luận văn thạc sĩ quản trị huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nam

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN ANH QUÝ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 2 Hà Nội, Năm 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN ANH QUÝ QUẢN TRỊ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM Chuyên ngành Mã số : Quản trị kinh doanh : 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGD,TS Trần Hùng 3 Hà Nội, Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân, thực sở lý thuyết, nghiên cứu, khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học PGS.TS Trần Hùng Các kết nêu Luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, tin cậy trung thực Hà Nội, ngày tháng năm 2018 NGƯỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Thương mại,Các Thầy Cô giáo, khoa Sau đại học thầy cô giáo trực tiếp giảng dạy, Bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập, nghiên cứuvà thực luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Trần Hùng, giáo viên hướng dẫn tận tình giúp đỡ để tơi hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày … tháng 08 năm 2018 Tác giả luận văn MỤC LỤC DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT TT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 Viết tắt ACB Agribank ATM BCTC BIDV CIF CTCP DNVVV GDP HĐDV HĐV HNX HOSE KDNT KH L/C LNST LNTT NHNN NHTM PGD ROA ROE SXKD TCTD TCTD TMCP TNHH TSC TTCSKH USD Từ viết tắt Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam Máy giao dịch ngân hàng tự động Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Đầu tư &Phát triển Việt Nam Customer Information File – Mã số khách hàng Công ty cổ phần Doanh nghiệp vừa nho Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm quốc nội Hoạt động dịch vụ Huy động vốn Sở giao dịch chứng khoán Hà Nội Sở giao dịch chứng khoán Hồ Chí Minh Kinh doanh ngoại tệ Khách hàng Letter of Credit - Thư tín dụng Lợi nhuận sau thuế Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch Tỷ suất lợi nhuận tài sản (Return on assets) Tỷ suất lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu (Return on Equity) Sản xuất kinh doanh Tở chức tín dụng Tở chức tín dụng Thương mại cở phần Trách nhiệm hữu hạn Trụ sở Trung tâm chăm sóc khách hàng Đồng đôla mỹ 32 33 34 35 36 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VIP VND VTG WTO Khách hàng quan trọng (Very Important Person) Việt nam đồng Vốn tiền gửi Tổ chức Thương mại Thế giới (World Trade Organization) DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Danh mục bảng sơ đồ 10 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt với hoạt động kinh doanh kinh doanh tiền tệ, đó hoạt động ngân hàng huy động vốn, cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng hàng đầu ngân hàng thương mại tiền đề để ngân hàng có thể triển khai hoạt động khác, qua đó tác động trực tiếp lên kế hoạch, phương án kinh doanh ngân hàng Trên thực tế, ngân hàng hoạt động dựa vào phần nho vốn chủ sở hữu, lại nguồn vốn ngân hàng thương mại huy động từ nguồn vốn huy động tiền gửi, vay nguồn vốn khác Trong nguồn vốn trên, tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động ngân hàng nói chung, có tỉnh chất ổn định chi phí huy động mức hợp lý so với nguồn vốn huy động khác, hoạt động huy động vốn tiền gửi có vai trò lớn hoạt động kinh doanh phát triển ngân hàng thương mại Trên thực tế, Việt Nam, hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng có nhiều bất cập tồn tại, ngân hàng hoạt động sở huy động vốn với mức lãi suất thấp vay với mục đích thu lợi nhuận, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khoản mà người gửi tiền có thể phát sinh nhu cầu sử dụng tiền dẫn đến việc rút tiền khoi ngân hàng thời điểm nào, đó chiều ngược lại, nguồn vốn cho vay ngân hàng thương mại thường hoàn trả kết thúc kỳ hạn trả nợ hợp đồng vay Đặc biệt bối cảnh nay, mà phần lớn nguồn tiền gửi ngân hàng thường nguồn tiền gửi ngắn hạn, đó, ngân hàng nhằm thu lợi suất cao thường