Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - PHẠM THỊ TƯƠI QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - PHẠM THỊ TƯƠI QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Hà Nội, Năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN “Tôi xin cam đoan luận văn kết trình học tập cơng trình nghiên cứu thân thực dẫn dắt khoa học PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Các số liệu kết sử dụng luận văn trung thực trích dẫn nguồn gốc rõ ràng, giải pháp đưa xuất phát từ thực tế kinh nghiệm công tác thân Các kết nghiên cứu luận văn chưa công bố hình thức Hà Nam, tháng năm 2021 ii LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu làm luận văn, nhận nhiều giúp đỡ, ủng hộ đến từ thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại, đồng nghiệp, bạn bè gia đình tạo điều kiện để tơi hồn thiện luận văn Đặc biệt, học viên xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến cô giáo PGS.,TS Nguyễn Thị Phương Liên dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp em hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, người lao động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nam tạo điều kiện, giúp nắm bắt thực trạng, hội thách thức, để từ tìm phân tích nguyên nhân yếu kém, đồng thời đưa giải pháp công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Namđể tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ủng hộ, giúp đỡ gia đình bạn bè để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn! Tác giả iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan .2 Mục tiêu nghiên cứu nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.1.3 Vai trò c cho vay khách hàng cá nhân phát triển kinh tế .12 1.1.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2 QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu vai trò quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM .17 1.2.2 Những nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánhNHTM 18 1.2.3 Tiêu chí đánh giá hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân NHTM .26 iv 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm quản lý cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 38 - CHI NHÁNH HÀ NAM .38 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM VÀ THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Hà Nam 38 2.1.2 Cơ cấu máytổ chức 38 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam 40 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM .44 2.2.1 Thực trạng triển khai văn hướng dẫn quản lý cho vay KHCN BIDV chi nhánh Hà Nam .44 2.2.2 Mơ hình quản lý hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Hà Nam 46 2.2.3 Thực trạng triển khai nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 48 2.2.4 Một số tiêu đánh giá thực trạng quản lý cho vay KHCN BIDV chi nhánh Hà Nam 51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH HÀ NAM 65 2.3.1 Những kết đạt .65 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .66 v 2.3.2.1 Hạn chế 66 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG VÀ HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 75 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƯỚNG VÀ YÊU CẦU ĐẶT RA ĐỐI VỚI QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CHI NHÁNH 75 3.1.1 Đặc điểm chung khách hàng cá nhân địa bàn tỉnh Hà Nam 75 3.1.2.Mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam 76 3.1.3 Yêu cầu đặt quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam 77 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG VÀ HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 78 3.2.1 Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ chuyên viên 78 3.2.2 Hồn thiện quy trình quản lý cho vay KHCN chi nhánh 81 3.2.3 Hoàn thiện máy quản lý cho vay KHCN chi nhánh 84 3.2.4 Hồn thiện cơng tác sàng lọc lựa chọn khách hàng 85 3.2.5 Các giải pháp khác .86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Kiến nghị BIDV 88 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 89 KẾT LUẬN .90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT CBCNV : Cán công nhân viên DN : Doanh nghiệp KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo VNĐ : Việt Nam đồng TIẾNG ANH Agribank: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development Viet Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 2.1:Bộ máy tổ chức BIDV Hà Nam 40 Bảng 2.1 Tình hình cho vay t ại BIDV Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018-2020 41 Bảng 2.2.Tình hình huy động vốn BIDV Chi nhánh Hà Nam 42 giai đoạn 2018-2020 42 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018-2020 43 Bảng 2.5 Nhân lực quản lý cho vay KH cá nhân chi nhánh 46 Sơ đồ 2.2: Bộ máy tổ chức quản lý cho vay KHCN 47 Bảng 2.6 Kết đánh giá nhận diện rủi ro 52 Bảng 2.7 Kết đánh giá cách thức đo lường rủi ro 53 Bảng 2.8 Kết đánh giá giám sát 54 Bảng 2.9: Kết đánh giá biện pháp xử lý nợ xấu 55 Bảng 2.10: Kết khảo sát khách hàng quy trình trước cho vay 56 Bảng 2.11: Kết khảo sát khách hàng quy trình cho vay 56 Bảng 2.12: Kết khảo sát khách hàng quy trình sau cho vay 57 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân t ại chi nhánh 58 Bảng 2.13.Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh giai đoạn 2018-2020 62 Biểu đồ 2.3 Các tiêu nợ xấu chi nhánh 63 Biểu đồ 2.4 Tăng trưởng doanh thu từ cho vay KHCN chi nhánh 64 Bảng 2.14 Tăng trưởng NIM cho vay KHCN chi nhánh qua năm 64 Bảng 2.15 Mức độ tác động nguyên nhân máy quản lý chưa hoàn thiện 68 Bảng 2.16 Mức độ tác động nguyên nhân bất cập nhân 70 Bảng 2.17 Mức độ tác động nguyên nhân bên 72 Bảng 2.18 Mức độ tác động nguyên nhân khách hàng vay 74 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Năm 2021 năm mà kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng bị tác động mạnh mẽ dịch viêm đường hô hấp cấp chủng vi rút Corona (Covid-19) bùng phát mạnh phạm vi toàn cầu Tuy nhiên, tác động y tế dịch bệnh không nghiêm trọng nhiều quốc gia khác, nhờ có biện pháp đối phó chủ động cấp trung ương địa phương Trong kinh tế vĩ mô tài khóa ổn định với mức tăng trưởng GDP đạt 4.48% quý đầu năm 2021, tác động khủng hoảng COVID-19 diễn khó dự đốn, tùy thuộc vào quy mô thời gian kéo dài dịch bệnh Tăng trưởng kinh tế năm 2021 dự báo đạt 6,7% việc kiểm sốt tình hình dịch bệnh ổn định u cầu lên tài cơng sẽ gia tăng thu ngân sách giảm xuống chi ngân sách tăng lên cần khởi động gói kích cầu để giảm thiểu tác động đại dịch cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp Hiện nay, thị trường tín dụng dành cho KHCN NHTM Việt Nam quan tâm Đây khu vực thị trường có nhiều tiềm năng, vừa góp phần làm tăng doanh thu lại vừa góp phần phân tán rủi ro cho NH Trong năm gần đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bán lẻ ngân hàng chiếm tỉ trọng ngày lớn tăng trưởng nhanh so với tốc độ cho vay khách hàng cá nhân chung trở thành xu hường phát triển thiết yếu thị trường tài Việt Nam, nhờ vào lợi bật mang lại nguồn thu nhập ổn định chắn cho ngân hàng, phân tán rủi ro số lượng khách hàng lớn Tuy nhiên, hoạt động tín dụng bán lẻ, đó, có hoạt động cho vay KHCN tiềm ẩn nhiều rủi ro, cần quản lý tốt.Vì vậy, việc quản lý hoạt động cho vay KHCN NH trở nên quan trọng cấp thiết không nội thân Ngân hàng phục vụ mà cịn ảnh hưởng đến kinh tế quốc dân hoạt động quản lý mảng cho vay KHCN không hiệu ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế đời sống xã hội từ ảnh hường đến phát triển chung toàn KT 90 KẾT LUẬN Ngân hàng Thương mại định chế tài trung gian đóng vai trị quan trọng hệ thống tài quốc gia.Cùng với phát triển kinh tế xã hội, nhu cầu vốn trở thành cầu cấp thiết tổ chức cá nhân Việt Nam nay.Tuy nhiên, vấn đề rủi ro hoạt động cho vay nhóm khách hàng khác ln vấn đề tiềm ẩn tổ chức tín dụng, đặc biệt NHTM Khơng nằm ngồi xu đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát Triển Việt Nam nói chung, chi nhánh Hà Nam nói riêng phải đối mặt với nhiều vấn đề quản lý cho vay khách hàng để đảm bảo hạn chế rủi ro xảy Trên sở nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn BIDV Hà Nam, luận văn hoàn thành với số kết nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận ản quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM khẳng định tính tất yếu tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM; Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay KHCN BIDV Hà Nam, tác giả đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Trên sở lý luận chương phân tích thực trạng chương 2, tác giả đề xuất số giải pháp để tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Nam Ngoài ra, luận văn đưa số kiến nghị với quan chức nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt BIDV Hà Nam (2018),Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018, mục tiêu nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2019 BIDV Hà Nam(2019),Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2019, mục tiêu nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2020 BIDV Hà Nam(2020),Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2020, mục tiêu nhiệm vụ giải pháp kinh doanh năm 2021 Đào Minh Đức (2014), “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Luậnvăn thạc sỹ Nguyễn Hải Thanh (2017),Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tạiTechcombank Hà Nộiluận văn thạc sĩ, Học viện Tài Nguyễn Trung Đức (2018), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn La, luận văn thạc sĩ, Đại học Thương Mại Lê Thị Thu Hậu (2018), “Quản lý hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thành phố Sơn La”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế , Đại học Thương Mại, 2018 Lê Thị Kim Anh (2017), “QLRRTD hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Agribank-chi nhánh Hoàng Quốc Việt”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Thương Mại, 2017 Nguyễn Thị Đăng Thủy (2014, “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đà Nẵng”, Luậnvăn thạc sỹ 10 Nguyễn Văn Chiến (2020) , “Quản lý hoạt động cho vay KHCN NHTM cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Ninh Bình” Luậnvăn thạc sỹ, Đại học Thương Mại 11 Nguyễn Khắc Kiên (2017), Luận văn thạc sĩ kinh tế, “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu”, Đại II Tiếng Anh 12 Chen Junyi Shuping Han (2012), “Research on the credit management of commercial banks of Lianyungang City for the SMEs”, international conference 13 Uwuigbe et al (2015), “Credit management and bank performance of listed banks in Nigeria” 14 Alice Kagoyire, Jaya Shukla (2016), Effects of credit management on performance of commercial banks in Rwanda (a case study of equity bank Rwanda Ltd PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: BẢNG HỎI ĐỐI VỚI CÁN BỘ NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG KHẢO SÁT VỀ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH HÀ NAM GIỚI THIỆU MỤC ĐÍCH KHẢO SÁT Kính chào anh/chị! Tơi Phạm Thị Tươi, công tác BIDV Chi nhánh Hà Nam, học viên cao học Đại học Thương mại Tôi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Nam” Rất mong anh/chị bớt chút thời gian trả lời số câu hỏi để giúp tơi hồn thành nghiên cứu Tơi xin cam đoan thơng tin anh/chị cung cấp phục vụ cho nghiên cứu hoàn toàn bảo mật.Các câu hỏi tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân.Mong anh/chị lưu ý, quan điểm khơng có hay sai mà có ý tưởng anh chị vấn đề Tôi xin chân thành cảm ơn hợp tác giúp đỡ anh/chị! THƠNG TIN NGƯỜI ĐƯỢC KHẢO SÁT Anh/chị vui lịng cho biết số thông tin cá nhân: Q1 Anh/chị làm phận nào? Q2 Số năm công tác chi nhánh? ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH HÀ NAM Q3 Anh/chị vui lòng cho biết quản lý cho vay khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Hà Nam có hiệu nào? Thang lựa chọn (Mức độ ưu tiên: hiệu cao nhất, tốt, khá, trung bình, kém) I Quản lý rủi ro khách hàng trước cho vay thơng qua nhận diện rủi ro 1.1 Quy trình nhận diện rủi ro BIDV Chi nhánh Hà Nam đạt hiệu tốt 1.2 Quy trình nhận diện rủi ro BIDV Chi nhánh Hà Nam hạn chế khả nợ hạn khoản vay II Quản lý rủi ro khách hàng trước cho vay thơng qua đo lường rủi ro 2.1 Quy trình BIDV Chi nhánh Hà Nam xác định rủi ro định tính (năng lực phẩm chất người vay, tính hợp pháp trì hoạt động kinh doanh …) cách phù hợp 2.2 Chấm điểm tín dụng giúp BIDV Chi nhánh Hà Nam hạn chế nợ xấu chấm điểm tín dụng 2.3 BIDV Chi nhánh Hà Nam đưa quy trình đo lường rủi ro mơ hình kinh tế lượng cách phù hợp III Quản lý cho vay KHCN 3.1 Chi nhánh tổ chức máy kiểm tra, giám sát hợp lý 3.2 Chi nhánh xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát hợp lý IV Quản lý thu hồi nợ với KHCN 4.1 Biện pháp miễn giảm lãi mang lại hiệu tích cực 4.2 Biện pháp cấu lại thời hạn trả nợ mang lại hiệu tích cực 4.3 Biện pháp cho vay khoản nợ để trả nợ khoản cũ mang lại hiệu tích cực 4.4 Biện pháp sử dụng DPRR để xử lý nợ xấu mang lại hiệu tích cực 4.5 Biện pháp xử lý TSBĐ khách hàng mang lại hiệu tích cực 4.6 Biện pháp bán nợ xấu cho tổ chức mua bán nợ mang lại hiệu tích cực Q4 Anh/chị vui lòng cho biết Thang lựa chọn nguyên nhân khiến quản lý cho (x) vay KHCN BIDV Chi nhánh Hà Nam chưa đạt hiệu cao Rất Ít Trung Nhiều bình A Ngun nhân từ phía ngân hàng V Bộ máy tổ chức hệ thống quản Rất nhiều lý cho vay KHCN chưa hoàn thiện 5.1 Bộ máy tổ chức quản lý cho vay chưa bố trí hợp lý 5.2 Hệ thống nhận diện, cảnh báo rủi ro, đo lường rủi ro chưa hồn thiện 5.3 Việc tn thủ quy trình cấp tín dụng chưa nghiêm túc 5.4 Quy trình liên quan đến thẩm định TSBĐ bất cập 5.5 Hệ thống kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chưa hiệu VI Bất cập nhân 6.1 Hạn chế trình độ, kinh nghiệm phận phụ trách cho vay 6.1 Đạo đức phận chuyên viên xuống 6.3 Chưa quy định nhiệm vụ chi tiết cho nhân viên 6.4 Chính sách thưởng phạt chưa phát huy tác dụng 6.5 Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực chưa trọng VII Nguyên nhân khách quan khác 7.1 Những yếu tố rủi ro bất khả kháng: thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh, mùa… 7.2 Sự cạnh tranh gay gắt hệ thống NHTM Việt Nam 7.3 Tác động khủng hoảng tài 7.4 Cơng tác tra, giám sát NHNN chưa hiệu 7.5 Hệ thống thơng tin tín dụng tập trung chưa hoàn thiện 7.6 Thị trường chứng khốn, mua bán nợ chưa phát triển 7.7 Mơi trường pháp lý chưa thuận lợi VIII Nguyên nhân từ phía khách hàng vay 8.1 Khách hàng cố ý sử dụng vốn sai mục đích PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ KHẢO SÁT VỀ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH HÀ NAM ĐỐI VỚI CÁN BỘ NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG STT Nhận diện rủi ro Điểm bình quân 0 41 0 3,00 0 16 25 3,61 3,76 Nhận diện rủi ro tín dụng 1.1 cho vay KHCN BIDV Hà Nam đạt hiệu tốt Nhận diện rủi ro cho vay 1.2 KHCN BIDV Hà Nam hạn chế khả nợ hạn khoản vay Cách thức đo lường rủi ro II Quy trình BIDV Chi nhánh Hà Nam xác định rủi ro 2.1 định tính (năng lực phẩm chất người vay …) cách phù hợp 33 0 20 21 41 0 2,00 39 3,95 Chấm điểm tín dụng giúp 2.2 BIDV Chi nhánh Hà Nam hạn chế nợ xấu thông qua xếp hạng tín dụng nội 3,51 BIDV Chi nhánh Hà Nam 2.3 đưa quy trình đo lường rủi ro mơ hình kinh tế lượng cách phù hợp III 3.1 Kiểm soát rủi ro Chi nhánh tổ chức máy kiểm tra, giám sát hợp lý 0 3.2 Chi nhánh xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát hợp lý 35 3,85 Xử lý rủi ro IV 4.1 Biện pháp miễn giảm lãi mang lại hiệu tích cực 0 10 31 3,76 0 10 31 3,76 30 3,02 0 36 3,88 17 20 3,39 0 21 20 3,49 Biện pháp cấu lại thời hạn 4.2 trả nợ mang lại hiệu tích cực Biện pháp cho vay khoản nợ 4.3 để trả nợ khoản cũ mang lại hiệu tích cực Biện pháp sử dụng DPRR để xử 4.4 lý nợ xấu mang lại hiệu tích cực Biện pháp xử lý TSBĐ 4.5 khách hàng mang lại hiệu tích cực Biện pháp bán nợ xấu cho tổ 4.6 chức mua bán nợ mang lại hiệu tích cực V Nguyên nhân máy quản lý cho vay KHCN 5.1 Bộ máy tổ chức quản lý cho vay bố trí hợp lý 22 15 2,66 16 12 10 2,95 Hệ thống nhận diện rủi ro, cảnh 5.2 báo rủi ro, đo lường rủi ro cho vay KHCN hoàn thiện Việc tn thủ quy trình cấp tín 5.3 dụng cho vay KHCN nghiêm túc 5.4 5.5 6.2 6.3 6.4 18 11 12 3,15 10 25 3,05 0 41 0 3,00 Quy trình liên quan đến TSBĐ phù hợp Hệ thống kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay hiệu VI 6.1 Nguyên nhân bất cập nhân Hạn chế trình độ, kinh nghiệm phận 17 10 10 3,63 31 0 10 2,73 20 11 10 3,00 18 13 10 3,05 22 16 3,71 Đạo đức phận chuyên viên xuống Chưa quy định nhiệm vụ chi tiết cho nhân viên Chính sách thưởng phạt chưa phát huy tác dụng Công tác đào tạo phát triển 6.5 nguồn nhân lực chưa trọng VII Nguyên nhân khách quan Những yếu tố rủi ro bất khả 7.1 kháng: thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh, mùa… 7.2 7.3 0 35 3 3,22 21 10 2,93 22 16 3,24 Sự cạnh tranh gay gắt hệ thống NHTM Việt Nam Tác động khủng hoảng tài 7.4 7.5 7.6 7.7 Cơng tác tra, giám sát NHNN chưa hiệu 21 10 2,98 22 0 14 2,49 31 0 10 2,73 25 12 2,98 15 3,51 Hệ thống thơng tin tín dụng tập trung chưa hồn thiện Thị trường chứng khốn, mua bán nợ chưa phát triển Môi trường pháp lý chưa thuận lợi VII 8.1 Nguyên nhân khách quan Khách hàng cố ý sử dụng vốn sai mục đích 10 15 PHỤ LỤC 03: BẢNG HỎI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHẢO SÁT VỀ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH HÀ NAM GIỚI THIỆU MỤC ĐÍCH KHẢO SÁT Kính chào anh/chị! Tôi Phạm Thị Tươi, công tác BIDV Chi nhánh Hà Nam, học viên cao học Đại học Thương mại Tôi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Nam” Rất mong anh/chị bớt chút thời gian trả lời số câu hỏi để giúp tơi hồn thành nghiên cứu Tơi xin cam đoan thơng tin anh/chị cung cấp phục vụ cho nghiên cứu hoàn toàn bảo mật.Các câu hỏi tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân.Mong anh/chị lưu ý, quan điểm khơng có hay sai mà có ý tưởng anh chị vấn đề Tôi xin chân thành cảm ơn hợp tác giúp đỡ anh/chị! THÔNG TIN NGƯỜI ĐƯỢC KHẢO SÁT Anh/chị vui lòng cho biết số thông tin cá nhân: Q1 Họ tên anh/chị Q2 Giới tính Q3 Tuổi Q4 Thời gian anh chị giao dịch với chi nhánh ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH HÀ NAM Anh/chị vui lòng cho biết quản lý cho vay khách hàng cá nhân BIDV Chi nhánh Hà Nam có hiệu nào? Thang lựa chọn (Mức độ ưu tiên: hiệu cao nhất, tốt, khá, trung bình, kém) A Trước cho vay Quy trình cho vay chi nhánh nhanh, gọn Cán tín dụng chi nhánh tạo điều kiện tốt cho khách hàng vay vốn Nhìn chung, quy trình trước cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng B Trong cho vay Quản lý giải ngân chặt chẽ Quản lý giám sát sử dụng vốn không gây vấn đề phức tạp cho anh chị C Sau cho vay Quy trình thu hồi nợ đảm bảo bảo mật thông tin anh chị Quy trình thu hồi nợ phù hợp với thời gian anh chị Nhìn chung, anh chị hài lịng với quy trình giải ngân thu hồi nợ chi nhánh PHỤ LỤC 04 KẾT QUẢ KHẢO SÁT VỀ THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH HÀ NAM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG STT Nhóm câu hỏi trước cho vay Quy trình cho vay chi nhánh nhanh, gọn Cán tín dụng chi nhánh tạo điều kiện tốt cho khách hàng vay vốn Nhìn chung, quy trình trước cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng STT Điểm bình quân 15 72 36 25 3,45 10 40 48 51 3,92 18 39 35 56 3,83 Nhóm câu hỏi cho vay Quản lý giải ngân chặt chẽ 0 36 32 82 4,31 12 65 35 33 3,53 Quản lý giám sát sử dụng vốn không gây vấn đề phức tạp cho anh chị STT Nhóm câu hỏi cho vay Quy trình thu hồi nợ đảm bảo bảo mật thơng tin anh chị Quy trình thu hồi nợ phù hợp với thời gian anh chị Nhìn chung, anh chị hài lịng với quy trình giải ngân thu hồi nợ chi nhánh 34 25 86 4,09 5 87 51 4,20 65 71 4,31 ... cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, định chọn đề tài: ? ?Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam? ??... LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NAM VÀ... VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI