Luận văn giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng NHTMCP an bình

1 Lời mở đầu Chương I: Vốn huy động vốn NHTM .5 1.1 Nguồn vốn vai trò nguồn vốn NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại vốn kinh doanh NHTM 1.1.2 Vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2 Các nguồn hình thành nên nguồn vốn tác động vốn kinh doanh ngân hàng .10 1.2.1 Các nguồn hình thành nên nguồn vốn .11 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 11 1.2.1.2 Vốn nợ 14 1.2.2 Tác động vốn kinh doanh ngân hàng 18 1.2.2.1 Quy mô, cấu nguồn vốn định cấu tài sản ảnh hưởng tới khả sinh lời 19 1.2.2.2 Sự ổn định nguồn vốn có ảnh hưởng đến độ an toàn ngân hàng thương mại 19 1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 23 1.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn .23 1.3.1.1 Tiền gửi toán .25 1.3.1.2 Tiền gửi không kỳ hạn (thuần túy) .26 1.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn .27 1.3.2.1 Chứng tiền gửi (CD) .28 1.3.2.2 Kỳ phiếu .29 1.3.2.3 Trái phiếu 29 1.3.3 Tiền gửi ủy thác 30 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 31 1.4.1 Nhân tố chủ quan .31 1.4.1.1 Uy tín Ngân hàng 31 1.4.1.2 Chiến lược huy động vốn ngân hàng 32 1.4.1.3 Chính sách lãi suất 37 1.4.1.4 Cơ sở vật chất công nghệ ngân hàng .39 1.4.2 Nhân tố khách quan 39 Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM cổ phần An Bình 43 2.1 Tổng quan NHTM cổ phần An Bình 43 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .43 2.1.2 Tình hình kinh doanh 51 2.2 Thực trạng huy động vốn NHTM An Bình 53 2.2.1 Tình hình biến động vốn huy động 53 2.2.2 Chi phí vốn 62 2.3 Đánh giá huy động vốn NHTM An Bình 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTM An Bình 68 3.1 Định hướng phát triển NHTM An Bình 68 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTM An Bình 69 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng 69 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý 72 3.2.3 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu .73 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ nhân viên 75 3.3 Kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước phủ 76 3.3.1.1 Với Chính phủ 76 3.3.1.2 Với Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.2 Giải pháp với NHTM An Bình 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ tổ chức 45 Bảng 1: Tóm tắt kết hoạt động giai đoạn 2004-2007 51 Biểu đồ 1: Kết hoạt động giai đoạn 2004 - 2007 .52 Bảng : Kết kinh doanh giai đoạn 2004 - 2007 52 Biểu đồ : Kết kinh doanh giai đoạn 2004 - 2007 53 Bảng : Tình hình biến động vốn ABBank 54 Bảng : Sự tăng trưởng vốn điều lệ ABBank .54 Biểu đồ : Sự tăng trưởng vốn điều lệ ABBank .55 Bảng : Cơ cấu vốn huy động phân loại theo tiền tệ 56 Biểu đồ 4: Cơ cấu vốn huy động phân loại theo tiền tệ 57 Bảng : Cơ cấu vốn huy động phân loại theo hình thức huy động 58 Biểu đồ 5: Cơ cấu vốn huy động phân loại theo hình thức huy động 60 Bảng : Chi phí huy động vốn ABBank qua năm 62 Biểu đồ 1: Kết hoạt động giai đoạn 2004 - 2007 .Error: Reference source not found Biểu đồ : Kết kinh doanh giai đoạn 2004 - 2007………………… Error: Reference source not found Biểu đồ : Sự tăng trưởng vốn điều lệ ABBank Error: Reference source not found Biểu đồ 4: Cơ cấu vốn huy động phân loại theo tiền tệ…… …………… Error: Reference source not found Biểu đồ 5: Cơ cấu vốn huy động phân loại theo hình thức huy độn Error: Reference source not found Lời mở đầu Bước sang kỷ XXI, hòa tốc độ phát triển giới mặt kinh tế nước ta thực cải thiện Hiện nước ta, vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế dựa chủ vào nguồn vốn tín dụng hệ thống ngân hàng Với vai trò trung gian tài quan trọng kinh tế, Ngân hàng thương mại (NHTM) trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế mà Đảng Nhà nước ta đặt ra, vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh thực câu hỏi lớn Vì vấn đề cấp thiết đặt ra: phải tận dụng cách triệt để nguồn vốn kinh tế Khi mà thị trường tài bước phát triển ban đầu áp lực việc cung cấp vốn cho kinh tế đè nặng lên vai ngân hàng thương mại Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn khó khăn mà ngân hàng gặp phai trình huy động vốn, em mạnh dạn chọn đề tài : “ Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình” Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề tốt nghiệp gồm chương: Chương I : Vốn huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Chương III : Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại An Bình Mặc dù cố gắng chuyên đề em nhiều thiếu sót Em mong thầy cô giáo nhiệt tình bảo, giúp em sửa chữa để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo hướng dẫn giúp đỡ, quan tâm Ban lãnh đạo cán phòng Nguồn vốn ngân hàng An Bình giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Bạch Lan Chi Chương I: Vốn huy động vốn NHTM 1.1 Nguồn vốn vai trò nguồn vốn NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại vốn kinh doanh NHTM Ngân hàng thương mại hình thành phát triển qua trình lâu dài gắn liền với phát triển nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Sự đời phát triển ngân hàng gắn liền với đời phát triển kinh tế thị trường Trong trình đó, hai hệ thống ngân hàng hình thành tồn với mối quan hệ tương hỗ, hệ thống ngân hàng trung ương hệ thống ngân hàng thương mại Tuy nhiên, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhiều Để đáp ứng nhu cầu ngày tăng, nghiệp vụ ngân hàng ngày đa dạng phong phú Có nhiều cách tiếp cận với ngân hàng song cách dễ hiểu xem xét hoạt động chúng Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam: “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tất hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm nhiệm vụ Ngân hàng hoạt động khác có liên quan”, đó: “hoạt động Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Trên cở sở khái niệm Ngân hàng thương mại, ta khái quát hoạt động Ngân hàng thương mại gồm loại: hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, đầu tư hoạt động trung gian - Hoạt động huy động vốn: hoạt động đầu tiên, thể tiềm lực quy mô Ngân hàng Đồng thời, hoạt động sở để ngân hàng mở rộng hoạt động khác cho vay, đầu tư thực hoạt động tài Vốn điều kiện thiếu để doanh nghiệp hình thành hoạt động sản xuất kinh doanh Với ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh hàng hóa đặc biệt- tiền tệ- yếu tố đầu vào, sở để tạo hoạt động khác ngân hàng Hoạt động huy động vốn thực thông qua việc mở tài khoản để thực toán cho khách hàng huy động loại tiền gửi khách hàng (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm dân cư), phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, vay tổ chức tín dụng khác, vay ngân hàng trung ương , huy động vốn chủ sở hữu (phát hành cổ phiếu ) Ngân hàng thương mại kinh doanh nguồn vốn huy động chủ yếu tùy theo quy định quốc gia mà tỷ lệ huy động cao hay thấp Thông qua nghiệp vụ này, ngân hàng thương mại thu hút tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng doanh nghiệp, tầng lớp dân cư Nghiệp vụ huy động vốn khâu quan trọng chu trình hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động mở rộng uy tín vị ngân hàng nâng cao Tuy nhiên việc mở rộng kênh huy động vốn cần cân nhắc khối lượng huy động chi phí vốn bỏ phải hợp lý Khi có nguồn vốn huy động, ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động kinh doanh để tạo lợi nhuận thông qua hoạt động cho vay, đầu tư - Hoạt động cho vay, đầu tư: hoạt động quan trọng ngân hàng Ngân hàng thực cho vay cá nhân, tổ chức hưởng tiền lãi Số tiền đem lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để tham gia vào hoạt động đầu tư khác kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán, đầu tư vốn trực tiếp vàp doanh nghiệp Hoạt động cho vay hoạt động cung ứng vốn ngân hàng trực tiếp cho nhu cầu sản xuất kinh doanh tiêu dùng xã hội Nghiệp vụ sử dụng lượng vốn lớn tạo nhiều điều kiện thuận lợi để ngân hàng kiểm soát thường xuyên mục đích sử dụng tiền vay Nghiệp vụ đầu tư góp phần nâng cao lực toán ngân hàng bảo toàn ngân quỹ Bộ phận vốn ngân hàng sử dụng nghiệp vụ phải có tính ổn định cao Cho vay đầu tư có hiệu quả, Ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế có điều kiện thuận lợi để huy động vốn cần thiết − Hoạt động trung gian: Nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu ngân hàng trung gian toán Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, toán séc, toán bù trừ, chuyển tiền hộ, đồng thời tư vấn cho khách hàng, nhận ủy thácm giữ hộ tài sản cho khách hàng… từ ngân hàng tạo doanh thu cho cách thu phí dịch vụ Để thực tóan nhanh chóng thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng ngày nhiều hình thức toán Nền kinh tế hàng hóa ngày phát triển, điều đặt yêu cầu dịch vụ ngân hàng phải liên tục đổi đời ngày nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mở nhiều hội để ngân hàng tiếp cận đối tượng khách hàng kinh tế Hoạt động trung gian tạo hội cho ngân hàng tăng thu nhập Hiện nay, ngân hàng không tìm kiếm nguồn thu hoạt động cho vay, mà nguồn thu từ dịch vụ ngày có xu hướng tăng Bên cạnh đó, hoạt động trung gian gáp phần làm tăng khả đáp ứng nhu cầu vốn, tăng tốc độ chu chuyển vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thông tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội đóng góp vào tăng trưởng kinh tế… Thực tốt hoạt động này, ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn cho vay, đầu tư ngân hàng Ba hoạt động có quan hệ gắn bó mật thiết với Vì vậy, để đứng vững thị trường để đáp ứng nhu cầu ngày phát triển kinh tế, ngân hàng phải thực cách đầy đủ đồng ba hoạt động 1.1.2 Vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại - Là sở để tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn Bởi vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng ngân hàng, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nói cách khác ngân hàng vốn thực nghiệp vụ kinh doanh Bởi với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không điều kiện để kinh dianh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tài (thị trường vốn ngắn hạn dài hạn) Những ngân hàng nhiều vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Chính nói : vốn điểm chu ky kinh doanh ngân hàng Do vốn ban đầu cần thiết, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn, tức tạo vốn suốt trinh hoạt động minh - Quyết định qui mô hoạt động kinh doanh hoạt động khác ngân hàng thương mại Thông thường, so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng phạm vi cho vay nhỏ Thêm vào vốn ngân hàng nhỏ không nhạy bén với biến động giá thị trường, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế Hoặc vốn nhỏ cho vay khách hàng có nhu cầu vốn lớn Ngược lại, nguồn vốn ngân 10 hàng dồi dào, chắn ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trường kinh doanh Các hoạt động khác kinh doanh ngoại hối, vàng-bạc, bảo lãnh, toán, dịch vụ tư vấn, đầu tư, liên doanh…cũng thoát ly yếu tố vốn ngân hàng - Quyết định lực toán Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng qui mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng Nếu loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng Với tiềm vốn lớn, tiến hành kinh doanh có hiệu quả, uy tín đảm bảo nâng cao, tăng vị ngân hàng thị trường - Một yếu tố định lực cạnh tranh Qui mô vốn, trình độ nghiệp vụ, trình độ công nghệ lực quản lý, điều