Luận văn một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại chi nhánh ngân hàng NHNoPTNT (agribank) chi nhánh thường tín

Mục lục Một số vấn đề hiệu tín dụng ngân hàng Tình hình nợ hạn 23 Chỉ tiêu 23 Tổng nợ hạn 23 Doanh số cho vay theo thời hạn cho 24 Chỉ tiêu 24 Năm 2005 24 Lời nói đầu Nghiệp vụ tín dụng hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM,rủi ro gây tổn thất ,làm giảm thu nhập ngân hàng,có đẩy NH đến nguy phá sản,do tín dụng nghiệp vụ hàng đầu có ý nghĩa quan trọng định ngân hàng, Chính mà vấn đề đặt cho NHTM sử dụng đồng vốn cách tốt nhất, ứơc lợng khả rủi ro sinh lờimột cách hiệu qủa định tàI trợ để từ không ngừng nâng cao đợc uy tín, đảm bảo đợc tồn phát triển thân ngân hàng Trong thời gian học tập trờng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân thực tế thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Thờng Tín em thấy vấn đề tín dụng vấn đề lớn rộng đợc nhiều ngời quan tâm, thân em có tâm đắc với vấn đề Đợc phân công đạo hớng dẫn khoa Ngân Hàng Trờng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân giáo S TS Đàm Văn Huệ, em định chọn đề tài: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Thờng Tín Bản chuyên đề đợc chia làm chơng Chơng I: Một số vấn đề hiệu tín dụng ngân hàng Chơng II: Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Thờng Tín thực trạng kết đạt đợc Chơng III: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Trong trình nghiên cứu tránh khỏi khiếm khuyết,vì vấn đề phức tạp, nên đòi hỏi sau cần có nghiên cứu sâu lý luận lẫn thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn PGS TS Đàm Văn Huệ toàn thể cán nhân viên NHNo & PTNT Chi nhánh Thờng Tín nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Chơng Một số vấn đề hiệu tín dụng ngân hàng 1Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Có nhiều thuyết nói hình thành phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng lịch sử nhng theo nhà nghiên cứu kinh tế đại nghề ngân hàng đời vào khoảng kỷ XV Sự đời tất yếu khách quan yêu cầu phát triển kinh tế phát triển phân công lao động xã hội Trong thời kỳ đó, chế độ phong kiến tạo kinh tế khép kín lãnh địa.Việc buôn bán trao đổi hàng hoá vùng, lãnh địa với loại tiền khác làm xuất nghề kinh doanh tiền tệ sơ khai đổi tiền Một phận thơng nhân nhậy bén phát hoạt động kinh doanh buôn bán tiền với khả kiếm lời cao Hình thức ban đầu ngân hàng là: ngân hàng ngòi thợ vàng hay ngân hàng tiền gửi với mục đích cất giữ, bảo quản hộ tài sản tiền cho ngời giầu có nh thơng gia Nhng phải đến số thơng nhân chuyển hẳn từ kinh doanh hàng hoá sang kinh doanh tiền tệ ngân hàng thực hình thành Buôn bán phát triển hoạt động ngân hàng mở rộng theo Các ngân hàng không dừng lại việc cất giữ quản lý tài sản hộ cho khách hàng mà thực việc toán tiền hộ nhà kinh doanh, điều giúp cho nhà kinh doanh hạn chế đợc chi phí kinh doanh thời gian, chuyên chở rủi ro phổ biến nh trộm cớp, lừa đảo nh việc kinh doanh trở lên dễ dàng thuận tiện an toàn Về phía ngân hàng chuyên môn hoá hoạt động nên giảm đợc chi phí có hiệu qủa hoạt động Bên cạnh đó, trình nhận gửi toán, ngân hàng nhận thấy có lợng tiền gửi ổn định két sắt thời gian dài Đó tiền ngời tiết kiệm, nhà kinh doanh thu đợc tiền bán hàng nhng lại cha phải trả tiền mua hàng lại có nhiều nhà kinh doanh khác có hội kinh doanh song lại thiếu tiền để thực Nắm đợc nhu cầu đó, ngân hàng thực việc cho vay Hiệu đem lại lớn ngân hàng khuyến khích việc gửi tiền khách hàng việc trả lãi cho họ thay thu phí bảo quản nh trớc Qua ngân hàng biến khoản vay, tiết kiệm thành khoản đầu t trực tiếp nâng cao hiệu sử dụng vốn từ nơi có tỷ suất lợi nhuận thấp sang nơi có tỷ suất lợi nhuận cao Nh vậy, thấy ngân hàng hình thành điều kiện định phát triển kinh tế, nghiệp vụ mà ngân hàng thực đợc phát triển dần bớc theo đà phát triển hoạt động khác kinh tế Từ đến nay, khái quát trình phát triển nghề ngân hàng nh sau: - Giai đoạn từ TK XV đến TK XVIII: ngân hàng đời, hoạt động riêng lẻ thực nghiệp vụ giống - Giai đoạn từ TK XVIII đến TK XIX: ngân hàng phát triển thành hệ thống bao gồm: + Các ngân hàng phát hành: ngân hàng chuyên môn phát hành giấy bạc ngân hàng vay + Các ngân hàng chuyên doanh: chuyên môn hoá vào hoạt động kinh doanh cụ thể nh ngân hàng công nghiệp, ngân hàng thơng nghiệp , ngân hàng địa ốc, ngân hàng cho vay cầm cố, ngân hàng tiết kiệm - Giai đoạn từ TK XIX đến nay: Hệ thống ngân hàng đợc tồn dới dạng hệ thống hai cấp + Ngân hàng Trung ơng: đợc hình thành hợp hoá quốc hữu hoá ngân hàng phát hành + Các tổ chức tín dụng Từ phân tích ta rút khái niệm NHTM NHTM tổ chức kinh tế chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên cuả nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu t, chiết khấu thực số dịch vụ khác Ngày nay, ngân hàng phận tách rời tồn cách tất yếu đời sống kinh tế xã hội Trình độ phát triển hệ thống ngân hàng quốc gia thể trình độ phân công lao động xã hội phát triển nớc Những thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng mối quan tâm hàng đầu tầng lớp dân c, doanh nghiệp phủ Nớc ta trớc năm 1998 xây dựng hệ thống ngân hàng cấp theo mô hình Liên Xô cũ Mô hình thực tế có ngân hàng thích hợp với thời kỳ chiến tranh dễ quản lý, dễ thực đợc ý chí nhà nớc, huy động nguồn vốn phục vụ cho công kháng chiến chống Mỹ thống trị thành phần kinh tế khác Tuy nhiên, bộc điểm yếu nh hiệu không quan tâm đến việc làm công cụ phát triển kinh tế, không kiểm soát đợc có biến động kinh tế (lạm phát) phát triển thị trờng chợ đen với đầy dẫy rủi ro, tiêu cực Nguyên nhân cân chức quản lý chức kinh doanh ngân hàng nhà nớc Đến năm 1989 chuyển sang hệ thống ngân hàng hai cấp từ ngành ngân hàng không ngừng phát triển lớn mạnh đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, tạo hiệu cho kinh tế cao Các ngân hàng thơng mại nớc ta thực trở thành hệ thống tăng cơng sức mạnh số lợng, loại hình nâng cao chất lợng hoạt động Ngày nay, có hệ thống ngân hàng bao gồm: 16 ngân hàng thơng mại quốc doanh, 51 ngân hàng thơng mại cổ phần, ( 31 ngân hàng thơng mại cổ phần đô thị 20 ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn), ngân hàng liên doanh Việt Nam nớc ngoài, Công ty tài cổ phần 22 chi nhánh ngân hàng nớc tạo thị trờng cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực tài tiền tệ Việt Nam 1.1.2 Hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn Các NHTM có nguồn vốn huy động đa dạng phong phú kể số nguồn chủ yếu sau : Nguồn tiền gửi: Bao gồm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm lại đợc chia thành tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn Đây nguồn vốn chủ yếu NHTM theo nghĩa Trong loại tiền gửi tiền gửi toán nguồn vốn có chi phí thấp Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài chi phí cao, nhiên nguồn vốn ổn định cần thiết để ngân hàng mở rộng cho vay trung gian dài hạn Nguồn vốn vay: Có ngời cho NHTM tổ chức vay vay, điều rõ ràng không phản ánh xác nguồn gốc đời nh chất hoạt động NHTM Ngân hàng vay có tình phát sinh đặc biệt nh để đảm bảo khả khoản, để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định, để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng Tuy nhiên, phủ nhận nguồn vốn quan trọng ngân hàng Tuỳ vào trờng hợp cụ thể mà NHTM vay NHTW, vay TCTD nớc hay vay dân c, tổ chức kinh tế thông qua việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu Ngoài NHTM tận dụng nguồn vốn khác nh nguồn vốn uỷ thác TCTD lớn , TCTC nớc ngoài; nguồn vốn phát sinh trình toán ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn thờng không ổn định ngân hàng có điều kiện sử dụng Ngoài nguồn vốn huy động NHTM sử dụng nguồn vốn tự có qũi ngân hàng cần thiết 1.1.2.2 Sử dụng vốn Các hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu t, hoạt động mua sắm TSCĐ công cụ lao động Trên sở nguồn vốn mình, ngân hàng tiến hành hoạt động sử dụng vốn để tìm kiếm lợi nhuận Hoạt động ngân quỹ: Cũng nh doanh nghiệp khác, khả toán thờng xuyên yếu tố quan trọng định tồn hay sụp đổ ngân hàng Khả toán thờng xuyên ngân hàng đựoc đảm bảo tài sản có tính lỏng cao nh: tiền mặt két ngân hàng, tiền gửi NHTW NHTM khác, tiền trình thu Số lợng tài sản nhiều khả toán ngân hàng đợc đảm bảo Tuy nhiên tài sản không sinh lời sinh lời thấp tài sản NHTM, việc giữ nhiều tài sản loại ảnh hởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chính ngân hàng cần phải tính toán để trì tài sản mức hợp lý cho vừa đảm bảo khả toán thờng xuyên, vừa đạt đợc mức lợi nhuận hợp lý công việc gọi hoạt động ngân quỹ Hoạt động cho vay: Ngợc lại với hoạt động ngân quỹ, hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng, hoạt động cho vay lại hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhất, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Thực chất hoạt động cho vay việc thiết lập quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng, chúng đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn từ lãi tiền vay, song đặt ngân hàng trớc nguy rủi ro cao Chính mà việc quản lý khoản mục cho vay đợc ngân hàng đặc biệt ý Hoạt động đầu t :Các NHTM thực hoạt động đầu t cách tiến hành mua bán chứng khoán thị trờng để tìm kiếm lợi nhuận thông qua chênh lệch giá Đây cách thức để ngân hàng thực phơng châm đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh Hơn nữa, chứng khoán có độ an toàn tính lỏng cao giúp đảm bảo khả toán ngân hàng đợc tốt 1.1.2.3,Hoạt động toán cung cấp dịch vụ khác Để đáp ứng nhu cầu kinh tế ngày phát triển, từ chỗ nhận tiền gửi cho vay đến NHTM không ngừng mở rộng hoạt động mình, cung cấp thêm nhiều dịch vụ mới, qua mang lại khoản thu không nhỏ cho ngân hàng Có thể kể số dịch vụ nh: Dịch vụ toán cung ứng phơng tiện toán, Dịch vụ ngân quỹ, Dịch vụ bảo lãnh, Dịch vụ môi giới, Dịch vụ t vấn Nền kinh tế phát triển loại dịch vụ đa dạng thu nhập từ hoạt động ngày cao 1.2.Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm Từ trớc tới nay, xã hội luôn xuất nguồn tiền nhàn rỗi đợc nắm giữ chủ thể khác Các chủ sở hữu nguồn tiền mong muốn nguồn tiền họ vận động để sinh lợi, đó, họ có nhu cầu cho vay số tiền nhàn rỗi để thu đợc lãi từ khoản cho vay, khả mong muốn tạo thành cung tín dụng Mặt khác xã hội có ngời có nhu cầu sử dụng vốn vợt số tiền sở hữu vào mục đích khác nhằm mục tiêu sinh lời, mong muốn tiêu dùng họ tạo nên cầu tín dụng Ngân hàng thơng mại có chức trung gian tài đáp ứng đứng thoả mãn đợc nhu cầu họ cách: Huy động vốn tạm thời nhàn rỗi dùng nguồn vốn thừa vay ngời cần vốn Do đó, tín dụng đợc hình thành tín dụng đợc hiểu hai nghĩa: Tín dụng thể tôn trọng tin tởng ngời hoàn thành nghĩa vụ trả tiền theo quy định họ phù hợp với ý muốn khả ngời đó, ý nghĩa thứ hai: Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị thể nhân hay pháp nhân (ngời cho vay) cho ngời khác (ngời vay) đợc sử dụng thời gian định với cam kết hoàn trả gốc lẫn lãi 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.2.2.1 Vai trò tín dụng ngân hàng NHTM Hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng huy động vốn cho vay, bên cạnh ngân hàng tiến hành số hoạt động dịch vụ khác nhằm tăng thêm lợi nhuận Hoạt động cho vay hoạt động sử dụng vốn ngân hàng Qua sử dụng vay khách hàng ngân hàng thu đợc lãi khách hàng trả, có nhiều khoản cho vay ngân hàng có sở thu đợc nhiều lãi Từ phần lãi thu đợc sau trừ phần chi phí cần thiết khác nh: trả lãi vốn huy động, trả lơng cho cán công nhân viên, trích lập quĩ phần lợi nhuận ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cho vay doanh nghiệp, doanh nghiệp thờng hoạt động doanh nghiệp gắn liền với ngân hàng, nhu cầu vốn lu động phục vụ cho chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp qua ngân hàng Nhờ vậy, ngân hàng tăng thêm đợc tín dụng ngắn hạn góp phần tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Ngoài doanh nghiệp tiến hành vay vốn ngân hàng doanh nghiệp phải mở tài khoản ngân hàng, đó, hoạt động thu chi doanh nghiệp qua tài khoản tiền gửi ngân hàng thực hộ Nh vậy, ngân hàng cung cấp dịch vụ phục vụ khách hàng, từ tăng thêm đợc nguồn tiền gửi cho ngân hàng, nh ngân hàng hoạt động có uy tín khách hàng, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thờng xuyên Đây sở để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh tăng sức mạnh cạnh tranh thị trờng nhằm thu hút đợc nhiều lợi nhuận Có thể nói tín dụng ngân hàng vừa góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng vừa kéo theo nhu cầu vốn lu động qua ngân hàng tăng vị thị trờng cung ứng dịch vụ phục vụ cho khách hàng 1.2.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế Nền kinh tế nớc ta vừa trải qua thời kỳ tập trung quan liêu bao cấp nên sở vật chất kỹ thuật thấp kém, cha đáp ứng đợc yêu cầu phát triển sản xuất kinh doanh đất nớc Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thay đổi đời sống kinh tế xã hội - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy sản xuất phát triển Xuất phát từ chức tập trung phân phối vốn kinh tế, tín dụng ngân hàng thu hút nguồn vốn d thừa, tạm thời nhàn rỗi để đa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ phục vụ cho tăng trởng kinh tế Mặt khác, trình huy động vốn cho vay nh tổ chức toán cho khách hàng, ngân hàng đánh giá đợc tình hình sản xuất kinh doanh nh khả toán chi trả khách hàng Trong trình cho vay, để tránh rủi ro ngân hàng đánh giá phân tích khả tài thờng xuyên giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để điều chỉnh, tác động kịp thời cần thiết, hớng dẫn cho hoạt động khách hàng hớng, đạt đợc hiệu cao Do tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển vững mạnh, bớc tạo điều kiện vật chất cho xã hội - Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ giá Trong kinh tế thị trờng trọng phát triển lu thông hàng hoá phải gắn liền với ổn định lu thông tiền tệ Do nét u việt mà tín dụng ngân hàng góp phần ổn định lu thông tiền tệ Tín dụng ngân hàng cách để đa tiền vào lu thông từ kiểm soát đọc phần khối lợng tiền lu thông nhằm làm cho khối lợng tiền tệ kinh tế phù hợp với khối lợng hàng hoá Nếu tín dụng ngân hàng phát huy đợc hiệu góp phần đảm bảo cho khối lợng tiền cung ứng phù hợp (vì cho vay ngân hàng đa tiền vào lu thông thu nợ ngân hàng rút tiền khỏi lu thông) Mặt khác, với chức tạo tiền NHTM có khả mở rộng tiền gửi làm tăng khối lợng tiền lu thông Vì vậy, NHTM phải thực điều tiết hoạt động tín dụng nh: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng Nhờ tín dụng ngân hàng góp phần ổn định lu thông tiền tệ làm khối lợng tiền tệ phù hợp với khả hàng hoá lu thông kinh tế nên giá hàng hoá ổn định -Tín dụng ngân hàng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội Tín dụng ngân hàng đầu t vào lĩnh vực cải tạo nâng cao lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, mở rộng qui mô sản xuất từ tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động Bên cạnh lực sản xuất đợc nâng lên nên số lợng sản phẩm tiêu thụ nhiều, nguồn để tăng thu nhập cán xí nghiệp, góp phần ổn định đời sống cho họ Mặt khác, tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cấu đầu t, làm cho cấu kinh tế trở lên hợp lý từ làm điều kiện cho ổn định trật tự an toàn xã hội - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy cạnh tranh góp phần tạo nên cấu kinh tế hợp lý Trong kinh tế thị trờng, doanh nghiệp luôn tìm kiếm lợi nhuận tối đa, để thực mục đích doanh nghiệp luôn phải thực ứng dụng khoa học kỹ thuật, đổi công nghệ mở rộng thị trờng nâng cao hiệu quản trị kinh doanh để ngày thu đợc nhiều lợi nhuận, thắng cạnh tranh để tồn phát triển Muốn vốn doanh nghiệp cần đòi hỏi lợng vốn lớn, tín dụng ngân hàng nguồn vốn tài trợ cho nhu cầu đó, đồng thời nhờ vào vốn tín dụng nhà kinh doanh chuyển từ nghành có lợi nhuận thấp sang nghành có lợi nhuận cao tạo việc bình quân hoá lợi nhuận kinh tế từ thúc đẩy trình hình thành kinh tế hợp lý - Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi mở rộng qui mô sản xuất chiếm lĩnh thị trờng Khi đợc đầu t vốn, doanh nghiệp có hội để mở rộng qui mô sản xuất, đầu t để tăng thêm nhiều sản phẩm có mẫu mã chất lợng cao để cung ứng thị trờng nhờ sản phẩm doanh nghiệp đợc thị trờng tín nhiệm chấp nhận, từ sản phẩm tiêu thụ đợc nhiều hơn, chiếm đợc tình cảm lòng tin khách hàng làm cho sản phẩm chiếm lĩnh đợc thị trờng, mở rộng thị phần hoạt động tạo điều kiện vật chất cho doanh nghiệp Qua tiến hành đầu t vào dự án doanh nghiệp có hội điều kiện để tăng khối lợng hàng hoá dịch vụ cung ứng thị trờng từ làm tiền đề cho việc tăng doanh thu doanh nghiệp, nhờ lợi nhuận doanh nghiệp thu đợc ngày tăng 1.3 hiệu tín dụng ngân hàng 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng Khoản tín dụng Ngân hàng đem lại hiệu đợc thể hai giác độ Thứ hiệu Tài chính: Khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn tín dụng để đầu t phát triển sản xuất mở rộng nguồn vốn hay đầu t theo chiều sâu ngân hàng tính toán đợc lợi nhuận mà khoản tín dụng mang lại cho ngân hàng khoản lãi tiền vay, sau trừ khoản chi phí nh lãi suất huy động, trả lơng cho CBCNV, mà khoản chi phí khác phần lợi nhuận ngân hàng Từ khoản lợi nhuận ngân hàng tiếp tục hoạt động kinh doanh Khi khoản tín dụng mang lại lợi nhuận hoạt động ngân hàng có hiệu Hoạt động mang lại hiệu cao cho ngân hàng mặt tín dụng mà tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng, tăng nhanh thu nhập từ dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đối với khách hàng có vốn để đầu t vào dự án khả thi làm cho sản phẩm khách hàng tiêu thụ đợc nhiều hơn, điều ảnh hởng trực tiếp đến thu nhập thân khách hàng Thu nhập thân khách hàng tăng qóp phần tạo điều kiện cho khách hàng tái sản xuất giản đơn tái sản xuất mở rộng Ngoài ảnh hởng trực tiếp đến cho thu nhập lao động doanh nghiệp Một dự án khả thi đem lại hiệu cho ngân hàng , khách hàng , mà ảnh hởng đến toàn kinh tế Khách hàng ngân hàng hoạt động tốt góp phần tăng thu nhập cho nhà nớc (các khoản đóng góp nh thuế), trực tiếp làm tăng thu nhập cho đời sống nhân dân làm tăng thu nhập cho toàn kinh tế Thứ hai hiệu kinh tế xã hội : Với khoản tín dụng có hiệu góp phần thực mục tiêu mà nhà nớc đặt ra: Phát triển vùng kinh tế , ngành kinh tế mũi nhọn Đất nớc phát triển vững mạnh doanh nghiệp, cá nhân đất nớc phát triển vững mạnh Chính nhờ tín dụng hiệu góp phần tạo nên vững mạnh Nền kinh tế phát triển tạo nhiều công ăn 10 Hai là: Tỷ lệ nợ hạn giảm theo năm Năm2004, tỷ lệ nợ hạn 0.79% đến năm 2006 tăng lên 1.285% Đây đIều Ngân Hàng cần thẩm định tôt khoản cho vay Ba là: Nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập.Và có xu hớng tăng lên.năm 2005 18357 triệu đồng đến năm 2006 19354 triệu đồng tình hình kinh tế nay, nhu cầu vay vốn để kinh doanh ngày lớn doanh nghiệpvừa nhỏ mọc lên nhiều địa bàn huyện Bốn là: Ngân hàng triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hớng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục xin vay vốn đợc nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng bớc gắn với khách hàng doanh nghiệp qua vai trò t vấn Năm : Ngân hàng lựa chọn cán có đủ tài năng, có trách nhiệm nhiệt tình công tác phòng kinh doanh, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng làm ăn có hiệu Sáu là: Trong trình vay, ngân hàng thực liên tục việc kiểm tra khách hàng trớc cho vay, sau cho vay Ngoài ngân hàng xem xét vấn đề thị trờng, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập khách hàng phạm vi cho phép 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân * Những hạn chế chất lợng tín dụng Thứ nhất: Nguồn vốn huy động cha đáp ứng đủ nhu cầu cho vay nên phải nhận nguồn điều tiết từ ngân hàng cấp Thứ hai; Tỷ lệ nợ hạn thấp đến năm 2006 1.285% Thứ ba: Một tồn mang tính bất cập Ngân hàng Th ờng Tín là: khả quản lý khoản nợ số cán tín dụng cha thực tốt Thứ t: Khi xem xét tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay ta thấy năm 2006, thu nhập từ hoạt đông tín dụng Ngân hàng Thờng Tín đạt 19354 triệu đồng chiếm 85% tổng thu nhập ngân hàng,tăng so với năm 2005 997 triệu đồng Thứ năm : Ngân hàng Thờng Tín cha trọng tới doanh nghiệp 28 nhà nớc nên tỷ trọng d nợ khu vực thấp * Nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Nguyên nhân từ phía khách hàng: Khâu thẩm định tín dụng số bất cập: Hiện ngân hàng Thờng Tín, việc thẩm định dự án cho vay cha mang tính thống ( cha có phơng pháp chung, cha có cán chuyên môn công tác thẩm định mang tính chất khách quan ) Các dự án cho vay cán tín dụng trực tiếp thẩm định chịu trách nhiệmvề chất lợng thẩm định khoản cho vay Một mặt đội ngũ cán Ngân hàng Thờng Tín có trình độ Đại học chiếm tỷ lệ thấp ( khoảng 20% ) Mặt khác cán tín dụng lại sử dụng phơng pháp riêng trình thẩm định, điều tạo linh hoạt khâu thẩm định nhng lại không tránh khỏi việc có yếu tố mang tính chủ quan thẩm định bỏ sót số yếu tố khác mà họ cho không cần thiết Nói chung sai sót mà cán tín dụng thờng mắc phải : phân tích xử lý thông tin không đợc tốt, phân tích tài khách hàng cha sâu: không đánh giá phơng án kinh doanh cách xác Ngân hàng cha xây dựng hệ thống phân loại khoản vay để đánh giá quản lý chung theo tiêu chuẩn: Việc đánh giá chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, hiểu biết cán tín dụng lên dễ phát sinh rủi ro dẫn tới tình trạng không quán Công tác kiểm tra, kiểm soát cán chỗ cán thừa hành cán quản lý điều hành nghiệp vụ tín dụng ch a đợc thờng xuyên sâu sát Ngân hàng cha có hệ thống thu nhập thông tin tình hình tài chính, mức độ rủi ro khách hàng vay vốn, lực quản lý đồng vốn vay khách hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng : Chất lợng tín dụng ngân hàng cho vay doanh nghiệp quốc doanh bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cố phần hộ sản xuất nên hạn chế lực tài lực quản , lực quản lý Nhìn chung khả vốn khách hàng bị hạn chế, máy móc thiết bị lạc hậu, trình độ kinh nhiệm chủ doanh nghiệp thấp 29 Ngoài ra, số khách hàng chủ tâm xây dựng ph ơng án kinh doanh có hiệu để vay vốn ngân hàng nhng kại sử dụng vốn cho mục đích khác Nguyên nhân khách quan: Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn chuyển đổi từ chế tập chung quan liêu bao cấp sang chế thị tr ờng nên sách chế quản lý vĩ mô Nhà nớc trình điều chỉnh đổi hoàn thiện Sản xuất kinh doanh nớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng lậu hàng ngoại nhập Trong điều kiện có nhiều doanh nghiệp không theo kịp thay đổi chế sách kinh tế vĩ mô Nhà nớc không điều chỉnh kịp nên gặp khó khăn thua lỗ kinh doanh Môi trờng pháp lý cho hoạt đông tín dụng cha đồng bộ: Các văn liên quan đến chấp, cần cố tài sản vay vốn ngân hàng ch a đầy đủ, thống nhất, đặc biệt thiếu văn hớng dẫn có hớng dẫn nhng cha đầy đủ lên trình thực nhiều khó khăn 30 Chơng Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng nông nghiệpvà phát triển nông thôn huyện thờng tín tỉnh hà tây 3.1 Định hớng phát triển ngân hàng nông nghiệpvà phát triển nông thôn huyện Thờng Tín tỉnh Hà Tây 3.1.1 Định hớng phát triển Ngân Hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thờng Tín tỉnh Hà Tây, cần phảI có hớng phát triển nh nào,để phù hợp với tinh hình kinh tế tại.tại khu vực Mở rộng cho vay dịch vụ cầm đồ cầm cố, cho vay đời sống, mở rộng việc đầu t vốn thông qua tổ nhóm tín chấp kênh Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng ngời nghèo Chất lợng tín dụng đợc xác định mục tiêu hàng đầu, xử lý triệt để khoản nợ hạn phát sinh , thu hồi nợ cho ngân hàng Nghiên cứu thực tốt chiến lợc khách hàng, ngành hàng, thị trờng thị phần để đẩy mạnh việc tìm kiếm tiếp cận dự án đầu t phù hợp với định hớng phát triển kinh tế 3.1.2 Định hớng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng ngành kinh tế đặc thù Kinh tế quốc dân, nhiệm vụ chủ yếu tập chung vào phân phối vốn kinh tế, phục vụ sản xuất kinh doanh, hoạt động ngân hàng có liên quan đến lĩnh lực đời sống, kinh tế, xã hội Vì hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng có ý nghĩa lớn ngân hàng nói chung nh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thờng Tín nói riêng Phát triển chất lợng tín dụng góp phần làm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, làm lành mạnh tình hình tài Ngân hàng Thơng Mại giúp Ngân hàng Thơng Mại ổn định phát triển lâu dài Phát triển chất lợng tín dụng, Góp phần làm tăng khả sinh lời ngân hàng thông qua việc tăng d nợ tín dụng, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại không thu hồi đ ợc vốn vay từ tăng thu lãi hoạt động tín dụng cho ngân hàng Phát triển chất lợng tín dụng góp phần làm tăng thêm hoạt động dịch vụ Ngân hàng Thơng Mại tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng c ờng vòng quay vốn tín dụng thu hút thêm nhiều khách hàng hình 31 thức sản phẩm, dịch vụ đào tạo hình ảnh tốt biểu t ợng uy tín ngân hàng Phát triển chất lợng tín dụng góp phần củng cố mối quan hệ xã hội ngân hàng, giúp cho ngân hàng tồn phát triển bền vững Hơn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Thờng Tín năm vừa qua tốt đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, song với xu cha đáp ứng đợc nhu cầu đòi hỏi kinh tế Do Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Th ờng Tín cần phải tích cực đẻ theo kịp với xu Tóm lại , phát triển chất lợng tín dụng, luôn nhiệm vụ đặt lên hàng đầu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thờng Tín việc hoạch định chiếm lợc kinh doanh mình, cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài ngân hàng 3.2.Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 3.2.1 Xây dựng chiến lợc kinh doanh tín dụng Trớc tiên, phải thấy việc xây dựng chiến lợc kinh doanh cần thiết mang tính chất định đến tồn phát triển ngân hàng Trong năm qua, ngân hàng luôn xây dựng chiến l ợc kinh doanh dài hạn thờng xuyên lập kế hoạch cho năm, nên ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Năm 2006, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thờng Tín tỉnh Hà Tây phát huy nội lực, thực nghiêm chỉnh đạo sát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, đề nhiều biện pháp mở rộng tăng tr ởng kinh doanh với phơng châm: Phát triển An toàn Hiệu Nh ng thực tế, hoạt động năm qua ch a đợc hiệu cao thể d nợ bình quân đầu cán thấp Qua nghiên cứu thực tế Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thờng Tín, em thấy ngân hàng có mạnh sau: * Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Th ờng Tín Ngân hàng hoạt động nhiều năm lĩnh vực tiền tệ địa bàn huyện Thờng Tín, Ngân hàng có khách hàng truyền 32 thống * Ngân hàng có kinh nghiệm việc xây dựng cấu huy động cho vay hợp lý, đảm bảo khả sinh lời an toàn cho ngân hàng * Do công tác xây dựng chiến lợc kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thờng Tín , em có số ý kiến nh sau: + Ngoài việc tiếp tục giữ mối quan hệ với khách hàng truyền thống ngân hàng cần phải thu hút thêm khách hàng + Mạnh dạn đẩy nhanh tốc độ tăng d nợ + Phải đảm bảo đợc tính linh hoạt hoạt động huy động cho vay + Muốn đạt đợc mục tiêu ( sở xem xét mặt mạnh, yếu ngân hàng, nhu cầu thị trờng sách kinh tế vĩ mô) có số giải pháp cụ thể sau: Một : Ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động quan hệ tốt nữa, cung cấp dịch vụ tối u khách hàng truyền thống mình, doanh nghiệp nhà nớc nh Công ty công trình giao thông124, nhà máy thức ăn gia súc Đại uy Hai : Đối với doanh nghiệp quốc doanh nh công ty cổ phần, công ty t nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thờng Tín cần có biện pháp cho vay linh hoạt mà đảm bảo yêu cầu an toàn công tác cho vay 3.2.2.Đẩy mạnh công tác huy động vốn Bất tổ chức kinh tế muốn hoạt động đ ợc pải có vốn đặc biệt với ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu vay vay, nguồn vốn huy động quan trọng Nếu không huy động dợc nguồn vốn ngân hàng thực đợc nghiệp vụ khác Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Th ờng Tín áp dụng biện pháp để đẩy mạnh công tác huy động vốn nh sau : Đa dạng hoá hình thức huy động : tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng huy động kỳ phiếu trả lãi tr ớc, tiết kiệm nhà tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Ngân hàng phải luôn đảm bảo khả toán cho khách hàng họ có nhu cầu, đảm bảo uy tín với khách hàng, tạo tin t ởng cho khách hàng gửi tiền 3.2.3.nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu 33 cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đa kết có cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bớc thu nhập thông tin sử lý thông tin +Thu nhập thông tin Việc thu nhập thông tin từ nhiều nguồn khác nh vấn ngời xin vay, sổ sách Ngân hàng, nguồn thu nhập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin, từ nguồn khác Để có số thông tin ta có số phơng pháp nh sau: -Thu nhập thông tin từ việc nối mạng máy vi tính từ tổ chức tín dụng khác -Thu nhập thông tin từ biển báo ( áp dụng với tổ chức tín dụng cha nối mạng máy tính cha có máy tính ) -Thu nhập thông tin qua đờng công văn từ quan quản lý Nhà nớc quyền địa phơng thuộc địa bàn động sản xuất kinh doanh khách hàng mà Ngân hàng cho vay -Thu thập thông tin từ việc vấn trực tiếp hay gián tiếp lãnh đạo doanh nghiệp khách hàng -Thu thập thông tin từ thông tin quan báo chí, ph ơng pháp đơn giản hữu hiệu, thông tin có nguồn gốc đa dạng, phong phú xác thực - Thu thập thông tin qua mạng Internets, mạng trí tuệ Việt Nam hãng FPT Tóm lại , việc thu thập thông tin quan trọng phức tạp, ngân hàng nên có phận thông tin tín dụng cho riêng Điều không giúp cho việc thẩm định đợc tốt mà giúp cho trình cho vay ngân hàng việc hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu việc cho vay + Phân tích thông tin tín dụng : Khi phân tích đợc thông tin cần thiết việc lựa chọ khách hàng quan trọng Trớc đây, thực tế có khách hàng lựa chọn ngân hàng, ngân hàng thực tín dụng với hầu hết khách hàng đến với Còn ngày nay, quan hệ tín dụng phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn ngân hàng ngân hàng lựa chọ khách hàng Điều có nghĩa vô to lớn việc nâng cao chất l ợng tín 34 dụng Khi lựa chọn khách hàng, ngân hàng cần trọng cho khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có uy tín quan hệ tín dụng, sẵn lòng trả nợ hạn Để nắm bắt đợc điều này, ngân hàng phải xem xét quan hệ sản xuất kinh doanh khách hàng với đơn vị kinh tế khác qua nhiều năm để từ có sở đánh giá độ tín nhiệm khách hàng Ngoài công tác thẩm định ngân hàng cần nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng nh: T cách đạo đức, tính pháp lý hoạt độngvà ý thức chấp hành pháp luật khách hàng: nắm vững vốn tự có, tình hình công nợ, lực, kinh nhiệm tổ chức quản lý, uy tín chất l ợng sản phẩm dịch vụ hiệu hoạt động khách hàng 3.2.4 Nâng cao tỷ trọng cho vay chung dài hạn, đa dạng hoá hình thức tín dụng, mở rộng đối tợng đầu t Tăng cờng khả cạnh tranh, mở rộng thị phần mang lại hiệu cao cho ngân hàng Ban lãnh đạo cần tăng cờng xuống địa bàn có d nợ thấp quan địa phơng, làm tốt công tác Marketing ngân hàng ngời dân, tuyên truyền quảng cáo mạnh mẽ, sâu rộng định 67/TTg để ngời dân hiểu ngân hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng Hoàn thiện hệ thống thông tin nhằm nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng Thông tin xác giúp ngân hàng đánh giá khách hàng cách toàn diện, xác, thấy đợc u nhợc điểm họ từ ngân hàng có kết luận đắn khách hàng mình, thông tin đầy đủ nhiều chiều với độ tin cậy cao góp phần nâng cao chất lợng thẩm định dự án Đa dạng hoá hình thức tín dụng mở rộng đối t ợng đầu t thông qua mà Ngân hàng phân tán, giải thiểu đợc rủi ro tín dụng Từng bớc mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng kinh doanh ổn định , có tín nhiệm với ngân hàng Từ đặc điểm kinh tế huyện sản xuất nông nghiệp có số xã có nghề truyền thống lên ngân hàng cần trọng mở rộng cho vay trì để phát triển làng nghề, nghành nghề mới, cho phát triển Công nghiệp Tiểu thủ công nghiệp 3.2.5.Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Hoạt động kiểm tra, kiểm soát hoạt động thiếu 35 hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng Mại Nhằm phát hiện, điều chỉnh sai sót cách kịp thời Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng nhằm lọc cán phẩm chất, tiêu cực, thái hoá gây nên thất thoát tài sản Nhà nớc uy tín ngân hàng Để đánh giá khả trả nợ ngời vay ngân hàng vấn trực tiếp ngời xin vay vốn với mục đích để xem khách hàng có trung thực hay không Tuy nhiên không cần thiết khách hàng ngời quen thuộc có tín nhiệm Cuộc vấn trao đổi khó khăn vớng mắc thủ tục vay vốn hay khó khăn đáp ứng điều kiện vay vốn: qua nhận xét t cách, lực, t cách đạo đức, kinh nghiệm ngời vay Có thể thông tin vấn để làm sáng tỏ điểm mâu thuẫn cha rõ ràng hồ sơ vay vốn Qua vấn ngân hàng tìm hiểu nguồn gốc gia tăng thu nhập, hay chi phí lợi nhuận khách hàng, bên cạnh ngân hàng cần tìm hiểu loại hình sản phẩm mà khách hàng sản xuất hoạt động thị trờng nh 3.2.6 Tổ chức thực tốt công tác phòng ngừa hạn chế rủi tín dụng Rủi ro vấn đề tránh khỏi đặc biệt kinh doanh ứng dụng địa bàn nông nghiệp nông thôn mà địa bàn đầu t phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên điều kiện tiêu thụ sản phẩm rủi ro nhiều Chính kinh doanh cần có biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế rủi ro -Phân tán khách hàng đa dạng hoá khoản đầu t -Thực nghiêm túc chế độ đảm bảo tiền vay, chế độ bảo lãnh - Xây dựng hệ thống thông tin ứng dụng , có đăng ký CIC -Phối hợp với công ty Bảo hiểm, vận động tuyên truyền khách hàng mua bảo hiểm tài sản, bảo hiểm mùa màng -Theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng -Chủ động giải nợ có vấn đề Thực tốt đảm bảo tín dụng ngân hàng khách hàng vay vốn biện pháp bắt buộc trách nhiệm ng ời vay vốn biện pháp bắt buộc để ràng buộc ngời vay vốn ngân hàng suốt trình sử dụng vốn tín dụng, từ góp phần đảm bảo an toàn nguồn vốn ngân hàng Vì mục tiêu hàng đầu 36 nhng đảm bảo tín dụng nội dung quan trọng mcụ tiêu an tòan, chất lợng hiệu tín dụng ngân hàng Đối với tài sản chấp, ngân hàng cần quan tâm đánh giá xác giá trị kinh tế pháp lý chúng Do đặc điểm tài sản chấp ngân hàng quản lý trực tiếp vật mà quản lý chúng thông qua giấy tờ sở hữu, nên điều tra trớc tiên ngân hàng phải làm xác định tài sản chấp có thực quyền sở hữu khách hàng hay không Ngân hàng cần trọng đến tài sản mang tính đồng sở hữu liên quan đến vấn đề phát mại tài sản rủi ro sảy Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: Biện pháp đợc thực ngân hàng tiến hành kiểm tra cho vay, thấy khách hàng có dấu hiệu rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa 3.2.7 Giải pháp màng lới , ngời sở vật chất + Đổi màng lới hoạt động Đẩy mạnh tiến độ đại hoá công nghệ ngân hàng Mở rộng dịch vụ nh chuyển tiền điện tử, dịch vụ bảo hiểm từ tạo thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng + Tăng cờng công tác bồi dỡng cán Cán tín dụng yếu tố quan trọng khối lợng hiệu công tác tín dụng Do cán tín dụng có tay nghề vững vàng, trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm chắn đánh giá khách hàng nh thẩm định dự án đầu t xác ngời có lực chuyên môn để thực tốt nội dung trình thẩm định, cán ngân hàng cần đợc trang bị kiến thức nh: Nắm vững chủ trơng sách Đảng nhà nớc nh NHTW phát triển kinh tế chế độ tín dụng , thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trờng nhanh nhậy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Có kiến thức hiểu biết định số l ợng, có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng nh lĩnh vực trồng chọt, chăn nuôi, vận tải hàng hoá Con ngời nhân tố định hoạt động kinh tế, xã hội, trị nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Việc đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ cho cán việc làm cấp bách + Tăng cờng đầu t trang thiết bị trụ sở 37 Trong thời kỳ hện nay, ngân hàng hoạt động thời đại bùng nổ thông tin cách mạng khoa học kỹ thuật phát triển mạnh mẽ để tạo dựng trì niềm tin với khách hàng, để có đủ sức mạnh cạnh tranh có hiệu với tổ chức tín dụng khác thị phần nhỏ bé nông nghiệp phát triển nông thôn sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị cần phải có mức độ đại cho phù hợp + kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh hà tây ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam Thứ nhất: Đẩy mạnh công tác đào tạo , đào tạo lại , tập huấn nghiệp vụ để nâng cao kiến thức nội ngành, ngoai ngành kiến thức pháp luật cho cán từ nâng cao trình độ cán ,đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời kỳ Thứ hai: tăng cờng trang bị sở vật chất kỹ thuật cho ngân hàng sở , triển khai sữa chữa nâng cấp trang thiết bị thay máy vi tính đồng thời triển khai thực tốt ch ơng trình ứng dụng công nghệ ngân hàng để nâng cao suất lao động khả cạnh tranh, đảm bảo an toàn tài sản kinh doanh Thứ ba: doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn hoạt động hạn chế nhng theo số liêụ phân tích chuyên đề đầu t vốn lĩnh vực có nhiều triển vọng Do , cần sớm có sách để mở rộng đầu t cho lĩnh vực 3.3 số kiến nghị 3.3.1.kiến nghị với nhà nớc quyền cấp Đề nghị UBND Tỉnh có biện pháp đạo sở địa đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế thông qua thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng , dễ dàng tạo điều kiện cho ngân hàng th ơng mại việc nhận tài sản đảm bảo sách khuyến nông : Cần đầu t mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống ,công nghệ sinh học nông nghiệp để tạo công nghệ , loại trồng vật nuôi đạt suất , giá trị cao , cán làm công tác khuyến nông phải làm việc trực tiếp với hộ dân trờng hợp rủi ro bất khả kháng nhà nớc cần có sách sử lý cho ngời vay nh cấp bù kịp thời cho ngân hàng khoản xoá nợ khoanh nợ giảm thuế giá trị gia tăng thuế thu nhập cho ngân hàng nông nghiệp hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách 38 định giá tài sản đảm bảo việc xem xét giá khung giá đối quyền sử dụng đất cho phản ánh đợc giá thị trờng xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc dánh giá bất động sản 3.3.2.kiến nghị ngân hàng nhà nớc Một là: hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng việt nam bao gồm trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nớc phòng thông tin tín dụng ngân hàng thơng mại đợc hình thành vào hoạt động đợc vài năm , bớc đầu đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên , thông tin phận thông tin tín dụng ngân hàng nhà nớc cha đáp ứng đợc số lợng chất lợng , thiếu tin cậy Đó nguyên nhân quan trọng ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Vì , đề nghị ngân hàng nhà nớc cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy có hiệu Thêm vào , ngân hàng hàng nhà n ớc lên cho phép việc hình thành phát triển quan chuyên cung cấp thông tin tín dụng nhằm tăng nguồn thông tin đáng tin cậy cho ngân hàng th ờng mại Hai là: ngân hàng nhà nớc cần hoàn thiện qui chế qui định môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng Cụ thể : Công ty mua bán nợ thành lập song công ty hoạt động hiệu quả, cha thực đợc nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng ngân hàng đề nghị ngân hàng nhà nứơc biện pháp tích cực, tạo sỏ pháp lý để công ty hoạt động hiệu Có vớng mắc việc thực qui định pháp luật nh luật tổ chức tín dụng điều 54, khoản có nói dõ tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố, chấp để thu hồi nợ yêu cầu ng ời bảo lãnh thực bảo lãnh có quyền khởi kiện nêú khách hàng không trả đợc nợ nhng nghị định 86/CP ngân hàng quyền bán đấu giá tài sản cầm cố chấp Tín dụng ngân hàng thời gian qua công cụ đắc lực NHTM việc giúp nhà nớc, đẩy mạnh công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, phát triển nông nghiệp nông thôn tăng lực sản xuất cho doanh nghiệp, tăng sức mạnh cạch tranh Việt Nam thi trờng giới Việc hoàn thiện nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng đòi hỏi mang tính chất cấp bách cho ngân hàng kinh tế không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà phục vụ trực tiếp đến công đổi đất nớc Những vấn đề đề cập 39 chuyên đề thực tập tốt nghiệp khía cạnh hoạt động cuả hoạt động ngân hàng Hy vong qua suy nghĩ em đóng góp phần bé nhỏ cho nhiệm vụ nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT Chi nhánh Thờng Tín nói riêng Việt Nam nói chung 40 kết Luận Tín dụng ngân hàng thời gian qua công cụ đắc lực NHTM việc giúp nhà nớc, đẩy mạnh công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, phát triển nông nghiệp nông thôn tăng lực sản xuất cho doanh nghiệp, tăng sức mạnh cạch tranh Việt Nam thi trờng giới vững mạnh hệ thống Ngân hàng quốc gia nhiều phản ánh đợc vị quốc gia thơng trờng quốc tế Đối với Việt Nam, kinh tế thị trờng yêu cầu trình đổi đất nớc đòi hỏi hệ thống ngân hàng cần phải luôn hoàn thiện hoạt động kinh doanh có nhiều thiếu sót mình, có hoạt động tín dụng Tín dụng ngân hàng thời gian qua công cụ đắc lực NHTM việc giúp nhà nớc, đẩy mạnh công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, phát triển nông nghiệp nông thôn tăng lực sản xuất cho doanh Việc hoàn thiện nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng đòi hỏi mang tính chất cấp bách cho ngân hàng kinh tế không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà phục vụ trực tiếp đến công đổi đất nớc Những vấn đề đề cập chuyên đề thực tập tốt nghiệp khía cạnh hoạt động cuả hoạt động ngân hàng Hy vong qua suy nghĩ em đóng góp phần bé nhỏ cho nhiệm vụ nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT Chi nhánh Thờng Tín nói riêng Việt Nam nói chung 41 Tài liệu tham khảo giáo trình ngân hàng thơng mại (đậi học kinh tế quóc dân Ngân hàng thơng mại -EDWARDW RET & EDWARDK GILL _ viện khoa học ngân hàng nhà nớc thành phố Hồ Minh giáo trình lý thuyết tài tiền tệ /(trờng đại học kinh tế quốc dân ) qui trình nghiệp vụ cho - NHNo & PTNT việt nam Báo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 20042006No&PTNT chi nhánh Thờng Tín 42