Luận văn giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu PETROLIMEX chi nhánh thăng long

PH NăX NGăD UăPETROLIMEX... 10 1.3ăCôngătácăt ngăc ngăhuyăđ ngăv năt iăngơnăhƠngăth ngăm i ..... CH NGă2ă:ăTH CăTR NGăHUYă NGăV NăT IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM IăC ăPH NăX NGăD UăPETROLIMEXă- C

PH NăX NGăD UăPETROLIMEX

– CHIăNHÁNHăTH NGăLONG

SINHăVIểNăTH CăHI N : LểăKIMăNG C

HÀăN Iă– 2014

PH NăX NGăD UăPETROLIMEX

L IăC Mă N

hoàn thành Khóa lu n v i đ tài “Gi i pháp t ng c ng huy đ ng v n t i ngân hàng th ng m i c ph n X ng d u Petrolimex – Chi nhánh Th ng Long”, em xin g i l i c m n chân thành t i các th y, cô giáo thu c khoa Kinh t - Qu n lỦ c a

tr ng i h c Th ng Long đư trang b cho em nh ng ki n th c c b n và chuyên sâu

đ em có th hoàn thành khoá lu n c a mình c bi t, em xin g i l i c m n sâu s c

đ n cô Nguy n Th Thúy đư t n tình giúp đ và ng h em trong su t quá trình th c

hi n và hoàn thành đ tài Khóa lu n t t nghi p

L i cu i cùng, em xin trân tr ng c m n các anh ch trong ngân hàng th ng m i

c ph n X ng d u Petrolimex – Chi nhánh Th ng Long đư t o đi u ki n t t nh t cho

em đ có th đ t đ c k t qu nh mong mu n

Do th i gian h n ch và ki n th c th c t c a b n thân có h n nên Khóa lu n t t nghi p c a em không tránh kh i nh ng thi u sót Em hi v ng nh n đ c Ủ ki n đóng góp t các th y cô

Em xin chân thành c m n!

Hà N i, ngày 27 tháng 10 n m 2014

Sinh viên

LêăKimăNg c

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s h

M CăL C

HÀNGăTH NGăM I 1

1.1ăNh ngăv năđ ăc ăb năv ăhuyăđ ngăv n 1

1.1.1 Khái ni m v v n 1

1.1.2 Phân lo i v n c a ngân hàng th ng m i 1

1.1.3 Vai trò c a v n đ i v i ngân hàng th ng m i 4

1.2.1 Các hình th c huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i 5

1.2.1.1 Huy đ ng v n qua tài kho n ti n g i thanh toán 5

1.2.1.2 Huy đ ng v n qua tài kho n ti n g i cá nhân 6

1.2.1.3 Huy đ ng v n qua ti n g i có k h n c a các doanh nghi p, các t ch c xã h i: 6

1.2.1.4 Huy đ ng v n qua ti n g i ti t ki m 6

1.2.1.5 Huy đ ng v n qua phát hành gi y t có giá 8

1.2.1.6 Huy đ ng v n thông qua đi vay 8

1.2.1.7 Huy đ ng v n khác 9

1.2.2 Vai trò c a ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i 10

1.2.2.1 i v i n n kinh t : 10

1.2.2.2 i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i 10

1.3ăCôngătácăt ngăc ngăhuyăđ ngăv năt iăngơnăhƠngăth ngăm i 12

1.3.1 Quan ni m v t ng c ng huy đ ng v n 12

1.3.2 Các ch tiêu ph n ánh công tác t ng c ng huy đ ng v n 12

1.4 Nh ng nhân t nhăh ng t iăcôngătácăt ngăc ngăhuyăđ ng v n c a ngân hƠngăth ngăm i 13

1.4.1 Nh ng nhân t không ki m soát đ c 13

1.4.1.1 Môi tr ng kinh t - v n hóa, xã h i 13

1.4.1.2 Môi tr ng pháp lý và các chính sách kinh t v mô 14

1.4.1.3 Môi tr ng c nh tranh 15

1.4.2 Nh ng nhân t ki m soát đ c 15

1.4.2.1 Chính sách lãi su t 15

1.4.2.2 Các ph ng th c huy đ ng v n do ngân hàng cung c p 16

1.4.2.3 Khoa h c, công ngh trong ngân hàng 16

1.4.2.4 Marketing ngân hàng 17

1.4.2.5 Công tác t ch c và trình đ nhân l c 18

1.4.2.6 M ng l i chi nhánh ngân hàng 18

CH NGă2ă:ăTH CăTR NGăHUYă NGăV NăT IăNGỂNăHÀNGăTH NGă

M IăC ăPH NăX NGăD UăPETROLIMEXă- CHIăNHÁNHăTH NGăLONG 20 2.1.ă Kháiă quátă v ă ngơnă hƠngă th ngă m iă c ă ph nă X ngă d uă Petrolimexă - Chi

nhánhăTh ngăLong 20

2.1.1 S l c l ch s hình thành 20

2.1.2 S đ h th ng t ch c c a ngân hàng th ng m i c ph n X ng ế u Petrolimex - Chi nhánh Th ng Long 21

2.2ăKháiăquátăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năX ngă dâu Petrolimex – ChiănhánhăTh ngăLong 23

2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i c ph n X ng ế u Petrolimex – chi nhánh Th ng Long 23

2.2.2 Hoat đ ng s ế ng v n (ch y u là cho vay) 24

2.2.3 Ho t đ ng thanh toán và các ho t đ ng khác 26

2.2.4 K t qu ho t đ ng kinh ếoanh c a ngân hàng th ng m i c ph n X ng ế u Petrolimex - Chi nhánh Th ng Long 27

2.3ă Th că tr ngă huyă đ ngă v nă c aă ngơnă hƠngă th ngă m iă c ă ph nă X ngă d uă Petrolimex – ChiănhánhăTh ngăLong 28

2.3.1 C s pháp lý 28

2.3.1.1 Quy ch huy đ ng v n 28

2.3.1.2 Gi i thi u quy trình huy đ ng v n t i ngân hàng th ng m i c ph n X ng d u Petrolimex – Chi nhánh Th ng Long 29

2.3.1.3 i t ng khách hàng có quy n tham gia các s n ph m g i ti t ki m t i ngân hàng th ng m i c ph n X ng d u Petrolimex – Chi nhánh Th ng Long 29

2.3.2 Các s n ph m ế ch v ếo ngân hàng th ng m i c ph n X ng ế u Petrolimex – Chi nhánh Th ng Long cung c p 30

2.3.3 K t qu huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i c ph n X ng ế u Petrolimex – Chi nhánh Th n Long 32

2.3.3.1 K t qu huy đ ng v n theo c c u 32

2.3.3.2 K t qu huy đ ng v n theo lo i ti n 33

2.3.3.3 K t qu huy đ ng v n theo k h n 35

2.3.3.4 K t qu m c t ng gi m ngu n v n qua các n m t 2011-2013 36

2.4.ăK tăqu ăt ngăc ngăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năX ngă d uăPetrplimexă– ChiănhánhăTh ngăLong 37

2.4.1 Quy mô, c c u ngu n v n huy đ ng và t c đ t ng tr ng 37

2.5ă ánhăgiáăcôngătácăhuyăđ ngăv năc aă ngơnăhƠngăth ngă m i c ph nă X ngă D u Petrolimex - ChiănhánhăTh ngăLong 38

2.5.1 K t qu đ t đ c 38

2.5.2 Nh ng h n ch và nguyên nhân 38

2.5.2.1 Nh ng h n ch 38

2.5.2.2 Nguyên nhân 39

CH NGă 3:ă ă GI Iă PHÁPă T NGă C NGă HUYă NGă V Nă T Iă NGỂNă HÀNGăTH NGăM IăC ăPH NăX NGăD UăPETROLIMEX - CHI NHÁNH TH NGăLONG 41

3.1.ă nhă h ngă phátă tri nă c aă ngơnă hƠngă th ngă m iă c ă ph nă X ngă d uă Petrolimex – ChiănhánhăTh ngăLongătrongăth iăgianăt i 41

3.2ăGi iăphápăt ngăc ngăhuyăđ ngăv năt iăngơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năX ngă d uăPetrolimexă- ChiănhánhăTh ngăLong 43

3.2.1 Phát tri n các s n ph m, ế ch v cung ng 43

3.3.1.1 a ra nhi u k h n ti n g i khác nhau 44

3.3.1.2 C i ti n ph ng th c g i và rút ti n 44

3.3.1.3 M thêm m t s lo i hình ti n g i m i 44

3.2.2 Chính sách lãi su t huy đ ng linh ho t, phù h p 45

3.2.3 y m nh ho t đ ng markỀting c a ngân hàng 46

3.2.4 M r ng m ng l i ho t đ ng 48

3.2.5 Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng 48

3.2.6 Nâng cao trình đ cán b ngân hàng 49

3.3.ăM tăs ăki năngh 50

3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph 50

3.3.2 Ki n ngh v i ngân hàng Nhà n c 50

DANHăM CăVI TăT T

DANH M CăB NGăBI U,ăS ă ,ăHÌNHăV

Trang

B ngă2.1:ăC ăc uăhuyăđ ngăv nătheoăth ătr ng 23

B ngă2.2:ăTìnhăhìnhăd ăn ătheoăc ăc uăgiaiăđo nă2011 – 2013 25

B ngă2.3:ăBáoăcáoăk tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhă2011-2013 27

B ngă2.4:ăC ăc uăhuyăđ ngăv nătheoăđ iăt ng 32

B ngă2.5:ăC ăc uăhuyăđ ngăv nătheoălo iăti n 33

B ngă2.6:C ăc uăhuyăđ ngăv nătheoăk ăh n 35

B ngă2.7:ăM căt ngăgi măt ngăv năhuyăđ ng 36

S ă đ ă 2.1:ă C ă c uă t ă ch că c aă ngơnă hƠngă th ngă m iă c ă ph nă X ngă d uă Petrolimex - ChiănhánhăTh ngăLong 21

L IăM ă U 1.ăTínhăc păthi tăc aăđ ătƠi

H th ng các NHTM luôn là trung gian tài chính l n nh t và c ng là trung gian tài chính mà các ch th kinh t giao d ch th ng xuyên nh t dù qu c gia nào T i

Vi t Nam, h th ng các NHTM trong n c c ng đư kh ng đ nh vai trò quan tr ng c a mình khi có nh ng đóng góp to l n trong su t ti n trình đ i m i đ t n c, chuy n mình t m t n n kinh t nông nghi p đ tr thành m t n n kinh t công nghi p tiên

ti n Thông qua các ch c n ng quan tr ng nh trung gian thanh toán, trung gian tín

d ng các ngân hàng đư có nh ng đóng góp tích c c cho vi c thúc đ y l u thông hàng hóa, đ y nhanh t c đ thanh toán, t c đ l u chuy n v n, ti t ki m đ c chi phí l u thông ti n m t…t đó góp ph n làm t ng thêm c a c i cho xư h i, thúc đ y kinh t

các ngu n v n nhàn r i trong n n kinh t , t đó cung ng v n đ đ m b o cho m i quá trình s n xu t, kinh doanh c a các t ch c, cá nhân đ c th c hi n liên t c, quy mô

s n xu t đ c m r ng, đ y m nh ho t đ ng xu t nh p kh u, t o ra nhi u c a c i v t

ch t cho xư h i và góp ph n t o công n vi c làm cho ng i lao đ ng Do v y huy

đ ng v n là m t trong nh ng ho t đ ng quan tr ng nh t c a m t NHTM, không ch

nh h ng t i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng mà còn tác đ ng l n đ n t ng

tr ng kinh t c a đ t n c, đ c bi t trong giai đo n n n kinh t n c ta đang ti n hành h i nh p v i kinh t qu c t Nh h i nh p qu c t , đư t o nên c h i cho m i

ngành ngh trong n n kinh t phát tri n, do v y đòi h i c n ph i có m t kh i l ng

v n đ u t l n đ đáp ng nhu c u s n xu t kinh doanh trong n n kinh t

Là m t NHTM có ti m l c l n v v n, ngân hàng TMCP X ng d u Petrolimex –

kinh t nói chung và phát tri n nông nghi p, nông thôn nói riêng

có th đáp ng m t cách k p th i nhu c u vay v n đ phát tri n ngành ngh ,

t ng thu nh p cho doanh nghi p, h s n xu t c ng nh nâng cao ch t l ng cu c s ng

Nh ng k t qu này chính là thành công không nh c a ngân hàng TMCP X ng d u

đ nh kinh t , thêm vào đó là s c nh tranh kh c li t gi a các ngân hàng, … nên vi c

th c hi n k ho ch thu hút v n c a ngân hàng đang g p ph i r t nhi u khó kh n, tr

ng i

Trên c s lỦ lu n đư ti p thu đ c t i tr ng i h c Th ng Long và kinh nghi m th c ti n có đ c trong su t quá trình th c t p t iNgân hàng TMCP X ng d u

trong th i gian qua, em xin đi sâu vào tìm hi u và nghiên c u v v n đ này thông qua

đ tài: “Gi i pháp t ng c ng huy đ ng v n t i ngân hàng th ng m i c ph n X ng

d u Petrolimex – Chi nhánh Th ng Long”

2.ăM căđíchănghiênăc u

Khóa lu n t p trung nghiên c u các v n đ c b n v công tác huy đ ng v n c a

m t NHTM ánh giá th c tr ng ho t đ ng huy đ ng v n t i ngân hàng TMCP X ng

D u Petrolimex - Chi nhánh Th ng Long trong giai đo n 2011-2013 qua các khía c nh quy mô, c c u huy đ ng v n, hi u qu s d ng ngu n v n T đó ch ra nh ng u

đi m, h n ch và nguyên nhân c a nh ng t n t i trong ho t đ ng huy đ ng v n t i

cách hi u qu nh t

Phân tích m t cách rõ ràng, chi ti t tình hình H V t i ngân hàng TMCP X ng

d u Petrolimex - Chi nhánh Th ng Long t n m 2011 đ n n m 2013, t đó th y đ c

đi m m nh, h n ch và nguyên nhân c a các h n ch đó

Nghiên c u và đ ra các gi i pháp, ki n ngh nh m đ y m nh ho t đ ng H V t i

3.ă iăt ngănghiênăc u

i t ng nghiên c u: Ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i

4 Ph m vi nghiên c u

- Th i gian: Nghiên c u t i ngân hàng TMCP X ng d u Petrolimex – chi nhánh

Th ng Long qua s li u trong các n m 2011, 2012, 2013

- Không gian: Ngân hàng TMCP X ng D u Petrolimex - Chi nhánh Th ng

Ch ngă1 T ng quan v ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i

Ch ngă2 Th c tr ng huy đ ng v n t i ngân hàng th ng m i c ph n X ng

d u Petrolimex - Chi nhánh Th ng Long

Ch ngă 3 Gi i pháp t ng c ng huy đ ng v n t i ngân hàng th ng m i c

ph n X ng d u Petrolimex - Chi nhánh Th ng Long

Nh m i t ch c kinh doanh trong th tr ng kinh t , mu n ho t đ ng thì các t

ch c c n ph i có t li u s n xu t Ho t đ ng kinh doanh chính c a NHTM xoay quanh

l nh v c ti n t Do đó, ti n hay chính là ngu n v n chính là t li u s n xu t c a các

NHTM Ngu n v n giúp ngân hàng ti n hành ho t đ ng kinh doanh, v n nh h ng

tr c ti p t i quy mô ho t đ ng c a các NHTM Bên c nh đó, ngu n v n chính là

ph ng ti n quy t đ nh n ng l c và uy tín c a ngân hàng Kh n ng kinh doanh, n ng

l c c nh tranh c a ngân hàng ph thu c ch y u vào ngu n v n

1.1.2 Phân lo i v n c a ngân hàng th ng m i

V n ch s h u là l ng v n thu c quy n s h u c a NHTM Ngu n hình thành

lo i v n này r t đa d ng, tùy theo tính ch t s h u, n ng l c tài chính c a ch ngân

hàng, yêu c u và s phát tri n c a th tr ng

V n thu c s h u c a NHTM chi m m t t tr ng nh trong các kho n m c t o nên ngu n v n (th ng ch chi m 5% trong t ng ngu n v n) nh ng nó có vai trò c c

k quan tr ng đ i v i các ngân hàng Do tính ch t th ng xuyên n đ nh nên ngân

thu t, t o tài s n c đ nh ph c v cho b n thân ngân hàng, có th s d ng cho vay, đ c

bi t là đ u t góp v n liên doanh

M t khác v i ch c n ng b o v , v n thu c s h u c a ngân hàng đ c coi nh là tài s n đ m b o gây lòng tin v i khách hàng, duy trì kh n ng thanh toán cho khách

qui mô và kh i l ng v n huy đ ng c ng nh ho t đ ng cho vay và b o lưnh c a ngân

hàng Quy mô và s t ng tr ng v n thu c s h u c a ngân hàng s quy t đ nh n ng

l c phát tri n c a NHTM Khi đánh giá v qui mô c a m t NHTM thì tiêu chí đ u tiên

đ c đ c p là v n thu c s h u c a ngân hàng đó

V n ch s h u c a NHTM g m: v n c p 1 và v n c p 2

a) V n c p 1: bao g m v n đi u l , qu d tr b sung v n đi u l , qu d

phòng tài chính, qu đ u t phát tri n nghi p v và l i nhu n không chia

- V n đi u l : là s v n đ c ghi trong đi u l ho t đ ng c a NHTM Ngu n

v n này có th khác nhau gi a các ngân hàng, ph thu c vào m i hình th c s h u c a

NHTM N u NHTM do Nhà N c s h u thì v n đi u l do ngân sách Nhà N c c p

và đ c b sung trong quá trình ho t đ ng N u là ngân hàng c ph n, ngân hàng liên doanh thì do các c đông và các bên liên doanh đóng góp V n đi u l c a t ng lo i

NHTMkhông đ c th p h n m c v n pháp đ nh mà pháp lu t quy đ nh Trong quá

thu n c a ngân hàng trung ng và ph i công b công khai

- Các qu d tr : đ duy trì và m r ng ho t đ ng kinh doanh, các NHTMđ c trích l p các qu d tr , tùy theo quy đ nh c a t ng qu c gia, t ng th i k v m c đ trích l p, quy mô và m c đích s d ng Qu d tr b sung v n đi u l hàng n m đ c trích theo t l nh t đ nh t l i nhu n sau thu Vi t Nam, theo ngh đ nh 146/N /CP ngày 23/11/2005 m c trích l p là 5% l i nhu n sau thu , m c t i đa c a

qu này b ng m c v n đi u l th c có Qu d phòng tài chính là các kho n d phòng

t n th t đ c xem nh là m t b ph n c a v n t có đ bù đ p thua l Vi t Nam, theo v n b n hi n hành, NHTMđ c trích 10% t l i nhu n sau thu hàng n m S d

tr này không v t quá 25% v n đi u l c a NHTM Qu đ u t phát tri n nghi p v ,

l i nhu n không chia… các qu này đ c trích l p và s d ng theo quy đ nh c a pháp

lu t

Vi t Nam, v n c p 1 đ c dùng làm c n c đ xác đ nh gi i h n mua, đ u t vào tài s n c đ nh, vào t ch c tín d ng

đ nh giá l i theo quy đ nh c a pháp lu t; giá tr t ng thêm c a các lo i ch ng khoán

đ u t đ c đánh giá l i theo quy đ nh; trái phi u chuy n đ i ho c c phi u u đưi do

t ch c tính d ng phát hành th a mưn các đi u ki n yêu c u theo quy đ nh; các công

n khác đáp ng các đi u ki n pháp lu t; qu d phòng chung

Vi t Nam, theo quy đ nh hi n hành, v n c p 2 bao g m:

- 50% giá tr t ng thêm c a tài s n c đ nh đ c đánh giá l i;

- 40% giá tr t ng thêm c a lo i ch ng khoán đ u t (k c c phi u đ u t góp

v n) đ c đánh giá l i;

- Trái phi u chuy n đ i ho c c phi u u đưi do t ch c tín d ng phát hành th a mưn các đi u ki n nh : Có k h n ban đ u, th i h n còn l i tr c khi chuy n đ i thành

c phi u ph thông t i thi u 5 n m, không đ c đ m b o b ng tài s n c a t ch c tín

d ng, t ch c tín d ng không đ c mua l i c a ng i s h u ho c mua l i trên th

tr ng th c p, ho c ch đ c mua l i sau khi có Ủ ki n ch p thu n b ng v n b n c a

n m ti p theo n u vi c tr lưi d n đ n vi c kinh doanh lưi trong n m Tr ng h p t

3

ch c tín d ng b thanh lỦ, ng i s h u trái phi u chuy n đ i ch đ c thanh toán trái phi u sau khi t ch c tín d ng đư thanh toán cho t t c các ch n có đ m b o và không có đ m b o khác Vi c đi u ch nh t ng lưi su t ch đ c th c hi n sau 5 n m k

t ngày phát hành và đi u ch nh n m t l n trong su t th i h n tr c khi chuy n đ i thành c phi u ph thông;

- Các công c n ph i th a mưn các đi u ki n nh : là kho n n mà ch n là

th c p so v i các ch n khác, có k h n ban đ u trên 10 n m, không đ c đ m b o

b ng tài s n c a t ch c tín d ng, ng ng tr lưi và chuy n lưi l y k sang n m sau n u

tr lưi d n đ n l trong kinh doanh c a n m…

- D phòng chung: ây là kho n ti n đ c trích l p đ d phòng cho nh ng t n

th t ch a xác đ nh đ c trong quá trình phân lo i n và trích l p d phòng c th và trong các tr ng h p khó kh n v tài chính c a ngân hàng khi ch t l ng các kho n n suy gi m Vi c trích l p và s d ng d phòng chung đ c th c hi n theo quy đ nh c a pháp lu t Theo qui đ nh hi n hành thì m c d phòng chung đ c tình vào v n c p 2

t i đa b ng 1.25% t ng tài s n có r i ro

V n n c a các NHTM đ c t o l p b ng cách huy đ ng t ti n g i, phát hành các gi y t có giá, vay c a các TCTD khác, vay c a Ngân hàng Trung ng và t các ngu n khác

a) V n huy đ ng t ti n g i: ây là v n quan tr ng, chi m t tr ng l n trong

ngu n v n NHTM và đó là m c tiêu t ng tr ng hàng n m c a các ngân hàng Có nhi u hình th c huy đ ng khác nhau nh :

- Ti n g i thanh toán

- Ti n g i có k h n

- Ti n g i ti t ki m

- Ti n g i khác

- Vay t các t ch c tín d ng khác: ây là ngu n các NHTM vay m n l n nhau và vay c a các t ch c tín d ng khác trên th tr ng liên ngân hàng nh m đáp

ng nhu c u d tr và chi tr c p bách

- Vay t ngân hàng trung ng: ngân hàng trung ng có th cho các t ch c tín

d ng vay v n ng n h n khi c n thi t d i hình th c tái c p v n nh : cho vay l i theo

h s tín d ng; chi t kh u, tái chi t kh u, th ng phi u và các gi y t có giá ng n h n khác; cho vay b sung v n trong thanh toán bù tr ; cho vay đ c bi t khi TCTD m t

kh n ng thanh toán có nguy c m t an toàn cho h th ng

c) Vay trên th tr ng v n (phát hành các gi y t có giá)

Th c ch t là ngân hàng huy đ ng v n b ng vi c phát hành các gi y t có giá

nh : k phi u, trái phi u, ch ng ch ti n g i, trong đó k phi u, ch ng ch ti n g i là

lo i phi u n ng n h n, trái phi u là phi u n trung dài h n Các lo i gi y t có giá đó

t , c p phát, gi i ngân và thu h … Các d ch v này làm gia t ng ngu n v n NHTM

- V n trong thanh toán là s v n có đ c do NHTM làm trung gian thanh toán

(Ngu n: Mai V n B n (2009), Giáo trình Nghi p v Ngân hàng th ng m i,

Tr ng i h c Th ng Long, Nhà xu t b n Tài chính, Hà N i)

1.1.3 Vai trò c a v n đ i v i ngân hàng th ng m i

C ng nh các ngành ngh kinh doanh khác, đ cho H KD đ c di n ra th ng xuyên và liên t c thì c n ph i có t li u s n xu t NHTM là m t doanh nghi p kinh doanh ti n t trong đó ti n là nguyên li u chính trong vi c t o ra s n ph m ngân hàng,

là m t th nguyên li u đ c tôn không th thay th Ho t đ ng tìm ki m t li u s n xu t

c a ngân hàng là ho t đ ng H V V n đ i v i m t ngân hàng luôn c c k quan tr ng

b i nó quy t đ nh đ n s t n t i và phát tri n c a ngân hàng i u này đ c th hi n

rõ qua vai trò c a ngu n v n t i t t c các ho t đ ng c a ngân hàng

- V n là đi u ki n đ NHTM đ c thành l p, t ch c H KD

- V n đ m b o kh n ng thanh toán và uy tín c a ngân hàng i u này s t o

t n t i c a ngân hàng

- V n đ m b o kh n ng c nh tranh cho ngân hàng v i các ngân hàng khác b i

l i th quy mô ho t đ ng tín d ng và ho t đ ng khác c a ngân hàng s cao h n đ t n

d ng các c h i trong đ u t Ngoài ra, nó còn giúp ngân hàng gia t ng u th trong thu hút v n b i uy tín t chính con s v ngu n v n hi n t i c a ngân hàng đư đ n

ni m tin cho khách hàng khi g i ti n vào

- Ngoài ra, v n còn giúp ngân hàng t ch c kinh doanh đa d ng h n trên th

tr ng, m r ng các l nh v c: kinh doanh ch ng khoán, thuê tài chính… ch không

ch ho t đ ng nh ng d ch v ngân hàng truy n th ng Tuy nhiên, trong H KD v n

c a mình, ngân hàng c ng s ph i đ ng đ u v i r t nhi u r i ro, nh ng n u có m t

5

ngu n v n v ng m nh, vi c đa d ng hóa đ u t nh đư nói trên s giúp ngân hàng phân tán r i ro và gia t ng thêm tính c nh tranh cho ngân hàng

Rõ ràng, ngu n v n r t quan tr ng v i ngân hàng, nên ngân hàng ph i ho ch

đ nh đ c chi n l c H V cho đ n v mình nh m ch đ ng t o l p đ c ngu n v n

n đ nh và không ng ng t ng tr ng đ ph c v cho H KD c a mình - ó là y u t

đ u tiên quy t đ nh đ n hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng

1.2.1 Các hình th c huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i

1.2.1.1 Huy đ ng v n qua tài kho n ti n g i thanh toán

Ti n g i thanh toán là s ti n c a khách hàng g i vào ngân hàng nh m m c đích giao d ch, thanh toán, chi tr cho các ho t đ ng mua bán hàng hoá, d ch v và các kho n chi phí phát sinh trong kinh doanh b ng cách NHTM m cho khách hàng tài kho n g i là tài kho n ti n g i thanh toán Tài kho n này m cho đ i t ng khách hàng doanh nghi p ho c cá nhân ho c t ch c có nhu c u th c hi n thanh toán qua

ngân hàng

hi n vi c trích chuy n ti n t tài kho n c a đ n v ph i tr , b ng cách ghi N vào tài kho n, sang tài kho n c a đ n v th h ng, b ng cách ghi Có vào tài kho n

th c hi n đ c nghi p v thanh toán, đòi h i khách hàng ph i m tài kho n

ti n g thanh toán ngân hàng S d có trên tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng có th hình thành t 2 ngu n:

(1) do khách hàng n p ti n m t vào,

(2) do KH nh n ti n chuy n kho n t các đ n v khác S d này nh m duy trì

kh n ng thanh toán và chi tr c a khách hàng b t c th i đi m nào

Tuy nhiên, không ph i lúc nào khách hàng c ng huy đ ng s d tài kho n ti n

g i thanh toán c a h vào thanh toán Do v y, đôi khi s d này nhàn r i t m th i cho

đ n khi đ c huy đ ng vào thanh toán Nh ng lúc t m th i nhàn r i s d này chuy n thành ngu n v n c a ngân hàng, do đó ngân hàng có th s d ng cho ho t đ ng c a

rút ra b t c khi nào và ngân hàng ph i có trách nhi m đáp ng k p th i, đ y đ Chính

vì v y, đ i v i lo i ti n g i này th ng ngân hàng tr lưi su t th p ho c th m chí không tr lưi cho khách hàng Do không đ c h ng lưi cao nên khách hàng th ng

chi tr hàng ngày c a h

là trung tâm t p trung ti n t và cung c p d ch v thanh toán, nên NHTM có s l ng

Th ăt căm ăTK:

khách hàng, k c khách hàng cá nhân và khách hàng t ch c đ c m tài kho n ti n

g i thanh toán t i ngân hàng m tài kho n ti n g i thanh toán t i NHTM, khách hàng c n làm các th t c sau đây:

- i v i khách hàng cá nhân ch c n đi n vào m u gi y đ ngh m tài kho n

ti n g i cá nhân, đ ng kỦ ch kỦ m u, xu t trình và n p b n sao gi y ch ng minh nhân

dân

- i v i khách hàng t ch c ch c n đi n vào m u gi y đ ngh m tài kho n

ti n g i thanh toán, đ ng kỦ m u ch kỦ và m u con d u c a ng i đ i di n, xu t trình

và n p b n sao các gi y t ch ng minh t cách đ i di n h p pháp c a ch tài kho n

i v i khách hàng là đ ng ch tài kho n c n đi n và n p gi y đ ngh m tài kho n

đ ng s h u, các gi y t ch ng minh t cách đ i di n h p pháp c a ng i đ i di n cho

t ch c tham gia tài kho n đ ng s h u, v n b n tho thu n qu n lỦ và s d ng tài kho n chung c a các đ ng ch tài kho n

1.2.1.2 Huy đ ng v n qua tài kho n ti n g i cá nhân

có nhu c u s d ng Lo i tài kho n này thích h p cho cá nhân có nhu c u nh n chuy n

ti n vào tài kho n, ch ng h n nh n ti n l ng hàng tháng, nh n chuy n ti n t n c ngoài ho c cá nhân khác trong n c Khi nh n chuy n ti n, khách hàng đ c ghi “Có” vào tài kho n, ng c l i khi rút ti n tài kho n đ c ghi “N ” S d trên tài kho n này

là “s d có” ph n ánh s ti n khách hàng còn g i ngân hàng ây chính là ngu n

v n ngân hàng có th huy đ ng qua tài kho n này

Thông th ng s d tài kho n này t ng lên khi khách hàng nh n ti n l ng vào

th i đi m nh n ti n l ng và gi m d n khi khách hàng rút ti n v chi tiêu M c dù s

d trên tài kho n ti n g cá nhân th ng không l n nh ng v i s l ng tài kho n r t

l n, k t qu là ngân hàng có th huy đ ng đ c kh i l ng v n đáng k

1.2.1.3 Huy đ ng v n qua ti n g i có k h n c a các doanh nghi p, các t ch c xã

h i:

Là nh ng kho n ti n mà các doanh nghi p, các t ch c xư h i g i ngân hàng s

đ c chi tr trong m t kho ng th i gian nh t đ nh ây là ngu n v n n đ nh, vì v y

nhi u k h n lưi su t, linh ho t cùng v i nhi u chính sách khách hàng đ thu hút t i đa ngu n v n này

1.2.1.4 Huy đ ng v n qua ti n g i ti t ki m

Huy đ ng v n qua tài kho n ti n g i ti t ki m là ngu n v n mà NHTM huy đ ng

ti n nhàn r i trong các t ng l p dân c thu hút lo i ti n này, các NHTM có nh ng

7

gi i pháp nh m khuy t khích dân c g i ti n nh m r ng m ng l i huy đ ng, đa

d ng các hình th c huy đ ng, lưi su t linh ho t; v i các hình th c ti t ki m không k

ti n l i quan tr ng h n là m c tiêu sinh l i

đ c nên ngân hàng ph i đ m b o t n qu đ chi tr và khó lên k ho ch s d ng TG

đ c p tín d ng Do v y, NHTM th ng tr lưi r t th p cho lo i ti n g i này (kho ng

d ch thanh toán nh trong tr ng h p tài kho n ti n g i thanh toán

th ng không l n (do ch đ c h ng lưi su t m c th p) nh ng n u ngân hàng thu hút đ c s l ng khách hàng khá l n thì tong kh i l ng v n huy đ ng hình th c ti n

g i này có th tr nên đáng k

B.ăTi tăki măcóăk ăh n: đ c thi t k dành cho khách hàng cá nhân và t ch c có nhu

c u g i ti n vì m c tiêu an toàn, sinh l i và thi t l p đ c k ho ch s d ng ti n trong

t ng lai

nh p n đ nh và th ng xuyên, đáp ng cho vi c chi tiêu hàng tháng ho c hàng quỦ

a s khách hàng thích l a ch n hình th c g i ti n này là công nhân, viên ch c h u trí M c tiêu quan tr ng c a h khi ch n l a hình th c g i ti n này là l i t c có đ c theo đ nh k Do v y, lưi su t đóng vai trò quan tr ng đ thu hút đ c đ i t ng khách

hàng này

g i không k h n Ngoài ra, m c lưi su t còn thay đ i tu theo lo i k h n g i (3, 6, 9

hay 12 tháng), tu theo lo i đ ng ti n g i tài kho n (VND, USD, EUR hay vàng), và

tu theo uy tín và r i ro c a ngân hàng nh n ti n g i

V th t c m s , theo dõi ho t đ ng và tính lưi c ng ti n hành t ng t nh ti n

g i tài kho n không k h n, ch khác ch khách hàng ch đ c rút ti n g i theo đúng

k h n đư cam k t, không đ c phép rút ti n tr c h n Tuy nhiên, đ khuy n khích và

tr c h n n u có nhu c u, nh ng khi đó khách hàng b m t ti n lưi ho c ch đ c tr lưi theo lưi su t ti n g i không k h n

Ti n g i ti t ki m k h n có th phân chia thành nhi u lo i C n c vào th i h n

- Ti n g i k h n l nh lưi theo đ nh k (tháng ho c quỦ)

s n ph m ti n g i c a ngân hàng tr nên đa d ng và phong phú có th đáp ng đ c nhu c u g i ti n đa d ng c a khách hàng

Các gi y t có giá là các công c n do ngân hàng phát hành đ huy đ ng v n trên th tr ng Ngu n v n này t ng đ i n đ nh đ s d ng cho m c đích nào đó Các gi y t có giá do NHTM phát hành g m k phi u, trái phi u, ch ng ch ti n g i có

m nh giá

Huy đ ng v n d i hình th c này các NHTM th ng ph i tr lưi su t cao h n so

v i lưi su t ti n g i huy đ ng Nghi p v này ch đ c ti n hành khi ngân hàng thi u

v n mà v n t có ho c v n huy đ ng ti n g i không đ M c khác, các ngân hàng còn

ph i c n c vào đ u ra đ quy t đ nh v kh i l ng huy đ ng, m c lưi su t, th i h n,

ph ng pháp huy đ ng V n này ch huy đ ng trong th i gian nh t đ nh và khi đư huy

đ ng đ s v n theo d ki n thì ngân hàng s d ng vi c bán gi y t có giá

Nh v y, đ đ t đ c hi u qu trong công tác huy đ ng v n, ngân hàng ph i có chi n l c thích h p, phù h p v i kh n ng, m c tiêu chi n l c kinh doanh c a mình

Ti n g i là ngu n ti n do khách hàng ch đ ng mang đ n cho ngân hàng, ngân hàng có th s d ng ngu n v n này đ kinh doanh Tuy nhiên, không ph i lúc nào ngu n ti n g i c ng đ đáp ng nhu c u kinh doanh c a ngân hàng, chính vì v y khi nhu c u cho vay v t quá kh n ng hi n có c a ngân hàng, ngân hàng có th đi vay đ đáp ng Ngu n v n đi vay t o kh n ng thanh toán cho NHTM Nghi p v này ra đ i

Ngân hàng Nhà n c đóng vai trò là ng i cho vay cu i cùng trong n n kinh t

và là ngân hàng c a các NHTM Các NHTM là các doanh nghi p kinh doanh ti n t vì

th đôi khi h c ng thi u v n trong m t th i gian ng n kh c ph c tình tr ng này

h đư đi vay c a NHNN d i hai hình th c:

- Hình th c tái c p v n: ây là hình th c tái c p v n tín d ng c a NHNN nh m

cung ng v n ng n h n và các ph ng ti n thanh toán cho các NHTM NHNN th c

hi n tái c p v n cho các NHTM b ng cách:

+ Cho vay l i theo h s tín d ng: Là hình th c tái c p v n c a NHNN cho các

+ Chi t kh u, tái chi t kh u th ng phi u và các gi y t có giá ng n h n khác

ch a đ n h n thanh toán c a khách hàng

- Vay b sung thanh toán bù tr : Nh m t ng kh n ng thanh toán c a NHTM

NHNN th c hi n ch c n ng làm trung gian thanh toán gi a các NHTM và cho vay

th u chi đ i v i NHTM t m th i thi u h t v n thanh toán

Tuy nhiên, NHTM có th đi vay NHNN trong m t s tr ng h p sau: NHTM

m t kh n ng thanh toán, có kh n ng gây m t an toàn cho môi tr ng kinh doanh ngân hàng, đ c chính ph cho phép ch đ nh vay NHNN đ cho vay m t s m c tiêu

c th

- Vay c a các t ch c tín ế ng khác

Nh ta đư bi t, các NHTM là doanh nghi p kinh doanh trong l nh v c ti n t và

c ng nh nh ng doanh nghi p khác th ng x y ra tr ng h p th a ho c thi u v n Trên th c t có nh ng NHTM huy đ ng đ c nhi u v n nh ng l i ch a cho vay h t

d n đ n tình tr ng th a v n ng c l i huy đ ng đ c ít nh ng l i có nhu c u cho vay nhi u d n đ n tình tr ng thi u v n Trong tr ng h p ngân hàng huy đ ng đ c nhi u

v n mà không cho vay đ c s gây ra tình tr ng đ ng v n trong khi v n ph i tr lưi cho ng i g i ti n, đi u này hoàn toàn không có l i cho ngân hàng.hàng gi m chi phí và có l i các NHTM th a v n s cho các TCTD thi u v n vay, còn đ i v i NHTM thi u v n khi ch a huy đ ng đ v n hay ch a vay đ c c a NHNN h có th đi vay

c a các TCTD th a v n đ có ngu n v n cho vay và gi đ c uy tín, t ng l i nhu n

c a mình

Thông qua quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM t o ra m t kho n v n g i

là v n trong thanh toán nh : V n trên tài kho n kỦ qu m th tín d ng, ti n g i thanh

toán séc, ti n g i kỦ qu Thông qua nghi p v đ i lỦ, NHTM c ng thu hút đ c m t

l ng v n đáng k trong quá trình thu chi h khách hàng Do vi c phát ti n vay đ c

th c hi n theo ti n đ công vi c nên ngân hàng có th s d ng t m th i kho n đó vào kinh doanh Ngu n v n này chi m t tr ng không l n, song nó có chi phí đ u vào

th p

ngu n v n này, NHTM ph i có v th và uy tín đ ng th i ph i đáp ng đ c các y quy n c a ng i y thác

1.2.2 Vai trò c a ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i

Ti t ki m và đ u t là nh ng c s n n t ng c a n n kinh t Ti t ki m và đ u t

có m i quan h nhân qu , ti t ki m giúp tích l y c a c i, t o s b n v ng trong cu c

s ng và ho t đ ng kinh doanh, trong khi đó, đ u t s góp ph n thúc đ y, m r ng phát tri n s n xu t kinh doanh Nh ng trong n n kinh t các kho n ti t ki m th ng

nh , l và ng i tiên phong trong vi c t p h p v n hi u qu nh t chính là các NHTM Thông qua các kênh huy đ ng v n, các kho n ti t ki m chuy n thành đ u t góp ph n làm t ng hi u qu c a n n kinh t

i v i nh ng ng i có v n nhàn r i: Vi c huy đ ng v n c a ngân hàng tr c

h t s giúp cho h nh ng kho n ti n lưi hay có đ c các d ch v thanh toán đ ng th i các kho n ti n không b đóng b ng mà luôn đ c v n đ ng, quay vòng

i v i nh ng ng i c n v n: H s có c h i m r ng đ u t , phát tri n s n

xu t kinh doanh t chính ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng

Vi c huy đ ng v n c a ngân hàng giúp cho n n kinh t có đ c s cân đ i v

v n, nâng cao hi u qu s d ng v n Các c h i đ u t luôn có đi u ki n đ th c hi n Quá trình tái s n xu t m r ng s đ c th c hi n d dàng h n v i vi c huy đ ng v n

c a các NHTM Tuy vi c huy đ ng v n có th th c hi n b ng nhi u kênh: th tr ng

ch ng khoán, ngân sách nhà n c nh ng trong đi u ki n n c ta hi n nay thì huy

đ ng v n qua các NHTM v n là hình th c ch y u và quan tr ng nh t

a) V n là c s đ ngân hàng t ch c m i ho t đ ng kinh doanh

b c vào ho t đ ng kinh doanh thì đ u tiên ngân hàng ph i c n có v n Ngoài

l ng v n b t bu c ph i có, ngân hàng ph i huy đ ng t các ngu n khác Ngân hàng

đi vay đ cho vay V y đ có ho t đ ng cho vay thì ngân hàng ph i có m t l ng ti n

đ l n đ có th cung ng d ch v cho vay Ngu n v n ph n ánh ti m n ng và s c

m nh c a ngân hàng, m t ngân hàng không th t cung ng d ch v d a trên s v n

s n có c a mình mà c n ph i th c hi n nghi p v huy đ ng ngu n v n t bên ngoài

i v i nh ng ngân hàng l n, vi c tham gia tài tr cho nh ng d án l n luôn d dàng

11

h n các ngân hàng nh b i quy mô v n s n có và v n huy đ ng c a h đ u l n h n

V n không ch là ph ng ti n kinh doanh mà còn là đ i t ng kinh doanh ch y u c a

nghi p v kinh doanh c a mình vì v y huy đ ng v n góp ph n t o nên c s đ ngân hàng th c hi n m i ho t đ ng c a mình

b) V n quy t đ nh quy mô ho t đ ng tín d ng và các ho t đ ng khác c a ngân

hàng

Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng ph thu c vào v n c a ngân hàng Ngân hàng

có nhi u v n s có u th c nh tranh h n so v i ngân hàng ít v n Có đ c nhi u v n ngân hàng s có đi u ki n đ đ a ra các hình th c tín d ng linh ho t, có đi u ki n đ

h lưi su t t đó s làm t ng quy mô tín d ng Các ngân hàng l n, nhi u v n th ng có

r t nhi u các d ch v ngân hàng Ph m vi ho t đ ng kinh doanh c a h s r ng h n nhi u các ngân hàng nh Chính vì v y càng kh ng đ nh rõ t m quan tr ng c a v n trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Huy đ ng v n s là cách th c ch y u đ ngân hàng gia t ng quy mô ngu n v n c a mình t đó nâng cao kh n ng và quy mô

ho t đ ng c a ngân hàng

c) V n quy t đ nh kh n ng thanh toán và đ m b o uy tín c a ngân hàng trên

th ng tr ng

Các ngân hàng l n trên th gi i là các ngân hàng có uy tín, luôn đ c ca ng i và

n tr ng i u ki n đ u tiên đ xây d ng đ c uy tín c a ngân hàng chính là v n c a ngân hàng Có nhi u v n, kh n ng thanh toán c a ngân hàng luôn đ c đ m b o, các khách hàng luôn c m th y yên tâm khi giao thi p v i ngân hàng Trong nên kinh t b t

n hi n nay, kh n ng thanh toán luôn đ c các ngân hàng u tiên hàng đ u và đ

đ c nh v y thì các ngân hàng luôn tìm cách huy đ ng đ c nhi u v n h n

d) V n quy t đ nh n ng l c c nh tranh c a ngân hàng

Trong th i đ i kinh t c nh tranh kh c li t nh hi n nay, v n là đi u ki n đ các ngân hàng tham gia c nh tranh Nó giúp cho ngân hàng m r ng quy mô ho t đ ng,

t ng c ng quan h v i các đ i tác ng th i m t ngân hàng có l ng v n l n s có

l i th h n khi tìm ki m khách hàng m i, gi chân các khách hàng truy n th ng Doanh s c a ngân hàng t ng lên s góp ph n đ ng th i làm t ng ngu n v n c a ngân hàng V n c a ngân hàng l n giúp cho ngân hàng có kh n ng tài chính d i dào đ

c nh tranh v i các ngân hàng khác: h lưi su t, linh ho t v th i h n tín d ng, hình

th c tr lưi Các d ch v ngân hàng s ngày càng đ c c i ti n, phát tri n và đ c th c

hi n t t h n Do đó, ho t đ ng huy đ ng v n sau cùng s t o ra m t l i th c nh tranh cho NHTM trên th tr ng tài chính

1.3ăCôngătácăt ngăc ngăhuyăđ ngăv năt iăngân hàng th ngăm i

1.3.1 Quan ni m v t ng c ng huy đ ng v n

làm t t công tác H V, nhà qu n tr c n đ m b o các yêu c u sau trong vi c

th c hi n các bi n pháp t ng c ng cho công tác này:

- V n huy đ ng có quy mô l n nh t mà NHTM có th huy đ ng và s d ng

đ c

- Ngu n v n có chi phí h p lỦ, b o đ m đ c kh n ng duy trì và l i nhu n cho

ngân hàng

- Tài s n đ c hình thành t ngu n v n đó ph i đ m b o đ c s d ng h p lỦ, tránh r i ro thanh kho n và r i ro tín d ng

1.3.2 Các ch tiêu ph n ánh công tác t ng c ng huy đ ng v n

a) Quy mô, c c u ngu n v n huy đ ng và t c đ t ng tr ng

- Quy mô:

Kh i l ng v n huy đ ng n m ( t +1) > Kh i l ng v n huy đ ng n m t

Kh i l ng huy đ ng v n th c t ≥ Kh i l ng v n huy đ ng đ c giao

n m tr c v quy mô Giúp ngân hàng ch đ ng trong kinh doanh

- T c đ t ng tr ng:

Quy mô v n n m t1

T c đ t ng tr ng liên hoàn = × 100%

Quy mô v n n m (t1-1)

Trong đó: Qti: Quy mô v n n m ti

là n đ nh hay bi n đ i theo h ng nào và kh n ng ki m soát c a ngân hàng v i

kh n ng ki m soát t t đ i v i ngu n v n c a ngân hàng và ng c l i

13

- C c u ngu n v n: dài hay ng n đ ngân hàng ch đ ng trong H KD

b) Ngu n v n có chi phí h p lý

Chi phí huy đ ng c a ngân hàng đ c tính theo công th c:

Chi phí H V = Chi phí lưi su t huy đ ng + Chi phí phi lãi su t

Chi phí H V nh h ng l n đ n m c tiêu l i nhu n c a ngân hàng N u chi phí

H V l n thì đ ng ngh a l i nhu n s gi m và khi chi phí H V m c h p lý thì l i

T l cho vay trung, dài h n = × 100%

Kh i l ng v n huy đ ng trung, dài h n

đó đ m b o tính thanh kho n cho ngân hàng

Tính t ng thích còn th hi n qua lãi su t c a t ng nhóm tài s n v i lãi su t ph i

cao h n đ bù đ p chi phí cao h n c a ngân hàng Do đó, các nhà qu n tr đư s d ng

1.4 Nh ng nhân t nhăh ng t i công tác t ngăc ng huyăđ ng v n c a ngân

hƠngăth ngăm i

1.4.1 Nh ng nhân t không ki m soát đ c

1.4.1.1 Môi tr ng kinh t - v n hóa, xã h i

a) Y u t kinh t

M c đ t ng tr ng c a n n kinh t quy t đ nh đ n thu nh p c a các doanh

đ c nâng cao, h có kh n ng tích l y Kh i l ng tích l y c a dân c cao hay th p

n ng tích l y, ng c l i xu h ng tiêu dùng hi n t i th p s t ng tích l y ây là nhân

t nh h ng không nh đ n ngu n v n c a NHTM

n đ nh kinh t là m t nhân t nh h ng đ n kh n ng gia t ng ngu n v n c a

h n nên ngân hàng có th thu hút v n nhi u h n N u n n kinh t suy thoái, th ng

t m nh, gây khó kh n cho NHTM trong vi c H V Do đó, ngân hàng ph i có nh ng

bi n pháp H V thích h p, h p d n khách hàng nh ti n g i đ m b o b ng vàng, ti n

g i có tính đ n tr t giá, H V b ng ngo i t

Ho t đ ng c a th tr ng ti n t , th tr ng v n đ t hi u qu và ngày càng phát

ây c ng là nhân t có kh n ng chi ph i r t l n đ n hành vi tiêu dùng các s n

ng i dân v các ngân hàng và ho t đ ng c a ngân hàng s có nh h ng r t l n t i

ho t đ ng H V c a ngân hàng.N u nh dân c có s hi u bi t v ngân hàng c ng

nh các ho t đ ng cung c p d ch v c a ngân hàng và th y đ c nh ng ti n ích, l i

tác H V c ng thu n l i h n các n c phát tri n dân chúng có thói quen g i ti n

nh n c ta, dân chúng ch a có thói quen g i ti n vào ngân hàng đ s d ng d ch v

ngân hàng, h có thói quen c t tr ti n m t, vàng b c và ngo i t nên nó là nhân t nh

h ng m nh t i công tác H V c a NHTM

1.4.1.2 Môi tr ng pháp lý và các chính sách kinh t v mô

Quá trình H KD c a ngân hàng không th n m ngoài s b o h và đi u ch nh

nh h ng đ n h th ng tài chính qu c gia Do đó so v i các ngành kinh doanh khác, Nhà n c c n có s ki m soát ch t ch h n v ph ng ti n pháp lu t, và chính sách

H V ch u tác đ ng tr c ti p t các quy đ nh c a pháp lu t nh : Lu t các T ch c tín

15

hàng, quy đ nh t l d tr b t bu c cho các kho n H V ng n h n nh m đ m b o kh

n ng thanh kho n, quy đ nh v t l v n t có, t l v n huy đ ng đ i v i các NHTM

khách hàng đ n giao d ch t i ngân hàng i u này giúp cho khách hàng tin t ng h n

vào các d ch v c a ngân hàng và thu hút h t i ngân hàng Ngoài ra nó còn ch u tác

đ ng gián ti p c a các b lu t khác nh lu t th ng m i, lu t doanh nghi p, lu t đ u

t n c ngoài Ch ng h n nh đ i v i lu t đ u t n c ngoài: đ khuy n khích đ u t

n c ngoài thì chính ph có s n i l ng các quy đ nh trong lu t đ u t n c ngoài, khi

đó ngu n v n ch y vào s r t d i dào và đây là c s đ t ng ngu n v n c a các

1.4.1.3 Môi tr ng c nh tranh

nh ng do vi c trên cùng m t đ a bàn có quá nhi u các ngân hàng cùng ho t đ ng nên

li t H n n a, do h th ng pháp lu t kinh t c a n c ta ch a th c s hoàn thi n nên

đư d n đ n nhi u s c nh tranh không lành m nh, đư t o ra n t ng x u v i khách

ch y đua lưi su t v i nhau, đ thu hút v n t khách hàng, vi c làm này gây nh h ng

l n đ n vi c kinh doanh c a các ngân hàng và c n n kinh t , t t nhiên ch y u là các tác đ ng tiêu c c Nh vi c ch y đua lưi su t, các ngân hàng s c g ng đ a ra m c lãi

su t huy đ ng cao h nvà m c lãi su t cho vay th p h n đ thu hút NVH ch y vào

1.4.2 Nh ng nhân t ki m soát đ c

1.4.2.1 Chính sách lãi su t

lãi su t riêng phù h p v i m c tiêu phát tri n c a mình

d i hình th c nào M c đích khi g i ti n vào ngân hàng c a khách hàng là khác nhau:

n u nh khách hàng là t ch c kinh t , cá nhân g i ti n vào ngân hàng v i m c đích

ph m d ch v c a các ngân hàng: s chính xác, nhanh chóng, an toàn, hi u qu và thái

đ ph c v c a các nhân viên ngân hàng Trong khi đó, v i b ph n c a khách hàng

v n Thông th ng, khi lãi su t huy đ ng t ng thì l ng ti n g i vào ngân hàng s

t ng lên, d n đ n kh i l ng NVH t ng lên Tuy nhiên trong quá trình H V, các

đi u ki n cho vi c s d ng m t cách hi u qu c a NVH và thu đ c nhi u l i nhu n Qua đó t ng s c c nh tranh, góp ph n nâng cao v th NHTM trên th tr ng Nh

trong công tác H V

1.4.2.2 Các ph ng th c huy đ ng v n do ngân hàng cung c p

Các ph ng th c thu hút v n là nhân t quy t đ nh t i kh n ng thu hút v n c a

nhi u đ i t ng khách hàng, càng đáp ng đ c nhi u nhu c u c a khách hàng thì

th c huy đ ng nh m t ng tính chính xác, nhanh g n, thu n ti n cho khách hàng c ng làm t ng s hài lòng c a khách hàng đ i v i các d ch v mà ngân hàng cung c p h n

T đó thu hút đ c nhi u v n h n

1.4.2.3 Khoa h c, công ngh trong ngân hàng

hóa công ngh rõ ràng mang l i r t nhi u l i ích trong công vi c, nh t là v i ngân

17

đ c nhi u v n h n, và th c hi n các H KD c a mình hi u qu h n

Tuy đư có b c phát tri n ti n b v công ngh ng d ng, m t s NHTM có kh

n ng tài chính và s l a ch n đ u t đúng h ng, nên đư có nh ng h c s d li u,

ng đ c các yêu c u c a ho t đ ng qu n lỦ, H KD ngân hàng; m t s NHTM

thi u tính đ ng b , chính vì th , hi u qu mang l i nhìn t góc đ v mô ch a cao, lưng

Ngân hàng t phát tri n, s d ng th riêng, v a t n kém, v a không mang l i ti n ích cao cho khách hàng s d ng

1.4.2.4 Marketing ngân hàng

hút v n, c ng nh H KD c a ngân hàng, nh t là trong giai đo n các ngân hàng đang

d n hi n đ i hóa ngày nay Nh ng ng i thu c b ph n Marketing s ti p xúc tr c ti p

v i khách hàng đ ti p th , gi i thi u v s n ph m d ch v ngân hàng đ ng th i ti p

nh n các ph n h i t khách hàngđ đ xu t v i ban lưnh đ o k p th i giúp ngân hàng

có đ c s hài lòng t khách hàng v d ch v mà mình cung c p Ngoài ra, Marketing

s t n t i c a ngân hàng đó chính là vi c xây d ng k ho ch qu ng bá th ng hi u,

qu ng bá ho t đ ng… c a ngân hàng, t đó xây d ng cho ngân hàng uy tín, th ng

hi u trong lòng khách hàng, giúp ngân hàng thu hút đ c nhi u ngu n v n h n Chi n l c Marketing ch a có s phân đo n th tr ng đ có nh ng s n ph m

H V, s n ph m d ch v riêng cho t ng nhóm khách hàng riêng bi t M t chính sách

phân đo n th tr ng theo các tiêu chí nh vùng đ a lỦ, các y u t nhân kh u h c, các

y u t tâm lỦ, các y u t thu c thói quen hành vi… Không ph i m i khách hàng đ u

có nhu c u nh nhau đ i v i các d ch v ngân hàng và mang l i l i nhu n nh nhau

phù h p Các s n ph m hi n nay mà các NHTM, TCTD cung c p ra th tr ng mang tính ch t đ i trà cho t t c các khách hàng, không có s phân bi t t i t ng nhóm đ i

t ng

Chi phí đ u t phát tri n các d ch v m i mà qua đó thu hút ti n g i, nâng cao

hi u qu qu H V là r t l n Ví d nh d ch v ATM, m i máy giá tr kho ng 30.000

tháng, nh : thuê đ a đi m, ti n đi n, b o v … Tuy nhiên, hi u qu s d ng h th ng máy ATM c a các NHTM l i ch a cao H n n a, các ngân hàng thi u s h p tác v i nhau M i ngân hàng theo đu i m t chi n l c riêng đ i v i cùng lo i s n ph m d ch

v có nhi u đi m t ng đ ng, d n t i lưng phí trong đ u t và làm t ng chi phí v n hành c ng nh qu n lỦ h th ng Rõ ràng, trong ho t đ ng c a ngân hàng, b ph n Marketing đóng g p vai trò l n nh m t ng tính c nh tranh gi a ngân hàng v i các

đ ra nh ng k ho ch thu hút v n hi u qu c ng nh vi c th c hi n k ho ch

đó là nhân t t i quan tr ng trong vi c th c hi n các nghi p v , đi u khi n máy móc

hi n đ i, và th c hi n các ho t đ ng khác c a ngân hàng N u có đ c ngu n nhân l c

h ng ngân hàng kinh doanh hi n đ i Ho t đ ng qu n tr và đi u hành c a các

h ng vào khách hàng Vi c qu n lỦ đ c th c hi n theo t ng nghi p v kinh doanh,

ch a theo nhóm khách hàng nên vi c n m b t nhu c u khác hàng đ phát tri n s n

l ng nhân s c a mình b ng vi c tuy n ch n m i, và b i d ng v chuyên môn v i

hút v n

19

l i chi nhánh r ng l n s t o ra u th r t l n cho công tác này B i nó t o ra cho

khách hàng c m th y s thu n l i khi g i, rút ti n; và s l n m nh c a quy mô ngân

đ a bàn s giúp ngân hàng có đ c cái nhìn chính xác, sát th c t , khoa h c h n v nhu

đúng tâm lỦ ng i g i ti n, t đó vi c th c hi n các m c tiêu thu hút v n s d

dàng hoàn thành h n

đ a ra các quy t đ nh chính xác khi thành l p các chi nhánh nh sao cho các chi nhánh

đó ho t đ ng hi u qu cao nh t, ti t ki m chi phí cho ngân hàng

Trong Ch ng 1, Khóa lu n đư trình bày m t cách khái quát v ho t đ ng H V

c a NHTM, xác đ nh t m quan tr ng và s c n thi t c a vi c H V Trong đó, Ch ng

1 t p trung đ a ra nh ng ch tiêu đánh giá và các nhân t nh h ng đ n hi u qu c a

ho t đ ng H V Trên c s áp d ng các ki n th c đó, Ch ng 2 s phân tích th c

tr ng ho t đ ng H V c a ngân hàng TMCP X ng d u Petrolimex – Chi nhánh Th ng

Long

CH NGă2 : TH CăTR NG HUYă NGăV NăT I NGÂN HÀNG TH NGă

M IăC ăPH N X NGăD UăPETROLIMEX - CHIăNHÁNHăTH NGăLONG

nhánhăTh ngăLong

2.1.1 S l c l ch s hình thành

Chi nhánh Th ng Long là chi nhánh ra đ i trong s phát tri n c a h th ng ngân

l p nh m đáp ng s c n thi t trong công tác qu ng bá th ng hi u ngân hàng c ng

nh m r ng quy mô và đ a bàn ho t đ ng, đáp ng nhu c u c a khách hàng t i Qu n

tên g i và đ a ch nh sau ngân hàng TMCP X ng D u Petrolimex Vi t Nam – Chi nhánh Th ng Long a ch : s 552 đ ng Nguy n V n C , qu n Long Biên, thành

ph Hà N i

V i s quy t tâm đ i m i, ngân hàng TMCP X ng d u Petrolimex - Chi nhánh

Th ng Long không nh ng kh ng đ nh đ c u th c a mình mà còn v n lên phát tri n, tr thành m t chi nhánh tiêu bi u c nh tranh m nh m v i các đ i th khác trong

c ch th tr ng Nh có ngu n v n t ng tr ng n đ nh, ngân hàng TMCP X ng d u

d ng c ng nh g i ti n ti t ki m h p lỦ c a khách hàng

đ n công tác huy đ ng v n vì có ngu n v n n đ nh, m nh m s giúp cho chi nhánh

ch đ ng trong ho t đ ng kinh doanh V i chính sách lưi su t hi n th i linh ho t phù

h p v i xu th c a th tr ng, ngân hàng TMCP X ng d u Petrolimex - Chi nhánh

Th ng Long đư thu hút đ c ngu n v n nhàn r i c a các t ch c kinh t , cá nhân, ngu n v n này luôn t ng tr ng v i m t chi u h ng tích c c, n m sau cao h n n m

tr c, trong các n m qua

nhánh có u th huy đ ng v n đ c bi t là huy đ ng b ng ti n g i t ch c kinh t , ti n

g i t đ i t ng khách hàng cá nhân và t ch c kinh t luôn chi m t tr ng cao nh t Chi nhánh đư khai thác và t n d ng th m nh v đ a đi m, đ a bàn n i mình ho t đ ng Trong nh ng n m qua v i b i c nh n n kinh t đi xu ng và m c đ c nh tranh ngày càng kh c li t gi a các ngân hàng, Chi nhánh Th ng Long không tránh kh i nh ng khó kh n, tr ng i nh ng chi nhánh đư t n d ng đ c l i th đ i ng cán b tr , n ng

đ ng nhi t tình đ có th thu hút đ c m t l ng l n khách hàng đ u t v n vào ngân

21

và ngoài đ a bàn g i ti n, vay ti n đ mua s m trang thi t b và máy móc thi t b s n

xu t công nghi p, d ch v , ph ng ti n v n t i… đ phát tri n kinh t , góp ph n chuy n d ch c c u kinh t , h tr m t ph n không nh trong công tác hi n đ i hóa, công nghi p hóa khu v c, nâng cao đ i s ng nhân dân trong khu v c và góp ph n vào

s thành công c a khách hàng, là m t đ ng l c giúp khách hàng đ t đ c k t qu cao trong kinh doanh, đ ng v ng và ngày càng phát tri n trên th tr ng, góp ph n trong công cu c công nghi p hóa, hi n đ i hóa n n kinh t đ t n c

2.1.2 S đ h th ng t ch c c a ngân hàng th ng m i c ph n X ng ế u

Petrolimex - Chi nhánh Th ng Long

C n c vào Quy ch s 05/Q - H QT ngày 12/01/2009 v t ch c b máy qu n

di n và công ty tr c thu c

S ăđ 2.1:ăC ăc u t ch c c a ngơnăhƠngăth ngăm i c ph năX ngăd u

Petrolimex - ChiănhánhăTh ngăLong

Petrolimex - Chi nhánh Th ng Long

(Ngu n: Phòng hành chính)

Giám đ c qu n lý chi nhánh: Giám đ c là ng i đ ng đ u b máy qu n lý, ch

đ o và ch u trách nhi m v ho t đ ng kinh doanh c a toàn chi nhánh bao g m chi

nhánh chính và các PGD tr c thu c khu v c

Giám đ c trung tâm khách hàng

Trung tâm khách hành g m 2 b ph n, trung tâm khách hàng cá nhân và trung

phát tri n và th c hi n vi c ti n hành, ki m soát ho t đ ng cung c p s n ph m và d ch

toán trong và ngoài n c, huy đ ng v n, cân đ i v n và kinh doanh ngo i t Bên

c nh đó, các giám đ c trung tâm khách hàng còn có vai trò ch u trách nhi m lưnh đ o,

th c hi n, tri n khai công tác qu n lý lãi su t, t giá, bi u phí d ch v và chính sách

B ph n tài chính k toán

- B ph n tài chính k toán làm nhi m v t ch c qu n lý các ho t đ ng tài

chính k toán c a chi nhánh; Qu n lý giá tr tài s n Có và tài s n N ; Qu n lý tài s n

c đ nh, công c lao đ ng và ch ng t h ch toán k toán c a chi nhánh; tham gia qu n

lý kho ti n

- Nhi m v và quy n h n: Th c hi n ki m soát các ngu n thu, ngu n chi c a

- Nhi m v và quy n h n: Làm công tác Qu n tr , hành chính v n th ; công tác

ngo i và các công tác khác

Th ng Long ngoài phòng giao d ch chính còn có 4 phòng giao d ch tr c thu c:

+ PGD Trâu Qu

+ PGD c Giang

+ PGD Phú Th y

+ PGD ông Anh