hành ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi thành phần kinh tế, xét quy mô với khối lượng tín dụng,chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất cho vay thấp cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng cho ngân hàng Đồng thời từ có điều kiện làm cho doanh số ngày tăng lên nhanh chóng có nhiều thuận lợi cho kinh doanh Vốn ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, giúp ngân hàng khẳng định vị đặc biệt thời kỳ hội nhập 1.2 Các nguồn hình thành nên nguồn vốn tác động vốn kinh doanh ngân hàng 67 bảng lãi suất tiền gửi mà ngân hàng áp dụng tính đến ngày 31/12/2007 sau: Lãi suất tiền gửi VND (tính đến 31/12/2007) Đơn vị: %/tháng gân hàng Ngày dụng áp KK H th th th th th 12th 18 th ABBank 15/11/2007 0.6 0.65 0.71 0.73 0.755 0.77 0.82 SeaBank 27/11/2007 0.75 0.76 0.76 0.79 VPBank 24/11/2007 0.28 0.65 0.7 0.74 0.72 0.75 0.78 Techcombank 27/11/2007 0.2 0.58 0.62 0.71 0.732 0.754 0.771 0.78 0.79 Sài Gòn 18/12/2007 0.3 0.63 0.66 0.73 0.75 0.77 0.79 0.83 0.84 Kiên Long 14/12/2007 0.3 0.66 0.7 0.75 0.79 0.8 0.83 0.85 0.86 Eximbank 12/12/2007 0.25 0.62 0.65 0.71 0.73 0.75 0.77 0.82 0.83 VIB 3/12/2007 0.25 0.6 0.65 0.71 0.73 0.75 0.77 0.78 0.78 SacomBank 8/12/2007 0.25 0.6 0.66 0.72 0.735 0.745 0.76 0.80 0.81 SG-HN 10/12/2007 0.3 0.64 0.685 0.735 0.755 0.785 0.805 Habubank 21/11/2007 0.25 0.59 0.64 0.71 0.73 0.75 0.76 Đại Á 24/12/2007 0.3 0.6 0.69 0.73 0.74 0.75 0.77 0.25 0.6 24th 0.84 0.79 0.85 0.78 − Các dịch vụ tiện ích kèm chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng tính tiện dụng nhanh chóng Như hệ thống ATM tính đến cuối năm 2007 chưa triển khai, bất lợi ABBank so với ngân hàng khác xu hướng toán không dùng tiền mặt − Chưa thực có biện pháp kế hoạch triển khai hữu hiệu thu hút khách hàng có tiền gửi tiềm Điều đòi hỏi ngân hàng phải nhanh 0.79 0.8 68 chóng hoàn thiện triển khai sách khách hàng, sách khuyếch trương giao tiếp để hoạt động huy động vốn đạt kết cao Nguyên nhân: Nguyên nhân gây khó khăn công tác huy động vốn T&D hạn ngân hàng cạnh tranh ngân hàng, tổ chức tài khác, công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện…càng trở nên gay gắt Ngoài ra, xu hội nhập, ngân hàng phải cạnh tranh với ngân hàng nước với tiềm lực tài công nghệ đại Nền kinh tế nước ta chưa ổn định, tỷ lệ lạm phát thời gian qua mức cao làm giảm lãi suất thực mà người dân nhận được, từ ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Về phía thân ngân hàng, nghiệp vụ Marketing ngân hàng tiến hành chưa đạt hiệu cao Các hình thức quảng cáo tìm hiều tâm lý, nhu cầu khách hàng chưa trọng Quy trình giao dịch số khâu rườm rà, gây tâm lý không thoải mái cho khách hàng Các hình thức huy động vốn chưa thật đa dạng, hầu hết mang tính truyền thống Chất lượng dịch vụ hoạt động huy động vốn chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Sự phát triển thị trường đòi hỏi ngân hàng phải cung cấp danh mục đa dạng dịch vụ liên quan Đồng thời phải có tư vấn cặn kẽ tiện ích dịch vụ cho khách hàng Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTM An Bình 3.1 Định hướng phát triển NHTM An Bình Tiếp tục cải tiến công tác huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh ổn định, hợp lý thời hạn, loại tiền, đáp ứng yêu cầu 69 cân đối vốn sử dụng nguồn vốn, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn khả toán, tăng tỷ trọng vốn trung dài hạn Hoàn thiện phát triển mạng lưới, bước nâng cao nưa uy tín khách hàng góp phần huy động nguồn vốn ngày ổn định phù hợp với quy mô yêu cầu phát triển Đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, khai thác triệt để nguồn vốn nhiều hình thức, nhiều kênh huy động khác Đổi cải tiến cấu quản trị điều hành công tác đạo cho phù hợp với chương trình đại hóa, phân công, phân cấp rõ ràng từ cán cấp cao đến nhân viên để đảm bảo xử lý nhanh chóng, có hiệu đảm bảo an toàn Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng vốn hệ thể thống nhất, đồng bộ, nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử dụng vốn Nghiêm túc thực quy chế, quy trình nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tự kiểm tra, kiểm soát kịp thời khắc phục An toàn tuyệt đối kho quỹ, thực tốt quy định bảo mật, an toàn bảo mật thông tin nơi làm việc 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTM An Bình 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng Từng ngân hàng hoàn toàn kiểm soát lượng tiền mình, không mà ngân hàng không tác động đến số tiền gửi mà ngân hàng giữ Do tiền gửi nguồn vốn khác có vai trò vô 70 quan trọng khả sinh lời ngân hàng nên đa số ngân hàng có xu hướng cạnh tranh riết để thu hút lượng tiền gửi lớn Các sản phẩm ngân hàng nói riêng sản phẩm huy động vốn nói chung dễ bắt chước Hiện tất ngân hàng có sản phẩm huy động vốn có chất giống như: tiền gửi toán, tiền gửi kì hạn, tiết kiệm…Để thu hút khách hàng, ngân hàng thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm, tiện ích nhằm tạo nét riêng độc đáo Đặc biệt thời điểm ngân hàng sử dụng chiến lược thu hút khách hàng giải pháp hữu hiệu phải đa dạng hoá hình thức huy động, phát triển thêm nhiều hình thức huy động bên cạnh hình thức truyền thống Mỗi sản phẩm lại có đặc điểm riêng, thu hút nhiều phận khách hàng khác Vì sản phẩm đa dạng khả thu hút nhiều đối tượng khách hàng tăng lên Với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: bên cạnh hình thức huy động tiền gửi mà Ngân hàng áp dụng ngân hàng áp dụng hình thức huy động như: tiền gửi tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường, tiết kiệm du học, tiền gửi tiết kiệm có thưởng, tiền gửi tiết kiệm VNĐ đảm bảo theo giá trị vàng, tiền gửi tiết kiệm vàng… Những hình thức thích hợp với nhu cầu khách hàng tuỳ theo mục đích họ gửi tiền vào ngân hàng Tuy nhiên, hình thức mới, để áp dụng cụ thể vào hoạt động huy động vốn đòi hỏi Ngân hàng phải có nghiên cứu chuẩn bị kỹ lưỡng học tập kinh nghiệm từ ngân hàng áp dụng hình thức Xét theo góc độ lợi ích khách hàng, ngân hàng cần phải đối xử với khách hàng tiền gửi giống với khách hàng vay, nghĩa theo chế 71 thoả thuận Chẳng hạn qui định có tính khuôn khổ hình thức tiết kiệm kỳ hạn: gởi lần, trả gốc lãi lần, rút trước hạn không rút phần, kỳ hạn qui định cứng nhắc phù hợp với số khách hàng, song chắn không phù hợp với khách hàng khác vốn đa dạng nguồn thu nhập, chi tiêu mong muốn Về lâu dài, ngân hàng phải đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Riêng hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có sửa đổi theo hướng linh hoạt như: Hình thức gửi lần, rút nhiều lần: hình thức công ty hay doanh nghiệp ưa chuộng tiền để đầu tư vào dự án thường không sử dụng lần Hình thức có tính khả thi cao địa bàn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh nơi có nhiều dự án đầu tư lớn nước Hình thức có tính kế hoạch cao, khách hàng phải kế hoạch nhu cầu sử dụng tiền cách xác, phù hợp Bên cạnh đó, ngân hàng quản lý tài khách hàng chặt chẽ Hình thức gửi nhiều lần, rút lần: hình thức đòi hỏi khách hàng phải có thu nhập ổn định, xác định thời gian sử dụng số tiền tiết kiệm Hình thức phù hợp với khách hàng cá nhân Hình thức gửi nơi rút nhiều nơi: hình thức tạo linh hoạt phạm vi rút tiền Khách hàng không thiết phải đến nơi gửi tiền để rút tiền mà rút điểm giao dịch hay chi nhánh ngân hàng để rút tiền Nếu triển khai tốt hình thức này, mạng lưới hoạt động cuat ABBank nâng cao chất lượng hình ảnh 72 ABBank phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, triển khai tốt hoàn thiện sản phẩm có tăng cường cá tiện ích cho tiền gửi toán thẻ ATM Tiền gửi toán hay tiền gửi không kỳ hạn nguồn vốn huy động với chi phí rẻ Đây loại tiền gửi ngày khách hàng ưa thích sử dụng rộng rãi điều kiện kinh tế ngày phát triển Sự cạnh tranh nước tiện ích kèm với toán ngày rõ rệt Do để thu hút tối đa nguồn vốn có chi phí rẻ ABBank cần phải tạp thêm nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng loại sản phẩm này, ví dụ : liên kết với siêu thị, trung tâm mua sắm lớn, mở thêm điểm chấp nhận thẻ ATM… Thực đa dạng hóa hình thức huy động giúp ABBank khai thác triệt để nguồn vốn tiềm kinh tế mà cần phải đưa mức lãi suất cao để hấp dẫn khách hàng Nhờ đó, tiết kiệm chi phí làm gia tăng lợi nhuận 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý Ngày nay, khung cảnh tự hoá lãi suất Việt Nam, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt cạnh tranh giá ( thông qua lãi suất) diễn liệt Hầu hết ngân hàng thương mại coi lãi suất công cụ có hiệu hoạt động huy động vốn đa số khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, đặc biệt với thời hạn dài điều mà họ quan tâm lãi suất áp dụng Xác định lãi suất cho phù hợp vấn đề khó khăn lãi suất cho vay, lãi suất huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Đối với ngân hàng lãi suất huy động chi phí chủ yếu, ngân hàng mong muốn thu hút vốn với chi phí rẻ nên cố gắng để lãi suất mức tối thiểu có 73 thể Còn với khách hàng ngược lại họ mong muốn lãi suất cao tốt Do ngân hàng cần thực sách lãi suất hợp lý để dung hoà lợi ích người gửi tiền ngân hàng Chính sách lãi suất điều chỉnh phù hợp cho thời kyg xây dựng sở khách hàng điều kiện cụ thể ngân hàng Ngân hàng phải theo sát diễn biến lãi suất thị trường Về bản, lãi suất ấn định cung cầu vốn thị trường Đây thuận lợi đảm bảo tự chủ kinh doanh ngân hàng Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát để đảm bảo lợi ích người gửi tiền, đồng thời lãi suất cho vay phải cao lãi suất tiền gửi để đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, ABBank cần ngày thiết lập mở rộng mối quan hệ bền vững, chủ động tiếp thị, áp dụng lãi suất tiền gửi nhiều bậc, ưu đãi phí dịch vụ…áp dụng nhiều mức lãi suất nhiều doanh nghiệp khác nhằm làm tăng số dư tiền gửi khách hàng Lãi suất đưa thị trường phải đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác, vừa hấp dẫn khách hàng phải tính toán đến yếu tố rủi ro xu lãi suất thị trường theo hướng có tác động nhân tố kinh tế, trị, xã hội 3.2.3 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Khi tiến hành đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây công việc có ý nghĩa định tới thành công chiến lược 74 huy động vốn, có tác dụng lầu dài hoạt động huy động vốn ngân hàng Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng ngân hàng xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung sản phẩm huy động vốn điều quan trọng phải có chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia Không quảng cáo sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kĩ sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thông tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp ngân hàng, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho ngân hàng tương lai Tuy nhiên công việc chưa ý mức không ngân hàng mà nhiều ngân hàng Việt Nam Nguyên nhân họ chưa ý thức tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing ngân hàng phần lượng khách hang ngân hàng đông Tôi xin nêu vài gợi ý nhỏ cho việc chăm sóc khách hàng cho ngân hàng : - Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, ngân hàng nên có thư cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, ngân hàng nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn… - Mỗi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới…ngân hàng nên có tuyên truyền rộng rãi không trụ sở, phòng giao dịch mà nên đăng báo, phát tờ rơi tới tay khách hàng Bên cạnh việc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ điều nên 75 làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng quầy giao dịch để khách hàng điền vào) - Ngoài đợt triển khai huy động vốn “ Tiết kiệm dự thưởng” ngân hàng tặng quà khách hàng cá nhân, tổ chức tuỳ theo lượng tiền gửi Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng thể quan tâm ngân hàng khách hàng Để làm việc ngân hàng nên đẩy mạnh hoạt động phận marketing 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ nhân viên Hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính cạnh tranh cao Do cạnh tranh hội nhập, điều vừa tung gần sau quyền sở hữu riêng để trở thành sở hữu chung Nguồn lực tạo cạnh tranh cần có đội ngũ cán trưởng thành nhanh chóng, có khả tiếp cận kiến thức công nghệ ngân hàng đại, có lực điều hành thực hoạt động ngân hàng ngày có tính chuyên nghiệp theo yêu cầu kinh tế chủ động hội nhập kinh tế quốc tế tài – ngân hàng Chi nhánh nâng cao trình độ cán ngân hàng cách tổ chức lớp học nghiệp vụ ngắn hạn cho cán trẻ, mở lớp tập huấn hướng dẫn áp dụng sản phẩm mới, đồng thời khuyến khích tạo điều kiện cho cán học nước khoá đào tạo nước để nâng cao trình độ Bên cạnh đó, ngân hàng cần có chiến lược thu hút nhân tài cụ thể Có thể có nhiều quan điểm khác việc tuyển dụng sử dụng người ngân hàng, có nhiều tiêu chí khác 76 ngân hàng đưa để làm thước đo tuyển dụng, nhìn chung phải người có trình độ chuyên môn cao, ngoại ngữ giỏi, hiểu biết rộng, có tầm nhìn có mối quan hệ chiến lược nước Đặc biệt trải qua môi trường làm việc ngân hàng thương mại quốc tế lớn hay tổ chức tài quốc tế song phương đa phương có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng - tài chính, nguồn lực quan trọng mà ngân hàng cần tìm đến Rõ ràng, ngân hàng có cán giỏi, đặc biệt cán lãnh đạo giỏi theo tiêu chí trên, góp phần làm thay đổi diện mạo ngân hàng theo chiều hướng hội nhập phát triển Gần đây, số ngân hàng thương mại bắt đầu thực sách thu hút nhân tài theo cách Và đến lượt nhân tố này, lần nữa, họ lại tạo diện mạo cho ngân hàng trụ cột chính: vốn, công nghệ thông tin, người 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước phủ 3.3.1.1 Với Chính phủ Để kinh tế Việt Nam bước vào xu phát triển ổn định, Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định phát triển lành mạnh tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút vốn vào ngân hàng nói riêng Sự ổn định kinh tế vĩ mô gắn liền với mục tiêu ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát trì tăng trưởng bền vững Trong thời gian qua, ngành cấp cố gắng thực thi biện pháp để trì tỷ lệ lạm phát thích hợp, đảm bảo cho lãi suất thực dương khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng 77 Tiếp tục cải thiện môi trường thu hút đầu tư nước ngoài, kể đầu tư trực tiếp đầu tư gián tiếp Bảo đảm quyền kinh doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước mở rộng phù hợp với cam kết mở cửa thị trường theo hiệp định thương mại song phương Thúc đẩy thị trường tài chính, tạo nên mối liên kết hữu phân đoạn loại hình thị trường tài chính, giảm thiểu ảnh hưởng tiêu cực đến khả phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước trước tình hình bất ổn giá nguyên liệu thô thị trường giới áp lực lạm phát nước Trong đó, cần coi trọng phát triển thị trường chứng khoán theo hướng xây dựng môi trường pháp lý thông thoáng kinh doanh chứng khoán, có khả huy động trực tiếp nguồn vốn từ công chúng cho phát triển doanh nghiệp, qua giảm áp lực lên vốn ngân hàng vốn ngân sách nhà nước Đây tiền đề quan trọng để kết nối thị trường chứng khoán Việt Nam với thị trường chứng khoán khu vực, có tác dụng hỗ trợ phát triển thị trường trái phiếu nước để sớm tham gia thị trường trái phiếu quốc tế khu vực 3.3.1.2 Với Ngân hàng Nhà nước Với chức quan quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại ngân hàng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước có vai trò quan trọng chiến lược kinh doanh công tác huy động vốn ngân hàng Ngân hàng Nhà nước có sách hợp lý cách thức điều hành đắn có tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng công cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hoà hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế, thực 78 sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thông thoáng, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đề xuất thực sách tiền tệ thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển Cũng kiến nghị Chính phủ, ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu để mở rộng thêm nhiều loại hàng hoá loại trái phiếu, loại chứng khoán tổ chức tín dụng phát hành, sử dụng giao dịch nghiệp vụ thị trường mở Đây sở để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại thông qua nghiệp vụ thị trường mở Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện để ngân hàng thương mại hợp tác cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần 3.3.2 Giải pháp với NHTM An Bình Để tăng cường huy động vốn, Ngân hàng An Bình cần xây dựng chiến lược huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn Xây dựng biểu lãi suất huy động phù hợp để tăng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác Bên cạnh đó, ngân hàng cần có sách cụ thể để giúp chi nhánh tăng cường khả huy động vốn : 79 Tạo điều kiện cho chi nhánh có tự chủ hoạt động kinh doanh, ngân hàng có khả phát huy sáng tạo linh hoạt Hoàn thiện đưa vào áp dụng công nghệ đại chương trình ngân hàng tiện ích như: PhoneBanking, Internet Banking… chi nhánh để chi nhánh phục vụ thu hút khách hàng, huy động nguồn vốn tốt Hoàn chỉnh văn hướng dẫn thực hình thức huy động vốn trung dài hạn văn khác toàn hệ thống Về nhân sự, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức đào tạo khóa đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy hơn, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu KẾT LUẬN Cùng với lớn mạnh đất nước, hệ thống Ngân hàng nước ta ngày phát triển tự khẳng định vai trò quan trọng 80 kinh tế Thực tế vài năm qua cho thấy rõ điều Điều có hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tương đối hiệu hệ thống NHTM Việt Nam, điều làm thay đổi đáng kể mặt kinh tế nước nhà Với việc nghiên cứu đề tài này, em có điều kiện tiếp cận sâu hoạt động huy động vốn ngân hàng - NHTM cổ phần An Bình Qua tìm hiểu lý luận chung liên hệ với thực tiễn em có nhìn tổng quát tranh kinh tế Việt Nam, đặc biệt hệ thống NHTM Việt Nam Đề án hoàn thành ba nhiệm vụ: Một : tổng hợp hệ thống lý luận hoạt động tạo vốn ngân hàng thương mại Hai : đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Nêu tồn nguyên nhân tồn hoạt động huy động vốn Ba : Đưa giải pháp cho hoạt động tạo vốn ngân hàng Do phạm vi nghiên cứu hạn chế, kiến thức thân có hạn, nên em chưa thể có nhận xét sâu sắc, đánh giá thực sắc sảo Em mong cô giúp đỡ để em hoàn thiện chuyên đề tốt Em chân thành cảm ơn cô giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, em mong em tiếp tục nhận giúp đỡ cô viết -o0o DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢỎ Ngân hàng thương mại – GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải Nhà xuất Thống kê Năm 2004 81 Ngân hàng thương mại - TS Phan Thu Hà Nhà xuất Thống kê Năm 2004 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – F.Miskhin Tạp chí Ngân hàng, tạp chí thị trường tài - tiền tê, Thời báo Ngân hàng số năm 2005, 2006, 2007 Báo cáo thường niên NHTMCP An Bình năm 2005, 2006 Báo cáo tài năm 2007 Các website : • mof.gov.vn • vneconomy.com.vn • sbv.gov.vn • abbank.vn