Giải pháp huy động vốn dân cƣ tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ và phát triển việt nam chi nhánh hải dƣơng

i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn cam kết: nội dung đề tài luận văn “Giải pháp huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Dương” cơng trình nghiên cứu độc lập tác giả, thực hướng dẫn khoa học PGS TS Trần Hùng Trong luận văn có tham khảo kết nghiên cứu từ số cơng trình cơng bố, cơng trình rõ danh mục tài liệu tham khảo Mọi số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 10 tháng 11 năm 2016 Học viên Trần Thị Thanh Bình ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập, nghiên cứu thực luận văn tốt nghiệp, tác giả luận văn tiếp thu nhiều kiến thức thực tế q báu bổ ích chương trình đào tạo, quan tâm giúp đỡ thầy cô giáo Trường Đại học Thương mại, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương đồng nghiệp Với tình cảm lòng biết ơn, tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo Trường Đại học Thương mại, đặc biệt PGS.TS Trần Hùng hướng dẫn, giúp đỡ tận tình với nhận xét góp ý q báu để luận văn hồn thành tốt Tác giả xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi, cung cấp số liệu, thông tin để tác giả hoàn thiện luận văn Tác giả Trần Thị Thanh Bình iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài .1 Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬNVỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại .7 1.1.2 Khái niệm vai trò huy động vốn 1.1.2.1 Khái niệm huy động vốn .8 1.1.2.2 Vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại .11 1.1.3.1 Theo thời gian huy động 11 1.1.3.2 Đối tượng huy động .12 1.1.3.3 Theo loại tiền huy động .13 1.1.3.4 Theo chất nghiệp vụ huy động vốn 14 1.2 Hoạt động huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm huy động vốn dân cư .17 1.2.2 Đặc điểm, vai trò nguồn vốn huy động dân cư 18 1.2.2.1 Đặc điểm vốn huy động dân cư 18 iv 1.2.2.2 Vai trò huy động vốn dân cư 19 1.2.3 Các hình thức huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 20 1.2.3.1 Huy động vốn dân cư theo kỳ hạn .21 1.2.3.2 Huy động vốn dân cư theo loại tiền 21 1.2.3.3 Theo phương thức trả gốc lãi 21 1.2.3.4 Theo phương thức nộp gốc 22 1.2.3.5 Theo hình thức mở tài khoản toán cá nhân .22 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại 23 1.2.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 23 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 27 1.3 Bài học kinh nghiệm huy động vốn dân cư số ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Hải Dương 32 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn dân cư ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Hải Dương 32 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương .34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG .35 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 35 2.1.1.1.Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức .36 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hải Dương 39 2.2 Thực trạng huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương 40 2.2.1 Đặc điểm dân cư địa bàn kinh doanh Hải Dương 40 2.2.2 Thực trạng huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương 42 2.2.2.1 Quy mô, cấu huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương .42 2.2.2.2 Huy động vốn dân cư theo kỳ hạn nguồn tiền gửi 45 2.2.2.3 Huy động vốn dân cư theo cấu đồng tiền huy động 46 2.2.2.4 Huy động vốn dân cư theo hình thức gửi tiền .47 v 2.2.2.5 Lãi suất huy động vốn dân cư 51 2.2.2.6 Thị phần huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương .53 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương .54 2.3.1 Đánh giá hoạt động huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương thông qua khảo sát 54 2.3.1.1 Mô tả trình thu thập thơng tin .54 2.3.1.2 Phân tích thực trạng đánh giá khách hàng thông qua phiếu khảo sát 55 2.3.2 Những kết đạt được, hạn chế nguyên nhân 56 2.3.2.1 Những kết đạt .56 2.3.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NHÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 63 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương 63 3.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh tỉnh Hải Dương giai đoạn 20162020 63 3.1.2 Định hướng phát triển mục tiêu huy động vốn dân cư Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương đến năm 2020 .64 3.1.2.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2016-2010 64 3.1.2.2 Định hướng công tác huy động vốn giai đoạn 2016-2020 66 3.1.2.3 Mục tiêu huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương giai đoạn 20162020 66 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương 67 3.2.1 Chú trọng phát triển nguồn nhân lực .67 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng 70 3.2.2.1 Quảng bá thương hiệu 70 3.2.2.2 Khuyến khích lợi ích vật chất .73 3.2.3 Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng 75 vi 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực thẻ 76 3.2.5 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, phát triển sản phẩm .77 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU ACB ATM NGUYÊN NGHĨA Asia Commercial Joint Stock Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Automated Teller Machine - Máy rút tiền tự động Bank for Investment and Development of Vietnam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Customer relation management Quản trị quan hệ khách hàng Định chế tài BIDV CRM ĐCTC HĐV KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 TCKT Tổ chức kinh tế 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TMCP Thương mại cổ phần 13 VHĐ Vốn huy động Huy động vốn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết thực số tiêu chủ yếu BIDV Hải Dương giai đoạn 2013-2015 39 Bảng 2.2: Tình hình dân cư tỉnh Hải Dương tính đến năm 2016 .41 Bảng 2.3: Kết hoạt động huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương năm 2013 – 2015 42 Bảng 2.4: Quan hệ vốn huy động dân cư dư nợ BIDV Hải Dương 44 năm 2013-2015 44 Bảng 2.5: Huy động vốn dân cư phân theo kỳ hạn nguồn tiền gửi 45 Bảng 2.6: Huy động vốn dân cư theo cấu đồng tiền huy động 46 Bảng 2.7: Huy động vốn dân cư theo hình thức gửi tiền 49 Bảng 2.8: Lượng vốn tương ứng mức lãi suất huy động vốn dân cư VNĐ BIDV Hải Dương năm 2013-2015 52 Bảng 2.9: Lãi suất tiền gửi dân cư VNĐ số ngân hàng địa bàn tỉnh Hải Dương năm 2015 52 Bảng 2.10: Thị phần huy động vốn dân cư địa bàn tỉnh Hải Dương năm 2013-2015 .53 Bảng 2.11: Số phiếu điều tra khách hàng 54 Bảng 2.12: Mục đích khách hàng gửi tiền vào BIDV Hải Dương 55 Bảng 2.13: Lý khách hàng gửi tiền BIDV chi nhánh Hải Dương 55 Bảng 3.1: Một số tiêu hoạt động chủ yếu giai đoạn 2016 - 2020 65 BIDV Hải Dương 65 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức BIDV Hải Dương .38 Hình 2.2: Cơ cấu tỷ trọng nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng BIDV Hải Dương giai đoạn 2013-2015 43 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), nguồn vốn huy động ln đóng vai trị quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh Trong nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn dân cư đối tượng đơng kinh tế, việc tập trung nguồn vốn tạo nguồn vốn có quy mơ lớn cho ngân hàng Việc huy động tiền gửi dân cư có vai trị to lớn xã hội làm tăng cường tiết kiệm giảm chi tiêu, tạo công ăn việc làm cho người lao động, tăng cường sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí phát hành lưu thơng tiền mặt cho xã hội Đối với NHTM giúp tăng cường nguồn vốn, đệm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, dân cư không đối tượng hoạt động NHTM mà khách hàng ngân hàng từ giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng trở nên có hiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Hải Dương bốn chi nhánh ngân hàng lớn địa bàn tỉnh Hải Dương Những năm gần đây, vốn vấn đề đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại nói chung BIDV Hải Dương nói riêng Qua phân tích ban đầu, hoạt động huy động vốn từ dân cư BIDV Hải Dương gặp phải nhiều khó khăn, bất cập định Xuất phát từ vấn đề thực tiễn nói trên, học viên lựa chọn đề tài: “Giải pháp huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” làm luận văn thạc sỹ chuyên ngành quản trị kinh doanh với mong muốn tìm hiểu thực trạng cơng tác huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương đưa số giải pháp tăng cường huy động vốn dân cư Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Các vấn đề huy động vốn NHTM nhận quan tâm nhiều nghiên cứu khác từ giáo trình nhà nghiên cứu trường đại học, đến báo, tạp chí, luận án, luận văn, khóa luận tốt nghiệp Liên quan đến vấn đề theo tìm hiểu tác giả có số cơng trình nghiên cứu cụ thể sau: Trong Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội trình bầy sở lý luận ngân hàng thương mại, nghiệp cụ ngân hàng thương mại dành chương nghiên cứu sâu nguồn vốn quản lý nguồn vốn NHTM Giáo trình giúp tác giả có sử dụng khái niệm huy động vốn, phân loại nguồn vốn, đặc điểm nguồn vốn dân cư nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn dân cư phần chương luận văn Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Nhà xuất Thống kê cơng trình nghiên cứu NHTM vấn đề quản trị NHTM, có nội dung nghiệp vụ nguồn vốn NHTM Nội dung phần 5.2 giáo trình trình bày nghiệp vụ huy động vốn NHTM Qua giúp tác giả có sở lý luận nghiên cứu khái niệm huy động vốn, kết cấu nguồn vốn phần nội dung chương luận văn Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại (PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Toàn, 2011), Nhà xuất Tài nghiên cứu sâu sắc vấn đề quản trị NHTM Nội dung Quản trị tiền gửi giáo trình giúp người đọc có nhìn khái qt loại tiền gửi NHTM, từ làm sở phần nghiên cứu nguồn tiền gửi phần chương chương hai luận văn Trong luận văn: “Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á” tác giả Nguyễn Thị Minh Ngọc, Đại học Đà Nẵng năm 2012 hệ thống hóa vấn đề lý luận nguồn vốn phương thức huy động vốn, đồng thời phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á giai đoạn từ năm 2008-2011 Trên sở nhìn nhận mặt hạn chế, luận văn đưa đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước giải pháp Ngân hàng Bắc Á nhằm nâng cao hiệu huy động vốn đơn vị Thông qua luận văn trên, tác giả có nhìn tổng qt biện pháp huy 73 nét độc đáo sản phẩm làm bật thu hút quan tâm khách - Tăng cường lợi ích mặt kinh tế cho khách hàng Chi nhánh phải luôn cân nhắc trước định việc tăng cường lợi kinh tế cho khách hàng liên quan trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng, tạo gia tăng chi phí trước mắt lại tạo nên cho ngân hàng lợi ích kinh tế tương lai Căn vào tình hình cạnh tranh địa bàn với điều kiện thực tế mình, BIDV Hải Dương nên thực biện pháp cụ thể để hướng vào khách hàng Để đứng vững cạnh tranh, Chi nhánh cần tổ chức tốt việc nghiên cứu khách hàng Đó việc chi nhánh cần tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu đặc điểm, sở thích, thói quen người dân địa bàn Xem xét xu hướng tiêu dùng tích luỹ giai đoạn tới để sở đưa chiến lược, sách, chương trình huy động vốn thích ứng Chi nhánh cần tăng cường công tác tổ chức thường xuyên hoạt động như: tặng quà, thăm hỏi, tặng sổ tiết kiệm cho số tài khoản cá nhân khách hàng theo hình thức quay số trúng thưởng khách hàng tham gia gửi tiền Chính sách “Marketing hướng vào khách hàng” vấn đề nóng cơng tác huy động vốn phải có nhiều biện pháp đẩy mạnh Thực chủ trương Chính Phủ, NHNN lưu thông tiền tệ hướng tới tốn khơng dùng tiền mặt, chi nhánh phải có chế thích hợp nhằm thu hút khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mở tài khoản để trả lương qua tài khoản, sử dụng thẻ ATM, Visa, Master, tin nhắn biến động số dư tài khoản, dịch vụ chuyển tiền qua internet… hay dịch vụ tốn có tính ổn định thường xuyên trả tiền dịch vụ điện, nước, điện thoại, bảo hiểm… Bao quát chi nhánh cần có sách khách hàng hợp lý 3.2.2.2 Khuyến khích lợi ích vật chất 74 Khi lãi suất năm gần liên tục giảm từ năm 2013 trở lại việc khuyến khích vật chất yếu tố cần thiết nhằm huy động vốn từ dân cư Mỗi ngân hàng có hình thức khuyến khích khác hầu hết có hình thức tham dự quay số dự thưởng Tuy nhiên, hình thức đem lại may mắn cho số khách hàng tham gia gửi tiền, cịn lại đa phần khơng ngồi lãi suất gửi tiền Nên để khắc phục tình trạng này, chi nhánh nên đề nghị với BIDV Việt Nam, thực hình thức gửi tiền dù nhiều hay (từ 10 triệu đồng trở lên) nhận quà lưu niệm, hay bốc thăm trúng thưởng ngay, tuỳ theo số tiền gửi mà có khuyến khích giá trị vật chất tương ứng với tỷ lệ tính số tiền gửi Đây việc làm mang tính thiết thực mà nhận may mắn cho vài người Cho khách hàng hưởng số quyền lợi định: Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng hưởng số quyền lợi như: ngân hàng cho vay lãi suất ưu đãi để mua nhà, xe ôtô… Được sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng mở tài khoản phát hành thẻ ATM miễn phí, giảm miễn phí năm sử dụng dịch vụ chuyển tiền qua internet hay dịch vụ nhắn tin biến động số dư tài khoản qua điện thoại di động…Kết hợp với siêu thị, trung tâm thương mại, shop bán hàng…giảm giá khách hàng mua hàng sử dụng sản phẩm thẻ BIDV để toán cho đơn vị Hiện nay, BIDV áp dụng sách này, nhiên chủ yếu khách hàng đô thị, thành phố lớn Thực nhiệm vụ tay ngân hàng có khả thực được, thơng qua hợp đồng ngân hàng doanh nghiệp bán hàng như: ngân hàng cung cấp vốn tín dụng cho doanh nghiệp này, ngược lại doanh nghiệp bán hàng thông qua việc ngân hàng mua hàng giúp cho khách hàng, đơi bên có lợi Đối với người dân cán cơng nhân viên có thu nhập thấp lại có nhu cầu mua nhà ở, điều kiện tiền để dành họ có lúc để mua nhà được, tất nhiên họ cần giúp đỡ từ phía ngân hàng Đây điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, khuyến khích họ gửi tiền 75 vào ngân hàng sau hướng dẫn cho họ mua nhà trả góp Ngân hàng cho vay số tiền cịn thiếu tuỳ theo số tiền gửi ban đầu, định mức cho vay thời gian lãi suất phù hợp Đối với Việt kiều cư trú lao động nước ngồi: Ngân hàng phát hành trái phiếu ngoại tệ để huy động vốn Khuyến khích họ gửi tiền họ gửi tiền, họ hưởng ưu đãi phí chuyển tiền thấp, ngân hàng chuyển đổi từ ngoại tệ VNĐ để chi trả cho thân nhân họ (thực quy chế quản lý nhu cầu toán, sử dụng tiền lãnh thổ Việt Nam phải dùng VNĐ), khuyến khích thu hút thân nhân Việt kiều gửi lại tiền ngân hàng 3.2.3 Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng Với cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng địa bàn, bên cạnh việc lãi suất tiền gửi liên tục giảm, áp dụng lãi suất trần theo quy định NHNN sách khách hàng ln đóng vai trị quan trọng công tác huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương Chi nhánh cần phải hiểu rõ lợi ích mà chi nhánh thu phụ thuộc vào lợi ích người gửi tiền Do đó, cần phải có sách khách hàng đắn để giữ chân khách hàng có thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng khách hàng BIDV Hải Dương cần thực phân loại khách hàng có chế ưu đãi khác cho đối tượng riêng biệt Những khách hàng lâu năm, khách hàng có số dư tiền gửi lớn Chi nhánh cần có sách ưu tiên lãi suất tiền gửi, tiền vay, kỳ hạn vay, hạn mức tín dụng hay tài sản chấp… khách hàng có nhu cầu vay vốn chi nhánh Bên cạnh đó, cạnh tranh liệt để thu hút giữ chân khách hàng, việc nâng lãi suất tiền gửi hay việc nâng cao chất lượng giao dịch chưa đủ Chi nhánh cần tăng cường chiến lược khách hàng hiệu để thu thập thông tin khách hàng cần thiết; lưu trữ thông tin khách hàng theo hệ thống tập trung khoa học để sử dụng thơng tin xây dựng tranh đầy đủ nhu cầu tương lai khách hàng Trên sở đó, Chi nhánh 76 xây dựng chiến lược marketing hiệu quả; tăng cường mối quan hệ lâu dài với khách hàng mục tiêu Một sở liệu khách hàng đầy đủ liên tục cập nhật sở để chi nhánh nhanh chóng phát hội kinh doanh; tìm kiếm giải pháp phát triển sản phẩm hay đổi phương thức phục vụ nhằm cung cấp dịch vụ với chất lượng cao với mức chi phí hợp lý Để làm điều đó, ngày nay, hệ thống giải pháp đề cập đến nhiều không giới ngân hàng mà nhiều doanh nghiệp cung cấp dịch vụ khác hệ thống giải pháp quản trị quan hệ khách hàng thường gọi CRM (customer relation management) Hệ thống CRM hệ thống xây dựng sở ứng dụng thông tin khách hàng cách hệ thống hiệu Do đặc thù ngành ngân hàng có hệ thống khách phong phú đa dạng với số lượng lớn nên việc quản trị quan hệ khách hàng ngân hàng khó khăn, phức tạp Vì thế, CRM nhận quan tâm đặc biệt nghành ngân hàng Hiện nay, ngân hàng thực triển khai áp dụng hệ thống thu hiệu định BIDV Hải Dương bước đầu áp dụng giải pháp phân loại khách hàng nhằm có sách hợp lý khách hàng khác Tuy nhiên, việc phân loại chưa chuyên sâu, thông tin chưa nhiều, nhánh cần nghiên cứu áp dụng hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nói riêng cơng tác quản trị khách hàng nói chung Đó số nội dung mà sách khách hàng cần hướng vào thời gian tới Nhưng việc hoạch định sách riêng thân Chi nhánh cần xem xét đến sách mà BIDV Việt Nam áp dụng để đảm bảo tính thống tồn hệ thống Nên tổ chức gặp gỡ thường xuyên với ban lãnh đạo chi nhánh khác hệ thống để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động tiền gửi dân cư nói riêng 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực thẻ 77 Kinh doanh thẻ mảng quan trọng nhiều ngân hàng đầu tư nguồn lực phát triển gia tăng cạnh tranh nhiều chiến lược cạnh tranh linh hoạt đa dạng Vì vậy, BIDV Hải Dương phải đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tiềm Trong thời gian tới, BIDV Hải Dương cần tiếp tục mở rộng mạng lưới toán thẻ Mở rộng phát triển dịch vụ rút tiền tự động (ATM) như: Nghiên cứu lựa chọn địa điểm có nhu cầu cao rút tiền tự động để đặt thêm máy ATM khu vực xung quanh khu công nghiệp địa bàn Tỉnh, siêu thị, trung tâm thương mại Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có biện pháp để thu hút thêm khách hàng sử dụng thẻ ATM Bộ phận tiếp thị thẻ Chi nhánh cần liên hệ với trường đại học, công ty để mở tài khoản phát hành thẻ Việc mở tài khoản thẻ cho đối tượng nên miễn phí phát hành, có thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ BIDV Hải Dương Khi số lượng tài khoản cá nhân tăng lên có nghĩa nguồn tiền gửi không kỳ hạn tăng lên 3.2.5 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, phát triển sản phẩm Để thu hút khách hàng đến ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng đa dạng hố phát triển hình thức dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn dân cư điều quan trọng kinh tế xã hội phát triển, cạnh tranh bình đẳng ngày nâng cao việc thu hút nguồn vốn huy động phụ thuộc nhiều vào việc cung cấp dịch vụ đa dạng, dịch vụ liên quan tới tiền gửi khách hàng Mặc dù thời gian gần chi nhánh quan tâm tới điều nhìn chung mức độ cịn hạn chế Chính thời gian tới, chi nhánh cần phải thực tốt dịch vụ liên quan đến việc huy động vốn mở rộng loại hình dịch vụ liên quan tới tài khoản tiền gửi khách hàng với lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thị trường để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đáp ứng mục tiêu cạnh tranh, thực giúp khách hàng hoạt động toán hộ, tăng cường mở rộng loại hình ngân hàng đại, trọng công tác dịch vụ khách hàng, giúp khách hàng tìm 78 hiểu thơng tin liên quan quan trọng làm cho khách hàng hiểu ngân hàng từ có quan hệ tốt Chi nhánh cần thành lập tổ tư vấn khách hàng vấn đề liên quan tới lĩnh vực tài tiền tệ, giúp khách hàng thấy lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng việc tích trữ nhà Qua đó, thu hẹp khoảng cách ngân hàng khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiện, tạo tiền đề cho hoạt động chi nhánh ngày tốt Trước mắt chi nhánh cần phải tập trung vào hướng sau: - Nghiên cứu phát triển thêm hình thức tiết kiệm linh hoạt như: tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bảo an… Các hình thức tiết kiệm tương tự loại bảo hiểm công ty bảo hiểm - Chi nhánh gia tăng thêm tiện ích cho sản phẩm huy động vốn từ nhóm khách hàng cá nhân khách hàng đến ngân hàng gửi tiền yếu tố thu nhập khách hàng quan tâm tới tiện ích - Để đa dạng hóa hình thức huy động vốn, Chi nhánh cần phải phát triển loại tài khoản hỗn hợp Đó loại tiền gửi tài khoản tiền gửi tài khoản phi tiền gửi cho phép kết hợp thực dịch vụ như: Thanh tốn, tiết kiệm, mơi giới đầu tư, tín dụng…với hình thức khách hàng ủy thác trọn gói cho chuyên viên quản lý tài khoản ngân hàng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phụ thuộc vào nhánh chóng, thuận tiện việc kết hợp hoạt động với - Song song với việc đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền, Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức hưởng lãi khoản tiền gửi nhằm làm giảm bớt thiệt thịi cho khách hàng phải rút vốn tồn rút phần tiền gửi trước hạn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Việt Nam quan quản lý, điều hành toàn hệ thống BIDV hội sở có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế 79 hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng chi nhánh, BIDV Hải Dương cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ hội sở BIDV Vì vậy, phạm vi nghiên nghiên cứu luận văn xin đề xuất số kiến nghị sau BIDV Việt Nam: Thứ nhất, xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý dựa điều kiện cụ thể Chi nhánh BIDV cần vào tình hình yêu cầu thị trường điều kiện cụ thể chi nhánh lực tài chính, địa bàn hoạt động, nhân tố người… để xác định, xây dựng hoàn thiện chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đắn tất mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời đề biện pháp thích hợp, động hiệu phục vụ cho chiến lược kinh doanh Việc xác định, xây dựng, có biện pháp thực điều chỉnh chiến lược phát triển kinh doanh cụ thể hóa chiến lược thành hoạt động cụ thể phù với điều kiện thị trường, điều kiện lực chi nhánh giai đoạn định Chiến lược kinh doanh phát triển BIDV phải có chiến lược kinh doanh hỗn hợp, thể thống gồm chiến lược chiến lược kinh doanh riêng biệt Các chiến lược cấu thành có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động bổ trợ lẫn thể thống phù hợp với chiến lược phát triển chung Chiến lược phát triển ngân hàng phải mang tính thực tiễn khả thi việc tổ chức, xây dựng; muốn điều chỉnh phải vào yếu tố thực tế liên quan thị trường Hơn nữa, chiến lược phải có khả dự đoán trước tương lai thị trường, phát triển yêu cầu mục đích thực trình độ lực thực BIDV nói chung đơn vị sở nói riêng, qua đảm bảo phát triển chung toàn hệ thống Đối với chiến lược huy động vốn, xem chiến lược quan trọng cấu thành nên chiến lược nguồn vốn ngân hàng Cho nên xây dựng, điều chỉnh chiến lược này, việc xác định tiêu cụ thể, khoa học, đòi hỏi 80 ngân hàng phải đề biện pháp thực chặt chẽ, hữu hiệu, động đảm bảo đáp ứng đầy đủ nguyên tắc trên, tức phải ln bám sát vào tình hình ngân hàng, chi nhánh, vào yếu tố thị trường… Mặt khác chiến lược huy động vốn phải thể thống chiến lược cấu thành lên nó, liên quan hệ thống với chiến lược phát triển ngân hàng tất mặt, chịu quy định chiến lược phát triển chung Có hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đơn vị thành viên đạt hiệu cao Thứ hai, BDIV Việt Nam cần hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, tốn điện tử, séc du lịch,… Thứ ba, bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Thứ tư, thay đổi lại chế tài cho phù hợp: BIDV cần phải thay đổi lại chế tài cho phù hợp chế lương thưởng, chế khoán tài để thúc đẩy hiệu suất làm việc nhân viên Thứ năm, văn hướng dẫn phải đưa kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo văn với Bên cạnh BIDV hội sở cần phải thể vai trị quản lý, đạo tồn hệ thống qua việc làm sau: - Thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế - BIDV cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương BIDV pháp nhân hệ thống BIDV, đơn vị chi nhánh hạch toán phụ thuộc, tất yếu cần đến định 81 hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi, hải đảo, nơng thơn với thành thị… định hướng, chiến lược kinh doanh BIDV thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên -Tăng cường công tác tra, kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế tối đa tiêu cực sai sót xảy - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống phát triển sản phẩm Đối với sản phẩm dịch vụ cần có chuẩn bị kỹ lưỡng để hạn chế tối đa lỗi phát sinh từ chương trình, tạo ấn tượng không tốt cho khách hàng Nâng cấp chất lượng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại, đa kênh phân phối, mở rộng mạng lưới để tiếp cận, giao dịch, giới thiệu sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Hồn thiện nhanh chóng quy trình nghiệp vụ Ngân hàng sở ngày đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm ứng dụng công nghệ đại mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng - Muốn tạo dựng hình ảnh BIDV lịng cơng chúng, BIDV cần có chương trình Marketing áp dụng thống cho tất chi nhánh văn hố doanh nghiệp, đồng phục cơng sở, logo, tờ rơi quảng cáo… - Trong giải pháp phát triển nguồn nhân lực, BIDV nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp toàn hệ thống chi nhánh BIDV thiếu nguồn nhân lực Ngồi sách phân phối thu nhập nên linh hoạt để đãi ngộ người có lực thật lại làm việc với chi nhánh thu hút nhân tài từ bên làm việc chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, sách lãi suất, ngân hàng thương mại uốn huy động nguồn vốn nhiều, phải có sách lãi suất hấp dẫn linh hoạt để tổ chức kinh tế, đặc biệt tầng lớp dân cư gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng Lãi suất huy động hấp dẫn lãi suất thực dương, có nghĩa phải cao 82 số lạm phát Tuy nhiên, lãi suất đầu vào tăng lãi suất đầu tức lãi suất cho vay tăng, điều dẫn đến chi phí đầu vào doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh tăng, làm giá sản phẩm đầu tăng, dẫn đến lạm phát tăng Trước năm 2012, với sách thả lãi suất lãi suất khơng cịn mang tính cưỡng chế, NHNN cho phép NHTM quyền tự xây dựng mức lãi suất cho ngân hàng mình, có chạy đua lãi suất vô tốn diễn ra, mà khơi mào Ngân hàng yếu kém, dẫn đến lãi suất cho vay tăng cao, nhiều doanh nghiệp phá sản, làm cho nợ xấu Ngân hàng tăng cao đột biến Vì vậy, việc quản lý, giám sát NHNN sách lãi suất đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh tế xã hội đất nước Cơng cụ lãi suất có hai mặt cơng phạt nhạy cảm Tăng lãi tiền gửi có lợi cho tiết kiệm, bất lợi cho đầu tư ngược lại Vả lại công CNH-HĐH không tránh khỏi việc tập trung nguồn lực vào nghành mũi nhọn, đầu kéo cho kinh tế khu vực phát triển chiến lược, tình hình nguồn vốn kinh tế cịn hạn hẹp việc sử dụng cơng cụ lãi suất cách có chủ đích điều cần thiết Lãi suất cao kinh tế khan nguồn vốn không thiết dẫn đến giảm đầu tư Thực tiễn số nước khu vực cho ta thấy rõ điều Ngồi ra, có hiệu ứng tích cực lãi suất cao đầu tư khơng dễ thấy làm cho vốn “chảy” vào nghành cần vốn nhiều lao động nghành cần vốn nhiều lao động đồng vốn mang lại hiệu cao Lãi suất tiền gửi cao cịn chứa thành tố tích cực chừng mực định giúp phân phối lại thu nhập cho quảng đại quần chúng, hưởng lợi ích từ sách số đơng dân cư, người khơng có khả kinh doanh làm giàu coi lãi suất tiền gửi nguồn thu nhập cho sống, nhiên việc kìm chế lạm phát vấn đề tối quan trọng Thứ hai, NHNN cần đặc biệt quan tâm đến phát triển thị trường giao dịch nội tệ, ngoại tệ liên ngân hàng thị trường chứng khoán Sự phát triển đồng 83 hệ thống tài mặt tạo cạnh tranh ngân hàng thu hút phân bổ nguồn vốn xã hội từ tạo động lực thúc đẩy đổi ngân hàng Mặt khác tạo cho ngân hàng hội để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, cung cấp công cụ đa dạng cho phép ngân hàng linh hoạt việc điều tiết nguồn vốn, tăng cường khả huy động vốn cho NHTM, phát triển thị trường tiền tệ ngắn hạn nhằm gián tiếp hỗ trợ việc triển khai chiến lược vốn ổn định nhu cầu vốn ngắn hạn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, thúc đẩy q trình tích luỹ, tích tụ, tập trung vốn tự nhiên Thứ ba, bước đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều tiết vĩ mô NHNN, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý giám sát hoạt động trung gian tài Thứ tư, tạo điều kiện khuyến khích tối đa luồng tiền kiều hối chuyển nước, hạn chế cách tốt nạn chuyển tiền lậu việc kiểm tra giám sát hoạt động chi trả kiều hối thường xuyên 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, đẩy nhanh tiến độ chủ trương tái cấu hệ thống ngân hàng nhằm thực chiến lược ổn định phát triển kinh tế xã hội bền vững, cải tổ hệ thống Ngân hàng để hoạt động có hiệu quả, thực trở thành trung tâm tiền tệ, tín dụng tốn, đóng vai trị nịng cốt thị trường vốn tiền tệ Thứ hai, tạo môi trường kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thống ngân hàng tài phát triển lành mạnh hiệu Các quy định hoạt động ngành ngân hàng phải hướng theo xu quốc tế hoá, phù hợp với điều kiện chuẩn mực quốc tế mà ngân hàng thương mại khác nước phát triển áp dụng triển khai Thứ ba, ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, kìm chế lạm phát, đảm bảo an sinh xã hội, cần có chế, sách hợp lý tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển 84 Thứ tư, xây dựng lòng tin người dân Một lòng tin nâng cao việc huy động vốn cải thiện nhiều tỷ lệ lãi suất thực khơng cịn số lạm phát Và lúc áp dụng quan điểm lãi suất thực dương thấp vừa đủ để người đầu tư gián tiếp nhận khoản lợi tức nhỏ bé mà họ hài lòng, họ ý thức việc phát triển kinh tế quốc gia quan trọng quyền lợi cá nhân họ Vậy làm để huy động tiền gửi trung dài hạn từ dân cư câu hỏi đặt không riêng ngành Ngân hàng mà tất Chính phủ Để tạo dựng trở lại “niềm tin kinh doanh” cho đông đảo tầng lớp dân cư, điều tối quan trọng địi hỏi nhà nước pháp quyền “của dân, dân, dân” đảm bảo trì quản lý vĩ mơ theo hiến pháp pháp luật, tránh can thiệp vào kinh tế định mang tính hành chính, vơ đoan gây nên khó khăn, xáo trộn “trói buộc” khơng cần thiết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, làm ảnh hưởng đến đời sống thu nhập dân cư Thứ năm, cần nhanh chóng đổi mới, cải thiện mơi trường hành chính, thuế khố pháp lý, tháo gỡ quy định thiếu tính khách quan, khoa học, thiếu tính khả thi thực tiễn, lại vừa trái thông lệ quốc tế để tạo điều kiện cho NHTM doanh nghiệp hay người dân kinh doanh hiệu Thứ sáu, thông qua việc tạo dựng hành lang pháp lý đòn bẩy kinh tế nhằm khuyến khích người dân gửi tiền đầu tư dài hạn vào sản phẩm tài Ngân hàng như: Ban hành số văn luật nghị định cho phép giảm thuế thu nhập cá nhân phần thu nhập từ sản phẩm tài - Ngân hàng trung dài Thứ bảy, kêu gọi người dân thực hành tiết kiệm chống lãng phí, phong trào khuyến khích tiết kiệm biện pháp khơng thể bỏ qua Rút kinh nghiệm nước trước để xây dựng kinh tế đất nước người, ngành phải thực 85 hành tiết kiệm, chống tiêu xài lãng phí dẫn đến thất nguồn vốn tương đối lớn mà dường “đã lãng qn” khơng quan tâm đến Bởi từ hộ gia đình với số vốn nhỏ ghép lại số vốn trở thành khối lượng vốn khổng lồ nhờ phong trào khuyến khích tiết kiệm tồn quốc Đặc biệt giai đoạn ngày nay, mà kinh tế ngày phát triển, người dân có mức sống ngày cao hơn, xu hướng nghiêng tiêu dùng người dân có chiều hướng gia tăng mạnh Theo nhà kinh tế phân tích xu hướng tất yếu, việc người dân tăng cường tiêu dùng điều tốt kinh tế kích thích ngành sản xuất hàng tiêu dùng nước phát triển song tiêu dùng đáng KẾT LUẬN Luận văn với đề tài: “Giải pháp huy động vốn dân cư tai Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV” giải số vấn đề sau: Thứ nhất, luận văn góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn huy động vốn NHTM Theo đó, sở lý luận nêu lên đặc điểm, vai trị hình thức huy động vốn Sự cần thiết tăng cường huy động vốn dân cư NHTM, nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Thứ hai, luận văn sâu phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương Thứ ba, vào thực trạng định hướng phát triển mục tiêu cụ thể cho công tác huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương, luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương Trong năm tới, kinh tế ngày phát triển nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng Nguồn vốn cho đầu tư hình thành từ nhiều kênh khác thị trường tài chưa thực phát triển NHTM đóng vai trò kênh cấp vốn hiệu Vấn đề đặt làm để NHTM huy động tối đa nguồn vốn nước để phục vụ cho nhu cầu đầu tư? Mặc 86 dù nguồn vốn dân cư lớn, doanh số huy động vốn dân cư qua hệ thống ngân hàng lại thấp Với vai trò chi nhánh NHTM nhà nước lớn địa bàn tỉnh Hải Dương, với bề dày truyền thống mình, BIDV Hải Dương tiếp tục sức tăng cường hoàn thiện công tác huy động vốn, đặc biệt huy động tiền gửi từ dân cư để đóng góp vào phát triển chung kinh tế toàn hệ thống năm Huy động vốn dân cư BIDV Hải Dương năm qua tăng trưởng tốt chưa tương xứng với tiềm NHTM lớn địa bàn, việc tiếp cận nguồn vốn dân cư đòi hỏi nhiều thời gian giải pháp hiệu Nên em thực luận văn với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào với phát triển BIDV Hải Dương công tác huy động vốn dân cư 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Toàn (2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương (20132015), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014,2015, Hải Dương Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương (20132015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh bán lẻ giai đoạn 2013-2015, Hải Dương Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Hải Dương (2015), Định hướng phát triển kinh doanh chi nhánh BIDV Hải Dương năm 2016-2020, Hải Dương Ngân hàng Nhà Nước Hải Dương, Báo cáo tổng kết năm 2013,2014,2015, Hải Dương Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009 quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội ... mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải. .. SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NHÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 63 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng. .. phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương .34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG