Giải pháp huy động vốn dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Từ Sơn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN HẢI HÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN HẢI HÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN ĐÌNH THAO THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài: “Giải pháp huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn” công trình nghiên cứu riêng Các số liệu khóa luận đƣợc sử dụng trung thực Kết nghiên cứu đƣợc trình bày chuyên đề chƣa đƣợc công bố công trình khác Thái Nguyên, tháng năm 2015 Học viên Nguyễn Hải Hà ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực Luận văn, học viên nhận đƣợc giúp đỡ đƣợc tạo điều kiện thuận lợi từ nhiều cá nhân tập thể Trƣớc hết em xin cảm ơn chân thành tới PGS.TS Trần Đình Thao thầy giúp đỡ tận tình trực tiếp hƣớng dẫn em suốt thời gian em thực luận văn Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, phận Sau Đại học, thầy, cô giáo trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho em trình học tập thực đề tài Nhân dịp này, xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, lãnh đạo quan, ban ngành với đơn vị ngân hàng thƣơng mại địa bàn, gia đình, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện động viên, giúp đỡ để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2015 Học viên Nguyễn Hải Hà iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu luận văn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Hoạt động huy động vốn dân cƣ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Sự cần thiết việc huy động vốn dân cƣ 1.2.2 Khái niệm cấu vốn dân cƣ 1.2.3 Đặc trƣng hoạt động huy động vốn dân cƣ 11 1.2.4 Các hình thức huy động vốn dân cƣ 12 1.2.5 Tƣơng quan huy động vốn sử dụng vốn 13 1.2.6 Huy động vốn thu nhập 15 1.2.7 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.8 Các nhân tố tác động đến huy động vốn dân cƣ NHTM 19 iv 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn dân cƣ số ngân hàng 26 1.3.1 Ngân hàng Citi Bank 26 1.3.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank 27 1.3.3 Ngân hàng ANZ 28 1.3.4 Bài học kinh nghiệm 29 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 31 2.2.1 Phƣơng pháp tiếp cận nghiên cứu 31 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu 32 2.2.3 Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu 33 2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn dân cƣ 33 2.3.1 Tỷ lệ tăng trƣởng nguồn vốn 33 2.3.2 Chỉ tiêu huy động theo loại tiền 34 2.3.3 Chỉ tiêu huy động theo loại hình 34 2.3.4 Chỉ tiêu huy động theo kỳ hạn 35 2.3.5 Vốn huy động/ Vốn tự có (Vốn điều lệ) 35 2.3.6 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 35 2.3.7 Tỷ lệ huy động vốn/ dƣ nợ(%) 35 2.3.8 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/ Lãi chi cho hoạt động huy động vốn 36 2.3.9 Vòng quay huy động vốn (Tổng doanh thu/Tổng vốn huy động) 36 2.3.10 Tỷ trọng loại tiền gửi theo sản phẩm huy động 36 2.3.11 Sự hài lòng khách hàng 36 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỪ SƠN 37 3.1 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Từ Sơn 37 v 3.1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Từ Sơn 37 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn 38 3.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Từ Sơn 39 3.2 Thực trạng huy động nguồn vốn từ dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Chi nhánh Từ Sơn 42 3.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 42 3.2.2 Biến động nguồn vốn huy động dân cƣ 44 3.2.3 Chi phí huy động vốn 53 3.2.4 Huy động vốn dân cƣ sử dụng vốn 56 3.2.5 Huy động vốn dân cƣ thu nhập ngân hàng 58 3.3 Đánh giá chung thực trạng huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 60 3.3.1 Kết đạt đƣợc 60 3.3.2 Tồn nguyên nhân 62 3.4 Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến kết huy động vốn dân cƣ 69 3.4.1 Chất lƣợng cán tín dụng 69 3.4.2 Các sản phẩm huy động vốn dân cƣ 70 3.4.3 Chính sách lãi suất thủ tục, hồ sơ giao dịch 72 3.4.4 Chính sách Marketing 73 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỪ SƠN 75 4.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển - chi nhánh Từ Sơn 75 vi 4.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 77 4.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động 77 4.2.2 Sử dụng linh hoạt sách lãi suất 79 4.2.3 Xây dựng sách khách hàng giao tiếp khuếch trƣơng 80 4.2.4 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn 82 4.2.5 Phát triển mở rộng mạng lƣới giao dịch 82 4.2.6 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu 83 4.2.7 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng 84 4.2.8 Nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn huy động 85 4.2.9 Tiếp tục bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 86 4.2.10 Tìm hiểu tập quán dân cƣ 87 4.2.11 Cập nhật kịp thời chế sách nhà nƣớc 88 4.3 Kiến nghị 89 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 94 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ATM : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển CBCNV : Cán công nhân viên DVNHBL : Dịch vụ ngân hàng bán lẻ KCN : Khu công nghiệp NHTM : Ngân hàng thƣơng mại POS : Máy chấp nhận toán thẻ TCKT : Tổ chức kinh tế TMCP : Thƣơng mại cổ phần Vietcombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Vietinbank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng VISA : Thẻ tín dụng WU : Dịch vụ chuyển tiền nhanh viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Tổng nguồn vốn huy động qua năm 2012 - 2014 43 Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn dân cƣ giai đoạn 2012- 2014 44 Bảng 3.3 Cơ cấu nguồn vốn dân cƣ theo loại tiền huy động năm 2012 2014 45 Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn dân cƣ theo hình thức huy động vốn 2012 2014 46 Bảng 3.5 Tình hình huy động vốn dân cƣ theo hình thức huy động thông thƣờng năm 2012 - 2014 48 Bảng 3.6 Tình hình huy động vốn dân cƣ theo hình thức huy động tiết kiệm dự thƣởng năm 2012 - 2014 50 Bảng 3.7 Mức tiền gửi để nhận phiếu dự thƣởng 2014 50 Bảng 3.8 Lãi suất tiết kiệm dự thƣởng năm 2014 51 Bảng 3.9 Huy động vốn dân cƣ thông qua phát hành giấy tờ có giá 52 Bảng 3.10 Lãi suất đầu vào theo kết cấu loại nguồn vốn năm 2014 53 Bảng 3.11 Lãi suất vốn dân cƣ trung bình NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 2012 53 Bảng 3.12 Lãi suất vốn dân cƣ trung bình NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 2013 54 Bảng 3.13 Lãi suất vốn dân cƣ trung bình NH TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 2014 54 Bảng 3.14 Lãi suất chi phí huy động vốn dân cƣ 55 Bảng 3.15 Huy động vốn dân cƣ tín dụng 56 Bảng 3.16 Doanh số nghiệp vụ tín dụng 57 Bảng 3.17 Lãi suất đầu vào bình quân lãi suất đầu bình quân 58 Bảng 3.18 Quỹ thu nhập qua năm 59 Bảng 3.19 Đánh giá khách hàng cán tín dụng 69 81 - Mục đích việc phục vụ khách hàng độc đáo, lần tiếp xúc phải khác biệt có đặc biệt - Việc phục vụ xảy chốc lát, tạo dựng lại hay để dành cho tƣơng lai - Ấn tƣợng mạnh làm cho khách hàng nhớ lâu Xây dựng sách khách hàng phải hƣớng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng.Trƣớc hết nhân viên phải nhận thức đƣợc nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Sau nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn đề quan trọng Khách hàng rời bỏ ngân hàng cần nhân viên ngân hàng: - Làm việc riêng khách hàng phải chờ - Tỏ thiếu nhiệt tình có thái độ coi thƣờng khách hàng - Không tƣ vấn xác khách hàng cần Ngân hàng nên tổ chức thƣờng xuyên khoá đào tạo, toạ đàm kỹ giao tiếp Đó kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe cách chủ động, kỹ đặt câu hỏi, lịch kính trọng, tính linh hoạt Đó kỹ cần phải có Trong giao tiếp với khách hàng, cán nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện Và cuối cùng, có quy tắc mà tất cán nhân viên ngân hàng cần nhớ: - Quy tắc 1: Khách hàng - Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc Ngân hàng phải tăng cƣờng tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hoạt động không TX Từ Sơn mà nơi khác, báo, đài Trƣớc đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến cho khách hàng ngân hàng phải có hình thức tuyên truyền, thông báo Ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết tiện ích khách hàng tham gia hình thức 82 dịch vụ mà cung cấp để thu hút khách hàng phải có cách thức thật đặc biệt để nâng vị lên so với ngân hàng khác huy động vốn nhƣ tiết kiệm có thƣởng, giảm giá dịch vụ cho khách hàng truyền thống, làm việc với khách hàng lớn địa khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng phải cần giữ mối quan hệ tốt với ngân hàng, tổ chức tín dụng khác nhƣ: Vietcombank, Sở I Ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam Đó cần thiết ngân hàng phải huy động vốn cách thụ động vay đƣợc dễ dàng Chính sách khách hàng, sách giao tiếp khuếch trƣơng phần tạo nên mạnh, tạo nét riêng NH TMCPĐầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn 4.2.4 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Mỗi giai đoan cần có kế hoạch cho việc huy động vốn kế hoạch phải phù hợp Vì đầu thời kỳ NH TMCPĐầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn phải lập kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trƣớc mắt tƣơng lai dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cƣ, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hƣớng cho loạt bƣớc mà NH TMCPĐầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn phải thực nhƣ: đề mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn 4.2.5 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch Chi nhánh nên mở rộng mạng lƣới giao dịch việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm, thêm phòng giao dịch Hiện với 04 phòng giao dịch địa bàn cho thấy hoạt động ngân hàng chƣa mạnh Tuy nhiên chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu cần thiết lƣợng khách đông, nhiều ngƣời gửi tiền ngƣời rút tiền phải chờ đợi lâu họ đến ngân hàng có tiền gửi, đến hạn rút mà họ hành chính, ngân hàng làm việc nhƣ thời gian quy dịnh Chính nhiều phòng giao dịch đông khách không đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng 83 cần mở thêm phòng giao dịch nơi đông dân cƣ nên mở thêm thời gian giao dịch hành nhƣ thêm ca từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào ngày nghỉ ngày lễ Nhƣ đáp ứng tốt cho khách hàng thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào ngày rong tuần hành Đƣa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lƣu động mà trƣớc hết đến phƣờng, xã, định kỳ lần từ đến hai lần, phối hợp với quyền địa phƣơng tuyên truyền, quảng cáo, hƣớng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi chi trả 4.2.6 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu Trong quan khâu tổ chức quan trọng nhất.Các phận, phòng ban quan nhƣ phận thể Vấn đề đặt làm để phận phối hợp hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu cao chi phí thấp NH TMCPĐầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn chi nhánh ngân hàng thƣơng mại quốc doanh Do chuyển đổi cấu kinh tế, mang chút thời bao cấp Tính động, thích nghi với điều kiện, yếu tố kinh tế thị trƣờng không cao ngân hàng thƣơng mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nƣớc Do thuộc sở hữu Nhà nƣớc, thực chức ngân hàng thƣơng mại, Ngân hàng phải thực nhiệm vụ khác theo yêu cầu phủ mà trực tiếp Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Đây yếu tố góp phần làm giảm tính chủ động cho chi nhánh Phải quán triệt cho đội ngũ nhân viên việc thực hành tiết kiệm, chống lãng phí điện, nƣớc, giấy, bút Trong bảng chấm công hàng ngày Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội, nhân viên nghỉ bị trừ lƣơng Điều cần áp dụng trƣờng hợp nhân viên đến muộn hay trƣớc thời gian quy định Hay nói khác đi, trƣớc tính thời gian với đơn vị ngày chuyển sang nửa giờ, Có nhƣ làm tăng tính chuyên nghiệp nhân viên 84 ngân hàng Ngân hàng phải tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát tất phòng ban, phận Hoạt động cần đƣợc trì thƣờng xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu mặt hoạt động ngân hàng Đối chiếu số dƣ tài khoản với thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải đƣợc coi trọng Bộ máy lãnh đạo phải gồm ngƣời đạo đức, có trình độ chuyên môn cao, có lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề bạt cán công chức phải dựa sở thực tài Những ngƣời đƣợc đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm trình kiểm tra phải công khai, công Nói chung, ngân hàng đại tƣơng lai phải có máy gọn nhẹ, đƣợc xếp có tính khoa học cao NH TMCPĐầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn nên lấy tiêu chí việc tổ chức, quản lý, hoạt động 4.2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Bƣớc vào kỷ 21, mức độ cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam ngày phát triển đối thủ Ngân hàng ngày nhiều đa dạng.Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời.Họ mong muốn chất lƣợng dịch vụ cao Chất lƣợng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Ngƣời chuyên nghiệp; - Công nghệ đại; - Quy trình nhanh gọn; - Khung cảnh giao dịch ấn tƣợng; - Sản phẩm trọn gói Nhận thức đƣợc tầm quan trọng chất lƣợng dịch vụ, không ngừng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lƣợng cao phong cách kỹ đạt têu chuẩn quốc tế.Ngoài việc đƣa loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu 85 khách hàng kể khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hoàn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có Nâng cao chất lƣợng dịch vụ tƣ vấn, triển khai dịch vụ “Home banking”, dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ Internet, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối không ngƣời địa bàn trung tâm, có nhiều ngƣời nƣớc sinh sống, ngân hàng nên đẩy mạnh phát huy dịch vụ đổi tiền Ngân hàng bố trí đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại ngữ để vào phận Nâng cao chất lƣợng dịch vụ biện pháp tốt để thực phƣơng châm, chiến lƣợc ngân hàng “ Phát triển - An toàn - Hiệu " 4.2.8 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thông qua thu lợi nhuận Đến lƣợt sử dụng vốn huy động hiệu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn nhƣng sử dụng vốn lại định quy mô cấu vốn huy động Hiện nay, chất lƣợng tín dụng Ngân hàng đƣợc đánh giá cao Số nợ hạn qua năm giảm Đây cố gắng vƣợt bậc ngân hàng nỗ lực giảm nợ hạn.Tuy nhiên, Ngân hàng phải nâng cao chất lƣợng cán thẩm định dự án Ngân hàng chủ động tìm nguồn vay thụ động ngồi chờ khách hàng đến vơí Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn Ngân hàng có mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn), tuỳ theo loại tiền tuỳtheo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp hơn) Việc cho vay ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an toàn Có vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay trung dài hạn lớn nguồn vốn huy động trung dài hạn Để đáp ứng ngân hàng lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn Song việc nguy hiểm việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn 86 tiềm ẩn rủi ro khoản rủi ro lãi suất tạo khe hở lãi suất (nguồn nhạy cảm lớn tài sản nhạy cảm) Do đó, ngân hàng phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang cho vay trung dài hạn Điều có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho đồng thời làm tăng lợi nhuận Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đƣợc đẩy mạnh Ngân hàng có biện pháp đảm bảo tiền vay.Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh, có lòng tự trọng, ngân hàng với nợ ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề Đối với ngƣời vay chây ì, trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp nhƣ: phát mại tài sản chấp, đƣa pháp luật Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động ngân hàng đƣợc sử dụng để đầu tƣ: chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh Các hoạt động mang lại uy tín nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Khi ngân hàng có lƣợng tiền nhàn rỗi chƣa sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dƣới dạng " tài sản lỏng " nhƣ tiền gửi ngân hàng nhà nƣớc, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo khoản Các hoạt động bảo lãnh, chothuê, kinh doanh ngoại tệ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có hội tiềm để phát triển 4.2.9 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong xu phát triển, máy móc thay ngƣời.Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức đƣợc tầm quan trọng yếu tố ngƣời trình phát triển, tổ chức nhiều khoá học, lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ Bƣớc sang năm 2015, hoạt động cần đƣợc đẩy mạnh Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng nhân viên làm việc có chất lƣợng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà nhân viên ngân hàng hƣớng tới: - Hiểu biết khách hàng; 87 - Hiểu biết nghiệp vụ; - Hiểu biết quy trình; - Hoàn thiện phong cách phục vụ Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có trình độ, động phẩm chất đạo đức tốt lên nắm chức vụ quan trọng Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở trƣờng cán Bên cạnh đó, ngân hàng phải có chế độ thƣởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lƣơng, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt công tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt ngân hàng nên có chế độ khen thƣởng kịp thời, tƣơng xứng với đóng góp.Chế độ thi đua khen thƣởng phải đƣợc thực cách công toàn nhân viên, không thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên hoàn thành hoàn thành vƣợt mức tiêu kinh doanh năm vào năm sau 4.2.10 Tìm hiểu tập quán dân cư Tìm hiểu thêm nhu cầu dân cƣ địa bàn, tiếp thị tƣ vấn tới đối tƣợng khách hàng theo phân khúc thị trƣờng khác tính trội tiếp cận giao dịch với Ngân hàng Tiếp cận với khách hàng theo vùng thành thị nông thôn Mỗi vùng có tập quán khác áp dụng hình thức khác để thu hút khách hàng Thông qua việc phân khúc thị trƣờng kết hợp với sách khách hàng để hiểu rõ nhu cầu khách hàng, phân khúc thị trƣờng hoạt động xác định đặc điểm chung nhóm đối tƣợng khách hàng thị trƣờng tổng thể Những đặc điểm nhận biết qua thu nhập, tuổi tác, văn hoá, nhu cầu đặc biệt … Mục đích việc phân khúc thị trƣờng chia thị trƣờng tổng thể thành thị trƣờng nhỏ 88 hơn, khoanh vùng đƣợc đối tƣợng khách hàng khác nhau, yêu cầu, sở thích nhƣ đặc tính giao dịch với Ngân hàng để từ thuận tiện cho việc định sản phẩm, chế độ marketing hiệu Thông qua phân khúc thị trƣờng, ngân hang xác định đƣợc đối tƣợng khách hàng tiềm cần chăm sóc Các đối tƣợng khác có chế áp dụng sản phẩm linh hoạt khác Cụ thể: + Khách hàng tiềm khách hàng chƣa gửi tiền Ngân hàng gửi tiền Ngân hàng khác nhƣng BIDV tiếp thị quan hệ đƣợc khách hàng mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng đƣợc phục vụ theo sách khách hàng chiến lƣợc + Khách hàng chia làm loại Khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng đƣợc hƣởng sách khách: đƣợc phục vụ nhanh với giá thấp hƣởng ƣu đãi dịch vụ khác nhiều Khách hàng có số dƣ tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số tiền gửi cho BIDV đƣợc phục vụ theo sách khách hàng ƣu đãi lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ chuyển tiền … Khách hàng chƣa sử dụng sản phẩm tiền gửi dừng lại sản phẩm tiền vay Đối tƣợng khách hàng đƣa vào mục khách hàng tiềm năng, Ngân hàng cần tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng lãi suất, thủ tục để họ nhớ tới Ngân hàng hết nghĩa vụ với Ngân hàng quay lại với Ngân hàng có nhu cầu phát sinh 4.2.11 Cập nhật kịp thời chế sách nhà nước Khách hàng ngƣời nhạy cảm với biến động thị trƣờng đặc biệt thị trƣờng tài Ngân hàng mà chế sách điều hành nhà nƣớc nhân tố định đến xu hƣớng đầu tƣ họ nhƣ đầu tƣ vào lĩnh vực bất động sản, vàng, chứng khoán hay ngoại tệ 89 Thị trƣờng tài năm gần có nhiều biến động chế sách điều hành nhà nƣớc lãi suất, tỷ giá, thuế dẫn tới hoạt động Ngân hàng thƣờng xuyên phải cập nhật thông tin kịp thời để có sách lãi suất phù hợp 4.3 Kiến nghị Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trƣờng vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng thƣơng mại không huy động đƣợc nhiều nguồn vốn trung dài hạn ngƣời dân chƣa thực tin tƣởng vào ngân hàng Nếu môi trƣờng vĩ mô yếu tố trị, kinh tế, văn hoá đƣợc ổn định ngƣời dân đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ để tiền, tài sản vào ngân hàng thay phải mua vàng hay bất động sản Chính phủ ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nƣớc để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn Đồng thời với vai trò ngƣời thay mặt nhân dân đứng quản lý nhà nƣớc, phủ đề phƣơng hƣớng phát triển để đất nƣớc lên Chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, phủ phải tạo thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy độngvốn ngân hàng thƣơng mại đƣợc dễ dàng Để tăng cƣờng huy động vốn, cần có phát triển đồng tất thành phần, sở vật chất kinh tế Cùng với thành phần khác kinh tế quốc dân, cần môi trƣờng vĩ mô ổn định thông qua kiềm chế lạm phát, ổn định tỷ giá, … Hiện nay, có Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nƣớc với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính tiến phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trƣờng Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, thực chƣơng trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định luật không phù hợp Thông 90 tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/ 01/ 2013 có hiệu lực từ ngày 01/06/2013 việc phân loại nợ tiêu chuẩn trích lập dự phòng [10] chƣa sát với thực tế lắm, điều kiện khó khăn đeo bám kinh tế vài năm tiếp theo, tiêu chí phân loại nợ theo định tính định lƣợng nhiều lúc không phản ánh chất nợ doanh nghiệp Một số doanh nghiệp có tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, đƣợc xếp hạng “3A” theo định tính nhƣng có thời điểm doanh thu chậm (do đối tác trì hoãn trả nợ ngân sách chậm toán), tổ chức tín dụng gia hạn gốc lãi, doanh nghiệp bị xếp nhóm nợ xấu với thời gian - tháng Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, công cụ thị trƣờng tiền tệ, nghiệp vụ thị trƣờng mở hạn hẹp không đáp ứng đƣợc nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt yêu cầu phải đa dạng hoá công cụ giao dịch nghiệp vụ thị trƣờng mở, thị trƣờng tiền tệ để Ngân hàng Nhà nƣớc linh hoạt việc sử dụng điều hành sách tiền tệ Gắn với việc huy động vốn ngân hàng thƣơng mại, trƣớc thực tái chiết khấu, ngân hàng chấp nhận giấy tờ có giá ngắn hạn.Tạo thêm cộng cụ cho thị trƣờng tài tiền tệ, đảm bảo tăng cƣờng vai trò hệ thống ngân hàng việc huy động vốn đầu tƣ, phát triển kinh tế đảm bảo hội nhập kinh tế quốc tế việc cần thiết 91 KẾT LUẬN Đề tài “Giải pháp huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn” vào nghiên cứu giải đƣợc vấn đề sau: Thứ nhất: Đề tài hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn huy động vốn dân cƣ ngân hàng thƣơng mại Từ đƣa sách thiết thực, áp dụng vào thực tiễn ngân hàng BIDV- chi nhánh Từ Sơn Thứ hai: Đánh giá đƣợc hiệu hoạt động ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn giai đoạn 2012- 2014 thông qua hệ thống tiêu tín dụng, qua số liệu tổng hợp tình hình hoạt động huy động vốn dân cƣ ngân hàng Nhìn chung ngân hàng hoàn thành tiêu kế hoạch đặt thời gian qua đạt đƣợc số kết đáng ghi nhận bối cảnh kinh tế phục hồi sau suy thoái Thứ ba: Đã tìm nhân tố tác động lớn đến hiệu huy động vốn dân cƣ ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn “ Chính sách lãi suất, quy trình, thủ tục, phong cách phục vụ chăm sóc khách hàng ) Những hạn chế nhƣ sách marketing chƣa bắt kịp ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc doanh, chƣa linh hoạt việc thu tiền nơi ngƣời gửi tiết kiệm Vì vậy, ngân hàng BIDV cần phải có nhiều sách nữa, không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ nhằm phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ, trở thành Ngân hàng lẻ đa hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng Đề tài phân tích tình hình hoạt động huy động vốn ngân hàng dựa đánh giá khách quan khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh từ có số giải pháp ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn 92 Thứ tƣ: Đƣa đƣợc giải pháp sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn; - Sử dụng linh hoạt sách lãi suất; - Xây dựng sách khách hàng giao tiếp khuêch trƣơng; - Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn; - Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu hơn; - Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng; - Nâng cao chất lƣợng sử dụng vốn huy động; - Bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên - Tìm hiểu tập quán dân cƣ - Cập nhật kịp thời chế sách nhà nƣớc Từ có đề xuất với quan quản lý nhà nƣớc kinh tế, với ngân hàng nhà nƣớc ngân hàng BIDV Nhiệm vụ tƣơng lai nặng nề đầy thử thách song khó khăn nhỏ tồn làm ảnh hƣởng nhiều đến đƣờng phát triển, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn tâm thực đắn chủ trƣơng đƣờng lối đề góp phần BIDV vững bƣớc đƣờng phát triển, xứng đáng NHTM quốc doanh hàng đầu hệ thống Ngân hàng Việt Nam 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014 ngân hàng BIDV Từ Sơn Báo cáo huy động tiền gửi ngân hàng BIDV Từ Sơn năm 2012, 2013, 2014 Bảng cân đối chi tiết năm 2012, 2013, 2014 ngân hàng BIDV Từ Sơn, tr.65 Biểu lãi suất huy động theo hình thức huy động phòng kế toán ngân hàng BIDV Từ Sơn Nguyễn Đăng Dờn (2008), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê Đỗ Thị Hằng, Phạm Thị Hƣơng Lê (2012), “ Bàn vấn đề tăng vốn tự có NHTM nay” , Tạp chí ngân hàng, (24) Nguyễn Thị Hƣờng (2012), Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh ngân hàng TMCP Công thương Lạng Sơn, Luận văn Thạc sỹ trƣờng Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu Hằng (2010), “Tái điều tiết vấn đề tăng vốn NHTM Cổ phần Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (22) Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, tr.17 10 Luật Ngân hàng Đan Mạch (1930) 11 Luật Ngân hàng Pháp (1941) 12 Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam (2004), Chƣơng III 13 (2008), 14 Lƣơng Thị Quỳnh Nga (2011), Nâng cao hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 15 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài - Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê 94 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG VỀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH TỪ SƠN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn trân trọng cảm ơn Quý khách hàng tin tƣởng lựa chọn sử dụng dịch vụ Để nâng cao chất lƣợng phục vụ đáp ứng ngày tốt yêu cầu khách hàng, Quý khách cung cấp số thông tin cách đánh dấu () vào ô vuông bảng dƣới ứng với lựa chọn thích hợp Chúng cam kết thông tin Quý khách cung cấp đƣợc giữ bí mật đƣợc sử dụng cho mục đích nghiên cứu để phục vụ Quý khách đƣợc tốt I Thông tin Quý khách hàng Quý khách hàng Cá nhân Giới tính:  1.Nam  2.Nữ 2.Tuổi:  Dƣới 18 tuổi  Từ 18-35 tuổi  Từ 36-45 tuổi  Từ 46-60 tuổi  Trên 60 tuổi Lĩnh vực công tác:  Hành chính, SN  Doanh nghiệp  LL vũ trang  HS, SV  Hƣu trí  Khác (ghi rõ) II Ý kiến đánh giá Quý khách Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển chi nhánh Từ Sơn Anh chị sử dụng sản phẩm BIDV? Đã sử dụng Chƣa sử dụng Tên sản phẩm sử dụng Tiết kiệm Thẻ ATM TK toán Vay vốn Dịch vụ khác Trụ sở (địa điểm) giao dịch Rất khang trang Khang trang Bình thƣờng Kém Phƣơng tiện, máy móc thiết bị/ máy ATM Rất tốt Tốt Bình thƣờng Kém Rất Rất 95 Tiện ích, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Rất tốt Tốt Bình thƣờng Kém Rất Hồ sơ, thủ tục giao dịch Nhiều, phức tạp Bình thƣờng Ít, đơn giản Thời gian làm việc Hợp lý Chƣa hợp lý -> Cần tăng thêm Giờ giao dịch Ngày giao dịch Thời gian chờ đợi, thực giao dịch Rất nhanh Nhanh Bình thƣờng Chậm Rất chậm 9.1 Lãi suất tiền gửi so với ngân hàng khác Quá cao Bình thƣờng Cao Thấp Rất thấp 9.2 Lãi suất tiền vay so với ngân hàng khác Quá cao Cao Bình thƣờng Thấp Rất thấp 9.3 Phí dịch vụ so với ngân hàng khác Quá cao Cao Bình thƣờng Thấp Rất thấp 10.Phong cách, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Nhiệt tình Bình thƣờng Chƣa nhiệt tình 11 Công tác tiếp thị, khuyếch trƣơng sản phẩm, dịch vụ Hấp dẫn Bình thƣờng Chƣa hấp dẫn 12 Công tác chăm sóc khách hang Tốt Bình thƣờng Chƣa tốt 13 Mức độ hài lòng Quý khách giao dịch với Chi nhánh Rất hài lòng Hài lòng Bình thƣờng Ko hài lòng Rất ko hài lòng 14 Những ý kiến đóng góp (nếu có) với với NH BIDV/Chi nhánh 1.Nhu cầu sản phẩm, dịch vụ (ghi cụ thể) 2.Sản phẩm, dịch vụ có cần cải tiến (ghi cụ thể) Ý kiến khách hàng sử dụng sản phẩm không sử dụng nữa………………………… ……………………………………………………………………………………………………… Ý kiến khác (ghi cụ thể) Nếu có thể, xin Quý khách vui lòng cho biết Quý danh Họ tên: Điện thoại liên hệ: Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! [...]... huy động vốn dân cƣ cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Chi nhánh Từ Sơn 2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn về huy động vốn dân cƣ ở các Ngân hàng thƣơng mại - Đánh giá tình hình huy động vốn dân cƣ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Chi nhánh Từ Sơn - Phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến kết quả huy động vốn dân cƣ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển. .. Phát triển Chi nhánh Từ Sơn - Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cƣờng huy động vốn dân cƣ cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Chi nhánh Từ Sơn 3 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tư ng nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu là hoạt động huy động vốn và giải pháp huy động vốn dân cƣ của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Chi nhánh Từ Sơn - Đối tƣợng điều tra: Cán bộ ngân hàng, khách hàng gửi tiết... nội dung: - Tình hình huy động vốn dân cƣ của ngân hàng - Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn dân cƣ - Các giải pháp huy động vốn dân cƣ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Chi nhánh Từ Sơn * Phạm vi không gian: - Địa bàn nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Chi nhánh Từ Sơn * Phạm vi thời gian: - Số liệu thứ cấp thu thập từ năm 201 2-2 014 - Đề tài thực hiện từ tháng 01/2012... huy động vốn dân cƣ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Từ Sơn 4 Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá.Các ngân hàng thƣơng mại xuất hiện trong nền... văn - Ngoài phần Mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn gồm 4 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn dân cƣ tại ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động huy động vốn dân cƣ tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Từ Sơn Chƣơng 4: Giải pháp nhằm tăng cƣờng hiệu quả huy động vốn dân cƣ tại. .. dân cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Từ Sơn làm đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế của mình 2 Mục tiêu nghiên cứu của luận văn 2.1 Mục tiêu chung Trên cơ sở đánh giá thực trạng và các yếu tố ảnh hƣởng đến tình hình huy động vốn dân cƣ tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Chi nhánh Từ Sơn, trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp nhằm tăng lƣợng huy. .. tín dụng và hoạt động Ngân hàng rất sôi động Các tổ chức tín dụng giữ vai trò chủ đạo về huy động vốn đầu tƣ cho phát triển kinh tế xã hội Trong những năm đổi mới vừa qua, các tổ chức tín dụng trên địa bàn đã 2 huy động đƣợc khối lƣợng vốn lớn từ dân cƣ để đầu tƣ cho các thành phần kinh tế Huy động vốn dân cƣ luôn chi m tỷ trọng 60 %- 70% tổng nguồn vốn huy động của mỗi Ngân hàng BIDV với chi n lƣợc... Ngân hàng bán lẻ đứng đầu cả nƣớc, trong những năm qua đã không ngừng vận động tăng nguồn vốn huy động trong dân cƣ Tuy nhiên, so với nhu cầu cấp vốn tín dụng thì nguồn vốn huy động trong dân cƣ chƣa đáp ứng đƣợc Xuất phát từ thực tiễn trên, cùng với những kiến thức đƣợc học từ nhà trƣờng và quá trình làm việc tại NH TMCP Đầu tƣ và phát triển Từ Sơn, tôi đã lựa chọn đề tài Giải pháp huy động vốn dân. .. nhiều nguồn vốn huy động đƣợc này thì thu về thu nhập càng lớn cho ngân hàng Chi phí huy động vốn và sử dụng vốn đƣợc đánh giá qua chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân, lãi suất huy động từng nguồn và chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào 1.2.6 Huy động vốn và thu nhập Trong thu nhập của Ngân hàng thƣơng mại, nguồn thu chủ yếu phần lớn từ nghiệp vụ tín dụng (trên 50%) còn lại là từ các hoạt động nghiệp vụ... giới đầu tƣ chứng khoán Rất nhiều NHTM cung cấp dịch vụ này, đó là việc mua bán các chứng khoán cho khách hàng. Tùy thuộc quy định của từng nƣớc, ngân hàng thƣơng mại có thể thành lập hoặc không thành lập bộ phận này 1.2 Hoạt động huy động vốn dân cƣ của ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Sự cần thiết của việc huy động vốn dân cư - Đối với ngân hàng Nguồn vốn của dân cƣ là nguồn huy động thƣờng xuyên của ngân hàng