luận văn thạc sĩ huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hưng yên

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực trích dẫn đầy đủ nguồn tham khảo từ tài liệu nêu mục tài liệu tham khảo, ý kiến đề xuất tác giả chưa công bố công trình khác Hà Nội, tháng năm 2016 Học viên Phạm Thị Minh Thanh ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nỗ lực thực hiện, luận văn nghiên cứu “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” hoàn thiện Ngồi cố gắng thân, em nhận động viên, khuyến khích giúp đỡ tận tình từ phía gia đình, nhà trường, đơn vị thực tập bạn bè để hoàn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Thu Thủy người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em trình viết luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên tạo điều kiện thuận lợi để trao đổi, cung cấp tài liệu, thông tin cho đề tài Em xin gửi lời cảm ơn tới Thầy, Cô giáo Khoa Sau đại học, Trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập nghiên cứu để em hồn thành tốt Luận văn Em cũng xin gửi lời cảm ơn gia đình, quan bạn bè bên ủng hộ em suốt thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2016 Học viên thực Phạm Thị Minh Thanh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Mục đích nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Vốn tiền gửi đặc điểm vốn tiền gửi 10 1.2.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại 12 1.2.3 Một số tiêu phản ánh kết huy động vốn tiền gửi NHTM .15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn tiền gửi NHTM 21 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi số NHTM học rút cho BIDV - Chi nhánh Hưng Yên .26 1.3.1 Kinh nghiệm từ số NHTM 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho BIDV - Chi nhánh Hưng Yên .28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN 30 iv 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV – Chi nhánh Hưng Yên 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý BIDV – Chi nhánh Hưng Yên .32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Hưng Yên .34 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 39 2.2.1 Các sản phẩm kênh huy động vốn tiền gửi BIDV - Chi nhánh Hưng Yên 39 2.2.2 Tổ chức huy động vốn Chi nhánh 47 2.2.3 Kết huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên thời gian qua .49 2.3 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 63 2.3.1 Kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HƯNG YÊN .69 3.1 Môi trường hoạt động BIDV - Chi nhánh Hưng Yên 69 3.2 Định hướng mục tiêu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên .72 3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên 73 3.3.1 Xây dựng cấu vốn tiền gửi hợp lý 73 3.3.2 Mở rộng mạng lưới giao dịch .75 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing chiến lược khách hàng hợp lý 76 3.3.4 Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 v 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, hạn chế tiêu cực, rủi ro hoạt động huy động vốn tiền gửi 79 3.4 Kiến nghị .79 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 79 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 3.4.3 Kiến nghị Nhà nước .82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 2015 34 Bảng 2.2 Tổng dư nợ BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 .36 Bảng 2.3 Quy mô vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 2015 50 Bảng 2.4 Số lượng khách hàng gửi tiền BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 52 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 53 Bảng 2.6 Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng huy động BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 56 Bảng 2.7 Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền tệ BIDV Hưng Yên 58 Bảng 2.8 Chi phí huy động vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 60 Bảng 2.9 Lãi suất huy động tiền gửi qua năm VND Bảng 2.10 Tương quan vốn tiền gửi huy động cho vay BIDV 62 Bảng 2.11 Số doanh nghiệp hoạt động tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2013 2015 70 Bảng 2.12 Số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài chính, ngân hàng bảo hiểm địa bàn tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 71 vii BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Kết huy động vốn cho vay BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 35 Biểu đồ 2.2 Kết kinh doanh BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 38 Biểu đồ 2.3 Quy mô vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 51 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 54 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng huy động 56 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền tệ 58 Biều đồ 2.7 Chi phí huy động vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 60 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV- Chi nhánh Hưng Yên 33 viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ATM AgriBank BIDV CP DN HĐV HSC KH KKH NHNN NHTM NHTW SXKD POS QHKH TCKT TCTD TMCP TG VietinBank VTG Tên đầy đủ Máy rút tiền tự động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi phí Doanh nghiệp Huy động vốn Hội sở Khách hàng Khơng kỳ hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương Sản xuất kinh doanh Điểm ứng tiền mặt Quan hệ khách hàng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Vốn tiền gửi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại ví hệ thần kinh trung ương kinh tế, dấu hiệu dự báo trước trạng thái sức khỏe kinh tế Sau 30 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam tạo dựng nên hệ thống ngân hàng có tính cạnh tranh cao, đóng góp vai trò vô quan trọng việc cung ứng nguồn vốn cho kinh tế - yếu tốc định đến tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam thời gian qua Chính vậy, hiệu hoạt động kinh tế nói chung phần phụ thuộc vào hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nay, hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời thực dịch vụ ngân hàng khác vai trò nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng Bên cạnh đó, thị trường tài Việt Nam xuất nhiều ngân hàng bao gồm ngân hàng nước ngoài, dẫn đến cạnh tranh vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ công nghệ, nhằm gia tăng hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Để trì hoạt động phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần lượng vốn lớn Nguồn vốn ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư Vấn đề huy động vốn tiền gửi cho hiệu câu hỏi đặt cho quản trị ngân hàng, đặc biệt tình hình kinh tế giới nước ln biến động tác động đến tâm lý thói quen tiêu dùng người gửi tiền, đồng thời cũng gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn tiền gửi ngân hàng Là ngân hàng thương mại lớn địa bàn tỉnh Hưng Yên, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hưng Yên không ngừng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tiền gửi Tuy nhiên, qua thực tiễn cho thấy hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh cũng gặp khơng khó khăn, thách thức gặp phải cạnh tranh khốc liệt từ tổ chức tín dụng khác địa bàn tỉnh Do đặc thù Hưng Yên nói chung địa bàn thành phố Hưng Yên nói riêng nơi mật độ dân số đông, số lượng khu cơng nghiệp nhiều thích hợp để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư Ngay từ đầu, ban lãnh đạo Chi nhánh định hoạt động huy động vốn tiền gửi nhiệm vụ quan trọng cần ưu tiên, ảnh hưởng lớn đến tồn phát triển Chi nhánh Điều đòi hỏi cần có nghiên cứu khoa học cụ thể để tìm giải pháp đảm bảo chi nhánh thu hút nguồn vốn tiền gửi ổn định, để mở rộng thị phần địa bàn, đảm bảo hiệu kinh doanh kế hoạch giao Đây vấn đề cấp bách đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tế Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Từ trình tìm hiểu thực tế tra cứu thư viện, website cho thấy liên quan đến nội dung nghiên cứu luận văn có số đề tài luận văn thực hiện: Luận văn thạc sỹ “Quản lý Nhà nước huy động vốn NHTM - định hướng nghiên cứu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” (2011) tác giả Phạm Thị Hậu, Trường Đại học Thương Mại Đề tài sâu vào phân tích thực trạng quản lý nhà nước hoạt động huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đưa giải pháp hoàn thiện quản lý Nhà nước hoạt động huy động vốn NHTM Luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội” (2013) tác giả Nguyễn Thu Hiền, Trường Đại học Thương Mại Luận văn phân tích thực trạng tình hình huy động vốn NHTM Cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội đưa giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Luận văn thạc sỹ “Huy động vốn ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – chi nhánh Hà Nội” (2013) tác giả Tăng Phương Trang, Trường Đại 72 dịch vụ đáp ứng cho đối tượng khách hàng khác nhằm phục vụ cho nhu cầu đa dạng khách hàng Từ thu hút ngày nhiều nguồn vốn tiền gửi, đồng thời mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động, nâng cao thị phần trở thành địa đáng tin cậy dân cư tổ chức, doanh nghiệp địa bàn 3.2 Định hướng mục tiêu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Chiến lược BIDV trở thành 20 Ngân hàng đại có chất lượng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực Đơng Nam Á vào năm 2020.Trong trọng đến khâu đột phá chiến lược là: - Hồn thiện mơ hình tổ chức chun nghiệp, hiệu quả,các quy trình nghiệp vụ, quy trình, quy chế quản lý điều hành, phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hướng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt - Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nước quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định bền vững - Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá, giải phóng sức lao động,tăng tính lan tỏa khoa học cơng nghệ tới hoạt động kinh doanh BIDV Với vai trò chi nhánh trọng điểm địa bàn tỉnh Hưng Yên, BIDV Chi nhánh Hưng Yên có nhiệm vụ phát huy mặt hoạt động, góp phần tích cực với chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên cũng chi nhánh khác toàn hệ thống đưa BIDV hoàn thành mục tiêu kế hoạch đề đến năm 2020 Trong chiến lược phát triển BIDV Chi nhánh Hưng Yên, huy động vốn tiền gửi mạnh, phần quan trọng hoạt động kinh doanh Mục tiêu tổng quát hoạt động huy động vốn tiền gửi Chi nhánh thời gian tới thực mở rộng, đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi, tập trung khai thác nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Để đạt mục tiêu phát triển bền vững chi nhánh đề số định hướng chiến lược sau: 73 - Duy trì mức tăng trưởng vốn tiền gửi ổn định, đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng dư nợ cho vay đầu tư; tăng tỷ trọng vốn tiền gửi trung dài hạn tổng vốn tiền gửi - Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhằm gia tăng tiện ích cho người gửi tiền, từ thu hút khách hàng gửi tiền Chi nhánh - Đa dạng hóa loại hình sản phẩm tiền gửi, đặc biệt sản phẩm chuyên biệt cho tổ chức, từ gia tăng số lượng khách hàng tổ chức kinh tế - Từng bước giảm chi phí huy động vốn tiền gửi cách tối đa - Có sách chăm sóc khách hàng thân thiết, khách hàng VIP để trì nguồn tiền gửi ổn định lớp khách hàng lâu dài Chi nhánh - Chủ động tìm kiếm mở rộng đối tượng khách hàng, tránh tình trạng phụ thuộc vào số khách hàng, nhóm khách hàng dẫn đến chủ động kế hoạch huy động vốn tiền gửi - Thường xuyên tiến hành đào tạo nâng cao trình độ, nghiệp vụ, động viên, khen thưởng có mức thù lao tương xứng với kết làm việc cán làm công tác huy động vốn tiền gửi 3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên 3.3.1 Xây dựng cấu vốn tiền gửi hợp lý Cơ cấu vốn tiền gửi cần đa dạng, cân đối đảm bảo tỷ lệ hợp lý tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn, nội tệ ngoại tệ, … Một cấu vốn tiền gửi hợp lý giúp ngân hàng vừa đảm bảo kế hoạch nguồn vốn vừa có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân đầu vào, nâng cao hiệu kinh doanh * Đối với tiền gửi không kỳ hạn Vốn tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng vốn tiền gửi cấu vốn Do đó, bên cạnh việc khai thác từ tiền gửi toán doanh nghiệp, Chi nhánh cần đa dạng hóa tài khoản cá nhân Hình thức giúp Chi nhánh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với chi phí thấp Mặt khác, phát triển tài khoản cá nhân giúp đại hóa q trình tốn qua ngân hàng, giảm 74 tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thơng Phát triển sản phẩm tiền gửi tự động: số dư tài khoản tiền gửi tốn đạt mức thỏa thuận số dư tự động chuyển vào tài khoản có lãi suất cao Ngược lại, khách hàng có nhu cầu tốn cao, ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tăng cường hợp tác, bán chéo sản phẩm với đơn vị điện lực, cơng ty cấp nước, cơng ty viễn thơng, đài truyền hình, siêu thị, đại lý du lịch, công ty bảo hiểm, công ty vận tải … giúp khách hàng tốn phí dịch vụ qua hệ thống ngân hàng Liên hệ với trường địa bàn Đại học Chu Văn An, Đại học Sư phạm Kỹ thuật Hưng Yên, Cao đẳng Y tế, Cao đẳng Sư phạm… với nhà trường mở tài khoản cho giáo viên, sinh viên Về phía ngân hàng, nguồn huy động vốn tiền gửi dồi dào, phía nhà trường sinh viên dễ dàng việc thu học phí khoản phí khác tiết kiệm thời gian, đảm bảo an tồn Đẩy mạnh sản phẩm bảo lãnh sản phẩm hỗ trợ tốt huy động tiền gửi khơng kỳ hạn với chi phí thấp Tiếp tục thực chặt chẽ sách cam kết trì số dư tài khoản tiền gửi toán với khách hàng vay vốn * Đối với tiền gửi trung dài hạn Trong cấu nguồn tiền gửi Chi nhánh, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp, làm giảm tính ổn định nguồn vốn tiền gửi cũng gia tăng rủi ro lãi suất rủi ro khoản ngắn hạn ngân hàng Vì Chi nhánh cần có sách giải pháp hợp lý để gia tăng tỷ trọng vốn tiền gửi trung dài hạn Khi khách hàng gửi tiền có kỳ hạn trung dài hạn chi nhánh áp dụng sách ưu tiên lãi suất so với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn mức lãi suất phải hấp dẫn mức lãi suất sản phẩm tương tự đối thủ cạnh tranh thị trường, đồng thời điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến lãi suất thị trường vào đầu kỳ hạn lĩnh lãi Bổ sung hình thức 75 trả lãi hàng quý, trả lãi tháng/lần trả lãi năm/lần, đặc biệt cho sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dài Phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bậc thang kỳ hạn dài Ngoài để thu hút khách hàng gửi tiền trung dài hạn, Chi nhánh cần tác động đến tâm lý khách hàng cách đưa tiện ích khác khách hàng gửi tiết kiệm trung dài hạn cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ưu đãi chi nhánh; có chương trình tặng q có giá trị thiết thực cho sản phẩm tiền gửi trung dài hạn Hoặc kết hợp với công ty bảo hiểm cung cấp hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn gắn với kỳ hạn sản phẩm tiền gửi trung dài hạn Triển khai hiệu hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tích lũy bảo an, tích lũy trẻ em, tích lũy hưu trí,… cung cấp loại hình tiết kiệm ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn 3.3.2 Mở rộng mạng lưới giao dịch Phòng giao dịch nơi trực tiếp truyền tải hình ảnh, thông điệp ngân hàng đến khách hàng thông qua sản phẩm, dịch vụ triển khai Do kênh huy động vốn tiền gửi truyền thống có hiệu ngân hàng Mạng lưới giao dịch BIDV - Chi nhánh Hưng Yên tập trung khu vực thành phố Hưng Yên, điều ảnh hưởng đến mức độ cạnh tranh công tác huy động vốn tiền gửi với ngân hàng khác địa bàn, đặc biệt ngân hàng lớn Argribank, Vietin Bank … Khi mạng lưới giao dịch mở rộng tạo điều kiện thuận lợi không với hoạt động huy động vốn tiền gửi mà góp phần mở rộng quy mơ hoạt động, gia tăng thị phần Để mạng lưới giao dịch Chi nhánh ngày phát triển phát huy hiệu quả, Chi nhánh cần: Thành lập thêm phòng giao dịch khu vực trung tâm huyện Phù Cừ, Tiên Lữ để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng giao dịch tăng cường khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư khu vực Xây dựng tiêu chuẩn hóa phòng giao dịch đảm bảo cấu cán sở vật chất, thống diện tích, kích thước quầy giao dịch, bảng hiệu…để tạo quán thương hiệu 76 Thường xuyên kiểm tra việc trì hình ảnh BIDV phòng giao dịch, khơng gian giao dịch gòn gàng, ngăn nắp, bố trí nước uống, thiết bị truy cập internet, cập nhật thơng tin lãi suất, phí thường xuyên Nên có hệ thống định vị địa điểm đặt phòng giao dịch hệ thống máy ATM qua điện thoại di động Song song với mạng lưới truyền thống, Chi nhánh cũng cần đẩy mạnh xây dựng kênh huy động gián tiếp cách tăng số lượng chất lượng điểm giao dịch, toán tự động ATM, POS, IBMB hay AutoBank Đây kênh huy động có nhiều tiềm để đạt mục tiêu tăng huy động tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi toán từ dân cư, tổ chức kinh tế với chi phí thấp 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing chiến lược khách hàng hợp lý Hoạt động Marketing hoạt động quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng, bao gồm hoạt động: nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu thị trường, xác định lợi ích khách hàng, dự đốn nhu cầu tương lai Trên sở thông tin cung cầu vốn thu thập thị trường mà ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi với phương thức huy động phù hợp, cấu vốn hợp lý chi phí huy động thấp Để có chiến lược marketing hiệu cho mình, BIDV Hưng Yên cần thực số hoạt động sau: Trước đưa sản phẩm huy động vốn mới, chi nhánh cần có chương trình tuyên truyền, quảng bá rộng rãi để thu hút khách hàng; tích cực tham gia phong trào tình nguyện, chương trình cộng đồng địa bàn để hình ảnh ngân hàng trở nên quen thuộc với người Đối với khách hàng nông dân, cơng nhân, hộ sản xuất tun truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, gửi tờ rơi tới tận tay khách hàng để họ tìm hiểu kỹ đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp người dân dễ dàng thực giao dịch quầy rút ngắn thời gian giao dịch 77 Đối với khách hàng tổ chức kinh tế Chi nhánh cần cải tiến phong cách giao dịch đảm bảo chất lượng phục vụ ngày tốt hơn, góp phần tạo trì lượng khách hàng truyền thống Thực treo băng rôn, hiệu sản phẩm hoạt động khuyến mại ngân hàng, khu vực dân cư đông đúc để khách hàng đến giao dịch dễ dàng nhận thấy,và nhiều người biết đến Đặt sách báo, tạp chí, tờ rơi giới thiệu thủ tục mở tài khoản, cách sử dụng séc, thủ tục gửi, rút tiền ngân hàng… vị trí giao dịch để khách hàng đọc q trình chờ đợi phát miễn phí cho khách hàng Đối với khách hàng đến giao dịch lần đầu, bỡ ngỡ, phải bố trí nhân viên hướng dẫn cho họ cụ thể, tận tình, giới thiệu qua phòng ban dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tổ chức hoạt động kiện, PR kiện gắn với chương trình huy động tiền gửi dịp Lễ, Tết, kỉ niệm ngày thành lập, Chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng thường xuyên giao dịch với số lượng tiền gửi lớn Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ với khách hàng qua mạng internet, kịp thời giải đáp khúc mắc khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời Chi nhánh phát phiếu thăm dò dư luận tới khách hàng để lấy ý kiến đóng góp khách hàng cho sản phẩm dịch vụ gửi tiền ngân hàng Nghiên cứu xây dựng chương trình khuyến mại cho người giới thiệu khách hàng gửi tiền để đẩy mạnh phát triển khách hàng Sau hoạt động triển khai, hình ảnh Chi nhánh phổ biến đến với người dân địa bàn, trở thành thương hiệu thân quen với người dân, từ tạo điều kiện cho chi nhánh tăng cường thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư địa bàn 3.3.4 Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Với khách hàng hình ảnh ngân hàng phản ảnh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục trình thực chun mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hòa nhã, cởi mở … nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác 78 động mạnh đến tâm lý khách hàng, đến gắn bó khách hàng ngân hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vừa tạo điều kiện nâng cao hiệu nhân tố khác vừa tác động tích cực đến kết hoạt động huy động vốn tiền gửi Đây không giải pháp trước mắt mà giải pháp lâu dài, nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Chi nhánh Để làm điều này, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Chú trọng xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chun môn cao, khả giao tiếp thái độ phục vụ nhiệt tình khách hàng Ưu tiên cán nhân viên cho phận trực tiếp giao dịch với khách hàng gửi tiền, trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ Phân công nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng cán từ ban lãnh đạo đến phòng nghiệp vụ, đảm bảo phần việc có phận đầu mối chịu trách nhiệm trực tiếp Với cán trẻ, cử tham gia khóa đào tạo Hội sở chính, tổ chức tự đào tạo Chi nhánh để nâng cao trình độ chun mơn cũng kỹ làm việc, trình độ tin học, ngoại ngữ, … Động viên, tạo điều kiện cho cán nhân viên tự tham gia khóa học để nâng cao kiến thức trình độ phục vụ cho công việc tốt Ban lãnh đạo phải khen thưởng kịp thời nhân viên có thành tích xuất sắc huy động vốn tiền gửi Ngược lại, cán vi phạm nguyên tắc đạo đức hay vi phạm quy trình thực nghiệp vụ cần có hình thức kỷ luật thích đáng Thực kiểm tra trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên 06 tháng lần để lọc nhân viên chưa vững nghiệp vụ để đào tạo lại theo chuẩn chung tồn Chi nhánh 3.3.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, hạn chế tiêu cực, rủi ro hoạt động huy động vốn tiền gửi Để nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi trước hết Chi nhánh cần 79 quan tâm đến việc hạn chế tiêu cực, phòng chống rủi ro cơng tác huy động vốn Bởi dù quy mô huy động sử dụng vốn có lớn đến đâu, quy mơ “ảo” tức quy mơ tạo dựa không trung thực nhân viên ngân hàng khách hàng chi nhánh phải hứng chịu tổn thất lớn thật phanh phui Do đó, Chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm soát nội cách đồng đưa vào áp dụng toàn mạng lưới Chi nhánh Trong đó, Chi nhánh cần ý đến vấn đề sau: - Có chế kiểm tra định kỳ để đối chiếu số dư tiền gửi cho vay nhân viên quan hệ khách hàng Chi nhánh; - Thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ nhân viên phòng giao dịch, điểm giao dịch; - Thực sách luân chuyển cán toàn chi nhánh theo với chuẩn mực quốc tế 3.4 Kiến nghị Để giải pháp nêu vào thực tiễn thực có hiệu quả, khơng phụ thuộc vào BIDV chi nhánh Hưng n mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, vĩ mô vi mơ Do đó, ngồi nỗ lực chi nhánh cần hỗ trợ Hội sở chính, Chính phủ, NHNN cũng Bộ ngành liên quan 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Về sách huy động vốn tiền gửi Cần tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp hoạt động huy động vốn tiền gửi Tiếp tục nghiên cứu xây dựng sản phẩm huy động tiền gửi ưu việt với chi phí hợp lý, thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi với dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi Tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ, … 80 Tăng ngân sách cho hoạt động marketing, khuyến mãi, quảng cáo đài, báo giấy, báo điện tử, chương trình quảng cáo TV, nhà tài trợ cho hoạt động cộng đồng, dự án lớn, … để đưa hình ảnh ngân hàng tới khách hàng Đây cơng cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng chương trình phần mềm hỗ trợ cơng tác phát triển sản phẩm, bán sản phẩm huy động tiền gửi như: chương trình quản lý khuyến mại tập trung, tích lũy điểm thưởng, phần mềm đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh cũng Hội sở ngân hàng cách tồn diện xác để kịp thời phát hiện, xử lý sai sót phòng tránh rủi ro - Về sách phát triển nguồn nhân lực Đề nghị BIDV tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, trình độ tin học ngoại ngữ cho đội ngũ cán lao động sở, đặc biệt lực lượng cán trẻ, thiếu kinh nghiệm Có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng cán có nhiều đóng góp hoạt động ngân hàng, gửi cán có lực đào tạo nước có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sĩ…để nâng cao trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN nâng cao chức quản lý nhà nước thị trường tài chính, tiền tệ; thực thi sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với cơng cụ sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường; đổi nâng cao lực tram giám sát giúp thị trường tài ngày lành mạnh, tuân thủ quy định Nhà nước Tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM Tiếp tục yêu cầu thành phần kinh tế thực mở tài 81 khoản toán, chi lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, NHNN đề xuất với Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc tốn tiền mặt Thực sách tiền tệ kèm theo biện pháp hỗ trợ hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Khi mục tiêu kinh tế đề buộc NHNN phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, thực biện pháp tăng lãi suất bản, tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc hay giảm cung tiền… gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM, NHNN đồng thời cũng phải thực biện pháp kèm thực vai trò người cho vay cuối cùng, tăng lãi suất dự trữ bắt buộc để đảm bảo trì hiệu hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp Chính sách tỷ giá ảnh hưởng đến cấu hoạt động huy động vốn theo tiền tệ NHTM Khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ giá, tâm lý người dân quay sang gửi tiền ngoại tệ để bảo toàn giá trị vốn dẫn đến việc huy động vốn nội tệ ngân hàng khó khăn Do vậy, NHNN nên điều hành sách tỷ giá sách quản lý ngoại hối cách linh hoạt theo biến động thị trường nên phân tán nhiều loại ngoại tệ, tránh tập trung sâu vào USD Hệ thống tra, giám sát ngân hàng cần đổi hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát khác kinh tế, khu vực quốc tế Trong lực tra giám sát cần không ngừng nâng cao đảm bảo ổn định an toàn bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng; quy định tra, giám sát thận trọng sở dự báo định lượng rủi ro, ứng dụng mơ hình cảnh bảo sớm để kịp thời ngăn chặn bất ổn xảy 3.4.3 Kiến nghị Nhà nước Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng thực tốt sở môi trường kinh tế vĩ mô, môi 82 trường pháp lý, môi trường xã hội ổn định, phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Do đó, với vai trò quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô gồm nhiều yếu tố như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất, tỷ giá, cán cân toán, ngân sách, … bao trùm tác động lên hoạt động toàn kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng bao hàm hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Trong điều kiện kinh tế nhiều bất ổn, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khâu tiêu thụ, hàng hóa ứ đọng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc thu hút vốn tiền gửi vào ngân hàng Vì vậy, Nhà nước cần có giải pháp đồng để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, trì tốc độ tăng trưởng kinh tế Các biện pháp cần thực điều kiện là: + Phát triển nghiệp vụ thị trường mở, giúp NHNN điều hành thận trọng, linh hoạt lượng tiền cung ứng theo tiêu duyệt thơng qua cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết mức độ tăng tổng phương tiện tốn tín dụng phù hợp với mục tiêu xác định, diễn biến lạm phát tăng trưởng kinh tế, bảo đảm khả khoản hệ thống ngân hàng + Hồn thiện mơi trường đầu tư, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thương mại ổn định tỷ giá + Thúc đẩy thị trường tài chính, thị trường chứng khốn hoạt động ổn định hiệu tạo điều kiện cho việc lưu thông vốn thị trường NHTM + Theo dõi sát diễn biến giá thị trường, thường xuyên cập nhật thơng tin ngồi nước, kịp thời có đánh giá dự báo xác tình hình để có biện pháp điều chỉnh sách cho phù hợp với tình hình cụ thể Tăng cường quản lý thị trường nước, chống đầu cơ, tăng giá tùy tiện nhằm bảo đảm ổn định thị trường giá cả, kiềm chế lạm phát, bảo đảm đời sống nhân dân - Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định 83 Hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu quản lý điều hành quy định, văn pháp lý Nhà nước Tuy nhiên, hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều điều chỉnh, sửa đổi cho phù hợp với tình hình kinh tế, song chưa thực thống đồng nên hoạt động NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, Nhà nước cần phải nỗ lực việc hoàn thiện khung pháp lý, cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng - Về mơi trường xã hội Môi trường tâm lý xã hội tác động đến hành vi khách hàng việc sử dụng sản phẩm tiền gửi, từ gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Do đó, Nhà nước cần có biện pháp tích cực để tạo mơi trường tâm lý xã hội ổn định như: + Nâng cao trình độ dân trí, nhận thức người dân sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc phát triển hệ thống giáo dục tăng cường hoạt động tuyên truyền nhằm thay đổi tập quán, thói quen tốn tiền mặt giữ tiền tiết kiệm nhà người dân + Khi tâm lý người dân có thay đổi biến động kinh tế hay trị, Nhà nước cần nhanh chóng có biện pháp tuyên truyền, đưa hướng dẫn cụ thể, cách thức hành động đắn để đảm bảo lợi ích họ bảo vệ ngân hàng trước nguy sụp đổ toàn hệ thống, tránh tượng hành động theo số đông theo tâm lý tự phát Ngoài ra, Nhà nước cũng cần có hình thức xử lý tổ chức, cá nhân kinh tế lợi dụng tin đồn để đánh vào tâm lý người dân nhằm mục đích kiếm lời, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh tế - xã hội 84 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng hoạt động phát triển Nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng chủ yếu nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, qua định quy mơ, cấu tài sản sinh lời ngân hàng ảnh hưởng tới phát triển an toàn ngân hàng Tuy nhiên khả huy động vốn tiền gửi NHTM nhiều hạn chế khó khăn tác động nhiều yếu tố bên bên ngồi ngân hàng Trong bối cảnh đó, cũng chi nhánh NHTM khác BIDV Chi nhánh Hưng Yên đối diện với đua giành thị phần huy động vốn ngày khốc liệt Do đó, đề tài nghiên cứu “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” đặc biệt có ý nghĩa thời điểm Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu mặt lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn tiền gửi BIDV chi nhánh Hưng Yên, đề tài hoàn thành nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa làm rõ thêm vấn đề lý luận huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi BIDV chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 Qua phân tích kết đạt được, mặt hạn chế, nguyên nhân hạn chế để tìm giải pháp thích hợp Trên sở môi trường hoạt động, định hướng mục tiêu huy động vốn tiền gửi BIDV chi nhánh Hưng Yên, phân tích đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Với giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng hiệu huy động vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Hưng Yên ngày nâng cao, góp phần giữ vững gia tăng thị phần chi nhánh địa bàn tỉnh Hưng Yên Tuy nhiên, bên cạnh việc thực giải pháp cũng cần hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cũng BIDV việc tạo lập môi trường thuận lợi để BIDV Chi nhánh Hưng Yên làm tốt công tác 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cẩm Nguyệt Anh (2014), Một số giải pháp hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn La, Trường Đại học Thương Mại PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thúy Hà (2014), Tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thành Công, Trường Đại học Thương Mại Phạm Thị Ngân Hà (2013), Quản lý huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa, Trường Đại học Thương Mại PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Phạm Thị Hậu (2011), Quản lý Nhà nước huy động vốn Ngân hàng Thương mại - định hướng nghiên cứu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, Trường Đại học Thương Mại Nguyễn Thu Hiền (2013), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội, Trường Đại học Thương Mại TS Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên, TS Nguyễn Văn Thanh, PGS.TS Đinh Văn Sơn (2003), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Trường đại học Thương Mại 10 Tăng Phương Trang (2013), Huy động vốn ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hà Nội, Trường Đại học Thương Mại 11 TS Nguyễn Văn Tiến (2007), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên 86 (2013, 2014, 2015), Báo cáo kết kinh doanh, Hưng Yên 13 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Hà Nội 14 Các website: - www.bidv.com.vn - Trang web NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - www.vietinbank.com - Trang web NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam - www.eximbank.com.vn - Trang web NHTM Cổ phần Xuất nhập Việt Nam - www.sbv.gov.vn - Trang web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - www.vnba.org.vn - Trang web Hiệp hội ngân hàng Việt Nam 15 David Cox (2003), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 16 Frederik S.Mishkin (2003), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội ... động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Do đề tài luận văn nghiên cứu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HƯNG YÊN 30 iv 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại