Phân tích hoạt động tín dụng trong ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THỊ HUÊ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sĩ kinh tế ngành Quản trị Kinh doanh với đề tài “ Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” tác giả viết hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn Luận văn viết sở vận dụng lý luận chung tín dụng Ngân hàng, thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam để đưa số biện pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác tín dụng Khi viết luận văn này, tác giả có tham khảo kế thừa số lý luận chung tín dụng Ngân hàng sử dụng thông tin số liệu từ tạp chí, sách, mạng internet … theo danh mục tham khảo Tác giả cam đoan chép nguyên văn từ luận văn hay nhờ người khác viết Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm cam đoan chấp nhận hình thức kỷ luật theo quy định Trường Đại học Bách khoa Hà Nội Người cam đoan Nguyễn Thị Huê i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN iv DANH MỤC BẢNG BIỂU v LỜI MỞ ĐẦU vii CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Đặc trưng tín dụng 1.2 Vai trò hoạt động tín dụng 1.2.1 Vai trò tín dụng kinh tế 1.2.2 Vai trò tín dụng đối doanh nghiệp 1.2.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng 1.3 Nội dung hoạt động tín dụng 1.3.1 Công tác huy động vốn 1.3.2 Công tác cho vay 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác tín dụng Ngân hàng thương mại 14 1.4.1 Các nhân tố bên Ngân hàng 14 1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng bên 18 1.5 Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 19 1.5.1 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 19 1.5.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo nội dung công việc 21 1.5.3 Phân tích hoạt động tín dụng theo nhân tố ảnh hưởng 21 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam BIDV 23 2.1.1 Sự hình thành phát triển 23 2.1.2 Chức nhiệm vụ Cơ cấu tổ chức BIDV 26 ii 2.1.3 Kết tài giai đoạn 2009-30/06/2012 30 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng giai đoạn 2009-30/06/2012 chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam BIDV 33 2.2.1 Đánh giá chung hoạt động tín dụng Ngân hàng BIDV 33 2.2.2 Thực trạng công tác huy động vốn BIDV giai đoạn 200930/06/2012 37 2.2.3 Thực trạng công tác cho vay BIDV giai đoạn 2009-30/06/2012 47 2.3 Kết luận công tác tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam BIDV 100 2.3.1 Ưu điểm 100 2.3.2 Nhược điểm 101 CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 105 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2012-2015 105 3.1.1 Định hướng phát triển tổng thể 105 3.1.2 Kế hoạch lợi nhuận giai đoạn 2012-2015 108 3.1.3 Kế hoạch tín dụng giai đoạn 2012-2015 108 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 109 3.2.1 Giải pháp huy động vốn 109 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác cho vay 113 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 121 3.3.1 Lãi suất huy động tiền gửi 121 3.3.2 Lãi suất cho vay 122 LỜI KẾT 124 TÀI LIỆU THAM KHẢO 126 iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN AGRIBANK: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ACB: Ngân hàng Á châu VPbank: Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng BIDV : Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ MaritimeBank Ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải DongAbank: Ngân hàng cổ phần Đông Á VietinBank: Ngân hàng cổ phân công thương Việt Nam ATM: Máy rút tiền tự động CNTT: Công nghệ thông tin TCTD: Tổ chức tín dụng NHTM: Ngân hàng thương mại CBNV: Cán nhân viên NVTD: Nhân viên tín dụng KH: Khách hàng BCTC: Báo cáo tài doanh nghiệp TSĐB: Tài sản đảm bảo CIC: Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước TTCK: Thị trường chứng khoán TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTMNN: Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần ROA: Tỷ suất lợi nhuận tông tài sản ROE Tỷ suất LC: Thư tín dụng iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Quy trình cho vay khái quát Bảng 2: Chặng đường phát triển Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 25 Bảng 3: Kết kinh doanh giai đoạn 2009-30/06/2012 theo báo cáo tài hợp theo chuẩn mực kế toán việt Nam 31 Bảng 4: Tình hình hoạt động tài giai đoạn 2009- 30/06/2012 32 Bảng 5: Tình hình huy động giai đoạn 2009-30/06/2012 34 Bảng 6: Tình hình cho vay Ngân hàng BIDV giai đoạn 2009-2012 36 Bảng 7: Hiệu suất sử dụng vốn BIDV giai đoạn 2009-30/06/2012 36 Bảng : Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 30/06/2012 39 Bảng 9: Khung lãi suất huy động có kỳ hạn 2012 41 Bảng 10: Lãi suất huy động số Ngân hàng lớn HN tháng 5/2011 41 Bảng 11: Huy động tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn giai đoạn 2009- 30/06/2012 43 Bảng 12: Cơ cấu tiền gửi khách hàng giai đoạn 2009-30/06/2012 43 Bảng 13: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn giai đoạn 2009-2012 48 Bảng 14:Dư nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2009-30/06/2012 49 Bảng 15: Dư nợ tín dụng theo ngành nghề giai đoạn 2009-30/06/2012 50 Bảng 16: Doanh số thu nợ tín dụng giai đoạn 2009-30/06/2012 51 Bảng 17: Phân loại nợ tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2009-30/06/2012 53 Bảng 18: Dư quỹ dự phòng rủi ro cho vay khách hàng BIDV giai đoạn 200930/06/2012 57 Bảng 19: Phân loại khoản nợ 60 Bảng 20: Các tiêu hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 2009-2012 61 Bảng 21: Một số tiêu chủ yếu thị phần BIDV hệ thống NHTM 63 Bảng 22: Một số tiêu tài BIDV số Ngân hàng thương mại 31/12/2012 64 Bảng 23: So sánh vài tiêu Ngân hàng lớn 64 Bảng 24 : Thực trạng tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng BIDV giai đoạn 2009-30/06/2012 70 Bảng 25: Lý từ chối khách hàng 30/06/2012 75 Bảng 26: Kết kiểm tra sau cho vay BIDV năm 2009-30/06/2012 81 Bảng 27 : Lãi suất cho vay phổ biến TCTD năm 2012 93 Bảng 28: Cơ cấu lao động theo trình độ ngày 30/06/2012 95 v Bảng 29: Cơ cấu lao động theo độ tuổi ngày 30/06/2012 96 Bảng 30: Mạng lưới hoạt động giai đoạn 2009-30/06/2012 99 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1: Cơ cấu tổ chức BIDV 27 Hình 2: Cơ cấu máy quản lý 28 Hình 3: Mô hình tổ chức BIDV 30 Hình 4: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-30/06/2012 35 Hình 5: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 30/06/2012 40 Hình 6: Huy động tiền gửi khách hàng theo đồng tiền 2009-30/06/2012 44 Hình 7: Tiền gửi vào số Ngân hàng tháng đầu năm 2012 44 Hình 8: Tốc độ tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2009- 30/06/2012 48 Hình 9: Cơ cấu tín dụng theo loại hình Doanh nghiệp giai đoạn 2009-30/06/2012 49 Hình 10: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề giai đoạn 2009-30/06/2012 51 Hình 11: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2009-30/06/2012 53 Hình 12: Cơ cấu nợ xấu ngày 30/09/2012 55 Hình13: Năng lực tài BIDV số ngân hàng khác 31/12/2011 …………………………………………………………………………………… 65 Hình 14: Lợi nhuận sau thuế tỷ lệ nợ xấu BIDV số NHTM 66 Hình 15 : Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng năm 2010 76 Hình 16: Dư nợ tín dụng cá nhân giai đoạn 2009-30/06/2012 89 Hình 17: Biểu đồ lãi suất trung bình 12 tháng năm 2012 93 Hình18: Cơ cấu lao động theo trình độ ngày 30/06/2012 95 Hình 19: Cơ cấu lao động theo độ tuổi ngày 30/06/2012 96 Hình 20: Cơ cấu lao động theo giới tính ngày 30/06/2012 96 Hình 21: Giá trị cốt lõi 105 vi LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam nói riêng cần thiết đời sống kinh tế xã hội, góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nhiều cải vật chất cho xã hội Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, với việc đem lại thu nhập đáng kể cho Ngân hàng lĩnh vực tín dụng lĩnh vực có rủi ro lớn Hậu rủi ro tín dụng Ngân hàng thường nặng nề: làm tăng thêm chi phí Ngân hàng, thu nhập lãi bị chậm với thất thoát vốn vay, làm xấu tình hình tài cuối làm tổn hại đến uy tín vị Ngân hàng Rủi ro tín dụng song hành với hoạt động tín dụng, loại bỏ hoàn toàn rủi ro tín dụng mà áp dụng biện pháp để phòng ngừa giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro xảy Đứng quan điểm quản lý toàn hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, tỷ lệ tổn thất dự kiến hoạt động tín dụng phải xác định chiến lược hoạt động chung Khi Ngân hàng kinh doanh với mức tổn thất thấp mức tỷ lệ tổn thất dự kiến thành công lĩnh vực quản lý rủi ro Ngân hàng phải nhiều biện pháp tác động đến hoạt động tín dụng để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng nhằm góp phần đạt tới mục tiêu hoạt động tín dụng an toàn, hiệu tăng trưởng Thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian qua cho thấy rủi ro tín dụng tòan hệ thống chưa kiểm soát cách hiệu có xu hướng ngày gia tăng Chính vậy, yêu cầu cấp bách đặt rủi ro tín dụng phải quản lý, kiểm sóat cách có hiệu quả, đảm bảo tín dụng hoạt động phạm vi rủi ro chấp nhận được, hỗ trợ việc phân bổ vốn hiệu họat động tín dụng, giảm thiểu thiệt hại vii phát sinh từ rủi ro tín dụng tăng thêm lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng Góp phần nâng cao uy tín tạo lợi Ngân hàng cạnh tranh Một Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có lực tài mạnh quản lý rủi ro giới hạn cho phép tạo niềm tin khách hàng nâng cao vị thế, uy tín tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng ngòai nước Đây điều vô quan trọng giúp Ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng phát triển bền vững thực thành công hoạt động hợp tác, liên doanh liên kết xu hội nhập Đó lý chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” để làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu luân văn - Nghiên cứu, tổng hợp có sở lý thuyết hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng công tác tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Đối tưọng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Công tác tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Kết hoạt động tín dụng tai Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam giai đoạn 2009 – 30/06/2012 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích số liệu hoạt động tín dụng qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên BIDV, báo cáo công tác tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam từ năm 2009 - 30/06/2012 - Sử dụng phương pháp tổng hợp, đối chiếu, so sánh từ báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng thương mại địa bàn Ngân Nhà nước cung cấp để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động BIDV so với đơn vị khác viii - Thu thập liệu, đánh giá, nhận định từ báo cáo BIDV, công ty phát hành chứng khoán, Ngân hàng Nhà nước, tạp chí kinh tế, tài chính, Ngân hàng để phân tích đưa giải pháp tối ưu Những đóng góp luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan đến tín dụng vai trò tín dụng, phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng giác độ thực tiễn công việc - Phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam từ năm 2009 – 30/06/2012 Qua tổng kết thành tựu đạt được, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện công tác tín dụng BIDV Đồng thời đề xuất số kiến nghị với cấp, ngành, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Kết cấu luận văn Luận văn gồm: Lời mở đầu, chương phần kết luận, có thêm danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, biểu đồ tài liệu tham khảo xếp theo thứ tự sau: - Danh mục chữ viết tắt - Danh mục bảng, biểu, sơ đồ, biểu đồ - Lời mở đầu Chương : Cơ sở lý thuyết tín dụng vai trò tín dụng Ngân hàng thương mại Chương : Phân tích thực trạng công tác tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Chương : Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác tín dụng dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Kết luận Tài liệu tham khảo ix làm cho khách hàng cảm thấy vui mừng cảm động trước quan tâm BIDV, từ họ thêm gắn bó với BIDV  Kết kỳ vọng giải pháp: Giải pháp dựa nghiên cứu tâm lý người nhu cầu quan tâm, chia sẻ chăm sóc Đặc biệt người nông dân, người làm nghề tự do, người thất nghiệp…họ có điều kiện tiếp xúc với quan cập nhật thông tin họ cảm thấy bị bỏ rơi xã hội, nên họ muốn mong người xã quan tâm Vì với việc thăm hỏi chia sẻ niềm vui với khách hàng làm cho khách hàng vui hơn, gắn bó hơn, tạo cho khách hàng cảm giác BIDV người bạn tri kỷ Như ban đầu làm cho BIDV phát sinh thêm chi phí song lâu dài BIDV lại giữ chân khách hàng thông qua khen ngợi, truyền miệng khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng Lúc Chi phí đố thấp chi phí cho việc quảng cáo Do BIDV có hệ thống CNTT đại hệ thống mạng lưới lớn toàn quốc nên việc áp dụng giải pháp nâng cao dịch vụ ngân hàng tạo tiện ích = cho tổ chức, doanh nghiệp tạo mối quan hệ chặt chẽ, đồng thời kênh huy động vốn nhàn rỗi mạnh mẽ an toàn hiệu cao, tốn chi phí 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác cho vay 3.2.2.1 Giải pháp 1: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng  Cơ sở giải pháp Giải pháp đưa dựa sở phân tích nhân BIDV giai đoạn 2009-30/06/2012 Chương Một nguyên nhân ảnh hưởng xấu tới công tác tín dụng chất lượng nhân chưa cao, kinh nghiệm hạn chế Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, với trình đại hóa, chuyên môn hóa không ngừng phát triển sản phẩm tín dụng BIDV nhằm phục vụ khách hàng tốt với mục tiêu phát triển an toàn, bền vững, hiệu Tiến trình đổi đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhậy cảm với biến động kinh tế, trị Công tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên 113 môn, nâng cao kỹ cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nhân lực phát triển tương lai  Nội dung giải pháp * Tổ chức lớp học nâng cao trình độ cho cán nhân viên tín dụng: Hình thức tổ chức giảng dậy tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định tín dụng, quy định pháp luật hoạt động kinh tế, hoạt động ngân hàng, phương pháp dự báo, thực hành xử lý tình đề Có nhiều phương án lựa chọn : Tự học BIDV, học tập trung hội sở BIDV cử cán luân phiên học sở đào tạo Ở học viên xin đề xuất phương án học tập trung hội sở BIDV lý sau: - Trong khoá học kết hợp nhiều nội dung lúc, nội dung học phù hợp với yêu cầu thực tiễn hệ thống - Các học viên nhân viên hệ thống BIDV nên thời gian học tập học viên có điều kiện gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm vùng miền giải công việc - Học viên tham gia lớp học thành phần, dễ quản lý nghiêm túc - Thông qua lớp học lãnh đạo cấp cao BIDV nghe ý kiến phản ánh học viên thực trạng công tác tín dụng đơn vị cách cụ thể vướng mắc bất cập chế nội cần tháo gỡ * Định kỳ tổ chức hội thi nghiệp vụ toàn hệ thống chế độ khen thưởng, phạt: BIDV nên thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ theo định kỳ - năm lần, theo nghiệp vụ trọng nghiệp vụ Huy động vốn cho vay: - Việc tổ chức hội thi dấy lên phong trào tự học tập, nghiên cứu BIDV cá nhân toàn hệ thống Nội dung Hội thi nên khuyến khích mạnh sáng kiến mới, ý tưởng hay, kinh nghiệm tốt để từ đơn vị tham gia có điều kiện học tập ứng dựng vào thực tiễn đơn vị - Nếu học viên không đạt kết kỳ thi bị cắt phần lợi nhuận: Thưởng tháng, thưởng quý… 114  Kết kỳ vọng giải pháp - Học viên nắm qui trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng cách toàn diện nhiều khía cạnh khác qui trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay… - Giúp học viên có cách nhìn nhận tổng quát dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả cho vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mô dự báo khả triển vọng lĩnh vực khách hàng xin vay.… - Học viên có kỹ cần thiết, tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc, tư vấn khách hàng sử lý tình xảy - Sau hoàn thành khóa học, kỳ vọng học viên có nhìn nhận tổng quát tình hình kinh tế xã hội để lựa chọn khách hàng lĩnh vực cho vay phù hợp, đồng thời nâng cao kỹ thẩm định tính khả thi phương án, dự án Từ nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng BIDV  Tính khả thi giải pháp Với nhu cầu phát triển BIDV, nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh BIDV “Giải pháp: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên nói chung nhân viên tín dụng nói riêng” thực cần thiết BIDV có trường đào tạo cán hoạt động tích cực đào tạo liên tục, mang tính sát thực cho hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.2.2 Giải pháp 2: Xây dựng sách khách hàng hợp lý  Cơ sở đề xuất giải pháp Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng như: Huy động vốn, cho vay khách hàng, lãi suất huy động, lãi suất cho vay ngày cao diễn nhiều hoạt động đặc biệt hoạt độ TCTD ngày linh hoạt điều chỉnh thường xuyên Việc giải nhanh chóng chế độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo chưa thực làm hài lòng khách hàng mà phải quan tâm đến lãi suất để điều chỉnh cho phù hợp với mặt chung Với mục tiêu mở rộng quy mô 115 xây dựng phát triển bền vững cần phải có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín thu hút thêm nhiều khách hàng  Nội dung giải pháp Thứ nhất: BIDV cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn, quán để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng phục vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường, tâm lý khách hàng; Tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa khuyến cáo cho khách hàng phương án tháo gỡ cho phù hợp Tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục pháp lý, cách đầu tư có lợi để khách hàng có cảm giác thân thiện, nâng cao chất lượng mối quan hệ khách hàng Ngân hàng BIDV Thứ hai: Có sách ưu đãi khách hàng gắn bó với BIDV thời gian nội dung hoạt động, có lịch sử thực tốt việc trả nợ đầy đủ, hạn, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng BIDV phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với BIDV, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lòng khách hàng hình ảnh BIDV gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Cụ thể: BIDV cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp bao gồm khách hàng có khách hàng bước đầu có quan hệ với BIDV Cần phân loại dựa tiêu chí như: - Quy mô khả phát triển khách hàng - Thời gian quan hệ với BIDV - Mức độ uy tín khác hàng quan hệ - Mức độ phát sinh quan hệ với đơn vị khác - Lĩnh vực hoạt động kinh doanh… Qua có sách phục vụ, chế phù hợp cho nhóm khách hàng như: Lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện thuận Thứ ba: Hoàn thiện quy trình tín dụng chánh hình thành “Ngân hàng Ngân hàng” Xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo 116 tín nhiệm, yêu mếm khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm nhân viên thông qua số lượng, chất lượng công việc ý kiến nhận xét khách hàng cách lắp đặt máy ấn tự động khách hàng (thư góp ý) tháng, quý, có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức phục vụ khách hàng nhân viên nâng cao, nhân viên phải vận động nhiều hơn, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng chất lượng công việc theo kế hoạch giao Đặt hòm thư góp ý để khách hàng góp ý phục vụ nhân viên chế BIDV qua chấn chỉnh nhân viên phục vụ chưa tốt chỉnh sửa quy định không phù hợp, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ nhằm đáp ứng cao hài lòng khách hàng  Kỳ vọng giải pháp Với nội dung giải pháp đưa phần tạo hài lòng cao khách hàng, giữ chân khách hàng tốt, uy tín đồng thời thu hút, lôi kéo thêm khách hàng TCTD khác, giúp gia tăng lợi ích cho BIDV  Tính khả thi giải pháp Giải pháp chiến lược khách hàng có thực tế để thực hoàn toàn có khả thi với đội ngũ cán nhân viên trẻ tuổi, nhiệt tình, động, sáng tạo nên dễ dàng thích ứng nhanh theo mô hình làm việc, sách BIDV làm gia tăng hài lòng khách hàng, từ khách hàng giúp BIDV quảng bá sản phẩm, hình ảnh nhận xét đánh giá tích cực thu hút thêm khách hàng mới; từ giúp BIDV tăng trưởng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay thu phí dịch vụ góp phần nâng cao hiệu hoạt động 3.2.2.3 Giải pháp 3: Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay  Cơ sở giải pháp Đối với tín dụng ngân hàng, việc cho vay đạt 50% công việc, phần lại dó giám sát vay đồng thời thu hồi toàn gốc, lãi Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm 117  Nội dung giải pháp * Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Có nhiều cách để giám sát sau cho vay: Phỏng vấn khách hàng đến ngân hàng, thể thu thập thông tin từ nguồn thông tin khác Xuống trực tiếp sở kinh doanh khách hàng Trong việc đến trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khách hàng vay vốn quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: - Tinh thần trách nhiệm khách hàng nợ vay thông qua thái độ đón tiếp tinh thần làm việc, trao đổi bàn bạc với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, kế hoạch trả nợ - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nào? giá bán sản phẩm tại? - Đánh giá khả toán khách hàng như: Khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít? dễ thu hay khó thu? độ lớn nợ phải thu? Xem xét hiệu sử dụng tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý? Các thông tin phải cán tín dụng thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ cho vay Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khoá tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý 118 vay có vấn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng BIDV * Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật… Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận thu hết lượng tiền mặt có khách hàng, buộc khách hàng bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý để thu nợ; Cần tận dụng hết nguồn lực tài có khách hàng, tìm cách chuyển hoá nhanh tất loại tài sản để thu nợ Xem xét yếu tố liên quan để đưa hướng xử lý phù hợp - Nếu khách hàng trì hoạt động có triển vọng phục hồi thời gian ngắn yêu cầu khách hàng trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh tổn thất cho khách hàng đỡ nhiều thời gian, tốn cho việc lý tài sản - Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ BIDV cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp bị ép giá Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng khách hàng thực có khả thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý không đáng cho thấy khách hàng không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng BIDV cần áp dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan có thẩm quyền xử lý  Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Năm 2012, tỷ lệ xấu BIDV giảm so với năm 2011, thấp tỷ lệ nợ xấu bình quân ngành, với giải pháp Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay với mục đích kiểm soát việc sử dụng vốn khác hàng theo mục 119 đích xin vay, đồng thời tra soát, kiểm tra tìm sai sót từ có hướng giải nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu tăng cường thu hồi nợ xấu năm 2013 3.3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường công tác quản lý cán bộ, hạn chế tiêu cực công tác cho vay  Cơ sở giải pháp: Đã có nhiều rủi ro tín dụng thân bên cho vay gây ra, có nhiều trường hợp xảy với hậu nghiệm trọng mức độ thiệt hại kinh tế lớn; Rủi ro xuất phát từ nguyên nhân chính: - Thứ nhất: Do lực chuyên môn cán nhân viên trực tiếp làm công tác tín dụng yếu, không đủ trình độ để thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng nhận định xu hướng vận động kinh tế xã hội lĩnh vực cho vay - Thứ hai: Do đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên bị xuống cấp lợi dụng kẽ hở sách, chế để vụ lợi, tiêu cực công tác cho vay làm thất thoát vốn - Thứ ba: Do công tác quản lý cán bộ, chế giám sát Ban lãnh đạo Sự lỏng lẻo công tác quản lý làm nảy sinh tư tưởng tiêu cực chủ quan người thừa hành Thực tế cho thấy có nhiều vụ án kinh tế xảy nguyên nhân buông lỏng công tác quản lý cán không làm tốt công tác giám sát việc thừa hành nhiệm vụ nhân viên  Nội dung giải pháp: - Ít tháng phải họp toàn thể cán nhân viên tín dụng lần để kiểm điểm công tác tín dụng đề kế hoạch công tác cho tháng Chất lượng công việc cá nhân tập thể để đánh giá chất lượng công tác cá nhân trách nhiệm người lãnh đạo trực tiếp Qua bình xét tiền lương, tiền thưởng theo mức độ đóng góp cá nhân xem xét việc bổ nhiệm lại, luân chuyển cán phụ trách Xây dựng văn hóa làm việc "Hiệu kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng" nhận thức tập thể ngân hàng Thay đổi nhận thức, quan điểm bán hàng mục tiêu "hoàn thành kết kinh doanh đạt lợi nhuận cao" sang mục tiêu "thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng để từ hoàn thành kế hoạch kinh doanh, tăng trưởng 120 lợi nhuận" Chú trọng chất lượng hoàn thành công việc "hết việc hết giờ" Đề cao tính độc lập giải vấn đề để nhân viên giải xung đột, khiếu nại khách hàng có xảy cách nhanh chóng thuyết phục Tăng cường hợp tác giúp đỡ đồng nghiệp, phòng khối với Nuôi dưỡng tinh thần làm việc hăng say ý thức nâng cao trình độ nhân viên - Thường xuyên kiểm tra đột xuất công tác huy động vốn cho vay, kiểm tra chéo lẫn nhau: Đối chiếu số dư tiền gửi, tiền vay trực tiếp với khách hàng, vấn khách hàng trình vay tiền, gửi tiền BIDV Công tác giao cho phòng Kiểm tra nội thực thường xuyên trực tiếp Ban lãnh đạo BIDV kiểm tra theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên - Tăng cường công tác kiểm soát hạn chế tiêu cực công tác cho vay: Hàng năm BIDV phải phân công lại địa bàn quản lý cho vay theo nguyên tắc cán tín dụng quản lý không năm địa bàn cụ thể không hoán đổi chéo lặp lặp lại địa bàn quản lý cán tín dụng cho - Đặt thùng thư góp ý nơi giao dịch lắp đặt số điện thoại nóng để nắm bắt thông tin phản ánh từ khách hàng, cán nhân viên người có quan tâm đến hoạt động BIDV  Kỳ vọng tính khả thi giải pháp: Công tác tác giám sát quản lý cán hoàn toàn thực được, không tốn chắn hạn chế rủi ro cán cán nhân viên gây ra, đồng thời tăng cường trách nhiệm cá nhân với công việc Việc luân chuyển cán thực đổi địa bàn quản lý tín dụng có tác dụng việc khai thác tiềm tư duy, sáng tạo nhân viên 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.1 Lãi suất huy động tiền gửi Lãi suất thị trường liên ngân hàng trì mức thấp giảm nhẹ so với đầu năm, đến ngày 23/4/2013, lãi suất qua đêm - 3%/năm, tuần 2,6 - 3,2%/năm, tháng 4,3 - 5%/năm Mặt lãi suất huy động cho vay giảm khoảng - 2%/năm so với đầu năm Hiện lãi suất huy động tổ chức tín dụng phổ biến 121 mức - 2%/năm tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tháng, kỳ hạn từ tháng đến 12 tháng khoảng - 7,5%/năm, kỳ hạn từ 12 tháng trở lên khoảng - 10,5%/năm Lãi suất huy động NHNN điều chỉnh thấp khó huy động vốn từ dân cư khiến cho NHTM tổ chức tín dụng khó khăn việc huy động vốn Nhất NHTM có quy mô nhỏ khó khăn nhiều việc huy động nguồn tiền gửi dân cư Từ NHTM tìm cách để nâng mức lãi suất huy động tiền gửi để huy động nhiều hình thức khác hậu lại xảy “chạy đua lãi suất Ngân hàng” năm 2011 là: Dòng tiền gửi tiết kiệm NHTM lớn bị Khách hàng rút gửi NHTM nhỏ lãi suất cao Chính lẽ học viên xin đề xuất với NHNN: Kiểm tra, giám sát chặt chẽ thường xuyên NHTM thực nghiêm túc Quy định, định NHNN sách lãi suất NHNN nên đưa chế tài xử phạt NHTM tổ chức tín dụng cố tình vi phạm Đưa mức lãi suất huy động tiền gửi tối đa cho NHTM TCTD Lãi suất tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên TCTD ấn định sở cung cầu vốn thị trường Từ TCTD linh hoạt việc huy động nguồn vốn dài hạn ổn định 3.3.2 Lãi suất cho vay - Hiện NHNN có sách giảm lãi suất cho vay TCTD cho số ngành kinh tế để hỗ trợ doanh nghiệp lĩnh vực như: Việc quy định trần lãi suất cho vay áp dụng lĩnh vực ưu tiên gồm nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa phù hợp với chủ trương Chính phủ Nếu áp dụng mức trần lãi suất cho vay chung dẫn đến tình trạng cào lãi suất cho vay tất đối tượng khách hàng, không phân biệt đối tượng cần khuyến khích đối tượng không khuyến khích Đối với lĩnh vực ưu tiên cần có mức lãi suất thấp hơn; đó, lĩnh vực không khuyến khích, lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, phải kiểm soát chặt chẽ theo chủ trương Chính phủ, lãi suất cho vay cao Nếu áp dụng lãi suất cao DN chết NH chết theo 122 - Với tình hình kinh tế sách lãi suất NHNN học viên đề xuất ý kiến sau: Giám sát, kiểm tra gói hỗ trợ tín dụng TCTD cho DN, ngành kinh tế ưu tiên theo mục tiêu Chính Phủ để đảm bảo an toàn hiệu cho TCTD DN tránh tổn thất cho TCTD giúp DN sử dụng nguồn vốn hiệu Quy định mức chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động (đồng thời phải quy định trần lãi suất huy động cho vay) đủ để đạt mục tiêu giảm lãi suất cho vay theo đạo Chính phủ không làm đồng thời quy định dẫn đến TCTD yếu kém, gặp khó khăn khoản tăng lãi suất huy động lên cao để mở rộng huy động vốn, dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh huy động vốn, từ kéo lãi suất cho vay tăng theo Chúng ta lại tiếp tục rơi vào tình trạng TCTD lại” chạy đua với lãi suất” 123 LỜI KẾT Cùng với tăng trưởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn có cho có hiệu quan trọng nhiều, mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Việt Nam Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng lo lắng Với mong muốn góp phần vào việc hoàn thiện công tác tín dụng BIDV, luận văn "Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng BIDV" phân tích điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng BIDVvà phân tích hội, thách thức BIDV từ đưa giải pháp, biện pháp công tác tín dụng BIDV Luận văn thực hoàn thành từ kết học tập trau dồi kiến thức, kỹ kinh tế, quản trị kinh doanh cách toàn diện trình học tập lớp cao học – Ngành quản trị kinh doanh, thầy cô giáo Viện Kinh tế Quản lý – Trường Đại học Bách khoa Hà Nội giảng dạy, Đặc biệt hướng dẫn tận tâm thầy giáo: PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn - Viện Kinh tế & Quản lý Trường địa học Bách khoa Hà Nội Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn công tác tín dụng BIDV; Tôi nhận thấy BIDV đơn vị có nhiều triển vọng phát triển tốt, tuân thủ tốt nguyên tắc, qui chế việc bảo đảm chất lượng tín dụng Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng nhận thấy dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn có khả phát sinh tương lai làm xấu chất lượng hoạt động tín dụng BIDV so với Trên sở điều kiện thực tiễn riêng biệt BIDV, khó khăn thuận lợi, khách quan lẫn chủ quan, học viên đưa số giải pháp ngắn hạn dài hạn, để hạn chế tối đa khả xấu phát sinh nhằm hoàn thiện công tác tín dụng đơn vị Tuy nhiên việc hoàn thiện công tác tín dụng đòi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu góc độ sâu hơn, xác Mặc dù có nhiều cố gắng, trình độ hạn chế nên giải pháp mà học viên đưa tránh 124 khỏi sai sót, tính thuyết phục khái quát chưa cao Song hy vọng tồn giải pháp sớm nghiên cứu xem xét Vì mong góp ý chân thành cảm thông thầy cô giáo Một lần xin cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn, thầy cô giáo Khoa Kinh tế & Quản lý, cán Viện đào tạo sau đại học – Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, cán nhân viên Quỹ tín dụng Trung ương – BIDV Nam Định giúp đỡ hoàn thành luận văn 125 TÀI LIỆU THAM KHẢO I SÁCH Lê Thẩm Dương (2006), Những vấn đề tín dụng ngân hàng, NXB thống kê TS Nguyễn Đăng Đờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài – tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Trung tâm đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng (BTC) (2006), Hiểu thẩm định kế hoạch kinh doanh, Tài liệu Phái đoàn Liên minh Châu Âu Việt Nam tài trợ PGS TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB thống kê Niên giám thống kê tỉnh Nam Định năm 2009,2010 Các luật: Luật dân sự, Luật ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng Các nghị định, định Chính Phủ, Thủ tướng phủ liên quan đến tín dụng Ngân hàng II Ấn phẩm TS Phạm Thị Minh Lý Lương Ánh (2008), Tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế, Tạp chí ngân hàng TS Nguyễn Thị Mỹ Dung (2008), Làm để cao chất lượng loại hình tín dụng cho vay bất động sản, Tạp chí ngân hàng Th.s Trần Văn Dự (2008), Về hoạt động tín dụng cho vay doanh nghiệp địa phương vùng Đông sông Hồng, Thị trường tài tiền tệ Điều hành lãi suất sát với thị trường”, Thị trường tài tiền tệ Th.s Đào Thị Thanh Tú (2008), Giải pháp để ngân hàng thương mại giảm lãi suất cho vay vốn lợi ích chung kinh tế, Thị trường tài tiền tệ 126 Đặng Văn Hải (2008), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng công ty cổ phần thời kỳ hội nhập mở cửa, Thị trường tài tiền tệ Phạm Huỳnh Tuấn (2008), Năng cao chất lượng tăng trưởng hoạt động ngân hàng số vấn đề cần quan tâm, Thị trường tài tiền tệ TS Hoàng Xuân Quế (2008), Lãi suất cho vay có xu hướng giảm nhẹ đồng loạt số hoạt động tín dụng phục hồi, Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ Báo cáo thường niên 2008,2009,2010,2011,2012 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV 10 Sổ tay tín dụng BIDV (2011) III Website http://www.bidv.com.vn/ http://www.chinhphu.vn Chính phủ http://www.sbv.gov.vn/ Ngân hàng Nhà nước http://tamnhin.net Báo điện tử tầm nhìn http://www.tinmoi.vn Báo tin tức http://www.vapcf.org.vn/ Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân http://laodong.com.vn/ Bao lao động điện tủ http://dantri.com.vn/ Báo điện tử Dân trí 10.http://vietnamnet.vn/ Báo 127