tập trung đầu tư nhiều vào dự án trung dài hạn Các NHTM phải đối mặt với hệ lụy chi phí vốn cao, quy mơ khơng ởn định, làm cho việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng phù hợp với quy mơ kết cấu, từ đó làm hạn chế khả sinh lời, kết NHTM phải đối 75 chương trình tuyên truyền, quảng bá rộng rãi để thu hút khách hàng; tích cực tham gia phong trào tình nguyện, chương trình cộng đồng địa bàn để hình ảnh ngân hàng trở nên quen thuộc với người Đối với khách hàng nông dân, cơng nhân, hộ sản xuất có thể tun truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, gửi tờ rơi tới tận tay khách hàng để họ có thể tìm hiểu kỹ đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp người dân dễ dàng thực giao dịch quầy rút ngắn thời gian giao dịch Đối với khách hàng tổ chức kinh tế Chi nhánh cần cải tiến phong cách giao dịch đảm bảo chất lượng phục vụ ngày tốt hơn, góp phần tạo trì lượng khách hàng truyền thống Thực treo băng rôn, khẩu hiệu sản phẩm hoạt động khuyến mại ngân hàng, những khu vực dân cư đông đúc để khách hàng đến giao dịch có thể dễ dàng nhận thấy,và nhiều người biết đến Đặt sách báo, tạp chí, tờ rơi giới thiệu thủ tục mở tài khoản, cách sử dụng séc, thủ tục gửi, rút tiền ngân hàng… vị trí giao dịch để khách hàng đọc trình chờ đợi phát miễn phí cho khách hàng Đối với những khách hàng đến giao dịch lần đầu, bỡ ngỡ, phải bố trí nhân viên hướng dẫn cho họ cụ thể, tận tình, giới thiệu qua phòng ban những dịch vụ mà ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng Tổ chức hoạt động kiện, PR kiện gắn với chương trình huy động tiền gửi dịp Lễ, Tết, kỉ niệm ngày thành lập,Chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng thường xuyên giao dịch với số lượng tiền gửi lớn Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ với khách hàng qua mạng internet, kịp thời giải đáp những khúc mắc khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đồng thời Chi nhánh có thể phát phiếu thăm dò dư luận tới khách hàng để lấy ý kiến đóng góp khách hàng cho sản phẩm dịch vụ gửi tiền ngân hàng Nghiên cứu xây dựng chương trình khuyến mại cho người giới thiệu khách hàng gửi tiền để đẩy mạnh phát triển khách hàng Sau hoạt động triển khai, hình ảnh Chi nhánh 76 phở biến đến với người dân địa bàn, trở thành thương hiệu thân quen với người dân, từ đó tạo điều kiện cho chi nhánh tăng cường thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư địa bàn 3.2.3 Đẩy mạnh công tác tổ chức thực huy động vốn 3.2.3.1 Mở rộng mạng lưới giao dịch Phòng giao dịch nơi trực tiếp truyền tải hình ảnh, thông điệp ngân hàng đến khách hàng thông qua sản phẩm, dịch vụ triển khai Do đó kênh huy động vốn tiền gửi truyền thống có hiệu ngân hàng Mạng lưới giao dịch BIDV Hà Nam tập trung khu vực thành phố Hưng Yên, điều ảnh hưởng đến mức độ cạnh tranh công tác huy động vốn tiền gửi với ngân hàng khác địa bàn, đặc biệt ngân hàng lớn Argribank, Vietin Bank … Khi mạng lưới giao dịch mở rộng tạo điều kiện thuận lợi không với hoạt động huy động vốn tiền gửi mà góp phần mở rộng quy mô hoạt động, gia tăng thị phần Để mạng lưới giao dịch Chi nhánh ngày phát triển phát huy hiệu quả, Chi nhánh cần: Thành lập thêm phòng giao dịch khu vực trung tâm huyện Kim Bảng, Bình Lục để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng giao dịch tăng cường khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư khu vực Xây dựng tiêu chuẩn hóa phòng giao dịch đảm bảo cấu cán sở vật chất, thống diện tích, kích thước quầy giao dịch, bảng hiệu…để tạo quán thương hiệu Thường xuyên kiểm tra việc trì hình ảnh BIDV phòng giao dịch, khơng gian giao dịch gòn gàng, ngăn nắp, bố trí nước uống, thiết bị truy cập internet, cập nhật thông tin lãi suất, phí thường xuyên Tăng cường số lượng ATM khu vực khách hàng có nhu cầu rút tiền lớn khu công nghiệp, khu dân cư, thường xuyên theo dõi hoạt động ATM tránh tình trạng ATM bị lỗi, hết tiền làm ảnh hưởng đến khách hàng Nên có hệ thống định vị địa điểm đặt PGD hệ thống máy ATM qua điện thoại di động 77 3.2.3.2 Xây dựng cấu vốn tiền gửi hợp lý Cơ cấu vốn tiền gửi cần đa dạng, cân đối đảm bảo tỷ lệ hợp lý giữa tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn, giữa nội tệ ngoại tệ, … Một cấu vốn tiền gửi hợp lý giúp ngân hàng vừa đảm bảo kế hoạch nguồn vốn vừa có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân đầu vào, nâng cao hiệu kinh doanh Đối với tiền gửi không kỳ hạn Vốn tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp tởng vốn tiền gửi cấu vốn Do đó, bên cạnh việc khai thác từ tiền gửi toán doanh nghiệp, Chi nhánh cần đa dạng hóa tài khoản cá nhân Hình thức giúp Chi nhánh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với chi phí thấp Mặt khác, phát triển tài khoản cá nhân đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt theo chủ chương Nhà nước, đem lại lợi ích tiền gửi, phí dịch vụ cho Ngân hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi tự động: số dư tiền gửi không kỳ hạn khách hàng vượt hạn mức định tự động chuyển thành tiền gửi có kỳ hạn để khách hàng hưởng mức lãi suất cao hơn, có nhu cầu khách hàng có thể dễ dàng chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Đẩy mạnh hoạt động toán hóa đơn tài khoản ngân hàng với dịch vụ thiết yếu sống toán tiền điện, nước, tiền cước điện thoại, cước internet thông qua đẩy mạnh tăng cường kết hợp với doanh nghiệp Điện lực, Nước sạch, Viễn thông địa bàn tỉnh Liên hệ với trường địa bàn Đại học Công Nghiệp, Đại học Sư phạm Hà Nam… với nhà trường mở tài khoản cho giáo viên, sinh viên Về phía ngân hàng, nguồn huy động vốn tiền gửi dồi dào, phía nhà trường sinh viên dễ dàng việc thu học phí khoản phí khác tiết kiệm thời gian, đảm bảo an tồn Đẩy mạnh sản phẩm bảo lãnh sản phẩm hỗ trợ tốt huy 78 động tiền gửi khơng kỳ hạn với chi phí thấp Tiếp tục thực chặt chẽ sách cam kết trì số dư tài khoản tiền gửi toán với khách hàng vay vốn Đối với tiền gửi trung dài hạn Trong cấu nguồn tiền gửi Chi nhánh, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp, làm giảm tính ởn định nguồn vốn tiền gửi gia tăng rủi ro lãi suất rủi ro khoản ngắn hạn ngân hàng Vì Chi nhánh cần có những sách giải pháp hợp lý để gia tăng tỷ trọng vốn tiền gửi trung dài hạn Khi khách hàng gửi tiền có kỳ hạn trung dài hạn chi nhánh có thể áp dụng sách ưu tiên lãi suất so với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn ngắn mức lãi suất phải hấp dẫn mức lãi suất sản phẩm tương tự đối thủ cạnh tranh thị trường, đồng thời điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến lãi suất thị trường vào đầu kỳ hạn lĩnh lãi Bở sung hình thức trả lãi hàng quý, trả lãi tháng/lần trả lãi năm/lần, đặc biệt cho sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dài Phát triển sản phẩm tiền gửi tiết kiệm bậc thang kỳ hạn dài Ngoài để thu hút khách hàng gửi tiền trung dài hạn, Chi nhánh cần tác động đến tâm lý khách hàng cách đưa tiện ích khác khách hàng gửi tiết kiệm trung dài hạn cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ưu đãi chi nhánh; có chương trình tặng quà có giá trị thiết thực cho sản phẩm tiền gửi trung dài hạn Hoặc kết hợp với công ty bảo hiểm cung cấp hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn gắn với kỳ hạn sản phẩm tiền gửi trung dài hạn Triển khai hiệu hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tích lũy bảo an, tích lũy trẻ em, tích lũy hưu trí,… cung cấp loại hình tiết kiệm ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Ngân hàng có thể sử dụng vay trung dài hạn 3.2.3.3 Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Với khách hàng hình ảnh ngân hàng phản ảnh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục 79 trình thực chuyên mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hòa nhã, cởi mở … nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, đến gắn bó khách hàng ngân hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vừa tạo điều kiện nâng cao hiệu nhân tố khác vừa tác động tích cực đến kết hoạt động huy động vốn tiền gửi Đây không giải pháp trước mắt mà giải pháp lâu dài, nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Chi nhánh Để làm điều này, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Chú trọng xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, khả giao tiếp thái độ phục vụ nhiệt tình khách hàng Ưu tiên cán nhân viên cho những phận trực tiếp giao dịch với khách hàng gửi tiền, trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ Phân công nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng từng cán từ ban lãnh đạo đến phòng nghiệp vụ, đảm bảo phần việc có phận đầu mối chịu trách nhiệm trực tiếp Với những cán trẻ, cử tham gia khóa đào tạo Hội sở chính, tở chức tự đào tạo Chi nhánh để nâng cao trình độ chun mơn kỹ làm việc, trình độ tin học, ngoại ngữ, … Động viên, tạo điều kiện cho cán nhân viên tham gia khóa học để nâng cao kiến thức trình độ Ban lãnh đạo phải khen thưởng kịp thời những nhân viên có thành tích xuất sắc huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Ngược lại, những cán vi phạm nguyên tắc đạo đức hay vi phạm quy trình thực nghiệp vụ cần có hình thức kỷ luật thích đáng Thực kiểm tra trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên 06 tháng lần để có thể lọc những nhân viên chưa vững nghiệp vụ để đào tạo lại theo chuẩn chung tồn Chi nhánh 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, hạn chế tiêu cực, rủi ro hoạt động huy động vốn tiền gửi 80 Để nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi trước hết Chi nhánh cần quan tâm đến việc hạn chế tiêu cực, phòng chống rủi ro cơng tác huy động vốn Bởi dù quy mô huy động sử dụng vốn có lớn đến đâu, quy mô đó ảo tức quy mô tạo dựa không trung thực nhân viên ngân hàng khách hàng chi nhánh phải hứng chịu tổn thất lớn thật phanh phui Do đó, Chi nhánh cần nhanh chóng xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm soát nội cách đồng đưa vào áp dụng toàn mạng lưới Chi nhánh Trong đó, Chi nhánh cần ý đến vấn đề sau: - Có chế kiểm tra định kỳ để đối chiếu số dư tiền gửi cho vay từng nhân viên quan hệ khách hàng Chi nhánh; - Thường xuyên kiểm tra việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ nhân viên PGD, điểm giao dịch; - Thực sách luân chuyển cán toàn chi nhánh theo với quy định chung toàn hệ thống 3.3 Kiến nghị Để giải pháp nêu vào thực tiễn thực có hiệu quả, không những phụ thuộc vào BIDV Hà Nam mà nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, vĩ mô vi mơ Do đó, ngồi nỗ lực chi nhánh cần hỗ trợ Hội sở chính, Chính phủ, NHNN Bộ ngành liên quan 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Về sách huy động vốn tiền gửi Cần tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp hoạt động huy động vốn tiền gửi Tiếp tục nghiên cứu xây dựng sản phẩm huy động tiền gửi ưu việt với chi phí hợp lý, thiết kế gói sản phẩm kết hợp giữa tiền gửi với dịch vụ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nghiên cứu triển khai hình thức tiền gửi mang tính tích lũy tiền gửi Tích lũy kết hợp với ưu đãi điều kiện vay mua xe, mua nhà, sản phẩm cho gia đình trẻ, … 81 Tăng ngân sách cho hoạt động marketing, khuyến mãi, quảng cáo đài, báo giấy, báo điện tử, chương trình quảng cáo TV, nhà tài trợ cho hoạt động cộng đồng, dự án lớn, … để đưa hình ảnh ngân hàng tới khách hàng Đây cơng cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng Đẩy mạnh nghiên cứu, xây dựng chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm, bán sản phẩm huy động tiền gửi như: chương trình quản lý khuyến mại tập trung, tích lũy điểm thưởng, phần mềm đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội với chi nhánh Hội sở ngân hàng cách tồn diện xác để kịp thời phát hiện, xử lý sai sót phòng tránh rủi ro -Tiếp tục trì sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố mà người gửi tiền quan tâm, đó nó tác động trực tiếp đến quy mô vốn tiền gửi chi phí khoản vốn đó Trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, khoản tiền gửi có kỳ hạn phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Do đó, thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, Chi nhánh có thể điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn, lãi suất Do đó, Chi nhánh cần tiếp tục trọng điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với lãi suất thị trường lãi suất ngân hàng khác địa bàn nhằm thu hút tiền gửi từ thành phần kinh tế Cần có khoảng cách phân biệt lãi suất giữa hình thức khác nhau, lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải cao lãi suất tiền gửi ngắn hạn, lãi suất khoản tiền gửi quy mô lớn phải có ưu đãi lãi suất khoản tiền gửi có quy mô nho Từ đó có thể kiểm soát lượng tiền gửi, đảm bảo cấu tiền gửi an toàn, hiệu Tuy nhiên, áp dụng mức lãi suất cho loại hình tiền gửi khác nhau, kỳ hạn khác cần ý đến sách tiền tệ NHNN; sách lãi 82 suất NHNN; tình hình tăng trưởng, lạm phát, biến động tỷ giá kinh tế; tâm lý, thị hiếu khách hàng.Khi bị giới hạn mức lãi suất huy động, thực ưu đãi cách thức trả lãi hấp dẫn khách hàng, ví dụ việc thực lãi suất trả trước, lãi dài hạn trả định kỳ theo quý hay theo nửa năm - Về sách phát triển nguồn nhân lực Đề nghị BIDV tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, trình độ tin học ngoại ngữ cho đội ngũ cán lao động sở, đặc biệt lực lượng cán trẻ, thiếu kinh nghiệm Có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng những cán có nhiều đóng góp hoạt động ngân hàng, gửi những cán có lực đào tạo nước có công nghệ ngân hàng tiên tiến Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sĩ…để nâng cao trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN nâng cao nữa chức quản lý nhà nước thị trường tài chính, tiền tệ; thực thi sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với cơng cụ sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường; đởi nâng cao lực tram giám sát giúp thị trường tài ngày lành mạnh, tuân thủ quy định Nhà nước Tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông tăng khả tạo tiền cho hệ thống NHTM Tiếp tục yêu cầu thành phần kinh tế thực mở tài khoản toán, chi lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, NHNN đề xuất với Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc tốn tiền mặt Thực sách tiền tệ kèm theo biện pháp hỗ trợ hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Khi mục tiêu kinh tế đề buộc NHNN phải áp dụng sách tiền tệ thắt chặt, thực biện pháp tăng lãi suất bản, tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc hay giảm cung tiền… gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM, NHNN đồng thời phải thực những 83 biện pháp kèm thực vai trò người cho vay cuối cùng, tăng lãi suất dự trữ bắt buộc để đảm bảo trì hiệu hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp Chính sách tỷ giá ảnh hưởng đến cấu hoạt động huy động vốn theo tiền tệ NHTM Khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh, VNĐ giá, tâm lý người dân quay sang gửi tiền ngoại tệ để bảo toàn giá trị vốn dẫn đến việc huy động vốn nội tệ ngân hàng khó khăn Do vậy, NHNN nên điều hành sách tỷ giá sách quản lý ngoại hối cách linh hoạt theo biến động thị trường nên phân tán nhiều loại ngoại tệ, tránh tập trung sâu vào USD Hệ thống tra, giám sát ngân hàng cần đởi hồn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát khác kinh tế, khu vực quốc tế Trong đó lực tra giám sát cần không ngừng nâng cao đảm bảo ổn định an toàn bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng; quy định tra, giám sát thận trọng sở dự báo định lượng rủi ro, ứng dụng mơ hình cảnh bảo sớm để kịp thời ngăn chặn những bất ổn có thể xảy 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước Hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng có thể thực tốt sở môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý, môi trường xã hội ổn định, phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Do đó, với vai trò quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố: - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô gồm nhiều yếu tố như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, lãi suất, tỷ giá, cán cân toán, ngân sách, … bao trùm tác động lên hoạt động toàn kinh tế, hoạt động kinh doanh ngân hàng đó bao hàm hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Trong điều kiện kinh tế nhiều bất ởn, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khâu tiêu thụ, hàng hóa ứ đọng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng nói chung cho việc thu hút vốn tiền 84 gửi vào ngân hàng Vì vậy, Nhà nước cần có giải pháp đồng để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, trì tốc độ tăng trưởng kinh tế Các biện pháp cần thực điều kiện là: + Phát triển nghiệp vụ thị trường mở, giúp NHNN điều hành thận trọng, linh hoạt lượng tiền cung ứng theo tiêu duyệt thông qua cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết mức độ tăng tởng phương tiện tốn tín dụng phù hợp với mục tiêu xác định, diễn biến lạm phát tăng trưởng kinh tế, bảo đảm khả khoản hệ thống ngân hàng + Hoàn thiện môi trường đầu tư, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập khẩu để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thương mại ổn định tỷ giá + Thúc đẩy thị trường tài chính, thị trường chứng khốn hoạt động ởn định hiệu tạo điều kiện cho việc lưu thông vốn thị trường NHTM + Theo dõi sát diễn biến giá thị trường, thường xuyên cập nhật thông tin nước, kịp thời có những đánh giá dự báo xác tình hình để có biện pháp điều chỉnh sách cho phù hợp với tình hình cụ thể Tăng cường quản lý thị trường nước, chống đầu cơ, tăng giá tùy tiện nhằm bảo đảm ổn định thị trường giá cả, kiềm chế lạm phát, bảo đảm đời sống nhân dân - Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu quản lý điều hành quy định, văn pháp lý Nhà nước Tuy nhiên, hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều điều chỉnh, sửa đởi cho phù hợp với tình hình kinh tế, song chưa thực thống đồng nên hoạt động NHTM tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, Nhà nước cần phải nỗ lực nữa việc hoàn thiện khung pháp lý, cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng - Về môi trường xã hội Môi trường tâm lý xã hội tác động đến hành vi khách hàng việc sử dụng sản phẩm tiền gửi, từ đó gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn 85 tiền gửi ngân hàng Do đó, Nhà nước cần có biện pháp tích cực để tạo môi trường tâm lý xã hội ổn định như: + Nâng cao trình độ dân trí, nhận thức người dân sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua việc phát triển hệ thống giáo dục tăng cường hoạt động tuyên truyền nhằm thay đởi tập qn, thói quen tốn tiền mặt giữ tiền tiết kiệm nhà người dân + Khi tâm lý người dân có thay đởi những biến động kinh tế hay trị, Nhà nước cần nhanh chóng có những biện pháp tuyên truyền, đưa những hướng dẫn cụ thể, cách thức hành động đắn để đảm bảo lợi ích họ bảo vệ ngân hàng trước nguy sụp đở tồn hệ thống, tránh tượng hành động theo số đơng theo tâm lý tự phát Ngồi ra, Nhà nước cần có những hình thức xử lý tổ chức, cá nhân kinh tế lợi dụng tin đồn để đánh vào tâm lý người dân nhằm mục đích kiếm lời, ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh tế - xã hội 86 KẾT LUẬN Quản trị huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng hoạt động phát triển Tuy nhiên công tác quản trị huy động tiền gửi Ngân hàng nhiều hạn chế khó khăn tác động nhiều yếu tố bên bên ngồi ngân hàng, đòi hoi ngân hàng phải có biện pháp quản trị nguồn tiền gửi huy động để đáp ứng nhu cầu sử dụng Ngân hàng với chi phí hợp lý, đảm bảo tính khoản cho hoạt động ngân hàng nhu cầu khách hàng Do đó, đề tài nghiên cứu “Quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam đặc biệt có ý nghĩa thời điểm Về lý thuyết, luận văn hệ thống hóa những vấn đề phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại những yếu tố ảnh hưởng đến quản trị huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Về thực tiễn, luận văn phân tích thực trạng phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Hà Nam, đưa những thành tựu hạn chế, những nguyên nhân thành tựu hạn chế công tác quản trị tiền gửi BIDV Hà Nam Trên sở lý luận thực tiễn, tác giả đưa số giải pháp BIDV Hà Nam số kiến nghị lý nhà nước với quan quan nhằm hoàn thiện huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam Với những giải pháp đưa ra, tác giả hy vọng hiệu quản trị huy động vốn tiền gửi BIDV Hà Nam ngày hoàn thiện, góp phần giữ vững gia tăng thị phần chi nhánh địa bàn tỉnh Hà Nam Tuy nhiên, bên cạnh việc thực giải pháp cần hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước BIDV việc tạo lập môi trường thuận lợi để BIDV Hà Nam làm tốt công tác 87 Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu, cố gắng trình thực đề tài khả nghiên cứu có hạn, đề tài tránh khoi những thiếu sót, hạn chế Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy cô độc giả quan tâm để đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Hoàng Tồn, Mai Văn Bưu (2012), Giáo trình quản lý nhà nước kinh tế, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà nội Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2010),Tiền tệ ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê PGS,TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất giao thông vận tải Trịnh Thị Kim Hảo (2011), "Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động bối cảnh hội nhập quốc tế Agribank Thanh Hóa , Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng Nguyễn Lê Thị Hoa (2013), "Hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ , Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Ngô Thị Hoan (2014), “Quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quang Minh , Luận văn thạc sĩ kinh tế ,Trường Đại học Thương mại Lê Thị Hồng (2011), “Hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dương , Luận văn thạc sỹ quản lý kinh tế, Trường Đại học Thương mại TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội 10 Nguyễn Thị Ngọc Loan (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 11 Lê Thị Mận (2010), Lý thuyết tài tiền tệ, Hà nội: Nhà xuất Lao động xã hội 12 Nguyễn Thị Thu Nga (2014), “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Tiên Du , Luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Trường Đại 13 14 15 16 học Thương mại Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2014-2017), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam (2014-2017), Báo cáo tài Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, www.vietlaw.gov.vn Nguyễn Bích Thủy (2015) ,“ Quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Cơng Thương , Luận văn thạc sỹ quản lý kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà nội - Trường Đại học Kinh tế 17 Đàm Văn Tú (2014), “Đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Phúc Yên , Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên 18 Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà nội 19 Thông tư số 13/2010/NHNN ngày 20/05/2010 NHNN Việt Nam quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tở chức tín dụng 20 Thông tư 02/2011/TT- NHNN NHNN Việt Nam Quy định mức lãisuất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam 21 Thông tư số 11/2011/TT-NHNN ngày 29 tháng 04 năm 2011 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định chấm dứt huy động cho vay vốn vàng tở chức tín dụng 22 Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Hà Nội Một số địa trang web: - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam:www.bidv.com.vn - Ngân hàng nhà nước Việt Nam:www.sbv.gov.vn - Bộ Tài chính:www.mof.gov.vn - Bộ Kế hoạch Đầu tư: www.mpi.gov.vn Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn ... lý luận huy động vốn tiền gửi quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại - Phân tích thực trạng quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. trạng quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại. .. trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam - Về thời gian: đề tài khảo sát thực trạng quản trị huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu