luận văn thạc sĩ huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ và phát triển việt nam chi nhánh hƣng yên

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực trích dẫn đầy đủ nguồn tham khảo từ tài liệu nêu mục tài liệu tham khảo, ý kiến đề xuất tác giả chưa công bố công trình khác Hà Nội, tháng năm 2016 Học viên Phạm Thị Minh Thanh ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nỗ lực thực hiện, luận văn nghiên cứu “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” hoàn thiện Ngoài cố gắng thân, em nhận động viên, khuyến khích giúp đỡ tận tình từ phía gia đình, nhà trường, đơn vị thực tập bạn bè để hoàn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Thu Thủy người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em trình viết luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên tạo điều kiện thuận lợi để trao đổi, cung cấp tài liệu, thông tin cho đề tài Em xin gửi lời cảm ơn tới Thầy, Cô giáo Khoa Sau đại học, Trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập nghiên cứu để em hoàn thành tốt Luận văn Em cũng xin gửi lời cảm ơn gia đình, quan và bạn bè đã ở bên và ủng hộ em suốt thời gian qua Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2016 Học viên thực Phạm Thị Minh Thanh iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi .vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN .5 TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI 29 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN 29 VIỆT NAM - CHI NHÁNH HƯNG YÊN .29 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI .69 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ 69 PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HƯNG YÊN 69 KẾT LUẬN 85 iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV- Chi nhánh Hưng Yên .32 Bảng 2.1 Kết hoạt động BIDV Chi nhánh Hưng Yên 33 giai đoạn 2013 - 2015 .33 Biểu đồ 2.1 Kết huy động vốn cho vay 34 BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 .34 Bảng 2.2 Tổng dư nợ BIDV Chi nhánh Hưng Yên .35 giai đoạn 2013 - 2015 .35 Biểu đồ 2.2 Kết kinh doanh BIDV Chi nhánh Hưng Yên .37 giai đoạn 2013 - 2015 .37 Bảng 2.3 Quy mô vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Hưng Yên 49 giai đoạn 2013 - 2015 .49 Biểu đồ 2.3 Quy mô vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Hưng Yên 49 giai đoạn 2013 - 2015 .50 Bảng 2.4 Số lượng khách hàng gửi tiền 51 BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 51 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn 52 BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 52 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu vốn tiền gửi theo kỳ hạn 53 BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 53 Bảng 2.6 Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng huy động .55 BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 .55 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu vốn tiền gửi theo đối tượng huy động 55 v Bảng 2.7 Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền tệ BIDV Hưng Yên 57 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền tệ 57 Bảng 2.8 Chi phí huy động vốn tiền gửi 59 BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 59 Biều đồ 2.7 Chi phí huy động vốn tiền gửi .59 BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 59 Bảng 2.10 Tương quan vốn tiền gửi huy động cho vay 61 BIDV Chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 .61 Bảng 2.11 Số doanh nghiệp hoạt động 70 tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2013 - 2015 70 Bảng 2.12 Số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài chính, 71 ngân hàng bảo hiểm địa bàn tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2013 2015 .71 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ATM AgriBank BIDV HĐV HSC KH KKH NHNN NHTM NHTW SXKD POS QHKH TCKT TCTD TMCP TG VietinBank VTG Tên đầy đủ Máy rút tiền tự động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Huy động vốn Hội sở Khách hàng Không kỳ hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng Trung ương Sản