1. Tính cấp thiết của đề tài Hệ thống ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế đã có những đóng góp lớn lao đối với sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá nền kinh tế đất nước, góp phần thực hiện thành công các mục tiêu kinh tế- xã hội của quốc gia. Nằm trên địa bàn Hà Nội, một trung tâm kinh tế lớn của đất nước, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đã góp phần tích cực vào sự nghiệp xây dựng kinh tế thủ đô nói riêng và phát triển kinh tế đất nước nói chung. Trong những năm tiếp theo, để đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế cao theo các mục tiêu kinh tế vĩ mô đã đặt ra, vấn đề huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế cần phải được đẩy mạnh hơn nữa. Có thể nói hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội nói riêng cho đến nay vẫn chưa khai thác hết được tiềm năng các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế. Bên cạnh đó, cùng với việc gia nhập Tổ chức Thương Mại Thế Giới (WTO), ngành tài chính- ngân hàng Việt Nam đứng trước một vận mệnh mới đó là sự tự do hoá trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Sự tự do hoá này đem đến cho chúng ta những cơ hội mới song cũng buộc chúng ta phải đối mặt với nhiều thách thức từ phía các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực kinh tế cũng như kinh nghiệm quản lý và khả năng cung ứng dịch vụ hơn hẳn. Với mục tiêu đưa Ngân hàng Ngoại thương trở thành tập đoàn tài chính tầm cỡ khu vực trong chiến lược phát triển đến năm 2020, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội nói riêng đang nỗ lực để khẳng định vị thế của mình. Để đạt được mục tiêu đặt ra thì trước hết Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội phải chuẩn bị cho mình một nền tảng vốn vững mạnh để làm điểm tựa cho ngân hàng phát triển các hoạt động nhằm nâng cao sức cạnh tranh như: nâng cao chất lượng dịch vụ, đổi mới công nghệ, đào tạo bồi dưỡng cán bộ… Xuất phát từ thực tế hoạt động của ngân hàng, luận văn xin được đề cập đến một số giải pháp “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội”. Luận văn được xây dựng trên cơ sở những kiến thức cơ bản về kinh tế và nghiệp vụ ngân hàng, kết hợp với việc tìm hiểu thực tế và tham khảo một số sách báo và tài liệu liên quan. 2. Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu về lý luận và thực tiễn hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, thực trạng huy động vốn và các biên pháp tăng cường huy động vốn của Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội. Từ đó, luận văn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tiếp tục tăng cường huy động vốn để nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu về hoạt động huy động vốn và các vấn đề tăng cường huy động vốn của ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội nói riêng, nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng, trên cơ sở đó đề ra những kiến nghị và giải pháp để tăng cường huy động vốn. Phạm vi nghiên cứu bao gồm hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội trên các phương diện: phương thức huy động, qui mô và cơ cấu nguồn vốn, cân đối nguồn và sử dụng vốn trên cơ sở số liệu từ năm 2004 đến 2006. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử được sử dụng xuyên suốt quá trình nghiên cứu. Phương pháp phân tích thống kê, phương pháp so sánh và tổng hợp, diễn dịc và qui nạp được sử dụng để phân tích, đánh giá thực trạng, từ đó đưa ra những giải pháp để mở rộng hoạt động huy động vốn của ngân hàng. 5. Những đóng góp của luận văn Luận văn đã hệ thống hoá một số lý luận về ngân hàng thương mại, về nguồn vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của một ngân hàng thương mại. Luận văn đã phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội, trên cơ sở đó đưa ra những đánh giá về kết quả đạt được và một số vấn đề tồn tại cần giải quyết. Luận văn đưa ra một số giải pháp mang tính khả thi nhằm tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh cho Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội. Đồng thời luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và các cơ quan quản lý nhà nước để tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội nói riêng và hệ thống ngân hàng thương mại nói chung. 6. Bố cục luận văn Chương 1: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội.
LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài quan trọng kinh tế có đóng góp lớn lao nghiệp cơng nghiệp hố- đại hố kinh tế đất nước, góp phần thực thành cơng mục tiêu kinh tế- xã hội quốc gia Nằm địa bàn Hà Nội, trung tâm kinh tế lớn đất nước, Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội góp phần tích cực vào nghiệp xây dựng kinh tế thủ nói riêng phát triển kinh tế đất nước nói chung Trong năm tiếp theo, để đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao theo mục tiêu kinh tế vĩ mô đặt ra, vấn đề huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế cần phải đẩy mạnh Có thể nói hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội nói riêng chưa khai thác hết tiềm nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế Bên cạnh đó, với việc gia nhập Tổ chức Thương Mại Thế Giới (WTO), ngành tài chính- ngân hàng Việt Nam đứng trước vận mệnh tự hố lĩnh vực tài ngân hàng Sự tự hố đem đến cho hội song buộc phải đối mặt với nhiều thách thức từ phía ngân hàng nước ngồi với tiềm lực kinh tế kinh nghiệm quản lý khả cung ứng dịch vụ hẳn Với mục tiêu đưa Ngân hàng Ngoại thương trở thành tập đoàn tài tầm cỡ khu vực chiến lược phát triển đến năm 2020, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội nói riêng nỗ lực để khẳng định vị Để đạt mục tiêu đặt trước hết Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội phải chuẩn bị cho tảng vốn vững mạnh để làm điểm tựa cho ngân hàng phát triển hoạt động nhằm nâng cao sức cạnh tranh như: nâng cao chất lượng dịch vụ, đổi công nghệ, đào tạo bồi dưỡng cán bộ… Xuất phát từ thực tế hoạt động ngân hàng, luận văn xin đề cập đến số giải pháp “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội” Luận văn xây dựng sở kiến thức kinh tế nghiệp vụ ngân hàng, kết hợp với việc tìm hiểu thực tế tham khảo số sách báo tài liệu liên quan Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, thực trạng huy động vốn biên pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội Từ đó, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tiếp tục tăng cường huy động vốn để nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu hoạt động huy động vốn vấn đề tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội nói riêng, nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng, sở đề kiến nghị giải pháp để tăng cường huy động vốn Phạm vi nghiên cứu bao gồm hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội phương diện: phương thức huy động, qui mô cấu nguồn vốn, cân đối nguồn sử dụng vốn sở số liệu từ năm 2004 đến 2006 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử sử dụng xuyên suốt trình nghiên cứu Phương pháp phân tích thống kê, phương pháp so sánh tổng hợp, diễn dịc qui nạp sử dụng để phân tích, đánh giá thực trạng, từ đưa giải pháp để mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng Những đóng góp luận văn Luận văn hệ thống hố số lý luận ngân hàng thương mại, nguồn vốn nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn ngân hàng thương mại Luận văn phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội, sở đưa đánh giá kết đạt số vấn đề tồn cần giải Luận văn đưa số giải pháp mang tính khả thi nhằm tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh cho Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam quan quản lý nhà nước để tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Bố cục luận văn Chương 1: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại đời phát triển gắn liền với phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện thuận lợi địi hỏi phải có phát triển ngân hàng, đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Cùng với phát triển kinh tế khoa học công nghệ, hoạt động ngân hàng có bước tiến mạnh mẽ Trước hết đa dạng hình thức sở hữu hoạt động ngân hàng Bên cạnh ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước số lượng lớn ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh ngân hàng nước Nhiều nghiệp vụ ngân hàng đại ngày phát triển bên cạnh nghiệp vụ ngân hàng truyền thống Nhiều ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khoán, cho th tài chính,… Các hình thức huy động ngày phong phú, đa dạng; loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Ngày nay, việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng thương mại Thanh toán điện tử chiếm ưu thay dần tốn thủ cơng, làm đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an tồn tốn Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dịch vụ ngân hàng trực tuyến tạo tiện ích ngày lớn cho xã hội 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Có nhiều cách tiếp cận khác để đưa khái niệm ngân hàng thương mại Có khái niệm đưa thông qua chức năng, hoạt động, thông qua dịch vụ có khái niệm thông qua vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Đặc trưng ngân hàng thương mại so với tổ chức tài khác chuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ toán Bất kỳ ngân hàng thương mại hay tổ chức tài hoạt động phạm vi pháp luật cho phép hoạt động dựa sở phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế Cách tiếp cận có tính logic xem xét ngân hàng thương mại phương diện loại hình dịch vụ cung cấp Theo đó, Luật tổ chức tín dụng Việt Nam ban hành năm 1998 định nghĩa: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” Và: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Ngày nay, kinh tế đại, ngân hàng đóng vai trị đặc biệt quan trọng thiếu đời sống kinh tế xã hội Ngân hàng tổ chức cung cấp tín dụng chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp với hầu hết thành phần kinh tế khác Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu cá thể hộ gia đình Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán khoản mua hàng hoá, dịch vụ, họ thay việc dùng tiền mặt việc sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản hệ thống ngân hàng Như vậy, ngân hàng thương mại vừa có chức trung gian tài chính, trung gian toán đồng thời ngân hàng thương mại có chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Chức trung gian tài chính: Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu huy động nguồn vốn từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp, thành phần kinh tế xã hội chuyển tồn bơ nguồn vốn thành đầu tư, cho vay kinh tế Có thể nói chức trung gian tài chức quan trọng ngân hàng thương mại Chức trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức tốn tốn séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ, … tở chức mạng lưới tốn điện tử Các ngân hàng cịn thực tốn bù trừ với thông qua ngân hàng trung ương Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô ứng dụng công nghệ ngày mở rộng và phát triển Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng: Trong điều kiện quan hệ kinh tế xã hội ngày phát triển, ngân hàng thương mại cịn có thêm chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Thành công ngân hàng phụ thuộc vào khả cung ứng thực dịch vụ ngân hàng có hiệu 1.1.1 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Xu hướng ngân hang thương mại tổ chức hoạt động theo hướng đa Chúng ta phân chia hoạt động ngân hàng thương mại theo nhóm chính, là: 1.1.3.1 Nhận tiền gửi Nhận tiền gửi hoạt động huy động vốn quan trọng ngân hàng thương mại Nghiệp vụ nhận tiền gửi ngân hàng thương mại thực thông qua hành vi huy động loại tiền gửi có lãi suất khác hoặc mở tài khoản để thực toán cho khách hang Theo Luật tổ chức tín dụng tiền gửi hiểu “số tiền khách hàng gửi lại tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Tiền gửi hưởng lãi khơng hưởng lãi phải hồn trả cho người gửi tiền” Với tư cách trung gian tài chính, ngân hàng thu hút số lượng lớn tổ chức cá nhân mở tài khoản ngân hàng Ngân hàng trở thành người thủ quỹ cho vô số khách hàng, thực thu chi theo lệnh chủ tài khoản Ngày nay, nước có kinh tế phát triển, hầu hết tổ chức , doanh nghiệp cá nhân mở tài khoản ngân hàng Các giao dịch toán, thu chi thực qua hệ thống ngân hàng cách trích chuyển tài khoản Các giao dịch thực thông qua lệnh khách hàng hình thức uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu Các chủ tài khoản uỷ quyền cho ngân hàng thực lệnh chuyển tiền tài khoản Thanh toán không dùng tiền mặt nền kinh tế tăng lên đủ lớn cho các ngân hàng thương mại, lượng tiền gửi toán ngày càng tăng theo và là nguồn vốn huy động rất có lợi vì ngân hàng phải trả số tiền lãi nhỏ Lãi suất phổ biến tiền gửi toán đồng nội tệ Việt Nam 0,25 %/tháng – lãi suất cho vay phổ biến nằm khoảng từ 0,9% đến 1,1%/tháng tuỳ theo đối tượng khách hàng, thời hạn vay đối tượng vay) đồng thời thu khoản phí chuyển tiến khách hàng Tuy nhiên, lượng nguồn vốn biến động với mục tiêu tập trung tích tụ nguồn vốn kinh tế để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh bên cạnh tiền gửi toán ngân hàng trọng đến việc huy động tiền gửi có kỳ hạn, khoản nguồn vốn quan trọng để ngân hàng đầu tư cho vay, tài trợ cho kinh tế Như vậy, nghiệp vụ huy động nguồn vốn tiền gửi, nói ngân hàng thương mại nắm trơng tay phận lớn cải xã hội mặt giá trị, tức vốn tiền tệ Để huy động số tiền tệ ngân hàng thương mại phải bỏ khoản chi phí định tiền lãi phải trả cho người gửi tiền khoản chi phí quản lý khác 1.1.3.2.Hoạt động tài trợ cho kinh tế Hoạt động tài trợ hoạt động chủ thể bỏ tiền để nhằm đạt mục đích Đây hoạt động sử dụng vốn ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng thương mại sau huy động tiền gửi từ kinh tế ngân hàng phải trả lãi, để khỏi bị thiệt hại đồng thời có lợi nhuận, ngân hàng phải tìm cách sử dụng nguồn vốn để sinh lời Từ khoản lãi thu ngân hàng dùng để trả lãi cho số vốn huy động, tốn khoản chi phí hoạt động, phần lại lợi nhuận ngân hàng Nói cách khác, hoạt động tài trợ cho kinh tế hoạt động sủ dụng vốn ngân hàng với mục đích tìm kiếm lợi nhuận Do điều kiện kinh tế xã hội ngày phát triển nên hoạt động tài trợ cho kinh tế phát triển theo ngày đa dạng thông qua hoạt động sau: Hoạt động cho vay Theo định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31.12.2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc Ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng “cho vay” định nghĩa sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Trong kinh tế thị trường hoạt động tín dụng cho vay đa dạng phong phú: Nếu phân theo mục đích vay, bao gồm: cho vay phục vụ sản xuất cho vay tiêu dùng; Nếu phân theo thời hạn vay, có cho vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn… Một hình thức khác hoạt động cho vay phổ biến cho vay chiết khấu Chiết khấu chứng từ có giá nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn thực hình thức khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu chứng từ chưa đáo hạn cho ngân hàng để nhận số tiền mệnh giá chứng từ trừ lãi suất chiết khấu hoa hồng phí Khi chứng từ đến hạn toán, ngân hàng tiến hành thu nợ người phải trả tiền theo chứng từ Trong điều kiện nay, cho vay hoạt động ngân hàng để tạo lợi nhuận, danh mục cho vay chiếm khoảng 1/2 tổng danh mục tài sản ngân hàng thương mại mang lại thu nhập từ 1/2đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Do đó, hoạt động có vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại Tuy nhiên hoạt động cho vay ln tiền ẩn rủi ro xu hướng phát triển tương lai ngân hàng trọng khoản thu nhập từ dịch vụ Góp vốn liên doanh liên kết, mua cổ phần Góp vốn liên doanh liên kết, mua cổ phần hình thức ngân hàng góp vốn khách hàng để kinh doanh Phổ biến hình thức mua cổ phiếu với mục đích thu cổ tức hàng năm liên doanh liên kết với doanh nghiệp, ngân hàng nước Thực việc đầu tư vốn thông qua liên doanh liên kết, mua cổ phần giúp ngân hàng thương mại thực nhiều mục đích: đa dạng hố hình thức đầu tư để gia tăng lợi nhuận; hạn chế rủi ro cho ngân hàng để tận dụng ưu Hoạt động cho thuê Ngoài hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại thực cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại với khách hàng thuê tổ chức, cá nhân Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thoả thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn thuê, bên không đơn phương huỷ bỏ hợp đồng 1.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ khác Ngoài hoạt động trọng yếu trên, ngân hàng thương mại thực hoạt động dịch vụ khác như: Bảo lãnh Bảo lãnh ngân hàng thương mại dịch vụ có thu phí, sử dụng uy tín khả tài ngân hàng, cam kết với khách hàng mà ngân hàng bảo lãnh để thực số điều khoản quy định hợp đồng bảo lãnh Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng chênh lệch tỷ giá phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay, hầu hết ngân hàng thương mại có chức kinh doanh ngoại tệ Tuy nhiên, mức độ phạm vi khác Lý lợi nhuận mang lại từ giao dịch lớn mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu cán làm cơng tác kinh doanh ngoại tệ phải có trình độ chun mơn cao Hoạt động mơi giới đầu tư chứng khoán Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán Trong vài trường hợp, ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn Hoạt động dịch vụ uỷ thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài chính, nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Nhiều khách hàng coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ quản lý ngân quỹ, thu hộ, chi hộ… Nhìn cách tổng quan hoạt động ngân hàng thương mại nhận tiền gửi sử dụng tiền vay đầu tư vào kinh tế Đối với khoản vay họ ấn định lãi suất thời hạn toán, nghĩa sau thời gian xác định, người vay phải trả cho ngân hàng vốn gốc số lãi Phần chênh lệch lợi tức tiền vay chi phí dùng để trả lãi tiền gửi gọi lãi ròng Để mở rộng hoạt động kinh doanh tối đa hoá lợi nhuận, ngân hàng thương mại thường tìm kiếm nhiều nguồn vốn với chi phí thấp cho vay nhiều Trong điều kiện cách kiếm lợi cách tạo lợi nhuận chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Để tiện cho việc sâu vào nghiên cứu vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại, trước hết cần nắm định nghĩa vốn ngân hàng thương mại ? Cũng giống hoạt động kinh tế khác, ngân hàng thương mại muốn hoạt động phải có vốn, hàng hố mà ngân hàng kinh doanh hàng hố đặc biệt - tiền nên buộc họ phải tìm cách mua vốn thị trường tài Thực chất ngân hàng kinh doanh “quyền sử dụng vốn” tức người cần vốn phải trả lãi cho người có vốn thị trường khoản phí để có quyền sử dụng vốn thời gian xác định Thông qua thị trường, vốn lưu chuyển rộng rãi, từ thể đủ chất vai trò Nhìn chung, vốn ngân hàng thương mại hiểu giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động dùng để đầu tư, cho vay thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng Vốn kinh doanh ngân hàng thương mại hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động, vốn toán Về chất vốn ngân hàng phận thu nhập quốc dân nhàn rỗi trình phân phối tiêu dùng mà người chủ sở hữu với mục đích khác gửi vào ngân hàng Do vậy, nhu cầu vốn ngân hàng lớn việc tạo vốn cho ngân hàng vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao hoạt động huy động vốn cần phải quan tâm mức Vậy hoạt động huy động vốn gì? Theo Luật tổ chức tín dụng năm 1998 hiểu huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ lượng tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ huy động vốn từ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng vay vốn ngân hàng nhà nước làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh 1.2.2 Vai trị huy động vốn Đối với doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh phải có vốn, vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động sản xuất Đối với ngân hàng vậy, doanh nghiệp kinh doanh hàng hố đặc biệt tiền, tiền vừa vốn vừa hàng hoá Do vậy, muốn kinh doanh có hiệu ngân hàng cần thực tốt hoạt động huy động vốn lý sau: Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khác với doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh thông thường, hoạt động kinh doanh tiền ngân hàng có đặc trưng riêng Vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tổ chức kinh doanh hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ ngân hàng có lượng vốn dồi ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Vì ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết (vốn điều lệ) theo quy định ngân hàng ln phải chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động kinh doanh Vốn định quy mơ tín dụng hoạt động khác ngân hàng Trong điều kiện bình thường, đầu vào ln ảnh hưởng trực tiếp tới đầu Đối với ngân hàng vốn yếu tố đầu vào, cịn tín dụng, đầu tư yếu tố đầu Vì vậy, so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng Hơn nữa, vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhanh nhạy với đợt biến động lãi suất, ảnh hưởng trực tiếp đến khả huy động vốn đầu tư từ dân chúng thành phần kinh tế, đồng thời khó mở rộng đầu tư vào sở vật chất hạ tầng, công nghệ để tăng khả cạnh tranh, việc đầu tư vào danh mục đầu tư dài hạn, tham gia vào thị trường chứng khoán điều kiện Vốn định lực cạnh tranh Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp doanh nghiệp có khả tự hồn thiện Với ngân hàng vốn yếu tố định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn, nguồn vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, lãi suất Kết gia tăng giúp ngân hàng kinh doanh đa thị trường, phân tán rủi ro, đó, tất yếu thị trường sức mạnh cạnh tranh ngân hàng tăng lên Vốn định lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Ngân hàng hoạt động dựa tin tưởng lẫn nhau, chất ngân hàng “đi vay vay”, khơng có uy tín ngân hàng khơng thể tồn phát triển Uy tín thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao thương trường Tóm lại, chất ngân hàng huy động vay hay nguồn vốn ngân hàng huy động lại nguồn để doanh nghiệp khác vay nên hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, hoạt động huy động vốn mảng hoạt động lớn ngân hàng thương mại định lớn đến thành công hay thất bại ngân hàng 1.2.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại Khác với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác, vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại thường chiếm tỉ trọng nhỏ, Quá trình huy động vốn ngân hàng thể hình thức sau: Huy động vốn tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc nào, khách hàng yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho người hưởng tiền hàng hoá, cung ứng lao vụ Đối với khoản tiền gửi mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản tốn qua ngân hàng, thường gọi khoản tiền toán Ở nhiều nước phần lớn giao dịch tốn thơng qua tài khoản tiền gửi toán thực séc người ta gọi khoản tiền gửi phát hành séc (checking account) Đối với ngân hàng khoản tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng trả lãi thấp, đồng thời thu phí tốn khách hàng thực toán qua ngân hàng Nếu hấp dẫn số lượng khách hàng lớn, đảm bảo số dư ổn định, ngân hàng sử dụng cho vay ngắn hạn chí dài hạn, khách hàng không rút hết tất tiền gửi toán ngân hàng vào thời điểm Loại tiền gửi không kỳ hạn huy động hình thức sau: Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch: nguồn vốn tài khoản phi giao dịch khách hàng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Tài khoản phi giao dịch có đặc điểm chung người sử dụng chúng hưởng lãi khơng có quyền phát hành séc cho nhu cầu toán Huy động qua tài khoản giao dịch khách hàng: khoản tiền gửi mà người mở tài khoản có quyền sử dụng cơng cụ tốn ngân hàng để phục vụ cho hoạt động như: Uỷ nhiệm chi, Uỷ nhiệm thu, Séc loại, thư chuyển tiền người ta gọi tài khoản phát hành séc Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền mà gửi tiền vào khách hàng rút sau thời hạn định, từ vài tháng vài năm Mục đích người gửi tiền có kỳ hạn để lấy lãi Do tính chất loại nguồn vốn tương đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn số dư vay Nếu nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động tạo điều kiện thuận lợi, chủ động cho ngân hàng trình kinh doanh Các ngân hàng thương mại thường đưa nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Hiện ngân hàng thương mại có loại kỳ hạn như: tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, năm Với kỳ hạn khác nhau, ngân hàng áp dụng lãi suất khác nhau, thơng thường thời hạn dài lãi suất cao Về phía khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài họ ln lo lắng không ổn định đồng tiền, số lạm phát năm kinh tế khả tài ngân hàng, để thu hút nhiều nguồn dài hạn tốc độ phát triển kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền phải đảm bảo, lạm phát vừa phải tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng phải có hiệu quả.Theo nguyên tắc khách hàng rút tiền gửi loại theo thời hạn qui định, nhiên thực tế để nâng cao uy tín chất lượng dịch vụ, lơi kéo khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng rút trước thời hạn không hưởng lãi cao qui định Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm loại tiền gửi dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Hình thức phổ biến cổ điển loại tiền gửi tiết kiệm có sổ, người gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ dùng để ghi số tiền gửi vào rút Tiền gửi tiết kiệm có loại sau: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào nhiều lần rút lúc Phần lớn khách hàng gửi tiền không kỳ hạn chưa xác định nhu cầu chi tiêu cụ thể tương lai, lại muốn hưởng mức lãi thời gian khoản tiền nhàn rỗi Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: khoản tiền gửi mà khách hàng rút đến hạn toán Trên thực tế để thu hút khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng rút trước hạn với điều kiện hưởng lãi suất thấp ( thường mức tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, chí khơng hưởng lãi) Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm gọi chung tiền gửi phi giao dịch Chúng có đặc tính chung hưởng lãi chủ tài khoản không phát hành séc, người gửi tiền khơng hưởng nhiều dịch vụ tài khoản phát hành séc Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỉ trọng cao tổng nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm, nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh, phản ánh chất ngân hàng “đi vay vay” Đối tượng mở tài khoản cá nhân tầng lớp dân cư Mục đích người mở tài khoản đảm bảo an tồn ngân hàng sử dụng số vốn nhàn rỗi khoảng thời gian từ gửi tiền vào tài khoản đến khách hàng sử dụng Ở nước khác sử dụng tài khoản khách hàng hưởng dịch vụ ngân hàng không hưởng lãi, nước ta để khuyến khích hình thức phát triển, ngân hàng cho người gửi tiền hưởng mức lãi suất thấp trả lệ phí 116 thường chiếm 5% Bảng 2.8: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế tại Saigonbank Đơn vị: tỷ đồng,% Chỉ tiêu 2005 Tỷ trọng 2006 Tỷ trọng 2007 Tỷ trọng Công nghiệp 161 4,5% 292 6% 516 7% Xây dựng 214 6% 340 7% 369 5% 2.073 58% 3.016 62% 4.795 65% Vận tải 286 8% 486 10% 885 12% Ngành khác 840 23,5% 730 15% 811 11% Thương mại dịch vụ Tổng cộng 3.574 4.864 7.377 Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Saigonbank năm 2005,2006,2007 Biểu đồ 2.7: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ theo ngành kinh tế 2.2.4 Chất lượng hiệu tín dụng Chất lượng tín dụng Chiến lược phát triển kinh doanh Saigonbank vừa hiệu vừa đảm bảo an tồn vốn, đặc biệt hoạt động tín dụng 117 Vì vậy, mục tiêu khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng ln Saigonbank coi tiêu quan trọng kế hoạch kinh doanh Tuy nhiên, qua phân tích dư nợ Saigonbank theo nhóm nợ quy định Quyết định 493/QĐ-NHNN nợ nhóm đến nhóm ngân hàng năm gần có xu hướng tăng lên, đặc biệt tăng đột biến vào năm 2007 Năm 2005 nợ nhóm đến nhóm Saigonbank 0,74% năm 2006 tăng lên 0,77%, đến năm 2007 tăng mạnh lên 2,07% Tình hình năm 2007 để thực mục tiêu giữ vững tăng trưởng, có tăng trưởng tín dụng Saigonbank phát triển tín dụng nóng với tổng dư nợ tăng 52% so với năm 2006 khó tránh khỏi vay khơng tốt dẫn đến tỷ lệ nợ không đủ tiêu chuẩn tăng cao Các khoản nợ không đủ tiêu chuẩn Saigonbank chủ yếu nợ nhóm (là khoản nợ hạn 180 ngày), khơng có nợ nhóm khoản nợ có khả vốn Các khoản nợ hạn tập trung phần lớn vào khách hàng thuộc lĩnh vực xây dựng Do cơng trình họ thi cơng chậm tốn tiền giá vật liệu, xăng dầu, nhân công tăng mạnh năm 2007 dẫn đến giá trị thực tế thi công tăng dự tốn nhiều Trong đó, để toán phần chênh lệch vật liệu, nhân cơng, chi phí máy nhiều thời gian cơng trình có vốn ngân sách Chính lý khách hàng khơng thể có nguồn tiền tốn kế hoạch trình với ngân hàng khơng thể tốn nợ gốc, lãi thời hạn cam kết Một nguyên nhân làm cho nợ không đủ tiêu chuẩn Saigonbank tăng lên theo quy định hành ngân hàng nhà nước khoản nợ khách hàng bị q hạn chuyển nhóm nợ tồn dư nợ khách hàng ngân hàng bị chuyển sang nhóm nợ cao nhất, dẫn đến số lớn dư nợ bị chuyển nhóm nợ thành không đủ tiêu chuẩn ăn theo khoản nợ hạn khác Tình hình chất lượng tín dụng Saigonbank năm qua thể qua số liệu sau: Bảng 2.9: Cơ cấu nợ theo Quyết định 493/QĐ-NHNN tại Saigonbank Đơn vị: triệu đồng,% Chỉ tiêu 2005 Tỷ trọng 2006 Tỷ trọng 2007 Tỷ trọng Nợ nhóm 3.547.750 99,26% 4.827.346 99,23% 7.223.961 97,93% Nợ nhóm 19.201 0,54% 14.108 0,29% 121.715 1,65% 7.190 0,20% 23.351 0,48% 30.982 0,42% 0% 0,00% 0% Nợ nhóm - nhóm Nợ nhóm Ng̀n: Báo cáo hoạt đợng tín dụng Saigonbank năm 2005,2006,2007 Hiệu quả tín dụng Nhìn chung qua phân tích thu nhập, chi phí của Saigonbank năm gần cho thấy hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chính cho ngân hàng, tổng thu nhập từ lãi vay chiếm 80% tổng thu nhập Năm 2005 thu từ tín dụng chiếm 82,89% 118 tổng thu nhập, năm 2006 tỷ lệ này là 88,66% và năm 2007 là 88,45% Đồng thời năm qua hoạt động kinh doanh của Saigonbank có lãi, lợi nhuận năm sau cao năm trước với tốc độ tăng khá nhanh, năm 2006 lợi nhuận trước thuế tăng 47,09% so với năm 2005 và năm 2007 tăng 44,46% so với năm 2006 Qua đó thấy hoạt động tín dụng của Saigonbank là rất hiệu quả, đóng góp rất lớn vào tổng lợi nhuận chung của toàn ngân hàng Bảng 2.10: Chi tiết thu nhập, chi phí tại Saigonbank Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Tổng thu nhập 206.190 274.655 408.473 Thu nhập từ tín dụng 170.911 243.512 361.278 Tổng chi phí 95.050 111.179 172.319 Chi phí hoạt động 62.358 86.407 121.378 Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 32.692 24.772 50.941 111.140 163.476 236.154 Lợi nhận trước thuế Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Saigonbank năm 2005,2006,2007 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ MỞ RỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SAIGONBANK 2.3.1 Những kết quả đạt được Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại Saigonbank có thể thấy tín dụng thực sự là hoạt động kinh doanh quan trọng nhất, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Do đó, hoạt động tín dụng được ngân hàng quan tâm phát triển, không chỉ chú trọng phát triển quy mô tín dụng mà Saigonbank còn tăng cường công tác đảm bảo an toàn tín dụng, mở rộng mạng lưới, tuyển dụng, đào tạo nhân lực đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh doanh Chất lượng tín dụng của Saigonbank được đảm bảo ở mức an tòan, tỷ lệ nợ quá hạn thường thấp dưới 2% Hiệu quả tín dụng đem lại cho ngân hàng là rất lớn, thu nhập từ lãi chiếm phần lớn thu nhập của ngân hàng và góp phần lớn vào tăng trưởng lợi nhuận thời gian gần Hoạt động tín dụng phát triển đã tạo đà cho các sản phẩm khác của Saigonbank cũng có sự tăng trưởng khá tốt toán xuất nhập khẩu, toán và ngân quỹ nội địa, hoạt động kinh doanh thẻ kèm với dịch vụ trả lương qua thẻ Với sự tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động tín dụng nói riêng đã giúp tăng nhanh tổng tài sản của Saigonbank thời gian qua, mạng lưới hoạt động phát triển mạnh mẽ đã nâng cao hình ảnh, vị thế của ngân hàng khối các ngân hàng thương mại cổ phần cũng ngày càng được khách hàng biết đến và tin tưởng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ của Saigonbank cũng góp một phần nhỏ tổng tín dụng cung cấp cho nền kinh tế, góp 119 phần phục vụ phát triển kinh tế đất nước cũng ổn định và cải thiện đời sống nhân dân, tăng sức mua của xã hội, kích thích phát triển sản xuất Phần nào đã góp một phần vốn cho công cuộc xây dựng phát triển kinh tế đất nước, thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa của đảng và nhà nước ta Đặc biệt, cung cấp vốn cho các doanh nghiệp tăng khả cạnh tranh quá trình hội nhập kinh tế thế giới 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân của chúng a) Những hạn chế Bên cạnh những kết quả kinh doanh khả quan đã đạt được, hoạt động tín dụng của Saigonbank còn bộc lộ nhiều hạn chế, phát triển chưa tương xứng với tiềm và bề dày hoạt động của mình Thứ nhất, quy mô tín dụng của Saigonbank còn quá nhỏ bé so với tiềm cũng so với các ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín, tổng dư nợ của các ngân hàng này thường lớn gấp đến lần tổng dư nợ của Saigonbank tại cùng thời điểm, mặc dù các ngân hàng này thành lập sau Saigonbank khá lâu Địa bàn hoạt động tín dụng của Saigonbank cũng chưa rộng, chủ yếu tập trung vào các tỉnh phía nam nơi có trụ sở chính ngân hàng, hoạt động kinh doanh nói chung và tín dụng nói riêng tại miền trung và miền bắc còn hạn chế, tại miền trung chỉ có Đà Nẵng, Huế và miền bắc là Hà Nội, Quảng Ninh Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại hai miền trung và miền bắc còn nhỏ chưa tương xứng với tiềm kinh tế tại các địa bàn này Thứ hai, cấu sản phẩm tín dụng của Saigonbank cung cấp cho thị trường chưa đa dạng, chỉ tập trung chủ yếu vào cho vay thương mại mà chưa chú trọng đúng mức đến các thị trường nhiều tiềm khác sản xuất, vận tải, cảng biển và các dịch vụ cảng biển các sản phẩm chủ yếu được cung cấp đơn lẻ, chưa có sự kết hợp các sản phẩm, bán chéo sản phẩm nhằm tăng số lượng sản phẩm, dịch vụ mà một khách hàng sử dụng của ngân hàng Bên cạnh đó Saigonbank mới chỉ tập trung vào sản phẩm tín dụng chủ yếu là cho vay còn các hoạt động cấp tín dụng khác bảo lãnh, chiết khấu hay cho thuê tài chính còn chưa được phát triển, quy mô còn chiếm tỷ trọng rất thấp so với dư nợ cho vay Thứ ba, thị phầ n tí n dụ ng củ a Saigonbank cò n khá nhỏ bé so vớ i cá c ngân hà n g thương mạ i nhà nướ c cũ ng vớ i cá c ngân hà n g thương mạ i cổ phầ n hà n g đầ u So vớ i cá c ngân hà ng thương mạ i nhà nướ c Ngân hà ng Công thương Việ t Nam, Ngân hà ng Đầ u tư phá t triể n Việ t Nam thì quy mô tí n dụ n g chỉ bằ ng mộ t phầ n mườ i củ a cá c ngân hà ng nà y Cò n đố i vớ i cá c ngân hà ng thương mạ i cổ phầ n hà n g đầ u Ngân hà ng TMCP Á Châu, Ngân hà ng TMCP Sà i gò n Thương Tí n thì quy mô tí n dụ n g củ a Saigonbank cũ n g chỉ bằ ng mộ t phầ n ba so vớ i tổ ng quy mô tí n dụ n g củ a cá c ngân hà n g nà y Thứ tư, thu nhập từ hoạt động tín dụng của Saigonbank cũng còn thấp so với các ngân hàng thương mại hàng đầu Thu nhập từ hoạt động tín dụng của Saigonbank cũng chỉ bằng một phần ba đến một phần tư thu nhập từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng này Lợi nhuận của Saigonbank cũng khá thấp so với các ngân hàng ACB, Sacombank b) Nguyên nhân của những hạn chế - Sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng thương mại Hiện nay, thị trường tài chính của Việt Nam có quá nhiều ngân hàng thương mại so với quy mô nền kinh tế, với ngân hàng thương mại quốc doanh và 30 ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh, văn phòng đại diện của ngân hàng nước ngoài hoạt động Chính vì vậy, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại là rất quyết liệt, tình hình cạnh tranh còn gay gắt giữa các ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ đó có Saigonbank Vì các ngân hàng thương mại quốc doan hay cổ phần lớn với bề dày hoạt động, mạng lưới rộng khắp, tiềm lực tài chính mạnh đã có được những thị phần nhất định với lợi thế của mình Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt đó thì Saigonbank chưa thực sự phát huy lợi thế cũng khắc phục những hạn chế của mình vốn chủ sở hữu thấp, mạng lưới hoạt động còn mỏng, nhân lực chưa đáp ứng được với tình hình mới đã gây khó khăn cho ngân hàng canh tranh dành thị phần, khách hàng phục vụ cho phát triển kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng - Quy mô mạng lưới mỏng, nguồn vốn thấp Phân tích thực trạng hoạt động của Saigonbank cho thấy, quy mô mạng lưới của ngân hàng còn chưa rộng dẫn tới khả huy động vốn chưa cao khó đáp ứng được đủ nguồn vốn để cấp tín dụng cho khách hàng Vốn chủ sở hữu của Saigonbank thấp dẫn đến khó khăn cấp tín dụng cho các khách hàng lớn, tiềm lực tài chính và hình ảnh của ngân hàng thị trường, cũng sức thu hút khách hàng chưa cao - Chưa có chiến lược nguồn nhân lực 120 Đội ngũ cán bộ kinh doanh của Saigonbank còn chưa tinh nhuệ, những người lớp trước thì tuổi cao, sức ì lớn nên khai thác kinh doanh theo lối mòn khó có thể động đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao của thị trường Những cán bộ trẻ thì kinh nghiệm còn yếu tiếp xúc, tư vấn và đàm phán với khách hàng quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Để có thể đảm bảo vừa phát triển quy mô tín dụng vừa đảm bảo chất lượng tín dụng thì đòi hỏi cán bộ kinh doanh phải nắm bắt tốt các quy trình, quy chế về cấp tín dụng, quy định pháp luật có liên quan, cũng nắm bắt thông tin về lĩnh vực mình cho vay Nhưng điều này chưa được thực hiện tốt tại Saigonbank nhất là với các cán bộ trẻ, cần có thời gian để đào tạo - Thiếu sự phối hợp giữa các bộ phận nghiệp vụ cung cấp sản phẩm dịch vụ Một những nguyên nhân ảnh hưởng đến khả mở rộng hoạt động tín dụng của Saigonbank là sự phối hợp chưa tốt giữa các phòng ban, bộ phận nghiệp vụ quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Thực tế hoạt động cho thấy Saigonbank chưa có bộ phận chuyên trách tái thẩm định các khoản tín dụng vượt thẩm quyền của chi nhánh mà là phòng kinh doanh hội sở vừa cho vay vừa kiêm nhiệm tái thẩm định Do đó, chất lượng tái thẩm định chưa tốt, thời gian kéo dài so với các ngân hàng khác đã ảnh hưởng không nhỏ tới khả thu hút khách hàng của Saigonbank Đặc biệt là các khách hàng lớn, tài chính tốt thì họ đòi hỏi được phục vụ một cách tốt nhất về thủ tục cũng thời gian Ngoài ra, sự phối hợp giữa các phòng ban phòng kinh doanh với kế toán, ngân quỹ, toán quốc tế còn chưa chặt chẽ, dẫn đến phục vụ khách hàng chưa tốt ở khâu kinh doanh thì tốt sang khâu khác thì chậm trễ, hoặc thủ tục rườm rà cũng gây mất thiện cảm với khách hàng Việc chưa phối hợp tốt giữa các bộ phận cũng giảm khả bán chéo sản phẩm của Saigonbank Tình trạng này xảy tại các chi nhánh mới của Saigonbank là khá nhiều thường là các nhân viên tại đến từ nhiều ngân hàng khác, doanh nghiệp, trình độ chuyên môn không đồng đều Trong đó, Saigonbank chưa có một quy trình nghiệp vụ hoàn chỉnh tác nghiệp giữa các phòng ban dẫn đến mỗi nơi tự tác nghiệp theo quan điểm của mình dẫn đến phục vụ khách hàng chưa thực sự tốt - Sản phẩm tín dụng còn đơn điệu Sản phẩm tín dụng tại Saigonbank đã phân tích ở là còn chưa đa dạng, phong phú, chưa cá biệt hóa được sản phẩm theo nhu cầu của khách hàng Nhất là nhóm khách hàng mục tiêu mà ngân hàng hướng đến là doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh và cá nhân thì nhu cầu của họ rất đa dạng Các sản phẩm ngoài cho vay sản phẩm bảo lãnh, chiết khấu hay cho thuê tài chính còn chưa được quan tâm phát triển dẫn đến bỏ qua nhiều hội, khách hàng có thể phục vụ để tăng quy mô tín dụng mà gần chỉ độc canh cho vay Các sản phẩm mới được triển khai cho vay thấu chi qua tài khoản ATM, cho vay cán bộ công nhân viên qua lương mới được thực hiện là rất chậm so với các đối thủ cạnh tranh khác, nhất là khối các ngân hàng thương mại cổ phần Các sản phẩm mới cũng chưa được đánh giá, điều chỉnh thường xuyên để phù hợp với nhu cầu của thị trường - Cơ sở vật chất, công nghệ của Saigonbank còn yếu Mặc dù ngân hàng triển khai chương trình Core banking để hiện đại hóa hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, việc triển khai còn chậm, để chương trình hoạt động trơn tru sẽ còn cần nhiều thời gian nữa các ngân hàng khác đã thực hiện từ rất lâu Điều này dẫn đến khả phục vụ khách hàng các dịch vụ toán nội địa, toán quốc tế còn kém cạnh tranh so với các ngân hàng khác Khả quản lý dữ liệu của Saigonbank đó cũng chưa đáp ứng được quy mô mở rộng nữa - Sự phức tạp và mức độ tiếp cận chưa đồng đều của khách hàng Định hướng kinh doanh của Saigonbank là nhắm tới phục vụ các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh và cá nhân nên có tính chất khá phức tạp về ngành nghề, quy mô, trình độ Đối với các khách hàng là doanh nghiệp thì quy mô không lớn nên tổ chức hoạt động của họ còn chưa chuyên nghiệp, phần lớn theo mô hình gia đình, hệ thống quản lý, sổ sách tài chính thường không đầy đủ chính xác gây khó khăn cho ngân hàng cả thẩm định cho vay cũng theo dõi sau cho vay Đối với cá nhân thì nhu cầu của họ khá đa dạng và phức tạp, phụ thuộc vào trình độ, độ tuổi, nghề nghiệp cũng đòi hỏi ngân hàng phải có sự điều tra hiểu biết tốt nhu cầu, từ đó thiết kế các sản phẩm phù hợp nhất thì mới có thể thu hút được họ sử dụng sản phẩm của mình Các đặc điểm của khách hàng đã gây khó khăn cho ngân hàng quá trình hướng dẫn, tư vấn, thẩm định cấp tín dụng cho khách hàng Nhất là các sản phẩm của Saigonbank còn chưa nhiều, chưa đa dạng - Khó khăn khai thác thông tin Hiện một khó khăn chung của các ngân hàng thương mại việc đánh giá, thẩm định khách hàng là thiếu thông tin, nguồn cung cấp thông tin và chất lượng thông tin Hệ thống thông tin của Việt Nam còn chưa phát triển, chưa có các kênh thông tin đáng tin cậy cho ngân hàng có thể thu thập để đánh giá về khách hàng, thông tin từ khách hàng thì thiếu hoặc không chính xác Hệ 121 thống thông tin nội bộ của Saigonbank cũng chưa được thiết lập đầy đủ, khả truy xuất, cập nhật thônng tin nội bộ đối với các khách hàng, nhóm khách hàng mà Saigonbank phục vụ tại các chi nhánh còn chưa tốt, chưa có kho dữ liệu riêng cho mình về các khách hàng xấu, ngành nghề, lĩnh vực với những cảnh báo cần thiết giúp việc cấp tín dụng đảm bảo chất lượng tốt cũng nắm bắt hội đầu tư - Các rào cản pháp lý Quá trình cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng chịu sự quản lý rất chặt chẽ của nhà nước, đòi hỏi ngân hàng phải phối hợp với các quan khác công chứng, trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm hay các quan tư pháp xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ vay Trong đó, hệ thống pháp luật của chúng ta vẫn quá trình xây dựng và hoàn thiện nên còn tồn tại nhiều bất cập với thực tế cũng giữa các văn bản pháp luật Việc triển khai thực hiện các quy định pháp luật của các quan thực thi pháp luật còn chậm, quan liêu, hiệu quả thực hiện chưa cao, chưa thực sự bảo vệ tốt quyền lợi của người có quyền đó có ngân hàng Ví dụ đối với quan đăng ký giao dịch bảo đảm thì còn tình trạng yêu cầu thêm các văn bản khác với số lượng và loại văn bản đã được pháp luật quy định, thời gian thực hiện chậm ảnh hưởng đến thời gian cấp tín dụng cho khách hàng Một vấn đề nhức nhối nữa là quy trình, thủ tục xử lý tài sản đảm bảo của ngân hàng để thu hồi các khoản nợ vay có vấn đề còn rất phức tạp, hiệu lực thi hành còn thấp hiệ quả hoạt động của các quan thi hành án còn chưa cao Tất cả các rào cản pháp lý này cũng phần nào ảnh hưởng đến khả mở rộng tín dụng của Saigonbank vì ngân hàng phải tính đến mở rộng quy mô với đảm bảo chất lượng tín dụng CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁ T TRIỂ N HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG Bước sang thời kỳ phát triển đất nước, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa, hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng vai trị hệ thống Ngân hàng thương mại ngày quan trọng Chúng ta cũng dần thực hiện các cam kết gia nhập WTO, đó có lĩnh vực tài chính ngân hàng, mà thời gian mở cửa hoàn toàn lĩnh vực này đến gần.Nhất kinh nghiệm khủng hoảng khu vực vừa qua cho thấy khơng có hệ thống Ngân hàng thương mại vững mạnh ảnh hưởng rất xấu đến phát triển kinh tế đất nước Trong thời gian vừa qua, tình hình kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng gặp phải nhiều khó khăn lạm phát, tăng trưởng kinh tế chậm Trong bối cảnh kinh tế hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam chịu ảnh hưởng mạnh, tính khoản thấp, nợ xấu tiềm ẩn, lãi suất huy động cho vay cao, lãi suất biên thấp, cạnh tranh gay gắt ảnh hưởng tới hiệu kinh doanh ngân hàng Chính nhà nước ta khuyến khích ngân hàng tự hồn thiện để hội nhập quốc tế thành công giải tốt tồn doanh nghiệp ngân hàng nhằm tăng hiệu kinh tế hai bên nói riêng kinh tế nói chung Trước tình hình chung Ngân hàng TMCP Sài gịn Cơng Thương nhận thức rõ thực trạng cấu tổ chức hoạt động kinh doanh đề mục tiêu, chiến lược hoạt động thời gian tới nhằm hoàn thiện đưa Ngân hàng phát triển Những mục tiêu chiến lược cụ thể Ngân hàng năm tới sau: Mục tiêu: Đưa Ngân hàng phát triển theo hướng ngân hàng đa trở thành một những ngân hàng thương mại hệ thống ngân hàng cổ phần Việt Nam cung ứng dịch vụ có chất lượng cao dựa sở công nghệ và trình độ quản lý tiên tiến, áp dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế về hoạt động ngân hàng thương mại Chiến lược khách hàng: 122 Khách hàng ưu tiên hàng đầu Ngân hàng Ngân hàng sát cánh khách hàng với tinh thần"Khách hàng cần - Ngân hàng có, Khách hàng khó - Có Ngân hàng" Thực sách khách hàng linh hoạt, phù hợp với thị trường loại khách hàng; Xây dựng đội ngũ khách hàng nòng cốt gắn bó lâu dài, trọng tâm doanh nghiệp vừa và nhỏ Chiến lược thị trường: Thực sách đa dạng hóa thị trường, tăng cường khả cạnh tranh mạng lưới hoạt động hiện có, phát triển chi nhánh để mở rộng hoạt động thị trường nước Tăng thị phần địa bàn, ngành nghề, doanh nghiệp Nghiên cứu phát triển kinh doanh lĩnh vực khác hội đủ điều kiện Chiến lược sản phẩm dịch vụ: Hoàn thiện dịch vụ ngân hàng đại, tiến hành nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng Từng bước đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nền tảng công nghệ tiên tiến nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngành kinh doanh khác mối liên hệ mật thiết với hoạt động kinh doanh ngân hàng Chiến lược người: Xác định đầu tư cho yếu tố người đầu tư cho phát triển bền vững ngân hàng Xây dựng đội ngũ cán nhân viên có đủ phẩm chất lực, gắn bó lâu dài với ngân hàng Chú trọng hàng đầu phong cách phục vụ khách hàng cán nhân viên Đào tạo đội ngũ nhân viên giỏi việc thạo nhiều việc Ưu tiên tăng cường nhân lực cho đơn vị lĩnh vực hoạt động chủ yếu Đào tạo nguồn nhân lực đủ lực vận hành công nghệ tiên tiến và quản trị ngân hàng theo chuẩn quốc tế Chiến lược Công nghệ: Đổi công nghệ nhằm không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng hoạt động quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, kiểm soát rủi ro Tạo bước đột phá công nghệ để phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng hội nhập với thị trường ngân hàng quốc tế Lấy công nghệ làm tảng để mở rộng lĩnh vực hoạt động kinh doanh khác Trong thời gian tới Hội sở chủ trương làm tốt sách khách hàng việc chấn chỉnh tác phong ý thức phục vụ, nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên để nâng cao chất lượng dịch vụ, kết hợp với việc tăng cường công tác Marketing nhằm tiếp tục giữ vững số khách hàng có, thu hút thêm khách hàng có triển vọng, đặc biệt khách hàng ngành hàng hải, xuất nhập khẩu, sản xuất hàng xuất Đẩy mạnh việc cho vay ngắn hạn VND, ưu tiên doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô vừa và nhỏ, cá nhân 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng Trong tình hình canh tranh gay gắt ngân hàng thương mại tại Việt Nam việc đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng cần thiết nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng lựa chọn, cá biệt hóa được khách hàng, nhu cầu của khách hàng, có thỏa mãn tối đa nhu cầu tín dụng cũng thu hút họ Hơn nữa, ngân hàng chủ trương ưu tiên cho vay khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân, công ty liên doanh, công ty nước ngoài tại các khu công nghiệp, khu chế xuất, hỗ trợ phát triển các ngành nghề nông, lâm, ngư nghiệp và các ngành nghề truyền thống tại các địa phương tnong cả nước Do việc mở rộng tín dụng họ gặp khó khăn các sản phẩm tín dụng của ngân hàng chưa đa dạng, khó phù hợp với nhu cầu khác của khách hàng Để tháo gỡ khó khăn ngân hàng cần tăng cường việc nghiên cứu xây dựng các sản phẩm mới Ngân hàng có thể mở rộng thêm hình thức tín dụng khác cho vay theo mục đích tiêu dùng khơng cần tài sản đảm bảo cho cán viên chức có thu nhập ổn định, cho vay thấu chi, cho vay đối với người Việt Nam lao động nước ngoài, du học Tình trạng dân số nước ta trẻ, mà đôi vợ chồng trẻ có xu hướng riêng chung với bố mẹ Nhưng thật khó có nhiều người có khả mua nhà mà phải qua thời gian tích luỹ Đây hội tốt cho ngân hàng thực việc mở rộng hình thức cho vay xây dựng nhà ở, mua nhà ở thực việc đa dạng hóa kinh doanh, chống rủi ro Tuy nhiên, để đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng cần chọn lọc khách hàng dự báo có thu nhập ổn định định tương lai, có biện pháp quản lý nhà chặt chẽ giữ giấy tờ sở hữu nhà đến trả hết nợ giao lại cho họ, định kỳ kiểm tra tình hình sử dụng, bảo quản nhà khách hàng yêu cầu họ cung cấp tình hình thu nhập để chứng minh họ trả nợ Đối với các doanh nghiệp, hộ kinh doanh các sản phẩm tín dụng phải đáp ứng nhu cầu kinh doanh một cách tốt nhất tùy theo 123 đặc điểm từng loại khách hàng, từng nhu cầu vốn Một số hướng phát triển sản phẩm mà Saigonbank có thể phát triển thời gian tới hình thức bao toán, các sản phẩm tín dụng riêng cho các ngành cảng biển và dịch vụ cảng biển, kinh doanh gỗ, bệnh viện và dịch vụ y tế Việc nghiên cứu, phát triển các sản phẩm tín dụng mới phải đảm bảo các yêu cầu: - Sản phẩm mới phải hướng tới và thỏa mãn tốt nhất các điều kiện, yêu cầu của nhóm khách hàng mục tiêu mà sản phẩm sẽ được cung cấp Đồng thời sản phẩm đó phải đảm bảo khả cạnh tranh của ngân hàng đối với các đối thủ khác, đúng định hướng kinh doanh của Saigonbank - Sản phẩm mới phải đảm bảo có thị trường đủ lớn để phát triển về quy mô cũng chất lượng khách hàng, đem lại lợi nhuận cho Saigonbank - Sản phẩm mới cũng phải được nghiên cứu, dự bảo tốt những rủi ro có thể xảy đối với ngân hàng và ngân hàng có thể kiểm soát được những rủi ro đó - Sản phẩm mới phải được thường xuyên tổng kết, đánh giá, điều chỉnh cho phù hợp với khách hàng, điều kiện kinh tế thay đổi, kết hợp với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác toán, kinh doanh ngoại tệ tạo thành những bộ sản phẩm ngân hàng tốt 3.2.2 Mở rộng đối tượng khách hàng ngành nghề cho vay Theo phân tích phần Saigonbank có quy mơ dư nợ thấp, đó khách hàng và phát triển khách hàng có ý nghĩa sống còn đối với sự phát triển của ngân hàng, đặc biệt điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện Để có thể phát triển khách hàng một cách hiệu quả Saigonbank phải phân loại khách hàng hiện tại, khách hàng tiềm mà ngân hàng có thể phát triển thời gian tới phù hợp với khả cạnh tranh của mình Việc phân loại khách hàng có thể phân theo các tiêu thức qui mô, ngành nghề, khu vực địa lý Trên sở phân loại khách hàng thành các nhóm trên, ngân hàng sẽ đánh giá lợi thế của ngân hàng đối với từng nhóm tại địa bàn Hải Phòng có lợi thế về cảng biển, dịch vụ cảng biển, vận tải biển; Quảng Ninh có lợi thế về than, du lịch, điện ; Thành phố Hồ Chí Minh có lợi thế về thương mại, xuất nhập khẩu, bất động sản Từ việc đánh giá lợi thế, điểm yếu của mình Saigonbank sẽ xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu của mình và tập trung mọi nguồn lực từ tài chính, công nghệ, sản phẩm và nhân lực cho việc phát triển các khách hàng này sẽ đem lại hiệu quả tốt Hiện nay, đối tượng và ngành nghề mà Saigonbank cấp tín dụng còn nhiều ít, nhiều mảng hoạt động có quy mô, thị trường, lợi nhuận tốt chưa được ngân hàng quan tâm đúng mức vận tải biển, đóng tàu, cảng biển và dịch vụ cảng biển, bất động sản, công nghiệp và cá nhân Vì vậy, thời gian tới Saigonbank cần đẩy mạnh mở rộng tín dụng đối với các đối tượng, ngành nghề này Một thị trường cho vay tiềm mang lại hiệu cao doanh nghiệp liên doanh hay 100% vốn nước chưa Saigonbank quan tâm mức Trong tình hình hội nhập mạnh mẽ, lượng vốn FDI liên tục tăng cao năm qua, số lượng doanh nghiệp có vốn FDI xuất ngày nhiều Quyết định cho vay doanh nghiệp có vốn FDI thường chịu nhiều rủi ro doanh nghiệp nước thiếu thông tin chủ đầu tư nước Phần lớn doanh nghiệp FDI nhà máy sản xuất phục vụ hoạt động kinh doanh Công ty mẹ Hàng sản xuất xuất theo định Công ty mẹ, rủi ro thị trường đầu phụ thuộc hồn tồn vào Cơng ty mẹ nước ngồi Vì vậy, cần thiết phải xây dựng hướng dẫn thẩm định riêng khách hàng với biện pháp quản lý rủi ro riêng Nếu tiếp cận doanh nghiệp FDI tạo lợi cho ngân hàng nguồn ngoại tệ tăng thu phí dịch vụ từ hoạt động xuất, nhập Để nâng cao hiệu quả mở rộng tín dụng thì đôi với phát triển khách hàng, Saigonbank cần tăng quy mô cũng số lượng sản phẩm dịch vụ mà khách hàng sử dụng của ngân hàng Thực hiện việc này, Saigonbank cần tăng cường công tác bán kèm và bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Đây là hình thức mà mỗi bộ phận, phòng ban ngân hàng ngoài việc bán các sản phẩm dịch vụ của bộ phận mình phụ trách còn phải phát hiện, gợi mở nhu cầu của khách hàng để tiếp thị họ sử dụng các sản phẩm khác của ngân hàng Hướng bán chéo sản phẩm có thể là từ các khách hàng cá nhân là chủ doanh nghiệp để tiếp thị họ sử dụng các dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp đó, hay từ sản phẩm tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp có thể gợi mở nhu cầu tín dụng cá nhân cho doanh nghiệp đó cho vay tín chấp đối với cán bộ nhân viên của doanh nghiệp, thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng khác Tất phân tích cho thấy việc phát triển các khách hàng thuộc đối tượng, ngành nghề có tốc độ phát triển, quy mô lớn cảng biển, dịch vụ cảng biển, vận tải, bất động sản hay các doanh nghiệp FDI mà Saigonbank có thể khai thác là một giải pháp tốt để ngân hàng có thể mở rộng tín dụng hiệu quả Tuy nhiên điều thực Ngân hàng có biện pháp quảng cáo, xúc tiến khách hàng, vừa tìm hiểu vừa gợi mở nhu cầu vốn khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách đến 124 mức để thắng tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại thu hút khách hàng với 3.2.3 Hồn thiện sách khách hàng Hiện nay, việc thực sách khách hàng Hội sở chủ yếu thơng qua hạn mức tín dụng, tỷ lệ ký quỹ Tuy nhiên theo đánh giá Ngân hàng chưa thực có hiệu so với ngân hàng quốc doanh địa bàn Vì thời gian tới Hội sở cần tăng cường biện pháp hợp lý để nâng cao hiệu sách khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch việc chấn chỉnh tác phong , ý thức phục vụ nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, rút ngắn thời gian làm thủ tục hành khách hàng, làm việc nhanh chóng hẹn, tránh gây thời gian số lần khách hàng phải đến trực tiếp Ngân hàng giúp họ tiết kiệm công sức tiền bạc Bên cạnh việc tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn Ngân hàng nghiệp vụ khác tốn, rút tiền gửi phải nâng cao chất lượng Phát huy lợi ngân hàng có mạng lưới chi nhánh tỉnh thành trọng yếu ba miền đất nước hệ thống ngân hàng đại lý tồn cầu, với việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin, tinh thần phục vụ nhanh chóng tận tình nên cơng tác tốn tạo tin tưởng khách hàng Ngân hàng cần tăng cường công tác quảng cáo, xúc tiến khách hàng giúp họ hiểu thuận lợi, ưu đãi giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng cần có biện pháp ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng tốt đơn giản mặt thủ tục hành cho vay Nếu vay với số lượng lớn khách hàng ưu đãi lãi suất, phí trả cho dịch vụ tốn Đảm bảo chính sách khách hàng của ngân hàng được quán triệt tới mọi bộ phận, phòng ban và từng cán bộ nhân viên Có vậy giữa các phòng ban mới có sự phối hợp nhịp nhàng phục vụ khách hàng, thực hiện nhất quán chính sách của ngân hàng với khách hàng, cung cấp dịch vụ đồng nhất về chất lượng cho khách hàng Saigonbank cũng cần xây dựng những chính sách khách hàng riêng biệt cho các khách hàng khác tùy vào đặc điểm hoạt động, tài chính, khả mang lại lợi nhuận cho ngân hàng lớn hay nhỏ Như đối với nhóm khách hàng VIP cần có chính sách chăm sóc riêng, có những ưu đãi riêng vì nhóm này sẽ đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng cũng đảm bảo khả mở rộng tín dụng tốt nhất 3.2.4 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin Kinh tế giới chuyển sang giai đoạn phát triển mới, kinh tế trí thức Một đặc điểm quan trọng kinh tế hàm lượng chất xám cao sản phẩm việc ứng dụng công nghệ thông tin vào sản xuất phổ biến Kinh tế Việt Nam cũng không nằm ngoài xu thế này, đặc biệt chúng ta ngày càng hội nhập kinh tế quốc tế một cách sâu rộng Chính việc đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thông tin hoạt động ngân hàng yêu cầu khách quan Một điểm số ngân hàng xúc tiến việc đưa thương mại điện tử vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á châu, Techcombank, Sacombank với các dịch vụ Home banking, internet banking, phone banking Các ngân hàng sử dụng trang web riêng mạng Internet giúp khách hàng khơng cần đến ngân hàng mà biết thông tin cần thiết, thực hiện một số giao dịch trực tuyến mà không cần trực tiếp đến quầy giao dịch của ngân hàng Qua đó, khách hàng biết hình thức tốn ngân hàng, thủ tục hành hình thức tốn (ví dụ hình thức UNC cần ghi gì, lập liên phạm vi toán ) biểu phí hình thức tốn Khách hàng biết vay vốn Ngân hàng hồ sơ gồm gì, mẫu biểu sao, qui trình cho vay hay biểu lãi suất Với khách hàng gửi tiền biết lãi suất bao nhiêu, biết tình hình tài khoản số dư, phát sinh nợ, mà không cần đến Ngân hàng Đây dịch vụ tiện ích tạo thuận lợi cho khách hàng, tiết kiệm thời gian chi phí cho họ, khách hàng lần đầu muốn tìm hiểu thông tin ngân hàng để lập quan hệ giao dịch Chính tiện ích dịch vụ Saigonbank nên nghiên cứu nhằm cung ứng dịch vụ cho khách hàng, có tạo thêm khả cạnh tranh, nâng cao chất lượng dịch vụ để thắng cạnh tranh, thu hút khách hàng với trì khách hàng truyền thống Đồng thời hướng phát triển này cũng phù hợp với định hướng phát triển chung của Saigonbank là trở thành ngân hàng thương mại cung cấp các sản phẩm dịch vụ nền tảng công nghệ tiên tiến, hiện đại Một phần không thể thiếu phát triển công nghệ thông tin là, không chỉ phát triển nhằm phục vụ khách hàng mà ngân hàng còn cần xây dựng một hệ thống thông tin nội bộ phát triển có vậy mới đảm bảo mở rộng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả Thông tin không chỉ cần cho khách hàng mà nó còn rất quan trọng đối với ngân hàng, với các cán bộ làm việc trực tiếp cung cấp sản phẩm tín dụng cho khách hàng Hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng thương mại, nhất là hoạt động tín dụng có liên quan đến nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, nhiều đối tượng, chịu ảnh hưởng mạnh bởi yếu tố chính trị, pháp luật, điều kiện kinh tế xã hội Do đó, để đảm bảo hoạt động cấp tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần có thông tin chính xác, kịp thời Bên cạnh việc khai thác thông tin từ các nguồn thông tin CIC từ ngân hàng nhà nước, internet, phương tiện thông tin đại chúng, công ty chuyên cung cấp thông tin, nguồn thông tin khác thì ngân hàng cũng cần xây dựng hệ thống thông tin nội bộ tốt sẽ tạo chủ động việc thẩm định, quyết định cấp tín dụng Xây dựng hệ 125 thống thông tin về các ngành nghề, đối tượng từ đó có những đánh giá chính xác về ngành nghề, đối tượng có thể đầu tư, sự biến động của ngành để có những chính sách phù hợp cho từng giai đoạn 3.2.5 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Trước hết, Ngân hàng cần hoàn thiện quy chế quản lý, quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng phù hợp với luật tổ chức tín dụng hướng dẫn Ngân hàng nhà nước, theo đánh giá Hội sở số quy chế quản lý tín dụng xây dựng khơng điều chỉnh thích hợp với tình hình thực tế dẫn đến có nhiều bất hợp lý thực Không điều chỉnh cho phù hợp với thực tế, Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay vừa bảo đảm cho việc thực cấp tín dụng cho các phương án, dự án kinh doanh hay tiêu dùng khả thi, rủi ro cho mà vừa phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tránh rườm rà không cần thiết Saigonbank cũng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng theo từng loại sản phẩm cụ thể thì mới cá biệt hóa được sản phẩm cung cấp cho khách hàng, góp phần nâng cao khả đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng mà sản phẩm hướng tới Ngân hàng thực việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khách hàng tiềm năng, có nhu cầu vay vốn thời gian tới khách hàng quen thuộc cách thường xuyên nhằm đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh họ Như vậy, khách hàng có nhu cầu vay việc thẩm định dễ dàng tốn thời gian cho họ Ngân hàng, tạo thuận lợi cho họ Để đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm sốt, quản lý việc sử dụng vốn khách hàng sau cho vay nhằm đôn đốc họ thực cam kết hợp đồng, tư vấn cho họ số vấn đề giúp việc sử dụng vốn đạt hiệu cao Việc giúp Ngân hàng có hành động hợp lý để xử lý trường hợp bất lợi khoản tín dụng cách kịp thời Nhằm thực công việc cách hiệu Ngân hàng cần trọng đến việc chấn chỉnh tác phong ý thức phục vụ khách hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Hiện nay, tại các chi nhánh có từ ba đến bốn cán quản lý khách hàng, mỏng, muốn mở rộng cho vay tới khách hàng cần phải bổ xung thêm mới đáp ứng được yêu cầu mở rộng tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng Những cán tín dụng trước hết phải có lập trường tư tưởng vững vàng, có tâm sáng, có trách nhiệm nghề nghiệp cao không chống lại trước cám dỗ kẻ có ý đồ lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Các cán địi hỏi phải có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có hiểu biết ngành kinh doanh mà quản lý có đánh giá cách xác khách hàng cho vay Phải có hiểu biết, kiến thức định pháp luật việc giao dịch với khách hàng thường xuyên liên quan đến luật luật dân sự, nghị định quy định nghiệp vụ ngân hàng cho vay, tài sản bảo đảm Cán tín dụng cịn phải có tinh thần làm việc cao, nhiệt tình, sâu sát vào sở khách hàng nắm tình hình kinh doanh họ cách xác, xúc tiến việc quảng cáo, giúp họ hiểu sách, quy định Ngân hàng thuận lợi cho họ Có khả phán đoán, ứng biến phù hợp với thực tế sở nguyên tắc, quy trình mà Ngân hàng đề tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, thủ tục hành chính, thời gian lại (Cán cần thiết nên trực tiếp đến sở làm việc với khách hàng) bảo đảm chất lượng công việc Khơng tìm hiểu thơng tin chiều từ khách hàng mà phải từ nhiều nguồn khác thông tin đại chúng, nguồn khác tình hình, triển vọng ngành nghề kinh doanh họ, đối thủ cạnh tranh từ đánh giá cách khách quan tình hình thị trường sức cạnh tranh khách hàng đến đâu, giúp việc định cho vay đắn + Đảm bảo toàn nhân viên tín dụng tham gia đầy đủ khố học chuyên viên cho vay, kỹ bán hàng, trọng chất lượng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng… Hội sở tổ chức + Phân công kèm cặp hướng dẫn nhân viên Định kỳ kiểm tra kiến thức chuyên môn nhân viên + Định kỳ tổ chức thảo luận quy trình, quy định, sản phẩm văn liên quan đến hoạt động cho vay Về lâu dài cần chuẩn hóa quy trình đào tạo, kiểm tra đánh giá nhân viên nội Chi nhánh với nội dung chính: + Xây dựng trì quy trình đào tạo nội Chi nhánh + Xây dựng tiêu chí cụ thể để đánh giá chất lượng cơng việc nhân viên tín dụng Trong tở chức hoạt động tại bộ phận tín dụng, có thể phân chia cán bộ quản lý khách hàng theo nhóm khách hàng với các tiêu chí tương đồng về ngành nghề hoạt động, địa bàn, đối tượng nhằm chuyên môn hóa cán bộ, tăng khả xử lý nghiệp vụ phát sinh đối với khách hàng Bố trí cán bộ phải phù hợp với lực và yêu cầu của công việc Đồng thời, ngân hàng cũng cần có chế độ tuyển dụng, đãi ngộ, đào tạo xứng đáng với khả cũng đóng góp công việc của cán bộ nhân viên nhằm động viên, khuyến khích các cán bộ làm việc hiệu quả Ngân hàng cũng cần có những hình thức kỷ luật, biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với các cán bộ làm việc không hiệu quả, vi phạm quy trình, quy chế của Saigonbank, ngân hàng nhà nước và pháp luật Có vậy, Saigonbank mới xây dựng được đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi đáp ứng yêu cầu thực hiện chiến lược mở rộng tín dụng thời gian tới 126 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Muốn mở rộng tín dụng đạt hiệu quả, đảm bảo an toàn vớn cơng việc quan trọng quản lý nợ tốt xử lý tốt nợ hạn Vì phải tăng cường hồn thiện cơng tác Saigonbank thời gian tới Để thực tốt việc Hội sở cần chấp hành nghiêm chỉnh quy định hợp đồng tín dụng, kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý không phù hợp với thực tế lên Ngân hàng nhà nước để có biện pháp khắc phục kịp thời Đối với khoản nợ hạn Hội sở nên lập ban thu hồi nợ hạn thực nên tiến hành bước như: - Phân tích nợ hạn, đánh giá nguyên nhân - Đề biện pháp giải - Đánh giá kết đạt rút học kinh nghiệm Trong trình khách hàng sử dụng vốn cần theo dõi diễn biến tình hình cách sát sao, phát kịp thời trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng vốn hiệu để có biện pháp tư vấn, nhắc nhở khách hàng tìm cách để việc sử dụng vốn hiệu Khi nhận thấy khách hàng khơng có khả trả nợ hạn tạm thời họ có phương án xử lý khả thi để trả nợ ngân hàng sau cán tín dụng xem xét gia hạn hay cho vay tiếp để khách hàng tiếp tục khắc phục tình hình tiến tới trả nợ cho ngân hàng Còn trường hợp đánh giá khách hàng khơng thể trả nợ phải có biện pháp xử lý tài sản chấp khuyến khích họ tự bán trả nợ cho ngân hàng không phải có cách thức mạnh nhằm thu hồi tài sản chấp tiến hành phát mại thu hồi vốn cho ngân hàng Ngân hàng cũng cần quản lý tốt danh mục cấp tín dụng của mình, kết hợp với phân tích ngành, các điều kiện kinh tế vĩ mô để đưa các cảnh báo sớm nhằm ngăn chặn cũng hạn chế rủi ro tín dụng biến động của môi trường vĩ mô 3.2.7 Tăng cường công tác Marketing, mở rộng mạng lưới hoạt động Mặc dù là một ngân hàng TMCP đầu tiên được thành lập ở Việt Nam nhiên số người biết đến Saigonbank còn chưa nhiều, mạng lưới hoạt động còn hẹp, chủ yếu tại các tỉnh phía nam Chính vì vậy, tăng cường hoạt đông Marketing nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu Saigonbank tới các khách hàng doanh nghiệp, cá nhân phạm vi cả nước sẽ hỗ trợ rất tốt cho chính sách phát triển khách hàng của ngân hàng Các hình thức Marketing có thể áp dụng như: - Định kỳ đăng báo giới thiệu sản phẩm Saigonbank; tham gia tài trợ kiện văn hóa, thể thao; treo biển quảng cáo cỡ lớn điểm quảng cáo thành phố; thường xuyên gửi thư ngỏ, rải tờ rơi tới doanh nghiệp, hộ gia đình; kết hợp với cửa hàng lớn, chung cư, hãng xe ô tô, show room ô tô địa bàn hoạt động để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà trả góp - Thường xuyên tổ chức khoá giới thiệu sản phẩm tới doanh nghiệp địa bàn hoạt động thông qua hiệp hội như: Hiệp hội vận tải, Hội doanh nghiệp trẻ, Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ, làng nghề Saigonbank cũng cần tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động các tỉnh phía bắc có nhiều tiềm như: Hải Dương, Thái Bình, Nam Định vừa mở rộng thị trường, vừa đảm bảo cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác tốt để gia tăng giá trị cho sản phẩm tín dụng toán, thẻ các loại Đồng thời cũng sẽ quảng bá hình ảnh của Saigonbank rộng khắp cả nước 3.2.8 Đảm bảo nguồn vốn cho mở rộng tín dụng Huy động vốn là một hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại, hoạt động này là công tác cung cấp đầu vào cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Nếu đầu vào không được cung cấp đầy đủ số lượng cũng chủng loại thì doanh nghiệp không thể đảm bảo sản lượng và chất lượng sản phẩm đầu cho thị trường Tương tự vậy nếu hoạt động huy động vốn của ngân hàng không phát triển xứng tầm thì cũng sẽ không đảm bảo nguồn vốn cho các hoạt động toán, cấp tín dụng và đảm bảo tính khoản cho ngân hàng Trong thời gian vừa qua chúng ta đã thấy được tính khoản của các ngân hàng thư ơng mại bị tác động mạnh thế nào, và cạnh tranh giữa các ngân hàng huy động vốn diễn rất quyết liệt Do đó, để đảm bảo đủ nguồn vốn cho chiến lược mở rộng tín dụng của ngân hàng thời gian tới thì nhiệm vụ huy động vốn là rất nặng nề Để thực hiện tốt việc huy động vốn Saigonbank cần tăng cường công tác Marketing trên, mở rộng mạng lưới giao dịch, phát triển các sản phẩm huy động đa dạng từ doanh nghiệp, tổ chức đến dân cư Bên cạnh đó ngân hàng cũng có thể khai thác các nguồn vốn ưu đãi từ nước ngoài nguồn vốn cho vay ưu đãi từ chính phủ nhật bản (JBIC), nguồn vốn cho vay của Ngân hàng đầu tư Bắc Âu cho các dự án nhập khẩu thiết bị có xuất xứ từ các nước khối Bắc Âu (NIB) 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 127 Hồn thiện chế sách mơi trường pháp lý Nhà nước cần hồn thiện sách, Luật văn luật liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động cho vay Hiện sách, quy định nhà nước ta hay thay đổi gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng, dễ xảy trường hợp cán khó nhớ quy định chưa kịp quen với quy định có quy định ban hành dẫn đến làm sai Do nhà nước quan hữu quan cần có nghiên cứu cách khoa học kỹ lưỡng để đưa sách phù hợp tránh thay đổi nhiều thời gian ngắn Nhà nước cần dùng cơng cụ pháp lý để tạo điều kiện, chế cho phép ngân hàng thuộc thành phần kinh tế hoạt động bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh thị trường Nhà nước cần xóa bỏ dần việc can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay tạo tự chủ cho ngân hàng Chính phủ cũng cần có quy định hợp lý việc giải tài sản chấp người vay khơng có khả trả nợ hay không muốn trả nợ ngân hàng Như việc thu hồi nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, khách hàng thuộc khu vực kinh tế quốc doanh Điều cản trở lớn ý định mở rộng cho vay khu vực Ngân hàng cho dù họ có tài sản chấp cho khoản vay Ví dụ, số khoản nợ hạn phán việc thực gặp nhiều khó khăn phối hợp khơng đồng ngân Ngân hàng đội thi hành án, hay thu hồi thời gian thực phát mại dài dẫn đến tài sản giảm giá nhiều so với lúc đánh giá cho vay ( Một khoản vay Ngân hàng chấp 5000 m vải với giá thị trường lúc vay 60.000đồng/m 2, xuất nợ hạn Ngân hàng tiến hành thu hồi tài sản chấp thời gian phát maị kéo dài tới ba năm làm giá trị thị trường 10.000 đồng/m gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng) Do đó, chính phủ cần có những quy định nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động của các quan thi hành án, có chế xử lý đối với các cá nhân tổ chức không thực hiện đúng, chậm chễ thi hành án dẫn đến thiệt hại về kinh tế cho tổ chức tín dụng Tăng cường việc thực cơng tác kế tốn, kiểm tốn, tài doanh nghiệp, khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Muốn nhà nước cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc doanh nghiệp không thực nhữnh quy định ḷt kế tốn, quy định về tài ban hành Có giúp ngân hàng thẩm định cách xác tình hình tài khách hàng cho vay, tránh nhiều rủi ro cho ngân hàng Thành lập tổ chức thẩm định dự án chuyên nghiệp Hiện ngân hàng gặp khó khăn việc cho vay dự án đầu tư có tính chun biệt cao, việc thẩm định địi hỏi phải có trình độ hiểu biết chun sâu vấn đề dự án nhập dây chuyền cơng nghệ, máy móc thiết bị đại từ nước ngồi muốn thẩm định cán bợ ngân hàng phải có hiểu biết sâu máy móc, điều khó khăn Chính nhà nước cần sớm tiến hành việc thành lập tổ chức chuyên thẩm định dự án kiểu cho ngân hàng Để đạt hiêu cao tổ chức phải gồm chun gia có trình độ cao thuộc nhiều ngành tài chính, ngân hàng, xây dựng, giao thơng vận tải, bưu viễn thơng, khí, cơng nghệ thơng tin trao cho họ địa vị pháp lý định yêu cầu họ phải chịu trách nhiệm trước kết thẩm định Thành lập công ty chuyên cung cấp thông tin doanh nghiệp Một vấn đề nan giải ngân hàng cho vay thiếu thông tin khách hàng Hiện cho vay ngân hàng có thơng tin họ cung cấp, thông tin đại chúng hay thông tin từ mối quan hệ quen biết ngân hàng nhìn chung khó xác, nên nhiều trường hợp không giám cho vay, doanh nghiệp ngồi quốc doanh Để tháo gỡ khó khăn nhà nước cần cho thành lập cơng ty chuyên cung cấp thông tin khách hàng nước có kinh tế cơng nghệ ngân hàng tiên tiến làm, thông tin tình hình nhà lãnh đạo cơng ty, lịch sử kinh doanh anh ta, tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, cơng nợ, thị trường sản phẩm, khả cạnh tranh công ty từ giúp ngân hàng hiểu kỹ khách hàng trước định cho vay Để thực hiệu nhà nước cần buộc công ty phải chịu trách nhiệm trước thơng tin mà cung cấp Việc thành lập cơng ty quan trọng giúp ngân hàng hoạt động hiêu hơn, tránh tình trạng nợ hạn lớn gây ảnh hưởng xấu tới uy tín ngân hàng mà làm ngân hàng phá sản Một nguyên nhân dẫn đến khủng hoảng khu vực vừa qua việc cho vay hiệu hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Cần hạn chế biện pháp mang tính chất hành tác đợng tới hoạt động kinh doanh các ngân hàng thương mại Các định NHNN nên mang tính định hướng cho hệ thống ngân hàng thương mại, định cuối của ngân hàng thương mại tùy theo lực tài chính, quản trị của ngân hàng và thị trường xác định sở quan hệ cung cầu 128 - Giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc và tăng lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc nhằm mở rộng nguồn vốn cho vay NHTM đồng thời giảm chi phí vốn qua giảm lãi suất cho vay Ngân hàng - Hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy đảm bảo cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật tổ chức tín dụng… bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu không bị bó hẹp quá, gây khó khăn cho các ngân hàng quá trình hoạt động Hệ thống văn bản pháp lý nên theo hướng dân sự hóa quan hệ kinh tế - Đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng đặc biệt hệ thống tốn qua ngân hàng đảm bảo nhanh chóng, xác, kịp thời Phát triển cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dân cư doanh nghiệp - Nâng cao trình độ đội ngũ tra địa phương Hoạt động tra cần đưa khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng khơng đơn phát sai sót KẾT LUẬN Hiện nay, đất nước ta giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nền kinh tế đất nước, hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng Trong bối cảnh kinh tế đó, bằng cả lý thuyết và thực tiễn chúng ta thấy tầm quan trọng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế thân ngân hàng Chúng ta thấy việc mở rộng tín dụng ngân hàng giai đoạn sẽ góp phần cung ứng vốn cho phát triển đất nước, giúp doanh nghiệp đổi công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh trường quốc tế, hịa nhập khu vực thành cơng Hơn nữa, cịn định tồn phát triển ngân hàng Nhận thức vai trò quan trọng việc mở rộng tín dụng, bằng kinh nghiệm làm việc thực tế tại Ngân hàng TMCP Sài gòn Công Thương cũng nghiên cứu lý luận, luận văn đã đề xuất một số giải pháp mở rộng tín dụng và đưa những kiến nghị đối với nhà nước, bộ ngành liên quan, ngân hàng nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi dể ngân hàng có thể mở rộng tín dụng hiệu quả, an toàn Tôi xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới PGS.TS Lê Đức Lữ, giảng viên khoa Ngân hàng Tài chính trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã hướng dẫn hoàn thành luận văn này Tôi cũng xin trân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài gòn Công Thương đã cho phép sử dụng số liệu của ngân hàng luận văn này Do những hạn chế về kinh nghiệm thực tiễn cũng lý luận, luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế Rất mong nhận được sự góp ý, phê bình của các thầy, cô giáo, các nhà quản lý, đồng nghiệp và những người cùng quan tâm đến đề tài để nâng cao tính khả thi của các giải pháp Tôi xin chân thành cảm ơn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Eward w Read Eward K Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh 129 Fredric S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương (2005,2006,2007), Báo cáo thường niên Nguyễn văn Ngôn (1996), Một số nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Giáo trình Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Lê Văn Tề (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Thành phố Hồ Chí Minh 10 Trường Đại học kinh tế thành phố Hồ chí Minh, chủ biên: PTS Trần Hồng Ngân, nhóm biên soạn PTS Lê văn Tề, Võ Thị Tuyết Anh, Trương Thị Hồng (1996), Tiền tệ - Ngân hàng Thanh toán quốc tế, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Website: - NHNN: www.sbv.gov.vn - Saigonbank : www.saigonbank.com.vn ... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (Vietcombank Hà Nội) thành... hàng Ngoại Thương Hà Nội Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG... GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 3.1 MỤC TIÊU HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2010 3.1.1 Chiến lược mục tiêu Ngân hàng Ngoại thương Việt