Phát triển dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về NHTM 1.1 .1 Khái niệm NHTM Theo luật pháp của Mỹ “Bất kỳ một tổ c

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

-

LÂM THỊ TƯƠI

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT

QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

-

LÂM THỊ TƯƠI

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT

QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS NGUYỄN ĐẠI THẮNG

LỜI CẢM ƠN

Tác giả xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới các cán bộ Phòng Đào tạo sau Đại

học và các thầy cô giáo khoa Kinh tế và Quản lý - Trường Đại học Bách khoa Hà

Nội đã tạo mọi điều kiện thuận lợi, giảng dạy và giúp đỡ trong quá trình tác giả học

tập và thực hiện luận văn tốt nghiệp

Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS.Nguyễn Đại Thắng, người đã

tận tình hướng dẫn tác giả trong quá trình nghiên cứu, thực hiện luận văn tốt nghiệp

Xin gửi lời cảm ơn tới các cán bộ và Ban lãnh đạo các phòng, ban Ngân hàng

Đầu tư và Phát triển Việt Nam và chi nhánh Nam Định về sự giúp đỡ, hỗ trợ và tư

vấn trong việc cung cấp tài liệu, giải pháp hữu ích và thực tế, những số liệu có liên

quan phục vụ cho những nghiên cứu trong luận văn

Xin trân trọng cảm ơn!

Học viên

Lâm Thị Tươi

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 2

DANH MỤC CÁC BẢNG 3

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ 4

PHẦN MỞ ĐẦU 5

1 Tính cấp thiết của đề tài 5

2 Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu 6

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 6

4 Phương pháp nghiên cứu 6

5 Kết cấu luận văn 6

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan về NHTM 8

1.1.1 Khái niệm NHTM 8

1.1.2 Chức năng của NHTM 9

1.1.3 Đặc điểm của NHTM 12

1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của NHTM 13

1.2 Dịch vụ phi tín dụng trong các NHTM 14

1.2.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng 14

1.2.2 Các loại dịch vụ phi tín dụng 15

1.2.3 Đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng 19

1.2.4 Vai trò của dịch vụ phi tín dụng 20

1.3 Phát triển dịch vụ phi tín dụng trong các NHTM 23

1.3.1 Khái niệm và ý nghĩa của phát triển dịch vụ phi tín dụng 23

1.3.2 Nội dung phát triển dịch vụ phi tín dụng 25

1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của một số Ngân hàng trong và ngoài nước 38

1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của Thụy Điển 38

1.4.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương (Vietinbank) 39

1.4.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng củaNgân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 40

1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho việc phát triển dịch vụ phi tín dụng củaNgân hàngđầu tư và phát triển Việt Nam 41

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 43

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam 44

2.1.1 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam 44

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam 45

2.1.3 Mô hình tổ chức của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam 47

2.1.4 Một số kết quả hoạt động của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam trong thời gian qua 48

2.2 Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam 53

2.2.1 Kết quả phát triển dịch vụ phi tín dụng trong thời gian qua 53

2.2.2 Phân tích phát triển dịch vụ phi tín dụng theo các tiêu chí 61

2.2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến các chỉ tiêu phát triển dịch vụ phi tín dụng 64

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 82

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA NGÂN H ÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam trong thời gian tới 83

3.1.1Những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

3.1.2 Một số mục tiêu cơ bản của Ngân hàng đến năm 2015 87

3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển thị trường dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam 89

3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89

3.2.2 Đổi mới chính sách khách hàng và công tác tiếp thị 94

3.2.3 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ 100

3.2.4 Đa dạng hóa các kênh phân phối và thực hiện phân phối có hiệu quả 102 3.2.5 Hỗ trợ hoạt động công nghệ thông tin theo hướng an toàn bảo mật nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 104

3.2.6 Xây dựng chính sách giá hợp lý 107

3.1Kiến nghị, đề xuất với các cơ quan hữu quan 108

3.1.1.Kiến nghị, đề xuất đối vớiNgân hàngNhà nước Việt Nam 108

3.3.2 Kiến nghị đối với Hiệp hội Ngân hàng 109

3.3.3Kiến nghị đối với Chính phủ và các Cơ quan quản lý Nhà nước 110

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 111

KẾT LUẬN 112

TÀI LIỆU THAM KHẢO 114

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của chính bản thân tôi Tất cả

các trích dẫn, số liệu trong luận văn đều có nguồn gốc rõ ràng Đề tài “Phát triển

dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam” được trình bày

là nghiên cứu của tác giả, chưa được ai công bố trong bất kỳ công trình khoa học

nào khác

HỌC VIÊN

Lâm Thị Tươi

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine)

BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BSC Công ty chứng khoán Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

CNTT Công nghệ thông tin

HĐV Huy động vốn

NHBL Ngân hàng bán lẻ

NHLD Ngân hàng liên doanh

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHNNg Ngân hàng nước ngoài

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

NHTW Ngân hàng Trung ương

POS Máy quẹt thẻ

TCTD Tổ chức tín dụng

TMCP Thương mại cổ phần

VCB Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam

VBARD Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu cơ bản về hoạt động kinh doanh của BIDV 49

Bảng 2.2: Doanh số thanh toán và phí dịch vụ thanh toán trong nước qua các năm 54 Bảng 2.3: Doanh số thanh toán và phí dịch vụ thanh toán quốc tế 55

Bảng 2.4: Tổng hợp về hoạt động kiều hối và Western Union 55

Bảng 2.5: Kết quả dịch vụ thẻ qua các năm 56

Bảng 2.6: Một số chỉ tiêu trên thị trường thẻ Việt Nam 58

Bảng 2.7: Phí thu được từ các dịch vụ Ngân hàng điện tử 60

Bảng 2.8: Thu từ dịch vụ ngân quỹ 60

Bảng 2.9: Cơ cấu thu từ các loại hình dịch vụ phi tín dụng 63

Bảng 2.10: Doanh thu từ các dịch vụ của BIDV 64

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV 47

Hình 2.2: Biểu đồ dư nợ tín dụng qua các năm 50

Hình 2.3: Biểu đồ kết quả huy động vốn qua các năm 51

Hình 2.4: Biểu đồ kết quả thu dịch vụ qua các năm 51

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong điều kiện đất nước ngày càng hội nhập sâu và rộng vào nền kinh tế thế

giới, hoạt động Ngân hàng được đánh giá là đứng trước rất nhiều thách thức Để tồn

tại và phát triển trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, các Ngân hàng đã

không ngừng hiện đại hóa hệ thống, thay đổi mô hình hoạt động để đạt đến chuẩn

mực quốc tế

Ngày nay, với dịch vụ phi tín dụng ở các Ngân hàng được biết đến nhiều

hơn, không chỉ các doanh nghiệp quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng mà khách hàng

là cá nhân đang và sẽ sử dụng dịch vụ phi tín dụng ngày càng phổ biến, đa dạng

Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, có thể

thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại,…thông qua rất nhiều kênh như Internet,

ATM, tại quầy, tin nhắn,…

Với sự đầu tư rất nhiều tiền của, công sức, các Ngân hàng đã hiện đại hóa hệ

thống của mình để đạt đến tiêu chuẩn khu vực, tiêu chuẩn quốc tế, đáp ứng nhu cầu

cần thiết, đa dạng của cuộc sống hiện đại Tuy nhiên không phải ở đâu, không phải

ai cũng biết đến các tiện ích của dịch vụ Ngân hàng,… Không phải Ngân hàng nào

cũng có biện pháp hữu hiệu khai thác các dịch vụ của mình một cách hiệu quả Vì

vậy mà hầu hết các Ngân hàng dù đã có đầy đủ cơ sở vật chất vẫn chưa phát triển

dịch vụ như mong muốn, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn nặng nề trong đời

sống xã hội

Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong số những

NHTM đầu tiên hiện đại hóa hệ thống của mình nhằm cung cấp những dịch vụ tốt

nhất trong đó có các dịch vụ phi tín dụng BIDV phấn đầu trở thành Ngân hàng

hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ phi tín dụng, nâng tỷ trọng thu ròng dịch vụ

phi tín dụng trong tổng lợi nhuận của mình lên 50-60% Phát triển thị trường dịch

vụ phi tín dụng là cần thiết, đáp ứng các yêu cầu cơ bản của đời sống, góp phần thúc

đẩy kinh tế phát triển, mang lại nguồn “lợi nhuận sạch” cho Ngân hàng Chính vì

vậy tôi chọn đề tài “ Phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng đầu tư và

phát triển Việt Nam” làm nội dung nghiên cứu luận văn thạc sỹ của mình

2 Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu

Từ nghiên cứu tình hình thực tế của các NHTM hiện nay về cơ sở vật chất kỹ

thuật, con người, cho việc phát triển một Ngân hàng bán lẻ hiện đại, có thể cung

cấp các dịch vụ phi tín dụng cho đại chúng Từ việc nghiên cứu cơ sở lý luận về

phát triển thị trường dịch vụ Ngân hàng phi tín dụng, luận văn phân tích đánh giá

thực trạng thị trường dịch vụ Ngân hàng phi tín dụng của BIDV trong thời gian qua,

từ đó xây dựng và đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, có tính chất khả thi nhằm

phát triển thị trường dịch vụ Ngân hàng phi tín dụng của BIDV

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Luận văn lấy đối tượng nghiên cứu là dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng

đầu tư và phát triển Việt Nam

- Phạm vi nghiên cứu: các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng rất đa dạng và ngày

càng được phát triển Tuy nhiên do điều kiện và thời gian có hạn nên luận văn chỉ

tập trung nghiên cứu các nhóm sản phẩm dịch vụ chính sau: dịch vụ thanh toán

trong nước và thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân quỹ ,dịch vụ Ngân hàng

điện tử

- Thời gian nghiên cứu: luận văn tập trung nghiên cứu thị trường dịch vụ phi

tín dụng của BIDV trong khoảng thời gian từ năm 2009 đến năm 2011

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn kết hợp các phương pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng, Logic,

lịch sử, phân tích tổng hợp, đối chứng so sánh, trừu tượng hóa khoa học để thấy

được điểm mạnh, điểm yếu của dịch vụ phi tín dụng, từ đó đưa ra giải pháp phát

triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu

thành 3 chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ phi tín dụng của

các NHTM

Chương 2: Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân

hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng của Ngân

hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI

TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về NHTM

1.1 1 Khái niệm NHTM

Theo luật pháp của Mỹ “Bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi

cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như viết séc hay bằng việc rút tiền điện

tử) và cho vay đối với tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem như

một Ngân hàng”

Theo luật các TCTD Việt Nam năm 2010, tại khoản 2 điều 4 có định nghĩa

về Ngân hàng như sau: “Ngân hàng là loại hình TCTD có thể được thực hiện tất các

hoạt động Ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt

động, các loại hình Ngân hàng bao gồm: NHTM, Ngân hàng chính sách, Ngân

hàng hợp tác xã” Trong đó: “Hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng

thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng

dịch vụ thanh toán qua tài khoản” và “TCTD là doanh nghiệp được thực hiện một,

một số hoặc tất cả các hoạt động Ngân hàng TCTD bao gồm Ngân hàng, TCTD phi

Ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân”

Như vậy, Ngân hàng là một trong những định chế tài chính, mà đặc trưng là

cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính, với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cấp

tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán Thông qua các nghiệp vụ cơ bản trên,

Ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản

phẩm dịch vụ của xã hội

NHTM là một loại hình Ngân hàng mới xuất hiện tại Việt Nam vào đầu thập

niên 1990 Luật các TCTD năm 2010, tại khoản 3 điều 4 định nghĩa NHTM như

sau: “NHTM là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng

và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi

nhuận”

NHTM là một tổ chức trung gian tài chính, làm cầu nối giữa người cho vay

và người đi vay, thông qua đó kiếm lợi nhuận cho mình

1.1.2 Chức năng của NHTM

Các nhà kinh tế học đã ví NHTM là trái tim của nền kinh tế; Ngân hàng hút

tiền về, bơm tiền đi vì thế các nguồn vốn nhàn rỗi được khơi thông đưa tiền từ nơi

thừa đến nơi thiếu, giúp cho quá trình lưu chuyển tiền tệ một cách hiệu quả Các

chức năng của NHTM có thể được nêu ra dưới nhiều khía cạnh khác nhau, nhưng

bao gồm ba chức năng chủ yếu: chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh

toán, chức năng tạo tiền

1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng

Đây là chức năng đặc trưng và cơ bản nhất của NHTM và có ý nghĩa đặc biệt

quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển Thực hiện chức năng trung

gian tín dụng, Ngân hàng là “cầu nối ” giữa cung và cầu vốn trong nền kinh tế, khơi

nguồn vốn từ những người có vốn nhàn rỗi sang những người có nhu cầu về vốn

Trong nền kinh tế, do các đơn vị kinh tế có nhu cầu về tiền, vốn vào thời

điểm khác nhau là khác nhau, gây ra hiện tượng thừa, thiếu tạm thời NHTM là

trung gian có vai trò chuyển đổi kỳ hạn nợ, thay đổi thời kỳ đáo hạn của các khoản,

món nợ

NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của

các chủ thể trong nền kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay; mặt khác, trên cơ sở

số vốn đã huy động được, Ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất,

kinh doanh, tiêu dùng, của các chủ thể kinh tế góp phần đảm bảo sự vận động liên

tục của guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như vậy, NHTM

vừa là người đi vay, vừa là người cho vay

Ngày nay, quan niệm vai trò trung gian tín dụng trở nên biến hoá hơn Sự

phát triển của thị trường tài chính làm xuất hiện các khía cạnh khác của chức năng

này Ngân hàng có thể đứng làm trung gian giữa công ty (khi phát hành cổ phiếu)

với những nhà đầu tư: Chuyển giao các mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán;

giữa người đầu tư và người cần vay vốn trên thị trường Hơn nữa, tín dụng Ngân

hàng là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh

nghiệp Vì vậy tín dụng Ngân hàng góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế, đảm

bảo quá trình sản xuất kinh doanh liên tục, là cầu nối giữa tiết kiệm, tích luỹ và đầu

tư Đưa vật tư hàng hoá vào sản xuất lưu thông, mở rộng nguồn vốn thúc đẩy tiến

bộ khoa học kĩ thuật, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất

Chức năng tín dụng của NHTM được hình thành rất sớm, ngay từ lúc hình

thành các NHTM Ngày nay, thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã

và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội được tăng

lên, vốn đầu tư được mở rộng và từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của kinh tế,

cải thiện đời sống nhân dân

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán

Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực

hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi

của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của

khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các NHTM

cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm

chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu,

khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các

chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp

người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào

đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được

rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình

chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu

chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế

1.1.2.3 Chức năng tạo tiền

Vào thế kỷ 19, hệ thống Ngân hàng hai cấp đã được hình thành, các Ngân

hàng không còn hoạt động riêng lẻ mà đã tạo nên một hệ thống, trong đó NHTW là

cơ quan quản lý, về tiền tệ tín dụng là Ngân hàng của các Ngân hàng còn các

NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ

Khả năng tạo tiền là khả năng biến mức tiền gửi ban đầu tại một Ngân hàng

đầu tiên nhận tiền gửi thành một khoản tiền lớn hơn gấp nhiều lần, thông qua việc

thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, tín dụng nhiều Ngân hàng

Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân

NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại

và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của

mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo

tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng

và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng sử

dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử

dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi

thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ

sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ…Với chức năng này, hệ thống

NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu

thanh toán, chi trả của xã hội NHTM là một TCTD mà hoạt động chủ yếu của nó là

kinh doanh tiền tệ

Từ ba chức năng cơ bản trên ta cũng có thể thấy được vai trò to lớn của

NHTM trong nền kinh tế Hoạt động của NHTM đẩy nhanh quá trình thanh toán,

giảm chi phí giao dịch và tạo môi trường thuận lợi cho quá trình lưu chuyển vốn của

nền kinh tế, nâng cao chất lượng của quá trình tập trung và phân phối nguồn vốn

NHTM còn là bộ máy tạo tiền, nó có vai trò quan trọng trong việc thực thi chính

sách tiền tệ và góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô dưới sự tác động của NHTW

và các chính sách của Nhà nước

Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống NHTM được coi như “hệ tuần

hoàn” của nền kinh tế Qua hệ thống NHTM, các luồng vốn chảy đến những nơi cần

có, đáp ứng nhu cầu đầu tư, sản xuất và lưu thông hàng hoá của toàn xã hội Một

NHTM vững chắc, phát triển rộng khắp Do vậy, có thể coi sự phát triển của hệ

thống Ngân hàng là đại diện cho sự phát của nền kinh tế một quốc gia

1.1.3 Đặc điểm của NHTM

Trước hết, hoạt động NHTM là hình thức kinh doanh kiếm lời, theo đuổi

mục tiêu lợi nhuận là chủ yếu Ngân hàng thực hiện hai hình thức hoạt động là kinh

doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ được

biểu hiện ở nghiệp vụ huy động vốn dưới các hình thức khác nhau, để cấp tín dụng

cho khách hàng có yêu cầu về vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận NHTM là

người “đi vay để cho vay” nhằm mục đích kiếm lời Các hoạt động dịch vụ Ngân

hàng được biểu hiện thông qua các nghiệp cụ sẵn có về tiền tệ, thanh toán, ngoại

hối, chứng khoán, để cam kết thực hiện công việc nhất định cho khách hàng trong

một thời gian nhất định nhằm mục đích thu phí dịch vụ hoặc hoa hồng

Hai là, hoạt động NHTM phải tuân thủ theo quy định của pháp luật, nghĩa là

chỉ khi NHTM thoả mãn đầy đủ các điều kiện khắt khe do pháp luật qui định như

điều kiện về vốn, phương án kinh doanh thì mới được phép hoạt động trên thị

trường

Ba là, hoạt động NHTM là hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao hơn nhiều

so với các hình thức kinh doanh khác và thường có ảnh hưởng sâu sắc tới các ngành

khác và cả nền kinh tế Sở dĩ như vậy là do trong hoạt động Ngân hàng đặc biệt là

hoạt động kinh doanh tiền tệ do các Ngân hàng tiến hành huy động vốn của người

khác rồi đem vốn đó để cấp tín dụng cho khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả vốn

và lãi trong một thời gian nhất định, nên đã tạo rủi ro cho các hoạt động NHTM

Rủi ro đến từ phía Ngân hàng, khách hàng vay tiền, rủi ro đến từ những yếu tố

khách quan Bởi vậy, NHTM phải đối mặt với rủi ro cao, kéo theo là rủi ro đối với

những người gửi tiền ở NHTM cũng như rủi ro đối với nền kinh tế Để tránh rủi ro

đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát, làm giảm nhẹ những tổn hại do Ngân hàng vỡ nợ

gây ra, chính phủ các quốc gia dặt ra những đạo luật riêng, nhằm đẩm bảo cho hoạt

động này được vận hành an toàn, hiệu quả trong nền kinh tế thị trường

1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của NHTM

Cùng với sự phát triển của NHTM, hoạt động và các dịch vụ của NHTM

ngày càng được mở rộng Nhưng nhìn chung, hoạt động của NHTM gồm ba hoạt

động chính là hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và các hoạt động

trung gian

Hoạt động huy động vốn: Là hoạt động khởi đầu cho các hoạt động khác

của NHTM NHTM bản chất là một tổ chức trung gian tài chính có đặc điểm hoạt

động chủ yếu không phải bằng nguồn vốn chủ sở hữu, vì vậy để có nguồn vốn hoạt

động, cung cấp vốn cho nền kinh tế thì ngoài nguồn vốn chủ sở hữu, NHTM phải

huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua các hoạt

đông nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đi vay từ các TCTD khác hay từ

NHTW

Hoạt động sử dụng vốn: Sau khi huy động vốn, để bù đắp được chí phí huy

động vốn và có lợi nhuận thì NHTM phải tìm cách sử dụng có hiệu quả các nguồn

vốn này để thu lãi Đây là hoạt động chủ yếu và đem lại tỷ trọng thu nhập lớn nhất

cho NHTM NHTM sử dụng vốn theo các hướng cơ bản là hoạt động tín dụng, đầu

tư chứng khoán, đầu tư mua sắm tài sản cố định và trang thiết bị, hoạt động ngân

quỹ trong đó hoạt động tín dụng là quan trọng nhất bởi nó đem lại phần lớn thu

nhập cho Ngân hàng

Các hoạt động trung gian của NHTM bao gồm hoạt động thanh toán, hoạt

động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động phát hành chứng khoán, hoạt động

mua bán và bảo quản chứng khoán, hoạt động cung cấp thông tin, tư vấn kinh doanh

và quản trị doanh nghiệp…Các hoạt động trung gian này không phải đem lại nguồn

thu nhập chủ yếu cho NHTM nhưng nó có ý nghĩa quan trọng trong việc mở rộng

hoạt động huy động và sử dụng nguồn vốn, đồng thời đa dạng hoá hoạt động, giảm

bớt rủi ro và tăng thu nhập cho Ngân hàng

Trên đây là ba nhóm hoạt động cơ bản của NHTM, mỗi hoạt động có những

đặc điểm khác nhau song có quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ và bổ sung cho

mà phải luôn đặt mối quan hệ giữa chúng trong khi đề ra chiến lược cũng như lập

kế hoạch kinh doanh để đạt được hiệu quả trong hoạt động

1.2 Dịch vụ phi tín dụng trong các NHTM

1.2.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng

Dịch vụ Ngân hàng là toàn bộ các hoạt động mà một Ngân hàng hoặc TCTD

cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu về tài chính, tiền tệ của khách

hàng, góp phần trực tiếp hoặc gián tiếp vào việc làm tăng thu nhập của Ngân hàng

Dịch vụ Ngân hàng bao gồm cả dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng

Dịch vụ tín dụng là dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu

cầu về vốn cho sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, đầu tư của khách hàng Dịch vụ tín

dụng bao gồm: Cho vay, Bảo lãnh, Thấu chi, Đầu tư, Cho thuê tài chính,

Khái niệm tín dụng được nhiều nhà kinh tế thống nhất là: Là quan hệ giao

dịch giữa hai chủ thể trong đó một bên giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng

trong một khoản thời gian nhất định Bên nhận tiền hoặc tài sản phải cam kết hoàn

trả cả gốc và lãi theo thời hạn đã được thỏa thuận

Khái niệm dịch vụ phi tín dụng chưa có công trình nghiên cứu khoa học nào

đưa ra định nghĩa một cách thống nhất Theo quan điểm của tổ chức Deloitte

Touche Tohmatsu khi nghiên cứu dự án:” khảo sát và đánh giá dịch vụ phi tín dụng

Ngân hàng Việt Nam” cho rằng dịch vụ phi tín dụng là bất cứ dịch vụ nào của Ngân

hàng hoặc TCTD mà không phải là dịch vụ tín dụng

Dịch vụ phi tín dụng là loại hình dịch vụ là khi được cung cấp bởi Ngân hàng

hoặc TCTD không phát sinh nghiệp vụ liên quan đến cung cấp và thu hồi vốn đối

với khách hàng

Có nhiều quan điểm khác nhau về dịch vụ phi tín dụng Xem xét, đánh giá

một dịch vụ Ngân hàng có phải là dịch vụ phi tín dụng hay không còn tùy thuộc vào

quan điểm đánh giá, giác độ đánh giá của từng tác giả Ngoài quan điểm như trên

còn có quan điểm cho rằng dịch vụ phi tín dụng là dịch vụ do Ngân hàng cung cấp

cho khách hàng nhằm thu phí, hoa hồng, chênh lệch hoặc đơn giản chỉ là nâng cao

uy tín của Ngân hàng

Để thuận tiện trong quá trình nghiên cứu, theo quan điểm của tác giả: Dịch

vụ phi tín dụng là dịch vụ Ngân hàng không làm phát sinh nghiệp vụ liên quan đến

việc cung cấp và thu hồi vốn đối với khách hàng, được Ngân hàng cung cấp tới

khách hàng nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho Ngân hàng một khoản thu

nhập nhất định thông qua hình thức thu phí, hoa hồng

1.2.2 Các loại dịch vụ phi tín dụng

Các loại hình dịch vụ của NHTM ngày càng đa dạng và phong phú Bên

cạnh dịch vụ truyền thống là tín dụng thì dịch vụ phi tín dụng phát triển mạnh mẽ

với nhiều loại hình dịch vụ mới ra đời

Việc liệt kê các loại hình dịch vụ phi tín dụng chỉ có tính chất tương đối Tùy

vào thời điểm, tùy thuộc vào từng Ngân hàng mà việc phân chia có thể khác nhau

Căn cứ vào tính chất của dịch vụ có thể chia dịch vụ phi tín dụng thành các loại

hình dịch vụ sau:

1.2.2.1 Dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế

Kinh tế thị trường phát triển thúc đẩy quan hệ thương mại trong nước và giữa

các quốc gia trên thế giới Ngân hàng với chức năng là trung gian thanh toán và là

cầu nối giữa các chủ thể tham gia trên thị trường

Dịch vụ thanh toán mang lại cho Ngân hàng phí sử dụng dịch vụ, mặt khác

cũng đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, hơn thế nữa là tạo ra một sự chu chuyển

vốn, chu chuyển hàng hóa trong nền kinh tế, tạo điều kiện phát triển kinh tế xã hội

Đối với một quốc gia khi dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng phát triển nó còn góp

phần thực hiện chính sách tiền tệ của quốc gia đó

Tùy theo phạm vi của các giao dịch, dịch vụ thanh toán bao gồm dịch vụ

thanh toán trong nước và dịch vụ thanh toán quốc tế

Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật đặc biệt là công nghệ thông tin,

dịch vụ thanh toán của Ngân hàng được đa dạng và nâng cao Tốc độ thanh toán

được nâng lên cùng với độ chính xác và tính bảo mật cao Qui mô thanh toán được

mở rộng, không chỉ phục vụ khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội

toán cũng ngày một đa dạng và hoàn thiện hơn bao gồm: Thanh toán bằng

séc,Thanh toán bằng UNC, UNT, Thanh toán bằng hối phiếu, lệnh phiếu, Thanh

toán bằng thẻ, Thanh toán qua mạng thanh toán kết nối giữ các Ngân hàng quốc tế

(Swift),Thanh toán L/C,

Dịch vụ Kiều hối là một loại hình dịch vụ thanh toán quốc tế Dịch vụ đáp

ứng nhu cầu nhận và chuyển tiền cho khách hàng cá nhân Dịch vụ đảm bảo thuận

tiện, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí và chính xác, đáp ứng nhu cầu chuyển tiền kiều

hối về nước của mọi khách hàng thông qua mạng lưới toàn cầu bao gồm các Ngân

hàng đại lý và công ty chuyển tiền và mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch và đại

lý chi trả rộng khắp cả nước

Chuyển tiền bằng dịch vụ kiều hối khách hàng có thể hoàn toàn tận hưởng

các tiện ích dựa trên công nghệ chuyển tiền điện tử hiện đại cho phép chuyển tiền từ

bất cứ nơi nào trên thế giới về mọi tỉnh thành ở Việt Nam Dịch vụ kiều hối đặc biệt

tập trung phục vụ kiều bào định cư ở nước ngoài chuyển tiền về nước và người Việt

Nam đi lao động xuất khẩu

1.2.2.2 Dịch vụ thẻ

Dịch vụ thẻ là sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng hiện đại dành cho khách

hàng cá nhân bên cạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống

Thẻ là một công cụ thanh toán, thẻ gồm 2 loại chính: Thẻ thanh toán (Debit

Card) và thẻ tín dụng (Credit Card)

Thẻ thanh toán là loại thẻ cho phép chủ thẻ được thanh toán tiền mua hàng

hóa, dịch vụ, được rút tiền mặt, trên cơ sở số dư có tại tài khoản thanh toán của

chủ thẻ Thẻ thanh toán gồm nhiều loại, cho phép giao dịch ở các hạn mức khác

nhau, có hình thức phong phú và đa dạng, phù hợp với thị hiếu của người tiêu

dùng

Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ được thanh toán tiền mua hàng hóa

dịch vụ, được rút tiền mặt, trên cơ sở hạn mức cho vay của tổ chức phát hành thẻ

đối với chủ thẻ Ngày nay loại hình thẻ tín dụng phát triển mạnh mẽ Nó là một

công cụ khuyến khích người dân tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ, từ đó kích thích phát

triển sản xuất Trên thế giới đã hình thành những tổ chức thẻ quốc tế như: VISA,

MasterCard, Amex, DinnerClub

Ngoài ra một số Ngân hàng còn đưa ra loại thẻ hỗn hợp vừa là thẻ thanh toán

vừa là thẻ tín dụng, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng, loại thẻ hỗn hợp này

đang được nhân rộng ở một số Ngân hàng và có thể phù hợp với nhu cầu của khác

hàng do kết hợp được nhiều tính năng trên cùng một chiếc thẻ

1.2.2.3 Dịch vụ Ngân hàng điện tử

Theo khoản 6 và khoản 10 điều 4 Luật giao dịch điện tử được Quốc hội Việt

Nam thông qua ngày 29/11/2005, giao dịch điện tử là giao dịch được thực hiện bằng

phương tiện điện tử Trong đó, phương tiện điện tử là phương tiện hoạt động dựa

trên công nghệ điện, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học,

điện từ hoặc công nghệ tương tự

Căn cứ quy định nêu trên, giao dịch mua hàng tại quầy và thanh toán bằng

thẻ tín dụng, tức quẹt thẻ vào máy bán hàng để tự động in ra sao kê thẻ và hóa đơn

bán hàng thì được xem là giao dịch điện tử vì thẻ tín dụng là phương tiện điện tử

Như vậy khái niệm giao dịch điện tử không chỉ giới hạn trong phạm vi mạng

Internet và các mạng thông tin khác, mà còn mở rộng ra đối với tất cả các giao dịch

được thực hiện bằng phương tiện điện tử

Giao dịch điện tử trong dịch vụ Ngân hàng là giao dịch bằng phương tiện

điện tử trong dịch vụ Ngân hàng, nói cách khác là dịch vụ Ngân hàng được giao

dịch bằng phương tiện điện tử (gọi tắt là “dịch vụ Ngân hàng điện tử”)

Dịch vụ Ngân hàng điện tử là dịch vụ được giao dịch bằng phương tiện điện

tử, sự phát triển của nó tùy thuộc vào sự phát triển của các phương tiện điện tử - tức

tùy thuộc vào thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin và viễn

thông Do đó, những thành tựu mới của khoa học công nghệ có ảnh hưởng nhất định

đối với sự phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử và đặt ra những vấn đề mới đối với

môi trường pháp lý, Vì vậy, nghiên cứu dịch vụ ngân hàng điện tử phải gắn liền với

nghiên cứu môi trường pháp lý

Theo đó dịch vụ Ngân hàng điện tử phổ biến nhất hiện nay ở các Ngân hàng

Việt Nam là: Nhắn tin qua mạng di động (BSMS), vấn tin qua internet

(Directbanking), Homebanking, POS, VnTopup, Vnmart, thanh toán hóa đơn, Các

Ngân hàng khác cũng có dịch vụ tương tự nhưng dưới những tên gọi khác nhau

Dịch vụ Ngân hàng điện tử cho phép khách hàng có thể truy vấn hoặc thanh

toán các dịch vụ thông qua tin nhắn hoặc giao dịch trên mạng, trên máy ATM mà

không cần đến Ngân hàng

1.2.2.4 Dịch vụ ngân quỹ

Bao gồm các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng, đổi tiền không đủ

tiêu chuẩn lưu thông (cả nội tệ và ngoại tệ), bảo quản tài sản quí, giấy tờ có giá trị

theo yêu cầu của khách hàng

Các Ngân hàng đều có kho được thiết kế theo chuẩn qui định của NHNN để

giữ tiền mặt, tài sản quí, giấy tờ có giá, đảm bảo khô, thoáng, chống đột nhập từ

bên ngoài

Ngân hàng có thể nhận kiểm đếm tiền mặt theo yêu cầu của khách hàng và

thu phí khi khách hàng nộp tiền mà không nhằm mục đích thanh toán hoặc tiền gửi

Ngân hàng cũng được phép thu phí dịch vụ khi chi trả tiền theo yêu cầu của khách

hàng Chi trả tiền đến tận các địa điểm theo yêu cầu của khách hàng Giữ tiền mặt

hộ khách hàng qua đêm

Ngoài ra Ngân hàng có thể sử dụng kho của mình để nhận bảo quản tài sản

quí: Kim loại quí, đá quí, .Giấy tờ có giá, giấy tờ quan trọng theo yêu cầu cầu

khách hàng

1.2.2.5 Dịch vụ khác

Trong hoạt động của mình, Ngân hàng còn cung cấp nhiều loại hình dịch vụ

khác như: Dịch vụ tư vấn, dịch vụ thu hộ, chi hộ, dịch vụ séc (có Ngân hàng xếp

dịch vụ thu hộ, chi hộ dịch vụ séc vào dịch vụ thanh toán), dịch vụ kinh doanh bảo

hiểm, đầu tư, góp vốn mua cổ phần

Tuy nhiên đây không phải là dịch vụ thường xuyên của Ngân hàng Có

những dịch vụ chưa đem lại nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng, Ngân hàng duy trì

dịch vụ đó nhằm hỗ trợ khách hàng để thu dịch vụ khác hoặc duy trì dịch vụ như

một hình thức quảng bá thương hiệu

1.2.3 Đặc điểm của dịch vụ phi tín dụng

Dịch vụ phi tín dụng có các đặc điểm sau:

Một là: dịch vụ không làm phát sinh các nghiệp vụ liên quan đến việc cung

cấp và thu hồi vốn đối với khách hàng

Đây là đặc điểm phân biệt rõ nhất dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng

Xét về mặt nghiệp vụ, khi dịch vụ phi tín dụng được Ngân hàng cung cấp không

làm phát sinh khoản mục cho vay trong phần tài sản của bảng tổng kết tài sản của

Ngân hàng hay nói cách khác Ngân hàng không phải bỏ ra một khoản vốn nhất định

để có được một khoản lãi sau một khoảng thời gian nhất định Như vậy dịch vụ bảo

lãnh cũng có thể coi là dịch vụ tín dụng vì khi phát hành bảo lãnh là Ngân hàng cam

kết cho khách hàng vay một khoản bằng số tiền bảo lãnh, trong trường hợp không

phát sinh khoản vay tức là khách hàng không vi pham cam kết thì Ngân hàng được

phí bảo lãnh Trong trường hợp phát sinh khoản vay tức là khách hàng vi phạm cam

kết thì Ngân hàng bắt buộc phải cho vay và tính lãi vay Mức độ rủi ro của bảo lãnh

cũng gần như rủi ro trong hoạt động cho vay

Hai là: dịch vụ phi tín dụng được khách hàng trực tiếp sử dụng, lặp đi lặp lại

và không giới hạn về không gian, thời gian

Dịch vụ phi tín dụng cũng như một số dịch vụ khác: dịch vụ viễn thông, dịch

vụ bảo hiểm, các sản phẩm giao dịch trên thị trường tồn tại dưới dạng “phi hữu

hình” Sự khác biệt của dịch vụ phi tín dụng là quá trình cung cấp, sử dụng dịch vụ

diễn ra đồng thời, dịch vụ phi tín dụng được cung cấp không giới hạn bởi không

gian, thời gian và được lặp đi lặp lại đáp ứng nhu cầu của khách hàng vừa đa dạng,

vừa tại chỗ

Ba là: dịch vụ phi tín dụng ngày càng đòi hỏi trình độ phát triển cao của

khoa học công nghệ Ngân hàng, công nghệ phần mềm, viễn thông,

Do tính chất của dịch vụ là giao dịch nhanh chóng, thuận tiện, cập nhật,

vụ phi tín dụng phải sử dụng công nghệ tiến tiến hiện đại nhất với một đội ngũ bán

hàng chuyên nghiệp có khả năng am hiểu nhu cầu của khách hàng và có khả năng

sử dụng công nghệ hiện đại trong quá trình cung cấp dịch vụ đến khách hàng

Với số lượng khách hàng đông đảo, dịch vụ phi tín dụng đòi hỏi phải sử

dụng công nghệ Ngân hàng tiên tiến, hiện đại mới có khả năng đáp ứng nhu cầu của

khách hàng ngày càng cao, ngày càng đa dạng và phong phú

Xu hướng hiện nay là phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử, cho phép khách

hàng giao dịch mọi lúc, mọi nơi Dịch vụ này chỉ có thể thực hiện được dựa trên nền

tảng khoa học công nghệ Ngân hàng hiện đại, ứng dụng những thành tựu của khoa

học công nghệ hiện đại

Bốn là: Khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng rất đa dạng, với số lượng

khách hàng lớn

Ngày nay các Ngân hàng đang dần chuyển trọng tâm hoạt động từ dịch vụ tín

dụng sang dịch vụ phi tín dụng, chú trọng nhiều hơn đến khách hàng cá nhân, doanh

nghiệp vừa và nhỏ, với số lượng khách hàng đa dạng, phong phú và ngày càng

tăng về số lượng

Dịch vụ phi tín dụng đáp ứng nhiều nhu cầu thiết yếu của khách hàng, đặc

biệt là khách hàng cá nhân, do đó số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng

khá đông Có khách hàng sử dụng một dịch vụ phi tín dụng, nhưng cũng có khách

hàng sử dụng nhiều dịch vụ phi tín dụng, có khách hàng vừa sử dụng dịch vụ tín

dụng vừa sử dụng dịch vụ phi tín dụng

1.2.4 Vai trò của dịch vụ phi tín dụng

a) Dịch vụ phi tín dụng góp phần thực hiện chính sách tài chính, tiền tệ của

nhà nước

Với sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng, chính sách hạn chế dùng tiền mặt

trong thanh toán của nhà nước được thực thi, góp phần giảm chi phí sử dụng tiền

mặt của nền kinh tế Mặt khác nhà nước còn kiểm soát được dòng tiền của các

doanh nghiệp, kiểm soát được thu nhập của cá nhân, là cơ sở để tính thuế thu nhập

Thanh toán bằng tiền mặt lớn sẽ có nhiều bất lợi cho quản lý nhà nước về

tiền tệ Nhà nước khó lòng mà quan lý được, kiểm soát được dòng tiền của doanh

nghiệp, lợi dụng những khe hở, doanh nghiệp có thể trốn thuế, gây thất thu cho nhà

nước, dùng tiền mặt nhiều cũng có thể tiếp tay cho những tiêu cực trong xã hội như

rửa tiền, hối lộ, tham ô,

Thanh toán không dùng còn tiền mặt thúc đẩy giao lưu kinh tế, thương mại

trong nước và ngoài nước thông qua các kênh thanh toán hữu hiệu và nhanh chóng

Khách hàng mua hàng Nam- Bắc có thể thanh toán ngay, ngoài ra có thể thanh toán

mua bán hàng hóa qua mạng dễ dàng, an toàn

Chính phủ đặt mục tiêu phấn đấu đưa nền kinh tế ra khỏi nền kinh tế tiền tệ,

điều này cũng phù hợp với xu hướng của các nước phát triển trên thế giới Hiện nay

nước ta cơ bản vẫn là nền kinh tế tiền tệ Thanh toán bằng tiền mặt chiếm 21 đến

22% tổng phương tiện thanh toán Phát triển thị trường dịch vụ phi tín dụng phù

hợp với định hướng chỉ đạo của chính phủ, góp phần thực hiện các chính sách của

nhà nước đối với nền kinh tế

b) Phát triển dịch vụ phi tín dụng góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian

giao dịch, tiết kiệm của cải của xã hội

Hiện nay đa số người dân Việt Nam cho rằng sử dụng tiền mặt trong thanh

toán là thuận tiện và nhanh chóng nhất, nhưng thực tế sử dụng tiền mặt trong thanh

toán đang là thói quen ngày càng lạc hậu, gây lãng phí tiền của và thời gian của bản

thân khách hàng và xã hội Với các dịch vụ Ngân hàng hiện đại tất cả các giao dịch

đều có thể thực hiện không dùng tiền mặt, không phải đến Ngân hàng Điều này

mang laị nhiều lơị ích cho khách hàng như quản lý được dòng tiền, tiết kiệm thời

gian giao dịch, Với Ngân hàng có thể tạm thời sử dụng nguồn vốn trong thanh toán

để nâng cao hiệu quả hoạt động Đối với xã hội có thể tiết kiệm chi phí lưu thông

tiền mặt, tối đa hoá của cải của xã hội cho đầu tư phát triển kinh tế

c) Phát triển dịch vụ phi tín dụng góp phần thúc đẩy tăng trưởng, phát triển

kinh tế xã hội

Để phát triển kinh tế, bên cạnh việc phát triển sản xuất cần phát triển các

kênh thanh toán đa dạng, nhanh chóng và thuận lợi Dịch vụ phi tín dụng có khả

năng đem lại các kênh thanh toán như vậy Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cho

phép các chủ thể kinh tế trong xã hội ứng dụng các công nghệ hiện đại trong thanh

toán, có thể thanh toán khắp nơi, không giới hạn về không gian và thời gian, Như

vây việc giao lưu thương mại được rút ngắn lại, thuận tiện hơn có tác dụng thúc đẩy

các quan hệ kinh tế phát triển đóng góp vào sự phát triển của kinh tế xã hội

Phát triển dịch vụ phi tín dụng là cầu nối đưa các ứng dụng của khoa học

công nghệ tiên tiến, hiện đại vào cuộc sống Các khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín

dụng thông qua mạng lưới các máy ATM, qua mạng viễn thông, qua tin nhắn, là

nhưng kênh thanh toán hiện đại, đưa khách hàng đến với những phương tiện thanh

toán văn minh nhất, tạo ra một nét văn hóa trong đời sống xã hội

d) Dịch vụ phi tín dụng có đóng góp vào tăng thu nhập của Ngân hàng

Đối với dịch vụ tín dụng, thu nhập thu được là tư lãi tiền vay Đối với dịch vụ

phi tín dụng, thu nhập đạt được là từ phí dịch vụ, chênh lệch giá, hoa hồng, Để

xác định Ngân hàng có hoạt động dịch vụ phi tín dụng phát triển hay không có thể

xem xét tỷ lệ thu phí dịch vụ trên tổng thu nhập của Ngân hàng Tỷ lệ này càng cao

thì càng chứng tỏ hiệu quả trong hoạt động dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng

Theo xu thế hiện nay, thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngày càng tăng

lên Dựa trên một lượng khách hàng đông đảo, mỗi khách hàng sử dụng một hoặc

một số dịch vụ Ngân hàng, mặc dù mức phí mỗi người phải trả là không lớn nhưng

tổng số phí thu được không phải là nhỏ

Thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng là “nguồn lợi nhuận sạch” ít rủi

ro Vì vậy các Ngân hàng ra sức phấn đấu đưa nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng

tăng lên Tỷ trọng thu từ dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập của Ngân hàng

chiếm 50% đến 60% là mục tiêu lý tưởng mà các Ngân hàng đang phấn đấu đạt tới

1.3 Phát triển dịch vụ phi tín dụng trong các NHTM

1.3.1 Khái niệm và ý nghĩa của phát triển dịch vụ phi tín dụng

1.3.1.1 Khái niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng

Phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng có thể hiểu một cách đơn giản là

việc gia tăng các loại hình dịch vụ phi tín dụng đồng thời mở rộng thị phần, đối

tượng khách hàng kết hợp nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ phi tín dụng

của NHTM để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng

Gia tăng dịch vụ phi tín dụng của NHTM là mở rộng, đáp ứng nhu cầu của

khách hàng bằng việc gia tăng về mặt số lượng các loại hình dịch vụ của Ngân

hàng

Nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng là việc không ngừng

làm cho chất lượng dịch vụ phi tín dụng mà Ngân hàng cung cấp ngày càng tốt hơn

thông qua việc áp dụng công nghệ hiện đại và nâng cao trình độ cán bộ Ngân hàng

nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng Kết quả là các dịch vụ mà Ngân

hàng cung cấp cho khách hàng ngày càng tiện ích, nhanh chóng và chính xác hơn

1.3.1.2 Ý nghĩa của việc phát triển dịch vụ phi tín dụng

Phát triển dịch vụ phi tín dụng có ý nghĩa lớn đối với cả Ngân hàng, khách

hàng và nền kinh tế xã hội:

a) Đối với các NHTM

Sự phát triển dịch vụ phi tín dụng có vai trò rất quan trọng, quyết định sự tồn

tại của một Ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, cụ thể là:

- Góp phần đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, từ đó thu hút và

mở rộng đến nhiều đối tượng khách hàng

- Phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng góp phần nâng cao uy tín và vị thế

của một NHTM, đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế, củng cố và nâng cao sự lớn mạnh

của một NHTM trong nền kinh tế

- Phân tán rủi ro cho Ngân hàng: nếu như hoạt động tín dụng chứa đựng

nhiều rủi ro thì hoạt động phi tín dụng chứa rất ít rủi ro và mang lại nguồn thu ổn

- Làm tăng lợi nhuận của Ngân hàng: trong hoạt động của một NHTM hiện

đại, lợi nhuận không chỉ tập trung chủ yếu ở sản phẩm tín dụng mà còn khai thác từ

những sản phẩm dịch vụ khác

- Thúc đẩy quan hệ hợp tác, hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực Ngân

hàng: để phát triển dịch vụ Ngân hàng theo hướng hiện đại, các Ngân hàng buộc

phải có sự liên kết, hợp tác với nhau Cùng với xu thế hội nhập toàn cầu cho phép

các Ngân hàng trên toàn thế giới hợp tác, liên kết để cùng phát triển một Ngân hàng

có thể hoạt động cung cấp dịch vụ khắp nơi trên thế giới thông qua sự liên kết với

các Ngân hàng quốc tế và các tổ chức kinh tế quốc tế

b) Đối với khách hàng

Dịch vụ Ngân hàng nói chung và dịch vụ phi tín dụng nói riêng đều có

những lợi ích to lớn đối với người tiêu dùng, thể hiện ở giác độ sau:

- Giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí: khi các dịch vụ phi tín dụng

của Ngân hàng phát triển sẽ phục vụ cho hoạt động đời sống cũng như sản xuất kinh

doanh của các cá nhân, tổ chức, giúp họ tiết kiệm được thời gian và chi phí do khắc

phục được những khó khăn về không gian và thời gian cũng như năng lực tài chính

- Cung cấp thông tin kịp thời và hiệu quả: thông qua các dịch vụ màNgân

hàngcung cấp, khách hàng không chỉ được đáp ứng nhu cầu đơn nhất của mình mà

còn được tư vấn hay nhanh chóng tiếp cận thông tin tin cậy, kịp thời, từ đó có thể

đưa ra quyết định kinh doanh đúng đắn đem lại hiệu quả cao

- Giúp khách hàng nâng cao trình độ hiểu biết sử dụng dịch vụ: các dịch vụ

do Ngân hàng cung cấp thường hàm chứa các yếu tố tri thức cao vì vậy kích thích

người tiêu dùng tìm hiểu và tiếp cận với công nghệ hiện đại, giúp nâng cao trình độ

nhận thức và hiểu biết của khách hàng

c) Đối với nền kinh tế xã hội

- Góp phần tăng cường sự luân chuyển của dòng vốn trong nền kinh tế, thúc

đẩy sản xuất, tăng trưởng kinh tế: dịch vụ Ngân hàng cung cấp có tác động tổng thể

đến các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, từ công nghiệp, nông nghiệp, thương

mại dịch vụ, xuất nhập khẩu…

- Thúc đẩy nền kinh tế quốc gia nhanh chóng hội nhập vào nền kinh tế thế

giới: ngày nay xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế được coi là tất yếu Trong xu

hướng đó từng quốc gia không ngừng khai thác những nguồn lực của mình, chủ

động hội nhập vào nền kinh tế chung của khu vực và thế giới Dịch vụ phi tín dụng

của Ngân hàng thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo xu hướng nền kinh tế tri thức,

bởi nó ứng dụng nhiều thành tựu của công nghệ thông tin

Ngoài ra, xét về một góc độ nào đó thì phát triển dịch vụ phi tín dụng còn có

thể được coi là góp phần đẩy mạnh quá trình minh bạch hoá tài chính trong nền

kinh tế, đóng góp tích cực vào việc ngăn chặn các tệ nạn kinh tế xã hội như: tham

nhũng, trốn thuế, rửa tiền tạo điều kiện cho dịch vụ Ngân hàng trong việc điều hành

chính sách tiền tệ, lành mạnh hoá nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế quốc gia hội

nhập vào nền kinh tế thế giới ngày càng sâu, rộng hơn

1.3.2 Nội dung phát triển dịch vụ phi tín dụng

1.3.2.1 Một số nội dung phát triển dịch vụ phi tín dụng

a) Hoàn thiện chiến lược, kế hoạch phát triển dịch vụ phi tín dụng của các

NHTM

Chiến lược có từ lâu đời và được bắt nguồn từ quân sự, sau đó nó đã thâm

nhập vào các lĩnh vực khác của đời sống xã hội như khoa học kỹ thuật, kinh tế, dân

số, môi trường, Lý thuyết về chiến lược được hình thành từ các nước phương tây

và được phát triển thành hệ thống Ngày nay, quản trị chiến lược đã trở thành một

nhiệm vụ hàng đầu , một nội dung quan trọng trong các lĩnh vực các doanh nghiệp

Có nhiều quan niệm về chiến lược , tuy nhiên các quan niệm đều coi chiến lược là

một tập hợp các kế hoạch chiến lược làm cơ sở, hướng dẫn các hoạt động để một

ngành hay một tổ chức nào đó đạt được mục tiêu đã đặt ra

Đối với dịch vụ phi tín dụng, xây dựng và tiếp tục hoàn thiện chiến lược phát

triển là một đòi hỏi khách quan Việc xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ phi tín

dụng sẽ xác định được những định hướng, mục tiêu phát triển dịch vụ, từ đó đưa ra

những biện pháp phát triển dịch vụ một cách bền vững và hiệu quả, là cơ sở quan

trọng để thực hiện công tác qui hoạch, kế hoạch, đồng thời tạo tiền đề cho việc khai

thác hiệu quả lợi thế và tận dụng mọi nguồn lực cho phát triển dịch vụ phi tín dụng

Xây dựng và hoàn thiện kế hoạch phát triển dịch vụ phi tín dụng Cùng với

mục tiêu xây dựng và phát triển thì phải xây dựng kế hoạch phát triển thị trường

dịch vụ phi tín dụng Bên cạnh việc xác định những mục tiêu chiến lược lâu dài, cần

xây dựng kế hoạch hàng năm Kế hoạch ngắn hạn là cụ thể hóa những chiến lược

dài hạn, những phương hướng chủ yếu phát triển thị trường dịch vụ phi tín dụng và

những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của thị trường Kế hoạch ngắn hạn xác

định những mục tiêu cơ bản, định hướng cho sự phát triển của thị trường Kế hoạch

xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, thị trường mục tiêu để có những bước đi

đúng định hướng đã chọn Kế hoạch cũng cần phải đưa ra hệ thống các giải pháp cụ

thể, có tính thực tiễn nhằm thực hiện thành công kế hoạch ngắn hạn đã đề ra

Kế hoạch hàng năm nhằm đảm bảo thực hiện tuần tự các nhiệm vụ của kế

hoạch ngắn hạn, đồng thời có sự điều chỉnh kế hoạch hàng năm có tính tới sự biến

động và thay đổi của điều kiện kinh tế xã hội Kế hoạch hàng năm là một bộ phận

của kế hoạch ngắn hạn Hàng năm các Ngân hàng phải tổ chức sơ kết, tổng kết,

đánh giá kết quả thực hiện kế hoạch, mục tiêu đã đặt ra đồng thời tích cực, chủ động

đề xuất các giải pháp, cơ chế chính sách để thực hiện thắng lợi mục tiêu chiến lược

đã đề ra

b) Tăng cung về sản phẩm dịch vụ phi tín dụng

Cung trên thị trường dịch vụ phi tín dụng là các sản phẩm dịch vụ phi tín

dụng do các NHTM cung cấp Hiện các NHTM đang cung cấp ra thị trường các sản

phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng và phong phú

Dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế là dịch vụ truyền thống

mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng từ nhiều năm nay Để tăng cung về dịch

vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế cần đa dạng hóa các kênh thanh

toán, tham gia các liên minh thanh toán, hợp tác với các NHNNg để đẩy mạnh dịch

vụ thanh toán Phát triển nền khách hàng cũng là một biện pháp tăng cung dịch vụ

phi tín dụng, từ các khách hàng hiện có khi sử dụng dịch vụ để thanh toán cho

khách hàng ở các Ngân hàng khác hoặc khách hàng chưa sử dụng dịch vụ Ngân

hàng là một cách truyền thông cho Ngân hàng, lôi kéo thêm khách hàng mới

Dịch vụ thẻ là dịch vụ mới phát triển ở Việt Nam dựa trên công nghệ Ngân

hàng hiện đại Các sản phẩm của dịch vụ thẻ do các Ngân hàng cung cấp tựu chung

có: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ hỗn hợp (vừa là

thẻ ghi nợ vừa là thẻ tín dụng quốc tế) Tuy các NHTM đưa ra mẫu mã, thẻ khác

nhau, tên gọi khác nhau song đều có các chức năng của thẻ như cho phép rút tiền,

thanh toán tiền dịch vụ, vấn tin, tại các máy ATM, các điểm chấp nhận thể trên cả

nước và cả ở nước ngoài

Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử là một loại hình dịch vụ tiên tiến, hiện

đại Cho đến nay, sau khi đã thực hiện hiện đại hóa Ngân hàng BIDV, Viettinbank,

Vietcombank, hoặc mới hiện đại hóa một phần như VBARD, các NHTM đang

cung cấp đến khách hàng các dịch vụ Ngân hàng điện tử như dịch vụ nhắn tin qua

điện thoại di động, dịch vụ vấn tin trên Internet, dịch vụ Ngân hàng tại nhà

Homebanking, SMS banking, vntopup

c) Tăng cầu về sản phẩm dịch vụ phi tín dụng

Cầu dịch vụ phi tín dụng là nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ

phi tín dụng Cầu về dịch vụ phi tín dụng phụ thuộc vào những tiện ích, những tính

năng mà dịch vụ phi tín dụng đem lại Cầu về dịch vụ phi tín dụng không giống như

cầu về hàng hóa thiết yếu trong cuộc sống, do vậy nhà cung cấp dịch vụ phải làm

cho khách hàng cảm thấy dịch vụ phi tín dụng đáp ứng những nhu cầu căn bản, có

ảnh hưởng tới cuộc sống của khách hàng, có như vậy mới tăng cầu về dịch vụ phi

tín dụng

Cầu về dịch vụ phi tín dụng còn phụ thuộc vào thu nhập của khách hàng sử

dụng dịch vụ Khách hàng có thu nhập từ trung bình khá trở lên, nguồn thu nhập ổn

định có nhu cầu cao hơn về các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, khách hàng có xu

hướng kiểm soát thu nhập, khẳng định bản thân thì các nhu cầu về dịch vụ phi tín

dụng càng cao hơn do dịch vụ phi tín dụng đòi hỏi khách hàng sử dụng phải có trình

độ khoa học công nghệ nhất định, sử dụng các dịch vụ Ngân hàng đa dạng và thành

thạo

Một nhân tố khiến cho cầu về dịch vụ phi tín dụng tăng thêm đó chính là giá

cả của dịch vụ phi tín dụng hay mức phí dịch vụ mà khách hàng phải trả Do đó để

tăng cầu về dịch vụ phi tín dụng và kết hợp nhiều yếu tố từ phía Ngân hàng và có cả

những yếu tố khách quan từ môi trường, từ khách hàng có ảnh hưởng đến cầu dịch

vụ phi tín dụng Để tăng cầu về thị trường dịch vụ phi tín dụng cần chú trọng phát

triển nền khách hàng, gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản, phân nhóm khách

hàng để có những ứng xử cho phù hợp nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng

dịch vụ và thông qua khách hàng tác động đến các khách hàng tiềm năng

d) Ổn định giá cả trên thị trường dịch vụ phi tín dụng

Giá cả trên thị trường dịch vụ phi tín dụng chính là mức phí, mức hoa hồng

mà người sử dụng dịch vụ phải trả cho các Ngân hàng Cũng như giá cả của các

hàng hóa, dịch vụ khác phí dịch vụ phi tín dụng được xác định dựa trên cơ sở giá thị

trường Giá của dịch vụ phi tín dụng hình thành trên thị trường trên cơ sở giá giá thị

trường tức là mức hao phí lao động trung bình của các NHTM Giá cả dịch vụ phi

tín dụng thay đổi phụ thuộc vào hao phí lao động xã hội cần thiết tạo ra dịch vụ Giá

dịch vụ phi tín dụng còn phụ thuộc và quan hệ cung cầu, cạnh tranh trên thị trường

dịch vụ phi tín dụng Trong điều kiện cạnh tranh, các Ngân hàng có xu hướng hạ

thấp giá cả dịch vụ phi tín dụng, tuy nhiên về nguyên tắc để đảm bảo khả năng sinh

lời, các Ngân hàng đưa ra mức giá nhỏ hơn hoặc bằng chi phí bỏ ra để thực hiện

dịch vụ Như vậy giá cả dịch vụ phi tín dụng hình thành, vận động và tuần hoàn

theo yêu cầu của qui luật giá trị

1.3.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ phi tín dụng

a) Tăng trưởng về loại hình dịch vụ, số lượng và doanh thu

Một NHTM kinh doanh đa dạng các nghiệp vụ, dịch vụ sẽ phân tán, giảm

nhiều rủi ro và nâng cao được lợi nhuận Bởi vì, nếu theo nghiệp vụ truyền thống và

cổ điển, Ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng; nhưng tín dụng lại

chứa đựng nhiều rủi ro và bất trắc, do Ngân hàng ở vào thế bị động khi cấp tín dụng

cho khách hàng Thực tế đã có quá nhiều NHTM trên thế giới bị phá sản vì đầu tư

mà không thu hồi được nợ

Khi thực hiện đa dạng hoá loại hình dịch vụ NHTM sẽ sử dụng triệt để, có

hiệu quả cơ sở vật chất kỹ thuật và đội ngũ cán bộ của mỗi Ngân hàng; do vậy,

giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận tối đa cho Ngân hàng

Các nghiệp vụ của NHTM đều có mối quan hệ với nhau, tác động qua lại với

nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển Huy động vốn

tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và phát triển dịch vụ; nhưng ngược

lại thu hút khách hàng với những nguồn tiền nhàn rỗi của họ Nền kinh tế thị trường

càng phát triển, các doanh nghiệp càng đa dạng hoá kinh doanh và nhu cầu về các

dịch vụ Ngân hàng, tài chính ngay càng phong phú đa dạng điều đó đòi hỏi sự phục

vụ của Ngân hàng cũng phải đa dạng theo Chỉ khi thực hiện đa dạng hoá loại hình

dịch vụ Ngân hàng mới cung cấp được nhiều loại dịch vụ Ngân hàng một cách

nhanh chóng, linh hoạt, có chất lượng cho khách hàng và nền kinh tế Hơn nữa, việc

phục vụ khách hàng theo phương thức “trọn gói” bao giờ cũng ưu việt hơn phương

thức đơn lẻ

Trong điều kiện có rất nhiều Ngân hàng với các hình thức sở hữu khác nhau,

nhiều Ngân hàng liên doanh với nước ngoài và các tổ chức tài chính – tín dụng cùng

hoạt động, đã tạo sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các Ngân hàng Ngân hàng,

TCTD nào muốn tồn tại, muốn phát triển, đạt được lợi nhuận cao và tạo vị thế của

mình trong cạnh tranh đều phải thay đổi, cải tiến hoạt động sao cho đáp ứng kịp

thời, thuận tiện các nhu cầu đòi hỏi phong phú, đa dạng khách hàng để thu hút được

nhiều khách hàng hơn Muốn làm được điều này, thì cách tốt nhất phải đa dạng hoá

loại hình dịch vụ từ đó tăng doanh thu dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ phi tín dụng

Những Ngân hàng hoạt động đơn điệu dễ bị phá sản, hoặc tự đóng cửa do không dễ

dàng chuyển hướng kinh doanh hoặc giữ cho hoạt động Ngân hàng đó luôn ổn định

b) Tỷ trọng của các loại hình dịch vụ phi tín dụng trong toàn bộ doanh thu

của Ngân hàng

Các NHTM hiện đại hoá hệ thống của mình nhằm cung cấp những dịch vụ

Ngân hàng tốt nhất trong đó có các dịch vụ phi tín dụng Từng bước các NHTM

nâng cao tỷ trọng thu ròng dịch vụ phi tín dụng trong toàn bộ lợi nhuận của mình

Thu từ dịch vụ phi tín dụng là nguồn lợi nhuận an toàn, là mục tiêu mà hầu hết các

Ngân hàng đều nhắm tới Tỷ trọng của các loại hình dịch vụ phi tín dụng của Ngân

hàng được tính bằng doanh thu dịch vụ phi tín dụng trên tổng doanh thu của Ngân

hàng

c) Thị phần của dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng so với toàn ngành

Thị phần dịch vụ phi tín dụng của Ngân hàng là phần thị trường sử dụng dịch

vụ phi tín dụng mà Ngân hàng đã chiếm lĩnh được Thực chất nó là phần phân chia

thị trường của Ngân hàng đối với các Ngân hàng khác trong ngành Người ta phân

thành :

+ Phần phân chia thị trường tuyệt đối: bằng tỷ lệ phần trăm doanh thu từ dịch

vụ phi tín dụng của Ngân hàng so với doanh thu của dịch vụ cùng loại của tất cả các

Ngân hàng khác trên thị trường

+ Phần phân chia thị trường tương đối: là tỉ lệ giữa phần phân chia thị trường

tuyệt đối của Ngân hàng so với phần phân chia thị trường tuyệt đối của đối thủ cạnh

tranh mạnh nhất trong ngành

1.3.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến các chỉ tiêu phát triển dịch vụ phi tín

dụng

a) Các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô

Các nhân tố kinh tế vĩ mô có tác động đến hoạt động của NHTM như tốc độ

tăng trưởng kinh tế, các chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước, dân số, văn hoá

xã hội, khoa học công nghệ và điều kiện tự nhiên:

Tốc độ tăng trưởng kinh tế:

Khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập giảm sút, lạm phát và thất nghiệp tăng

cao, môi trường kinh doanh không thuận lợi cũng làm ảnh hưởng tới các kế hoạch

kinh doanh của Ngân hàng Mặt khác khi nền kinh tế hưng thịnh, hoạt động sản

xuất kinh doanh phát triển sẽ là cơ hội tốt để thực hiện các hoạt động kinh doanh

Ngân hàng

Xu hướng sử dụng dịch vụ Ngân hàng ngày càng nhiều: Với 90 triệu dân với

khoảng 22% mở tài khoản tại Ngân hàng nhưng tốc độ phát triển dịch vụ Ngân hàng

trong vòng 3 năm qua đạt trên 30%/năm Các loại hình doanh nghiệp, sản phẩm

dịch vụ hỗ trợ cho việc tiêu dùng của người dân gia tăng Các Ngân hàng phối hợp

với các nhà cung cấp, thương mại, các hãng viễn thông đẩy mạnh cung cấp các

dịch vụ phi tín dụng

Giá cả và chất lượng dịch vụ quyết định lớn tới lượng khách hàng sử dụng

dịch vụ Lạm phát cao gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng vì khó kiểm soát

mức giá cả và lượng tiền

Các chính sách tài khóa:

Cơ chế, chính sách của nhà nước có ảnh hưởng lớn đến việc phát triển thị

trường dịch vụ phi tín dụng Tùy thuộc điều kiện kinh tế đất nước trong từng thời kỳ

mà nhà nước có những chính sách khác nhau Các chính sách của nhà nước có thể

thúc đẩy thị trường dịch vụ phi tín dụng, cũng có thể kìm hãm sự phát triển của thị

trường dịch vụ phi tín dụng

Khi nhà nước đưa ra các chính sách thắt chặt tiền tệ, kiềm chế lạm phát, các

hoạt động Ngân hàng bị ảnh hưởng nhiều, từ hoạt động dịch vụ tín dụng đến hoạt

động dịch vụ phi tín dụng, người dân sẽ giảm chi tiêu, mà dịch vụ phi tín dụng cũng

là hàng hóa vì vậy thị trường dịch vụ phi tín dụng cũng bị thu hẹp

Khi nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ mở để thúc đẩy phát triển kinh tế,

hoạt động Ngân hàng nhờ đó cũng được phát triển mạnh, hoạt động tín dụng phát

triển kéo theo dịch vụ phi tín dụng cũng có điều kiện phát triển, thị trường dịch vụ

phi tín dụng trở nên sôi động hơn

Bên cạnh các chính sách kinh tế vĩ mô có tác động đến phát triển thị trường

dịch vụ phi tín dụng, các cơ chế chính sách của nhà nước cũng tạo điều kiện cho

việc phát triển thị trường dịch vụ phi tín dụng như chính sách thuế, chính sách trả

lương qua tài khoản, chứng từ điện tử, có tác động không nhỏ đến thị trường dịch

vụ phi tín dụng

Những xu thế thay đổi về nhân khẩu học được nghiên cứu bao gồm tổng dân

số, tỷ lệ tăng dân số, những thay đổi về cấu trúc dân số, xu thế di chuyển dân cư là

nguồn số liệu quan trọng Từ những số liệu đó, Ngân hàng xác định được thị trường

tiềm năng của dịch vụ phi tín dụng và năng lực của Ngân hàng mình so với các đối

thủ cạnh tranh để chiếm lĩnh từng phân đoạn thị trường

Xu hướng đô thị hóa đang làm tăng dân số tại các thành phố lớn một cách

nhanh chóng với tốc độ 1% mỗi năm Đến năm 2011, dân số tại đô thị chiếm tỷ

trọng 27,9% Tỷ lệ người dân trong độ tuổi lao động khá lớn, chiếm 52% dân số

Hiện có trên 70% các hộ gia đình ở thành thị Việt Nam có mức thu nhập bình quân

hàng năm trên 60 triệu đồng.Tốc độ tăng dân số và thu nhập cao kéo theo nhu cầu

về tiêu dùng tăng cao

Hành vi của khách hàng và cả đối thủ cạnh tranh của Ngân hàng bị chi phối

khá nhiều bởi các yếu tố văn hóa Hành vi tiêu dùng cũng bị chi phối bởi các yếu tố

văn hóa, do đó nó cũng ảnh hưởng đến nhu cầu về các dịch vụ của Ngân hàng

Chính vì thế, trình độ văn hóa là một trong những yếu tố được các nhà kinh doanh

Ngân hàng nghiên cứu kĩ lưỡng trong chiến lược kinh doanh và áp dụng các biện

pháp marketing hiện nay

Môi trường khoa học công nghệ:

Sự ra đời và phát triển của công nghệ hiện đại đã làm thay đổi bộ mặt của

ngành Ngân hàng Công nghệ mới cho phép Ngân hàng đổi mới không chỉ qui trình

nghiệp vụ mà còn đổi mới cả cách thức phân phối, đặc biệt là phát triển sản phẩm

dịch vụ mới như sự phát triển của mạng lưới máy tính cho phép Ngân hàng cung

cấp dịch vụ Ngân hàng

Theo xu hướng phát triển của thời đại thông tin số, các Ngân hàng ngày càng

chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin vào đổi mới quy trình nghiệp vụ và cách

thức phân phối Đặc biệt là phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, có thể kể đến các

dịch vụ phi tín dụng ứng dụng nhiều kỹ thuật và công nghệ hiện đại sẽ là xu hướng

phát triển hàng đầu trong thời gian tới

Xu hướng tiêu dùng gắn với tiếp cận công nghệ: Tỷ lệ tiếp cận internet là 77

thuê bao/1.000 dân, số người sử dụng internet 20,8 triệu người chiếm 25% dân số;

Số lượng thuê bao điện thoại cố định và di động là 921/1.000 người dân, chỉ xếp

sau Mỹ, Singapore về tốc độ phát triển

Điều kiện tự nhiên:

Các vùng địa lý khác nhau có những đặc điểm văn hoá khác nhau về phong

tục tập quán, cách thức giao tiếp,nhu cầu về hàng hoá dịch vụ nói chung và sản

phẩm dịch vụ tài chính Ngân hàng nói riêng Chính các điều kiện đó đã hình thành

các tụ điểm dân cư, trung tâm thương mại, du lịch, trung tâm sản xuất và ảnh hưởng

đến việc đặt phòng giao dịch hay chi nhánh Ngân hàng Việc Ngân hàng mở rộng

mạng lưới ở những vùng dân cư có thu nhập tốt, môi trường kinh tế phát triển, dân

cư văn minh là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nói chung và phát

triển dịch vụ phi tín dụng nói riêng

Ngoài ra quá trình hội nhập cũng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của

các NHTM Toàn cầu hoá kinh tế dẫn đến quá trình hội nhập các Ngân hàng, thực tế

cho thấy toàn cầu hoá kinh tế là một phương thức thúc đẩy mạnh mẽ tiến trình hội

nhập của các quốc gia, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính – Ngân hàng, qua đó các

NHTM đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và thị phần bằng cách vươn tới

những thị trường vượt ra khuôn khổ quốc gia

Hội nhập kinh tế quốc tế đem lại nhiều cơ hội và thách thức cho nhiều ngành

kinh tế của Việt nam Đối với hoạt động Ngân hàng được đánh gía là đứng trước

nhiều khó khăn thách thức hơn cả

Mặc dù việc các NHNNg vào Việt Nam còn thực hiện theo lộ trình nhưng

các Ngân hàng Việt Nam đã không ngừng làm mới mình để sẵn sàng cạnh tranh

trên các thị trường dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng Sự hội nhập kinh tế

quốc tế có thể nói đã thúc đẩy ngành Ngân hàng Việt Nam tiến những bước đi dài

hơn trên con đường hội nhập kinh tế quốc tế, sẵn sàng chiếm lĩnh thị phần của mình

trên các mặt hoạt động trong đó có thị trường dịch vụ phi tín dụng

b) Các nhân tố thuộc về môi trường ngành

NHNN đóng vai trò chủ đạo trong hoạch định chiến lược và xây dựng các

chính sách phát triển chung, các quyết định và thông tư của NHNN hướng dẫn thực

hiện có ảnh hưởng đến các nghiệp vụ hay các hoạt động của NHTM NHNN tạo

môi trường pháp lý thông thoáng sẽ cho phép các Ngân hàng chủ động kinh doanh

trong khuôn khổ pháp luật quy định Do các dịch vụ phi tín dụng rất đa dạng, nhu

cầu của các khách hàng, nhóm khách hàng vào mỗi thời điểm là khác nhau, NHTM

có quyền chủ động đưa ra các sản phẩm dịch vụ đáp ứng yêu cầu của khách hàng

song vẫn tuân thủ các quy định của pháp luật Tuy nhiên các NHTM vẫn phải xây

dựng hồ sơ xin phép NHNN cho phép kinh doanh dịch vụ này Ngoài ra, NHNN là

trung tâm quản lý hoạt động thanh toán bù trừ vì vậy cần thiết lập các trung tâm

thanh toán phù hợp, đảm bảo tốc độ thanh toán và mức phí thanh toán NHNN là cơ

quan đại diện, thay mặt chính phủ có đầy đủ các thông tin về dịch vụ Ngân hàng

hiện đại, NHNN nghiên cứu và định hướng cho các NHTM trong việc phát triển

dịch vụ Ngân hàng

Đối thủ cạnh tranh:

Những hoạt động của đối thủ cạnh tranh cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới

hoạt động của Ngân hàng, nhất là khi các Ngân hàng cùng cung cấp một sản phẩm,

cùng hướng vào một đối tượng khách hàng mục tiêu trên cùng địa bàn hoạt động

Thị trường Ngân hàng càng sôi động, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng càng trở

nên gay gắt Kết quả là Ngân hàng càng ngày càng chi nhiều tiền cho các hoạt động

nghiên cứu cấu trúc thị trường và hành vi của các Ngân hàng trên thị trường, nghiên

cứu hành vi cụ thể của từng đối thủ cạnh tranh (đối thủ cạnh tranh trực tiếp, đối thủ

cạnh tranh tiềm ẩn ) nhằm có thể chủ động đưa ra một chiến lược cạnh tranh năng

động và hiệu quả

Các đối thủ cạnh tranh với nhau sẽ theo đuổi mục tiêu giảm chi phí tới mức

thấp nhất để dành được lợi thế, đồng thời tạo ra sự khác biệt hoá trong sản phẩm

dịch vụ của mình Nguồn kiến thức vượt trội về đối thủ tạo ra lợi thế cạnh tranh rất

lớn và không vi phạm pháp luật Lợi thế cạnh tranh giúp tạo ra giá trị khách hàng ưu

việt so với đối thủ trên thị trường Giá trị khách hàng được xây dựng dựa trên tương