Luận văn thạc sỹ - Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Ngân hàng là trung gian tài chính vô cùng quan trọng của hệ thống kinh tế, được ví như “trái tim” bơm vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn. Đặc biệt, quá trình công nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước không thể thực hiện thành công nếu không huy động được nhiều nguồn vốn và sử dụng một cách có hiệu quả, vai trò cung cấp vốn của hệ thống Ngân hàng càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Để thực hiện được chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế, NH cần một lượng vốn vô cùng lớn, trong khi đó lượng vốn tự có của NH chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ, dưới 10% tổng nguồn vốn, còn lại hầu hết tại các NHTM nguồn vốn huy động chiếm tới 90%. Do vậy, cùng với cấp tín dụng, huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng nhất của mỗi ngân hàng, nó quyết định đến quy mô tín dụng, khả năng thanh toán, đảm bảo uy tín cũng như khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Ngân hàng TMCP Bắc Á không chỉ quan tâm đẩy mạnh khả năng huy động vốn mà còn chú trọng hiệu quả hóa quá trình này,làm sao để giảm chi phí, có quy mô ổn định, phù hợp cho danh mục tài sản,tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro đápứng nhu cầu kinh doanh. Xa hơn nữa là chung sức thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế-xã hội của toàn ngành, toàn xã hội. Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại nên trong những năm qua Ngân hàng TMCP Bắc Á đã không ngừng mở rộng huy động vốn bằng việc mở rộng phạm vi cũng như hình thức huy động vốn và đã đạt được kết quả đáng khích lệ. Bên cạnh đó do sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại càng ngày càng gay gắt nên việc duy trì và tăng trưởng nguồn vốn huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của Ngân hàng TMCP Bắc Á. Một trong những phương pháp hiệu quả và bền vững thường được Bắc Á Bank áp dụng đó là nâng cao hiệu quả huy động vốn vì nếu không tăng cường hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng sẽ rất khó giữ được lợi thế cạnh tranh và tiếp tục phát triển. Do đó, trong thời gian tới, để nâng cao vị thế và tăng cường năng lực cạnh tranh trên thị trường, việc tìm ra được những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất thiết thực và cấp bách. Nhận thức được tầm quan trọng của hiệu quả hoạt động huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại và từ thực tiễn huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á BANK, tôi đã lựa chọn đề tài “Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á” làm đề tài luận văn. 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu a. Mục tiêu nghiên cứu Trên cơ sở xác định nội dung, vai trò của NHTM thông qua hoạt động huy động vốn từ tiền gửi để đáp ứng nhu cầu vốn cho phải triển kinh tế, dịch vụ, luận văn nghiên cứu thực hoạt động của NHTMCP Bắc Á nói chung và lĩnh vực huy động vốn nói riêng, từ đó tìm ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á b. Nhiệm vụ nghiên cứu - Tổng quan những vấn đề lý luận chung về hoạt động huy động vốn và hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại. - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á. - Đề xuất các giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của luận văn”Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á” - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á. + Phạm vi thời gian: Giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019.   4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận duy vật biện chứng trong phân tích áp dụng kết hợp với các phương pháp phân tích định tính, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tổng hợp,... để làm sáng tỏ nghiên cứu. 5. Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á  

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - ĐINH THỊ NGỌC MAI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - ĐINH THỊ NGỌC MAI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS PHÍ TRỌNG HIỂN HÀ NỘI, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Đinh Thi Ngọc Mai MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại .5 1.1.3 Mục tiêu huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Quan niệm hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 21 1.3 Kinh nghiệm NHTM nước nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 31 1.3.1 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ( Vietinbank) 31 1.3.2 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam ( Techcombank) 33 1.3.3 Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) 34 1.3.4 Bài học kinh nghiệm 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP BẮC Á .38 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng TMCP Bắc Á .38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á 38 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Bắc Á 39 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Bắc Á 40 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á giai đoạn 2017 – 2019 42 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á giai đoạn 2017 – 2019 46 2.2.1 Chiến lược huy động vốn ngân hàng 46 2.2.2 Phân tích tiêu phản ánh tình hình huy động vốn NHTM CP Bắc Á .50 2.2.3 Thị phần huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á hệ thống Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2017 - 2019 65 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á giai đoạn 2017 – 2019 65 2.3.1 Những kết đạt 65 2.3.2 Một số tồn tại, hạn chế 66 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á .71 3.1 Định hướng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP BẮC Á 71 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Bắc Á 71 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh huy động vốn Ngân hàng Bắc Á Bank 72 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á .74 3.2.1 Xây dựng kế hoạch cấu huy động vốn hợp lý 74 3.2.2 Thực sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt .79 3.2.3 Thực sách cạnh tranh có hiệu quả, nâng cao công tác marketing 81 3.2.4 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao dịch vụ điểm giao dịch 83 3.2.5 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động .83 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng chất lượng quản lý84 3.3 Một số kiến nghị 86 3.3.1 Đối với Chính phủ .86 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Tình hình cơng tác tín dụng Bắc Á Bank giai đoạn 2017 -2019 .54 Bảng 2.2: Các tiêu tình hình kinh doanh Bắc Á Bank giai đoạn 2017 - 2019 .56 Bảng 2.3: Lãi suất ngân hàng 31/12/2019 .57 Bảng 2.4: Lãi suất khuyến khích sản phẩm người cao tuổi 49 Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn Bắc Á Bank giai đoạn 2017 - 2019 60 Bảng 2.6: Huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2017 - 2019 .62 Bảng 2.7: Quy mô huy động vốn phân theo loại tiền giai đoạn 2017 đến 2019 .65 Bảng 2.8: Huy động vốn phân theo kỳ hạn giai đoạn 2017 – 2019 .68 Bảng 2.9: Cơ cấu sử dụng vốn giai đoạn 2017 -2019 72 Bảng 2.10: Khả sinh lời vốn huy động 72 Bảng 2.11: Chi phí vốn huy động giai đoạn 2017 – 2019 74 Bảng 2.12: Chênh lệch lãi suất bình quân giai đoạn 2017 - 2019 74 Bảng 2.13: Thị phần huy động vốn Bắc Á Bank giai đoạn 2017 – 2019 75 Biểu: Biểu đồ 2.1: Huy động vốn Bắc Á Bank giai đoạn 2017 – 2019 51 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng Bắc Á Bank giai đoạn 2017 - 2019 54 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo huy động giai đoạn 2017 - 2019 .63 Biểu đồ 2.4: Quy mô huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2017 – 2019 .65 Biểu đồ 2.5: Vốn huy động theo kỳ hạn Bắc Á Bank giai đoạn 2017 - 2019 69 Sơ đồ Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Bắc Á .40 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - ĐINH THỊ NGỌC MAI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, NĂM 2020 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Tính cấp thiết đề tài Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nên năm qua Ngân hàng TMCP Bắc Á không ngừng mở rộng huy động vốn việc mở rộng phạm vi hình thức huy động vốn đạt kết đáng khích lệ Bên cạnh đó cạnh tranh Ngân hàng thương mại ngày gay gắt nên việc trì tăng trưởng nguồn vốn huy động ln vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng TMCP Bắc Á Một phương pháp hiệu bền vững thường Bắc Á Bank áp dụng đó nâng cao hiệu huy động vốn không tăng cường hiệu huy động vốn, Ngân hàng khó giữ lợi cạnh tranh tiếp tục phát triển Do đó, thời gian tới, để nâng cao vị tăng cường lực cạnh tranh thị trường, việc tìm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng hiệu hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại từ thực tiễn huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á BANK, lựa chọn đề tài “Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Bắc Á” làm đề tài luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á + Phạm vi thời gian: Giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận vật biện chứng phân tích áp dụng kết hợp với phương pháp phân tích định tính, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tổng hợp, để làm sáng tỏ nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận chung huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm huy động vốn Huy động vốn việc Ngân hàng thương mại tổ chức huy động, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để hình thành nguồn vốn kinh doanh Phân loại hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại Vốn huy động có ý nghĩa quan trọng đến hoạt động kinh doanh NHTM nên hình thức huy động vốn có ảnh hưởng lớn đến lượng vốn huy động Do đó, NHTM thường đưa nhiều hình thức huy động vốn khác Sử dụng hình thức huy động vốn linh hoạt phù hợp giúp NHTM khai thác tốt nguồn vốn từ doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân kinh tế Có nhiều tiêu thức phân loại hình thức huy động vốn thường có thể phân loại theo bốn cách sau đây: Phân loại theo kỳ hạn Phân loại theo loại tiền Phân loại theo mục đích huy động vốn Mục tiêu huy động vốn Ngân hàng thương mại Mục tiêu công tác huy động vốn sở cho việc đề kế hoạch chiến lược nguồn vốn Ngân hàng Như nghiên cứu, nguồn 88 Việc đa dạng hóa hình thức huy động khơng đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà cịn đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Một có thể thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tượng mà tăng chi phí nhiều Hai có thể giảm bớt áp lực cho vấn đề toán lựợng tiền rút Công việc huy động vốn có thể áp dụng cho nhiều đối tượng nhiều trình độ nhiều địa bàn, có thể đáp ứng nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi Bắc Á Bank cần mở rộng mạng lưới huy động đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa có thể việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt công cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể Bắc Á Bank cần áp dụng số hình thức sau : - Với huy động tiền gửi: Bắc Á Bank trì số dư tiền gửi lớn từ đối tượng phụ nữ, ngưởi già nhở sản phẩm đặc biệt dành riêng cho đối tượng Do đối tượng thông thường có nhiều tiền nhàn rỗi phụ nữ gia đình thường xem tay hịm chìa khóa hay đối tượng người già thường có khoản tiền tích lũy sau q trình làm việc Việc tập trung vào đối tượng giúp cho Bắc Á huy động lượng tiền nhàn rỗi không nhỏ Có thể phát triển thêm hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho ngừời có thu nhập muốn tiết kiệm để dành cho tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác Phát triển hình thức tiết kiệm tối ưu dành cho khách hàng có số lượng tiền gửi lớn , hình thức tiết kiệm số khách hàng giao dịch qua internet banking, tiết kiệm quân nhân, tiết kiệm dành cho bác sĩ, giáo viên cho đối tượng khách hàng đội, quân nhân, bác sĩ… b Quản lý chất lượng dịch vụ khách hàng Đặc biệt, Bắc Á bank cần trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ với khách hàng gửi tiền dài hạn, củng cố lòng tin khách hàng Ngân hàng Bắc Á Bank cần đảm bảo với khách hàng gửi tiền dài hạn rằng: lãi suất huy động vốn tính đến yếu tố trượt giá tiền tệ, khách hàng rút tiền trước thời hạn Ngân hàng nên có hình thức trả lãi khuyến khích người gửi tiền.Ngân hàng nên đưa dịch vụ cụ thể: 89 Một là: Nâng cao dịch vụ tư vấn khách hàng.Trình độ dân trí Việt Nam chưa cao, lĩnh vực tài Ngân hàng cịn mẻ với nhiều người, thế, khách hàng mới, Ngân hàng cung cấp thơng tin, giải thích kỹ cho khách hàng hiểu Ngân hàng, cung cấp thông tin có thể giúp khách hàng lựa chọn nhiều phương thức gửi tiền phù hợp Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng phải ưu tiên hơn, cập nhật thông tin, đưa thông tin có lợi cho khách hàng Ngân hàng nên mở hội thảo nhằm tư vấn cho khách hàng, phân tích ưu điểm vượt trội hình thức huy động Hai là: Mở rộng mạng lưới ATM.Dịch vụ ATM giúp Ngân hàng thu hút giữ khách hàng Dịch vụ ATM mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, ATM có vai trị quan trọng việc thu hút khách hàng trì khách hàng có Nhờ đó Ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn khơng kì hạn từ dân cư nguồn vốn có chi phí thấp.Thơng qua ATM, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ như: rút tiền tự động, thay đổi mã số cá nhân, giao dịch vấn tin số dư tài khoản nhanh chóng tiện lợi Các cá nhân muốn sử dụng máy rút tiền tự động ATM phải có tài khoản cá nhân Bắc Á Bank Mạng lưới ATM mở rộng có nghĩa tài khoản tiền gửi cá nhân tăng góp phần làm tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng cần tăng cường hoạt động khuyến nhằm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ, tìm hiểu thêm nhu cầu khách hàng, hoàn thiện sản phẩm có, nghiên cứu thêm sản phẩm hữu ích có tính hiệu cao Ngồi ra, nâng cao tiện ích thẻ không đơn nâng cao chất lượng thẻ mà Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng có thu nhập thấp Ba là:Tiếp tục mở rộng dịch vụ Internetbanking Ngày nay, khách hàng cần nhà biết thông tin tỷ giá, lãi suất, xem thông tin dịch vụ khách hàng, theo dõi số dư phát sinh tài khoản, trao đổi thư điện tử với Ngân hàng Khách hàng tốn thời gian, tiền bạc để xem thông tin cần thiết hàng ngày 90 Bốn là:Một chiến lược huy động vốn hợp lý phải gắn kết với nhu cầu sử dụng vốn cho thời kỳ kế hoạch quý, năm hoạt động kinh doanh Ngân hàng không đơn giản huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt sử dụng nguồn vốn huy động đó để thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao Do đó, Bắc Á bankphải chủ động đến với doanh nghiệp, hỗ trợ dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Trước cho vay phải thẩm định dự án kế hoạch vay - trả vốn Ngân hàng cách kỹ lưỡng Bắc Á Bank nên thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng, đảm bảo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả;đơn đốc thu hồi nợ kỳ hạn kịp thời xử lý vấn đề nảy sinh tránh tổn thất cho Ngân hàng Mặt khác, doanh nghiệp khác kinh tế, hoạt động kinh doanh phải bảo đảm bù đắp chi phí có lãi Bởi vì, nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động doanh nghiệp dân cư nên Ngân hàng phải trả lãi cho nguồn vốn đó, dù có cho vay hay không Huy động vốn mà khơng cho vay cho vay q dẫn đến ứ đọng, lãng phí vốn ảnh hưởng đến lợi nhuận thân Ngân hàng Vì vậy, đòi hỏi huy động vốn phải gắn với sử dụng vốn - đó thật mục tiêu sách huy động vốn tối ưu nhất, hợp lý 3.2.2 Thực sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Đối với cá nhân hay tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng ngồi mục đích hưởng tiện ích tốn điều kiện mà họ quan tâm lãi suất Ngân hàng, họ mong muốn khoản lợi sinh lớn nhất, gửi tiền vào Ngân hàng họ mong muốn hưởng lãi suất cao Tuy nhiên huy động lãi suất cao ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng, gây biết động lợi nhuận, đơi với việc đa dạng hố hình thức huy động, Ngân hàng cần phải đa dạng hoá lãi suất cho phù hợp Tuỳ điều kiện, thời gian, tính tiện ích sản phẩm tiền gửi cụ thể mà đưa mức lãi suất hợp lý; lãi suất phải linh hoạt loại hình tiền gửi, với đối tượng khách hàng, với kì hạn với phương thức trả lãi; 91 kì hạn dài lãi suất cao, sản phẩm có nhiều tiện ích lãi suất có thể thấp sản phẩm tiện ích Các hình thức trả lãi phải thực linh hoạt Đối với khách hàng rút tiền trước hạn, khách hàng hưởng lãi suất bậc thang, ngược lại, có thể khuyến khích người gửi giữ tiền tài khoản với thời gian dài kỳ hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiết kiệm năm khơng rút tiền năm có thể Ngân hàng thưởng thêm tỷ lệ phần trăm đó Việc xây dựng biểu lãi suất huy động vốn Ngân hàng phải phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế Ngân hàng diễn biến thị trường Khi lãi suất thị trường thay đổi, Ngân hàng cần phải điều chỉnh lãi suất cho phù hợp, đảm bảo lợi ích khách hàng Tuy nhiên, ngồi việc trì lãi suất cạnh tranh để giữ chân khách hàng Ngân hàng phải cân nhắc cho việc phát triển nguồn vốn tăng lãi suất phải đồng nghĩa với việc Ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn hiệu tránh lãng phí vốn Ngược lại, Ngân hàng có nhu cầu sử dụng vốn cao lãi suất đưa phải phát huy hiệu để nguồn vốn huy động tăng trưởng theo kế hoạch Trên thị trường Việt Nam nay, lãi suất công cụ canh tranh hữu hiệu Ngân hàng, áp dụng lãi suất linh hoạt có thể đem lại hiệu cho việc huy động vốn Ngân hàng không nên coi đó công cụ cạnh tranh chủ yếu, việc thu hút khách hàng Bởi tăng lãi suất nhằm thu hút thêm tiền gửi nhiều Ngân hàng gặp phải thất bại Sử dụng sách lãi suất hợp lý đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng, phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt, uyển chuyển, bám sát thị trường phù hợp với thời kỳ Việc ấn định mức lãi suất giai đoạn phụ thuộc vào quy luật cung cầu thị trường lãi suất cho vay mà Ngân hàng định Mức lãi suất mà Ngân hàng đặt vừa phải bảo đảm lợi ích cho người gửi tiền, vừa đảm bảo Ngân hàng có lợi nhuận Vì vậy, Bắc Á bankphải theo dõi thường xuyên biến động lãi suất thị trường, mức cung cầu để từ đó dự báo xu biến động để đưa mức lãi suất hợp lý 92 3.2.3 Thực sách cạnh tranh có hiệu quả, nâng cao công tác marketing Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Ngân hàng muốn tồn phát triển, không có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh cách thiết lập sách cạnh tranh động hiệu Nội dung sách cạnh tranh gồm: Thứ nhất: Tiến hành tìm hiểu, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Việc nghiên cứu đòi hỏi định kỳ hàng quý phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới Ngân hàng… với Ngân hàng địa bàn Trên sở báo cáo, Phòng tiền gửi thuộc Hội Sở cần phân tích, xác định điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm huy động vốn hữu, từ đó làm cho việc cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn Thứ hai: Phải tạo lòng tin cao độ doanh nghiệp Lòng tin tạo hình ảnh bên trong, đó là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi… Khi có lịng tin với Ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp quan hệ với Ngân hàng doanh nghiệp trung thành với sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Thứ ba: Phải tạo khác biệt Ngân hàng thời điểm có tới hàng chục Ngân hàng khác địa bàn Ngân hàng phải tạo đặc điểm - hình ảnh riêng biệt với Ngân hàng khác địa bàn phải thống sách, hình ảnh chung Ngân hàng TMCP Bắc Á Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương, giao tiếp Trong quan điểm Marketing đại, khách hàng trở thành trung tâm quan hệ khách hàng Ngân hàng Khách hàng có toàn quyền việc lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền, họ có thể dễ dàng chuyển tiền gửi từ Ngân hàng sang Ngân hàng khác nhu cầu khơng thỏa mãn Sức ép việc cạnh tranh ngày lớn, nước có nhiều Ngân hàng TMCP mở chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm thời gian vừa 93 qua Do đó, công tác khách hàng điều cần Bắc Á Bank quan tâm thời gian tới Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiền, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay….) nhằm lôi kéo khách hàng hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động vốn Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tải thông tin Ngân hàng, quảng cáo, khuếch trường huy động vốn, huy động vốn tiết kiệm có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm sản phẩm Bắc Á Bank cho người dân Các biện pháp cụ thể Bắc Á Bank có thể tiến hành thời gian tới là: Một là, Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hoạt động khơng địa bàn mà cịn nơi khác báo, đài, phương tiện thơng tin tun truyền khác Hai là, Khuyến khích quan, đơn vị nghiệp, mở tài khoản cá nhân cho cán tiến hành trả lương qua tài khoản Ba là, Ngân hàng cần trì hình thức khuyến đa dạng Khách hàng hưởng mức lãi suất ưu đãi mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: tham dự hình thức quay xổ sổ dự thưởng theo xổ số seri, số chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với Ngân hàng tặng quà vào dịp đặt biệt (lễ, tết, sinh nhật, ), tài trợ cho phong trào văn nghệ, thể thao, làm công tác từ tiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín Ngân hàng sâu rộng tầng lớp dân cư Bốn là, Xây dựng triển khai thêm nhiều chương trình khuyến mại vào dịp lễ tết tạo điểm nhấn với khách hàng hữu thu hút khách hàng Năm là, triển khai chi tiết chương trình chăm sóc khách hàng VIP Tổng Giám đốc phê duyệt Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng Ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác nhiều nhất); (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho Ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất 94 tiền gửi có thể kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền…(iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không phát triển, Ngân hàng bỏ qua không chăm sóc 3.2.4.Hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao dịch vụ điểm giao dịch Để chất lượng dịch vụ huy động vốncó thể dần đáp ứng u cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên Ngân hàng Đổi phong cách giao dịch: Đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách với toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng Các nhân viên giao dịch Ngân hàng phải giữ phong cách thân thiết, tận tình, chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, xử lý nghiêm minh trường hợp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu Ngân hàng Xây dựng sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi Hồn thiện quy trình hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể hoá văn bản: Trên sởhồn thiện quy trình hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể hoá văn bản, nghiệp vụ huy động vốn thuận tiện có tính