xuất kinh doanh Điểm ứng tiền mặt Quan hệ khách hàng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Vốn tiền gửi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với trình đổi kinh tế Việt Nam, vai trò quan trọng ngân hàng thương mại ngày khẳng định với phát triển, đổi dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp sản phẩm ngân hàng có chất lượng cho kinh tế dân cư Sự xuất tổ chức tài nước ngoài, tổ chức tài nước góp phần cung ứng vồn cho kinh tế, nhiên nguồn vốn chủ yếu kinh tế từ ngân hàng thương mại Để giải vấn đề trên, mối quan tâm ngân hàng thương mại phải huy động nguồn vốn từ xã hội Huy động vốn hoạt động ngân hàng thương mại, có vai trò quan trọng định đến khả tồn phát triển ngân hàng Sự xuất nhiều tổ chức tài trung gian khác làm cho nguồn vốn chảy vào ngân hàng thương mại bị phân tán Do vấn đề đặt ngân hàng dựa khả năng, điều kiện để xây dựng biện pháp, giải pháp để huy động vốn đặc biệt vốn tiền gửi Thông qua hoạt động huy động vốn tiền gửi, ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Hiện nay, hoạt động kinh doanh biến động, tình hình cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng với với tổ chức tài trung gian khác ngày gay gắt Nhận thức điều đó, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên năm qua quan tâm tới hoạt động huy động vốn tiền gửi Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn tiền gửi chi nhánh phải đối mặt với không khó khăn, thách thức Điều đòi hỏi cần có nghiên cứu khoa học cụ thể để tìm giải pháp đảm bảo chi nhánh thu hút nguồn vốn tiền gửi ổn định, để mở rộng thị phần địa bàn, đảm bảo hiệu kinh doanh kế hoạch giao Đây vấn đề cấp bách đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tế Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Tổng quan công trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Từ trình tìm hiểu thực tế tra cứu thư viện, website cho thấy liên quan đến nội dung nghiên cứu luận văn có số đề tài luận văn thực hiện: Luận văn thạc sỹ “Một số giải pháp hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sơn La” (2014) tác giả Cẩm Nguyệt Anh, Trường Đại học Thương Mại Luận văn phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn La Từ tác giả đưa giải pháp huy động vốn chi nhánh Luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội” (2013) tác giả Nguyễn Thu Hiền, Trường Đại học Thương Mại Luận văn phân tích thực trạng tình hình huy động vốn NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội đưa giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Luận văn thạc sỹ “Huy động vốn ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – chi nhánh Hà Nội” (2013) tác giả Tăng Phương Trang, Trường Đại học Thương Mại Luận văn sâu vào phân tích thực trạng huy động vốn ngắn hạn NHTM Cổ phần An Bình chi nhánh Hà Nội đưa số giải pháp cụ thể nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn ngắn hạn chi nhánh Luận văn thạc sỹ “Quản lý huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa” (2013) tác giả Phạm Thị Ngân Hà, Trường Đại học Thương Mại Luận văn phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tiền gửi cá nhân NHTM Cổ phần Hàng Hải chi nhánh Đống Đa Từ đưa giải pháp tăng cường quản lý huy động vốn tiền gửi cá nhân chi nhánh Các đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng, nhiên công trình nghiên cứu thời gian nghiên cứu từ năm 2014 trở trước, phân tích đánh giá không phù hợp với bối cảnh Do đề tài luận văn nghiên cứu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên có điểm khác biệt so với đề tài nghiên cứu trước Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa có chọn lọc số vấn đề huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Nội dung luận văn tập trung phản ánh hoạt động huy động vốn tiền gửi không đề cập đến hình thức huy động vốn khác 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên - Về thời gian: đề tài đề cập số liệu khảo sát thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên thời gian từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập số liệu - Thu thập liệu thứ cấp: sử dụng từ nhiều nguồn khác nhau: + Nguồn liệu bên ngân hàng: Báo cáo kết kinh doanh bảng cân đối chi tiết năm 2013, 2014, 2015; Tài liệu lịch sử hình thành phát triển chi nhánh, … + Nguồn liệu bên ngoài:các tạp chí, website ngân hàng, sách chuyên ngành, luận văn, viết có liên quan… - Thu thập liệu sơ cấp: phương pháp quan sát trực tiếp, phương pháp vấn trực tiếp 5.2 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu Trong trình nghiên cứu thu thập liệu, thông qua việc sàng lọc lựa chọn thông tin tin cậy, sau sử dụng phương pháp sau để tính toán, phân tích, tổng hợp liệu - Phương pháp phân tích, tổng hợp Phương pháp phân tích sử dụng để phân chia vấn đề phức tạp thành vấn đề đơn giản, tạo điều kiện để phân tích kỹ lưỡng lý thuyết, số liệu Phương pháp tổng hợp liên kết yếu tố phân tích thành tổng thể thống nhất, từ rút kết luận nhận xét vấn đề cần quan tâm - Phương pháp so sánh Phương pháp này dùng để so sánh các tiêu huy động vốn tiền gửi BIDV chi nhánh Hưng Yên qua năm với để thấy sự phát triển nguồn vốn, tăng trưởng vốn tiền gửi từ năm 2013 đến năm 2015 - Phương pháp khác Có thể sử dụng các bảng biểu hoặc phương pháp quan sát nhằm có nhìn toàn diện hơn, củng cố tính xác thực đánh giá tổng quát tình hình nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, luận văn kết cấu thành ba chương nội dung luận văn: Chương 1: Cơ sở lý luận chung huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 73 người gửi tiền, từ thu hút khách hàng gửi tiền Chi nhánh - Đa dạng hóa loại hình sản phẩm tiền gửi, đặc biệt sản phẩm chuyên biệt cho tổ chức, từ gia tăng số lượng khách hàng tổ chức kinh tế - Từng bước giảm chi phí huy động vốn tiền gửi cách tối đa - Có sách chăm sóc khách hàng thân thiết, khách hàng VIP để trì nguồn tiền gửi ổn định lớp khách hàng lâu dài Chi nhánh - Chủ động tìm kiếm mở rộng đối tượng khách hàng, tránh tình trạng phụ thuộc vào số khách hàng, nhóm khách hàng dẫn đến chủ động kế hoạch huy động vốn tiền gửi - Thường xuyên tiến hành đào tạo nâng cao trình độ, nghiệp vụ, động viên, khen thưởng có mức thù lao tương xứng với kết làm việc cán làm công tác huy động vốn tiền gửi 3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên 3.3.1 Xây dựng cấu vốn tiền gửi hợp lý Cơ cấu vốn tiền gửi cần đa dạng, cân đối đảm bảo tỷ lệ hợp lý tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn, nội tệ ngoại tệ, … Một cấu vốn tiền gửi hợp lý giúp ngân hàng vừa đảm bảo kế hoạch nguồn vốn vừa có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân đầu vào, nâng cao hiệu kinh doanh * Đối với tiền gửi không kỳ hạn Vốn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng vốn tiền gửi cấu vốn Do đó, bên cạnh việc khai thác từ tiền gửi toán doanh nghiệp, Chi nhánh cần đa dạng hóa tài khoản cá nhân Hình thức giúp Chi nhánh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với chi phí thấp Mặt khác, phát triển tài khoản cá nhân giúp đại hóa trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông Phát triển sản phẩm tiền gửi tự động: số dư tài khoản tiền gửi toán đạt mức thỏa thuận số dư tự động chuyển vào tài khoản có lãi suất cao Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu 74 khách hàng Tăng cường hợp tác, bán chéo sản phẩm với đơn vị điện lực, công ty cấp thoát nước, công ty viễn thông, đài truyền hình, siêu thị, đại lý du lịch, công ty bảo hiểm, công ty vận tải … giúp khách hàng toán phí dịch vụ qua hệ thống ngân hàng Liên hệ với trường địa bàn Đại học Chu Văn An, Đại học Sư phạm Kỹ thuật Hưng Yên, Cao đẳng Y tế, Cao đẳng Sư phạm… với nhà trường mở tài khoản cho giáo viên, sinh viên Về phía ngân hàng, nguồn huy động vốn tiền gửi dồi dào, phía nhà trường sinh viên dễ dàng việc thu học phí khoản phí khác tiết kiệm thời gian, đảm bảo an toàn Đẩy mạnh sản phẩm bảo lãnh sản phẩm hỗ trợ tốt huy động tiền gửi không kỳ hạn với chi phí thấp Tiếp tục thực chặt chẽ sách cam kết trì số dư tài khoản tiền gửi toán với khách hàng vay vốn * Đối với tiền gửi trung dài hạn Trong cấu nguồn tiền gửi Chi nhánh, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp, làm giảm tính ổn định nguồn vốn tiền gửi gia tăng rủi ro lãi suất rủi ro khoản ngắn hạn ngân hàng Vì Chi nhánh cần có sách giải pháp hợp lý để gia tăng tỷ trọng vốn tiền gửi trung dài hạn Khi khách hàng gửi tiền có kỳ hạn trung dài hạn chi nhánh áp dụng sách ưu tiên lãi suất so với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn mức lãi suất phải hấp dẫn mức lãi suất sản phẩm tương tự đối thủ cạnh tranh thị trường, đồng thời điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến lãi suất thị trường vào đầu kỳ hạn lĩnh lãi Bổ sung hình thức trả lãi hàng quý, trả lãi tháng/lần trả lãi năm/lần, đặc biệt cho sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dài Phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bậc thang kỳ hạn dài Ngoài để thu hút khách hàng gửi tiền trung dài hạn, Chi nhánh cần tác động đến tâm lý khách hàng cách đưa tiện ích khác khách hàng gửi tiết kiệm trung dài hạn cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ưu đãi 75 chi nhánh; có chương trình tặng quà có giá trị thiết thực cho sản phẩm tiền gửi trung dài hạn Hoặc kết hợp với công ty bảo hiểm cung cấp hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn gắn với kỳ hạn sản phẩm tiền gửi trung dài hạn Triển khai hiệu hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tích lũy bảo an, tích lũy trẻ em, tích lũy hưu trí,… cung cấp loại hình tiết kiệm ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn 3.3.2 Tiếp tục trì sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố mà người gửi tiền quan tâm, tác động trực tiếp đến quy mô vốn tiền gửi chi phí khoản vốn Trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, khoản tiền gửi có kỳ hạn phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Do đó, thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho loại tiền gửi, Chi nhánh điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn, lãi suất Do đó, Chi nhánh cần tiếp tục trọng điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với lãi suất thị trường lãi suất ngân hàng khác địa bàn nhằm thu hút tiền gửi từ thành phần kinh tế Cần có khoảng cách phân biệt lãi suất hình thức khác nhau, lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải cao lãi suất tiền gửi ngắn hạn, lãi suất khoản tiền gửi quy mô lớn phải có ưu đãi lãi suất khoản tiền gửi có quy mô nhỏ Từ kiểm soát lượng tiền gửi, đảm bảo cấu tiền gửi an toàn, hiệu Tuy nhiên, áp dụng mức lãi suất cho loại hình tiền gửi khác nhau, kỳ hạn khác cần ý đến sách tiền tệ NHNN; sách lãi suất NHNN; tình hình tăng trưởng, lạm phát, biến động tỷ giá kinh tế; tâm lý, thị hiếu khách hàng 76 Khi bị giới hạn mức lãi suất huy động, thực ưu đãi cách thức trả lãi hấp dẫn khách hàng, ví dụ việc thực lãi suất trả trước, lãi dài hạn trả định kỳ theo quý hay theo nửa năm 3.3.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch Phòng giao dịch nơi trực tiếp truyền tải hình ảnh, thông điệp ngân hàng đến khách hàng thông qua sản phẩm, dịch vụ triển khai Do kênh huy động vốn tiền gửi truyền thống có hiệu ngân hàng Mạng lưới giao dịch BIDV - Chi nhánh Hưng Yên tập trung khu vực thành phố Hưng Yên, điều ảnh hưởng đến mức độ cạnh tranh công tác huy động vốn tiền gửi với ngân hàng khác địa bàn, đặc biệt ngân hàng lớn Argribank, Vietin Bank … Khi mạng lưới giao dịch mở rộng tạo điều kiện thuận lợi không với hoạt động huy động vốn tiền gửi mà góp phần mở rộng quy mô hoạt động, gia tăng thị phần Để mạng lưới giao dịch Chi nhánh ngày phát triển phát huy hiệu quả, Chi nhánh cần: Thành lập thêm phòng giao dịch khu vực trung tâm huyện Phù Cừ, Tiên Lữ để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng giao dịch tăng cường khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư khu vực Xây dựng tiêu chuẩn hóa phòng giao dịch đảm bảo cấu cán sở vật chất, thống diện tích, kích thước quầy giao dịch, bảng hiệu…để tạo quán thương hiệu Thường xuyên kiểm tra việc trì hình ảnh BIDV phòng giao dịch, không gian giao dịch gòn gàng, ngăn nắp, bố trí nước uống, thiết bị truy cập internet, cập nhật thông tin lãi suất, phí thường xuyên Nên có hệ thống định vị địa điểm đặt phòng giao dịch hệ thống máy ATM qua điện thoại di động Song song với mạng lưới truyền thống, Chi nhánh cần đẩy mạnh xây dựng kênh huy động gián tiếp cách tăng số lượng chất lượng điểm giao dịch, toán tự động ATM, POS, IBMB hay AutoBank Đây kênh huy động có nhiều tiềm để đạt mục tiêu tăng huy động tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi toán từ dân cư, tổ chức kinh tế với chi phí thấp 77 3.3.4 Tăng cường hoạt động Marketing chiến lược khách hàng hợp lý Hoạt động Marketing hoạt động quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng, bao gồm hoạt động: nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu thị trường, xác định lợi ích khách hàng, dự đoán nhu cầu tương lai Trên sở thông tin cung cầu vốn thu thập thị trường mà ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi với phương thức huy động phù hợp, cấu vốn hợp lý chi phí huy động thấp Để có chiến lược marketing hiệu cho mình, BIDV Hưng Yên cần thực số hoạt động sau: Trước đưa sản phẩm huy động vốn mới, chi nhánh cần có chương trình tuyên truyền, quảng bá rộng rãi để thu hút khách hàng; tích cực tham gia phong trào tình nguyện, chương trình cộng đồng địa bàn để hình ảnh ngân hàng trở nên quen thuộc với người Đối với khách hàng nông dân, công nhân, hộ sản xuất tuyên truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, gửi tờ rơi tới tận tay khách hàng để họ tìm hiểu kỹ đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp người dân dễ dàng thực giao dịch quầy rút ngắn thời gian giao dịch Đối với khách hàng tổ chức kinh tế Chi nhánh cần cải tiến phong cách giao dịch đảm bảo chất lượng phục vụ ngày tốt hơn, góp phần tạo trì lượng khách hàng truyền thống Thực treo băng rôn, hiệu sản phẩm hoạt động khuyến mại ngân hàng, khu vực dân cư đông đúc để khách hàng đến giao dịch dễ dàng nhận thấy,và nhiều người biết đến Đặt sách báo, tạp chí, tờ rơi giới thiệu thủ tục mở tài khoản, cách sử dụng séc, thủ tục gửi, rút tiền ngân hàng… vị trí giao dịch để khách hàng đọc trình chờ đợi phát miễn phí cho khách hàng Đối với khách hàng đến giao dịch lần đầu, bỡ ngỡ, phải bố trí nhân viên hướng dẫn cho họ cụ thể, tận tình, giới thiệu qua 78 phòng ban dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tổ chức hoạt động kiện, PR kiện gắn với chương trình huy động tiền gửi dịp Lễ, Tết, kỉ niệm ngày thành lập, Chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng thường xuyên giao dịch với số lượng tiền gửi lớn Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ với khách hàng qua mạng internet, kịp thời giải đáp khúc mắc khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời Chi nhánh phát phiếu thăm dò dư luận tới khách hàng để lấy ý kiến đóng góp khách hàng cho sản phẩm dịch vụ gửi tiền ngân hàng Nghiên cứu xây dựng chương trình khuyến mại cho người giới thiệu khách hàng gửi tiền để đẩy mạnh phát triển khách hàng Sau hoạt động triển khai, hình ảnh Chi nhánh phổ biến đến với người dân địa bàn, trở thành thương hiệu thân quen với người dân, từ tạo điều kiện cho chi nhánh tăng cường thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư địa bàn 3.3.5 Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Với khách hàng hình ảnh ngân hàng phản ảnh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục trình thực chuyên môn, tận tình công việc, tác phong nhanh nhẹn, hòa nhã, cởi mở … nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, đến gắn bó khách hàng ngân hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vừa tạo điều kiện nâng cao hiệu nhân tố khác vừa tác động tích cực đến kết hoạt động huy động vốn tiền gửi Đây không giải pháp trước mắt mà giải pháp lâu dài, nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Chi nhánh Để làm điều này, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Chú trọng xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, khả giao tiếp thái độ phục vụ nhiệt tình khách hàng Ưu tiên cán nhân viên cho phận trực tiếp giao dịch với khách hàng gửi tiền, trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ 79 Phân công nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng cán từ ban lãnh đạo đến phòng nghiệp vụ, đảm bảo phần việc có phận đầu mối chịu trách nhiệm trực tiếp Với cán trẻ, cử tham gia khóa đào tạo Hội sở chính, tổ chức tự đào tạo Chi nhánh để nâng cao trình độ chuyên môn kỹ làm việc, trình độ tin học, ngoại ngữ, … Động viên, tạo điều kiện cho cán nhân viên tự tham gia khóa học để nâng cao kiến thức trình độ phục vụ cho công việc tốt Ban lãnh đạo phải khen thưởng kịp thời nhân viên có thành tích xuất sắc huy động vốn tiền gửi Ngược lại, cán vi phạm nguyên tắc đạo đức hay vi phạm quy trình thực nghiệp vụ cần có hình thức kỷ luật thích đáng Thực kiểm tra trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên 06 tháng lần để lọc nhân viên chưa vững nghiệp vụ để đào tạo lại theo chuẩn chung toàn Chi nhánh 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, hạn chế tiêu cực, rủi ro hoạt động huy động vốn tiền gửi Để nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi trước hết Chi nhánh cần quan tâm đến việc hạn chế tiêu cực, phòng chống rủi ro công tác huy động vốn Bởi dù quy mô huy động sử dụng vốn có lớn đến đâu, quy mô “ảo” tức quy mô tạo dựa không trung thực nhân viên ngân hàng khách hàng chi nhánh phải hứng chịu tổn thất lớn thật phanh phui Do đó, Chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm soát nội cách đồng đưa vào áp dụng toàn mạng lưới Chi nhánh Trong đó, Chi nhánh cần ý đến vấn đề sau: - Có chế kiểm tra định kỳ để đối chiếu số dư tiền gửi cho vay nhân viên quan hệ khách hàng Chi nhánh; - Thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ nhân viên phòng giao dịch, điểm giao dịch; 80 - Thực sách luân chuyển cán toàn chi nhánh theo với chuẩn mực quốc tế 3.4 Kiến nghị Để giải pháp nêu vào thực tiễn thực có hiệu quả, phụ thuộc vào BIDV chi nhánh Hưng Yên mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, vĩ mô vi mô Do đó, nỗ lực chi nhánh cần hỗ trợ Hội sở chính, Chính phủ, NHNN Bộ ngành liên quan 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Về sách huy động vốn tiền gửi Cần tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp hoạt động huy động vốn tiền gửi Tiếp tục nghiên cứu xây dựng sản phẩm huy động tiền gửi ưu việt với chi phí hợp lý, thiết kế gói sản phẩm kết hợp tiền gửi với dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi Tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ, … Tăng ngân sách cho hoạt động marketing, khuyến mãi, quảng cáo đài, báo giấy, báo điện tử, chương trình quảng cáo TV, nhà tài trợ cho hoạt động cộng đồng, dự án lớn, … để đưa hình ảnh ngân hàng tới khách hàng Đây công cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm, bán sản phẩm huy động tiền gửi như: chương trình quản lý khuyến mại tập trung, tích lũy điểm thưởng, phần mềm đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng cách toàn diện xác để kịp thời 81 phát hiện, xử lý sai sót phòng tránh rủi ro - Về sách phát triển nguồn nhân lực Đề nghị BIDV tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn, trình độ tin học ngoại ngữ cho đội ngũ cán lao động sở, đặc biệt lực lượng cán trẻ, thiếu kinh nghiệm Có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng cán có nhiều đóng góp hoạt động ngân hàng, gửi cán có lực đào tạo nước có công nghệ ngân hàng tiên tiến Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sĩ…để nâng cao trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN nâng cao chức quản lý nhà nước thị trường tài chính, tiền tệ; thực thi sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với công cụ sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường; đổi nâng cao lực tram giám sát giúp thị trường tài ngày lành mạnh, tuân thủ quy định Nhà nước Tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng toán không dùng tiền mặt, nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM Tiếp tục yêu cầu thành phần kinh tế thực mở tài khoản toán, chi lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, NHNN đề xuất với Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc toán tiền mặt Thực sách tiền tệ kèm theo biện pháp hỗ trợ hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Khi mục tiêu kinh tế đề buộc NHNN phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, thực biện pháp tăng lãi suất bản, tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc hay giảm cung tiền… gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM, NHNN đồng thời phải thực biện pháp kèm thực vai trò người cho vay cuối cùng, tăng lãi suất dự trữ bắt buộc để đảm bảo trì hiệu hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi 82 Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp Chính sách tỷ giá ảnh hưởng đến cấu hoạt động huy động vốn theo tiền tệ NHTM Khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ giá, tâm lý người dân quay sang gửi tiền ngoại tệ để bảo toàn giá trị vốn dẫn đến việc huy động vốn nội tệ ngân hàng khó khăn Do vậy, NHNN nên điều hành sách tỷ giá sách quản lý ngoại hối cách linh hoạt theo biến động thị trường nên phân tán nhiều loại ngoại tệ, tránh tập trung sâu vào USD Hệ thống tra, giám sát ngân hàng cần đổi hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát khác kinh tế, khu vực quốc tế Trong lực tra giám sát cần không ngừng nâng cao đảm bảo ổn định an toàn bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng; quy định tra, giám sát thận trọng sở dự báo định lượng rủi ro, ứng dụng mô hình cảnh bảo sớm để kịp thời ngăn chặn bất ổn xảy 3.4.3 Kiến nghị Nhà nước Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng thực tốt sở môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý, môi trường xã hội ổn định, phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Do đó, với vai trò quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô gồm nhiều yếu tố như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất, tỷ giá, cán cân toán, ngân sách, … bao trùm tác động lên hoạt động toàn kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng bao hàm hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Trong điều kiện kinh tế nhiều bất ổn, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khâu tiêu thụ, hàng hóa ứ đọng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc thu hút vốn tiền gửi vào ngân hàng Vì vậy, Nhà nước cần có giải pháp đồng để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc 83 làm, tăng thu nhập cho người dân, trì tốc độ tăng trưởng kinh tế Các biện pháp cần thực điều kiện là: + Phát triển nghiệp vụ thị trường mở, giúp NHNN điều hành thận trọng, linh hoạt lượng tiền cung ứng theo tiêu duyệt thông qua công cụ sách tiền tệ để điều tiết mức độ tăng tổng phương tiện toán tín dụng phù hợp với mục tiêu xác định, diễn biến lạm phát tăng trưởng kinh tế, bảo đảm khả khoản hệ thống ngân hàng + Hoàn thiện môi trường đầu tư, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thương mại ổn định tỷ giá + Thúc đẩy thị trường tài chính, thị trường chứng khoán hoạt động ổn định hiệu tạo điều kiện cho việc lưu thông vốn thị trường NHTM + Theo dõi sát diễn biến giá thị trường, thường xuyên cập nhật thông tin nước, kịp thời có đánh giá dự báo xác tình hình để có biện pháp điều chỉnh sách cho phù hợp với tình hình cụ thể Tăng cường quản lý thị trường nước, chống đầu cơ, tăng giá tùy tiện nhằm bảo đảm ổn định thị trường giá cả, kiềm chế lạm phát, bảo đảm đời sống nhân dân - Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu quản lý điều hành quy định, văn pháp lý Nhà nước Tuy nhiên, hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều điều chỉnh, sửa đổi cho phù hợp với tình hình kinh tế, song chưa thực thống đồng nên hoạt động NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, Nhà nước cần phải nỗ lực việc hoàn thiện khung pháp lý, cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng - Về môi trường xã hội Môi trường tâm lý xã hội tác động đến hành vi khách hàng việc sử dụng sản phẩm tiền gửi, từ gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Do đó, Nhà nước cần có biện pháp tích cực để tạo môi trường tâm lý xã hội ổn định như: 84 + Nâng cao trình độ dân trí, nhận thức người dân sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc phát triển hệ thống giáo dục tăng cường hoạt động tuyên truyền nhằm thay đổi tập quán, thói quen toán tiền mặt giữ tiền tiết kiệm nhà người dân + Khi tâm lý người dân có thay đổi biến động kinh tế hay trị, Nhà nước cần nhanh chóng có biện pháp tuyên truyền, đưa hướng dẫn cụ thể, cách thức hành động đắn để đảm bảo lợi ích họ bảo vệ ngân hàng trước nguy sụp đổ toàn hệ thống, tránh tượng hành động theo số đông theo tâm lý tự phát Ngoài ra, Nhà nước cần có hình thức xử lý tổ chức, cá nhân kinh tế lợi dụng tin đồn để đánh vào tâm lý người dân nhằm mục đích kiếm lời, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh tế - xã hội 85 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng hoạt động phát triển Nguồn vốn tiền gửi chiếm tỷ trọng chủ yếu nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, qua định quy mô, cấu tài sản sinh lời ngân hàng ảnh hưởng tới phát triển an toàn ngân hàng Tuy nhiên khả huy động vốn tiền gửi NHTM nhiều hạn chế khó khăn tác động nhiều yếu tố bên bên ngân hàng Trong bối cảnh đó, chi nhánh NHTM khác BIDV Chi nhánh Hưng Yên đối diện với đua giành thị phần huy động vốn ngày khốc liệt Do đó, đề tài nghiên cứu “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” đặc biệt có ý nghĩa thời điểm Hiện tại, hoạt động huy động vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Hưng Yên đạt kết khả quan, nhiên đứng trước cạnh tranh ngày gay gắt lĩnh vực ngân hàng, đòi hỏi Chi nhánh phải thực số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn mình, như: xây dựng sách huy động vốn hợp lý linh hoạt; đa dạng hóa hình thức huy động vốn; mở rộng mạng lưới giao dịch cách hợp lý; tăng cường quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng; nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, nhân viên Với giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng hiệu huy động vốn tiền gửi BIDV Chi nhánh Hưng Yên ngày nâng cao, góp phần giữ vững gia tăng thị phần chi nhánh địa bàn tỉnh Hưng Yên Tuy nhiên, bên cạnh việc thực hiện các giải pháp thì cũng rất cần sự hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cũng BIDV việc tạo lập môi trường thuận lợi để BIDV Chi nhánh Hưng Yên làm tốt công tác này 86 Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu, cố gắng trình thực đề tài khả nghiên cứu có hạn, đề tài tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý Hội đồng, Thầy Cô người quan tâm để đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cẩm Nguyệt Anh (2014), Một số giải pháp hoạt động huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn La, Trường Đại học Thương Mại PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Phạm Thị Ngân Hà (2013), Quản lý huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa, Trường Đại học Thương Mại PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Nguyễn Thu Hiền (2013), Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội, Trường Đại học Thương Mại TS Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên, TS Nguyễn Văn Thanh, PGS.TS Đinh Văn Sơn (2003), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Trường đại học Thương Mại Tăng Phương Trang (2013), Huy động vốn ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hà Nội, Trường Đại học Thương Mại TS Nguyễn Văn Tiến (2007), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên (2013, 2014, 2015), Báo cáo kết kinh doanh, Hưng Yên 11 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Hà Nội 12 David Cox (2003), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 13 Frederik S.Mishkin (2003), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội ... vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt. .. rút tiền tự động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Huy động vốn Hội sở Khách hàng Không kỳ hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. .. số vấn đề huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên - Đề xuất