Luận văn một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại chi nhánh ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) bắc nghệ an

Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Lời mở đầu Cùng với vận động kinh tế, Ngân hàng nh mắt xích quan trọng thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, phát triển thị trờng ngoại hối, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động quan trọng Ngân hàng kênh dẫn vốn cho phát triển kinh tế Việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng vừa trách nhiệm, vừa hội kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Xuất phát từ nhu cầu đặt thách thức lớn Ngân hàng Thơng mại Làm đa dạng hoá dịch vụ cho vay, nâng cao hiệu cho vay nhng giữ đợc phơng châm phát triển an toàn, hiệu hội nhập Đây câu hỏi đặt hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng mại nói chung Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An nói riêng Trong thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An trực thuộc Ngân hàng Công thơng Việt Nam, sở kiến thức tích luỹ trờng qua nghiên cứu tài liệu kết hợp với bảo tận tình Cán tín dụng giúp em có kinh nghiệm thực tế lĩnh vực này, nên em chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An làm luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn gồm chơng: Chơng 1: Tổng quan nguồn vốn tín dụng hiệu cho vay Chơng 2: Thực trạng hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An Tuy nhiên kiến thức kinh nghiệm nhiều hạn chế, nh thời gian tiếp xúc thực tế cha nhiều, nên luận văn không tránh khỏi thiếu xót, em kính mong đợc góp ý, bảo thầy cô giáo để luận văn em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Hà Mai Lan Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng chơng Tổng quan nguồn vốn tín dụng hiệu cho vay 1.1 Các nguồn vốn cho vay NHTM 1.1.1 Định nghĩa nguồn vốn tín dụng Nguồn vốn tín dụng toàn nguồn tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập, huy động đợc vay, đầu t thực thi dịch vụ Ngân hàng 1.1.2 Các nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng bao gồm: Vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn huy động, vốn vay số vốn khác a Vốn tự có Là số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, nguồn tiền đợc đóng góp chủ yếu ngời chủ Ngân hàng Vốn tự có Ngân hàng bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản loại khác theo quy định NHTW Nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng, xong có ý nghĩa quan trọng: Là sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín Ngân hàng khách hàng, sử dụng xây dựng sở vật chất kỹ thuật Ngân hàng Đồng thời, vốn tự có sở thu hút đợc nhiều nguồn vốn huy động xác định hệ số an toàn kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, NHTM không ngừng tăng cờng bổ sung vốn điều lệ, trích lập quỹ dự trữ sử dụng tài sản nợ b.Vốn huy động Huy động vốn nhàn rỗi hoạt động quan trọng hàng đầu NHTM Nó tạo nguồn vốn chủ lực kinh doanh NHTM thờng huy động vốn nhàn rỗi xã hội qua hai hình thức: Vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thông qua phát hành chứng từ có giá Vốn huy động từ tiền gửi hình thức huy động vốn phổ biến NHTM Các khoản tiền gửi chia thành tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà ngời gửi rút lúc Ngân hàng có nghĩa vụ phải thoả mãn nhu cầu Loại tiền gửi mục đích toán Đặc trng nguồn vốn NHTM biến động thờng xuyên Do đó, cần quản lý chặt chẽ để nâng cao khả toán Ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thoả thuận thời gian rút tiền Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng khách hàng Ngân hàng Đây nguồn vốn lớn ổn định phù hợp với cho vay có kỳ hạn NHTM Vốn huy động thông qua phát hành chứng từ việc NHTM phát hành chứng từ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng để huy động vốn c Vốn vay Trong trình kinh doanh NHTM có tình trạng tạm thừa thiếu vốn Đó huy động vốn nhng cha cho vay hết, hay khách hàng có nhu cầu vay lớn nhng nguồn vốn lại không đủ, ngời gửi rút tiền trớc thời hạn vốn vay cha đến lúc thu hồi Khi NHTM giải cách sau: NHTM gửi vào tổ chức tín dụng để hởng lãi hay vay vốn để tận dụng hội kinh doanh đảm bảo khả toán Ngân hàng vay vốn NHTM tổ chức tín dụng khác đợc thực thông qua thị trờng liên Ngân hàng Việc vay vốn đợc thực NHTMTW sau điều chỉnh cho Chi nhánh hệ thống Vay vốn NHTW đợc thực qua hình thức tái cấp vốn, vay bổ sung toán bù trừ NHTM vay Ngân hàng khả toán d Nguồn vốn khác Trong trình hoạt động NHTM tạo lập vốn cho từ nhiều nguồn khác nh: Huy động vốn toán: Trong trình thực chức trung gian toán, Ngân hàng toán không dùng tiền mặt theo lệnh khách hàng, nh Ngân hàng huy động đợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dới hình thức: Tiền ký quỹ vào tài khoản tiền gửi toán, tiền chu chuyển toán Huy động vốn uỷ thác đầu t, tài trợ Chính phủ tổ chức nớc cho chơng trình dự án phát triển kinh tế, văn hoá, xã hội 1.1.3 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Việc cân đối nguồn vốn sử dụng vốn cần thiết cho NHTM Công việc liên quan đến việc quản lý vốn từ Hội sở xuống Chi nhánh Việc xây dựng kế hoạch nguồn vốn phải đảm bảo cân đối nguồn vốn với sử dụng vốn đảm bảo khả toán Do vậy, lập kế hoạch nguồn vốn phải xuất phát từ cấu quy mô tài sản Có để quy định cấu, quy mô tài sản Nợ, phù hợp với khả quản lý đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Kế hoạch nguồn vốn toàn hệ thống đợc xây dựng sở tổng hợp kế hoạch nguồn vốn Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Chi nhánh Hội sở Trên sở tổng hợp, phân tích kế hoạch nguồn vốn Chi nhánh, phòng nguồn vốn xây dựng tiêu nguồn vốn nói chung tiêu huy động vốn nói riêng đến Chi nhánh phòng Hội sở chính, lên kế hoạch cân đối nguồn vốn sử dụng vốn chung toàn ngành, chi tiết đến Chi nhánh với số tiêu sau: Nguồn vốn Huy động - Tiền gửi - Phát hành giấy tờ có giá Đi vay Nhận vốn tài trợ uỷ thác Vốn quỹ Tài sản Nợ khác Sử dụng vốn Dự trữ Cho vay Kinh doanh khác Tài sản Có khác 1.2 Hiệu cho vay tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay Hiệu khái niệm mang tính tổng hợp Một cách chung nhất, hiệu mức độ tơng ứng kết đạt đợc yêu cầu đặt nh hao phí nguồn lực sử dụng Để có nhìn toàn diện hơn, xem xét hiệu cho vay hai phơng diện: a Đối với NHTM Hiệu cho vay đợc đánh giá tốt Ngân hàng thu hồi đợc gốc lãi hạn, hạn chế mức thấp khả rủi ro xảy Đồng thời, phạm vi mức độ giới hạn cho vay phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hớng tích cực thân Ngân hàng phải đảm bảo cạnh tranh thị trờng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi Theo khoản vay mang lại hiệu khoản vay mang lại khả sinh lợi cao cho Ngân hàng b Đối với kinh tế quốc dân Hoạt động cho vay phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá, góp phần giải việc làm, khai thác đợc hết tiềm năng, mạnh ngành, khu vực kinh tế Từ thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải đợc mối quan hệ tăng trởng tín dụng tăng trởng kinh tế 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay Để xem xét hiệu hoạt động cho vay NHTM ngời ta sử dụng nhiều tiêu chí khác nhng luận văn đề cập số tiêu chí để đánh giá hiệu cho vay, bao gồm tiêu chí sau: a Doanh số cho vay Doanh số cho vay tổng số tiền mà Ngân hàng cho vay kinh tế khoảng thời gian định Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Doanh số cho vay cho biết quy mô cho vay Ngân hàng khách hàng cụ thể với kinh tế khoảng thời gian Một Ngân hàng có doanh số cho vay lớn chứng tỏ Ngân hàng có uy tín, có mối quan hệ với nhiều khách hàng có quan hệ tốt với khách hàng lớn Doanh số cho vay phụ thuộc vào quy mô, nguồn vốn huy động, sách cho vay Ngân hàng, chu kỳ kinh tế, môi trờng pháp lý b Tổng d nợ Tổng d nợ phản ánh số nợ mà đơn vị vay cha hoàn trả Ngân hàng đến thời điểm định thống kê thờng cuối tháng, quý năm Chỉ tiêu thờng đợc phân chia theo d nợ ngắn hạn, trung dài hạn chia theo thành phần kinh tế Tổng d nợ phản ánh hiệu cho vay thấp, khả mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng thấp, công tác tiếp thị khách hàng không hiệu ngợc lại, d nợ cao (d nợ lành mạnh) phản ánh tình trạng kinh doanh phát triển NHTM Tuy nhiên, tiêu quan trọng mà tiêu thờng đợc dùng để tính hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn vay = Tổng d nợ Tổng nguồn vốn huy động Hệ số phản ánh kết sử dụng nguồn vốn vay Ngân hàng, hệ số nhỏ Nếu tỷ lệ gần chứng tỏ Ngân hàng sử dụng tối đa nguồn vốn huy động, đồng thời Ngân hàng phải trọng tăng trởng nguồn để đề phòng tình trạng khả toán Nếu hệ số sử dụng thấp, Ngân hàng cần tăng cờng d nợ giảm nguồn vốn huy động nhằm hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu hoạt động tín dụng c Tỷ lệ nợ hạn Hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động có rủi ro cao Chính đánh giá tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng tiêu quan trọng, phản ánh rõ nét hiệu công tác cho vay Ngân hàng Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Tổng d nợ Tỷ lệ nợ hạn thấp có nghĩa Ngân hàng thực tốt bớc quy trình cho vay, thu đợc đầy đủ lãi gốc khoản cho vay, đồng thời tốn chi phí cho việc quản lý nợ hạn Nh vậy, mức độ an toàn hoạt động cao, rủi ro thấp Ngợc lại, tỷ lệ cao, phần lớn khoản vay không thu đợc lãi, chí không thu đợc gốc Nh vậy, thu nhập Ngân hàng bị ảnh hởng, đồng thời lại tốn chi phí cho việc thu hồi nợ, làm giảm hiệu cho vay Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ đợc coi cao hay thấp cần đợc so sánh tỷ lệ chung ngành tỷ lệ chấp nhận Ngân hàng Việc đánh giá tỷ lệ mang ý nghĩa tơng đối Thông thờng với Ngân hàng thơng mại, tỷ lệ nợ hạn dới 5% chấp nhận đợc 1.3 ý nghĩa việc nâng cao hiệu cho vay 1.3.1 Đối với Ngân hàng thơng mại Khác với tổ chức tài chính, NHTM tổ chức kinh tế chủ yếu kinh doanh vốn ngời khác: Vay công chúng cộng đồng, nhiều cộng đồng, Ngân hàng bạn, NHTW tổ chức tín dụng nữa, huy động vốn tốt nhng phải sử dụng vốn có hiệu quả, tạo lợi nhuận tránh rủi ro Bởi vậy, nâng cao hiệu cho vay có ý nghĩa vô quan trọng NHTM Nâng cao hiệu cho vay góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng nh: Rủi ro hối đoái, rủi ro khoản, rủi ro thị trờng, rủi ro lãi suất, rủi ro hoạt động Đây vấn đề nóng bỏng mà Ngân hàng ngày, suy nghĩ để tìm giải pháp quản lý rủi ro Nâng cao hiệu cho vay phần giảm đợc nợ xấu đến mức thấp, đảm bảo an toàn vốn Ngân hàng Nó tạo lợi nhuận lớn Ngân hàng lẽ hiệu cho vay tốt hạn chế d nợ hạn Vì chứng tỏ đợc việc Ngân hàng thu đợc lãi gốc theo thời hạn 1.3.2 Đối với kinh tế quốc dân Nâng cao hiệu cho vay tạo điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức trung gian tài chính: Cầu nối tiết kiệm đầu t, điều hoà vốn cho kinh tế giải mối quan hệ cung - cầu vốn Nâng cao hiệu cho vay, góp phần ổn định tiền tệ, tránh đợc lạm phát, tăng trởng kinh tế Thông qua nghiệp vụ cho vay hình thức chuyển khoản (không dùng tiền mặt) Ngân hàng mở rộng tiền ghi sổ lên nhiều lần tiền thực (tạo tiền) Đồng thời, việc đảm bảo hiệu cho vay tạo điều kiện cho Ngân hàng cung cấp loại hình toán phù hợp với yêu cầu kinh tế 1.3.3 Đối với Cán Ngân hàng Nâng cao hiệu cho vay có nghĩa quy trình, thẩm định Cán tín dụng đảm bảo quy định pháp luật đảm bảo an toàn chặt chẽ Mặt khác, có ý nghĩa thể kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ, cách xử lý thẩm định dự án cho vay, biết xác định đợc dự án có hiệu vay Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Qua giúp Cán tín dụng tránh đợc rủi ro không đáng có công tác tín dụng nói chung công tác cho vay nói riêng nh: Tránh đợc nợ xấu, khả toán doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro chơng Thực trạng hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng công thơng bắc nghệ an 2.1 Khái quát Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đợc thành lập khai trơng vào hoạt động ngày 10/10/2001 theo định thành lập số 757/QĐ-NHCT Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam với chức kinh doanh, tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đóng khối Thị trấn Cầu Giát Quỳnh Lu Nghệ An Mục tiêu kinh doanh Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An tối đa hóa lợi nhuận sở thành đạt ngời, doanh nghiệp dựa việc kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng theo sách, pháp luật Nhà nớc Cho đến Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An nhanh chóng bắt kịp với biến động thị trờng thực chức NHTM Lĩnh vực đầu t chủ yếu Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An DNNQD, doanh nghiệp Công thơng địa bàn huyện số thị trấn gần huyện Các doanh nghiệp không nhiều nhng doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với Ngân hàng nh: Công ty Xi măng Hoàng Mai, Công ty Cổ phần thơng mại Bắc Nghệ An, Xí nghiệp muối Vĩnh Ngọc, Chi nhánh điện Quỳnh Lu khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, Công ty TNHH, Công ty t nhân bớc vơn lên chiếm lĩnh thị trờng Cùng với hội nhập kinh tế thị trờng Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An có bớc chuyển nhanh chóng Từ NHCT cấp trực thuộc NHCT tỉnh Nghệ An đợc chuyển sang NHCT cấp theo số 195/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 1/8/2006 Đó bớc ngoặt đánh dấu thành công Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An việc thực trị, kinh doanh ổn định lâu dài Bên cạnh thuận lợi khó khăn, chế thị trờng bộc lộ yếu quản lý kinh doanh, khó khăn Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng tài doanh nghiệp, thiếu đồng chế tín dụng luật đầu t, cạnh tranh diễn ngày khốc liệt Ngân hàng với nhau, môi trờng pháp lý, vụ lừa đảo làm ăn thua lỗ ảnh hởng không đến tâm lý cán làm công tác tín dụng Mặt khác, Ngân hàng đóng địa bàn kinh tế phát triển, chủ yếu nông nghiệp, nông thôn, buôn bán nhỏ, trình độ hiểu biết dân c hạn chế nên hoạt động kinh doanh Chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc triển khai nghiệp vụ phát triển quy mô hoạt động giao dịch 2.1.2 Nhân cấu tổ chức Hiện nay, Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An có tổng số cán 60 ngời, số cán đại học, cao đẳng chiếm 66,7%, số cán theo học chức, lại trung cấp sơ cấp Công tác quản trị điều hành đợc đoàn kết trí nội Nhằm phát huy sức mạnh điều hành, Chi nhánh quy định rõ chức nhiệm vụ phận đến cán Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An (Phụ lục số 1) Chức số phòng ban Chi nhánh * Phòng kế toán giao dịch: Trực tiếp giao dịch với khách hàng, cung cấp dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch theo quy định NHNN NHCT Việt Nam Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy, quản lý quỹ tiền mặt đến giao dịch viên, thực nhiệm vụ t vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng * Phòng khách hàng: bao gồm phòng khách hàng số (doanh nghiệp lớn) phòng khách hàng số (doanh nghiệp vừa nhỏ) Phòng khách hàng số (doanh nghiệp lớn): Trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn VND ngoại tệ Xử lý nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hành Ngân hàng Nhà nớc Phòng khách hàng số (doanh nghiệp vừa nhỏ): Thực giao dịch với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, để khai thác vốn VND ngoại tệ Xử lý nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hành NHNN * Phòng tổ chức hành chính: Thực công tác tổ chức cán đào tạo Chi nhánh theo chủ trơng sách Nhà nớc quy định NHCT Việt Nam Thực công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh, thực công tác bảo vệ, an ninh an toàn Chi nhánh Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng * Phòng kế toán tài chính: Giúp Giám đốc thực công tác quản lý tài thực nhiệm vụ chi tiêu nội Chi nhánh theo quy định Nhà nớc NHCT * Phòng tiền tệ kho quỹ: Quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy định NHNN NHCT ứng thu tiền cho quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quầy, thu chi tiền mặt cho doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn 2.2 Thực trạng hiệu cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 2.2.1 Tình hình huy động vốn Bất kỳ Ngân hàng đời có hai hoạt động vay vay Trong đó, nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò sống việc trì hoạt động kinh doanh thờng nhật đảm bảo cho NHTM nói chung Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An nói riêng có khả phát triển bền vững ngày lớn mạnh Hiểu rõ đợc tầm quan trọng này, Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ, mở rộng thị trờng tới tất thành phần kinh tế Do vậy, khách hàng có quan hệ giao dịch với giao dịch Ngân hàng qua năm tăng Ngay từ thành lập NHCT Bắc Nghệ An trọng đến việc mở rộng huy động vốn hình thức huy động lãi suất linh hoạt, với việc phục vụ tận tình cách giao dịch cán NHCT Bắc Nghệ An, doanh số huy động tiền gửi loại bớc tăng Do vậy, Chi nhánh có nguồn vốn tơng đối dồi dào, đảm bảo đợc nguồn vốn tín dụng, trung hạn phần dài hạn Bảng 1.2: Kết huy động vốn qua năm Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Phân theo tính chất - TG không kỳ hạn - TG có kỳ hạn Phân theo khách hàng - Tền gửi TCKT Năm 2004 Giá trị % 84.000 100 56.400 67,1 27.600 32,9 100 54.300 64,6 Năm 2005 Giá trị % 124.000 100 98.200 79,2 25.800 20,8 100 96.500 77,8 05/04(%) 148 174,1 93,5 Hà Mai Lan Lớp 708K 178 Luận văn tốt nghiệp - Tiền gửi dân c Phân theo loại tiền - Vốn huy động VND - Vốn huy động ngoại tệ (quy VND) Khoa tài Ngân hàng 29.700 35,4 27.500 100 72.200 86 109.500 11.800 14 14.500 22,2 100 88,3 11,7 92,6 152 123 (Nguồn: Phòng kế toán Tổng hợp Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy qua năm tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh không ngừng tăng lên Điều đợc thể cụ thể: Năm 2004 tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh đạt mức 84.000 triệu đồng đến năm 2005 tổng nguồn vốn huy động đạt 124.000 triệu đồng, tăng 40.000 triệu đồng so với kỳ năm trớc Trong cấu tiền gửi phân theo tính chất tiền gửi không kỳ hạn năm sau cao năm trớc biểu hiện: Năm 2005 đạt 98.200 triệu đồng, tăng 41.800 triệu đồng so với năm 2004 Sở dĩ nh nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn Công ty Xi măng Hoàng Mai số doanh nghiệp khác trì mức cao, lãi suất thấp chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Đây nhân tố giảm chi phí đầu vào Mặt khác, nguồn vốn dồi nên Chi nhánh thờng xuyên gửi vốn điều hoà toàn hệ thống Ngợc lại tiền gửi có kỳ hạn lại có xu hớng giảm mặt giá trị tỷ trọng biểu hiện: Năm 2004 tiền gửi có kỳ hạn đạt 27.600 triệu đồng, chiếm 32,9% so với tổng nguồn vốn, đến năm 2005 số giảm xuống 25.800 triệu đồng, chiếm 20,8% so với tổng nguồn vốn Nguyên nhân tiền gửi không kỳ hạn giảm Ngân hàng cha đa nhiều loại kỳ hạn khác phù hợp với thời gian vốn nhàn rỗi đơn vị, doanh nghiệp Năm 2005 vốn huy động VND đạt 109.500 triệu đồng Vốn huy động ngoại tệ quy VND năm 2005 tăng năm 2004 2.700 triệu đồng nhng tỷ trọng lại có xu hớng giảm: Năm 2004 tỷ trọng vốn huy động ngoại tệ quy VND 14% so với tổng nguồn vốn huy động, nhng đến năm 2005 số giảm xuống 11,7% so với tổng nguồn vốn huy động Nguyên nhân tình hình kinh tế nớc không ổn định, lên xuống bất thờng tỷ giá đồng tiền nớc đồng tiền khác (đặc biệt đồng USD) tạo tâm lý không an toàn cho khách hàng gửi tiền USD Trong cấu tiền gửi phân theo khách hàng tiền gửi TCKT tăng qua năm mặt giá trị tỷ trọng biểu hiện: Năm 2005 đạt 96.500 triệu đồng, tăng 42.200 triệu đồng so với năm 2004, chiếm tỷ trọng 77,8% so với tổng nguồn vốn huy động Ngợc lại, nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân c lại giảm xuống: Năm 2005 giảm 2.200 triệu đồng so với năm 2004 Về tỷ trọng nguồn vốn Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp nghiệp Khoa tài Ngân hàng 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 2.3.1 Kết đạt đợc Mặc dù năm qua, bên cạnh thuận lợi có đợc từ đổi sách Đảng Nhà nớc chuyển dịch cấu cách hợp lý thành phần kinh tế nh ngành nghề kinh doanh, hệ thống Ngân hàng nói riêng nh ngành nghề khác không gặp khó khăn nh là: Sự thay đổi liên tục thị trờng, cạnh tranh gay gắt từ đối thủ cạnh tranh nớc điều làm ảnh hởng lớn đến hoạt động hệ thống Ngân hàng nói chung nh doanh nghiệp nói riêng Tuy nhiên với cố gắng, nỗ lực ban lãnh đạo đội ngũ cán công nhân viên chức, Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An hoàn thành tốt nhiệm vụ đạt đợc kết đáng khích lệ hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An thực trở thành Ngân hàng có quan hệ tốt với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Chi nhánh xác định hoạt động Chi nhánh khởi đầu từ khách hàng, lấy hiệu sản xuất kinh doanh làm mục tiêu hoạt động Điều thể rõ kết sau: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tăng rõ rệt, đặc biệt doanh số cho vay DNNN 49.900 triệu đồng năm 2004 lên đến 73.500 triệu đồng năm 2005 Điều thấy Chi nhánh có sách đắn DNNN Nếu xét doanh số cho vay theo thời gian doanh số cho vay ngắn hạn liên tục tăng biểu hiện: Năm 2004 doanh số cho vay ngắn hạn 51.300 triệu đồng đến năm 2005 số lên đến 79.500 triệu đồng Về tình hình nợ hạn, xét nợ hạn tổng d nợ tỷ lệ nợ hạn nhỏ cụ thể: Năm 2004 nợ hạn 14 triệu đồng tỷ lệ nợ hạn 0,041%, đến năm 2005 số giảm xuống triệu đồng tỷ lệ nợ hạn giảm xuống mức thấp 0,0046% Qua ta thấy Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đạt xuất sắc kế hoạch đợc giao Để đạt đợc kết nói Ngân hàng thực số hoạt động quan trọng sau: Trong quan hệ cho vay, Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An giải cho vay nhanh chóng, kịp thời nhng tôn trọng đầy đủ nguyên tắc cho vay, đặc biệt ý đến an toàn hiệu cho vay Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với Chi nhánh vay vốn với khối lợng lớn Chi nhánh có sách u đãi để tăng sức cạnh tranh với tổ chức Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng tín dụng khác nhằm thu hút khách hàng Thêm vào đó, Chi nhánh trọng đến công tác thẩm định trớc cho vay làm tốt công tác kiểm tra sau cho vay từ phân loại khách hàng thông qua hội nghị khách hàng đợc tổ chức thờng xuyên, Chi nhánh nắm bắt đợc thông tin từ phía khách hàng trao đổi biện pháp đem lại hiệu cho Chi nhánh khách hàng Một nguyên nhân bỏ qua công tác tổ chức đào tạo đội ngũ cán Chi nhánh Đội ngũ cán Chi nhánh nhân viên trẻ, động sáng tạo, nhiệt tình với công việc không ngừng học hỏi kinh nghiệm, có chuyên môn nghiệp vụ Ban Giám đốc phân công nhiệm vụ cho Phó Giám đốc phù hợp với lực sở trờng ngời phát huy đợc nhiệm vụ đợc giao Ban lãnh đạo thờng xuyên quan tâm phối hợp với chi đoàn thể để động viên thi đua, khen thởng nh xử lý kịp thời, kiên với thiếu xót 2.3.2 Tồn nguyên nhân * Tồn Qua tìm hiểu nghiên cứu phân tích thực tế cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An Trong thời gian qua, bên cạnh thành tựu mà Ngân hàng đạt đợc cần phải nói đến số tồn sau đây: Doanh số cho vay theo thời gian cụ thể doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp so với tổng doanh số cho vay lại có xu hớng giảm dần biểu hiện: Năm 2004 tỷ trọng cho vay trung dài hạn 27% so với tổng doanh số cho vay nhng đến năm 2005 số giảm 21,3% sovới tổng doanh số cho vay Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn nhu cầu vốn trung dài hạn để cải tiến thiết bị công nghệ, dây truyền công nghệ nhng việc tiếp cận nguồn vốn khó khăn Chi nhánh Khi Chi nhánh khoản lợi nhuận đáng kể lợng khách hàng lớn Trong cấu cho vay theo thành phần kinh tế tỷ trọng cho vay Công ty TNHH, DNTN nhỏ so với nhu cầu mà Công ty cần, điều thấy rõ: Năm 2004 doanh số cho vay Công ty TNHH, DNTN 3.115 triệu đồng chiếm 4,4% so với tổng doanh số cho vay, đến năm 2005 doanh số cho vay 5.800 triệu đồng chiếm 5,7% so với tổng doanh số cho vay, đối tợng cần vốn Nhng để vay vốn Ngân hàng thờng khó, thông thờng phải có tài sản chấp Đây điều khó khăn Công ty TNHH, DNTN Tín dụng công tác trọng tâm, đợc đầu t mặt nhân lực thời gian Tuy nhiên d nợ cho vay khiêm tốn so với khả có D nợ cho vay theo thành phần kinh tế Công ty TNHH, DNTN thấp cụ Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng thể: Năm 2004 d nợ cho vay 1.000 triệu đồng, đến năm 2005 số 4.000 triệu đồng, chiếm 9,1% so với tổng d nợ cho vay Hơn d nợ cho vay DNNN bị giảm dần giá trị tỷ trọng: Năm 2004 tỷ trọng d nợ cho vay chiếm 55,9%, đến năm 2005 số giảm xuống thấp 40,9% tổng d nợ cho vay Chi nhánh cha thực đóng vai trò vừa cấp tín dụng, vừa t vấn đáng tín cậy cho chủ thể kinh tế hoạt động kinh doanh Hiệu cho vay trung dài hạn năm qua có chuyển biến, nhiên hiệu cha thực đạt đợc kế hoạch đề Điều biểu tiêu số vòng quay vốn thấp: Năm 2004 tiêu số vòng quay vốn trung dài hạn 1,3, đến năm 2005 số tăng lên không đáng kể 1,37 * Nguyên nhân Về vấn đề bảo đảm tiền vay: Cũng nh hầu hết Ngân hàng khác, Chi nhánh coi tài sản chấp điều kiện bắt buộc hàng đầu định cho vay Coi tài sản chấp vật thay khoản vay đến hạn không trả đợc Trong doanh nghiệp nhiều khách hàng không đủ điều kiện tài sản đảm bảo khoản vay Mặt khác, theo nguyên tắc Ngân hàng cho vay 70% giá trị tài sản đảm bảo chấp nhng thực tế nhiều vay đạt xấp xỉ 100% Hơn Cán tín dụng thẩm định xác tất loại tài sản Nhiều khoản vay đợc chấp tài sản không đủ điều kiện tiêu chuẩn số bị hao mòn vô hình làm giảm giá trị, nên Chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc lý chúng để thu hồi vốn Có trờng hợp, số thu không đủ bù số vốn sau trừ chi phí Việc định cho vay chất lợng khoản vay phụ thuộc nhiều vào công tác thẩm định Cán tín dụng Có thể nói đội ngũ cán Chi nhánh đội ngũ động, sáng tạo, có chuyên môn trình độ, kinh nghiệm vững vàng, nhiên tránh khỏi việc thẩm định dự án gặp sai xót Hơn Chi nhánh cha có phận chuyên trách nghiên cứu thị trờng, lĩnh vực kinh tế xã hội, pháp luật để vừa t vấn cho cán Chi nhánh cần, vừa t vấn cho khách hàng vay vốn lợi ích hai phía Một nguyên nhân cần nói đến để giải thích tồn d nợ cho vay khiêm tốn so với khả có xuất phát từ kinh tế chậm phát triển, sản xuất kinh doanh nhỏ chủ yếu Trong có tới Chi nhánh NHTM, Ngân hàng sách quỹ tín dụng nhân dân, tình hình cạnh tranh trở nên gay gắt, nhiều khách hàng kinh doanh ổn định có uy tín khách hàng truyền thống NHNo & PTNT, việc tìm kiếm khách hàng đòi hỏi phải có thời gian Mặt khác Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng hai trung tâm phát triển thơng mại dịch vụ Cầu Giát, Hoàng Mai, hộ kinh doanh cha tiếp cận đợc vốn vay NHCT cha đợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hạn chế lớn đến việc mở rộng đầu t Chi nhánh Một số nguyên nhân khác: Chính sách chế quản lý kinh tế vĩ mô Nhà nớc trình chuyển đổi hoàn thiện Tuy nhiên hớng dẫn triển khai thực nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp gặp phải không khó khăn khối lợng văn nhiều, số không đồng bộ, thay đổi nhanh, hiệu lực thấp Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp: Đó doanh nghiệp thờng có dự án thiếu tính khả thi, có kinh nghiệm quản lý, thị trờng đầu t bấp bênh Ngoài ra, tình hình tài doanh nghiệp cha đợc phản ánh đầy đủ sổ sách kế toán, công tác kiểm tra, kiểm soát gặp nhiều khó khăn, có doanh nghiệp chí sổ sách cha phản ánh hết thực trạng đơn vị nh công nợ, nguồn vốn Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 3.1 Định hớng công tác tín dụng Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An năm tới (2006 2007) Căn vào tình hình hoạt động năm vừa qua tiêu công tác tín dụng đợc NHCT Việt Nam giao cho, Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đề mục tiêu, nhiệm vụ năm tới (2006 2007) Cụ thể nh sau: * Các mục tiêu, nhiệm vụ - Nguồn vốn huy động tăng từ 15 20% so với năm 2005 - D nợ cho vay tăng 60% so với năm 2005, số tuyệt đối đạt mức 70.400 triệu đồng - Tỷ lệ nợ hạn không : 5% - Việc làm, đời sống ngời lao động ổn định đợc cải thiện - Tập thể Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đạt danh hiệu lao động xuất sắc - Chi đoàn thể đạt danh hiệu vững mạnh * Biện pháp cụ thể Để đạt đợc mục tiêu đề Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đề biện pháp cụ thể sau đây: Công tác đầu t tín dụng nhiệm vụ trọng tâm, trớc hết tập trung phục vụ Công ty Xi măng Hoàng Mai, khách hàng lớn truyền thống, thờng xuyên tiếp xúc với đơn vị qua nắm bắt nhu cầu vốn tín dụng để kịp thời đáp ứng Ngoài ra, cần đầu t thời gian nhân lực để mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, doanh nghiệp dân doanh, t nhân cá thể kinh tế hộ gia đình Đối với việc mở rộng quy mô tín dụng phải quan tâm chất lợng tín dụng, đẩy mạnh cho vay theo nguyên tắc thơng mại, thị trờng sở lực quản lý Chi nhánh, sàng lọc khách hàng, nâng cao khả thẩm định cán bộ, đồng thời tăng cờng kiểm tra, giám sát sau cho vay, quản lý chặt chẽ, đảm bảo an toàn vốn vay Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhiều hình thức biện pháp áp dụng linh hoạt, mềm dẻo tính chất khách hàng nhằm trì tăng trởng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế, chủ yếu Công ty Xi măng số doanh nghiệp khác địa bàn Tổ chức, tuyên truyền vận động thu hút khách hàng khai thác tốt hình thức huy động vốn nh kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng thởng, mức lãi suất huy động cao, song nguồn vốn ổn định, tạo tảng vững cho hoạt động đầu t Chú trọng công tác tiếp thị mở rộng kinh doanh, công tác thờng xuyên Chi nhánh với thực tế cho thấy tình hình cạnh tranh trở nên gay gắt nhiều tổ chức tín dụng địa bàn, hình thức tiếp thị phải đổi đa dạng nhằm đem lại hiệu cao Quan tâm bồi dỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt Cán tín dụng, toán quốc tế, cán kiểm tra Chú ý chăm lo đời sống cán công nhân viên, xây dựng tốt mối quan hệ chi Đảng, chuyên môn đoàn thể tạo đoàn kết thống cao thực thắng lợi nhiệm vụ kế hoạch Phát huy thành tích đạt đợc, toàn thể cán công nhân viên Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An tâm hoàn thành tốt tiêu công tác đề ra, góp phần vào nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An Để không ngừng hoàn thiện thể lệ, chế độ công tác tín dụng nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An phải không ngừng nỗ lực tìm kiếm giải pháp hữu hiệu Xuất phát từ tình hình thực tế, bên cạnh giải pháp chung mà Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An đề ra, em xin đề xuất số giải pháp cụ thể sau: 3.2.1 Thẩm định chặt chẽ dự án cho vay Một nguyên tắc hoạt động tín dụng cho vay dựa phơng án, dự án kinh doanh có hiệu Do vậy, chất lợng thẩm định nhân tố định đắn định cho vay Vì vậy, cần thực số giải pháp sau nhằm nâng cao hiệu cho vay Đối với dự án có quy mô lớn hay vừa nhỏ Ngân hàng phải thẩm định tính hợp lý, hợp pháp, t cách pháp nhân, thể nhân dự án Để xác định chủ dự án có khả trình độ chuyên môn, tổ chức, quản lý, đạo, sản xuất kinh doanh có hiệu nh dự án tính hay không vấn số vấn đề nội dung dự án để biết chủ dự án có tầm hiểu biết dự án hay vẽ để vay vốn Các dự án có nhu cầu vốn lớn Ngân hàng yêu cầu dự án phải có vẽ thiết kế, tính hiệu kinh tế, đợc cấp có thẩm quyền phê duyệt, có giấy phép kinh doanh đăng ký kinh doanh Nếu doanh nghiệp đầu t nớc phải có giấy phép tỉnh, thành phố, theo phân cấp uỷ quyền Thống mô hình phân tích hiệu dự án cách tính toán hiệu quả, tình hình tài dự án, tổng nhu cầu vốn, vốn tự có tham gia dự án tiền hay Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng hàng hoá có giá trị khoản cao Dựa vào giúp Cán tín dụng thẩm định hiệu cho vay Tăng cờng tìm hiểu thông tin xác dự án thẩm định Công việc nên giao cho Cán tín dụng trực tiếp đến nơi có dự án tìm hiểu thông tin qua quyền địa phơng để biết dự án đầu t nh nào, phơng án vay vốn trả nợ có phù hợp với phơng án tiêu thụ sản phẩm khả thi hay không Từ quy định nghiệp vụ cho vay loại dự án để đảm bảo kiểm soát rủi ro, khống chế nợ xấu Tuy nhiên, để tránh tiêu cực cần phải gắn trách nhiệm họ đợc giao thẩm định dự án 3.2.2 Đảm bảo quy trình cho vay Đảm bảo quy trình cho vay góp phần nâng cao hiệu hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao doanh lợi Hiện nay, quy trình cho vay vốn Ngân hàng phức tạp, rờm rà, nhiều thủ tục Điều gây khó khăn khách hàng gây khó khăn Cán tín dụng công tác lu trữ hồ sơ thủ tục cho vay vốn khối lợng thủ tục cho vay nhiều Do vậy, cần có giải pháp giảm bớt quy trình cho vay nhng phải đảm bảo gọn nhẹ, an toàn, nhanh chóng, có đầy đủ tính pháp lý Ngân hàng cần thực biện pháp sau: Cần lập tổ chức riêng, chuyên quản lý tập trung hồ sơ thủ tục, quy trình cho vay Đây vấn đề cần có chiến lợc lâu dài để giảm bớt gánh nặng cho Cán tín dụng Hiện nay, quy trình cho vay Ngân hàng nhiều bất cập Do quy trình phức tạp, rờm rà mà khả để thẩm định Cán tín dụng nhiều lúc không xác, xảy tợng bỏ qua số quy trình quan trọng nh: Thẩm định kết khả trả nợ vậy, doanh nghiệp khả toán trách nhiệm lại thuộc Ngân hàng Bởi lẽ cần tách bạch, phân công rõ chức phận tuân thủ khâu quy trình giải khoản vay Nếu Cán tín dụng không thực tốt, đảm bảo quy trình cho vay cần phải xử lý, ngợc lại nên động viên khen thởng kịp thời Cán tín dụng hoàn thành xuất sắc quy trình cho vay Cần mở mang, học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng nớc giới nh: Ngân hàng Bangkok Siam comercial (SCB) Thái Lan, Ngân hàng Korea Exchange Bank (KEB) Ngân hàng uy tín hệ thống Ngân hàng Hàn Quốc việc đảm bảo quy trình cho vay Cụ thể điển hình Ngân hàng Kasikorn quy trình cho vay đợc tổng kết nh sau: tiếp xúc khách hàng / phân tích tín dụng / thẩm định tín dụng/ đánh giá rủi ro/ định cho vay/ thủ tục giấy tờ hợp đồng/ đánh giá chất lợng, xem xét lại khoản vay Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng 3.2.3 Kiểm tra thờng xuyên trình sử dụng vốn vay Sau cho vay, có nhiều Ngân hàng không quan tâm, theo dõi số tiền doanh nghiệp, khách hàng có sử dụng vay mục đích hay cha, quy định pháp luật không, hay họ lấy chung thành riêng cho Điều đợc minh chứng vụ án th Epco - Minh Phụng Do vậy, cần phải có giải pháp cho vấn đề Sau cho vay Ngân hàng cần coi trọng việc kiểm tra, giám sát khoản vay cách tiếp tục thu nhập thông tin khách hàng, thờng xuyên giám sát đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời tình xảy Cần có sách bắt buộc doanh nghiệp, khách hàng phải có kiểm toán, báo cáo tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp sau sử dụng vốn vay từ Ngân hàng 3.2.4 T vấn cho đơn vị vay vốn để sử dụng vốn vay có hiệu Hiện hầu hết Ngân hàng cha có tổ chức có đầy đủ kinh nghiệm, khả phân tích tài để định hớng, t vấn cho khách hàng vấn đề sử dụng vốn có hiệu Chính vậy, công việc cấp bách NHTM nói chung NHCT Bắc Nghệ An là: Thành lập tổ chức t vấn vấn đề tài chính, chiến lợcđể doanh nghiệp sử dụng vốn cách có hiệu nhất, đồng thời tránh rủi ro cho Ngân hàng Để làm đợc điều Ngân hàng phải thực theo nguyên tắc tái thơng mại thị trờng nhng đảm bảo quyền tự chủ, độc lập hạch toán việc áp dụng Tự hạch toán giá thành sản phẩm dịch vụ, có hiệu quả, không phải hạch toán đến khách hàng.từ khách hàng, dự án tùy tính chất cụ thể để áp dụng hiệu sử dụng vốn cho hợp lý Không Ngân hàng cần sử dụng PR Public Relations hay gọi quan hệ công chúng PR không đơn giản kiện, chơng trình tài trợ bóng đá mà cần nhà nghiên cứu, t vấn, phân tích, định hớng chiến lợc PR xuất sắc Từ xây dựng hiểu biết tạo niềm tin công chúng Ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp PR hiểu đợc vớng mắc doanh nghiệp tiếp cận vốn vay, từ PR Chi nhánh xác định nhu cầu vốn nh khả tài doanh nghiệp để có hớng đầu t phù hợp loại doanh nghiệp Ngoài ra, tổ chức tín dụng nên cố gắng giúp đỡ doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh để sử dụng vốn tối u nh lập phơng án sản xuất, chứng minh tính hiệu phơng án 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ Cán quản lý Cán tín dụng Ngân hàng Con ngời nhân tố có tính chất định hoạt động kinh Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng tế, xã hội nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Toàn định cho vay, quy trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ đảm nhận đợc Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính động, sáng tạo đạo đức nghề nghiệp Cán tín dụng Do vậy, để góp phần nâng cao hiệu tín dụng đào tạo bồi dỡng cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển thân Chi nhánh Thực giải pháp tiến hành chủ yếu phơng diện sau: Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn Cán quản lý Cán tín dụng, thờng xuyên mở lớp tập huấn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, toán quốc tế, tin học, ngoại ngữ kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ giúp Cán tín dụng có đủ lực trình độ làm việc nớc quan hệ đối ngoại Đối với Cán quản lý cần phải học, mở mang kiến thức đồng thời công tác để nắm lấy kinh nghiệm thực tế Đối với Cán tín dụng thờng xuyên trau dồi kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt sáng tạo, có hiệu cho vay Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ Cán tín dụng Hàng năm Cán quản lý cần rà soát đánh giá phân loại Cán tín dụng để có hớng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt Cán tín dụng Đi đôi với đào tạo công tác tuyển dụng cần phải có tiêu chuẩn định Cán tín dụng nh: Tiêu chuẩn đạo đức, t cách, tiêu chuẩn chuyên môn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tay nghề, tiêu chuẩn thể chất Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhập kỹ kiến thức để đáp ứng đợc nhu cầu hoàn cảnh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với NHNN * Chính sách tín dụng phải kim nan cho hoạt động toàn hệ thống, đợc thiết lập phù hợp với phát triển kinh tế phơng hớng phát triển chung toàn Ngân hàng Để thực sách tín dụng tốt, NHNN phải thực công việc sau: Cải thiện thủ tục hành NHNN phải đa biện pháp cải tổ triệt để thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục thủ tục cho vay, hớng giải kết hợp nhiều yếu tố cần thiết yêu cầu Những vấn đề mà quy định pháp luật định chế khác nêu không nên đa vào Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng NHNN cần ban hành văn hớng dẫn thực nghị NHNN, nghị Chính phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thờng xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đa hớng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu Để giải vấn đề NHNN cần rà soát lại văn Nhà nớc ban hành để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình kinh tế NHNN nên đẩy mạnh việc cho phép NHTM chủ động hoạt động nh việc chủ động tổ chức cấu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng * Chính sách lãi suất Cần xác định tính lãi suất, sách lãi suất phải đợc xây dựng cách linh hoạt tất thành phần kinh tế Không nên phân biệt đối xử, áp đặt mức lãi suất cao doanh nghiệp Một ví dụ điển hình mức lãi suất cho vay DNNQD mang tính áp đặt cao so với DNQD Vì NHNN cần xem xét đa quy định linh hoạt hơn, bình đẳng để từ đơn vị vào tính toán mức lãi suất phù hợp 3.3.2 Đối với NHCT Việt Nam * Về chế cho vay NHCT Việt Nam cần có chế cho vay hợp lý để đạo tới cấp Ngân hàng nh: Quy định rõ ràng đối tợng cho vay, từ sàn lọc khách hàng, doanh nghiệp có tiềm lực, tiềm để tránh rủi ro toàn hệ thống Ngân hàng Cần ban hành chế chi hoa hồng môi giới hoạt động tín dụng huy động vốn, tổ chức kinh tế, mua sắm vật t hàng hoá, chi dịch vụ cung cấp thông tin, dịch vụ t vấn NHCT Việt Nam cần phải bỏ chế phân biệt đối xử DNNN DNNQD mức cho vay, lãi suất cho vay tạo dựng bình đẳng để có lợi cho doanh nghiệp Ngân hàng NHCT Việt Nam cần xây dựng chế lơng, thởng gắn với chất lợng hiệu công việc nói chung, hiệu cho vay nói riêng để đảm bảo động lực cho Cán tín dụng có tâm huyết với nghề * Về sách cho vay Hiện hầu hết quy trình thủ tục sản phẩm tín dụng nói chung cho vay nói riêng áp dụng chung cho đối tợng khách hàng, không phân biệt quy mô khách hàng, không phân biệt quy mô khoản vay vấn đề Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng cấp bách sách cho vay NHCT Việt Nam, cần phải có sách phân loại khách hàng cách hợp lý rõ ràng Cần đa dạng hoá mở rộng thành phần cho vay: NHCT Việt Nam không nên tập trung vào DNNN mà cần mở rộng tới thành phần cho vay nh: Doanh nghiệp vừa nhỏ, DNNQD để đảm bảo tính công bằng, thu hút khách hàng, đồng thời tạo uy tín, hình ảnh NHCT Việt Nam thành phần kinh tế 3.3.3 Đối với quan địa phơng * Về định hớng đầu t Mỗi quan địa phơng cần chọn định hớng đầu t hợp lý với địa bàn kinh tế Dựa vào kinh tế vùng, bám sát địa bàn kinh tế dân c mà đa hoạch định nên đầu t vào để có sản phẩm riêng, có thơng hiệu riêng, có sản phẩm mũi nhọn Từ cần phải nhạy bén nắm bắt hội, khai thác thông tin nh: Về thị trờng nguồn vốn, lao động, nguyên vật liệu, thị trờng tiêu thụ sản phẩm, thị trờng xuất đồng thời khuếch trơng sản phẩm, tung đợt khuyến mại, tiếp xúc với khách hàng để lôi quan tâm ngời doanh nghiệp Ngoài giúp đỡ Ngân hàng, Nhà nớc đòi hỏi thân đơn vị, doanh nghiệp phải chủ động vơn lên, phát huy lợi thế, mạnh vùng, miền sản phẩm mũi nhọn Mỗi đơn vị, doanh nghiệp địa phơng chọn cho hớng riêng có chiến lợc lâu dài, đầu t công nghệ, máy móc thiết bị, vốn, nguồn lực Tìm hiểu nắm vững chế sách áp dụng cho đơn vị, doanh nghiệp địa phơng, chủ động tiếp cận nguồn thông tin để có kế hoạch sản xuất kinh doanh phù hợp * Về công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Các đơn vị, quan địa phơng cần có kế hoạch công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Lập công tác báo cáo thờng xuyên tình hình kinh doanh doanh nghiệp để xem thu đợc lợi nhuận tồn đọng nợ có nhiều không Khi xảy tồn đọng nợ quan, địa phơng phải có nhà t vấn phải tìm cách giải hợp lý tránh tình trạng doanh nghiệp, đơn vị quan bị phá sản Phối hợp quan ban ngành việc quy định cho vay khách hàng, doanh nghiệp từ xem doanh nghiệp, khách hàng có lực tài t cách pháp nhân để thu hồi nợ nhanh tránh rủi ro Các biện pháp khác Các quan, đơn vị cần nâng cao trình độ quản lý, nâng cao chất lợng Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng dự án kinh doanh, cung cấp thông tin xác trung thực cho tổ chức tín dụng, minh bạch tình hình tài thông qua báo cáo tài Một yếu tố quan trọng tính khả thi dự án, quan đơn vị cố gắng trình bày phơng án sản xuất cho Ngân hàng vay vốn Từ sử dụng nguồn vốn có hiệu cho mục đích kinh doanh Hơn nữa, xu thể hội nhập toàn cầu hoá, đứng trớc sức ép cạnh tranh từ sân nhà đòi hỏi quan đơn vị cần có liên kết quan đơn vị sản xuất kinh doanh theo ngành, lĩnh vực nhằm thúc đẩy chuyển giao công nghệ, mở rộng thị trờng tiêu thụ sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh cho quan đơn vị Kết luận Sự phát triển doanh nghiệp cần nhiều điều kiện Một điều kiện hàng đầu để doanh nghiệp phát triển mạnh vốn Hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An tạo điều kiện vốn để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Đây mục tiêu hầu hết Ngân hàng nói chung Chi nhánh Ngân hàng công thơng Bắc Nghệ An nói riêng nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay Do giải pháp nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An mục tiêu xuyên suốt luận văn Từ đánh giá vấn đề mở rộng chi nhánh, luận văn nêu lên khó khăn, tồn nguyên nhân, từ mà đa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An thời gian tới Một lần em xin chân thành cảm ơn GS., TS Vũ Văn Hoá, thầy cô giáo toàn thể cán nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Bắc Nghệ An nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Mục lục Lời mở đầu chơng .2 Tổng quan nguồn vốn tín dụng hiệu cho vay 1.1 Các nguồn vốn cho vay NHTM .2 1.1.1 Định nghĩa nguồn vốn tín dụng .2 1.1.2 Các nguồn vốn tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 1.2 Hiệu cho vay tín dụng Ngân hàng .4 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay .4 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay 1.3.2 Đối với kinh tế quốc dân 1.3.3 Đối với Cán Ngân hàng chơng .7 Thực trạng hiệu cho vay .7 Chi nhánh Ngân hàng công thơng bắc nghệ an 2.1 Khái quát Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 2.1.2 Nhân cấu tổ chức .8 2.2 Thực trạng hiệu cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 2.2.1 Tình hình huy động vốn 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 11 2.2.3 Hiệu cho vay 14 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 16 2.3.1 Kết đạt đợc .16 2.3.2 Tồn nguyên nhân 17 Chơng .20 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An .20 3.1 Định hớng công tác tín dụng Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An năm tới (2006 2007) 20 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 21 3.2.1 Thẩm định chặt chẽ dự án cho vay .21 3.2.2 Đảm bảo quy trình cho vay 22 3.2.3 Kiểm tra thờng xuyên trình sử dụng vốn vay 23 3.2.4 T vấn cho đơn vị vay vốn để sử dụng vốn vay có hiệu 23 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ Cán quản lý Cán tín dụng Ngân hàng 23 Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 24 3.3.1 Đối với NHNN 24 3.3.2 Đối với NHCT Việt Nam 25 3.3.3 Đối với quan địa phơng 26 Kết luận 27 Hà Mai Lan Lớp 708K Luận văn tốt nghiệp Khoa tài Ngân hàng Phụ lục Cơ cấu tổ chức NHCT bắc nghệ an Ban giám đốc Khối kinh doanh P Khách hàng doanh nghiệp (Bao gồm công tác tổng hợp) P Khách hàng cá nhân Quỹ tiết kiệm/ĐGD Khối quản lý rủi ro Khối tác nghiệp Khối hỗ trợ P kế toán giao dịch P.tổ chức hành P/tổ toán XNK P/tổ TTĐT P Tiền tệ kho quỹ Hà Mai Lan Lớp 708K Phòng dịch