tiến triển khoản nợ ngân hàng toán đầy đủ Như chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn vào kết sản xuất kinh doanh khách hàng Do đó, phận nghiên cứu thị trường khách hàng cần tìm hiểu rõ thị trường sản phẩm khách hàng như: số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, chất lượng sản phẩm thị trường, xu nhu cầu sản phẩm đó, mạnh mà khách hàng có, xu cạnh tranh,…để từ dự đoán xem sản phẩm khách hàng xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro bao nhiêu… Đây nguồn cung cấp thông tin thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng ngân hàng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 48 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI Tóm lại, tình hình nước ta nay, có tổ chức nghiên cứu thị trường để cung cấp thông tin cho khách hàng Do việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường chi nhánh cần thiết để dự đoán hạn chế rủi ro xảy vốn vay ngân hàng 2.3.8 Tăng cường kiểm soát công tác nội Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng, ngân hàng không quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà phải quan tâm mức đến công tác kiểm tra kiểm soát nhằm giảm nợ hạn nợ khó đòi Công tác kiểm tra kiểm soát đề cập không đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 2.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 2.4.1 Về phía ngân hàng VPBank 2.4.1.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Ngân hàng VPBank có nhiều qui trình hướng dẫn thực quy tình tín dụng Tuy nhiên, số quy định cụ thể tình hình tín dụng ngắn hạn nhìn chung chưa đầy đủ Để việc cho vay thực quy trình mà NHNN đặt ra, phù hợp với tình hình, điều kiện cụ thể Ngân hàng VPBank- chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt nên có văn hướng dẫn cụ thể tín dụng ngắn hạn,… 2.4.1.2 Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế Theo xu hướng toàn cầu hóa, Ngân hàng VPBank- Chi hánh chuẩn Lê Văn Việt cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn từ bên ngoài, học tập công nghệ, tiến tới hội nhập việc, phần tiến tới hệ thống 2.4.1.3 Đổi mạnh mẽ quản trị điều hành Việc đổi mạnh mẽ chế quản trị điều hành phải theo hướng rõ người, rõ việc, kỷ cương, kỷ luật trách nhiệm đầy đủ theo nguyên tắc ngân hàng hệ thống thống nhất, theo chuẩn mực pháp luật quy định phù hợp với thông lệ quốc tế SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 49 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI 2.4.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 2.4.2.1 Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các văn bao gồm: Nghị định Chính Phủ,Quyết định Thông tư thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác nói chung 2.4.2.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Theo thông tư hướng dẫn số 06/TT-CP phủ Nghị định 178/199/NĐ-CP ban hành ngày 23/12/1999 phủ Bên cạnh luật đất đai chưa rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phòng công chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu lấy hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần Vì để ban hành quy định cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề 2.4.2.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặt biệt trọng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, đảm bảo an toàn tiền gửi, tiền vay tổ chức tín dụng:  Về chế sách: Ban hành hệ thống chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý để đáp ứng yêu cầu, vừa nâng cao quyền hạn chất lượng tự chủ tổ chức tín dụng với tổ chức cho vay, mặt khác tổ chức SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 50 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI tín dụng phải chấp hành nghiêm túc quy định pháp luật, xử phạt nghiêm minh tường hợp vi phạm  Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỉ lệ nợ hạn xuống 5% theo đạo Bộ trị Phối hợp với quan chức thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố 2.4.2.4 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Có đề án ứng dụng vào công nghệ khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng nước Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ ngân hàng giới Và từ khẳng định uy tín giới SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 51 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI KẾT LUẬN Ngân hàng có chức huy động nguồn vốn kinh tế vay nên công cụ tích tụ tập trung vốn để hỗ trợ doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, thực việc tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng chiều sâu, thực tốt việc tự di chuyển vốn từ ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận cao Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy tiền lưu thông, chống lạm phát, ổn định tiền tệ giá cả, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp Do nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa định tồn ngân hàng xu phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng trình lâu dài khó khăn, đòi hỏi phải có đổi toàn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, pháp luật,… Trong tín dụng nói chung đặc biệt tín dụng ngắn hạn lại quan trọng bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, ngân hàng VPBank-Chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt Qua phân tích tín dụng gắn hạn em nhận thấy cho vay ngắn hạn có vai trò quan trọng cho ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Do việc nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết chi nhánh Và với chút kiến thức ỏi em đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPBank-Chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt Em mong góp ý Thầy Nguyễn Quang Khải Cán hướng dẫn ngân hàng VPBank-Chi nhánh chuẩn Lê Văn Việt Cuối em xin chân thành cảm ơn Thầy Nguyễn Quang Khải, Cán Ngân hàng VPBank-CNC Lê Văn Việt tận tình giúp đỡ em để em hoàn thành đề tài SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 52 BÁO CÁO THỰC TẬP GVHD: ThS NGUYỄN QUANG KHẢI TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính- Fredric Minskin Ngân hàng thương mại- GS-TS Lê Văn Tư Các văn quy phạm NHNN Việt Nam Các báo cáo tài tổng hợp lưu ngân hàng VPBank- CNC Lê Văn Việt Tổng quan tín dụng- Ngân hàng Hồng Kông Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Các trang Web sau: www.google.com.vn www.vpbank.com.vn SVTH: NGUYỄN THỊ NHƯ QUỲNH Trang: 53 ... tồn cạnh tranh điều ngân hàng cần quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt chất lượng tín dụng ngắn hạn Đó lý em chọn đề tài : “MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN SVTH: NGUYỄN... vốn tín dụng 38 2.2.3.7 Hệ số thu nợ 39 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH CHUẨN LÊ VĂN VIỆT, QUẬN 9, TP HỒ CÍ MINH. .. 42 2.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK- CHI NHÁNH CHUẨN LÊ VĂN VIỆT, QUẬN 42 2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án 42 2.3.1.1 Nâng cao chất lượng thu