Luận văn giải pháp tăng cường huy động vốn kinh doanh của chi nhánh ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) lưu xá thành phố thái nguyên

Lời mở đầu Thực đờng lối đổi kinh tế Đảng Nhà nớc phơng hớng Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI vạch tiếp tục đợc khẳng định Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VII (1991-1996), lần thứ VIII (1996-2000) Trong năm qua hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng thực chiến lợc đổi mạnh mẽ hoạt động Hoạt động ngân hàng đạt đợc thành tích mặt góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế phát triển liên tục với tốc độ cao Cùng với vận động kinh tế hệ thống ngân hàng vận hành kịp thời để thích nghi với đIều kiện mới, công đổi diễn với chuyển biến nhanh chóng, sâu sắc song không tránh khỏi khó khăn vớng mắc Cũng nh Ngân hàng thơng mạI khác hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt Nam xác định đợc mục tiêu năm 2000 năm xây dựng ngân hàng Công thơng theo mô hình Ngân hàng thơng mạI có tổ chức máy tinh gọn phù hợp với hoạt động kinh doanh tiến tới có đủ đIều kiện hội nhập khu vực quốc tế Ngân hàng Công thơng doanh nghiệp quốc doanh thực chủ trơng Đảng nhà nớc huy động nguồn vốn nhàn rỗi nớc ngoàI nớc thành nguồn vốn trực tiếp để dầu t phát triển nguồn vốn nớc mang tính định Trong doanh nghiệp nguồn vốn yếu tố thiếu đợc Do từ ngày đầu kế hoạch năm phát triển kinh tế từ 1996 đến 2000 Đảng Nhà nớc ta xác định vốn nhu cầu mang tính cấp bách, đòi hổi cấp, ngành, doanh nghiệp đặc biệt tàI ngân hànglà quan tham gia trực tiếp cần đI sâu nghiên cứu để có hớng đI nh giám sát thực tế nhằm tạo nguồn vốn đủ sức đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Là cán ngành ngân hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá nói riêng, qua thực tế thực nhiệm vụ huy động sử dụng nguồn vốn với kiến thức lý luận tiếp thu qua thời gian học tập trờng tôI xin chọn đề tàI: Giải pháp tăng cờng huy động vốn kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá - Thành phố Thái Nguyên làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề phần mở đầu phần kết luận đợc kết cấu làm chơng: Chơng I: Vốn kinh doanh hình thức huy động vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá - Thái Nguyên Chơng III: GiảI pháp nhằm tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá Đề tài nghiên cứu lĩnh vực phức tạp, trình nghiên cứu lý luận đợc hớng dẫn tận tình thầy cô, ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá, đồng nghiệp với nỗ lực thân song chuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi hạn chế thiếu sót Tôi mong nhận đợc tham gia đóng góp ý kiến quan tâm đến đề tàI để chuyên đề đợc hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn ! Chơng I:Vốn kinh doanh hình thức huy động vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại I Nguồn vốn vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Khái niệm Nguồn vốn ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động đợc dùng vay đầu t thực hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Vai trò Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cần phảI có vốn Vốn công cụ chủ yếu định đến lực kinh doanh Do doanh nghiệp phải tạo nguồn vốn ban đầu cần thiết trớc hết phảI có đủ vốn đIều lệ nh luật định đồng thời trình hoạt động, phảI chăm lo làm cho vốn tăng trởng để đáp ứng nhu cầu trình phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh Riêng kinh doanh ngân hàng, vốn phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu ngân hàng thơng mạI Do nguồn vốn sách huy độnh vốn vấn đề không định đến khả phát triển mở rộng kinh doanh mà định đến tồn tạI ngân hàng Ngân hnàg tổ chức kinh doanh loạI hàng hoá đặc biệt thị trờng Những ngân hàng có khối lợng vốn lớn, tính ổn định cao ngân hàng mạnh hoạt động kinh doanh Chính nói nguồn vốn đIểm xuất phát chu kỳ kinh doanh ngân hàng định đến quy mô hoạt động tín dụng nh hoạt động khác ngân hàng thơng mạI Nói cách khác: Nguồn vốn có vai trò đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thể đIểm sau: - Nguồn vốn định đến quy mô hoạt động ngân hàng Quy mô hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào khối lợng vốn ngân hàng cụ thể là: Với khối lợng vốn lớn quy mô hoạt động ngân hàng lớn (trong đIều kiện phảI cân đối đợc nguồn vốn sử dụng vốn, nguồn vốn nhiều mà không cho vay đợc trở thành ứ đọng vốn) Một ngân hàng đợc đánh giá lớn hay nhỏ trớc hết phảI xem nguồn vốn sử dụng vốn lớn hay nhỏ Nói chung ngân hàng nhỏ mặt nh: quản lý, đa dạng nguồn vốn nghiệp vụ với uy tín ngân hàng thị trờng kinh doanh Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng nhỏ có chiều sâu công tác quản lý hơn, tiền lơng hơn, hội phát triển thị trờng ngân hàng thờng bó hẹp phạm vi hẹp, rõ ràng tính đa dạng làm cho rủi ro gia tăn, khoản mục đầu t đa dạng - Nguồn vốn định đến khả toán chi trả ngân hàng Nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng có đủ tài để kinh doanh đa thị trờng tránh đợc hình thức kinh doanh đơn điệu Có nguồn vốn lớn ngân hàng mở hoạt động kinh doanh nh: Liên doanh, liên kết, kinh doanh nghiệp vụ thuê mua, nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán từ việc toán chi trả ngân hàng đảm đảm bảo thời đIểm cho dù kinh tế tăng trởng thuận lợi hay lúc gặp khó khăn Các ngân hàng nhỏ nói chung nguồn vốn nhỏ nên không nhạy bén biến động lãi suất ảnh hởng đến khả toán ngân hàng tính chất loại nguồn vốn khả dự trữ thấp Ngoài có yếu tố khác đóng góp vào việc ngân hàng nhỏ hay gặp nhiều rủi ro ngân hàng lớn đợc thể rõ ngân hàng cổ phần thị trờng cổ phiếu họ thờng bị giới hạn, đIều đặt họ vào bất lợi cần định để thực tăng vốn, nhiên hoạt động kinh doanh ngân hàng ta không nên cho ngân hàng lớn không bị rủi ro - Nguồn vốn định đến khả cạnh tranh đứng vững cạnh tranh ngân hàng thơng mại Trong hoạt động ngành ngân hàng, ngân hnàg lớn có đIều kiện thuận lợi cạnh tranh ngân hàng nhỏ Ngân hàng lớn thờng có vốn lớn, có màng lới hoạt động rộng, trình độ cán nhân viên cao, công nghệ trang thiết bị đại hơnvà ngân hnàg thờng gây đợc uy tín cao thị trờng Từ cho phép ngân hàng lớn có điều kiện cạnh tranh tất mặt quy mô tạo tiền, hay lãi suất thấp nhờ làm cho lãi suất đầu vào thấp tạo đIều kiện để phân bổ đầu t tín dụng vào nhiều ngành khác nhau, tạo khả sinh lời cao từ hạn chế đợc rủi ro Thực tế chứng minh ngân hàng có vốn đầu t lớn, rình độ nghiệp vụ cao, phơng tiện kỹ thuật đạI có nhiều khả tang đợc nguồn vốn huy động Một ngân hàng có nguồn vốn lớn thuận lợi việc mở rộng quan hệ tín dụngđối với thành phần kinh tế quy mô, khối lợng vốn cho vay, chủ động thời hạn cho vay, chí định mức lãI suất vừa phảI cho khách hàng, u đãI khách hàng có quan hệ thờng xuyên có uy tín với ngân hàng ĐIều thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều làm cho doanh số hoạt động tăng lên nhanh chóng Vốn đI vay ngân hàng thơng mạI chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn, hay nói cách khác nguồn vốn mà ngân hàng thơng mạI huy động đợc kinh tế Để có đợc nguồn vốn đa dạng phong phú ngân hàng thơng mạI phảI tạo đợc quỹ dự trữ cần thiết sơ cấp thứ cấp, đồng thời đa dạng hoá nguồn vốn, cụ thể phảI có nguồn vốn trung dàI hạn thích hợp để thực chức ngân hàng đa năng, giữ đợc cạnh tranh uy tín không ngừng đợc nâng cao II Nội dung kết cấu tính chất nguồn vốn ngân hàng thơng mạI Vốn tự có Vốn tự có giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập nên thuộc sở hữu ngân hàng gọi vốn riêng có ngân hàng 1.1 Các phận cấu thành vốn tự có a Vốn đIều lệ Vốn đIều lệ mức vốn đợc ghi đIều lệ hoạt động ngân hàng thành lập, vốn đIều lệ ngân hàng không nhỏ mức vốn pháp định Vốn pháp định mức vốn tối thiểu mà pháp luật quy định phảI có ngân hàng thành lập Trong trình hoạt động kinh doanh ngân hàng vốn đIều lệ không đợc ngừng bổ sung tăng thêm từ nguồn vốn là: + Nguồn từ lợi nhuận đợc giữ lạI để bổ sung tăng vốn cho ngân hàng (quỹ dự trữ bổ sung vốn đIều lệ) + Với ngân hàng cổ phần phát hành thêm cổ phiếu để tăng vốn Vốn đIều lệ ngân hàng thơng mạI chủ sở hữu đóng góp(tuỳ theo loạI ngân hàng) cụ thể: - Ngân hàng thơng mạI quốc doanh: ngân sách Nhà nớc cấp - Ngân hàng t nhân: t nhân đóng góp - Ngân hàng liên doanh: đóng góp bên liên doanh - Chi nhánh ngân hàng nớc ngoàI ngân hàng ngân hàng nớc ngoàI đầu t vào b Quỹ dự trữ Quỹ dự trữ để bổ sung vốn đIều lệ đợc trích từ lợi nhận đợc dùng để bù đắp rủi ro Mục đích việc lập quỹ đẻ tạo sở không ngừng tăng cuờng nguồn vốn cho ngân hàng Theo quy định Thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam việc trích lập quỹ: - Đối với quỹ dự trữ bổ sung vốn đIều lệ: hàng năm sau toán năm tàI chính, ngân hàng kinh doanh có lãI phảI trích 5% lợi nhuận ròng để thiết lập quỹ dự trữ bổ sung vốn đIều lệ - Đối với quỹ dự trữ dự phòng bú đắp rủi ro: trích 10% lợi nhuận ròng để thiết lập quỹ - Về việc quản lý dự trữ ngân hàng phảI mở tàI khoản riêng để theo dõi quỹ c Vốn khác NgoàI hai nguồn vốn vốn tự có ngân hàng thơng mạI đợc hình thành từ nguồn vốn khác nh: - Giá trị tàI sản cố định tăng thêm đánh lạI - Lợi nhuận cha phân chia (chênh lệch thu nhập chi phí) - Các loạI vốn quỹ cha sử dụng đến dùng vào kinh doanh - Các quỹ nh: Quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi, vốn ngân sách nhà nớc đIều cho ngân hàng cho vay dàI hạn Các nguồn vốn thuộc quyền sở hữu ngân hàng tạo thành vốn tự có Ngân hàng chủ nguồn vốn sử dụng vào mục đích kinh doanh chịu trách nhiệm trớc Nhà nớc việc bảo toàn vốn làm cho nguồn vốn sinh lời không ngừng tăng lên 1.2 Tính chất nguồn vốn tự có Vốn tự có mang tính chất thờng xuyên ổn định, mức vốn nguồn vốn tăng trởng thể lực phát triển ngân hàng thơng mại Nó ổn định nhiều so với vốn huy động Mức vốn tự có ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc vào lực kinh doanh lực tàI Một ngân hàng muốn có nguồn vốn trớc hết phảI có vốn tự có vì: + Vốn tự có định lực khả cho vay ngân hàng, định mức cho vay tối đa với khách hàng (hay định sử dụng vốn) + Vốn tự có định khả xây dựng, mua sắm tàI sản, sở vâth chất kỹ thuật ngân hàng 1.3 Vai trò vốn tự có Vốn tự có sở để thiết lập ngân hàng vào hoạt động đồng thời sở để đảm bảo tối thiểu hoạt động kinh doanh ngân hàng - Vốn tự có nguồn vốn để mua sắm tàI sản cố định, phơng tiện việc cho ngân hàng, định đến khả đạI hoá ngân hàng - Mức tốc độ tăng trởng vốn tự lực ngân hàngtren thị trờng - Vốn tự có ảnh hởng trực tiếp đến quy mô huy động quy mô sử dụng vốn ngân hàng thơng mạI Ngân hàng Trung ơng đa quy chế vốn tự có ngân hàng thơng mạI Nguồn vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động đợc dới hình thức nhận tiền gửicủa khách hàng hình thức huy động vốn khác 2.1 Tính chất nguồn vốn huy dộng Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thờng từ 70 đến 80% - Nguồn vốn huy động không thuộc sỏ hữu ngân hàng mà thuộc vềkhách hàng, ngnân hàng đợc sử dụng với phơng châm đI vay vay tuân theoquy định pháp lệnh ngân hàng Nh vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mạI nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng thơng mạI Nguồn vốn huy động yếu tố định tới lực tàI ngân hàng thơng mạI Nguồn vốn huy động chủ yếu ngân hàng thơng mạI Việt nam đợc thực dới hình thức tiền gửi, tiền tiết kiệm 2.2 Các phận cấu thành vốn huy động a Nguồn huy động dới hình thức tiền gửi Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động nói riêng tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thơng mạI nói chung Các ngân hàng thơng mạI huy động tiền gửi tổ chức kinh tế dới nhiều hình thức khác Tiền gửi không kỳ hạn Là hình thức tiền gửigiữa ngân hàng khách hàng không thoả thuận thời hạn rút tiền Mục đích loạI tiền gửi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn cần sử dụng rút tiền đề nghị ngân hàng chi trả theo mục đích nhu cầu kinh doanh minhf không nhằm mục đích lợi nhuận LoạI tiền đợc toán theo nhiều yêu cầu khác biến động thờng xuyên không ổn định Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loạI: - LoạI 1: Tiền gửi tóan Tiền gửi tóan loạI tiền gửi đợc gửi vào ngân hàng với mục đích tạo phơng tiện sẵn sàng phục vụ cho việc toán chi trả quan hệ mua bán, trao đổi vật t hàng hoá dịch vụ khách hàng Khách hàng gửi vào tiền ngân hàng để phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh đảm bảo thuận tiện xác, an toàn nhanh chóng trình toán Bản chất khoản tiền dể toán tiền chờ: Đối với khách hàng tàI sản mà họ uỷ thác cho ngân hàng bảo quản thực nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu họ Nh vạy khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không quyền sở hữu không quyền sử dụng số tiền Họ có quyền lấy chi trả cho vào lúc Đối với ngân hàng khoản nợ mà ngân hàng luôn phảI chuẩn bị đủ phơng tiện toán để trả cho khách hàng vào lúc Với loạI tiền gửi này, ngân hàng không tính trả lãI cho khách hàng mà thờng chi trả cách gián tiếp Do có khả huy động vốn sử dụng vốn tốt nguồn tiền gửi nỳa cho phép ngân hàng hạ thấp đợc chi phí huy động vốn có u cạnh tranh giá với ngân hàng hàng, muốn huy động tốt nguồn vốn ngân hàng cần quan tâm làm tốt công tác toán đầy đủ kịp thời cho khách hàng - LoạI 2: Tiền gửi không kỳ hạn tuý LoạI tiền gửi khách hàng ngân hàng không thoả thuận thời hạn rút tiền nhng không mang tính chất tiền gửi toán Xét tính chất nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi chủ thể khác xã hội Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn thuận tiện việc sử dụng tàI sản để hởng mức lãI định từ khoản tiền Cũng giống nh tiền gửi toán loạI tiền có tính chất biến động nên sử dụng ngân hàng phảI thực dừ trữ với tỷ lệ tơng đối cao phảI thoả mãn nhu cầu rút tiền khách hàng họ đề nghị, nên ngân hàng đợc sử dụng phần nguồn vốn vào hoạt đông kinh doanh mà thôI Tiền gửi có kỳ hạn Là loạI tiền gửi mà khách hàng uỷ thác vào ngân hàng sở có thoả thuận thời hạn rút tiền Xét chất nguồn tiền gửi có kỳ hạn có nguồn gốc từ tiền tích luỹ, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích đầu t để kiếm lời Nói cách khác khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi họ xác định đợc thời gian nhàn rỗi đẻe đảm bảo an toàn tàI sản đợc hởng lãI, tính chất loạI tiền gửi có mức độ ổn định cao nên ngân hàng có chủ động sử dụng nguồn vốn nàyđa vào phục vụ kinh doanh với khối lợng cao so với loạI tiền gửi Do vậy, ngân hàng dể dự trữ với tỷ lệ tơng đối thấphoặc có trờng hợp không phảI để dự trữ Về nguyên tắc ngân hàng cho khách hàng rút tiền đến hạnnh thoả thuận Ty nhiên thực tế để thu hút khuyến khích khách hàng gửi tiền ngân hàng thơng mạI cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn họ có nhu cầu Trong trờng hợp khách hàng không đợc hởng lĩa hởng mức lãI suất thấp Đây nguồn vốn quan trọng ngân hàng thơng mạI tơng đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn số d tàI khoản vào kinh doanh Vì tỷ trọng nguồn vốn lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng tạo đợc chủ động cho ngân hàng Do ngân hàng thơng mạI thờng ý đến biện pháp để huy động loạI tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm Bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn tầng lớp dân c Nguồn vốn nàychủ yếu phận thu nhập cha đợc sử dụngtiêu dùng tạI ca nhân, hộ gia đình Họ gửi tiền vào ngân hàng với mục để dành tiền cách an toàn đợc hởng thu nhập từ số tiền họ b Nguồn vốn huy động khác Khi có nhu cầu sử dụng vốn, nguồn vốn tự có nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng, ngân hàng thơng mạI đợc phép hy động dới hình thức khác nhauthông qua việc phát hành phiếu nợ ngắn hạn, dàI hạn Mục đích việc phát hành phiếu nợ huy động khoản tiền để dành cá nhân doanh nghiệp kinh tế Việc huy động dới hình thức ngân hàng thơng mạI phảI trả lãi suất cao so với loạI tiền gửi huy động khác Nguồn vốn đI vay 3.1 Vay Ngân hàng Trung ơng Ngân hàng thơng mạI vay vốn từ Ngân hàng Trung ơng thông qua việc xin táI chiết khấu thơng phiếu số loạI phiếu nợ ngắn hạn khác xin vay có bảo đảm phiếu - Vay táI chiết khấu: Các ngân hàng thơng mạI thiếu vốn đem thơng phiếu khế ớc nhận nợ đến ngân hàng Trung ơng để xin vay táI chiết khấu - Ngân hàng Trung ơngcó thể cho ngân hàng thơng mạI vay để bổ sung vốn ngắn hạn theo kế hoạch - Ngân hàng Trung ơng cho ngân hàng thơng mạI vay để đáp ứng nhu cầu vốn toán bù trừ ngân hàng thơng mạI với 3.2 Vốn vay ngân hàng thơng mạI tổ chức tín dụng khác Vào thời đIểm định có ngân hàng tạm thời thừa vốn mà họ không gửi vào ngân hàng Nhà nớc, có ngân hàng thơng mạI lạI tạm thời thiếu vốn họ cho vay lẫn thị truờng liên ngân hàng với đIều kiện là: - ngân hàng thơng mạI phảI hoạt động hợp pháp Tất khách hàng vay phảI có đảm bảo nh vàng, bạc, đá quý, chứng từ có giá,số d trê tàI khoản tiền gửi tạI ngân hàng Nhà nớc phảI có ngời bảo lãnh Tất khách hàng vay phảI có dự trữ bắt buộc Nguồn vốn khác NgoàI nguồn vốn ngân hàng thơng mạI có nguồn 10 thiếu thốn, lạc hậu Năm 2001 nằm bối cảnh kinh tế giới có nhiều biến động không ngừng thuận lợi, kinh tế nớc ta ổn định tăng trởng Bên cạnh điều kiện thuận lợi tồn nhiều khó khăn, mức độ cạnh tranh địa bàn ngày khốc liệtTuy với đoàn kết trí cao toàn thể cán công nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá đẫ phấn đấu, khắc phục khó khăn trở ngại ngày phát triển 27 Chơng III: Giải pháp tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá I Định hớng hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2002 Căn nhiệm vụ công tác tháng đầu năm 2002 Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam Căn kế hoạch Ngân Hàng Công Thơng tỉnh giao kết thực năm 2001 chi nhánh sở tình hình kinh tế xã hội địa bàn Chi nhánh Ngân Hàng Công Thơng Lu Xá xây dựng mục tiêu, nhiệm vụ công tác tháng đầu năm 2002 nh sau: Công tác nguồn vốn: Tiếp tục phấn đấu đẩy mạnh tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động tổ chức kinh tế tầng lớp dân c - Mức tăng trởng phấn đấu: 5% so với năm 2001 cụ thể nh sau: - Tổng nguồn vốn huy động: 148 tỷ đó: Tiền gửi tiết kiệm kỳ phiếu: 118 tỷ Công tác tín dụng: -Tiếp tục đổi công tác tiếp thị khách hàng để giữ khách hàng tốt -Phấn đấu tìm kiếm, mở rộng mạng lới khách hàng doanh nghiệp nhà nớc - Tăng cờng đầu t tín dụng trung dài hạn, đa tỷ trọng chô vay trung dài hạn lên 10% tổng vốn đầu t -Tập trung khai thác thị trờng NQD Nâng mức đầu t cho vay kinh tế NQD lên 36 tỷ đồng (trong đố bao gồm 10 tỷ Công ty Nastelvina) -Tăng cờng kiểm tra tình hình thực HĐTD, tình hình sử dụng tiền vay thẩm định chặt chẽ khách hàng vay vốn, nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế nợ hạn, sử lý dứt điểm nợ có vấn đề Mục tiêu phấn đấu đến 30/6/2002: - Tổng d nợ cho vay: 174 tỷ đồng Trong đó: D nợ ngắn hạn: 148 tỷ đồng D nợ trung dài hạn: 20 tỷ đồng Nợ uỷ thác: tỷ đồng Nợ hạn tổng d nợ: 30 triệu đồng 28 Công tác kế toán: Thực tốt công tác toán đảm bảo phục vụ kịp thời, xác nhu cầu toán khách hàng Chấp hành nghiêm chỉnh chế độ, nguyên tắc quản lý tài Thực tốt dịch vụ để tăng thu nhập Công tác thông tin điện toán, đảm bảo số liệu cập nhật, xác phục vụ cho việc tổng hợp, lu trữ, điều hành kinh doanh ban lãnh đạo Triển khai chơng trình quản lý tín dụng máy vi tính Mục tiêu phấn đấu đến 30/6/2002 Tổng thu nhập: 6.206 triệu đồng Tổng chi phí: 4.942 triệu đồng Chênh lệch thu chi: 632 triệu đồng Công tác khác: Dới lãnh đạo huy, chi bộ, tổ chức đoàn niên, công đoàn, nữ công phát huy hết chức nhiệm vụ phận tạo sức mạnh tổng hợp, đoàn kết trí toàn thể CBCNV chi nhánh, thực tốt mục tiêu nhiệm vụ đề ra, phấn đấu để Chi nhánh trở thành đơn vị vững mạnh toàn diện Trên phơng hớng nhiệm vụ tháng đầu năm 2002 Chi nhánh Ngân Hàng Công Thơng Lu Xá Rất mong đợc quan tâm, đạo sát Ngân hàng cấp cấp, ngành có liên quan để Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ mục tiêu kế hoạch đề + Công tác ngân quỹ: - Chấp hành nguyên tắc, chế đọ thu, chi, quản lý kho quỹ Đảm bảo an toàn thu chi điều chuyển - Đỏi phong cách giao dịch, nâng cao suất, chất lợng công tác kiểm ngân Chủ động phục vụ kịp thời nhu cầu khách hàng + Công tác kiểm soát: - Tăng cờng kiểm tra, kiểm soát nhằm phát sai sót để chỉnh sửa kịp thời - Phối hợp với quan chức để giải vụ việc có liên quan đế Chi nhánh cách kịp thời, pháp luật + Công tác hành chính: - Đảm bảo an toàn tài sản Thực tốt công tác văn th, tạp vụ lái xe - Phối hợp với phòng kế toán lập dự toán mua sắm, sửa chữa, bảo dỡng 29 tài sản, công cụ lao động thực theo dự toán đợc duyệt - Làm tốt công tác thi đua tháng, quý, năm Đề nghị khen thởng kỷ luật kịp thời - Phục vụ tốt hội nghị tổng kết công tác năm 2001 đảm bảo an toàn tài sản dịp nghỉ tết nhâm ngọ II Các giải pháp Sự cần thiết phải tiếp tục hoàn thiện huy động vốn ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá Để hoà nhịp với phát triển kinh tế giới Nền kinh tế nớc ta đà vận động theo chế thị trờng có quản lý vĩ mô Nhà nớc vốn cho công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc vấn đề xúc đặt nay, mang tính chiến lợc định thành công htời kỳ đổi kinh tế để phát triển kinh tế thắng lợi cần khối lợng vốn lớn vốn nớc đóng vai trò quan trọng Thực mục tiêu hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá nói riêng đóng vai trò quan trọng nhằm khai thác nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế dân c phục vụ mục tiêu sản suất đầu t phát triển kinh tế, vấn đề quan trọng là: Làm để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng Đây vấn đề lớn cần phải có giải pháp trớc mắt lâu dài cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Để đạt đợc kết tốt hoạt động kinh doanh nhằm góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá bớc đổi thích nghi dần với chế thị trờng có đống góp định cho kinh tế phơng diện nh: Đầu t tín dụng, huy động vốn,dịch vụ ngân quỹ ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá thu hut đục đông đảo khối lợg khách hàng đế với ngân hàng thông qua hệ thống tiền gửi, tiền vay dịch vụ ngân hàng khác nhằm ổn định tiền tệ phát triển kinh tế xã hội Những kiến nghị giải pháp: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng vốn nhân tố quan trọng thiếu Đồng thời kinh tế thị trờng, vốn đối tợng mua bán trao đổi Chính câu hỏi đặt cho nhà chuyên môn: làm để khai thác nguòn vốn vào ngân hàng Đây vấn đề 30 lớncần phải có giải pháp cụ thể trớc mắt lâu dài cho mục tiêu phát triển kinh tế Song vấn đề huy động vốn ngân hàng táon cha có lời kết Để góp phần vho lời giải phạm vi viết, xin đề cập đến số biện pháp với hy vọng làm tăng thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rôĩ xã hội vào ngân hàng, cụ thể nh sau: 2.1 Giải pháp Nhà nớc: a Nhà nớc cần tiếp tục trì đảm bảo ổn định kinh tế trị xã hội: Việc ổn định kinh tế xã hội đống vai trò quan trọng việc củng cố lòng tin dân chúng giúp họ yên tâm tham gia vào việc gửi tiền ngân hàng động lực thu hut nguồn lựcnhàn rỗi kinh tế cho mục tiêu đầu t phát triển Vấn đề cần có quản lý vĩ mô Nhà nớc để tạo cân cân đối lớn kinh tế, đảm bảo tốt mối quan hệ cung cầu thị trờng cần phải hoạch định đa sách kịp thời phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển hớng ổn định lâu dài, điểm mấu chốt quan trọng, tác động không nhỏ đến tâm lý ngời dân có vốn nhàn rỗi yên tâm gửi vào ngân hàng Mặt khác cần phải chế trị ổn định, quốc gia bền vững đảm bảo an toàn xã hội, vấn đề cần thiết quan trọng tạo cho dân chúng tin tởng vào thể vhế trị xã Nhà nớc, yên tâm đầu t vào loại tiền gửi ngân hàng phát hành huy động Để thực quản lý vĩ mô Nhà nớc Tạo ổn định phát triển kinh tế Nhà nớc cần phải có sách quan trọng nh: Chính scáh thuế, sách xuất nhập khẩu, sách khuyến khích đầu t nớc nhoài, sách đầu t nớc Những sách đa phải phù hợp với diễn biến kinh tế theo tín hiệu thị trờng tạo phát triển kinh doanh có hiệu doanh nghiệp nuớc t tăng thu nhập xã hội, tăng tích luỹ cho Nhà nớc b Nhà nớc nên sớm đa thị trờng chứng khoán vào hoạt động Bên cạnh thị trờng nội tệ liên ngân hàng, ngoại tệ liên ngân hàng, thị trờng tín dụng với nội dung hoạt động nằm lĩnh vực thị trờng vốn ngắn hạn (hay gọi thị trờng tiền tệ) để giải nhu cầu vốn dài hạn cho kinh tế quốc dân thiết phải tổ chức thị trờng vốn dài hạn mà 31 hình thức hoạt động cao thị trờng chứng khoán Việt Nam nhu cầu vốn cho công công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc lớn cần thiết Làm với số vốn định mang lại lợi nhuận cao cho ngời đầu t cho xã hội Đây câu hỏi lớn, cốt lõi đầu t tính hiệu Vì cần có thị trờng chứng khoán hoạt động thành công để phát huy đợc đầy đủ chức tích cực kinh tế Trong thực tế nhà đầu t, nhà doanh gia công chúng ngời nắm giữ nguồn vốn lớn dạng tiềm ẩn Điều đáng quan tâm tỷ trọng lớn nguồn vốn đợc dành để mua vàng, ngoại tệ, nhà đất nguồn vốn gửi vào tiết kiệm đa vào kinh doanh cha nhiều Cho nên việc hình thành, phát triển thị trờng chứng khoán quản lý tốt hoạt động thị trờng chứng khoán nớc ta cần thiết cho việc thúc đẩy việc huy động tốt nguồn vốn nhàn rãi to lớn bất động hoá để đầu t trung hạn, dài hạn cho phát triển snả xuất kinh doanh 2.2 Giải pháp ngân hàng công thơng Việt Nam Nguồn vốn kinh doanh chủ yếu ngân hàng công thơng nh ngân hàng thơng mại đề nguồn vốn huy động t kinh tế Trong năm qua, nhiều hình thức phong phú, cải tiến nghiệp vụ, đổi phong cách phục vụ, mở rộng mạng lới hoạt động nguồn vốn ngân hàng công thơng Việt Nam tăng lên nhanh, mức tăng trởng ổn định vững Theo báo cáo năm 1999 ngân hàng công thơng Việt Nam tổng nguồn vốn huy động (bao gồm VNĐ ngoại tệ quy VNĐ) đạt 32.336 tỷ đồng tăng so với đầu năm 3.678 tỷ đồng tốc độ tăng 12,8% + Trong cấu vốn: - Tiền gửi dân c (tiết kiệm + kỳ phiếu) đạt 18.755 tỷ tăng so với đầu năm 2.468 tỷ tốc độ tăng 15% chiếm tỷ trọng 58,5% - Vốn huy động (VNĐ) đạt 26.001 tỷ tăng 13,1% so với đầu năm chiếm tỷ trọng 80,3% tổng nguồn vốn huy động, vốn huy động ngoại tệ (quy VNĐ) đạt 6.347 tỷ đồng tăng 12% so với đầu năm chiếm tỷ trọng 19,7% tổng huy động vốn Với lợi nguồn vốn tăng trởng ổn định vững 32 Đồng thời với điều hành linh hoạt, nhanh nhẹn, chặt nhẽ ngày, ngân hàng công thơng Việt Nam giữ đợc chủ động, dự tữ tối thiểu dới 20% đáp ứng cho vay tối đa: Liên tục đảm bảo khả toán, giữ đợc uy tín với khách hàng, đặc biệt khách hàng thị trờng quốc tế Giữ đợc ổn định năm khong phải tăng lãi suất tiền gửi tiết kiệm Tuy trình hoạt động thực tế cho thấy vấn đề cần đợc xem xét huy động vốn số mặt sau đây: a Cần đổi nghiệp vụ huy động vốn nh Tạo điều kiện vật chất cho ngân hàng sở trang bị máy vi tính đồng đến tất quỹ tiết kiệm để từ nhanh chóng mở rộng nghiệp vụ gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi: Mở rộng hình thức tiền gửi cá nhân thực đồng nhiều biện pháp khác mở rộng toán không dùng tiền mặt Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng thơng mại quan hệ cung cầu không phạm vi huy động vốn, sử dụng vốn mà phải cung cấp dịch vụ cho nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Công nghệ thông tin chìa khoá đặc biệt để tạo bớc ngoặt lớn công đổi phát triển kinh tế, tạo hội kinh doanh thực khách hàng Tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ ngân hàng cổ điển bớc bị giảm dần phát triển tỷ trọng khoản thu dịch vụ ngân hàng đại Điều khảng định xu hớng phát triển dịch vụ tảng phát triển công nghệ thông tin đòi hỏi tất yếu khách quan hoạt động ngân hàng Vì có ý nghĩa quan trọng, điều kiện môi trờng kinh doanh tiền tệ, tín dụng Nhà nớc thực sách mở cửa đầu t, ngân hàng nhà nớc cấp giấy phép hoạt động cho chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh, hàng chục ngân hàng cổ phần, tổ chức tín dụng công ty tài đời Những thay đổi thị trờng nh nêu trên, đặt yêu cầu cho ngân hàng thơng mại phải tự xem xét sản phẩm mình, thay đổi phải đợc tổ chức nghiên cứu, để đa sản phẩm thị trờng phải đợc chào đón, đợc làm chủ đợc định hớng tơng lai cho hoạt động mình, khách hàng thực trở thành thợng đế ngân hàng, họ ngời đợc đòi hỏi, đợc lựa chọn dịch vụ ngân hàng với chất lợng cao đại Hiện hệ thống tiết kiệm ngân hàng công thơng 33 đợc áp dụng phơng thức giao dịch (giao dịch tức thời gioa dịch theo lô) với khách hàng Tuy có nhiều cải tiến nhng cố định theo quỹ tiết kiệm, quỹ tiết kiệm ngân hàng phơng tiện làm việc trang bị cha đợc đồng bộ, giao dịch chủ yếu tiền mặt ngân phiếu toán dựa chứng từ mẫu biểu thẻ tiết kiệm Tại quỹ tiết kiệm dịch vụ gửi tiền nơi, lĩnh nhiều nơi trở thành đòi hỏi khách quan Vì thực dịch vụ thu hút đợc khối lợng lớn tiền nhàn rỗi tầng lớp dân c để tăng nguồn vốn phát triển kinh tế, góp phần điều hoà lu thông tiền tệ tạo điều kiện thuận lợi an toàn tài sản cho khách hàng việc sử dụng tiền tiết kiệm vào nhu cầu khác nha Làm cho QTK thực trở thành nơi đáng tin cậy hấp dẫn khách hàng b Ngân hàng nên phát triển nhận trả tiền tiết kiệm nhà theo yeu cầu khách hàng qua điện thoại (có thu lệ phí thấp) Thể thức đáp ứng đợc yêu cầu khách hàng cao tuổi em nhỏ tránh đợc rủi ro có thẻ xẩy mang tiền đờng áp dụng thể thức tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi hàng tháng: Thể thức phù hợp với ngời già em nhỏ không tham gia vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh đợc có khoản tiền lớn muốn gửi vào ngân hàng lĩnh lãi hàng tháng đảm bảo sống ngời già, trẻ em dùng để chi phí cho việc học tập c d Trong thể thức tiền gửi dân c chủ yếu loại tiết kiệm kỳ phiếu tháng, tháng mà cha có loại tiền gửi trung dài hạn cần phải xúc tiến hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn năm, năm với nhiều hình thức khác nhau: Ngân hàng công thơng Việt Nam cần khôi phục lại hình thức tiết kiệm năm, 5năm nh trớc có thời kỳ ban hành nhng cần đợc đổi theo hớng tiết kiệm dài hạn song đợc đợc vận dụng linh hoạt gắn liền với mục đích tiêu dùng nh: Gửi tiết kiệm để mua sắm xe gắn máy, xây dựng nhà mua sắm hàng hoá tiêu dùng đắt tiền đợc vận dụng linh hoạt nh: Khách hàng gửi vào tiết kiệm năm năm nhng họ gửi đợc 1/2thời gian họ có nhu cầu cần mua sắm vật dùng, lúc ngân hàng cho khách hàng vay tiền sở số d tiền gửi thoả thuận hoàn trả gốc lãi sổ tiết kiệm đến hạn nh tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàn, đồng thời đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Đây minh 34 hoạ nhỏ, tin trình hoạch định sách cụ thể có nhiều hình thức phong phú hấp dẫn 2.3 Giải pháp ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá Hơn 10 năm hoạt động với đổi đất nớc ngân hàng công thơng Việt Nam nói chung Ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá nói riêng bớc vợt qua khó khăn không ngừng phâns đấu vơn lên để khảng định đợc vị trí, vai trò mộ doanh nghiệp đặc biệt ngân hàng thơng mại vững mạnh Ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá với phơng châm đa dạng hoá toàn diện hoạt động kinh doanh đa tổng hợp, ngân hàng không nhận gửi, cho vay, toán theo lối truyền thống mmà phát triển chuyên sâu nghiệp vụ ngân hàng, đa dạng hoá hình thức huy động vốn, lựa chọn nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp, áp dụng biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi nằm tầng lớp dân c để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh địa bàn Ngoài Ngân hàng công thơng Lu Xá không ngừng đổi tác phong giao dịch thoả mãn nhu cầu vốn khách hàng Bên cạnh việc huy động tiết kiệm ngân hàng có hình thức huy động vốn khác nh huy động kỳ phiếu Kết huy động vốn chỗ ngân hàng công thơng Lu Xá tính đế Q4/99 đạt 119.744 triệu đồng tạo điều kiện tăng nguồn vốn tín dụng cung ứng cho kinh tế tăng 15,42% so với kỳ năm trớc Lợng vốn tín dụng đầu t cho thành phần kinh tế đến Q4/1999 đạt 217.438 triệu đồng (trong có 87.175 triệu đồng nợ khoanh) tăng 80.934 triệu đồng so với kỳ năm trớc, tốc đọ tăng 59,29% Những số nêu phản ánh kết khả quan hoạt đôngk kinh doanh ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá, đáp ứng vốn cho tăng trởng chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Thái nguyên năm qua Nhìn chung nguồn vốn huy động chỗ ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá đạt đợc kết đáng kể song đáp ứng đợc từ 70- 92% nhu cầu vốn lại phải nhận vốn điều hoà từ ngân hàng cấp Để trì phát huy thành tích đạt đợc đặc biệt tỷ lệ vốn huy động chỗ Cùng với đề xuất dới mong góp phần nhỏ bé vào việc khơi tăng nguồn vốn tạm thời nhàm rỗi tổ chức kinh tế dân c để phục vụ cho việc đầu t phát triển kinh tế địa bàn hoạt 35 động ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá a Tiếp tục đào tạo nâng cao trình đọ cán nhân viên ngân hàng (đặc biệt nhân viên phongf nguồn vốn) Những năm gần phát triển công nghệ khoa học tiên tiến đạt tới tóc độ lớn mạnh cha tngf thấy đợc đa áp dụng sâu rộng lĩnh vực kinh tế, có ngành ngân hàng Vì đòi hỏi cán công nhân viên ngành ngân hàng nói chung, cán công nhân viên ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá nói riêng phải có trình độ định để tiếp cận kịp thời với công nghệ khoa học tiên tiến Hiện trình độ thái độ nhân viên ngân hàng nói chung ngân hàng công thơng Lu Xá nói riêng yếu tố quan trọng ảnh hởng tới công tác huy động vốn Vì muốn làm tốt đạt kết công việc yếu tố ngời khâu định Cho nên để công tác huy động vốn đạt đợc kết cao cần quan tâm đào tạo nhân viên ngân hàng, đặc biệt nhân viên phòng nguồn vốn, làm nghiệp vụ giỏi phải ngời bạn khách hàng coi thành đạt khách hàng thành đạt Phong cách làm việc điểm huy động vốn cần phải thích ứng với chế thị trờng Đặc biệt thái độ giao tiếp với khách hàng phải tận tình, nhanh nhẹn, văn minh lịch sự, phải biết làm t vấn cho khách hàng việc gửi tiền vào ngân hàng Mọi cán nhân viên ngân hàng công thơng Lu Xá phải tinh thông nghiệp vụ, phải giỏi nghệ thuật kinh doanh, phải nằm vững thể lệ, chế độ ngành để cần đáp ứng thắc mắc khách hàng Tăng cờng công tác kiểm tra để uốn nắn kịp thời sai sót Thực tế ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá nhân viên phòng nguồn vốn đợc quan tâm ban giám đốc cho học để nâng cao trình độ, cụ thể phòng có 17 chị em chiếm 1/3 quan 100% nữ đó: - Đại học tơng đơng đại học ngời chiếm 17% - Dang đào tạo tơng đơng đại học 10 ngời chiếm 59% - Trung học ngời chiếm 24% Do trình độ nhân viên phòng cha đồng đều, nhận thức hạn chế trình thực thi có văn ngân hàng cấp có lúc gặp lúng túng 36 Vì việc đào tạo để nâng cao trình độ cho cán nhân viên ngân hàng đặc biệt cán nhân vieen phòng nguồn vốn việc làm cần thiết, cần phải nâng cao kiến thức sử dụng vi tính cho cán phòng nguồn vốn, đồng thời thờng xuyên mở lớp tập huấn để ngời có điều kiện gặp gỡ, giao lu trao đổi kinh nghiệm thực tế, giúp cán nhân viên không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn mở mang tầm hiểu biết xã hội có nh có đầy đủ lực để thực thi văn ngân hàng cấp cách linh hoạt, sáng tạo hoàn thành tốt nhiện vụ đợc giao a Mở rộng mạng lới huy động tiết kiệm nâng cao chất lợng kinh doanh nhằm tạo điều kiện phát triển, khai thác nguồn lực nhàn rỗi kinh tế Để thu hút ngày nhiều vốn vào ngân hàng, bên cạnh việc nâng cao trình độ cho cán nhân viên ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá cần phải mở rộng mạng lới huy động tiết kiệm nguồn vốn huy động chỗ quan trọng trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá thiếu vốn, năm vừa qua vốn huy động chỗ đáp ứng đợc t 70% - 92% lại phải nhận vốn điều hoà từ ngân hàng cấp (với lãi xuất cao) đáp ứng đủ nhu cầu đầu t vốn cho khách hàng Điều làm ảnh hởng tới thu nhập ngân hàng, tiềm vốn nhàn rỗi dân c địa bàn lớn Hiện chế thị trờng có cạnh tranh gay gắt, tổ chức tín dụng bung nhiều hoạt động đan xen lẫn địa bàn Cụ thể địa bàn hoạt động ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá có ngân hàng nông nghiệp, kho bạc nhà nớc, tiết kiệm bu điện hoạt động Vì ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá cần nghiên cứu để kịp thời mở rộng quỹ tiết kiệm để thông qua thu hút đợc nhiều khách hàng đến với ngân hàng Việc mở rộng phạm vi hoạt động quỹ tiết kiệm điều kiện tốt để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng, ngân hàng công thơng Lu Xá cần chiếm lĩnh thị trờng địa điểm nơi đông dân c có quan xí nghiệp lớn đóng cụ thể: - Địa điểm phờng Cam Giá(khu vực phía tây): địa điểm cách trung tâm ngân hàng khoảng km giao thông thuận tiện nơi có mật độ dân c đông đúc phần lớn cán công nhân viên hu nông dân nông nhgiệp lại có nhiều xí nhgiệp đóng địa bàn nh: xí nhgiệp 37 bê tông Cam Giá, chi nhánh xi măng Hoàng Thạch, xí nghiệp vận tải, công ty gang thép Vì địa bàn hấp dẫn, nhân hàng mở quỹ tiết kiệm thuận tiện cho việc thu hút vốn - Địa điểm khu vực bu điện Tân Thành; trớc dân c tha thớt đời sống khó khăn khả tiềm ẩn nguồn vôn nhàn rỗi dân c không đáng kể Xong từ ngày chợ tân quang đợc mở rộng, việc trao đổi hàng hoá khu vực sôi động hơn, ngời dân có sống thu nhập dồi hơn, có nhiều đơn vị địa bàn nh: Trờng công nhân kỹ thuật 3, Xí nghiệp luyện kim màu II, Trờng dạy nghề mỏ luyện kim, Trờng trung cấp luyện kim, Trờng văn hoá nội vụ Địa điểm nằm trục đờng quốc lộ 3, cách ngân hàng (trụ sở chính) khoảng km Mở quỹ tiết kiệm địa bàn lâu dài ngân hàng có thêm đơc nguồn vốn tơng đối ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng xa Việc mở rộng quỹ tiết kiệm đòi hỏi chi phí ban đầu tơng đối lớn cho việc xây dựng, mua sắm trang thiết bị, tuyên truyền quảng quáo làm cho chi phí tăng ảnh hởng đế thu nhập ngân hàng nguồn vốn huy động đợc cha đáng kể (vì khách hàng cha quen, cha biết) nhng xét lâu dài hai địa điểm nơi có số d tiết kiệm tăng ổn định, vững Chiến lợc khách hàng: Chiến lợc khách hàng mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thơng mại trở thành lợi cạnh tranh chủ yếu Chiến lợc khách hàng yếu tố quan trọng định đến thành công hay thất bại ngân hàng điều kiện kinh tế thị trờng Một ngân hàng muốn gây đợc lòng tin với khách hàng điều phải giữ đợc chữ tín Nếu ngân hàng không giữ đợc chữ tín đạt đợc kết nh mong muốn Vì chữ tín huy động vốn phải đợc củng cố thờng xuyên liên tục Bàn chiến lợc khách hàng xin đợc đề xuất nh sau: Để thực tốt công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh địa bàn, đòi hỏi cán nhân viên ngan hàng công thơng khu vực Lu Xá nói chung nhân viên phòng nguồn vốn nói riêng trớc hết phải: + Có phong cách văn minh lịch giao tiếp + Có nghệ thuật kinh doanh + Biết tác động suy nghĩ khách hàng để hớng suy nghĩ 38 khách hàng theo chiều hớng có lơị cho ngân hàng + Làm cho khách hàng đến không mở tài khoản tiền gửi ngân hàng lui tới giao dịch thờng xuyên + Ngoài trụ sở điểm huy động vốn phải đợc xây dựng đẹp đẽ khang trang cụ thể QTK số 10 xây dựng t lâu đến xuống cấp cần đợc xây dựng lại trang bị máy tính cách đồng cho tất QTK nhằm nâng cao tay nghề cho kế toán tạo tâm lý an toàn yên tâm cho ngời gửi tiền Cần bố trí thời gian làm việc hợp lý thuận tiện cho giao dịch, tổ chức làm việc theo ca số QTK nh QTK số 09 (vì địa bàn khách hàng phần đông công nhân viên làm ca nhà máy, xí nghiệp bệnh viện) Vào dịp lễ, tết ngân hàng nên có móm quà nhỏ để tặng cho khách hàng có số d tiền gửi lớn khách hàng thờng xuyên giao dịch với ngân hàng để gây tình cảm thân mật gắn bó ngân hàng với khách hàng Kết luận Trong công đại hoá, công nghiệp hoá đất nớc đổi toàn hệ thống ngân hàng trình từ thô so đế đại lĩnh vực đổi toán diện rộng lớn t mô hình máy tổ chức đế sách công cụ thực sách, từ chế quản lý đế quản trị điều hành Với phơng tiện nghiệp vụ công nghệ (vật chất nguồn lực) phơng thức phong cách hoạt động, đáp ứng với chế thị trờng Trong đổi chung toàn ngành có đổi hệ thống ngân hàng thơng mại, ngân hàng thơng mại hoạt động với mục tiêu cung ứng tín dụng cho kinh tế nhằm kích thích tăng trởng kinh tế Từ dem lại lợi nhuận tối u cho ngân hàng để có đợc lợi nhuận ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn huy động (đầu vào) cung ứng vốn tín dụng cho thành phần kinh tế (đầu ra) Muốn đựt cho ngân hàng phải tìm biện pháp tối u nhằm thu hút đông đảo khách hàng đến với ngân hàng thông qua quan hệ tiền gửi, tiền vay dịch vụ toán khác đảm bảo an toàn vốn cho khách hàng, ngân hàng kinh doanh có hiệu Với suy nghĩ qua học tập khảo sát có vài nhận xét tình hình huy động vốn ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá Qua phân tích đánh giá rút số tồn tại, nguyên nhân tìm giải pháp kiến nghị 39 nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn cuả ngân hàng công thơng Việt Nam nói chung ngân hàng coong thuqoqng khu vực Lu Xá nói riêng Song đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp, thân nhận thức có mặt hạn chế định viết không tránh khỏi khiếm khuyết Vì mong nhận đợc ý kiến đóng góp quý báu thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp tất quan tâm đến lĩnh vực Mục lục Trang Lời mở đầu Chơng I:Vốn kinh doanh hình thức huy động vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại I Nguồn vốn vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Khái niệm Vai trò II Nội dung kết cấu tính chất nguồn vốn ngân hàng thơng mạI Vốn tự có 1.1 Các phận cấu thành vốn tự có .5 1.2 Tính chất nguồn vốn tự có 1.3 Vai trò vốn tự có Nguồn vốn huy động .7 2.1 Tính chất nguồn vốn huy dộng 2.2 Các phận cấu thành vốn huy động Nguồn vốn đI vay 10 3.1 Vay Ngân hàng Trung ơng .10 3.2 Vốn vay ngân hàng thơng mạI tổ chức tín dụng khác 10 Nguồn vốn khác 10 III Các hình thức huy động vốn kinh doanh ngân hàng thơng mạI 11 Tạo vốn qua huy động tiền gửi không kỳ hạn .11 Tạo vốn qua huy động tiền gửi có kỳ hạn 12 Tạo vốn qua phát hành chứng tiền gửi có mệnh giá lớn: 13 Tạo vốn qua vay 13 Tạo vốn qua phát hành trái phiếu: 14 Các hình thức tạo vốn khác: 14 IV Các nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn ngân hàng thơng mạI 14 Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá 16 I- Một số nét tình hình kinh tế xã hội liên quan tới hoạt động Chi nhánh 16 II- Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá .18 Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2001 Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá .18 1.1 Công tác nguồn vốn 18 Bảng : Tình hình huy động vốn 18 Chỉ tiêu .18 40 1.2 Công tác tín dụng .19 TH31/12/2001 19 1.3 Công tác kế toán Tài thông tin điện toán: 22 1.5 Công tác kho quỹ: 22 1.6 Công tác kiểm soát: 23 II Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá 23 Tiền gửi tiết kiệm dân c 23 Tiền gửi tài kế toán .24 III Đánh giá chung công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá 25 Những thuận lợi 25 Những khó khăn .26 Chơng III: Giải pháp tăng cờng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Lu Xá 28 I Định hớng hoạt động kinh doanh tháng đầu năm 2002 .28 Công tác nguồn vốn: .28 Công tác tín dụng: 28 Công tác kế toán: 29 Công tác khác: 29 II Các giải pháp 30 Sự cần thiết phải tiếp tục hoàn thiện huy động vốn ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá .30 Những kiến nghị giải pháp: 30 2.1 Giải pháp Nhà nớc: 31 2.2 Giải pháp ngân hàng công thơng Việt Nam 32 2.3 Giải pháp ngân hàng công thơng khu vực Lu Xá .35 Kết luận 39 41