chặt chẽ Khách hàng cảm thấy thoải mái, tin tưởng vào giao dịch với Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng nên xây dựng chiến lược Marketing nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị trường Cơ sở chiến lược Marketing mục tiêu cụ thể Ngân hàng đó có mục tiêu huy động vốn Trên đó, xây dựng kế hoạch thị trường, giá cả, sản phẩm, phương thức tiến hành 3.2.5 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn hoạt động sử dụng vốn lại yếu tố định quy mô cấu vốn huy động Hoạt động tín dụng xem hoạt động trọng tâm công tác sử dụng vốn củaNgân hàng, hoạt động Bắc Á Bankcần phải: Một là, Chủ động phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng khoản nợ, khách hàng để có biện pháp quản lý, xử lý kịp thời, không để phát sinh 95 nợ nhóm 2, nợ xấu Hai là, Nâng cao chất lượng thẩm định, trọng tăng cường cơng tác kiểm sốt trước sau giải ngân Kiểm soát việc sử dụng vốn vay mục đích, quản lý dịng tiền thường xun theo dõi thông tin để có biện pháp cảnh báo, phát nguy tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng Ba là, Bên cạnh đó Ngân hàng cần tập trung tìm kiếm phương án, dự án, khách hàng tốt để tăng trưởng công tác tín dụng đầu tư Đối với khách hàng truyền thống, chiến lược cần đưa gói sản phẩm tổng thể nhằm tối đa hố lợi ích khách hàng, đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để tăng lợi nhuận tổng thể từ khách hàng mang lại Bốn là, Quan tâm phát triển sản phẩm tín dụng cho vay chứng minh tài du học, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà dự án, cho vay cá nhân kinh doanh lĩnh vực thương mại dịch vụ, buôn bán nhỏ lẻ, có phương án kinh doanh hiệu quả, có khả trả nợ tài sản đảm bảo tốt Năm là, Thường xuyên kiểm tra, theo dõi khoản vay, thực thu gốc, lãi đầy đủ, hạn không để phát sinh nợ hạn 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng chất lượng quản lý Để góp phần nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần khơng ngừng nâng cao trình độ chất lượng cán chất lượng quản lý Phát triển đội ngũ nhân viên khâu thiếu trình nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Trong giai đoạn tới, Bắc Á Bank phải mở rộng quy mô kinh doanh, với đó tăng số lượng chất lượng nhân viên cách phù hợp Muốn phát huy hình thức huy động linh hoạt thời gian tới Bắc Á Bank cần phải có kế hoạch cụ thể phát triển, nâng cao đội ngũ cán nhân viên theo hướng sau : Một là:Phải xây dựng tiêu chuẩn hoá cán quan trọng trình thực phải chuẩn đó Tiêu chuẩn cụ thể hoá thực nghiêm túc việc tuyển dụng, đào tạo sàng lọc cán Hai là:Phải xây dựng chương trình đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ cán cơng nhân viên có Chương trình đào tạo phải toàn diện kiến thức, quản 96 lý, kinh tế thị trường, nghiệp vụ Tài Ngân hàng đại, kiến thức Marketing đặc biệt trình độ khả giao tiếp Hình thức đào tạo có thể thực theo phương thức tiến hành đào tạo chỗ, vừa kết hợp bồi dưỡng ngắn hạn để cập nhập kiến thức thực tiễn đào tạo tập trung dài hạn để trang bị kiến thức bản, làm việc lâu dài Giải pháp trước mắt phục vụ cho đào tạo nhanh tiến hành điều tra nhu cầu đào tạo phòng ban, phận, cán nhân viên; Lập bảng hỏi mở để có thể nắm nhu cầu bổ sung kiến thức, kỹ nhân viên Từ đó định hướng chương trình đào tạo phù hợp chương trình, thời gian, kinh phí… có thể th chun gia tư vấn để thiết kế khoá đào tạo phù hợp Ba là:xây dựng chế sách khuyến khích việc học tập, nâng cao trình độ đội ngũ cán cơng nhân viên, ban hành thức chế khen thưởng cán nhân viên có thành tích hoạt động huy động vốn Đồng thời, phải giáo dục để họ coi đó nghĩa vụ, quyền lợi thường xuyên phải thực Đồng thời cần có quy hoạch đào tạo cán trẻ đặc biệt cán trẻ có lực, có triển vọng Hiện nay, việc quy hoạch cán chưa thực hiện, khiến cán nhân viên không có động lực đường thăng tiến ; Quy hoạch cán trẻ, có lực, cử đào tạo kỹ quản lý cần thiết tạo đội ngũ cán nguồn phục vụ việc mở rộng quy mô chi nhánh; Xây dựng tiêu chuẩn định mức công việc phù hợp cho chức danh công việc Tăng cường hiệu công tác điều hành thông qua công cụ quản lý giao tiêu kế hoạch giám sát thường xuyên việc thực tiêu kế hoạch Bốn là: cần thực việc kiểm tra, giám sát nhân viên thơng qua hình thức gián tiếp trực tiếp Tại chi nhánh phòng giao dịch nâng cao kiểm tra trực tiếp cán nhân viên quầy giao dịch để đảm bảo nhân viên tư vấn nhiệt tình chu đáo xử lý cơng việc quy trình ngân hàng Tại phịng vận hành Hội sở nên triển khai chương trình khảo sát khách hàng để biết chi nhánh, phòng giao dịch có đảm bảo chất lượng dịch vụ quầy hay không Theo dõi, đôn đốc đơn vị triển khai thay thế/sửa chữa hệ thống camera để đảm bảo chuẩn hóa chất lượng, thống toàn hệ thống 97 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ  Ổn định kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm yếu tố tăng trưởng, lạm phát, tỷ giá… có tác động đáng kể đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Các Ngân hàng vào tình hình kinh tế - xã hội nói chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng để đưa sách, chủ trương thời kỳ Do vậy, ổn định môi trưởng kinh tế vĩ mô điều kiện tiên giúp Ngân hàng có thể hoạt động cách hiệu Chính phủ quan chức cần đảm bảo kinh tế phát triển ổn định bền vững, tránh tác động gây sốc kinh tế, biến động gây tăng, giảm giá trị đồng tiền, thay đổi lãi suất, tỷ giá Thơng qua việc kiểm sốt lạm phát, Nhà nước góp phần đảm bảo sức mua đồng tiền, làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền việc gửi tiền Ngân hàng họ tin sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với trước gửi Cần trọng đến việc ổn định tỷ giá, hạn chế giao dịch ngoại tệ tự góp phần vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Trong điều kiện Việt nam nay, thị trường tiền tệ, thị trường vốn chưa thực phát triển, nghiệp vụ thị trường mở hạn hẹp chưa đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Điều đặt yêu cầu đối cần có sách phát triển loại thị trường này, đa dạng hóa cá công cụ giao tiếp nghiệp vụ thị trường mở, vừa giúp NHNN có thể linh hoạt việc sử dụng sách tiền tệ vừa giúp cho NHTM có thể chủ động dễ dàng huy động nguồn vốn bên cạnh nguồn tiền gửi dân cư  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Hoạt động NHTM chịu quản lý giám sát chặt chẽ NHNN, thông qua hệ thống pháp luật Ngân hàng Điều đòi hỏi Nhà nước phải xây dựng môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, giám sát chặt chẽ hoạt động Ngân hàng bảo vệ quyền lợi đáng người gửi tiền Việc ban 98 hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiết kiệm tiêu dùng, khuyến khích người dân chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư sản xuất kinh doanh hay gửi tiền vào Ngân hàng Ban hành quy định, văn quy phạm pháp luật giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo hệ số an toàn hoạt động Ngân hàng Cần tránh tình trạng cân đối huy động cho vay, khó khăn khoản, biến động khó lường thị trường ngoại hối để dẫn đến “cuộc đua lãi suất” NHTM, hay vụ hoảng loạn người dân nghe tin đồn thất thiệt NHTM, gây ổn định thị trường  Về môi trường xã hội Việc huy động vốn NHTM gặp khó khăn tâm lý người dân muốn tích trữ cải thông qua ngoại tệ, vàng, bất động sản thói quen tốn dung tiền mặt cịn phổ biến Do vậy, cần có chương trình tuyên truyền, giáo dục xóa bỏ tâm lỷ người dân Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích, động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở Ngân hàng, tiếp tục đẩy mạnh việc trả lương cán công nhân viên chức qua tài khoản, đẩy mạnh việc lắp đặt xây dựng trung tâm mua sắm, sở kinh doanh có chấp nhận thẻ toán v.v 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Nâng cao lực điều hành sách tiền tệ, gắn điều hành lãi suất tỷ gía theo chế thị trường Các văn chế độ cần trước công nghệ bước, tạo định hướng cho phát triển công nghệ, phải sửa đổi kịp thời cho phù hợp tốc độ phát triển chung công nghệ Tiếp tục phát huy vai trò lãnh đạo việc tổ chức liên kết, hợp tác NHTM nước nhằm tạo điều kiện cho NHTM hỗ trợ lẫn nhau, nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng nước NHNN cần tiếp tục cụ thể hóa nội dung luật Ngân hàng, hướng dẫn tổ chức thương mại TCTD thực quy định đó Đồng thời phải kịp 99 thời sửa đổi điểm không phù hợp văn cũ, tạo điều kiện cho Ngân hàng không gặp khó khăn việc thực thi sách nhà nước đề hoạt động Ngân hàng NHNN cần tăng cường áp dụng khoa học công nghệ hoạt động Ngân hàng Cụ thể, NHNN cần đổi tồn diện triệt để hệ thống thơng tin quản lý, hệ thống toán liên Ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa NHNN cần nắm bắt hội quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khơi thông quan hệ Ngân hàng để thu hút tận dụng nguồn vốn đầu tư, công nghệ thông tin từ nước phát triển, trao đổi chuyển giao công nghệ Ngân hàng Nâng cao lực kiểm tra giám sát NHNN thông qua việc phát triển đội ngũ cán tra, tăng cường công tác kiểm tra giám sát, phát huy vai trị trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nâng cao lực cung cấp dịch vụ toán điện tử Ngân hàng việc mở rộng phạm vi thời gian toán NHNN cần đầu mối liên thông mạng lưới thẻ tốn, hồn chỉnh trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia để kết nối tất giao dịch máy ATM máy POS Ngân hàng phát hành NHNN cần quy chuẩn quy trình, nghiệp vụ, hệ thống tài khoản, mẫu biểu báo cáo, tránh tình trạng thường xuyên thay đổi gây khó khăn cho NHTM trình xây dựng, hoạch định sách Xây dựng kho liệu thơng tin đầy đủ kịp thời, đảm bảo chất lượng số lượng (khơng thơng tin tín dụng mà có thể đầy đủ thông tin khác liên quan đến khách hàng) để đáp ứng kịp thời nhu cầu tìm kiêm cập nhật thơng tin Ngân hàng cách đồng đáng tin cậy nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động NHTM 100 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng mỗiNgân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại quy mô, vị Ngân hàng thương mại thị trường Trong thời gian qua,Ngân hàng TMCP Bắc Á bước đầu làm tốt việc huy động vốn đạt hiệu định Số vốn huy động đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư toàn hàng, lượng vốn huy động tăng qua năm, chi phí vốn tương đối hợp lý…Bắc Á Bank có sách huy động vốn động, sáng tạo việc lựa chọn giải pháp phát triển sản phẩm ngày đa dạng phù hợp với người gửi tiền Hơn nữa, Ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển mạng lưới huy động vốn nên nguồn huy động ngày đảm bảo tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, đứng trước thách thức cạnh tranh ngày lớn thị trường tài chính, khơng từ Ngân hàng nước, mà chi nhánh Ngân hàng nước ngày phát triển vững mạnh,Ngân hàng TMCP Bắc Á cần phải thực giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn như: (i) Thực sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt (ii) Xây dựng kế hoạch cấu huy động vốn hợp lý, (iii) thực sách cạnh tranh có hiệu quả, nâng cao công tác Marketing, (iv) Hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao dịch vụ điểm giao dịch, (v) Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động, (vi) Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng chất lượng quản lý Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần kết hợp hài hòa, hiệu huy động vốn cho vay tất yếu, có Ngân hàng nâng cao lợi nhuận, nâng cao vị cho kinh tế để đạt đến mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ đại xu hội nhập Tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, góp ý tận tình TS Phí Trọng Hiển giúp đỡ để tác giả hoàn thành luận văn Tác giả mong nhận đánh giá ý kiến nhận xét nhà khoa học để luận văn có giá trị thực tiễn cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cao Thị Ý Nhi, Đặng Anh Tuấn (2018), Giáo trình lý thút tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Ngân hàng nhà nước ( 2013), Thông tư 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 08/10/2011: Về sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng năm 2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2012), Thông tư số 32/2012/TT-NHNN, Thông tư số 33/2012/TT-NHNN: Về giảm trần lãi suất cho vay, lãi suất huy động ngày 21/12/2012 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 ngày: Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nước (2015),quyết định 2589/QĐ-NHNN mức lãi suất tối đa tiền gửi đô la Mỹ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước (2017), Quyết định số 1425/QĐ-NHNN ngày 07/07/2017: Về mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 NHTMCP Bắc Á (2017-2019), Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 10 NHTMCP Bắc Á (2017-2019), Báo cáo tài báo cáo thường niên năm 2017, 2018, 2019 11 Ninh Thị Thúy Ngân (2019), “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại”, Tạp chí điện tử Tài chính.http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/giai-phap-nang-cao-hieu-qua-huydong-von-cua-cac-ngan-hang-thuong-mai-302113.html 12 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại , Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân 13 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Hà Nội 14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ luật Dân sự số 91/2015/QH 13 ngày 24/11/2015 15 Tiến Vũ (2018), “Hoạt động dịch vụ ngân hàng hái tiền suốt ba năm qua”, Báo điện tử Vietnambiz 16 Website Tổng cục Thống kê, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài ... hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm huy động vốn Huy động vốn việc Ngân hàng thương mại tổ chức huy động, ... lý luận chung huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng. .. lý luận chung huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng