phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hải phòng

Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn lựa chọn khi phân tích và đánh giá vềhoạt động dịch vụ tại NHTM đó là dịch vụ không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hà

L¦U THóY H¶I

PH¸T TRIÓN DÞCH Vô PHI TÝN DôNG T¹I NG¢N HµNG

§ÇU T¦ Vµ PH¸T TRIÓN VIÖT NAM CHI NH¸NH H¶I PHßNG

Chuyªn ngµnh: Kinh tÕ Tµi chÝnh Ng©n hµng

LUËN V¡N TH¹C Sü KINH TÕ

Ngêi híng dÉn khoa häc:

PGS.TS NguyÔn H÷u Tµi

Hµ Néi - 2010

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ

TÓM TẮT LUẬN VĂN

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 4

1.1 Tổng quan về NHTM 4

1.1.1 Khái niệm NHTM 4

1.1.2 Hoạt động cơ bản của NHTM 5

1.2 Dịch vụ của NHTM 8

1.2.1 Khái niệm dịch vụ NHTM 8

1.2.2 Vai trò của dịch vụ NHTM 12

1.2.3 Các dịch vụ Ngân hàng thương mại 13

1.3 Dịch vụ phi tín dụng của NHTM 15

1.3.1 Khái niệm Dịch vụ phi tín dụng NHTM 15

1.3.2 Các loại hình dịch vụ phi tín dụng của NHTM 15

1.4 Phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM 23

1.4.1 Khái niệm về phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM 23

1.4.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM 24

1.4.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM 26

1.5 Bài học kinh nghiệm của một số NHTM trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng 31

1.5.1 Thành công của một số NHTM trong việc phát triển dịch vụ 31

1.5.2 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với NHTM Việt Nam 33

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG (BIDV HẢI PHÒNG) 36

2.1 Tổng quan về BIDV Hải Phòng 36

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Hải Phòng giai đoạn

năm 2007- 2009 39

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Hải Phòng 43

2.2.1 Dịch vụ thanh toán 45

2.2.2 Dịch vụ Kinh doanh ngoại tệ (KDNT) 57

2.2.3 Dịch vụ hỗ trợ kinh doanh chứng khoán 59

2.2.4 Dịch vụ đại lý, ủy thác 60

2.2.5 Dịch vụ bảo quản vật có giá 60

2.2.6 Dịch vụ Ngân hàng Điện tử 61

2.3 Đánh giá về phát triển dịch vụ phi tín dụng của BIDV Hải Phòng 63

2.3.1 Kết quả đạt được 63

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 64

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG (BIDV HẢI PHÒNG) 71

3.1 Định hướng phát triển của BIDV Hải Phòng 70

3.1.1 Định hướng phát triển chung 70

3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng 73

3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Hải Phòng 75

3.2.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có 75

3.2.2 Phát triển Dịch vụ phi tín dụng mới 82

3.2.3 Những giải pháp hỗ trợ 84

3.3 Một số kiến nghị 93

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 93

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 95

KẾT LUẬN 99

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100

NHTM: Ngân hàng thương mại

KDNT: Kinh doanh ngoại tệ

WTO: Tổ chức thương mại thế giới

BTA: Hiệp định hương mại song phương Việt- MỹASEAN: Hiệp hội các nước Đông Nam Á

BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Tổng hợp một số chỉ tiêu hoạt động của BIDV Hải Phòng giai

đoạn 2007 – 2009 42

Bảng 2.2: Cơ cấu thu phí dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập của BIDV Hải Phòng 45

Bảng 2.3: Phí dịch vụ và tỷ trọng thu dịch vụ ròng 46

Bảng 2.4: Tài khoản thanh toán của BIDV Hải Phòng giai đoạn 2007-2009 .47

Bảng 2.5: Báo cáo hoạt động chuyển tiền của BIDV Hải Phòng năm 2007 -2009 .50

Bảng 2.6: Báo cáo thực hiện chi trả kiều hối của BIDV Hải Phòng 2007 -2009 .54

Bảng 2.7: Báo cáo hoạt động nghiệp vụ thẻ ATM năm 2007 – 2009 55

Bảng 2.8: Kết quả KDNT của BIDV Hải Phòng giai đoạn 2007 – 2009 58

Bảng 2.9: Kết quả sử dụng dịch vụ Ngân hàng Điện tử 63

HÌNH VẼ Hình 2.1: Quy mô của thu lãi cho vay, thu ròng HĐ và phí dịch vụ với tổng thu nhập 45

BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Báo cáo các lĩnh vực hoạt động ngân hàng Public bank năm 2009 32

SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Hải Phòng 38

ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1: Thị phần phát hành thẻ ATM – BIDV Hải Phòng 56

L¦U THóY H¶I

PH¸T TRIÓN DÞCH Vô PHI TÝN DôNG T¹I NG¢N HµNG

§ÇU T¦ Vµ PH¸T TRIÓN VIÖT NAM CHI NH¸NH H¶I PHßNG

Chuyªn ngµnh: Kinh tÕ Tµi chÝnh Ng©n hµng

tãm t¾t LUËN V¡N TH¹C Sü

Hµ Néi - 2010

LỜI MỞ ĐẦU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nềnkinh tế Ngân hàng rất nhạy cảm với sự biến động của nền kinh tế vốn cũngđang nằm trong vòng xoáy của hội nhập Năm 2007 Việt Nam đã trở thànhthành viên chính thức của tổ chức thương mại thể giới (WTO) Theo lộ trìnhthực hiện cam kết, đến năm 2010 Việt Nam phải thực hiện mở cửa hoàn toànthị trường dịch vụ Ngân hàng, loại bỏ căn bản các hạn chế tiếp cận thị trường

trong nước và tổ chức tín dụng nước ngoài Điều này đặt ra những đòi hỏi vàthách thức lớn đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam.

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những Ngânhàng thương mại hàng đầu Việt Nam Trước xu thế hội nhập và phát triểnhiện nay, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có những bước tiếnđáng ghi nhận trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng nhằm nâng cao nănglực cạnh tranh Tuy nhiên trên thực tế sản phẩm dịch vụ Ngân hàng còn nghèonàn về số lượng và hạn chế về chất lượng Chính vì vậy việc tìm kiếm nhữnggiải pháp phát triển thị trường tiềm năng này đang là thách thức lớn đối vớiNgân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Là một Chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chinhánh Hải Phòng cũng đang trong quá trình tìm kiếm những giải pháp tốt nhất

để phát triển dịch vụ Ngân hàng

Xuất phát từ nhận thức nói trên, tôi đã chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng”.

1.1.1Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại gồm 3 hoạt động chính: Hoạt

động huy động vốn; Hoạt động sử dụng vốn; Hoạt động các dịch vụ trung gian

1.2 Dịch vụ của NHTM

1.2.1 Khái niệm dịch vụ NHTM

Theo Philip Kotler thì “dịch vụ là một giải pháp hay lợi ích mà mộtbên có thể cung ứng cho bên kia và chủ yếu là vô hình và không dẫn đếnviệc chuyển quyền sở hữu”

Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn lựa chọn khi phân tích và đánh giá vềhoạt động dịch vụ tại NHTM đó là dịch vụ không thuộc phạm vi kinh doanh tiền

tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tàichính (huy động vốn, cho vay…) đơn thuần là những hoạt động không thuộc nộidung nói trên mới gọi là dịch vụ ngân hàng (thanh toán, thu hộ, ủy thác, môi giớichứng khoán, bảo quản vật có giá…) Sự phân định như vậy trong xu thế hộinhập và mở cửa thị trường dịch vụ tài chính hiện nay cho phép ngân hàng thựcthi chiến lược tập trung đa dạng hoá, phát triển và nâng cao hiệu quả của cáchoạt động phi tín dụng

1.2.2 Vai trò của dịch vụ Ngân hàng thương mại

Dịch vụ NHTM có vai trò to lớn đối với nền kinh tế thoả mãn nhu cầucủa khách hàng và nền kinh tế đáp ứng được hoạt động thanh toán trong nền

kinh tế trở nên thuận tiện, nhanh chóng, giảm đáng kể chi phí lưu thông.Đồng thời nó cũng thúc đẩy các dịch vụ khác của Ngân hàng phát triển, tănglợi nhuận và phân tán rủi ro Ngân hàng.

1.3 Dịch vụ phi tín dụng của NHTM

1.3.1 Khái niệm Dịch vụ phi tín dụng NHTM

Dịch vụ phi tín dụng là một loại hình dịch vụ ngân hàng nhằm thu phí từviệc cung cấp dịch vụ

1.3.2Các loại hình dịch vụ phi tín dụng của NHTM

1.3.2.1 Dịch vụ thanh toán

Ngày nay, công nghệ ngân hàng ngày càng phát triển, trình độ dân trícũng ngày càng được nâng cao, các hình thức thanh toán vì vậy cũng trở nên

đa dạng hơn về loại hình, nhanh chóng và chính xác hơn

1.3.2.2 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ

Sự phát triển của ngoại thương và thanh toán quốc tế đã thúc đẩy sựtham gia ngày càng nhiều của các doanh nghiệp và cá nhân vào thị trườngngoại hối Vì vậy các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng thươngmại ngày càng có vị trí quan trọng hơn

1.3.2.3 Dịch vụ hỗ trợ kinh doanh chứng khoán

Các nghiệp vụ chứng khoán rất đa dạng và phong phú, nó mang nhiềuđặc trưng riêng và có không ít các rủi ro Thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàngphải tổ chức những bộ phận kinh doanh riêng hoặc có thể thành lập các công

ty chứng khoán phụ thuộc

1.4 Phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM

1.4.1 Khái niệm về phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM

Phát triển dịch vụ phi tín dụng là hoạt động của ngân hàng nhằm đadạng hóa các loại hình dịch vụ do ngân hàng cung cấp và nâng cao chấtlượng dịch vụ hiện có của NHTM

1.4.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM

Cũng như các sản phẩm và dịch vụ khác cung ứng trên thị trường để đánh

giá chất lượng dịch vụ ngân hàng cần có một số chỉ tiêu nhất định Qua nghiêncứu thực tiễn có thể nêu một số chỉ tiêu có tính chất định lượng như quy mô và

tỷ trọng thu từ dịch vụ của ngân hàng không ngừng tăng lên, sự gia tăng cácdanh mục dịch vụ, thị phần từng loại dịch vụ của ngân hàng không ngừng đượcgiữ vững và tăng lên Những chỉ tiêu mang tính chất định tính: thoả mãn sự hàilòng của khách hàng, thoả mãn sự hài lòng của khách hàng v.v…

1.4.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM

Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngânhàng Những nhân tố khách quan: Nhu cầu khách hàng, Môi trường kinh tế vĩ

mô Nhân tố chủ quan là những nhân tố xuất phát từ nội lực từ Ngân hàng nhưquy mô vốn, uy tín của ngân hàng, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng

và hoạt động Marketing Ngân hàng v.v…

1.5 Bài học kinh nghiệm của một số NHTM trong việc phát triển dịch vụ phi tín dụng.

1.5.1 Thành công của một số NHTM trong việc phát triển dịch vụ

Phát triển dịch vụ phi tín dụng là một xu hướng phát triển tất yếu của cácngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới Thực tế đã chứng minhbằng thành công của các ngân hàng thương mại tại những quốc gia có nềnkinh tế đang phát triển và nhiều điểm tương đồng với nền kinh tế Việt Namnhư ngân hàng Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc – China Contruction Bank (CCB);Ngân hàng Public Bank (Malaysia)

1.5.2 Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng đối với NHTM Việt Nam

Trong suốt thời gian qua, các NHTM Việt Nam chỉ quan tâm đến việcphát triển tín dụng Các dịch vụ ngân hàng hầu như chưa được chú trọng Quaxem xét kinh nghiệm của một số ngân hàng quốc tế, Các NHTM Việt Namcần chú trọng đa dạng danh mục dịch vụ cung ứng ra thị trường; phát triểndịch vụ ngân hàng một cách có lựa chọn; trang bị công nghệ ngân hàng; có sựliên kết giữa các NHTM trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG( BIDV HẢI PHÒNG)

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Hải Phòng

Nhiều năm qua BIDV Hải Phòng có nỗ lực trong việc phát triển dịch vụ phitín dụng thể hiện doanh thu từ dịch vụ không ngừng tăng lên về số tuyệt đối màcòn tăng lên về tỷ lệ trong thu nhập mặc dù thu lãi từ hoạt động tín dụng vẫnchiếm ưu thế trong tổng thu nhập Danh mục dịch vụ ngày càng đa dạng phongphú đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, đa dạng hóa các nguồn thu nhằmphân tán rủi ro các nguồn thu cho ngân hàng

2.2.1 Dịch vụ thanh toán

Thanh toán trong nước: Trên thực tế nhu cầu thanh toán giữa các ngânhàng khác nhau là rất lớn Tổng số giao dịch thanh toán trong nước của BIDVHải Phòng chiếm 35% tổng số giao dịch thanh toán trên địa bàn với giá trịchiếm 25% tổng giá trị thanh toán Tổng lượng giao dịch tiền mặt tại BIDVHải Phòng chiếm khoảng 10% trên tổng phương tiện thanh toán, tỷ lệ có xuhướng giảm dần qua các năm Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ thanh toán trongnước vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro vì phụ thuộc vào hệ thống công nghệ thôngtin của Ngân hàng Nhà nước

Dịch vụ thanh toán chi trả Kiều hối: BIDV Hải Phòng đã xác định dịch

vụ chi trả kiều hối là dịch vụ mang lại nguồn thu lớn đồng thời là một kênhhuy động vốn ngoại tệ cho chi nhánh Thị phần dịch vụ này chiếm 20% trênđịa bàn Hải Phòng Bên cạnh đó BIDV Hải Phòng không ngừng mở rộngthêm các đại lý phụ như: Công ty TNHH Thịnh Vũ, Công ty TNHH Đức Tín,Ngân hàng Liên Doanh Việt Nga để tăng thêm nguồn thu từ dịch vụ này.Dịch vụ thanh toán thẻ

Thẻ ghi nợ nội địa: Ngay từ đầu triển khai, BIDV Hải Phòng xác định

tiềm năng phát triển thị trường thẻ là hết sức rộng lớn và còn rất mới mẻ đốivới người dân Việt Nam vốn tính thích sử dụng tiền mặt Vì vậy, BIDV HảiPhòng đã nhanh chóng lắp đặt các máy ATM, các điểm chấp nhận thẻ POSphủ khắp địa bàn trên Hải phòng với 25 máy ATM và 50 thiết bị POS chiếm17,4 % tổng số máy ATM, POS trên địa bàn Tuy nhiên chất lượng dịch vụthanh toán thẻ còn nhiều bất cập.

2.2.2 Dịch vụ Kinh doanh ngoại tệ (KDNT)

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ là mắt xích không thể thiếu được khi ngânhàng thực hiện giao dịch với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu hay liên thôngvới thị trường tiền tệ quốc tế Thực tế hoạt động kinh doanh ngoại tệ của BIDVHải Phòng những năm trước đây xuất phát từ mục tiêu phục vụ hoạt động kinhdoanh của ngân hàng nhiều hơn là xuất phát từ việc phát triển một dịch vụ mới,nhằm tạo lập một nguồn thu mới Vì vậy, hoạt động KDNT của BIDV HảiPhòng còn thụ động

2.2.3 Dịch vụ hỗ trợ kinh doanh chứng khoán

Tháng 9/2008 BIDV Hải Phòng chính thức là đại lý nhận lệnh cho công

ty Chứng khoán Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BSC) cung cấpdịch vụ hỗ trợ kinh doanh chứng khoán như: nhận và chuyển lệnh của nhà đầu

tư đến công ty chứng khoán Sản phẩm dịch vụ hỗ trợ chứng khoán tại BIDVHải phòng còn đơn điệu chưa thực sự hấp dẫn đối với các nhà đầu tư lớn vàchuyên nghiệp

2.2.4 Dịch vụ đại lý, ủy thác

Từ năm 2005, BIDV Hải Phòng đã thực hiện làm đại lý ủy thác nguồnvốn của WB, JBIC Ngân hàng đã tiến hành giải ngân thu nợ nguồn vốn ủythác cho các đơn vị như Ban quản lý Công trình cấp nước Hải Phòng, Banquản lý công trình Thoát nước Hải Phòng, Ban quản lý trường Đại học HàngHải Hải Phòng

2.2.5 Dịch vụ bảo quản vật có giá:

Dịch vụ bảo quản vật có giá đã được thực hiện tại các ngân hàng từ rất

lâu Tuy vậy nguồn thu ở dịch vụ rất ít và không đáng kể bởi hệ thống ngăn

tủ, két sắt tại BIDV Hải Phòng chưa được trang bị đầy đủ theo tiêu chuẩnquốc tế nên tính chất lượng dịch vụ này chưa được chú trọng

2.2.6 Dịch vụ Ngân hàng Điện tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV Hải Phòng mới có hai sản phẩm làdịch vụ Direct-Banking và dịch vụ SMS Banking Thêm nữa, hai dịch vụ nàymới dừng lại ở mức truy vấn thông tin giao dịch, chưa cho phép thực hiệnthanh toán So với các danh mục dịch vụ ngân hàng điện tử mà các ngân hàngtrên địa bàn cung cấp thì BIDV Hải Phòng cung cấp quá ít

2.3 Đánh giá về phát triển dịch vụ phi tín dụng của BIDV Hải Phòng

2.3.1 Kết quả đạt được :

Dịch vụ phi tín dụng của BIDV Hải Phòng đã đạt được kết quả nhất

định: Thứ nhất, Mở rộng quy mô, phát triển sản phẩm dịch vụ: Các dòng sản

phẩm dịch mới lần lượt được ra đời như dịch vụ thanh toán thẻ ATM nội địa,thẻ tín dụng, dịch vụ chi trả kiều hối, các dịch vụ ngân hàng điện tử … đápứng được nhu cầu phát triển của nền kinh tế xã hội Thứ hai, Tạo lập được nềnmóng khách hàng và thị phần lớn đứng thứ hai trên địa bàn chỉ sau NHTM Nôngnghiệp và Phát triển Nông thôn Hải Phòng Thứ ba, Chất lượng dịch vụ khôngngừng được cải thiện và nâng cao: Bằng việc đổi mới công nghệ, đặc biệt làcông nghệ thanh toán, BIDV Hải Phòng đã giảm bớt rất nhiều thời gian cungứng dịch vụ đến khách hàng

Chính sách khách hàng chưa thực sự hấp dẫn: Thủ tục còn mang nặng

tính hành chính, chưa phân định từng nhóm khách hàng, phong cách phục

vụ chưa chuyên nghiệp

Nguyên nhân của những hạn chế :

Nguyên nhân khách quan: Dịch vụ NHTM ở Việt Nam phát triển chậm

với một nền kinh tế tiền mặt và hơn 70% lực lượng lao động sống ở vùngnông thôn, thu nhập thấp Nhận thức của người dân về sử dụng tiện ích cácdịch vụ ngân hàng hiện đại vẫn còn nhiều hạn chế Một số ngành kinh tế nhưđiện lực, viễn thông, cấp nước, bảo hiểm chưa thực sự hợp tác với Ngânhàng Cơ chế quản lý của NHNN nói riêng và của Nhà nước nói chung đốivới ngân hàng vẫn còn nặng biện pháp hành chính

Nguyên nhân chủ quan: Việc phân công chức năng nhiệm vụ của các

phòng ban chưa thống nhất dẫn đến không xác định được trách nhiệm giảiquyết, tốc độ xử lý chậm, chất lượng dịch vụ kém

Về nhân lực: Hiện nay tại BIDV Hải Phòng đang thiếu những nguồnnhân lực có trình độ cao, có khả năng tổng hợp và kinh nghiệm trong lĩnh vựcngân hàng Do công tác tuyển dụng và đào tạo lại chưa làm thực chất mà chỉmang tính hình thức Ngoài ra, chế độ đãi ngộ cán bộ trong ngân hàng khôngxứng tầm với vị thế của BIDV và còn kém so với câc ngân hàng

Về hoạt động dịch vụ: Sản phẩm dịch vụ còn kém sức cạnh tranh do quy

trình thủ tục còn phức tạp, thiếu tiện ích và tính năng, mức độ ổn định củacông nghệ trong sản phẩm thấp Danh mục sản phẩm dịch vụ nghèo nànkhông đa dạng chỉ bao gồm những sản phẩm truyền thồng như : thanh toántrong nước, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ v.v…

Một số yếu kém khác: Về công tác quảng bá hình ảnh, marketing: Việc

quảng bá hình ảnh chưa được làm thường xuyên, liên tục, chưa mang tính hệthống, nhất quán, chưa tạo được điểm nhấn và ấn tượng đối với khách hàng.Chưa tạo dựng được phong cách, tác phong phục vụ công nghiệp, hiện đại để

từ đó làm nổi bật hình ảnh của BIDV Hải Phòng đối với khách hàng

CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG

TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG (BIDV HẢI PHÒNG)

3.1 Định hướng phát triển của BIDV Hải Phòng

3.1.1 Định hướng phát triển chung

Trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế và cải cách hệ thống NHTM,BIDV Hải Phòng đã xây dựng chiến lược phát triển giai đoạn 2010 – 2015,nhằm chuẩn bị những điều kiện cần thiết về vốn, công nghệ, trình độ quản lý

để xây dựng BIDV Hải Phòng trở thành ngân hàng bán lẻ hiệu quả nhất trong

hệ thống BIDV và trên địa bàn Hải Phòng

3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng

Sự phát triển dịch vụ của các NHTM trên thế giới luôn gắn liền với thịtrường khách hàng cá nhân Thị trường khách hàng tư nhân là một thị trườnglớn, ổn định ít rủi ro và đầy tiềm năng Phát triển dịch vụ phi tín dụng dựatrên sự phù hợp về công nghệ ngân hàng Phát triển dịch vụ phi tín dụng là đểphát triển và hội nhập

3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Hải Phòng

3.2.2 Phát triển Dịch vụ phi tín dụng mới

Phát triển dịch vụ tư vấn đầu tư, thông tin: Trong điều kiện kinh tế thị

trường phát triển, nhu cầu tư vấn tài chính của các doanh nghiệp và cá nhânngày càng lớn Ngân hàng có thể hướng khách hàng xây dựng dự án lựa chọnviệc sản xuất đồng thời cung cấp thông tin về thị trường sản phẩm, kỹ thuật

và công nghệ thiết bị tương ứng

Phát triển dịch vụ bảo quản và ký gửi: BIDV Hải Phòng cần có kế

hoạch cải tạo và nâng cấp kho tàng két sắt, tủ để thu hút được nhiều cá nhân

có nhu cầu bảo quản hộ tiền, vàng bạc, đá quí, các giấy tờ quan trọng (giấy tờnhà đất, di chúc giấy đăng ký kết hôn v.v….) theo tiêu chuẩn quốc tế.

Phát triển dịch vụ bảo hiểm: BIDV Hải Phòng có thể cung cấp dịch vụ

bảo hiểm thông qua việc làm đại lý cho các Công ty bảo hiểm hoặc môi giớibảo hiểm để cung cấp đa dạng các loại dịch vụ bảo hiểm cho dân chúng vàcác doanh nghiệp như đại lý cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểmhưu trí, bảo hiểm tổn thất lợi nhuận (hoả hoạn, lũ lụt )

Dịch vụ thu hộ thuế, tiền phạt, tiền điện, nước : Nhờ mạng lưới rộng,

BIDV Hải Phòng đẩy nhanh tiến độ ký kết hợp đồng với các công ty Điện lựcHải Phòng, Công ty Cấp nước Hải Phòng, Công ty Viễn Thông Hải Phòng,Kho bạc nhà nước triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện, nước và cước điện thoại

3.2.3 Những giải pháp hỗ trợ

Nhân lực là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lựccanh trạnh của ngân hàng BIDV Hải Phòng phải có định hướng phát triển chấtlượng nguồn nhân lực một cách bài bản và quy củ từ các cấp và mang tầm chiếnlược lâu dài

Ngân hàng cần không ngừng nâng cao mức độ hiện đại hoá công nghệ.Một mặt phù hợp với tiềm lực tài chính của ngân hàng, phù hợp với mặt bằngchung về công nghệ của đất nước, nhưng phải đảm bảo xu thế chung của khuvực và quốc tế

Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng: Cần thành lập bộ phậnMarketing Ngân hàng riêng để xây dựng kế hoạch hóa đồng bộ Marketingtrong ngân hàng theo nguyên tắc tập trung – phân cấp, trên cơ sở củaMarketing hòa nhập Hướng mọi thành viên trong ngân hàng vào một mụctiêu tăng trưởng – phát triển

Ngân hàng cần không ngừng nâng cao chất lượng công tác quản trị điềuhành và kiểm tra, kiểm soát nội bộ Công tác này phải thường xuyên được

nâng lên ngang tầm với trình độ hiện đại của công nghệ Đồng thời cầnthường xuyên rà soát lại các quy trình, quy định nội bộ trong chi nhánh đểhoàn thiện, bổ sung, nâng cấp và tránh sơ hở dễ bị lợi dụng.

3.3 Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ

Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng: Đẩynhanh tiến độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp luật liên quanđến hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế để các NHTMsớm có đầy đủ cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh của mình

Đặc biệt hỗ trợ BIDV tiến hành cổ phần hóa Ngân hàng theo đúng tiến

độ như đã trình với Chính phủ như: bổ sung vốn điều lệ cho BIDV nhằm đưa

hệ số an toàn vốn CAR đạt chuẩn quốc tế

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước

NHNN cần hoàn thiện đồng bộ các hệ thống văn bản hướng dẫn thihành các luật của nhà nước, các nghị định của Chính phủ liên quan đến hoạtđộng ngân hàng NHNN cần có một trung tâm phân tích đánh giá và hoạchđịnh các chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng của ngành ngân hàng Chỉđạo bảo đảm triển khai thực hiện Đề án xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻthống nhất, tạo điều kiện kết nối liên thông toàn hệ thống ATM và POS trêntoàn quốc

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Đề nghị BIDV đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá để đáp ứng nhu cầu tăngvốn tự có, nâng cao năng lực tài chính và tạo điều kiện đổi mới cơ bản về cơchế quản trị điều hành, tạo động lực nâng cao hiệu quả hoạt động của BIDV

Về chiến lược phát triển và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ: Đối với cácsản phẩm dịch vụ mới, đề nghị BIDV lên kế hoạch, chương trình thông báotriển khai đến các chi nhánh sớm Đối với các sản phẩm dịch vụ hiện có, đềnghị BIDV tập trung hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ dựatrên các ứng dụng của dự án hiện đại hoá ngân hàng

KẾT LUẬN

Trước sức ép cạnh tranh gay gắt trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tếcủa Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực Ngân hàng -Tài chính đòi hỏi tất cả các

thành phần kinh tế của Việt Nam trong đó các NHTM phải luôn nỗ lực đổi

mới và phát triển mọi mặt nâng cao năng lực cạnh tranh để thích nghi sự thayđổi này Để đạt được mục tiêu trên một trong những vấn đề cấp thiết màBIDV Hải Phòng phải tập trung đó là phát triển dịch vụ phi tín dụng, đây làmảng mang lại nhiều nguồn thu chắc chắn cho ngân hàng nhưng ít rủi ro sovới những hoạt động khác

Qua nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng của BIDV HảiPhòng kết hợp lý luận với thực tiễn, Luận văn đã khái quát hoá những lý luậnchung về dịch vụ phi tín dụng và đưa ra một số giải pháp, kiến nghị để pháttriển dịch vụ này tại BIDV Hải Phòng Luận văn đã trình bày những vấn đề cụthể sau:

Hệ thống hoá những lý luận cơ bản về dịch vụ phi tín dụng, bao gồmkhái niệm, những loại hình dịch vụ phi tín dụng được cung cấp hiện nay trênthế giới, Việt Nam những yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ này.Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Hải Phòngqua các năm 2007- 2009 Trên cơ sở đó luận văn đã đưa ra một hệ thống giảipháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại BIDV Hải Phòng trong thời gian tớiđồng thời đưa ra một số kiến nghị với NHNN Việt Nam và Chính phủ, BIDV

để những giải pháp đã được đề xuất mang tính thực tiễn

Với sự hạn chế về kinh nghiệm và thời gian, tác giả rất mong nhận được

sự đóng góp của các thầy cô giáo, các nhà khoa học vv…để luận văn đượctiếp tục hoàn thiện và mang lại hiệu quả cao trong hoạt động thực tiễn

L¦U THóY H¶I

PH¸T TRIÓN DÞCH Vô PHI TÝN DôNG T¹I NG¢N HµNG

§ÇU T¦ Vµ PH¸T TRIÓN VIÖT NAM CHI NH¸NH H¶I PHßNG

Chuyªn ngµnh: Kinh tÕ Tµi chÝnh Ng©n hµng

LUËN V¡N TH¹C Sü KINH TÕ

Ngêi híng dÉn khoa häc:

PGS.TS NguyÔn H÷u Tµi

Hµ Néi - 2010

LỜI MỞ ĐẦU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nềnkinh tế Ngân hàng rất nhạy cảm với sự biến động của nền kinh tế vốn cũngđang nằm trong vòng xoáy của hội nhập Năm 2007 Việt Nam đã trở thànhthành viên chính thức của tổ chức thương mại thể giới (WTO) Theo lộ trìnhthực hiện cam kết, đến năm 2010 Việt Nam phải thực hiện mở cửa hoàn toànthị trường dịch vụ Ngân hàng, loại bỏ căn bản các hạn chế tiếp cận thị trườngdịch vụ trong nước cũng như giới hạn hoạt động của các Ngân hàng nướcngoài Cam kết trên đồng nghĩa đối xử công bằng giữa các tổ chức tín dụngtrong nước và tổ chức tín dụng nước ngoài Điều này đặt ra những đòi hỏi vàthách thức lớn đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam

Trong giai đoạn hiện nay, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam đã

có những chuyển biến sâu sắc Nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, các Ngânhàng ngày càng mở rộng quy mô kinh doanh, đa dạng hóa các sản phẩm dịch

vụ Tuy nhiên theo tiêu chuẩn quốc tế của Ngân hàng thương mại hiện đại, tỷtrọng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ của các Ngân hàng thương mại ViệtNam vẫn còn quá thấp Lợi nhuận chủ yếu vẫn tập trung vào các hoạt độngkinh doanh truyền thống như cho vay, bảo lãnh… vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro.Bởi vậy, vấn đề phát triển dịch vụ Ngân hàng tại các Ngân hàng thương mạiViệt Nam là một trong những chiến lược trọng điểm trong quá trình hội nhậpkinh tế quốc tế

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những Ngânhàng thương mại hàng đầu Việt Nam Trước xu thế hội nhập và phát triểnhiện nay, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có những bước tiếnđáng ghi nhận trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng nhằm nâng cao năng

lực cạnh tranh Tuy nhiên trên thực tế sản phẩm dịch vụ Ngân hàng còn nghèonàn về số lượng và hạn chế về chất lượng Chính vì vậy việc tìm kiếm nhữnggiải pháp phát triển thị trường tiềm năng này đang là thách thức lớn đối vớiNgân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

Là một Chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chinhánh Hải Phòng cũng đang trong quá trình tìm kiếm những giải pháp tốt nhất

để phát triển dịch vụ Ngân hàng

Xuất phát từ nhận thức nói trên, tôi đã chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng”.

2 Mục đích nghiên cứu

- Làm rõ cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ phi tín dụng

- Đánh giá thực trạng về hoạt động dịch vụ Ngân hàng Đầu tư và Pháttriển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng

- Đưa ra các giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàngĐầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu là phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàngthương mại

- Phạm vi nghiên cứu là dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng Đầu tư vàPhát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng trong giai đoạn 2007-2009

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp nghiên cứu thống kê;

- Phương pháp phân tích đánh giá tổng hợp

- Các phần mềm máy tính sử dụng để tính toán vẽ đồ thị

5 Những đóng góp luận văn

- Hệ thống hóa các quan điểm, khái niệm về dịch vụ phi tín dụng củangân hàng thương mại, xu hướng phát triển của dịch vụ phi tín dụng của ngânhàng thương mại

- Phân tích thực trạng dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng Đầu tư vàPhát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng; vai trò của dịch vụ trong kết quảkinh doanh chung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánhHải Phòng thời gian qua; phân tích nguyên nhân hạn chế của dịch vụ.

- Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện các dịch vụ hiện có và phát triểnthêm các dịch vụ mới của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chinhánh Hải Phòng

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, các phụ lục, bảng biểu và các tài liệu thamkhảo, luận văn được trình bày trong 03 chương:

Chương 1: Lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ phi tín dụng của

Ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân

hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng.

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng

Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng.

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ

PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM)

1.1 Tổng quan về NHTM

1.1.2 Khái niệm NHTM

Nguồn gốc ra đời của ngân hàng thương mại bắt đầu từ nghiệp vụ đổitiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng Do lợi thế của công việc chế tác vàng,những người thợ vàng có điều kiện về cất giữ vàng tốt hơn ai hết Họ lànhững người đầu tiên nhận ký gửi vàng và theo thời gian và địa điểm ghi trêngiấy biên nhận Do việc rút vàng của những người gửi vàng nghĩ ra cách kiếmlời bằng việc cho vay số vàng của khách hàng chưa rút Cùng với sự pháttriển của nền kinh tế xã hội, các nghiệp vụ khác dần ra đời như tài khoản kýgửi, chiết khấu thương phiếu, thanh toán, mua bán vàng nén, ngoại tệ

Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng gắn liền với lịch sử pháttriển của nền sản xuất hàng hóa Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện vàđòi hỏi sự phát triển của Ngân hàng; đến lượt mình, sự phát triển của hệ thốngNgân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Theo quan điểm của

Giáo sư Peter S.Rose: "Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh

mục các dịch vụ tài chính đa dạng - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức nào trong nền kinh tế" [5, 7] - Quản trị Ngân hàng thương mại.

Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng đã xác định "hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”

và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì " ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định".

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những địnhchế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính vớinghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanhtoán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối

đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.2 Hoạt động cơ bản của NHTM

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìmmọi cách để huy động được tiền Một trong những nguồn quan trọng là cáckhoản tiền gửi (thanh toán và tiết kiệm của khách hàng) Ngân hàng mở dịch

vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết trả đúng hạn.Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản gửi tiền, các ngânhàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵnsàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạmthời để kinh doanh

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn

Chức năng chủ yếu và quan trọng bậc nhất của các NHTM là mở rộngtín dụng Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu màthực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phảithu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau đó là chuyển tiếp từ chiết khấuthương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với khách hàng là người mua, giúp họ

có vốn mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh

Bằng việc huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tếtạo cho các NHTM khả năng cung cấp tín dụng, qua đó thúc đẩy nền kinh tếphát triển, tạo ra lợi nhuận cho NHTM Đối với các NHTM truyền thống, việccung cấp các sản phẩm dịch vụ tín dụng có ý nghĩa gần như quyết định tới sựtồn tại, phát triển và tạo ra doanh thu, lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM

Bằng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng, NHTM thực hiện điều hòavốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn huy động tạm thờinhàn rỗi được từ trong xã hội để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuấtkinh doanh và đời sống

Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đốivới cá nhân và hộ gia đình bởi họ tin rằng các khoản cho vay này rủi ro cao

và mức sinh lời thấp Sự gia tăng thu nhập cá nhân của người tiêu dùng và

sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi và cho vay đã buộcngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như là khách hàng trung thànhtiềm năng

Bên cạnh cho vay truyền thống là vay ngắn hạn, các ngân hàng ngàycàng trở nên năng động trong việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới đặc biệt

là trong các ngành công nghệ cao; cho chính phủ vay trong trường hợp ngânsách thiếu hụt thông qua việc mua các chứng khoán tài chính công cộng Dorủi ro trong loại tín dụng là cao song lãi là lớn nên một số Ngân hàng cho vay

để đầu tư vào bất động sản hay cho thuê thiết bị trung và dài hạn

1.1.2.3 Hoạt động các dịch vụ trung gian

Mua bán ngoại tệ: Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được

mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ Trongthị trường tài chính ngày nay, mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hànglớn nhất bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao đồng thời yêucầu có trình độ chuyên môn cao

Bảo quản vật có giá: Các ngân hàng thực hiện việc lưu trữ vàng và các

vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng vàgiao cho khách hàng tờ biên nhận (giấy chứng nhận do ngân hàng phát hành)

Do khả năng chi trả bất cứ lúc nào cho giấy chứng nhận nên giấy chứng nhận

đã được sử dụng như tiền – dùng để thanh toán các khoản nợ trong phạm vi

ảnh hưởng của ngân hàng phát hành Lợi ích của việc sử dụng phương tiệnthanh toán bằng giấy thay bằng kim loại đã khuyến khích khách hàng gửi tiềnvào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận của ngân hàng Đó là hình thức đầutiên của giấy bạc ngân hàng Ngày nay vật có giá được tách khỏi tiền gửi vàkhách hàng phải trả phí bảo quản.

Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Thanh

toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức làngười gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấychi trả cho khách (còn được gọi là séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng

sẽ nhận được tiền Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn,chính xác, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời giankinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở rộngmạng lưới hoạt động, thanh toán qua ngân hàng được mở rộng phạm vi, càngtạo nhiều tiện ích cho các khách hàng Điều này càng khuyến khích cho kháchhàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ Như vậy, mộtdịch vụ mới, quan trọng nhất được phát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch(demand deposit), cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc muahàng hóa và dịch vụ Việc đưa ra loại tài khoản tiền gửi này được xem là mộttrong những bước đi quan trọng nhất trong công nghiệp ngân hàng Cùng với

sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán được pháttriển như Ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán điện tử, thẻ ………

Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần

lớn các doanh nghiệp và các khách hàng cá nhân Nhờ đó, Ngân hàng thường

có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm trong quản

lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấpcho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lýviệc thu chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư

tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn cho đếnkhi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán.

Bảo lãnh: Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng

rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng, nên ngân hàng

có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng Trong những năm gần đây, nghiệp

vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh Ngân hàng thường bảolãnh cho khách hàng mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hànhchứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác……

Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: Nhiều ngân hàng

đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thỏamãn mọi nhu cầu Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàngbắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơhội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đếnngười kinh doanh chứng khoán Trong một vài trường hợp, các ngân hàng tổchức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán

Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: Các ngân hàng bán bảo hiểm cho

khách hàng điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bịchết, bị tàn phế hay rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán

vô hình và không dẫn đến việc chuyển quyền sở hữu” Việc thực hiện dịch vụ

có thể gắn liền hoặc không gắn liền với sản phẩm vật chất

Trong Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 và Luật các tổ chức tín dụngsửa đổi năm 2010, cụm từ “dịch vụ ngân hàng” có được đề cập tới nhưngkhông có định nghĩa và giải thích làm rõ Như vậy, có thể thấy theo Luật các

tổ chức tín dụng thì toàn bộ “hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngânhàng” được bao hàm cả ba nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứngdịch vụ thanh toán

Theo WTO thì “một dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chấttài chính được một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp” Dịch vụ tàichính bao gồm: dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, mọidịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác (ngoại trừ bảo hiểm) Điều

đó có nghĩa dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành dịch vụ tài chính.Trong nghiên cứu lý luận và hoạt động thực tiễn đã có những quan niệmkhác nhau về dịch vụ Ngân hàng Một số thì cho rằng tất cả các hoạt độngphục vụ cho khách hàng đều là dịch vụ Ngân hàng Một số khác lại cho rằngdịch vụ Ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt độngnghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính (huy độngtiền gửi và cho vay); chỉ những hoạt động không thuộc nội dung trên mới gọi

là dịch vụ Ngân hàng như chuyển tiền, thu-chi hộ, mua bán hộ, thanh toánquốc tế…

Sở dĩ tồn tại hai quan niệm khác nhau về dịch vụ Ngân hàng là do xuấtphát từ hai cách tiếp cận khác nhau:

Đối với quan niệm cho rằng tất cả các hoạt động của Ngân hàng đều làhoạt động cung ứng dịch vụ: đây là cách tiếp cận theo tầm vĩ mô, quan niệmnày được sử dụng để xem xét lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng trong cơ cấu kinh tếcủa nền kinh tế quốc dân của một quốc gia Quan điểm này phù hợp với WTO

Còn đối với quan niệm thứ hai cho rằng “dịch vụ Ngân hàng khôngthuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hay chỉ bao gồm những hoạt động ngoàihoạt động huy động vốn và sử dụng vốn” lại được tiếp cận theo khía cạnh vi

mô để xem xét các dịch vụ phát triển như thế nào trong cơ cấu hoạt động vàtính chất thu nhập của bản thân các NHTM đó Thu nhập từ hoạt động tíndụng là chênh lệch lãi suất đầu vào (huy động vốn) với lãi suất đầu ra (chovay) Thu nhập dịch vụ là khoản phí do khách hàng trả cho Ngân hàng khi sửdụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn lựa chọn cách tiếp cận theo quan niệmthứ hai khi phân tích và đánh giá về hoạt động dịch vụ tại NHTM đó là dịch vụkhông thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hàngtheo chức năng của một trung gian tài chính (huy động vốn, cho vay…) đơnthuần là những hoạt động không thuộc nội dung nói trên mới gọi là dịch vụ ngânhàng (thanh toán, thu hộ, ủy thác, môi giới chứng khoán, bảo quản vật có giá…).Một cách ngắn gọn, dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồn những hoạt động nghiệp vụthu phí ngoài chức năng của một định chế tài chính trung gian Sự phân định nhưvậy trong xu thế hội nhập và mở cửa thị trường dịch vụ tài chính hiện nay chophép ngân hàng thực thi chiến lược tập trung đa dạng hoá, phát triển và nâng caohiệu quả của các hoạt động phi tín dụng

1.2.1.2 Các đặc trưng cơ bản của dịch vụ Ngân hàng:

Dịch vụ ngân hàng có đặc điểm không hiện hữu: Nó không tồn tại

dưới dạng vật thể, nó là kết quả của một quá trình chứ không phải là một cái

gì cụ thể có thể nhìn thấy, đếm tích trữ và thử trước khi tiêu thụ Tuy nhiên nócũng được biểu lộ thông qua một yếu tố vật chất nào đó, đó chính là phươngtiện chuyển giao dịch vụ cho khách hàng như: địa điểm cung ứng dịch vụ, thái

độ và trình độ chuyên môn nghiệp vụ của nhân viên giao dịch, thời gian xử lýgiao dịch, …

Dịch vụ ngân hàng có tính không ổn định và khó xác định chất lượng: Nó mang tính cá biệt hoá trong cung ứng và tiêu dùng dịch vụ, phụ

thuộc vào người cung ứng dịch vụ, người tiêu dùng dịch vụ và thời điểm thựchiện dịch vụ Để thoả mãn tốt nhất đối với khách hàng, việc thực hiện dịch vụngân hàng phải được tiến hành cá biệt hoá dựa vào việc hiểu rõ những mongmuốn của mỗi khách hàng cá biệt

Dịch vụ ngân hàng có đặc tính không tách rời giữa quá trình tiêu dùng với quá trình sản xuất và cung ứng dịch vụ: Việc tiêu dùng dịch vụ

ngân hàng diễn ra cùng lúc với quá trình cung ứng dịch vụ có sự tham gia trựctiếp của khách hàng ở bất cứ thời điểm nào khi khách hàng cần tới Vì vậy,đảm bảo cung ứng dịch vụ ngân hàng ở mọi thời điểm và xem trọng yếu tốkhách hàng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là hết sức quan trọng Kếtquả của dịch vụ đều bị ảnh hưởng từ cả hai phía: ngân hàng và khách hàng.Chính vì vậy để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, ngân hàng khôngchỉ quan tâm tới việc đảm bảo khả năng và kỹ thuật của ngân hàng trong cungứng dịch vụ, huấn luyện nhân viên ngân hàng trong phong cách phục vụ vàthao tác nghiệp vụ mà còn phải “huấn luyện” cho khách hàng hiểu rõ tínhphức tạp của dịch vụ ngân hàng và có thái độ sẵn sàng phối hợp với nhân viênngân hàng hoàn tất quá trình cung ứng và tiêu dùng dịch vụ

Dịch vụ ngân hàng là những sản phẩm không lưu trữ được: Dịch vụ

ngân hàng không thể sản xuất sẵn và lưu kho như các loại hàng hóa thôngthường khác Vì vậy, một sản phẩm ngân hàng không được cung ứng đúngthời điểm sẽ là một sản phẩm “hỏng” Đó là lý do tại sao cần phải điều chỉnhđúng nhịp độ cung ứng theo kịp nhịp độ mua như: giản đơn quy trình nghiệp

vụ, trang bị máy móc hiện đại có khả năng rút ngắn thời gian thực hiện mộtgiao dịch, tăng cường nhân viên cung ứng tại giờ cao điểm, v.v…

Dịch vụ ngân hàng mang lại lợi ích cho nhà cung cấp thông qua phí:

do khách hàng thanh toán và ngoài phí phải trả cho nhà cung cấp khách hàngkhông còn nghĩa vụ nào khác

1.2.2 Vai trò của dịch vụ NHTM

Trong môi trường cạnh tranh, các sản phẩm dịch vụ đa dạng với chấtlượng cao và chi phí thấp là một ưu thế quan trọng mang lại hiệu quả caotrong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng Vai trò của dịch vụ ngânhàng được thể hiện ở một số mặt sau:

1.2.2.1 Đối với nền kinh tế xã hội

Thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và nền kinh tế:

- Dịch vụ ngân hàng làm tăng khả năng chu chuyển vốn trong nền kinh

tế, đáp ứng hoạt động thanh toán trong nền kinh tế trở nên thuận tiện, nhanhchóng, an toàn cũng như chi trả cho khách hàng một cách thuận lợi và chínhxác, đồng thời hạn chế việc lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế giảm đi đáng

kể chi phí lưu thông, chi phí in ấn…

- Đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng cũng sẽgiúp cho xã hội nhanh chóng tiếp cận hơn với công nghệ hiện đại của thế giới,đồng thời khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn, tiết kiệm được nhiều thờigian và chi phí, chất lượng dịch vụ cũng ngày càng được nâng cao

Riêng đối với doanh nghiệp, việc phát triển dịch vụ ngân hàng sẽ tạođiều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động một cách thuận lợi hơn, giúp đồngvốn của doanh nghiệp chu chuyển nhanh hơn, giảm chi phí hoạt động, gópphần gia tăng lợi nhuận của doanh nghiệp

1.2.2.2 Đối với Ngân hàng

Tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro: Một trong những mục tiêu hàng đầu

của bất kỳ một NHTM nào cũng là lợi nhuận Lợi nhuận của NHTM chủ yếu

là do hoạt động tín dụng mang lại Nhưng trên thực tế hoạt động tín dụng đã

tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Với việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng dịch vụ

là một chính sách hiệu quả nhất để phân tán rủi ro trong kinh doanh, giữ vững

sự ổn định của ngân hàng, lợi nhuận thu được từ các dịch vụ khác nhau sẽ bổsung cho nhau khi thị trường biến động giúp cho ngân hàng ổn định mứcdoanh lợi

Thúc đẩy các dịch vụ khác phát triển: Giữa các nghiệp vụ của NHTM

đều có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thànhmột thể thống nhất Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tíndụng và phát triển dịch vụ, nhưng ngược lại thì nghiệp vụ tín dụng và dịch vụthực hiện tốt cũng tạo điều kiện để thu hút khách hàng đồng thời thu hút đượcnguồn tiền nhàn rỗi của họ Trong điều kiện kinh tế thị trường, việc thực hiệnnhững dịch vụ ngân hàng chất lượng cao đa dạng là vấn đề rất quan trọng đểcác ngân hàng khai thác khách hàng

Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường: Sự

tồn tại của NHTM được đảm bảo bởi sự kết hợp hữu cơ giữa hai mặt hoạt độngdịch vụ: dịch vụ và kinh doanh tiền tệ Mặt khác trong môi trường cạnh tranh thìngân hàng đã đề cao chất lượng hoạt động dịch vụ như một đối sách lợi hại đểgiữ phần thắng trong cạnh tranh Bên cạnh việc cạnh tranh bằng lãi suất, ngânhàng phải biết cạnh tranh bằng biện pháp phi giá - chất lượng dịch vụ và côngnghệ ngân hàng Nền kinh tế thị trường càng phát triển thì các giải pháp đó càngtrở nên quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng hiện đại

1.2.3 Các dịch vụ Ngân hàng thương mại

Theo WTO phân loại hoạt động dịch vụ ngân hàng được chia thành 12phân ngành cụ thể sau:

1 Nhận tiền gửi và các khoản tiền từ công chúng;

2 Cho vay dưới mọi hình thức bao gồm: cho vay tiêu dùng, thế chấp,bao thanh toán và các khoản tài trợ cho các giao dịch thương mại khác;

3 Cho thuê tài chính;

4 Tất cả các khoản thanh toán và chuyển tiền, bao gồm thẻ tín dụng, thẻghi nợ, thẻ thanh toán, séc du lịch và hối phiếu ngân hàng;

5 Bảo lãnh và cam kết thanh toán;

6 Tự doanh hoặc kinh doanh tiền tài khoản của khách hàng, kể cả trênthị trường tập trung, thị trường OTC hoặc các thị trường khác, với các sảnphẩm sau:

- Các công cụ thị trường tiền tệ, bao gồm séc, hối phiếu, chứng chỉ tiền gửi

- Các chứng khoán có khả năng chuyển nhượng

- Các công cụ chuyển nhượng và các tài sản tài chính khác, kể cả vàng nén

7 Phát hành các loại chứng khoán, bao gồm cả việc bảo lãnh phát hành

và đại lý phát hành (cả phát hành công khai và không công khai) và cung ứngcác dịch vụ liên quan đến hoạt động phát hành;

8 Môi giới tiền tệ;

9 Quản lý tài sản gồm quản lý tiền mặt, quản lý danh mục, tất cả cáchình thức quản lý đầu tư tập thể, quản lý quỹ hưu trí, dịch vụ ủy thác, lưu ký

và tín thác;

10 Dịch vụ thanh toán và thanh toán bù trừ đối với các tài sản tài chính,bao gồm chứng khoán, các sản phẩm phái sinh và các công cụ có thể chuyểnnhượng khác;

11 Cung cấp và trao đổi các thông tin tài chính, xử lý dữ liệu tài chính

và phần mềm có liên quan của các nhà cung ứng các dịch vụ tài chính khác;

12 Dịch vụ tư vấn, môi giới và các dịch vụ tài chính hỗ trợ khác liênquan đến tất cả các hoạt động nói trên, bao gồm cả việc tham chiếu và phântích tín dụng, nghiên cứu tư vấn đầu tư và đầu tư theo danh mục, tư vấn đốivới các hoạt động mua lại và tái cơ cấu doanh nghiệp cũng như xây dựngchiến lược.

1.3 Dịch vụ phi tín dụng của NHTM

1.3.1 Khái niệm Dịch vụ phi tín dụng NHTM

Dịch vụ ngân hàng là sự đáp ứng mọi nhu cầu hợp lý về tài chính của tất

Ngày nay, công nghệ ngân hàng ngày càng phát triển, trình độ dân trícũng ngày càng được nâng cao, các hình thức thanh toán vì vậy cũng trở nên

đa dạng hơn về loại hình, nhanh chóng và chính xác hơn Có thể thấy nhữnghình thức thanh toán cơ bản:

Thanh toán bằng ủy nhiệm chi (UNC):

Thanh toán ủy nhiệm chi là hình thức chủ tài khoản lập ủy nhiệm chitheo mẫu sẵn của ngân hàng để yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản củamình trả cho người thụ hưởng Các bên tham gia thanh toán bằng ủy nhiệmchi gồm có: (i) người trả tiền; (ii) ngân hàng phục vụ người trả tiền; (iii)người thụ hưởng; (iv) ngân hàng phục vụ người thụ hưởng

Thanh toán bằng ủy nhiệm thu (UNT):

Ủy nhiệm thu là giấy đòi tiền do người thụ hưởng lập gửi ngân hàng để

ủy nhiệm cho ngân hàng thu hộ tiền hàng hóa và dịch vụ đã cung ứng đối vớingười mua hàng hóa dịch vụ trên cơ sở hợp đồng ủy nhiệm thu đã thỏa thuậngiữa ngân hàng và khách hàng từ trước Thông thường khi nhận được ủynhiệm thu này ngân hàng của bên nợ tiền sẽ trích trả ngay

Thanh toán bằng séc:

Séc là lệnh viết vô điều kiện do chủ tài khoản phát hành để ngân hàngđược phép thanh toán séc trả một số tiền có sẵn cho người thụ hưởng là chínhmình hoặc người thứ ba Tất nhiên, người phát hành séc chỉ được phát hànhtrong phạm vi số tiền mình có trên tài khoản, gọi là số tiền bảo chứng Trongthanh toán bằng séc, có nhiều loại séc khác nhau tùy theo tiêu thức phân chia:séc bảo chi, séc du lịch, séc tiền mặt, séc chuyển khoản…

Séc là phương tiện thanh toán ra đời sớm nhất, tuy vậy, trong nền kinh tếhiện đại, séc vẫn là công cụ thanh toán phổ biến nhất, mặc dù đã có nhữngphương tiện thanh toán khác

Thanh toán bằng thư tín dụng:

Theo bản điều lệ và cách thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ thìthư tín dụng được hiểu như sau: Thư tín dụng là bản cam kết dùng trong thanhtoán, trong đó một ngân hàng (ngân hàng phục vụ người nhập khẩu) theo yêu

cầu của người nhập khẩu tiến hành mở và chuyển đến cho chi nhánh hay đại

lý của ngân hàng này ở nước ngoài (ngân hàng phục vụ người xuất khẩu) mộtL/C để trả tiền cho người thụ hưởng (người xuất khẩu) một số tiền nhất địnhtrong phạm vi thời hạn quy định, với điều kiện người được hưởng phải xuấttrình đầy đủ các chứng từ phù hợp với những nội dung trong thư tín dụng.Như vậy, hình thức thanh toán này đòi hỏi bên mua phải có đủ phươngtiện thanh toán nên có độ an toàn cao và thường được dùng phổ biến trongthanh toán quốc tế

Thanh toán bằng thẻ:

Thẻ thanh toán là một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt màngười chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, các máyrút tiền tự động hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ Dựa trên tính sẵn có

về số dư trên tài khoản thẻ, người ta thường phân loại thẻ gồm 2 loại:

Thẻ ghi nợ (Debit card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ được thanh toántiền mua hàng hóa dịch vụ, được rút tiền mặt trên cơ sở số dư có tại tàikhoản thanh toán của mình Thẻ thanh toán có nhiều loại: thẻ rút tiền tựđộng (ATM), thẻ thanh toán ngay Người sử dụng thẻ phải có tài khoản tạingân hàng và thường xuyên có số dư Sau mỗi lần sử dụng do chi trả tàikhoản đó sẽ bị ghi nợ số tiền tương ứng và tài khoản của người thụ hưởng sẽđược ghi có

Thẻ tín dụng (Credit card): Thẻ tín dụng là loại “thẻ có”, nó cũng dongân hàng phát hành Tuy nhiên điểm khác ở đây là khi phát hành thẻ, khôngnhất thiết trên tài khoản tiền gửi của khách hàng phải có số dư mà ngân hàng

sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng của

họ Việc thanh toán hàng hóa dịch vụ được thực hiện tại những nơi có máyđọc thẻ và tại các điểm bán lẻ có ký hiệu của loại thẻ tín dụng mà máy chấpnhận Với loại thẻ này, ngân hàng dễ dàng kiểm soát được việc sử dụng vốn

của chủ thẻ Thẻ tín dụng mang tính chất của tín dụng song nó an toàn hơn,gọn nhẹ hơn, tiện lợi hơn và vì vậy các ngân hàng thương mại Việt Nam đangrất chú trọng phát triển loại hình hiện đại và mới mẻ này.

Các dịch vụ thanh toán giữa các ngân hàng:

Để đáp ứng yêu cầu thanh toán của khách hàng mở tài khoản tại cácngân hàng khác nhau bắt buộc các ngân hàng phải thiết lập và tham gianhiều hệ thống thanh toán giữa các ngân hàng nhằm đẩy nhanh tốc độ thanhtoán đồng thời đảm bảo an toàn tài sản của các ngân hàng cũng như kháchhàng Cùng với sự phát triển công nghệ thông tin, dịch vụ thanh toán giữacác ngân hàng cũng ngày càng được nâng cấp phát triển dựa trên hệ thống

kỹ thuật hiện đại Hiện nay thanh toán giữa các ngân hàng được thực hiệnchủ yếu thông qua:

+ Thanh toán bù trừ: là hình thức thanh toán vốn, điều hòa kinh doanhgiữa các NHTM, thông qua tài khoản trung gian tại NHNN do NHNN đứng

ra tổ chức và chủ trì thanh toán bù trừ hoặc do một ngân hàng được ngân hàngcấp trên chỉ định Đây là hình thức cổ điển nhất trong số các phương thứcthanh toán giữa các ngân hàng Hiện nay, thanh toán bù trừ đã được nâng cấp

từ bù trừ giấy sang bù trừ điện tử liên ngân hàng cho phép thanh toán bù trừgiữa tất cả các ngân hàng có tham gia hệ thống điện tử liên ngân hàng Trên

cơ sở truyền nhận thông điệp bằng file qua hệ thống mạng giúp cho tốc độ xử

lý nhanh chính xác và an toàn

+ Thanh toán qua ngân hàng nhà nước: là hình thức thanh toán qua tàikhoản mở tại NHNN, áp dụng thích hợp cho các ngân hàng khác hệ thống cótài khoản tiền gửi tại các chi nhánh ngân hàng khác nhau

+ Thanh toán bằng cách mở tài khoản tiền gửi ở ngân hàng: đây là hìnhthức thanh toán được áp dụng trong trường hợp các ngân hàng cùng hoặckhác hệ thống có quan hệ giao dịch khá thường xuyên

+ Thanh toán liên ngân hàng: là hình thức thanh toán được thực hiệngiữa các ngân hàng trong cùng hệ thống ngân hàng, phát sinh cơ sở nghiệp vụthanh toán không dùng tiền mặt giữa các doanh nghiệp, tổ chức có tài khoản

mở tại các ngân hàng khác trong cùng một hệ thống ngân hàng Ưu điểm của

hệ thống này là nhanh, an toàn giảm được rủi ro khi có sai sót, giúp cho Trụ

sở chính của mỗi hệ thống có thể điều hòa vốn giữa các chi nhánh khác nhautrong hệ thống

1.3.2.2 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ

Sự phát triển của ngoại thương và thanh toán quốc tế đã thúc đẩy sựtham gia ngày càng nhiều của các doanh nghiệp và cá nhân vào thị trườngngoại hối Vì vậy các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng thươngmại ngày càng có vị trí quan trọng hơn Với một thị trường liên tục vàmang tính quốc tế như thị trường ngoại hối, để đảm bảo sự thống nhất vànhanh chóng trong các giao dịch, ngân hàng cũng như bất cứ cá nhân, tổchức tham gia vào thị trường này đều cần hiểu một số quy ước của thịtrường theo thông lệ quốc tế …

1.3.2.3 Dịch vụ hỗ trợ kinh doanh chứng khoán

Các nghiệp vụ chứng khoán rất đa dạng và phong phú, nó mang nhiềuđặc trưng riêng và có không ít các rủi ro Thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàngphải tổ chức những bộ phận kinh doanh riêng hoặc có thể thành lập các công

ty chứng khoán phụ thuộc Các công ty chứng khoán có thể thực hiện nhiềuhoạt động khác nhau về chứng khoán như: Môi giới, tự doanh, bảo lãnh pháthành, quản lý danh mục vốn đầu tư, tư vấn đầu tư chứng khoán Còn ngânhàng cung cấp dịch vụ hỗ trợ việc kinh doanh trên thị trường chứng khoán lại

là hoạt động khác Các dịch vụ hỗ trợ kinh doanh chứng khoán bao gồm cácloại dịch vụ sau: